Роль и значение коммерческих банков в кредитной системе

Курсовая работа

Тема: Роль и значение коммерческих банков в кредитной системе

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И РОЛИ В НЕЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Необходимость и роль кредита

1.2 Особенности функционирования коммерческих банков в сфере кредитования

ГЛАВА 2 ИССЛЕДОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ

2.1 Анализ кредитной системы России в целом

2.2 Анализ кредитной системы Иркутской области

ГЛАВА 3 ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФКТИВНОСТИ ФУНКЦИАНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В ЦЕЛОМ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Коммерческие банки в современной России начали возникать всего 16 - 17 лет назад и уже за этот период прошли все фазы экономической жизни коммерческих организаций: становление, стремительное развитие, сверхприбыли и зачастую - банкротства. А они были, как известно, связаны не только с экономический нестабильностью, но и с излишне рисковой кредитной политикой сочетающейся с игнорированием проблем формирования ресурсной базы, а отсюда и невозможностью отвечать по своим обязательствам. Тема данной работы актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

Цель данной работы - изучить и проанализировать значение коммерческих банков в кредитной системе.

Основная задача курсовой работы - охарактеризовать особенности различных форм кредита, рассмотреть его необходимость, изучить особенности российской кредитной системы и роли в ней коммерческих банков. И на основе этого сделать вывод об использовании кредита в современной отечественной практике, а также выявить существующие проблемы по использованию кредитов и рассмотреть пути их решения..

Объектом курсовой являются кредитные отношения.

При написании данной работы использовалась разнообразная литература посвященная вопросам кредитования, данные, размещенные в журналах «Вестник Банка России» и «Бизнес Обозрение», материалы периодической печати («Коммерсантъ», «Независимая Газета», «Российская Газета», «РБК», а также статистические данные и материалы из Интернета (официальный сайт ЦБ РФ - www.cbr.ru.; bunkir.ru; rusipoteka.ru).

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И РОЛИ В НЕЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Необходимость и роль кредита

Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь стала особенно тесной. Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение. В то же время было бы неправильно раскрывать экономическое содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма. По своему содержанию кредитные деньги есть "долговое обязательство ;по своей природе кредитные деньги выступают обязательством "доставить известное количество всеобщего эквивалента". Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента. Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платёжных отношений. Таким образом, кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

Проследим на примере современного механизма денежной эмиссии взаимосвязь кредита и денежных средств. Как известно, современное денежное обращение представляет собой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной формах. К первому виду относятся банковские билеты, деньги центрального банка и разменная монета, ко второму - денежные средства, находящиеся на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных учреждениях. По объемам наличные деньги значительно уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах: банкноты и разменная монета в современных условиях составляют лишь около 10% всех денежных средств. То есть одной денежной единице в наличной форме соответствует девять единиц денег в безналичной форме. При этом наблюдается тенденция постепенного снижения доли наличных денег.

В настоящее время расчёты между частными лицами, предприятиями и учреждениями производятся прежде всего с использованием чеков и кредитных карточек, применение которых предполагает движение денег в безналичной форме.

Между двумя видами денег существует прямая связь: из одного вида деньги легко могут переходить в другой и наоборот. Следует тем не менее отметить, что деньги, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в банках, сильнее отличаются от наличных денег, чем средства на текущих счетах: они почти не участвуют в расчетах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованию вкладчика, выполняют функцию накопления. Поэтому данная часть денежной массы носит название "квазиденег", то есть подобия денег.

В настоящее время банковский кредит стал в обычных условиях одой из главных причин роста денежной массы в развитых странах. Чем быстрее растет объем выданного кредита в стране, тем быстрее увеличивается денежная масса. Западные экономисты рассматривают банковский кредит как важнейший эквивалент денежной массы и соответственно источник ее роста.

происходит постоянный рост объёма внутреннего кредита и денежной массы; - более высокими темпами увеличивается объём кредита в Ита лии; -рост кредита и денежной массы различается в рассматривае мых странах, но в странах, где кредит увеличивается более высокими темпами, наблюдается наиболее быстрый рост де нежной массы.

Итак, предоставление банковского кредита служит главным источником и, по выражению западных экономистов, "эквивалентом" денежной массы. Профессор парижского института западных исследований Ж. -А. Давид писал, что " в ходе кредитования экономики банки модернизируют свои требования к заемщикам, тем самым создают деньги против требования". При этом неважно, выдают ли они ссуду предприятиям, государству или частным лицам.

