Государственное регулирование страховой деятельности в регионе

19

Филиал Санкт-Петербургского государственного

инженерно-экономического университета в г. Череповце

Кафедра общепрофессиональных и специальных дисциплин

Контрольная работа

По дисциплине «Страхование»

Тема 2: «Государственное регулирование страховой деятельности в регионе»

студентки 1 курса

группы ФКВ-05

Шумихиной В.В.

Череповец, 2006

План

1. Понятие и направления государственного регулирования страховой деятельности

2. Методы государственного регулирования страховой деятельности

3. Государственный надзор за страховой деятельностью

3.1 Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

3.2 Территориальные органы страхового надзора

4. Деятельность страховой компании «Шексна»

Список использованной литературы

1. Понятие и направления государственного регулирования страховой деятельности

«Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов» (Закон РФ «Об организации страхового деле в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г.).

В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство, так как страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства.

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается следующей необходимостью. Во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

2. Методы государственного регулирования страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств и проводится по нескольким направлениям:

I. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов необходимо для:

- предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведения обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

- определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций (в том числе и иностранных), в страховании экспортных кредитов;

- предоставления дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

- создания целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

II. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка.

На определенном этапе общественного развития во многих странах мира существовала государственная монополия на страхование. В нашей стране государственная монополия на страховое дело была впервые объявлена декретом правительства в 1918 году и на протяжении всей истории СССР (до 1988г.) страховой рынок состоял из двух продавцов - Госстраха и Ингосстраха СССР и строго оговоренного законодательством круга страхователей. При страховой монополии не требовалось принятия общего закона о страховании в стране. Для регулирования страховых отношений между страховщиком и теми или иными категориями страхователей обходились частным страховым законодательством.

Условия развития страхового рынка, когда стали создаваться страховые коммерческие организации и акционерные общества на основании закона «О кооперации в СССР», потребовали рационального государственного регулирования страховой деятельностью. На основе рыночных отношений стало складываться новое страховое законодательство. Государственные страховые организации постепенно переводились на коммерческую основу, процесс реорганизации Госстраха СССР происходил до 1992г. Новую правовую основу страхования заложил Закон «О страховании» от 27 ноября 1992г.

С 1989г. государственные страховые организации перешли на принцип хозяйственного расчета, в 1991г. получили статус юридического лица, став относительно самостоятельными в своей деятельности, им также предоставлено право инвестиционной деятельности за счет использования временно свободных средств резервных фондов. С 1 января 1994г. страховые организации были переведены на налогообложение с прибыли предприятий и организаций Указом Президента РФ от 22 декабря 1993г. № 2270 «О некоторых изменениях в налогообложении и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней», в соответствии с которым было принято Постановление Правительства от 16 мая 1994г. № 491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщикам».

Страховую деятельность на территории РФ также стали осуществлять иностранные компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии с законодательством иностранных государств и действующие в установленном порядке через постоянные представительства.

Даже в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования. Старейшей страховой организацией России, осуществляющей государственное страхование в условиях страхового рынка, является АО «Росгосстрах». Она была основана в 1921г. и зарегистрирована как акционерное общество в 1992г.

Также составной частью российского страхования является обязательное медицинское страхование.

Страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов (Законом, приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью, внутрифирменными актами, действующими только в пределах и на территории конкретного юридического лица).

III. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

В систему методов государственного надзора за страховой деятельностью входит:

1. Регистрация страховых организаций. Ее должны пройти все страховщики. Она производится на основании подаваемого страховой организацией заявления по установленной форме с приложением заверенной копии документа о государственной регистрации, соответствующей организационно-правовой форме организации; заверенной копии устава и другого учредительного документа в соответствии с организационно-правовой формой организации; справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов). В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Регистрация страховых организаций включает: присвоение регистрационного номера, занесение страховой организации в официально публикуемый реестр, выдача свидетельства о регистрации. Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам РФ, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке. Не получив официального признания, страховая организация не может функционировать.

2. Лицензирование страховых организаций, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, носит обязательный характер. Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензии выдаются только юридическим лицам, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Лицензия на проведение страховой деятельности - это документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. В лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования (если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование).

Лицензия выдается для ведения страховой деятельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только лицензия на обязательное медицинское страхование выдается для ведения страховой деятельности на территории определенного субъекта РФ.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. Основанием для отказа в выдаче лицензии может служить несоответствие требованиям законодательства прилагаемых к заявлению документов. За выдачу лицензии взимается сбор в размере 50-кратного минимального размера оплаты труда.

