Санкт-Петербургский институт внешнеэкономических связей, экономики и права

Контрольная работа

на тему: «Страхование физических лиц»

Дисциплина: «Страхование»

Выполнила

Романовская М.Ю.

Группа БМР - 49

Калининград

2010

Содержание

• Введение
• 1. Страхование имущества физических лиц
• 1.1 Объекты страхования
• 1.2 Страховые риски и страховые случаи
• 1.3 Территория страхования
• 2. Страхование средств автотранспорта
• 2.1 Объекты страхования
• 2.2 Страховые риски и страховые случаи
• 3. Медицинское страхование
• 3.1 Объект страхования
• 3.2 Страховые случаи и объем страховой ответственности
• 4. Страхование от несчастных случаев
• 4.1 Объекты страхования
• 4.2 Страховые риски и страховые случаи
• 4.3 Общие исключения
• 5. Страхование гражданской ответственности
• 5.1 Объекты страхования
• 5.2 Страховые риски и страховые случаи
• 5.3 Исключения из страхового покрытия
• Заключение
• Список использованной литературы
• Введение

Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Каждый вид страхования предполагает свои условия страховых выплат. В данной работе будут рассмотрены виды страхования физических лиц, страховые случаи и риски.

1. Страхование имущества физических лиц

Страхование имущества -- вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

1.1 Объекты страхования

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с гибелью, утратой и повреждением движимого и недвижимого имущества, указанного в договоре страхования (полисе) (далее - застрахованное имущество). Может быть застраховано движимое и недвижимое имущество, принадлежащее Страхователю (Выгодоприобретателю) на праве собственности, либо на ином законном основании, в частности полученное Страхователем по договору аренды (лизинга), проката, залога, имущественного найма, безвозмездного пользования (ссуды) и т.д. Может быть застраховано как все имущество Страхователя (Выгодоприобретателя), так и определенная его часть.

1.2 Страховые риски и страховые случаи

Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай которого осуществляется страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.

Страховыми случаями признаются гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества в результате следующих рисков:

1. «Пожар»

При страховании по риску «Пожар» Страховщик возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу непосредственным воздействием на застрахованное имущество стихийно развивающимся и неконтролируемым горением, тлением, обугливанием, возникшим вне мест, специально предназначенных для разведения огня и его поддержания, и/или огня, вышедшего за пределы этих мест и способного к самостоятельному распространению, в том числе в результате взрыва бытового газа, а также сопутствующих им явлений, продуктов горения, применением мер пожаротушения и/или предупреждения распространения пожара независимо от места возникновения огня.

При страховании по риску «Пожар» не признается страховым случаем и Страховщик не возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

1. целенаправленного воздействия огня или тепла, или иного термического воздействия с целью его переработки или в иных целях, в частности: сушки, варки, глажения, копчения, жарки, если это не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

2. подпаливания или прожигания горящими углями, выпавшими из печей, каминов и т.п., сигаретами или сигарами, паяльными лампами и другими подобными устройствами, если это не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

3. короткого замыкания бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если это не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

4. поджога, как следствия противоправных действий третьих лиц;

5. неисправностей элементов устройств автоматики и защиты (в частности: защитных предохранителей любого рода, защитных выключателей, грозовых разрядников, громоотводов), бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и иной аналогичной техники и оборудования.

2. «Залив»

При страховании по риску «Залив» Страховщик возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

1. воздействия воды (влаги, пены, иных жидкостей) в результате аварий систем внутреннего водостока, вентиляции, тепло,- водоснабжения, канализации и противопожарных систем;

2. проникновения воды и/или иных жидкостей из соседних строений (помещений) и сооружений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю);

3. воздействия жидкостей из противопожарных систем, кроме случаев когда это явилось результатом: срабатывания этих систем при пожаре; монтажа, демонтажа, ремонта или реконструкции самих противопожарных систем.