Среди каналов эмиссии денег некоторые экономисты называют выпуск банкнот, но с этим можно согласиться лишь с некоторыми оговорками. Во-первых, наличные деньги в настоящее время занимают небольшой удельный вес в общей сумме денежной массы в развитых странах. Во-вторых, изменился сам механизм эмиссии наличных денег. Зарплату в наличной форме в настоящее время получают от 1% до 5% занятых в хозяйстве.

Известную роль в изменение денежной массы в стране играет движение иностранных капиталов. Например, интенсивный приток краткосрочных капиталов в страну может привести не только к активизации платежного баланса, но и вызвать увеличение денежной массы, что является одной из причин инфляционного процесса.

На основе этих данных можно сделать вывод, что изменение индекса цен происходит на фоне соответствующего изменения кредита и денежной массы. В стране с более высокими темпами инфляции - Италии - эта зависимость просматривается более четко, чем в странах с более низкими темпами инфляции (США и ФРГ) .

Из этого можно заключить, что кредит в современном денежном обращении играет огромную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение, Именно он является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их в народном хозяйстве. Отметим, что "раньше механизм кредитного обращения отражал в основном кратковременные текущие колебания товарной массы и, по существу, не оказывал обратного воздействия на её динамику. В настоящее время приспособление денежного обращения к общим условиям товарооборота наблюдается в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Как уже было отмечено, кредит выполняет перераспределительную функцию в хозяйстве. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются, тем самым происходит превращение этих денежных средств в ссудный капитал. Через различные кредито-финансовые институты, через весь кредитный механизм в целом ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства, направляется в те сферы, где ощущается нехватка свободных денежных средств. Тем самым компенсируется недостаток капитала в одной отрасли, обеспечивается более эффективное использование денежных средств, происходит ускорение их оборота, что обеспечивает большую прибыль. Нужно отметить, что кредит устремляется в первую очередь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики. Кредит способствует выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю, повышению массы прибыли, что обеспечивает регулирование производственных пропорций и управление совокупным денежным капиталом в интересах всего общества в целом".

Кредит выполняет функцию экономии издержек обращения посредством воздействия на структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. С возникновением кредита появились простейшие формы кредитных денег: долговые обязательства, векселя, чеки. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит также выполняет функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных средств использования банковских счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек и различных счетов типа НАУ, АТС, вытеснению наличного платежного оборота безналичным, ускорению движения денежных потоков.

Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, что также приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.

1.2. Особенности функционирования коммерческих банков в сфере кредитования

Не секрет, что кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в России направление деятельности банков. Основные причины этого следующие: Это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансовый голод предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей; объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство, особенно на фоне беспроигрышных вложений в государственные ценные бумаги; и общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента; и, наконец, отсутствие заверенной и обоснованной политики в отношении реального сектора.

Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики ЦБ в области банковского регулирования - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие, как правило, свои головные офисы в Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные экспортоориентированные предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском.

Формула для расчета размера текущих кредитных ресурсов, то есть ресурсов, которые мы потенциально еще можем направить на кредитные вложения, будет: Текущие кредитные ресурсы = Кредитный потенциал - вложенные кредитные ресурсы Мгновенные кредитные ресурсы - это тот размер ресурсов, которые в конкретный момент времени могут быть использованы для выдачи кредита.

Мгновенные кредитные ресурсы = Остатки средств на кор. счете + Текущие поступления - Текущие платежи + Высоколиквидные ресурсы (ГДО) + излишек наличности в кассе банка.

Нельзя не упомянуть еще один важный фактор - существование высоколиквидного рынка МБК. С учетом этого мы можем говорить о кредитных ресурсах как о текущих или моментальных кредитных ресурсах коммерческого банка (в зависимости от целей расчета) плюс потенциальные возможности рынка МБК в пределах норматива Н8.

Структура кредитных ресурсов банка Переход на рыночные отношения серьезно изменил структуру ресурсов коммерческих банков. Структура банковских ресурсов отдельного коммерческого банка зависит от степени его специализации или, наоборот, универсализации, особенностей его деятельности, состояния рынка ссудных ресурсов. Структура банковских ресурсов среднего коммерческого банка в России представляется следующим образом:

собственные средства;

депозиты;

межбанковское привлечение;

другие привлеченные средства.

