Потребительское кредитование в Российской Федерации

Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика системы потребительского кредитования в России

1.1 Исторический аспект развития потребительского кредитования в России. Понятие и основные виды потребительского кредита

1.2 Условия и порядок предоставления потребительского кредита

Глава 2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

2.1 Проблемы потребительского кредитования в России

2.2 Перспективы развития потребительского кредитования в России

Заключение

Список литературы

Введение

Потребительское кредитование играет важную роль в российской экономике. Покупка товаров в кредит постепенно становится неотъемлемой частью жизни российских потребителей, что повышает уровень благосостояния населения. Западный опыт показал, что кредитование частных лиц является не только мощным стимулирующим инструментом расширения рынков сбыта и увеличения объемов продаж, но также фактором увеличения темпов экономического роста. На сегодняшний момент это одно из основных направлений деятельности коммерческих банков, которое продолжает оставаться перспективным в плане развития и приносит огромные сверхприбыли в банковский сектор.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Несмотря на выгодность деятельности, связанной с розничным кредитованием, кредиторы несут и большие риски. За время работы на данном сегменте банковского рынка, банки составили большое количество кредитных историй заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием, а также предприятий розничной торговли, и составляют особую коммерческую тайну.

Целью данной работы является рассмотрение системы потребительского кредитования в России, проблем, возникающих в процессе организации потребительского кредитования, а также перспектив развития потребительского кредита в нашей стране.

Актуальность темы потребительского кредитования очевидна. Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось весьма стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, но с недавних пор ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и даже начала появляться отрицательная динамика развития.

Предметом исследования выступают нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу заключения кредитного договора, а также труды ведущих ученых в области финансов и денежного обращения, экономистов (А.Ю. Казака Казак А.Ю. Финансы. Денежное обращение и кредит. Учебное пособие. - Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. - 200с., О.И. Лаврушина Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. - М: Финансы и статистика, 2004. - 418с., Г.М. Колпаковой Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 2004. - 432с.), материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие аспекты рассматриваемой темы.

Глава 1. Общая характеристика системы потребительского кредитования в России

1.1 Исторический аспект развития потребительского кредитования в России. Понятие и основные виды потребительского кредита

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем у других возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве. “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. Стр. 146.

Исторически данное направление банковских услуг возникло с целью поддержания покупательской активности зарождающегося среднего класса, при этом совокупный объем выданных кредитов удваивался ежегодно, начиная с 2003 года. К концу первого полугодия 2008 года, объем выданных кредитов превысил 124 млрд. долларов США. Подобные темпы роста можно объяснить динамикой развития российской экономики, которая довольно точно вписывается в профиль быстроразвивающегося рынка потребительского кредитования.

Потребительское кредитование в России, начав свое развитие в конце 90-х годов, к настоящему времени пользуется огромным спросом и продолжает активно развиваться, оказывая положительное влияние на экономику России.

Первым банком, предложившим уникальную на то время программу по предоставлению кредитов "на месте" был банк "Русский стандарт". Покупателям предложили новый способ быстрого, в течение 30 минут, получения кредитов без сбора большого количества документов. Несмотря на высокие процентные ставки, из-за которых суммарные переплаты за кредит могли достигать 70-80% в год, желающих получить кредит было много, объемы продаж торговых организаций быстро увеличивались, и потребительское кредитование стало весьма выгодным не только банкам. Уже к началу 2005 г. товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов http://www.conto.ru/credit.shtml.

Кредитование физических лиц продолжает развиваться в России опережающими темпами, оставляя позади многие из других банковских продуктов и услуг. Но для правильного развития программы кредитования банку необходимо знать текущую ситуацию на этом рынке, тарифы и условия основных банков-конкурентов. Для оценки конкурентоспособности собственной кредитной программы банкам необходимо периодически проводить исследования и следить за обзорами рынка, чтобы уловить изменения основных тенденций и вовремя откорректировать свои условия Пухов А.В., Лейтан Е.Н. «Исследование рынка потребительского кредитования»// «Банковский ритейл», № 2, 2 квартал 2007 г..

Программы кредитования, предлагаемые банками, становятся все более разнообразными, учитывают самые разные потребности и возможности клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке потребительского кредитования дополнительно повышается за счет появления все большего количества новых предложений. В частности, банки - участники рынка розничного кредитования, стремясь занять более выгодные позиции или укрепить уже существующие, снижают процентные ставки, уменьшают степень строгости требований к потенциальным заемщикам, расширяют филиальные сети, увеличивают время работы и т.д. Смирнов Е.Е. «В условиях бурного развития потребительского кредитования»// «Банковское кредитование», № 5, 2008 г.