При страховании по риску «Залив» не признается страховым случаем и Страховщик не возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

1. проникновения различных жидкостей, воды (в том числе дождевой и талой), через кровлю, балконы, террасы, незакрытые окна, двери, а также через швы, щели и иные отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости, вследствие уборки и чистки помещений;

2. затопления имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

3. наводнения, затопления или вследствие повышения уровня грунтовых вод;

4. естественного и преждевременного износа, коррозии или ржавления, систем внутреннего водостока, вентиляции, тепло,- водоснабжения, канализации и противопожарных систем; - расширения воды и/или иных жидкостей в результате перепадов температуры, в том числе при размораживании труб;

5. мер пожаротушения и/или предупреждения распространения пожара, применяемых с целью гашения и предотвращения дальнейшего распространения огня.

3. «Стихийные бедствия»

При страховании по риску «Стихийные бедствия» Страховщик возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

1. бури, вихря, урагана, смерча, шторма, цунами, тайфуна или иного опасного и необычного для данной местности движения воздушных масс, в том числе в результате воздействия предметов, которые были приведены в движении указанными природными явлениями, при условии что скорость воздушных масс, причинивших ущерб, превышала 60 км/час;

2. наводнения, затопления, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода, ливня - воздействия воды и/или льда на застрахованное имущество вследствие повышения уровня грунтовых вод, интенсивного таяния снега и льда, выпадения ливневых осадков, превышающих средние показатели для местности, в которой находилось застрахованной имущество, прорыва искусственных или естественных плотин. Страховщик возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу вследствие наводнения и паводка, только в случае, если уровень воды превышает нормативный уровень, установленный для данной местности региональными органами исполнительной власти, специализированными подразделениями гидрометеорологической службы и Министерства по чрезвычайным ситуациям Российской Федерации (МЧС РФ)

3. землетрясения - естественных колебаний почвы, вызванных геофизическими процессами внутри Земли;

4. извержения вулкана - естественного геофизического процесса, представляющего собой чередование слабых и сильных взрывов, происходящих внутри сопки горного образования, представляющего собой вулкан, и сопровождающегося излиянием лавы, выбросом облака раскаленной золы, осадками в виде пепла или пемзы;

5. просадки грунта, оползня, обвала;

6. селя, лавины, камнепада - воздействия на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, лавин, падающих камней;

7. града - выпадения градин, размер или интенсивность выпадения которых превышает средние значения для местности, в которой находилось застрахованное имущество;

8. гололеда, обильного снегопада - образования ледяной корки, значительного снежного покрова или налипания мокрого снега на открытых элементах застрахованного имущества, приведшего к его гибели или повреждению, при условии соблюдения Страхователем (Выгодоприобретателем) соответствующих мер по своевременной расчистке снега и т.п.;

9. действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных необычно низкой для данной местности температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного имущества.

10. При страховании по риску «Стихийные бедствия» не признается страховым случаем и Страховщик не возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

11. воздействия на него дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери, балконы, террасы, а также через швы, щели и иные отверстия, если эти отверстия не вызваны одним из событий, застрахованных в соответствии с настоящим пунктом Правил;

12. проведения Страхователем (Выгодоприобретателем) в непосредственной близости от места нахождения застрахованного имущества взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот или других земляных работ, обусловивших просадку или перемещение грунта, обвал, оползень и т.п. явления, вследствие которых был причинен ущерб застрахованному имуществу;

13. повреждения или гибели застрахованного имущества под воздействием природных сил вследствие ветхости (износа) застрахованного имущества или ветхости (износа) зданий, сооружений, помещений, в которых находилось застрахованное имущество.