Собственные средства Собственные средства банка формируются из уставного капитала, фондов и нераспределенной прибыли.

Кредитор не может раздавать ссуженную стоимость всякому, кто нуждается в дополнительных ресурсах. В каждом отдельном случае он должен быть уверен в том, что принятое решение приведет к наиболее рациональному вложению кредитных ресурсов.

Получение кредита заемщиком может использоваться им для достижения разнообразных целей, в том числе для погашения ранее образовавшихся долгов. На практике получение ссуды заемщиком может не совпадать с общим размером его потребностей, вызывать необходимость обращения к кредитору за новой ссудой, к новым кредиторам. Все эти и другие случаи не отменяют одного фундаментального свойства данной стадии: получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности, так как другая сторона кредитных отношений отчуждает, ссужает стоимость на определенное время. Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительную стоимость объекта передачи в процессе использования кредита.

Высвобождение ресурсов характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Подобно тому, как аккумуляция временно свободных денежных средств предшествовала размещению кредита кредитором, высвобождение стоимости в хозяйстве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть временно заимствованную стоимость. Однако данная стадия движения кредита лежит как бы вне отношений между кредитором и заемщиком. Высвобождение кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Эта стадия является материальной базой для перехода кредита на следующую стадию.

Возврат кредита выражает переход временно заимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Стоимость, совершившая определенную «работу» в хозяйстве заемщика, «уходит» от своего временного владельца, переходит к кредитору. В зависимости от характера высвобождения средств возвратность на данном этапе движения кредита может быть качественно различной. Если возврат наступил вследствие действительного высвобождения средств, то в этом случае возврат заимствованных средств отражает реальную их возвратность. Если же высвобождение стоимости не произошло, а заемщик, тем не менее, выполняет свои обязательства за счет иного вспомогательного источника, то возникает формальная возвратность.

Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование -- завершающая стадия движения кредита. По времени возврат кредита и получение кредитором средств, размещенных в ссуду, могут совпадать. Объединяет эти стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщика делает заключительную стадию движения кредита неоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора важна не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости (в товарной форме), но и сохранение ее потребительных качеств.

ГЛАВА 2 ИССЛЕДОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ

2.1 Анализ кредитной системы России в целом

Российская экономика за последние три года характеризуется положительными тенденциями объемов кредитования, которые положительно влияют на рост ВВП. На рисунке 2.1 представлена динамика объемов ВВП и объемов кредитования.

Рис. 2.1 Динамика ВВП и кредитования экономики РФ, трлн. руб.

Составлено автором по данным [9]

Как видно из рисунка 2.1, динамика ВВП и объемов предоставленных кредитов имеют положительную тенденцию. ВВП в 2008 году по сравнению с 2007 годом увеличился на 7,8%, рост продолжился так же и в 2009 году, который составил 11%. Доля кредитов в ВВП составляет в среднем за анализируемый период 15%. В 2008 году она увеличилась на 7%, рост доли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2009 году составил уже 18%.

Направления кредитования российской экономики распределились почти равномерно. Причем такая тенденция продолжалась на протяжении всего анализируемого периода.

Однако объемы кредитования юридических лиц, все же превышают объемы кредитования физических лиц, сохраняя небольшой рост на протяжении всего анализируемого периода. На рисунке 2.2 изображена динамика доли кредитного портфеля за три анализируемых года.

Рис. 2.2 направления кредитования российской экономики, %

Составлено автором по данным [9]

Все три анализируемых года показывают небольшой рост объемов кредитования юридических лиц. Рост хоть и небольшой, однако все же имеется, в отличие от физических лиц. Так рост кредитования юридических лиц в 2007 году по сравнению с 2006 годом составил 5%, в 2007 году рост продолжился и составил на конец года 6,8%.

Доля физических лиц в структуре кредитования российской экономики с каждым годом соответственно снижалась. Так, в 2007 году объемы кредитов, выданных населению сократились на 5%, в 2008 году 6,8% перешли в сферу кредитования предприятий.

