Основы страхования
Основные страховые термины: страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, полис, страховой случай, сумма, премия, обеспечение, франшиза. Понятие и содержание различных категорий риска в системе страхования. Активное и пассивное перестрахование.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 28.05.2010 |
| Размер файла | 22,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
6. Основные страховые термины
Страхователь - дееспособное физическое лицо или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Украины, заключившее со Страховщиком договор страхования.
Застрахованный - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Договор страхования жизни может быть заключен в отношении одного Застрахованного (индивидуальное страхование) или группы, коллектива Застрахованных (групповое страхование).
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, которому принадлежит право на получение страхового обеспечения. Выгодоприобретателем является Застрахованный, если иное не предусмотрено договором страхования. В случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателем признается лицо, указанное в договоре в качестве Выгодоприобретателя на случай смерти Застрахованного. Если последнее не установлено, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством Украины, в этом случае страховое обеспечение выплачивается таким Выгодоприобретателям пропорционально их наследственным долям.
Полис -- документ, удостоверяющий заключение договора страхования на определенных условиях. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования и может быть предъявлен в суд в случае необходимости.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (выплату страхового обеспечения).
Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, устанавливаемая по каждому страховому случаю отдельно, исходя из которой определяются размеры страховой премии (страхового взноса) и страхового обеспечения.
Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую Страхователь обязан заплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.
Страховое обеспечение - страховые выплаты, производимые при наступлении страхового случая Застрахованному, Выгодоприобретателю или наследнику Застрахованного по закону. Размер и порядок выплат указываются в договоре страхования. Страховое обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Выкупная сумма - предусмотренная договором страхования сумма, выплачиваемая Страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования.
Срок страхования - период времени, который начинается с даты вступления договора страхования в силу и заканчивается по истечении срока, указанного в договоре.
Льготный период - период времени, в течение которого существует обязанность Страховщика по выплате страхового обеспечения при наступлении страхового случая в случае нарушения Страхователем обязанности по своевременной уплате страховых взносов.
Несчастный случай - фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.), возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного.
Франшиза -- определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в определенной сумме.
Страховой год - период продолжительностью 1 год, начиная с годовщины начала срока страхования.
65. Понятие и содержание различных категорий риска в системе страхования
"Риск" используется как существительное, когда речь идет о событии, которое может привести к убыткам. Таки образом, пожар - это риск, крался - тоже риск. В этом контексте существует возможность понести убытки из-за кражи или пожара. Однако слово "риск" используется просто для того, чтобы указать на вероятность того, что какое-либо событие произойдет. Поэтому мы говорим "большой риск" или "небольшой риск". Как ни странно, но иногда мы говорим о риске, как будто он сам является объектом. Страховщик может сказать, что намерен посмотреть "риск", имея в виду объект, который должен быть застрахован. Мы говорим, что "идем на риск", когда хотим сказать, что ставим себя в ситуацию, при которой можем понести убытки. Иногда используется глагольная форма слова. Мы можем сказать, что "он рискнул, вложив все имеющиеся средства в какое-либо дело". В этом контексте мы имеем в виду, что человек поставил себя в ситуацию, в результате которой он может понести убытки. Это все различные употребления слова "риск".
По своему характеру риски подразделяются на: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т.п.
Принимая объект на страхование, страховщик должен определиться в отнесении его к категории объективного или субъективного риска.
Объективные риски выражают вредоносные воздействия неконтролируемых сил природы или иных случайностей на объекты страхования, они не зависят от воли и сознания человека. К объективно влияющим факторам относятся материальные характеристики риска - состояние зданий, сооружений, конструкций, оборудования, степень их охраны и защищенности, правильность исполнения требований технической эксплуатации.
Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека. К субъективным влияющим факторам относятся действия человека, влияющие на результаты развития событий.