14. затопления имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

4. «Механическое повреждение»

При страховании по риску «Механическое повреждение» Страховщик возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу, в результате:

1. падения летательных аппаратов (самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов, воздействия звуковых волн, произведенных летательными аппаратами;

2. падения деревьев, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю);

3. наезда на застрахованное имущество транспортных средств, в том числе самоходных водных транспортных средств, буксируемых несамоходных водных транспортных средств, а также самоходных плавающих инженерных сооружений;

4. падения различных сооружений (в частности: столбов, мачт, антенн, защитных козырьков, навесов), не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

При страховании по риску «Механическое повреждение» не признается страховым случаем и Страховщик не возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате наезда транспортных средств, управляемых Страхователем (Выгодоприобретателем) или иными лицами имеющих право распоряжения, пользования застрахованным имуществом, в том числе членами их семей.

5. «Противоправные действия третьих лиц»

При страховании по риску «Противоправные действия третьих лиц» Страховщик возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу, в результате:

1. кражи с незаконным проникновением (как это понятие трактуется в Уголовном кодексе Российской Федерации, ст. 158 УК РФ). Кража с незаконным проникновением имеет место, если злоумышленник:

· проникает в помещение, в котором находится застрахованное имущество, взламывая двери или окна, применяя отмычки или поддельные ключи или иные технические средства. Поддельными считаются ключи, изготовленные по поручению или с ведома лиц, не имеющих права распоряжаться подлинными ключами. Одного факта исчезновения имущества с территории страхования недостаточно для доказательства использования поддельных ключей;

· взламывает в пределах территории страхования предметы (в том числе сейфы), используемые в качестве хранилищ застрахованного имущества, или вскрывает их с помощью отмычек, поддельных ключей или иных инструментов;

2. грабежа (как это понятие трактуется в Уголовном кодексе Российской Федерации, ст. 161 УК РФ);

3. разбоя (как это понятие трактуется в Уголовном кодексе Российской Федерации, ст. 162 УК РФ);

4. хулиганства (как это понятие трактуется в Уголовном кодексе Российской Федерации, ст.213 УК РФ);

5. вандализма (как это понятие трактуется в Уголовном кодексе Российской Федерации, ст. 214 УК РФ);

6. умышленного повреждения или уничтожения имущества (как это понятие трактуется в Уголовном кодексе Российской Федерации, ст. 167 УК РФ);

7. террористического акта (как это понятие трактуется в Уголовном кодексе Российской Федерации, ст. 205 УК РФ);

8. уничтожения или повреждения имущества по неосторожности (как это понятие трактуется в Уголовном кодексе Российской Федерации, ст. 168 УК РФ).

Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный:

- воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;

- гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;

- изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов;

- умышленными действиями или бездействием Страхователя (Выгодоприобретателя), а также членов его семьи;

- несоблюдением Страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (правил пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро- и газовых приборов, отопительного оборудования), а также использованием этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено; дефектов имущества, которые были известны Страхователю на момент заключения договора страхования.

События не признаются страховыми случаями и страховое возмещение не выплачивается, если в период действия договора страхования имело место:

1. совершение Страхователем (Выгодоприобретателем) умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

2. сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений о застрахованном имуществе;

3. получение Страхователем соответствующего возмещения ущерба (вреда) от лица, виновного в причинении этого ущерба (вреда);

4. факт наступления страхового случая не подтверждается компетентными органами, или если страховой случай произошёл при неизвестных (или невыясненных) обстоятельствах, если иное не предусмотрено договором страхования;

5. о краже (попытке кражи) имущества, уничтоженного или поврежденного в результате противоправных действий третьих лиц не было заявлено в органы милиции, а также, если этот факт ими не подтверждается, либо дальнейшее расследование по уголовному делу прекращено по письменному заявлению Страхователя (Выгодоприобретателя), если иное не предусмотрено договором страхования;

6. Страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах страхового случая.

1.3 Территория страхования

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

2. Страхование средств автотранспорта

2.1 Объекты страхования

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением ТС и его дополнительным оборудованием, с жизнью и здоровьем Застрахованных лиц, а также с обязанностью Страхователя (лица, чья ответственность застрахована) в порядке, установленном гражданским законодательством РФ, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате эксплуатации определённого в договоре ТС.

