Характеристика банковских услуг в условиях перехода к рыночной экономике

16

15

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. Понятие и структура банковского рынка

2. Участники банковского рынка

3. Конкуренция на банковском рынке

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Проблема совершенствования деятельности банков в условиях перехода к рыночной экономике стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России. Актуальность темы обусловлена тем, что банковские услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики.

С переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода, актуальной становится проблема банковских услуг, повышение их конкурентоспособности, создание рынка банковских услуг, первостепенную значимость приобретает качество банковского обслуживания, набор предоставляемых банковских услуг.

Банковская услуга - это техническая, технологическая, финансовая, интеллектуальная и профессиональная деятельность банка, сопровождающая и оптимизирующая проведение банковских операций.

Банковские услуги - это одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Основной целью работы является исследование теоретических основ рынка банковских услуг.

Исходя из этой цели, необходимо решить следующие задачи:

- понятие и структура банковского рынка;

- участники банковского рынка;

- конкуренция на банковском рынке.

1. Понятие и структура банковского рынка

Рынок банковских услуг - это рынок операций банков, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Рынок банковских услуг включает:

- рынок средств производства и производственных услуг (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами, кредитование);

- рынок предметов потребления и производственных услуг, банк здесь как финансовый посредник (выдача ссуд на потребительские нужды или цели);

- рынок труда, он является целевой областью кадровой политики банков (это борьба за современный качественный персонал);

- рынок интеллектуального продукта (на этом рынке могут действовать как банки, так и продавцы банковских услуг);

- рынок информационного продукта, банк действует как покупатель современного информационного продукта, программ и т.д.;

- рынок недвижимости, здесь банки выступают, чаще всего, как финансовые посредники, относительно редко, как покупатели земельных участков и помещений для офиса, жилья, квартир (ипотека, вклады в строительство, покупку квартир, дальнейшая продажа квартир);

- финансовый рынок - это рынок, на котором осуществляются сделки с финансовыми активами, т.е. с деньгами в наличной и безналичной форме, и ценными бумагами;

- рынок ссудных капиталов - с одной стороны банки покупают временные денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой они выступают как продавцы при выдаче ссуд.

Структура банковского рынка представлена на рис. 1.

Рис. 1. Структура банковского рынка

Деятельность на банковском рынке осуществляется под влиянием объективных и субъективных факторов, которые представлены на рис. 2.

Рис. 2. Факторы банковского рынка

Структура банковского рынка по отраслям включает:

1. Рынок кредитных услуг: коммерческое кредитование; потребительское кредитование; косвенное кредитование (лизинговый бизнес; форфейтинговый бизнес; факторинговый бизнес; учетно-вексельный бизнес; гарантийный бизнес).

2. Рынок инвестиционных услуг: рынок сберегательных услуг; вклады до востребования; инвестиционное посредничество, срочные депозиты; инвестиционное посредничество на фондовом рынке; инвестиционное посредничество на рынке драгоценных металлов и художественных ценностей; инвестиционное посредничество на рынке недвижимости; дилинговый бизнес.

3. Рынок расчетно-кассовых услуг: расчетно-кассовое обслуживание; выпуск и обслуживание - покупка и продажа иностранных валют.

4. Рынок трастовых услуг: доверительное управление имуществом; управленческое обслуживание; агентское обслуживание (депозитарное, трансфертное).

5. Рынок консультационных услуг: аудиторское обслуживание; правовое обслуживание и консультирование; управленческое и финансовое консультирование; информационное обслуживание; образовательное обслуживание.

6. Рынок прочих услуг: хранение; охрана; транспортировка ценностей; страховое дело; рекламное дело; нотариальное обслуживание; разработка банковских технологий.

В основе сегментации рынка банковских услуг могут лежать разные признаки: правовые; экономические; географические; демографические; поведенческие.

2. Участники банковского рынка

Наряду с банками предложение банковских услуг на рынке осуществляют различные финансово-кредитные институты, но основными действующими лицами на рынке банковских услуг выступают коммерческие банки, в особенности банки-лидеры, цели функционирования которых определяются прежде всего с позиции их доходности и ликвидности.