К концу первого полугодия 2008 года, объем выданных кредитов превысил 124 млрд. долларов США. Подобные темпы роста можно объяснить динамикой развития российской экономики, которая довольно точно вписывается в профиль быстроразвивающегося рынка потребительского кредитования.

В 2007-2008 мы оказались свидетелями переломного момента на рынке, вызванного ухудшением глобальных экономических условий. Увеличение процентных ставок оказало свое влияние на уровень спроса на потребительские кредиты. Что касается предложения, некоторые игроки, в особенности те из них, которые специализировались в сфере долгосрочных кредитов (ипотека), заметно снизили свою активность из-за кризиса ипотечного кредитования и значительного ухудшения общего качества кредитных портфелей http://bankir.ru - Банковские новости..

Прогнозы о развитии сектора потребительских кредитов в 2009 году делятся на две части: прогнозы относительно первого полугодия и те, что касаются периода с июля по декабрь. В первом полугодии, которое, собственно, уже началось, аналитики единодушно предсказывают спад объемов кредитования населения. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, «заградительные меры» самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. Рынок труда в нашей стране очень болезненно закончил 2008 год, но пик безработицы еще впереди: основной удар придется на апрель-май 2009 года. В таких условиях люди просто не захотят вгонять себя в долговую кабалу ни с какими кредитами.

Ухудшение макроэкономических условий -- не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса. Третий фактор уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования -- это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В начавшемся году он также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков. Основная тенденция начавшегося года -- максимальное снижение рисков -- останется ведущей мотивацией всех игроков банковской сферы.

В прогнозах на второе полугодие 2009 года аналитики расходятся. Негативные оценки становятся более сдержанными, а ряд экспертов вообще ожидают некоторого роста. Оптимистические же оценки развития рынка потребительских кредитов в конце 2009 года связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому же полгода -- достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиям банков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальных справок о зарплате и прохождении испытательного срока.

Основная борьба за заемщика между ними как раз может развернуться во второй половине 2009 года. Когда ставки у всех повышены и требования ужесточены, для увеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги, чтобы привлечь клиентов http://www.banki.ru - Информационный портал «Банки.ру».

Основное удобство потребительского кредитования заключается в простоте оформления и получения кредита. Для получения кредита, как правило, необходимо представить общегражданский паспорт и любой второй документ из предлагаемого банком списка, подтверждающий личность потенциального заемщика, а также заполненную анкету. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы продаж торговых сетей, а также значительно расширить круг банковских клиентов.

По своей сути, потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров в рассрочку или предоставление банками ссуд на потребительские нужды. Таким образом, в роли кредитора могут выступать как кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию, так и любые юридические лица, осуществляющие продажу товаров Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.// 2-е изд., стер. - М: КНОРУС. - 2006г. - С. 80.

Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005. - С. 215-217.. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова - М: ООО «ТК Велби», -2002. Стр. 123.

Потребительский кредит - это продажа потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров или на оплату различного рода расходов клиента. Целевой (товарный) потребительский кредит выдается на покупку определенного товара, обычно это предметы потребления длительного пользования. В этом случае все расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает. Нецелевой кредит (на нужды) предоставляется для удовлетворения текущих потребностей заемщика и отличается тем, что клиент получает наличные средства на руки.

Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица. Данный вид кредита используется населением на цели потребления и не направлен на создание новой стоимости.

Главный отличительный признак этой формы кредита - целевая форма кредитования физических лиц. Целью является удовлетворение потребительских нужд населения. В роли кредитора могут выступать как специализированные финансово-кредитные организации и банки, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляется как банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.;/Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. - С. 425..

Потребительские кредиты по целевому характеру делятся на 2 вида: целевые и нецелевые. Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые.

Потребительские кредиты могут быть как краткосрочными - от 1дня до 1 года, так и долгосрочными - свыше 5 лет; обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные.

Различаются они и по способу оплаты процентов: с удержанием процентов в момент предоставления либо с уплатой процентов в момент погашения кредита; с уплатой процентов взносами на протяжении всего срока пользования.

С развитием системы потребительского кредитования появляются новые продукты. Так, банки разработали специализированные кредиты для лиц, получающих образование - образовательные кредиты.

Среди нецелевых потребительских кредитов на неотложные нужды можно выделить кредит на ремонт.

С недавнего времени появилась возможность и отдохнуть в кредит, хотя процесс оформления достаточно сложный и процентная ставка по таким кредитам довольно высока. Причина в специфичности продукта - это не машина и не телевизор, который можно рассматривать как своеобразный залог, это услуга.

Дальнейшим этапом развития потребительского кредитования можно считать кредитование при помощи пластиковых карт, которое пока не слишком широко распространено в России, в отличие от западных стран. Сейчас для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности. Преимущества этого вида кредита очевидны и неоспоримы: нет необходимости в наличных деньгах; кредитные карты незаменимы при путешествиях, позволяя оплачивать товары и услуги в других странах, конвертировать валюту; потеря кредитной карты не означает потерю наличных денег, карточку можно восстановить; клиент может контролировать свои расходы, получая отчет по трансакциям и т.д.