Кредитование юридических лиц осуществляют многие российские банки. Однако не все банки имеют возможность профинансировать тот или иной крупный инвестиционный проект. Этот рынок поделили меж собой наиболее крупные банки (см. рис. 2.2).

Рис. 2.3 Доля кредитного портфеля различных банков в сегменте кредитования юридических лиц, %

Составлено автором по данным [9]

Основными игроками на рынке кредитования юридических лиц являются Сбербанк с долей на данном сегменте кредитования в 2006 году - 43,2%, которая увеличилась в среднем за анализируемый период на 12%,. На втором месте по доли кредитного портфеля кредитования юридических лиц - ВТБ. Его доля в среднем за анализируемый период составила 30,2%, а средний рост за три анализируемых года составил 4-5%. Замыкает тройку лидеров Альфа Банк, с долей кредитного корпоративного портфеля в 23,5%, которая к 2008 году увеличилась на 18%. С развитием банковских технологий, появилось множество форм и видов кредитования. Банки, стараясь привлечь как можно больше заемщиков (в особенности ключевых, корпоративных) расширяют спектр предоставляемых кредитных услуг. Кроме того, банками разрабатываются индивидуальные пакеты для юридических лиц. Существует более 10 видов кредитования юридических лиц.

Однако, необходимо в контексте данной ситуации отметить, что потребность в кредитовании юридических и физических лиц на 100% не удовлетворена. Об этом свидетельствуют данные, приведенные в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Потребность в объемах кредитования, млрд. руб.

Сектор кредитования	2007 год	2008 год	2009 год
Физические лица	420	380	350
Юридические лица	540	520	420
Итого	960	900	770

Как видно из таблицы 2.2, в целом потребность и физических и юридических лиц снижалась, причиной тому увеличение с каждым годом объемов кредитования. Однако для полноценного развития экономики и улучшения качества жизни населения все же остается проблем острой нехватки заемных средств.

2.2 Анализ кредитной системы Иркутской области

Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции.

Улучшение показателей роста финансового состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит [4].

Кредитная система в Иркутской области представлена 9 самостоятельными кредитными организациями, 9 их филиалами на территории области, 17 филиалами в других субъектах Российской Федерации, а также 53 филиалами кредитных организаций других субъектов Российской Федерации [11, с. 42].

Они вносят колоссальный вклад в развитие региональной экономики Иркутской области, об этом свидетельствуют данные приведенные на рисунке 2.4.

Рис.2.4 Динамика доли кредитов в ВРП Иркутской области, %4

С каждым годом кредиты вносят все больший вклад в рост ВРП. В 2008 году их доля увеличилась по сравнению с2006 годом на 12%, в 2009 году рост доли составил 13,6%.

В целом развитие экономики Иркутской области имеет положительные тенденции. Рост ВРП в 2008 году составил примерно 5-6%, В 2009 году он так же увеличился. Рост ВРП происходит главным образом из-за роста благосостояния предприятий, организаций и населения.

Кредиты, выданные предприятиям по различным данным, в зависимости от отраслевой принадлежности приносят 30%-ное приумножение благосостояния уже за первые полгода пользования заемными средствами.

Таким образом, роль кредитов для организаций и населения очень высока. Поэтому без четко отлаженной системы кредитования и возвратности кредитов экономика региона, а так же вся российская экономика может претерпеть существенные приостановления в своем развитии.

Банки так же неплохо зарабатывают и стимулируют развитие собственного сектора, а так же благосостояние предприятий и населения.

Рис.2.5 Динамика доли направления кредитов в Иркутской области, %

Как показано на рисунке 2.5, кредитование и того, и другого сектора в целом за анализируемый период неуклонно растет. Рост кредитования населения по своим темпам особо не отличился и составил в среднем за анализируемый период - 7,5%.

В то же время кредитование необходимо для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Поэтому кредитование выполняет перераспределительную функцию.

Низкая степень диверсификации привлеченных и размещенных средств создает для них определенные проблемы. С одной стороны, сокращение разрыва между процентными ставками по депозитам и кредитам снижает прибыльность банковских операций. А с другой -- низкий уровень капитализации банков, действующих в Иркутской области, усиливает риски их деятельности. Отсюда вывод: для большинства кредитных организаций Иркутской области становится крайне актуальной проблема выбора и уточнения стратегий развития бизнеса в меняющихся макроэкономических и политических условиях.