Участниками банковского рынка являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения. образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства. По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций. Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности. К банковскому рынку относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др. В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

3. Конкуренция на банковском рынке

Исходя из того, что рынок банковских услуг является одним из сегментов рынка финансовых услуг, правомерно утверждать, что все основные признаки и характеристики последнего относятся и к рынку банковских услуг. Следовательно, существует определенный набор признаков и характеристик, которые отличают рынок банковских услуг, как и рынок финансовых услуг, от товарных рынков. Иными словами, рассмотрение особенностей конкуренции на рынке банковских услуг с методологической точки зрения правомерно начинать с рассмотрения особенностей, характеризующих ее с точки зрения принадлежности к рынку финансовых услуг. Первая из особенностей конкуренции на рынке банковских услуг, отличающих ее от конкуренции на товарных рынках, обусловлена таким специфическим свойством товара, которым оперируют финансовые организации, как всеобщая эквивалентность денег. Денежные средства являются даже не высоко ликвидным, а абсолютно ликвидным товаром, в связи с чем довольно трудно поддаются замещению другими товарами. В этом смысле деньги не являются товаром эластичного спроса.

Второе существенное отличие рынка банковских услуг от товарных рынков тоже обусловлено тем, что "товаром", который обращается, являются деньги и связанные с ними финансовые инструменты. Третье: рынки финансовых услуг все чаще имеют дело с финансовыми инструментами, среди которых все большее место занимают совершенно новые, ранее неизвестные инструменты. Сочетание интеллектуальных способностей с компьютерными технологиями предполагает широкое поле для фантазий, которые, как показывает практика, не имеют границ. Здесь можно найти производные инструменты на любой базовый актив, можно увидеть производные инструменты там, где базовым активом является другой производный инструмент либо такого актива вообще нет, а есть, например, какой-либо произвольно меняющийся индекс-коэффициент. Вследствие того, что регулирующие органы не до конца продумывают сущность и порядок осуществления соответствующих сделок, подобные финансовые нововведения участников рынка таят в себе немало таких опасностей для стабильности всей системы, которые обычно недооцениваются. Четвертая особенность конкуренции на рынке банковских услуг, отличающая ее от конкуренции на товарных рынках, связана с мобильностью (подвижностью) финансового капитала. Финансовый капитал является еще более мобильным, чем физические инвестиции, он занимает привилегированное положение - он может избегать страны, в которых подвергается высоким налогам и строгому регулированию. Кредитные организации как субъекты, обеспечивающие соответствующую направленность движения финансового капитала (канализацию финансовых потоков), играют в этом процессе ключевую роль.

В связи с этим конкуренция на рынке банковских услуг отличается от конкуренции на товарных рынках еще и их географическими границами. Если на товарных рынках существуют некоторые экономические барьеры между локальными рынками, обусловленные расстояниями и связанными с ними транспортными издержками, то мобильность финансовых потоков значительно выше. В отличие от материальных товаров "электронные деньги" благодаря широкому использованию электронных систем расчетов могут быть перемещены из одной точки в другую практически мгновенно вне зависимости от расстояния. Пятое отличие конкуренции на рынке банковских услуг от конкуренции на товарных рынках состоит в том, что приближенность к экономическому центру кредитной организации создает ей более весомые конкурентные преимущества по сравнению с аналогичным местоположением предприятия, конкурирующего на товарном рынке. Правомерно утверждать, что подобное тяготение финансового капитала к центру прослеживается не только на уровне центров мировой экономики, но и на всех других финансово-экономических уровнях (страна, регион страны, район). Это объясняет то, что большая часть российского финансово-банковского капитала сосредоточена в Москве. В данном случае имеется в виду тяготение финансового капитала не к власти, расположенной в центре, а к повышающим конкурентоспособность возможностям, которые предоставляет центр (наличие высококвалифицированных специалистов, высоких технологий, развитых информационных систем и т. п., включая высокий уровень деловой активности).

В-шестых, рынок банковских услуг более глубоко вовлечен в процесс глобализации экономики по сравнению с товарными рынками. Глобализация экономики характеризуется изменениями мировой экономической структуры, произошедшими за последние два десятилетия. В рамках этих изменений наметились четыре главные структурные тенденции:

- изменения в отношениях между сырьевыми и промышленно развитыми странами;

- переход промышленно развитых стран от трудоемкого к наукоемкому производству;

- повышение значения международного движения капитала в мировой торговле;

- возрастание степени диверсификации деятельности многонациональных корпораций, в том числе международного инвестирования в современные предприятия и соглашения о партнерстве.