Рассматривая экологическое страхование с точки зрения объективных и субъективных факторов можно отнести к объективным рискам загрязнение окружающей среды вследствие природных и некоторых высших факторов - ураганы, тайфуны, землетрясения, оползни, сели и т.п., нарушивших технологический процесс производства и спровоцировавший различного рода выбросы загрязняющих веществ в атмосферу, на почву, поверхностные и грунтовые воды.
Субъективные риски в экологическом страховании, это прежде всего риски, произошедшие в результате ошибок обслуживающего персонала, нарушений правил эксплуатации оборудования и проведения регламентных работ, не соблюдения технологии производства работ и ряд других непосредственно связанных с действием или бездействием человека и на прямую от него зависящих.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные.
Индивидуальный риск выражается в страховании единичного уникального объекта страхования с подбором одного или нескольких рисковых обстоятельств.
Универсальный риск включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например, страхование от порывов нефти-газо-конденсато-проводов, страхование транспорта, строений, от несчастных случаев и т.п..
По оценкам результатов риски квалифицируются на "чистые" и "спекулятивные".
"Чистые" риски предполагают событие, повлекшее убыток или критическую ситуацию, исход которой может быть либо благоприятным для нас, либо оставить в том же самом положении, что и до наступления страхового события, риск дорожно-транспортного происшествия, пожара, кражи, загрязнения окружающей среды и другие. В этой ситуации событие может произойти, а может и не произойти. Даже если не произойдет страхового событие прибыль никто не получит.
"Спекулятивные"риски предполагают возможность извлечения выгоды. Например, игра на акциях предприятий. На спекулятивный риск идут сознательно в надежде получения выгоды, риск носит чисто субъективную направленность.
"Чистые"риски, как правило, страхуемы, "спекулятивные" не страхуемы. В тоже время принимаемые законы о защите вкладов и их страхование по своей сути можно отнести к "спекулятивным" рискам.
Риски можно разделить на "фундаментальные" и "частные".
"Фундаментальные" риски возникают из-за причин, находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц. Последствия "фундаментальных" рисков оказывают влияние на большое количество людей - землетрясения , наводнения, извержения вулканов и другие "стихийные бедствия", а также войны, политические потрясения.
"Частные" риски имеют объективную основу происхождения и широкое поле охвата, они более субъективны как с точки зрения причин возникновения, так и их последствий/пожар, ДТП, кража и т.п..
"Частные"риски, как правило страхуемы, фундаментальные' нет.
Особо приходится рассматривать специфические риски в силу характера наступления страхового события и величины ущерба при этом. К ним относятся аномальные и катастрофические риски.
К числу аномальных рисков относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования. Величина возможного риска просчитывается при приеме объекта на страхование.
Аномальный риск, величина которого ниже расчетной (планируемой), благоприятен для страховщика и страховое покрытие по нему проводится на общих условиях. Если же риск превышает расчетный (планируемый), он не всегда благоприятен для страховщика и страхователь получает страховое покрытие на особых условиях договора, которые составляются на основе тщательной экспертизы страхуемого объекта, В экологическом страховании указанная экспертиза проводится на уникальных, единичных объектах потенциально опасных производств с специфически возможными рисками,
С учетом данных экспертизы страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.
Причиной практически всех чрезвычайных ситуаций являются различного рода катастрофы. Сейчас под катастрофами понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на главное изменение внешних условий. До недавнего времени не существовало даже отдельной области знаний, именуемой "теорией катастроф". На сегодняшний день это отдельный раздел математики.
Первые сведения о теории катастроф появились в начале семидесятых годов, за ними последовали работы в области психологии, гидродинамики, экологии, экономики, геологии, теории элементарных частиц и т.п.
Катастрофические риски распространяются на значительную группу страхуемых объектов и причиняют при этом значительный ущерб, в особо крупных размерах. Как правило, это единичные крупные риски или серия незначительных, часто повторяющихся однородных рисков. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, также с упущениями или недоработками человека в процессе его деятельности по присвоению материальных благ.