Стоит обратить внимание, что, пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляются "бесплатные кредиты", "кредиты без первоначального взноса", "беспроцентные кредиты". Однако потенциальному заемщику всегда стоит помнить, что банк никогда не работает в ущерб себе и не следует надеяться, что он покупает товар просто «в рассрочку». Банки применяют различные механизмы компенсирования недополученных доходов, например, широко распространено включение «недополученных» процентов в стоимость товара и др.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

Потребительское кредитование по-прежнему остается привлекательным и перспективным сегментом российского рынка финансовых услуг, который будет формироваться, в основном, в соответствии с общими экономическими тенденциями, включая и такие аспекты, как: ипотечное направление, процентные ставки, корпоративная ликвидность, и аппетит инвестиционных компаний в сфере секьюритизации Смирнов Е.Е. «Новое на рынке потребительского кредитования»// «Банковский ритейл», № 2, 2 квартал 2008 г.. Наряду с этим, благодаря использованию новейших технологических достижений и нового потребительского самосознания ведущие игроки постепенно придут к изменению условий игры на этом рынке. Понимание того, каким образом эффективно и своевременно реагировать на изменения рынка будет непременным условием для достижения желаемого уровня прибыльности бизнеса и доли рынка для его участников.

1.2 Условия и порядок предоставления потребительского кредита

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.02.2009)//СПС Консультант Плюс..

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный, прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”.

Для того, чтобы получить кредит, нужно быть, как минимум, в состоянии выплатить долг, т.е. у заемщика должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами обладает заемщик, тем больше у него возможностей выплатить долг. Если же у заемщика есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что заем будет возвращён.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет “кредитной истории”. В этом случае, чтобы получить кредит, нужно доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Имея сбережения в банке, можно взять заем под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут репутацию. Если необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, можно найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители).

В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента Мартынова Т.С. «Бюро кредитных историй»// «Банковский ритейл», № 1, 1 квартал, 2006г..

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на два вида: банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары; прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

В порядок предоставления потребительского кредита может быть включено заключение кредитного договора.

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ "Гражданский кодекс российской федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 30.12.2008)// СПС Консультант Плюс.. Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями. Первое условие договора - предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. Второе условие - сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и проценты. Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. Третье условие - ставки по кредиту.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимостьФедеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2008) (принят ГД ФС РФ 17.06.1997) (с изм. и доп., вступающими в силу с 26.01.2009)// СПС Консультант Плюс..

При всем разнообразии подходов в определении кредитных отношений все они базируются на понятии кредитного договора, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты.

Глава 2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

2.1 Проблемы потребительского кредитования в России

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Реалии сегодняшней рыночной ситуации таковы, что увеличение доступности потребительского кредита поставило банковскую систему и общество в целом перед необходимостью решения следующих серьезных проблем:

- проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;

- проблемы защиты заемщиков при общении с банками;

- проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

- проблемы предотвращения не возвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

- проблемы создания эффективной системы по работе с плохой задолженностью, включающей технически оснащенные колл-центры, коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц и т.п. Смирнов Е.Е. «Потребительское кредитование - выбор законопроекта остается за парламентариями» // "Регламентация банковских операций. Документы и комментарии", № 3, 2008 г.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема не возврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.

Что может позволить себе кредитная организация, банк, которые теряют свои деньги из-за недобросовестного получателя кредита? Теперь можно вернуть долг можно гораздо проще, красиво и профессионально проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальней становится деятельность коллекторских агентств.

Стоит сказать, что прав и возможностей у коллекторских агентств в вопросе сбора информации о человеке или в возможностях оказать какое-либо давление на должника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе мы бы уже давно получили элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процент не возврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постоянно растёт, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречён на постоянный и стабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму в виде федерального закона. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многих специалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организаций приведёт к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возврату кредитов, будут серьёзно разгружены Морозов А.Р. Коллекторские агентства становятся все более желаемыми партнерами банков// Банковское Обозрение №12, 2006.

С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это даёт больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доле везения, заложить его ещё раз или даже продать. Поскольку в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально.

Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования». Службам безопасности банков выгодно иметь доступ к закрытой информации о потенциальном клиенте банка и отсюда большое количество бывших сотрудников правоохранительных органов в таких службах безопасности, которые, как правило, сохраняют прямой или опосредованный доступ к служебной информации, что положительную репутацию для кредитования также не создаёт.

Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. - С. 77. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.

Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент не возвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться.

Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.

Проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг www.bank-klient.ru .