Седьмой особенностью рынка банковских услуг, влияющей на формы и способы конкурентной борьбы, является активное нежелание конкурирующих субъектов испытывать на себе какое-либо регулирующее воздействие уполномоченных государственных органов.

Конкуренция на финансовых рынках зачастую принимает скрытые формы, что затрудняет деятельность регулирующих органов. В результате меры регулирования обычно оказываются направленными на преодоление причин не будущего, а прошедшего финансового кризиса.

Восьмое: конкуренция на рынке банковских услуг существенно отличается от конкуренции на товарном рынке тем, что кредитные организации обычно оперируют с чужими (привлеченными) средствами, объем которых существенно (на порядок) выше собственных средств.

Это является одной из причин того, что кредитные организации находятся в высочайшей степени зависимости от надежности своих контрагентов. А так как на финансовом рынке заключается множество подобных сделок с большим количеством различных контрагентов, в результате чего образуются своеобразные "цепочки взаимозависимых сделок", отдельная кредитная организация нередко оказывается в положении, когда она самым непосредственным образом зависит от того, будет ли выполнять свои обязательства субъект, о существовании которого данной кредитной организации даже не известно.

В итоге, если этот так называемый неизвестный субъект отказывается выполнять взятые на себя обязательства, кредитная организация, которая все свои финансовые планы строила исходя из его добросовестности, оказывается в положении банкрота и не выполняет свои обязательства. В силу упомянутой выше множественности подобных сделок возникает хорошо известный финансовому рынку "эффект домино", при котором банкротство одной кредитной организации неминуемо влечет за собой несостоятельность другой, и т. д. Таким образом, тезис о том, что финансовый рынок отличается от товарного, прежде всего тем, что потребитель может потерять свои деньги, не только переплачивая за услуги, но и, что гораздо важнее, в случае банкротства финансовой организации, представляется вполне обоснованным. Девятое: специфический характер на рынке банковских услуг приобретает такая форма ведения конкурентной борьбы, как создание объединений юридических лиц - объединений, предполагающих отношения власти и подчинения, а также разнообразные формы зависимости между участниками финансового рынка. Специфика рынка банковских услуг состоит в том, что:

- во-первых, используются опять-таки привлеченные, т. е. по сути дела чужие, а не собственные средства;

- во-вторых, отношения власти и подчинения (контроля и зависимости) в данном случае приобретают исключительно денежный характер;

- в-третьих, ответственность и иные обременительные обязанности, связанные с осуществлением права собственности, остаются на подконтрольном (зависимом) юридическом лице, в то время как хозяйственная власть и господство осуществляются в условиях отсутствия хозяйственных рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская услуга - это техническая, технологическая, финансовая, интеллектуальная и профессиональная деятельность банка, сопровождающая и оптимизирующая проведение банковских операций.

Рынок банковских услуг - это рынок операций банков, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

В основе сегментации рынка банковских услуг могут лежать разные признаки: правовые; экономические; географические; демографические; поведенческие.

Наряду с банками предложение банковских услуг на рынке осуществляют различные финансово-кредитные институты, но основными действующими лицами на рынке банковских услуг выступают коммерческие банки, в особенности банки-лидеры, цели функционирования которых определяются прежде всего с позиции их доходности и ликвидности.

Участниками банковского рынка являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения. образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Исходя из того, что рынок банковских услуг является одним из сегментов рынка финансовых услуг, правомерно утверждать, что все основные признаки и характеристики последнего относятся и к рынку банковских услуг. Следовательно, существует определенный набор признаков и характеристик, которые отличают рынок банковских услуг, как и рынок финансовых услуг, от товарных рынков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2004. - 384 с.

2. Едронова В.Н. Крюков О.А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // Финансы и кредит. - 2004. - №26. - с. 2-6.

3. Зеленский Ю.Б. К вопросу о сущности банковской услуги // Банковские услуги. - 2004.- №7 - 8. - с. 2-8.

4. Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг // Финансы и кредит. - 2004.- №12.- с. 13-19.

5. Мехряков В.Д. О развитии российского рынка банковских услуг/Финансы и кредит - 2002.- №6. - с. 65-67.

6. Мирецкий А.П. О сущности банковских услуг и продуктов // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2002. - №4.- с. 63-71.

7. Перехожеев В.А. Современные подходы к пониманию категорий "банковский продукт", "банковская услуга" и "банковская операция" // Финансы и кредит. - 2002. - №21. - с.23-32.