В компетенцию Департамента страхового надзора входит:

- ограничение действия лицензии - запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договора страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории;

- приостановление действия лицензии - запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договора страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия (при этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия);

- отзыв лицензии - запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

IV. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998г. №1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее - ГКАП).

Процесс защиты добросовестной конкуренции на страховом рынке, регулируемый государством предполагает следующие формы:

- пресечение злоупотребления страховыми организациями своим доминирующим положением;

- определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

- запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

- осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

- контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;

- пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Согласие антимонопольного органа для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить те союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков, все участники которых зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку. Порядок устанавливается Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия Министерства РФ по антимонопольной политике и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом ГКАП РФ от 29 апреля 1994г. №50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995г. №42 .

Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. Если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков - в таком случае в согласии на регистрацию объединения может быть отказано.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью

3.1. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30).

Постановлением Совета Министров -- Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

3.2 Территориальные органы страхового надзора.

Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, -- во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

Во исполнение Постановления Совета Министров -- Правительства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собрание актов Президента РФ и Правительства РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение «Об инспекции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора следующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

4. Деятельность страховой компании «Шексна»

В городе Череповце функционирует страховая группа «Шексна», которая является одним из лидеров среди страховых компаний России.

«Шексна» выросла из относительно небольшой компании, которая занималась решением страховых проблем отдельно взятого предприятия до страховой группы, представляющей широчайший спектр страховых услуг как для предприятий, так и для простых граждан, и работает на российском рынке более 11 лет.

Высококвалифицированный персонал компании «Шексна» работает над тем, чтобы сохранить гибкие тарифы, создать новые страховые продукты, развить крупную филиальную сеть, используют эффект внутригрупповой синергии между дочерними компаниями: медицинской страховой компании «Шексна-М», компании экологического страхования «Шексна-ЭКО», фармакологической компании «Шексна-Фарма». Открытое акционерное общество Медицинская страховая компания "Шексна-М" создана в 1995 году. Основным направлением деятельности ОАО медицинская страховая компания "Шексна-М" является медицинское страхование. Оплаченный уставной капитал компании составляет 66 млн. рублей. По численности застрахованного населения МСК "Шексна-М" является самой крупной медицинской страховой компанией в Вологодской области, по добровольному медицинскому страхованию входит в 20 крупнейших страховых организаций России. Общее количество застрахованных по обязательному медицинскому страхованию составляет около 450 000 человек, по добровольному медицинскому страхованию - свыше 100 000 человек. Суммарное количество застрахованного населения обеих компаний по ОМС составляет 750 000 человек. МСК "Шексна-М" состоит в договорных отношениях с ведущими муниципальными и частными лечебными учреждениями Вологодской области, Москвы и Санкт-Петербурга, с медицинскими центрами Израиля, Австрии, Чехии и других стран.

Перспективы развития компании связаны с расширением страхового поля по ДМС за счет увеличения количества страхователей, как по области так и за ее пределами. Это возможно через имеющиеся у компании представительства в Москве, Ульяновске, Вологде, с привлечением к сотрудничеству некорпоративных страхователей данных регионов. В компании проводится активная работа со структурами холдинга ОАО "Северсталь" по использованию механизма ДМС для оптимизации затрат предприятий на содержание своих объектов здравоохранения и обеспечения сотрудников медицинской помощью.

Экологическая страховая компания «Шексна - ЭКО» зарегистрирована Решением регистрационной палаты Мэрии Санкт-Петербурга от 18.01.1993 г. Уставный капитал компании составляет 20 млн. руб. Размещение страховых резервов компании регламентируется приказом Министерства Финансов, что гарантирует безусловное выполнение Экологической страховой компанией "Шексна-ЭКО" принятых на себя обязательств перед клиентами. В настоящее время в соответствии с Федеральным законом «Об использовании атомной энергии» компания осуществляет страхование радиационных рисков в 18 субъектах Российской Федерации. К настоящему времени Компания заключила более 600 договоров страхования радиационных рисков. Компанией застрахованы многие крупные предприятия - объекты использования атомной энергии в Северо-Западном регионе России. Среди них - шахта "Варгашорская", ОАО "Ленинградский металлический завод", ОАО "Северсталь", ОАО "Балтийский завод".

Список использованной литературы

Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 304 с.

Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. - 139 с.

Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. - 284 с.

Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный). Под редакцией проф. О.Н. Садикова, - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, издательская группа ИНФРА-М - НОРМА, 1996. - 800 с.

Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. «Финансы», №9, 2000.

http://medinsurer.ru/