В конце 20-го столетия происходит радикальный пересмотр взглядов на роль геодинамического фактора (современного напряженно- деформированного состояния недр) при оценке экологического и социально- экономического риска, возникающего при функционировании природно технических систем и особенно ответственных объектов.
Разрабатываемые месторождения углеводородов с развитой в их пределах инфраструктурой, магистральные нефтегазопроводы, АЭС и ГЭС, места захоронения токсичных отходов и другие объекты промышленного и гражданского строительства создают потенциальный риск возникновения аварийных ситуаций. Это чревато негативными экологическими и социально- экономическими последствиями, которые возрастают по мере увеличения длительности эксплуатации таких объектов.
До недавнего времени считалось, что подавляющее большинство аварийных ситуаций и ущерб на этих объектах обусловлены технологическими причинами. Изредка подобные аварии связывали с проявлениями техногенных геодинамических процессов.
К экологическим катастрофическим рискам можно отнести: 1989 г. взрыв на газопроводе под Уфой с гибелью более 300 человек и ранением свыше 800 человек, 1987 г. Череповец аварийный выброс фенола свыше 5 т. с загрязнением 95 тыс. га Рыбинского водохранилища, 1990 г. Уфа взрыв на химическом предприятии с обширной зоной загрязнения воздушного бассейна и речной воды фенолами, землетрясение на Сахалине с полным разрушением города нефтяников Нефтегорска и ряд других.
К числу техногенных рисков, приносящих значительные экономические ущербы и человеческие жертвы относят аварии.
За период с 1992 г. по июнь 1995 г. зарегистрировано около 3500 чрезвычайных ситуаций техногенного характера. Ежегодно в России но данным РАН, в различного рода авариях и катастрофах гибнет более 50 тыс. и получают травмы более 250 тыс. человек.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе производства материальных благ. Экологические риски отнесены к самостоятельному виду экологического страхования, которое в свою очередь является составной частью страхования ответственности перед третьими лицами.
Страховая компания при экологическом страховании представляет страховую защиту гражданской, имущественной ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды.
Потери от воздействия непредвиденных политических факторов порождают политический риск. Он проявляется в форме неожиданного, обусловленного политическими соображениями и событиями, изменения условий хозяйственной деятельности, создающими неблагоприятный для предпринимателя фон и тем самым способными привести к повышенным затратам ресурсов и потере прибыли.
Типичные источники такого риска -увеличение налоговых ставок, введение принудительных отчислений, изменение договорных условий, трансформация форм и отношений собственности, отчуждение имущества и денежных средств по политическим мотивам. Величину возможных потерь и определяемую ими степень риска в этом случае очень трудно предвидеть.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине поломок оборудования и машин, внезапной остановки, нарушения и сбоя технологии.
Технические риски имеют универсальный характер защиты объектов страхования от различных причин ущерба, к которым можно отнести ошибки управления, монтажа, нарушения технологий, небрежность в работе и многие другие. Проблемой является оценка частоты аварий и способ оценки ущерба.
Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни, здоровью людей, окружающей среде и финансовым интересам предприятия из-за недополучения продукции (упущенная выгода) и затрат на восстановление нарушенной природной среды.
Достижения научно- технической революции расширяют границы наших знаний, позволяют описать и научно обосновать многие достоверные явления, применять их в практической деятельности человека.
Научно- технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, при которых человек в силах управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии недооценивается в общественном сознании.
Обновление технологий, максимальная их безопасность, математическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность. Опираясь на полную, системную и достоверную информацию, явления случайности в обобщенном виде представляются как закономерности.
Проявление риска не зависит от случайности события и воли человека. Это имеет место прежде всего в отношении стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведено к минимуму.
Инновационные риски связаны с инвестициями в развитие науки и технологии, создание новых конкурентно- способных предприятий на внутреннем и внешнем рынках.
