Новые виды услуг банка

Самые известные примеры электронных денег на базе карт - Mondex и VisaCash. Эмитентами и плательщиками по этим картам выступают коммерческие банки, и основа хранимого и перемещаемого с помощью этих карт денежного эквивалента - банковские депозиты. Эти электронные деньги концептуально не отличаются от традиционных средств платежа. Принципиально новым явлением в этой группе являются карты и платежные инструменты, выпускаемые не банками - телефонными, транспортными и т.п. компаниями, - и принимаемые к оплате, как эмитентами, так и другими компаниями. Примером таких карт являются карты Управления городского транспорта Нью-Йорка (США) и карты некоторых телефонных компаний Японии, а российским аналогом таких карт можно считать карты e-port . Основная проблема заключается в том, что расчеты по ним проводятся не через банки, а через бухгалтерские книги компаний-эмитентов. Банковские деньги (записи на счетах и наличные) используются только как начало цепочки - покупатель карты оплачивает ее наличными или через банковский счет. В дальнейших трансакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на банковских счетах и информировании банков о проведении операций отпадает.

Деньги на базе сетей представлены такими системами, как DigiCash, CyberCash, NetCash, WebMoney, PayCash и др. Использование сетевых денег сегодня предполагает клиринг и участие банков, поскольку они построены на принципе предоплаты. Однако и в этой группе цифровых наличных развиваются потенциально опасные для банков денежные субституты - это так называемые "подарочные деньги" (gift money).

Сейчас "подарочные деньги" используются в основном для приобретения товаров в Интернет-магазинах, к ним относятся такие системы как Flooz (www.flooz.com), Beenz (www.beenz.com), Cybergold (США) и iPoints (Великобритания). Клиенты получают такие деньги не на основе средств, внесенных на банковский депозит, а в качестве приза за покупку товаров и услуг у определенных входящих в ту или иную систему Интернет-продавцов. Например, в системе Flooz, покупатель получает по электронной почте "подарочный сертификат" после совершения покупки в Интернет-магазине. Этими сертификатами можно обмениваться с другими пользователями Интернет и на них можно осуществлять покупки в магазинах поддерживающих систему Flooz (в обороте сейчас находится около 5 миллионов Flooz-сертификатов). Некоторые разновидности подарочных денег, например, "кибердоллары" системы Cybergold, можно конвертировать в наличные деньги. Аналогом "подарочных денег" являются "наградные километры", начисляемые авиакомпаниями часто летающим пассажирам, дисконтные талоны в некоторых продуктовых магазинах и др. Например, компания America Airlines для своих пассажиров начисляет "мильные очки" (mileage points), которые можно использовать для покупки товаров и услуг через крупнейший в мире портал America OnLine (AOL).

Использование электронных денег принципиально отличается от использования пластиковых карт. Предоплаченные инструменты позволяют исключить из процесса обработки финансовых трансакций многие промежуточные звенья (например, процессинговые компании), что резко может снизить издержки проведения расчетов. В частности, их можно использовать для расчетов между частными лицами (P2P - Person-to-Person payment).

Хотя электронные деньги и считаются одной из самых перспективных инноваций, они до сих пор не получили массового распространения (около 90% всех розничных платежей через Интернет осуществляется с помощью кредитных карт). Это можно объяснить разными причинами.

Электронные деньги на базе карт являются сегодня одним из самых надежных инструментов платежа, с одной стороны, но и одним из самых дорогих, поскольку являются аппаратно-реализованными техническими устройствами. Для работы с ними опять же нужны специальные технические устройства. То есть их широкое распространение требует изменения существующих устройств (например, банкоматов и торговых терминалом) или создания новых устройств, которые бы занимались "считыванием" данных со смарт-карт (так называемых "кардридеров" - card-readers) и т.п. Иными словами, для использования таких инструментов требуется изменение существующей аппаратной инфраструктуры платежных систем.

Сетевые деньги являются в основном исключительно программными решениями, работающими на существующей аппаратной и сетевой инфраструктуре (это несомненный плюс электронных денег на базе сетей). Обычно считается, что использование сетевых денег (и Интернет для расчетов в целом) небезопасно. Интернет является открытой сетью, поэтому в Интернет много проще перехватывать и контролировать сообщения, чем в специальных расчетных сетях (например, в сети банкоматов). На самом деле небезопасность электронных Интернет-платежей сильно преувеличена. Платежная система должна быть доступна любому физическому лицу и предприятию. На практике это означает, что данные можно передавать только через телефонные линии или телевизионные кабели. Телефонные линии или телевизионные кабели сами по себе защищены не больше, чем Интернет: любой человек, немного знающий электронику, может подключиться к линии между потребителем (клиентом) и поставщиком услуг (банком). Следовательно, безопасность информации надо обеспечивать, защищая непосредственно сообщение, а не канал связи. Единственный способ это сделать - шифрование. (Кстати, банки одни из первых стали широко использовать криптографические средства для шифрования передаваемых данных. Произошло это в конце 1970-х - начале 1980-х гг.). В Интернет нет недостатка средств шифрования. Более того, именно благодаря Интернет криптографические средства получили массовое распространение. Существующие в настоящее время методы криптозащиты могут обеспечить фактически 100% уровень безопасности.

