Состояние страхового рынка за рубежом

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ КОЛЛЕДЖ ИНФОРМАТИЗАЦИИ И УПРАВЛЕНИЯ

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему: Страховой рынок

Состояние страхового рынка за рубежом

Санкт-Петербург 2010 г.



Оглавление

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СТРАХОВОЙ РЫНОК, ЕГО СОСТАВ И СТРУКТУРА

1.1 Субъекты и объекты страхования

1.2 Виды страховых услуг

ГЛАВА 2. Общая характеристика страхового рынка

2.1 Проблемы развития страховых рынков

2.2 Экономическое содержание страхового рынка

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА ЗА РУБЕЖОМ

3.1 Тенденции развития мирового страхового рынка

3.2 Страховой рынок США и Японии

3.3 Особенности страхового рынка ведущих стиран европы

3.4 Страховые услуги в сфере туризма на Страховом рынке России

ГЛАВА 4. ОХРАНА ТРУДА И ТЕХНИКА БЕЗОПАСНОСТИ НА ПРЕДПРИЯТИЯХ СФЕРЫ ТУРИЗМА

4.1 Анализ условий труда менеджера по страхованию ООО «Академия»

4.2 Расчет искусственного освещения в помещении

4.3 Электробезопасность на предприятии

4.4 Пожарная безопасность на предприятии

Заключение

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК



ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной дипломной работы определена следующими теоретическими положениями.

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия, могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Цель работы - внимательно рассмотреть и проанализировать организацию страхового дела за рубежом и в Российской Федерации, а также выделить основные зарубежные страховые компании. В связи с данной целью можно выделить следующие задачи:

- изучить развитие страховых отношений;

- рассмотреть экономическую природу и функции страхования;

- рассмотреть виды страхования;

- рассмотреть страхование за рубежом, выделить основные компании по страхованию; - изучить организацию страхового дела и предложение страховых услуг в Российской Федерации;

Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату.

В нынешнем виде, страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая определяется специальными методами. Необходимо понимать, что страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой фирмы.

Страхование представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом. На предприятие это связано с образованием специальных страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д.). Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.



ГЛАВА 1.СТРАХОВОЙ РЫНОК, ЕГО СОСТАВ И СТРУКТУРА

Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности на страховые услуги и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной формы собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки:

* местный (региональный) удовлетворяет страховые интересы региона;

* национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

* мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так:

1.Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими страховщиками экономически обособленные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству РФ. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.

3.Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные в соответствии с Законом РФ «О страховании» с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

4. Страховые агенты и страховые брокеры -страховые посредники, - через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Закон РФ о страховании определяет их функции таким образом:

- страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком;

- страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов страхования, в других - только страхование больших, новых и малоизвестных рисков. Наибольшего развития институт брокеров достиг в Великобритании.

5. Перестраховывающие компании (перестраховщики) - организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут передавать часть из них в ретроцессию.

6. Моторное (транспортное) страховое бюро - юридическое лицо, которое содержится за счет средств страховщиков, которым позволено заниматься страхованием ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и за условиями, предусмотренными международными договорами РФ относительно указанного вида страхования.

7. Комитет по делам надзора за страховой деятельностью - осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требования участниками страхового рынка законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей. Основными функциями Комитета по делам надзора за страховой деятельностью являются:

1) ведение единого государственного реестра страховщиков (перестраховщиков);

2) выдача лицензий на проведение страховой деятельности;

3)контроль за платежеспособностью страховщиков относительно выполнения их страховых обязательств перед страхователями;

4) установление правил формирования, размещения и учета страховых резервов;

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и предоставление в установленном порядке предложений относительно развития и совершенствования законодательства РФ о страховой деятельности;

7) участие в осуществлении мер относительно повышения квалификации кадров для страховой деятельности.

1.1Субъекты и объекты страхования

Страхование - это система экономических отношений. Любые отношения предусматривают наличие, как минимум, двух субъектов. По страховому делу страховщик и страхователь - главные субъекты.

Страховщики - юридические лица (акционерные, полные, коммандитные общества или общества с дополнительной ответственностью), которые получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Они создают условия страхования и предлагают страховые услуги своим клиентам.

Страхователи - юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры относительно страхования своего собственного интереса или интереса третьего лица, выплачивают страховые премии и имеют право (по договору или по законам) на получение компенсации (возмещение) при наступлении страхового случая.