Разработка и внедрение новых технологий с созданием новых производств, приобретение новых технологий предусматривается главным образом за счет привлечения иностранных инвестиций, что в свою очередь требует гарантий их возвратности и защиты, которые обеспечиваются посредством страхования. В настоящее время ряд крупных страховых организаций таких как ИнГосстрах, РОСНО и др. успешно ведут страхование зарубежных инвестиций. Число страховых компаний включающихся в эти операции, постоянно растет.
76. Активное и пассивное перестрахование
Одним из видов страхования является перестрахование. Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба. Это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
В основе перестрахования - договор, согласно которому одна сторона передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне - перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Из приведенного определения следует, что в договоре перестрахования выступают две стороны: страховое общество, передающее риск, который мы будем называть перестраховочным риском, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, которое мы будем называть перестраховщиком.
Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846г., затем появилось Мюнхенское перестраховочное общество. “Русское общество перестрахования” возникло в 1895г., и занималось оно перестрахованием огневых рисков. Сбор премий составлял 11,4 млн. руб. в год, а убытки - 8 млн. руб. Общество обладало капиталом в 4 млн. руб. перестрахованием занималось и русское страховое общество “Помощь” с премиями в 4,3 млн. руб. и убытками в 2,5 млн. руб. в год. Создание этих обществ преследовало цель препятствовать оттоку золота в виде премий за границу. В данное время основной целью соглашений отечественных перестраховочных компаний с компаниями assistance (assistance - комплекс страховых услуг) является передача страховщиком (перестраховщиком, или цедентом) в перестрахование иностранной компании (перестраховщику, или цессионарию) определенного процента страховой ответственности и соответственно такого же процента страховой премии (как показывает практика, примерно от 65% до 95%). Это означает, что львиная доля страховых взносов попадает в руки иностранных сервисных или страховых компаний, либо в руки сервисных, страховых и перестраховочных компаний одновременно. На долю отечественных страховых или перестраховочных компаний остается лишь 5%-35% от общей суммы собранной ими страховой премии.
Классическое определение перестрахования было дано в XIX в. в законодательстве Великобритании, где было сказано, что перестрахование является новым страхованием того же самого, уже застрахованного риска и что заключается оно для того, чтобы обезопасить страховщика от ранее принятых рисков.
Немецкая юрисдикция еще более кратка и категорична: перестрахованием признается страхование рисков, принятых страховщиком
В законе Российской Федерации “О страховании” дается определение перестрахования: “Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)”.
В ст.27 Закона говорится: для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются Росстрахнадзором.
Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, за счет собственных средств и страховых резервов обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств”.
Согласно методике Росстрахнадзора страховщик обязан передать в перестрахование часть риска (своих обязательств перед страхователем), если не будет соблюдаться условие:
S=(A-Y)*5% / 100%,
где S - сумма, на которую страховщик имеет право заключать договоры по данному виду страхования;
А - величина активов (авуаров (фр. avoire) - активы (денежные средства, ценные бумаги, счета в банках и т.д.) - часть страхового баланса) страховщика;
Y - размер уплаченного уставного капитала;
5% - нормативное процентное отношение поступивших страховых взносов к уплаченному уставному капиталу по данному виду страхования.
Следовательно, перестрахование гарантирует платежеспособность страховщика при наступлении чрезвычайных (выше нормальных) ущербов (убытков).
В Условиях лицензирования страховой деятельности (ст.3, п.3.5) говорится, что максимальная ответственность по отдельному риску страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и страхования ответственности владельцев автотранспортных средств не может превышать 10% собственных средств страховщика. В остальных видах страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двукратного размера собственных средств.
В то же время в ст.13 (п.2) Закона “О страховании” сказано, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
Таким образом, исходя из данных определений, перестрахование является “вторичным” страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом основная сущность и функция перестрахования.