Могут быть застрахованы:

1. транспортные средства (легковые и грузовые автомобили, микроавтобусы, автобусы, мотоциклы, трактора, специальные и другие ТС, прочие самоходные машины, объем двигателя которых превышает 50 куб. см, а также прицепы и полуприцепы), зарегистрированные или подлежащие регистрации в ГИБДД МВД РФ, Гостехнадзоре и не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия;

2. дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, стационарно установленные на ТС и не входящие в его базовую (заводскую) комплектацию согласно документации завода-изготовителя;

3. гражданская ответственность Страхователя и/или лиц указанных в договоре как лица, допущенные к управлению транспортным средством, за ущерб, нанесенный имуществу или вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц при эксплуатации транспортного средства;

4. жизнь и здоровье водителя и/или пассажиров, находящихся в определённом в договоре транспортном средстве.

2.2 Страховые риски и страховые случаи

Могут быть застрахованы следующие риски:

1. Повреждение или уничтожение ТС и/или дополнительного оборудования в результате:

· столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (в дальнейшем ДТП), а также боя стекол кузова и наружных приборов освещения камнями или иными предметами, отлетевшими от колес другого транспортного средства;

· пожара, удара молнии, взрыва;

· стихийного бедствия (бури, вихря, урагана, наводнения, града, дождя интенсивностью более 30 мм в час, паводка, оползня, обильного снегопада, необычных для данной местности атмосферных явлений), а также падения на ТС инородных вещей, в том числе снега и льда;

· противоправных действий третьих лиц, за исключением хищения ТС, его частей или дополнительного оборудования;

· действий животных.

2. Хищение ТС, его частей и/или дополнительного оборудования путем кражи, грабежа, разбоя, угона, так как эти понятия трактуются в Уголовном Кодексе РФ.

3. Причинение вреда жизни и здоровью водителя и/или пассажиров определённого в договоре транспортного средства в результате ДТП.

4. Наступление предусмотренной законом обязанности Страхователя (Застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, в результате эксплуатации определённого в договоре ТС.

Не является страховым случаем и не подлежат возмещению убытки, если иное не оговорено в договоре страхования, произошедшие вследствие:

1. естественного износа и дефектов возникших вследствие эксплуатации ТС (не зафиксированных как результат ДТП);

2. эксплуатации технически неисправного ТС;

3. причинения морального вреда, утраты товарной стоимости автомобиля;

4. повреждения шин, дисков колес, деталей подвески, если при этом не повреждены детали кузова ТС;

5. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

6. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного ТС по распоряжению государственных органов;

7. нарушения правил пожарной безопасности при эксплуатации ТС, перевозке и хранении в ТС огнеопасных, легковоспламеняющихся и взрывчатых веществ;

8. ДТП, произошедшего с участием лица, управлявшего застрахованным ТС, но не имеющего права управления ТС, в том числе не имеющего водительского удостоверения соответствующей категории или временного разрешения на право управления ТС, или свидетельства о регистрации ТС, или доверенности на право управления (для лиц, не являющихся собственниками ТС), путевого листа или доверенности (для ТС, принадлежащих юридическим лицам), либо не указанного в страховом полисе как лицо, допущенное к управлению застрахованным ТС, за исключением случаев, когда ТС выбыло из обладания владельца в результате противоправных действий третьих лиц;

9. умышленных действий Страхователя (членов его семьи) или лиц, допущенных к управлению, направленных на наступление страхового случая;

10. ущерб, нанесенный поломкой, отказом, выходом из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате попадания во внутренние полости узлов и агрегатов посторонних предметов, веществ, дождевой и талой воды;

11. хищение запасных колес ТС, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному ТС;

12. хищение ТС, имевшее место в период после утраты ключей от замка ТС и/или пультов управления ПУС до замены (перекодировки) замка ТС и/или пульта управления ТС. Не является страховым случаем Хищение ТС, имевшее место в период после обнаружения похищенного ТС до момента замены личинок замков на ТС;