Закон РФ «О страховании» определяет объекты страхования как имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ, связанные:

- с жизнью, здоровьем, работоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

-с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- с возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Конкретизация видов страховых услуг, предлагаемых страховщиком страхователю, определяется правилами, которые устанавливает сам страховщик, который имеет право заниматься только теми видами страхования, которые определены в лицензии. Например, АСК «Консул» называет такие объекты имущественного страхования, на которые она предлагает подписывать договоры со страхователем:

а) здания (включительно с флигелями), стены, ворота, ограждение, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности, готовая продукция, сырье и материалы, которые хранятся на складе;

б) имущество: оргтехника, оборудование, мебель, транспортные средства, внутреннее убранство помещения.

Далее в Правилах указывается, что на страхование принимается только имущество, которое:

а) принадлежит страхователю (застрахованному), отраженное на его балансе, а право собственности (распоряжение) подтверждается документами;

б) приобретенное в кредит;

в) полученное по договору аренды или принятое от других организаций (населения), что подтверждается документами.

Правилами регламентируются случаи, в которых страховщик не обязывается возмещать убытки. Так, в правилах АСК «Консул» по добровольному страхованию имущества указывается, что не подлежат возмещению убытков вследствие:

- влияния ядерной энергии любого вида;

-военных действий, гражданской войны или их последствий, забастовок, гражданского неповиновения, конфискации, ареста, реквизиция, повреждение или уничтожение имущества по распоряжению военных или властных гражданских структур;

- умышленных действий или грубой неосмотрительности страхователя, его персонала, за поступки которых они несут ответственность;

- нарушение правил техники безопасности, эксплуатации, других правил и норм использования застрахованного имущества;

-разрушение или уничтожение застрахованного имущества в результате гноения, брожения, самозажигание и т.п.;

- событий, которые не являются страховыми;

- действия грызунов и других вредителей.

Если в договоре страхования не оговорено другое, то страховщик не несет ответственности за такие убытки как:

- потеря прибыли;

- перерывы в производстве;

- потеря арендной или квартирной платы;

- расчистка территории;

- другие косвенные убытки, даже если они были причинены страховым случаем.

С перечня вытекает, что страховые отношения возникают между страховщиком и страхователем по поводу имущества и имущественных интересов, а также жизни, здоровья, трудоспособности и тому подобное. Эти отношения предопределяют необходимость следовать определенным обязательствам с обеих сторон.

Страховщик обязан:

- ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

-на протяжении двух рабочих дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления документов, необходимых для выплаты страховой суммы (страхового возмещения);

- при наступлении страхового случая осуществить выплату страховой суммы или страхового возмещения в предусмотренный договором срок;

-возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения убытков, или уменьшения их, если это предусмотрено условиями договора;

-держать в тайне ведомости о страхователе и его имущественном состоянии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Страхователь обязан:

- вовремя вносить страховые платежи;

-предоставлять страховщику достоверную информацию о степени риска, обстоятельства, которые могут влиять на его изменение и о любых изменениях состояния страхового риска;

- сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;

- принимать меры относительно уменьшения убытков, причиненных страховым случаем;

- сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотренные и другие обязанности страхователя.



1.2Виды страховых услуг

Среди обследованных компаний отсутствует какая-либо заметная специализация по направлениям страховой деятельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют страхование имущества предприятий и организаций, имущества граждан (62%), накопительное страхование (59%). Примерно половина компаний оказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% респондентов сообщили, что работают в самой молодой подотрасли личного страхования - медицинском страховании.

Среди страховых организаций еще не получило должного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.Около четверти респондентов занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской ответственности (12%) и технических рисков (7%). Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии.Наиболее дифференцированный подход в оказании услуг - у государственных компаний. Большая доля их осуществляет страхование жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.К государственному сектору по своей активности наиболее близки Акционерные общества открытого типа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях, (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая доля услуг ориентирована на имущественное страхование юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких расходах. Негосударственные компании более оперативно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка.Отличающиеся по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые фирмы значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но существенно чаще - в обязательном страховании.

Средние организации, как и малые, менее активны в страховании владельцев транспортных средств и отстают от других по накопительному страхованию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям.Крупные компании, уступая остальным в страховании имущества предприятий, организаций и в обязательном страховании, масштабнее ведут операции по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств.Крупнейшие фирмы наиболее активно проводят страхование имущества предприятий и организаций, технических рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают в добровольном медицинском страховании.