По этим причинам, и региональная экономика нашего региона в контексте юридических лиц имеет некоторые проблем, связанные с ростом объемов просроченной ссудной задолженности (рис. 2.6).

Рис. 2.6 Динамика объемов просроченной ссудной задолженности предприятий Иркутской области банковскому сектору, млрд. руб.

Как видно из рисунка 2.6 просроченная ссудная задолженность региональным банкам в части кредитования предприятий за последние 3 анализируемых года увеличилась в рублевом эквиваленте в 1,6 раза. Рост хоть и небольшой, зато стабильный.

Первоочередной причиной такой ситуации является тот факт, что в нашем регионе отсутствуют высококвалифицированные управленческие кадры, руководители и топ-менеджеры, которые наиболее эффективно рассчитывали проекты и в соответствии с планом его реализовывали.

Как правило, кредитование проектов или стратегических планов развития той или иной компании сводится к проектированию плана, как простой формальности. Отсюда и провалы проектов, и несостоятельность компании вернуть долги [1, с 123].

Потребительское кредитование в нашем регионе имеет положительную тенденцию, и характеризуется стабильным ростом, представленным на рисунке 2.7.

Рис.2.7 Динамика объемов потребительского кредитования в Иркутской области , млрд. руб.

Как видно из рис.2.7, объем кредитования населения с каждым годом увеличивается. Так, в 2008 он увеличился на 6,9%, и продолжил свой рост в 2009 году на 7,9%. Рост объемов кредитования населения связан с повышением благосостоянием населения, и как следствие с повышением кредито и платежеспособности населения Иркутской области.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, региональные банки выходят на рынок с новыми условиями.

Так в 2008 году кредиты, предоставленные населению Байкальского региона в рублях снизились на 12%, увеличив их предложение в иностранной валюте. В 2009 году увеличились кредиты в рублях, и их рост составил 24%, и дошел до уровня, выше 2007 года, до падения.

Рис.2.8 Динамика доли различных банков Иркутской области, %

Рисунок 2.20 показывает, что наиболее стабильная и самая высокая доля на рынке потребительского кредитования нашего региона принадлежит Сбербанку, который стабильно с каждым годом увеличивает ее, на 2-3%.

На втором месте по размеру занимаемой доли в емкости данного рынка находиться ВТБ, его доля в так же выросла на 8,1%.

УралСиб в течение анализируемого периода увеличил свою долю, превышающую ВТБ, но потерял ее в 2007 году, сократив объемы кредитования на 10,4%, и в 2008 году так и не смог ее вернуть, увеличив ее всего на 0,5%.

Относительной стабильностью на протяжении всего анализируемого периода характеризуется Альфа Банк, позиция которого на данном сегменте кредитного рынка существенно не менялась. А ТрансКредитБанк с каждым годом терял свои позиции, сокращая объемы выданных потребительских кредитов с каждым годом в 2007 году на 6,2%, в 2008 году - на 6,8%.

Объемы выданных кредитов федеральными банками зачастую зависят от того, как организована политика ведения бизнеса в том или ином регионе, как характеризуется экономический потенциал региона, каковы доходы населения в данном регионе, а так же от обеспеченности необходимым количеством необходимых офисов и точек выдачи кредитов.

Дальнейшее наращивание кредитования экономики во многом зависит от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

ГЛАВА 3 ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФКТИВНОСТИ ФУНКЦИАНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В ЦЕЛОМ

В настоящее время кредитно-финансовое хозяйство нашей страны переживает серьезные структурные изменения. При командно-административной системе банкам отводилась роль организаторов расчетов в народном хозяйстве, перераспределителя свободных денежных средств.

Денежные средства перераспределялись без учета действительной потребности в них. В приказном порядке производились денежные поступления в нерентабельные отрасли и предприятия.

При этом не учитывались важные принципы кредитования: срочность, платность, возвратность. Это не могло не привести к финансовому кризису.

Кредит в настоящее время является важнейшим интегрирующим инструментом формирования, распределения и использования инвестиционных ресурсов на всех уровнях хозяйственных систем, поэтому источники формирования кредита служат потенциальными финансовыми источниками создания и реализации эффективного инвестиционного механизма экономического роста.