13. ДТП, произошедшего с участием застрахованного ТС, управляемого лицом, находящимся в алкогольном, наркотическом или токсическом опьянении за исключением случаев, когда ТС выбыло из обладания законного владельца в результате противоправных действий третьих лиц;

14. повреждения или хищения государственного регистрационного знака ТС, эмблем, декоративных колпаков на колесах, если иные детали ТС не пострадали;

15. повреждений ТС, полученных им во время нахождения на мойке и станции технического обслуживания, а также вне указанных мест, во время обслуживания, переоборудования и ремонта (за исключением ДТП при наличии второго участника, признанного виновным в совершении данного ДТП);

16. выхода из строя дополнительного оборудования или приборов в результате короткого замыкания в системе электрооборудования ТС;

17. хищения ТС или его деталей, дополнительного оборудования в ночное время (с 00.00 до 06.00 часов) с места стоянки, не соответствующего указанному в договоре страхования.

18. хищения деталей, узлов, агрегатов и дополнительного оборудования ТС после наступления страхового события;

19. хищения деталей, узлов, агрегатов и дополнительного оборудования застрахованного ТС, не установленных на застрахованном транспортном средстве на момент совершения хищения;

20. хищения съёмных панелей управления и дистанционных пультов управления аудио, видео, теле и радио систем, установленных на застрахованном ТС;

21. косвенных и прочих потерь Страхователя (Выгодоприобретателя): штрафа, неустойки, упущенной выгоды, простоя, потери дохода, явившихся следствием нарушения им сроков поставки товаров или производства работ (оказания услуг) и иных обязательств по контрактам (договорам);

22. нанесения ущерба имуществу Страхователя, водителя и пассажиров, находящемуся в определённом в договоре ТС;

23. уничтожения (повреждения) застрахованного ТС во время буксировки на сцепке, а также транспортировки на платформе, в кузове другого ТС, в контейнере и т.п., кроме случаев эвакуации с мест неправильной парковки по распоряжению ГИБДД;

24. наступления предусмотренного договором страхования события, если это событие произошло не на территории действия договора страхования;

25. наступления события, которое произошло после истечения срока действия свидетельства о регистрации застрахованного ТС, если этот срок не был своевременно продлен, за исключением повреждения ТС на стоянке;

26. утраты ключей, брелоков противоугонных систем от ТС;

27. события, произошедшего в период с момента увеличения степени риска до момента изменения условий договора страхования, в связи с увеличением степени риска, или устранения причины увеличения степени риска;

28. несоблюдения установленных и общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации ТС, осуществления эксплуатации ТС при наличии неисправностей и условий, при которых запрещается эксплуатация транспортных средств согласно ПДД;

29. не обеспечения сохранности ТС в случае оставления водителем (пассажирами) ТС, а также не применения всех установленных на ТС средств сигнализации и противоугонной защиты, указанных в договоре (полисе) страхования;

30. обращения Страхователя повторно в связи с повреждением деталей, уже поврежденных на момент заключения договора страхования или в период действия договора страхования и зафиксированных в акте осмотра, если до наступления следующего риска Страхователь не устранил эти повреждения и не предъявил Страховщику отремонтированное транспортное средство для осмотра.

Не является страховым случаем и не подлежат возмещению убытки, если иное не оговорено в договоре страхования:

1. при не представлении Страховщику для осмотра поврежденного ТС до его ремонта или остатков от него, а также поврежденных частей, деталей ТС (включая дополнительное оборудование) или остатков от них;

2. если риск наступил при неизвестных (невыясненных) обстоятельствах. Под неизвестными (невыясненными) обстоятельствами понимаются обстоятельства, при которых Страховщик лишен возможности сделать категорический вывод о том, что повреждение застрахованного имущества произошло именно в результате указанного риска, на территории действия договора страхования и в период действия договора страхования;

