Договори про надання банківських послуг

За своєю природою інститут банківського рахунка має складний характер і охоплює як публічно-правові, так і приватні риси. З одного боку, відповідно до законодавства юридичні особи зобов'язані перед державою зберігати свої кошти в банку, а комерційні банки, керуючись приписами НБУ, укладають договори з клієнтурою про відкриття й обслуговування банківського рахунка. Чинне законодавство також визначає порядок здійснення операцій на рахунках. З іншого боку, між банком і клієнтом виникають договірні відносини про встановлення цивільних прав і обов'язків, як відображують їхні інтереси. [12 c. 207]

Зазначений договір складається за довільною формою і має містити реквізити сторін, номер та вид рахунків, умови відкриття та закриття рахунків, види послуг, що надаються банком, зобов'язання сторін, відповідальність за невиконання їх, інші положення за домовленістю сторін та умови, за яких договір може бути розірвано.

У договорі на розрахунково-касове обслуговування передбачається конкретна відповідальність обох сторін за невиконання взятих на себе зобов'язань. Так, банк несе відповідальність за несвоєчасне чи неправильне списання коштів з рахунка клієнта або неправильне зарахування банком сум. Клієнт, у свою чергу, несе відповідальність за: неповідомлення банку про помилково зараховані на його рахунок суми; неодержання клієнтом замовленої суми готівки; несвоєчасну сплату послуг банку тощо

Цей договір є правовою формою, в рамках якої здійснюються розрахункові операції між підприємствами, організаціями. Договір банківського рахунка є господарським, двостороннім, консенсуальним, безстроковим і платним. У договорі банківського рахунка зазначаються права й обов'язки сторін (банку і його клієнта). Так, одна сторона -- власник рахунка вправі вимагати від банку оперативного здійснення банківських операцій, а обов'язком є виконання всіх встановлених правил розрахунків. Відповідно банк має право використовувати тимчасово вільні кошти власника рахунка, вимагати виконання банківських правил, зобов'язується здійснювати касово-розрахункове обслуговування його, зберігати банківську таємницю. 23 c.170]

Зміст відносин між банком і власником рахунка визначається не тільки волею учасників, а й банком, який визначає умови договору. Права й обов'язки власника рахунка і кредитної установи здійснюються на умовах, визначених у правилах Національного банку України. Власник рахунка зобов'язаний виконувати правила Національного банку України і не може включати умови, пов'язані з додатковими зобов'язаннями з договору. Крім того, він зобов'язується чітко виконувати встановлені правила здійснення розрахунків і підпорядковується щоденному контролю комерційного банку за цільовим використанням готівки, своєчасним перерахуванням коштів на рахунок клієнтів.

Отже, обидві сторони розрахункових правовідносин (комерційний банк і власник рахунка) не мають права ухилятися від закону -- вони діють лише в його межах. Крім договору банківського рахунка, між банком і клієнтом може бути укладений договір банківського вкладу, за яким банк бере на себе зобов'язання зберігання грошових коштів, виплати по них доходів, повернення взятих сум на вимогу клієнта, виконання доручень вкладників по розрахунках за вкладом.

Висновок

Господарський кодекс України досить велику увагу приділяє регулюванню банківських договорів і зобов'язань, які виникають на їх підставі. Вперше в українському законодавстві закріплено розгорнуту регламентацію цих відносин, які раніше регулювалися за допомогою підзаконних, загалом відомчих нормативних актів, а їх законодавче регулювання обмежувалось нормами відсилочного характеру.

Відносини між установами банків і клієнтами ґрунтуються на договірній основі, тобто банківських договорах. Правове регулювання банківських договорів здійснюється на підставі значної кількості різноманітних нормативно-правових актів, які належать до різних галузей вітчизняного законодавства, і, як наслідок, постає питання про галузеву приналежність банківських договорів. Ми не беремо за мету проаналізувати всі договори, які використовуються в банківській діяльності, а лише ті, які належать до виключно банківських операцій, для здійснення яких необхідна ліцензія Національного банку України.

Взагалі, питання щодо галузевої належності банківських договорів серед науковців є досить спірним. Досить велика група авторів розглядає цивільно-правову концепцію. Так, цивільно-правова наука традиційно розглядає банківське право як частину цивільного права. Зокрема, така думка була висловлена Іоффе О.С. Серед цивільних зобов'язань він виділяє групу зобов'язань з кредитування та розрахунків.

Ряд авторів дотримуються точки зору, відповідно до якої банківські договори є інститутом господарського права. Наприклад, Коган Л.М. вважає, що відносини, в яких беруть участь банки, є господарсько-правовими. Танчук І.А. розглядає кредитні правовідносини як частину господарського права, включаючи кредитні зобов'язання в групу господарських зобов'язань з передачі майна у володіння, користування, розпорядження на умовах повернення рівноцінного майна.

На сьогодні проблеми правового регулювання банківських відносин недостатньо науково розроблені та висвітлені в юридичній літературі. Окремі аспекти організації та діяльності Національних банків та банків у Центральній Європі розглядались у роботах Вишневського А.А., Динніка О.Г., Єрпильової Н.Ю., Кротюка В.Л., та інших авторів. Проте наукові дослідження правового регулювання банківських відносин у країнах Центральної Європи, які є країнами-претендентами на членство в ЄС, не проводились, а це було б доречно у зв'язку з державною політикою України на інтеграцію з ЄС. Недостатня розробленість певних теоретичних положень, потреба вдосконалення діючого законодавства, відсутність комплексного дослідження у зазначеній сфері вказують на актуальність теми данної курсової роботи.