Одной из серьезнейших проблем для банков, активно развивающих кредитное направление деятельности, становится оценка качества вторичного источника погашения кредита. От него зависит выполнение заемщиком своих обязательств в срок, особенно, если возникли финансовые затруднения.

К сожалению, для российской практики намерение заемщика возвратить кредит, связанное с опасением потерять свою деловую репутацию, не слишком характерно.

Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования. Но вскользь затронутая в данной работе тема возможного наступления кризиса «перекредитования» является настоящим бичом экономики многих стран, от неё никто не застрахована ни одна экономика в мире.

2.2 Перспективы развития потребительского кредитования в России

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

В отличие от стран с развитой экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения между банком и заемщиком в сфере потребительского кредитования. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский Кодекс РФ, Федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителя" Закон РФ "О защите прав потребителей"от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 23.07.2008) //СПС Консультант Плюс.

Активное развитие рынка потребительского кредитования как в части видов кредитования, так и его объемов за последние несколько лет не привело к созданию законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг. Рост емкости российского рынка потребительского кредитования и совершенствование форм кредитования свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые продукты, чем об адекватном правовом регулировании соответствующей области.

Для того чтобы рынок потребительского кредитования успешно развивался, необходимо предпринять комплекс мер, направленных на:

- создание специального законодательства о потребительском кредитовании;

- создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан;

- введение системы регистрации залога автотранспортных средств;

- упрощение системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости;

- создание системы функционирования электронной цифровой подписи.

Основными факторами дальнейшего развития потребительского кредитования в России являются:

Макроэкономические факторы - рост доходов и кредитоспособности населения, спроса населения на потребительские товары, в условиях высокой инфляции - предпочтение сбережениям жизни в кредит;

Торговые сети - активная политика по стимулированию продаж, предоставление банкам возможности выдавать кредиты населению на своей территории;

Банки - замещение госбумаг кредитами населению, смена ключевых бизнес-целей: приоритет росту капитализации, как следствие - развитию розничного бизнеса с населением.

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004..

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

- повышения качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

- унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Можно предположить, что главным стимулом для дальнейшего роста потребительского кредитования может стать совершенствование законодательной базы и улучшение экономической ситуации в России. Можно предположить, что с внесением в законодательство положений, улучшающих защиту потребителя, облегчающих контроль целевого использования средств и реализацию залога в случае невыплат по кредиту рынок еще более активизируется. Положительный эффект окажет и начатый процесс создания кредитных историй. С развитием отечественного потребительского кредитования и входом на рынок иностранных банков условия кредитов будут улучшаться, а разнообразие продуктов расти.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Заключение

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались.

Исследование показало, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

Работа по минимизации кредитных рисков коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности предшествует заключению с заемщиком кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата.

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса.

Таким образом, одной из важнейших задач банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики.

Список литературы

Нормативно-правовые акты

1. "Гражданский кодекс российской федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 30.12.2008)// СПС Консультант Плюс.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.02.2009)//СПС Консультант Плюс.

3. Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2008) (принят ГД ФС РФ 17.06.1997) (с изм. и доп., вступающими в силу с 26.01.2009)// СПС Консультант Плюс.

4. Закон РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 23.07.2008) //СПС Консультант Плюс

Учебная литература

5. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А.П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.

6. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.// 2-е изд., стер. - М: КНОРУС. - 2006.

7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.;/Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.

8. Казак А.Ю. Финансы. Денежное обращение и кредит. Учебное пособие. - Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001.

9. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 2004.

10. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. - М: Финансы и статистика, 2004.

11. Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005.

12. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004.

13. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. - Москва, 2005

14. Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова - М: ООО «ТК Велби», -2002.

Периодические издания

15. Мартынова Т.С. «Бюро кредитных историй»// «Банковский ритейл», № 1, 1 квартал, 2006.

16. Морозов А.Р. Коллекторские агентства становятся все более желаемыми партнерами банков// Банковское Обозрение №12, 2006.

17. Пухов А.В., Лейтан Е.Н. «Исследование рынка потребительского кредитования»// «Банковский ритейл», № 2, 2 квартал 2007.

18. Смирнов Е.Е. «В условиях бурного развития потребительского кредитования»// «Банковское кредитование», № 5, 2008.

19. Смирнов Е.Е. «Новое на рынке потребительского кредитования»// «Банковский ритейл», № 2, 2 квартал 2008.

20. Смирнов Е.Е. «Потребительское кредитование - выбор законопроекта остается за парламентариями»// "Регламентация банковских операций. Документы и комментарии", № 3, 2008.

Интернет-источники:

21. http://www.banki.ru - Информационный портал «Банки.ру»

22. http://bankir.ru - Банковские новости.

23. www.bank-klient.ru

24. http://www.conto.ru/credit.shtml