3. если при оформлении дорожно-транспортного происшествия лицо, управлявшее ТС, отказалось от прохождения медицинского освидетельствования на состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

4. причиненные в результате событий, имевших место в период просрочки оплаты страховой премии (взноса);

5. причиненные при совершении страхователем (выгодоприобретателем, лицом, допущенным к управлению ТС) умышленного преступления;

6. если при совершении дорожно-транспортного происшествия лицо, управлявшее застрахованным ТС, скрылось с места ДТП;

7. произошедшие вследствие хищения ТС, необорудованного противоугонной системой, указанной в договоре страхования.

Страховщик освобождается от обязательств возмещения ущерба в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя), полной гибели ТС, если на момент наступления страхового события регистрация ТС аннулирована.

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб по страхованию риска гражданской ответственности при эксплуатации ТС, если вред был причинен:

1. личности работников при исполнении ими обязанностей в соответствии с трудовыми или гражданско-правовыми договорами, заключенными со Страхователем ТС, указанного в договоре страхования, и/или имуществу, принадлежащему указанным лицам и используемому с целью выполнения служебных обязанностей;

2. вследствие непреодолимой силы или умышленных действий или грубой неосторожности пострадавших третьих лиц;

3. личности и/или имуществу членов семьи Страхователя, а так же других лиц, названных в договоре страхования, иждивенцев, иных граждан, ведущих общее хозяйство со Страхователем, если Страхователь является физическим лицом;

4. Страхователю лицами, названными в договоре страхования;

5. окружающей природной среде;

6. жизни и здоровью застрахованных лиц (водитель и пассажиры), находившихся в эксплуатируемом ТС в момент наступления страхового случая;

7. ТС Страхователя.

3. Медицинское страхование

3.1 Объект страхования

Объектом страхования является имущественный интерес Застрахованного, связанный с расходами по оказанию медицинской помощи, включенными в программу страхования при обращении Застрахованного в медицинские учреждения.

3.2 Страховые случаи и объем страховой ответственности

Страховым случаем является обращение Застрахованного (в течение периода действия Договора страхования) в медицинское учреждение (из числа предусмотренных Договором страхования) при остром заболевании, обострении хронического заболевания, инфекции, травме, отравлении, при родах и других состояниях за получением консультативной, лечебной, профилактической, восстановительной, медикаментозной и иной помощи, предусмотренной Договором страхования и оказание данными медицинскими учреждениями медицинской и иной помощи.

Страховым случаем также признается обращение Застрахованного за получением медицинской помощи в течение срока действия Договора страхования в соответствии с программой страхования в другие медицинские учреждения, помимо предусмотренных Договором страхования, если это обращение согласовано и/или организовано Страховщиком.

Договор страхования может быть заключен на условиях оказания медицинской помощи и связанных с ней услуг, предоставляемых Застрахованным в рамках основных и дополнительных программ добровольного медицинского страхования, приведенных в Приложении 1 к настоящим Правилам, а именно:

1. Программа №1 «Амбулаторно-поликлиническая помощь»;

2. Программа №2 «Стационарная помощь»;

3. Программа №3 «Стоматологическая помощь»;

4. Программа №4 «Скорая и неотложная медицинская помощь»;

5. Программа №5 «Реабилитационно-восстановительное лечение»;

6. Программа №6 «Комплексная медицинская помощь» - виды медицинской помощи, поименованные в пунктах 1 - 5, объединенные в комплексную программу в любом их объеме, предусмотренном соответствующими программами;

7. Программа №7 «Клещевой энцефалит - 1»;

8. Программа №8 «Клещевой энцефалит - 2».

9. Программа №9 «Дородовое наблюдение беременных женщин»;

10. Программа №10 «Акушерская помощь»;

11. Программа №11 «Медикаментозное лечение»;

12. Программа №12 «Диагностика лечения»;

13. Программа №13 «Сестринский уход».