Скорее всего, причины незначительного распространения электронных денег лежат не в области технологии, а в сфере политики. Такие крупные операторы как VISA и MasterCard лоббируют создание "пластиковых" решений (использование смарт-карт), а использование сетевых денег не очень привлекает банки и процессинговые компании: платежные Интернет-системы использованием электронных денег на базе сетей, будучи почти полностью автоматизированными, исключает любое "алиби" для медлительности (а режим реального времени в розничных операциях снижает процентные доходы банка - доходы от "флоата", упоминавшиеся выше), процессинговые компании могут оказаться "не у дел" и т.д. Другая причина, которую часто называют (в западных странах она считается главной) - неприятие новых средств платежа со стороны клиентов.

В странах Евросоюза в 1999г. действовало 19 систем электронных денег, но все они имели ограниченное хождение (дневной оборот 800 тыс. евро). Использование предоплаченных карт (SVC-карт) находится в стадии экспериментальной проверки, а степень распространения сетевых денег еще меньше.

С 2004г. VISA и MasterCard - основные операторы "пластика", - планируют прекратить эмиссию магнитных карт, и в связи с этим ожидается, что смарт-карты получат широкое распространение.

3. Новые операции банков

3.1 Факторинговое обслуживание

Факторинг - переуступка факторинговой компании неоплаченных долговых требований (счетов-фактур и векселей), возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита, в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, сбытового, страхового, юридического и другого обслуживания поставщика.

В основе факторинга лежит переуступка неоплаченных долговых требований факторинговой компании, что является общим элементом для всех видов факторинга.

Факторинговые операции банков классифицируются как:

- внутренние, если поставщик и его клиент, т.е. стороны по договору купли-продажи, а также факторинговая компания находятся в одной и той же стране, или международные;

- открытые, если должник уведомлен об участии в сделке факторинговой компании, или закрытые (конфиденциальные). Уведомление должника при открытом факторинге осуществляется путем соответствующей записи на счете-фактуре, подтверждающей, что правопреемником по возникающему долгу является определенная факторинговая компания и что платеж должен осуществляться в ее пользу;

- с правом регресса, т.е. обратного требования к поставщику возместить уплаченную сумму, или без подобного права. Данные условия связаны с рисками, которые возникают при отказе плательщика от выполнения своих обязательств, т.е. кредитными рисками;

- и другие (менее распространенные в отечественной практике).

3.2 Трастовые операции

В зарубежной практике под трастовыми подразумевают операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.

На основании заключенного между заинтересованными сторонами договора (или по завещанию) доверенное лицо приобретает соответствующие права и выступает распорядителем имущества включая остатки средств на банковских счетах. Доверенное лицо обязуется распоряжаться имуществом в пользу бенефициара, которым может быть сам доверитель имущества либо третье лицо. Содержание договора может включать распоряжение по завещанию имуществом завещателя в пользу наследников, принятие ценностей на хранение, урегулирование требований кредиторов по отношению к неплатежеспособному лицу или распоряжение средствами и делами обанкротившейся фирмы, управление имуществом в качестве опекуна несовершеннолетнего лица.

При осуществлении доверительных операций доверенным лицом может являться как физическое, так и юридическое лицо: специализированная компания (страховая фирма, траст-компания), коммерческий банк. В тех случаях, когда доверенным лицом является коммерческий банк, он, будучи связанным отношениями по доверенности со своим клиентом, действует от имени своего доверителя и в его интересах либо в интересах третьей стороны.

Трастовые операции используются коммерческими банками в следующих целях:

- как источник получения дополнительного дохода;

- в качестве способа приобретения контроля над крупными корпорациями и их денежными средствами;

- для налаживания связей с крупной клиентурой;

- для преодоления ограничений, установленных для коммерческих банков некоторых стран в области инвестиционной деятельности.

Осуществляя инвестиции в ценные бумаги, траст-отделы банков предпочитают вкладывать средства, во-первых, в акции фирм, с которыми они имеют длительные деловые связи; во-вторых в ценные бумаги крупнейших компаний. Это обусловлено стремлением банков уменьшить издержки на изучение финансового состояния множества компаний и фирм, получить возможность участия в управлении ряда компаний и контроля над их деятельностью. Кроме того, коммерческие банки способны оказывать влияние на курсы акций фирм, в которые они вкладывают полученные в доверительное управление средства, путем поддержания устойчивого спроса на рынке на ценные бумаги этих фирм.