Суть нашего предложения по повышению эффективности кредитования как физических, так и юридических лиц в российской экономике сводится к следующему:

- объединение банков с целью реализации временных проектов, направленных на целевое финансирование какой либо сферы ли сектора экономики по наиболее льготным условиям.

Имеется в виду, что это будет добровольное объединение банков, точнее их капиталов. Схематично идея показана на рисунке 3.1; 3.2, и 3.3.



3.1 Предлагаемая схема организации временных акций для населения

Таким же образом будет осуществлять и кредитование малого, среднего бизнеса. Схематично это показано на рисунке 3.2.

Рис 3.1 Предлагаемая схема организации временных акций для МСБ

Предполагается, что количество банков - участников проекта не ограниченно, доля каждого банка будет устанавливаться исходя из его финансовых возможностей. При этом, все банки участники проекта будут так же продолжать свою деятельность, не ориентируясь на конкретный проект.



Рис 3.1 Предлагаемая схема организации временных акций для крупного российского бизнеса

Для организации акций и отслеживаю результатов будет создан управленческий комитет. В его обязанности будет входить:

· информирование потенциальных потребителей о проведении той или иной акции, ее сроках, условий участия, и т.п.;

· организация и проведение акций;

· поиск партнеров среди других организаций - органов государственной власти, зарубежных партнеров, и т.п.;

· отслеживание результатов;

· разработка новых видов акций, с учетом наиболее выгодных условий для всех ее участников;

· оглашение о проведении и участников акций в СМИ, PR-компании;

· текущая работа, обеспечивающая процесс проведения акций и их организацию.

Предполагается, что такие акции будут проводиться в достаточно крупных масштабах. То есть на уровне Федерации с дальнейшим развитием в регионы и муниципалитеты. Организация такого проекта не сможет обойтись без участия Ассоциации Российских Банков, ОГВ РФ и ОГВ Субъектов РФ, а так же зарубежных партнеров.

В целом проведение акции будет представлять собой сборный капитал, который будет направляться в отдельные сектора экономики РФ. В начале реализации проекта этот процесс будет последовательным, а с развитием - параллельным. То есть в начале реализации предлагаемого проекта будет организована одна акция, по ее окончании вторая, потом третья т так далее. С развитием количество участников будет увеличиваться, и можно будет проводить несколько акций одновременно.

Проведение таких акций будет способствовать:

· наиболее дешевому финансированию отрасли (сектору) экономики;

· распределению рисков между участниками;

· наиболее выгодным условиям для заемщика;

· и т.п.

Также по нашему мнению реализация предложенного проекта поспособствует положительному развитию банковского бизнеса, развитию секторов экономики и повышению благосостояния населения.

Для банков - участников проекта:

- снижение рисков:

- развитие банковских технологий;

- сохранение капитала, при условии участия в кредитовании крупных проектов, носящих стратегический характер;

- повышение имиджа, приобретение положительного имиджа, среди потенциальных потребителей, зарубежных партнеров, и конкурентов, и т.д;

Для экономики РФ:

- получение кредитов по наиболее низким ставкам;

- на более лояльном условии;

- дополнительно финансирование социально - значимых и стратегических отраслей, и т.д.

Таким образом можно отследить связь и роль реализации предлагаемого проекта для экономики (рис 3.4).

Рис. 3.4. Результаты реализации предлагаемого проекта*

Такая схема кредитования стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно - технического процесса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

Благодаря проведению таких совместных акций происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе банка. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом проведении акций, капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров и прочих вливаний в экономику.

Дело в том, что государство, как участник проекта будет обеспечивать льготную составляющую акций. А в целом источники финансирования акций будут состоять из:

- федеральные и региональные бюджеты;

- средства банков - участников проекта;

- бюджет АРБ;

- зарубежные кредитные организации, и тд.

Предполагается, что при реализации той или иной акции, участники будут подписывать Соглашение , в котором будет оговорены все условия распределения ответственности, распределение прибыли, рисков, долей и тп. По этому по нашим предположениям не должны возникать споры между участниками.

Кроме того, при проведении очередной акции у участников будет возможность обсудить на должном уровне текущие проблемы и перспективы кредитования в РФ, а так же поделиться опытом.

Кроме того, развитие отношений в сфере кредитования позволит избежать таких проблем как неэффективная работа компании, получившей ссуду:

-- слабое руководство;

-- ухудшение качества продукции и вытеснение ее с рынка;

-- неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной компании, ошибок в оценке будущих рынков;

-- слабый контроль за финансами компании (рост дебиторской задолженности, накладных расходов и т. п.).