Программы, поименованные в пунктах 9-13 могут быть включены в Договор страхования только как дополнительные к Программам, поименованным в пунктах 1-6 в любом их объеме, предусмотренном соответствующей программой.

Не является страховым случаем обращение Застрахованного в медицинское учреждение с целью получения медицинской помощи, связанной с:

1. травматическим повреждением или иным расстройством здоровья, полученным вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

2. травматическим повреждением или иным расстройством здоровья, наступившим в результате совершения Застрахованным действий, в которых судом или следственными органами установлены признаки умышленного преступления;

3. умышленным причинением себе телесных повреждений, суицидальными попытками, за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

4. оплатой услуг, препаратов, лечения, включая любой период пребывания в стационаре или амбулаторного лечения, которые не были назначены врачом или выполненных по просьбе Застрахованного;

5. применением косметической или пластической хирургии, кроме необходимости ее использования после несчастного случая или в других случаях, когда ее применение обусловлено прямыми медицинскими показаниями;

6. лечением алкоголизма, токсикомании или наркомании;

7. лечением венерических заболеваний и заболевания любой формой СПИДа в любой его стадии;

8. лечением онкологических заболеваний 3 и 4 стадии.

Страховщик не оплачивает и не несет ответственность за качество медицинских услуг, полученных Застрахованным по собственной инициативе в медицинских учреждениях, не предусмотренных Договором страхования, кроме случаев, когда такое обращение было согласовано и/или организовано Страховщиком.

Страховщик не производит выплат в связи с заболеваниями и травмами, вызванными:

1. воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2. военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;

3. гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;

4. стихийными бедствиями.

4. Страхование от несчастных случаев

4.1 Объекты страхования

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного.

4.2 Страховые риски и страховые случаи

Страхование производится на случай наступления следующих событий (рисков):

1. вред, причиненный здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного (пенсионера, ребенка, студента и т.д.), сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача;

2. установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

3. смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

4. вред, причиненный здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования, и приведшим к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного (пенсионера, ребенка, студента и т.д.), сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача;

5. установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;

6. смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;

7. временная нетрудоспособность Застрахованного или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть Застрахованного вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия Договора. Порядок установления инвалидности и профессионального заболевания определяется законами и иными нормативными документами Российской Федерации;

8. острое заболевание Застрахованного в период страхования, повлекшее оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию Застрахованного в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения.

События, предусмотренные пунктами 2, 3, 5 и 6 и явившиеся следствием несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай, происшедших в период страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай.

Установление инвалидности или смерть в течение года вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия Договора, также признаются страховыми случаями.

4.3 Общие исключения

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если ущерб, причиненный здоровью Застрахованного, или его смерть наступили в результате прямых или косвенных последствий следующих событий и/или заболеваний:

1. самоубийство, попытка самоубийства (за исключением доведения до самоубийства, что должно быть подтверждено решением суда) или членовредительство Застрахованного в возрасте 16 лет и старше, или иные умышленные действия Застрахованного, Страхователя, Выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, а также перечисленные выше действия, совершённые Застрахованным в невменяемом состоянии;

2. алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения;

3. СПИД, психическое заболевание.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если ущерб, причиненный здоровью Застрахованного, или его смерть наступили в результате несчастного случая, но при следующих обстоятельствах:

1. военные действия, гражданские войны, народные волнения, забастовки;

2. пребывание Застрахованного на территориях РФ в районах действия незаконных вооруженных формирований, если иное не предусмотрено в Договоре;

3. воздействие радиации в любых формах, если Договором не предусмотрено иное;

4. совершение Застрахованным противоправных действий, предусмотренных действующими Уголовным кодексом РФ или Кодексом об административных правонарушениях РФ;