С финансово-экономической точки зрения, перестрахование - это форма отношений Сторон (страховщика и перестраховщика), в соответствии с которой страховщик принимая на страхование риски по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, часть ответственности по ним передает на согласованных договорных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости (платежеспособности) и рентабельности страховых операций.
17. Задача.
Рассчитайте единовременную и годовую тарифные ставки по договору страхования человека на случай смерти:
Возраст страхователя - 63 года.
Срок страхования 5 лет.
Годовой доход - 0,3
Доля нагрузки в страховом тарифе - 20 %
Число доживших до данного возраста 66141 - 56054
Число умирающих в данном возрасте 1853 - 2258
Вероятность умереть в данном возрасте 0,02802 - 0,04029
Вероятность дожить до конца 0,97198 - 0,95971
Число живущих в интервале 65221 - 54930
Число человеко лет жизни в возрасте старше данного 988064 - 681729
Ожидаемое продолжительность предстоящей жизни 14,94 - 12,16
Коэффициент дожития 0,97091 - 0,95838
Список литературы
В.В. Шахов. “Введение в страхование”, Издание второе, М., “Финансы и статистика”, 1999г.
А.А. Гвозденко. “Основы страхования”, М., “Финансы и статистика”, 1998г.
Страховое дело: Учебник. Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана, М., “Финансы и статистика”, 1992г.
Подобные документы
Рассмотрение сущности, видов и финансового обеспечения (брутто-премия, франшиза, резервы убытков) страховой компании. Характеристика страхования имущества, транспортных средств, жизни, гражданской ответственности. Изучение основ перестрахования.
курс лекций [501,1 K], добавлен 06.03.2010Основные понятия страховых правоотношений. Виды страхования. Договоры имущественного и личного страхования. Страхование ответственности и предпринимательского риска. Особенности заключения договора страхования. Обязательное страхование.
курсовая работа [49,9 K], добавлен 04.02.2003Понятие страхования и страховых обязательств. Формы страхования. Страховой риск и страховой случай. Суброгация при страховании. Договор страхования. Существенные условия договора страхования. Объекты страхования. Стороны договора страхования.
дипломная работа [77,0 K], добавлен 18.10.2006Понятие страхования, страховых случаев и формальностей, премий и полисов, страхового случая потерь и страховой суммы. Минимальный объем страховых услуг. Дополнительные услуги, немедицинские виды страхования. Гарантируемая сумма страховых выплат.
доклад [14,2 K], добавлен 27.02.2011Страховой случай. Страховая премия (взнос). Страховщик. Страховой риск. Страховая выплата. Страховая сумма. Страховое возмещение. Страховое обеспечение. Страховой тариф. Сострахование. Перестрахование.
лекция [7,9 K], добавлен 14.04.2006Содержание и договор перестрахования. Процесс передачи страхового риска другой стороне (перестраховщику), цедирование риска или перестраховочная цессия. Основные методы перестрахования, их недостатки и преимущества. Активное и пассивное перестрахование.
реферат [16,3 K], добавлен 22.05.2010Источники образования централизованного страхового фонда. Страховщик и страхователь, их права и обязанности. Содержание и условия выдачи страхового полиса. Франшиза, её виды и экономическая роль. Оценка ущерба имуществу при наступлении страхового случая.
шпаргалка [91,5 K], добавлен 15.11.2010Особенности страхования, которое обеспечивает страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок. Виды страхования в туризме. Объекты страхования, страховые риски и страховые случаи в туристическом бизнесе.
реферат [16,0 K], добавлен 30.11.2010История развития страхования в зарубежных странах и в России. Социально-экономическое содержание и значение страхования в условиях рынка. Основные понятия и термины страхования, его экономическая сущность. Виды личного и имущественного страхования.
курсовая работа [594,6 K], добавлен 25.05.2010Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Виды страхования туристов. Принципы формирования страхового фонда и взаимного страхования. Основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности. Франшиза в туристическом страховании.
контрольная работа [80,2 K], добавлен 10.07.2015