Проблеми банківських правочинів криються у помилковому розумінні їх правової природи, специфіці суб'єктного складу його сторін, практиці застосування чинного законодавства, не точному формулюванні визначення окремих юридичних категорій, що опосередковані з ними.

На рівні положень ЦК України детально не врегульовані всі ті питання, що стосуються вчинення банківських правочинів. Розробка та доопрацювання законів, що визначають права та обов'язки банків при наданні клієнтам фінансових послуг, потребує запровадження відповідних комплексних теоретичних напрацювань.

На підставі викладеного слід зазначити, що суспільні відносини, які виникають з приводу взаємодії банку з клієнтами, є істотним та невід'ємним елементом сучасної економіки. Їх нормальне функціонування - це один із найважливіших факторів макроекономічної стабільності та економічного розвитку. Отже, одним із завдань сучасного етапу становлення економіки України є реформування правових засад розвитку діяльності у сфері надання банківських послуг. Реалії розвитку ринкових відносин в Україні вказують на потребу вдосконалення функціонуючих банківських механізмів та впровадження нових.

Список використаних джерел

1. Конституція України, прийнята на п'ятій сесії Верховної Ради України 28 червня 1996 року.

2. Господарський кодекс України від 16 січня 2003 року № 436-IV.

3. Цивільний кодекс України від 16 січня 2003 року, № 435-IV.

4. Цивільний кодекс України: Коментар. За заг. ред. Є.О. Харитонова, О.М. Лапітенко. - Х.: Одісей, 2008.

5. Про банки і банківську діяльність: Закон Українивід 7 грудня 2000 року № 2121-III.

6. Про Національний банк України: Закон України від 20 травня 1999 року № 679-XIV.

7. Щербина В. С. Господарське право: Підручник. - К.: Юрінком Інтер, 2003. - 480 с.

8. Щербина В. С., Пронська Г. В., Вінник О. М. та інші; Господарське право: Практикум; За заг. ред. В. С. Щербини. - 2-е вид., перероб. і доп. - К.: Юрінком Інтер, 2003. - 416 с.

9. Щербина В.С. Господарське право: Підручник - 4-тє видання- К.: Юрінком Інтер, 2009. - 656 c.

10. Мельник О. О. Господарське право: Навч.-метод. посіб. для самост. вивч. дисц. -- К.: КНЕУ, 2005. - 208 с.

11. Банківське право України: Навчальний посібник. НБУ; Ред. Селіванов А.О.- К: Видавничий Дім "Ін Юре", 2000.- 384 с.

12. Банкiвське право: українське та європейське : Навчальний посібник. Ред. Біленчук П.Д.- К.: Атіка, 1999.- 400 с.

13. Безклубий І. Сутність та ознаки банківського правочину. Юридична Україна.- 2004.- № 4.- c. 25.

14. Безклубий І. Місце банківських правочинів у системі цивільних правочинів. Підприємництво, господарство і право. - 2004.- № 9.- c. 58.

15. Горська О.В., Фащевська О.М. Роль банківської системи у структурному регулюванні економіки. Фінанси України.- 2003.- № 12. - c. 113.

16. Грисюк Л.О. Вплив факторів зовнішнього серидовища на розвиток банківської системи України. Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т.7.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС,2003.- c. 285.

17. Євтух О. Розвиток банківської системи в умовах нової економіки. Вісник Національного банку України.- 2003.- № 7.- c. 68.

18. Тігіпко С.Л. Напрями розвитку банківської системи України: проблеми вибору і впровадження. Вісник Національного банку України. - 2004. - № 6. - 7 c.

19. Карманов Є. Банківське право України: Навчальний посібник.- Х.: Консум, 2000. - 464 с.

20. Дзера О. В. Цивільне право України. -- К.: Юрінком Інтер, 2004. -- 736с.

21. Карчева Г.Т., Затварська О.О. Оцінка ефективності розвитку банківської системи України та шляхи її підвищення. Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 9.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС,2004. - 39 c.

22. Качан О.О. Банківське право: Навчальний посібник / Мін-во освіти і науки України; Національна академія внутрішніх справ України.- К: Юрінком Інтер, 2000. - 288 с.

23. Костюченко О.А. Банківське право: Навчальний посібник / МАУП. - 2-е вид., перероб. і доп.- К.: МАУП, 2000. - 233 с.

24. Приходько В.П. Джерела пізнання банківського права // Українське адміністративне право: актуальні проблеми реформування. - Суми: Ініціатива, 2000. - 216 c.

25. Шевченко Р.І. Банківські операції. - К., 2000. - 159 с.

26. Орлюк О.П. Теоретичні питання банківського права і банківського законодавства.- К.: Юрінком Інтер, 2003. - 104 c.

27. Шейко О.П. Аналіз сучасного стану та перспектив розвитку національної банківської системи. Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 9.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС,2004. - 305 c.