ГЛАВА 2.Общая характеристика страхового рынка

В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По моему мнению, страховой рынок -- это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка -- необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправные субъекты хозяйственной жизни. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающие различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Страховая компания -- исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственно технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и соцстрахования.Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую -- на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке.

Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников -- обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Характеризуя движение к страховому рынку в нашей стране ретроспективно, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в России. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух -- более 44%, трех -- 54% и четырех -- 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран -- членов ЕС.В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком следует называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи -- физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, -- страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница -- потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.



2.1Проблемы развития страховых рынков

Основными проблемами развития всемирного страхового рынка является:

*интернационализация страхового бизнеса;

*появление значительных международных страховых консорциумов;

*рост объема инвестиций в ценные бумаги;

*рост уровня запросов со стороны клиентуры;

*непрестанные финансовые мошенничества в сфере страхования;

* резкие изменения политико-экономической ситуации во многих странах;

*несбалансированность возрастной структуры персонала страховщиков;

* массовое появление новых информационных технологий;

* потребность обеспечения личной безопасности работников страховых компаний.

Сильно влияют на развитие страхования изменения в социальной сфере, которые предопределяют рост запросов клиентуры. Высокие стандарты жизни населения в развитых странах формируют повышенные требования к страховому обслуживанию. Клиенты страховых компаний этих стран не склонны безоговорочно принимать то, что им предлагают страховые компании, которые вынуждены систематически изучать рынок, чтобы их услуги отвечали запросам потребителей.

Новые информационные технологии в корне изменили работу страховщика. Компьютеризация сбора и обработки страховой информации значительно повысили производительность труда, надежность, оперативность в принятии решений и эффективность работы страховых компаний, в целом, и снизили уровень внутрифирменных расходов страховщиков.

Новые информационные технологии способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Повышается конкурентная борьба за рынок свободного капитала, который есть у населения, между страховыми компаниями и коммерческими банками. Последние активно внедряются в сферу страхового бизнеса через создание страховых альянсов (особенно в страховании жизни, которая дает банкам большую прибыль и связано с небольшим и существенно прогнозируемым риском).

Современное состояние развития страхового рынка в индустриально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденции к монополизации и концентрации капитала в страховании. Можно выделить четыре организационных формы проявления этой тенденции:

1.Горизонтальная интеграция - сосредоточение у небольшого количества значительных страховых компаний все большего объема страховых премий и страховых услуг.

2.Вертикальная интеграция - проникновение страховых компаний к другим сферам, которые связаны со страхованием (банковская, биржевая деятельность).

3.Создание транснациональных страховых компаний пока еще значительно не распространилось в страховании, однако это явление существует и имеет тенденцию к развитию.

4. Диверсификация - расширение инвестиционной сферы деятельности на отрасли, которые прямо не связаны со страхованием. Таким образом, небольшие страховые компании пытаются выжить в условиях заострения конкуренции и приобрести дополнительный и более постоянный источник прибылей, которые нужны для покрытия расходов из страхования, которые растут.

Для страхового рынка индустриально развитых стран Запада присущи такие основные типы диверсификации:

* страховые компании становятся частью какого-то концерна;

* страховые компании начинают владеть предприятиями, которые заняты в других отраслях материального производства, или вкладывают капитал в эти отрасли, скупая акции этих предприятий;

* страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной сфере.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных институтов, - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции за величиной активов и возможностью использования их как кредитного капитала. Характер ресурсов, который аккумулируется страховщиками, позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений, например, через рынок ценных бумаг. Таких возможностей банки, которые оперируют средствами, которые привлекаются на более короткий срок, не имеют. Поэтому страховые компании занимают господствующее положение на рынке свободного капитала.

Прибыль денежных средств в виде страховых премий и прибылей от активных операций, обычно, намного превышает сумму ежегодных выплат владельцам полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокоприбыльные ценные долгосрочные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и заведения под недвижимость.

2.2Экономическое содержание страхового рынка

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков.

Исследования экономической сущности страхования, приведенные особенности перераспределительных отношений, возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее определение: страхование -- это совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного чрезвычайным событием, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом. Третий источник спроса на страховую защиту -- это широкие массы населения.

Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи -- физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом. По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдельных сегментов. Например, рынок страхования имущества включает в себя секторы страхования имущественных интересов юридических лиц и физических лиц; рынок личного страхования -- рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т.д.Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется на основе актуарных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя; верхняя граница -- экономическими интересами страховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций. По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. Национальный страховой рынок -- сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок - совокупность страховых организаций, национальных страховых рынков отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. Например, в рамках регионального страхового рынка ЕЭС предусматривается полная унификация национального страхового законодательства. Международный страховой рынок - это совокупность национальных и региональных страховых рынков. В целях согласования интересов и решения других вопросов международного страхования создаются международные страховые союзы (международный союз страховщиков технических рисков, международный союз авиационного страхования).



ГЛАВА 3.АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА ЗА РУБЕЖОМ

Международный страховой рынок -- совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих). Например, Лондонский международный страховой рынок -- крупнейший международный рынок торговли страховыми крупными внешними рисками, не относящимися к страхованию жизни. Он представляет собой уникальную концентрацию страховых и перестраховочных компаний. Рынок составляют «Ллойд» (английская корпорация страховщиков) и страховые (перестраховочные) компании.

Прогресс отечественного страхового рынка невозможен без интеграции в мировую систему. Расширение ассортимента проводимых видов международного страхования, изучение особенностей организации страхового дела в зарубежных странах и богатого опыта коммерческого страхования являются одной из наиболее важных предпосылок достижения российскими страховщиками мировых уровней и стандартов.

Современный этап развития цивилизации характеризуется тенденцией усиления связей и взаимодействием между странами, в основе чего лежит необходимость решения глобальных проблем экологии, космоса и др. Это обусловлено и нарастающей взаимосвязью государств в экономической сфере. В настоящее время международные экономические отношения утвердились и реализуются в следующих основных формах: международная торговля товарами и услугами, обмен в области науки и техники, движение капиталов и зарубежных инвестиций, валютно-кредитных отношений и т.п.

Цель международного страхования - решение проблемы зашиты валютных интересов нашей страны, связанных с экспортно-импортными операциями, туризмом и автотуризмом, деятельностью совместных предприятий.

3.1Тенденции развития мирового страхового рынка

Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация. Можно указать несколько основных причин глобализации:

*изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;

*прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;

*развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и его союзников;

* переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;

*качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;

*усиление финансовой мощи и как следствие структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;

*снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;

*продолжающееся на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и ею переработки.

Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок страхования, являющийся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому. Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Одним из признаков глобализации является наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией «Trevelers» (США) за $73 млрд, а финансовая группа «Berkshire Hathaway» (США) купила перестраховочную компанию «General Re» (США) В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала.Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

В середине 1980-х гг. доля страхового рынка США составляла 50 /о мирового рынка, доля европейских стран - 26% стран Азии - менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников равнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

К странам с наиболее высоким уровнем развития страхового дела можно отнести США, Великобританию, Германию, Японию, Италию, Швейцарию.

3.2Страховой рынок США и Японии

Страхование в зарубежных странах имеет свои исторические традиции и особенности организации страхового дела, государственного регулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхования и т.п.

Страховой рынок США занимает ведущие позиции в международной страховой системе. Одним из видов страхования, появление которого ассоциируется с США, является страхование депозитов, получившее свое развитие после «Великой депрессии» 1930-х гг., когда в 1933 г. была создана Федеральная корпорация страхования кредитов. Система депозитного страхования осуществляется банками для гарантированного возврата денег вкладчикам в случае объявления банков несостоятельными или их банкротств. Опыт применения депозитного страхования в США и других странах с рыночной экономикой позволяет провести следующую классификацию существующих систем депозитного страхования (СДС):

1)по характеру требований к участию коммерческих банков: обязательная и добровольная;

2) по правовому регулированию: императивная и диспозитивная

3)по широте охвата объекта страхования: полная, ограниченная и дискреционная;

4)по форме собственности на функциональные органы СДС: государственная, частная, смешанная;

5)по принципу определения ставки платежей: фиксированная, дифференцированная по банкам и их операциям, дифференцированная по времени;

6)по степени государственного участия в финансовом обеспечении страховых выплат: с созданием дополнительных государственных гарантий в виде кредитной линии Центрального банка, без дополнительных государственных гарантий.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2. коммерческое (широкий спектр);

3. личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не попадает под антимонопольное законодательство.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета, в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае -- путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры -- 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.