Кроме того, важную роль могут сыграть факторы, которые не находятся под контролем банка: ухудшение экономической конъюнктуры, политические сдвиги, изменение законодательства, технологические прорывы и т. д.

Трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг.

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем:

-- анализа финансовых отчетов;

-- личных контактов;

-- сообщений третьих лиц;

-- сведений из других отделов банка.

В период действия акции от заемщика следует требовать предоставление банку балансов, отчетов о прибылях и убытках, отчетов о поступлении наличности и других материалов. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами могут указать на возникающую опасность. Участники проекта должны обратить внимание на:

-- непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;

-- резкое увеличение дебиторской задолженности;

-- замедление оборачиваемости запасов;

-- снижение доли краткосрочных активов;

-- непропорциональный рост краткосрочной задолженности;

-- снижение коэффициента ликвидности;

-- увеличение доли основного капитала в сумме активов;

-- снижение объема продаж;

-- рост просроченных долгов;

-- возникновение убытков от операционной деятельности;

-- изменение условий коммерческого кредитования и т. д.

Для наиболее эффективной реализации проекта важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом -- посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие не установленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов.

Кроме того, в рамках проекта будет создана создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк - участник , желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

Центральная служба рисков в рамках проекта будет осуществлять следующий набор услуг:

- бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

- маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

- страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

- отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что участники проекта , желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации-клиенты коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений.

В результате внедрения предлагаемого проекта банками будут разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу. Все программы будут ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.

Роль данного проекта характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Основные результаты предлагаемого проекта для государства и экономики в целом:

· развитие банковской системы в целом;

· более динамичное развитие кредитования в РФ;

· повышение благосостояния общества;

· повышение качества жизни населения;

· увеличение ВВП;

· более динамичное развитие экономики страны в целом;

· стабилизация социально-экономической ситуации в стране.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли

Предлагаемый проект организации проведения временных льготных акций по кредитованию различных секторов российской экономики по нашему мнению наиболее эффективно реализует важнейшую роль кредита в российской экономики.

Основные результаты предлагаемого проекта для банковского сектора:

· выход на более современный уровень организации банковского и кредитного бизнеса;

· снижение рисков кредитования;

· снижение объемов просроченной ссудной ной задолженности;

· обмен опытом;

· развитие банковских технологий;

· своевременное информирование о кризисных ситуациях;

· своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах;

· полное аналитическое осведомление;

· независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;

Основные результаты предлагаемого проекта для государства и экономики в целом: развитие банковской системы в целом; более динамичное развитие кредитования в РФ; повышение благосостояния общества; повышение качества жизни населения; увеличение ВВП; более динамичное развитие экономики страны в целом; стабилизация социально-экономической ситуации в стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон (в редакции Федеральных законов от 30.12.2008 № 315-ФЗ4.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): (в редакции Федеральных законов от 27.10.2008 № 175-ФЗ)

3. Банковская система России: настольная книга банкира / од ред. Грязнова А.Г., Молчанова А.В., Тавасиева А. М. - М.: ДеКА, 2008. - 768 с.

4. Банковское дело: учеб. / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. -- 672 с.

5. Божко М, Гуманков К. Кредитов больше не дают // Финанс. -- 29 октября 2008 г. -- С. 22-25.

6. Братко А.Г. Банковский кредит // Бизнес и банки. -- 19 мая 2008 г. -- С. 20-23.

7. Голованов А.А. Кредитование предприятий реального сектора экономики //Финансы. - 2008. - № 11. - С. 62-64.

8. Гушер А. Банковская сфера России: общая ситуация и краткосрочный прогноз //Международная экономика. - 2008. - № 5. - С. 13-25.

9. Агафонова Н. Хороший клиент - корпоративный клиент // http.7/www.credits. ru/articles/4074

10. Казаков М. Корпоративные программы кредитования пользуются cпросом // http: //credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/04/30/44579.

11. http//www.cbr.ru

12. http//www.depository.ru/regs

13. http//www.rusoil.ru/index.htm

14. http//www.sia.irk.ru

15. http//www.govirk.ru