Использование трастовых операций позволяет маскировать сращивание банковского капитала с нефинансовым капиталом. Банкам данные операции (преимущественно с ценными бумагами) позволяют получить контроль над корпорациями, поскольку получение в доверительное управление ценных бумаг означает передачу основных прав в отношении этих ценных бумаг(в том числе право голоса на собрании акционеров) за исключением права получения дохода по ним. Как правило, доля ценных бумаг, которыми распоряжаются коммерческие банки по доверенности своих клиентов и которые куплены на средства, переданные в доверительное управление траст-отделу, превышает долю ценных бумаг, покупаемых банками за свой собственный счет.

4. Эффективность использования банковскими услугами.

Рынок банковских карт

Лидером в этом сегменте, как и в 2005 году, является Сбербанк. Хотя в Екатеринбурге его позиции на этом рынке можно охарактеризовать как "равный среди равных", другими словами существенного преимущества Сбербанк не имеет. В первой пятёрке лидеров, как в Екатеринбурге, так и в Москве произошли небольшие перестановки.

Рис. 4.1. Доли рынка "карты", Москва 2006 год. рис. 23. Доли рынка "карты", Екатеринбург 2006 год.

Рис. 4.2. Доля по ГС18+ "Имеют карту" Рис. 4.3. Доля по ГС18+ "Планируют карту"

Проникновение банковских карт в Екатеринбурге так же выше, чем в Москве. Отчасти такое положение связано с более активным продвижением в Екатеринбурге "Зарплатных" карточных проектов.

Рынок вкладов

На рынке вкладов абсолютным лидером, конечно, является Сбербанк. Его доля в Москве в 1 кв. 2005 году составляла 62% и за 2006 год она не только не уменьшилась, а даже увеличилась до 69% к концу года.

Больше других московских банков, новых вкладчиков в 2006 году привлёк "Банк Москвы", его доля увеличилась с 9,6% до 13,7% (на конец 2006г.). В Екатеринбурге хороший рост показал Уралвнешторгбанк, увеличивший свою долю в этом сегменте с 7,4% до 11,4% (на конец 2006 г.).

Рис. 4.4. Доли рынка "вклад", Москва 2006 год.

Рис. 4.5. Доли рынка "вклад", Екатеринбург 2006 год

В исследовании процент респондентов ответивших, что имеют вклад или планируют сделать вклад в Екатеринбурге выше, чем в Москве. Тенденции изменения примерно одинаковые по обоим городам.

Рис. 4.6. Доля по ГС18+ "Имеют вклад" Рис. 4.7. Доля по ГС18+ "Планируют вклад"

Заключение

Банковская система молодой рыночной экономики России переживает в настоящее время тяжелейший этап своего развития. Уже появились новые виды банков, но остро стоит проблема их надежности.

Проблему устойчивости банков, их выживания и надежности можно рассмотреть с разных сторон. Прежде всего, это общеэкономическая ситуация, состояние экономики, направление ее движения на подъем или спад. Во-вторых, и может быть, самое важное - проводимая в стране кредитно-денежная, бюджетная политика. И, естественно, деятельность самих банков, их эффективность, профессионализм персонала, ответственность в делах. Эти три сферы предопределяют все, что происходит в банковском мире.

Большинство авторов сходятся во мнении, что консерватизм русских людей и недоверие к банковской системе являются основным тормозом в процессе перехода на использование новых видов банковских услуг.

Таким образом, сейчас в России к применению новых видов банковских услуг: пластиковых карточек и Интернет-банкинга готовы лишь банки-поставщики этой услуги. А для изменения сложившейся ситуации необходимы определенные условия. Среди них: стабилизация ситуации на финансовом рынке и рост доверия к отечественным финансовым институтам; необходимо, также, законодательство, регулирующее правовые аспекты всей электронной коммерции, в целом; повышение уровня технической образованности населения в регионах России.

Список использованной литературы

1. Банк в бизнесе. Москва, «Приор», 2006 г.

2. Банковская наука: состояние и перспективы развития. Материалы обсуждения за круглым столом. //Деньги и кредит. N 4, 2007 г.

3. Деньги, кредит, банки. Под редакцией Лаврушина О.И. Москва, «Кнорус», 2006 г.

4. Бановское дело. Справочник. Москва. 2008 г.

5. Динкевич А., Игнацкая М. Деньги и кредит. N 4, 2006 г.

6. Долан Д. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. Санкт-Петербург. 2007 г.

7. Егоров С. Обеспечить безопасное ведение банковского бизнеса. //Банковское дело, N 4, 2008 г.

8. Егоров С. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы коммерческих банков. //Деньги и кредит, N 5, 2007 г.

9. Мэллоу Г. Быстрый рост российских банков. //Бизнес и банки. № 9, 2007г.

10. Стэнлейк Д.Ф. Экономика. Москва, “РЕСПУБЛИКА”, 2005 г.

11. Федеральный закон о банках и банковской деятельности в РСФСР от 7 июля 1995 г.