5. профессиональные или регулярные занятия следующими видами спорта: автомотоспорт, альпинизм, баскетбол, бокс, борьба, велосипедный спорт, горный туризм, горнолыжный спорт, гандбол, гимнастика, дельтапланеризм, легкая атлетика, лыжные виды спорта, конькобежный спорт, конный спорт, парусный спорт, прыжки с парашютом, подводное плавание и ныряние, самбо/дзюдо, современное пятиборье, триатлон, тяжелая атлетика, управление самолетами, фехтование, фигурное катание, футбол, хоккей, боевые и контактные виды спорта, экстремальные виды спорта, если Договором не предусмотрено иное;

6. выполнение опасной работы Застрахованным, если Договором не предусмотрено иное;

7. принятие Застрахованным лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача, в том числе незаконное производство аборта;

8. пребывание Застрахованного в местах лишения свободы в период отбывания наказания или нахождения под следствием.

9. Страховое обеспечение не выплачивается, если Застрахованный по Договору, предусматривающему выплату страхового обеспечения в связи со смертью по причинам, иным, чем несчастный случай, умер от следующих заболеваний, по поводу которых он в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении:

1. заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертония, врожденные пороки сердца, ревматизм, аневризмы сердца и сосудов, коронарно-артериальные заболевания, кардиосклероз с явлениями недостаточности кровообращения); заболевания нервной системы (церебро-васкулярные заболевания, рассеянный склероз, болезнь Альцгеймера);

2. заболевания дыхательной системы (астма, хронические заболевания легких, сопровождающиеся дыхательной недостаточностью, туберкулез легких);

3. злокачественные заболевания любой локализации; цирроз печени;

4. заболевания почек (нефрит, нефроз); сахарный диабет; неспецифический язвенный колит; если иное не предусмотрено Договором.

При пролонгации Договора, заключенного на срок не менее одного года, на прежних условиях, данное исключение теряет силу.

5. Страхование гражданской ответственности

5.1 Объекты страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.

5.2 Страховые риски и страховые случаи

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика возместить Потерпевшему (Выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки (произвести выплату страхового возмещения) в пределах определенной в договоре страховой суммы.

Страхование осуществляется на случай возникновения у Страхователя (Застрахованного) обязанности возместить вред жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, подтвержденный вступившим в законную силу решением суда или обоснованной претензией Потерпевшего (Выгодоприобретателя), заявленной в соответствии с нормами законодательства Российской Федерации.

По договору страхования может быть застрахован риск гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного):

1. за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;

2. за вред, причиненный имуществу третьих лиц;

3. за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Страхование распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровья и/или имущества третьих лиц произошедшие в период действия договора страхования при эксплуатации Страхователем (Выгодоприобретателем) производственных или жилых помещений или строений, указанных в договоре страхования (далее - территория страхования) и принадлежащих Страхователю (Застрахованному) на правах пользования, владения и/или распоряжения.

Страховыми случаями признаются случаи причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которые возникли по вине Страхователя (Застрахованного) лица на оговоренной в договоре страхования территории вследствие:

1. пожара, а также воздействия продуктов горения, воздействия мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня;

2. взрыва газа;

3. залива в результате воздействия воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных и других жидкостенесущих систем и емкостей;

4. механических повреждений.

5.3 Исключения из страхового покрытия

К страховым случаям не относится и страхованием не покрывается наступление гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного) вследствие:

1. требований о возмещении вреда (ущерба), заявленного на основе договоров, контрактов, соглашений, а также платежей, производимых взамен исполнения обязательств в натуральной форме или в качестве санкций по договорам, равно как и любую другую деятельность Страхователя в рамках выполнения им обязательств по договорам;

2. причинения вреда, нанесенного окружающей среде (экологический ущерб);

3. причинения вреда жизни, здоровью и имуществу Страхователя (Застрахованного), его работникам, родственникам, аффилированным лицам Страхователя (Застрахованного);

4. умышленного причинения вреда Страхователем (Застрахованным). К умышленному причинению вреда при этом приравнивается совершение действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;

5. воздействия источника повышенной опасности;

6. неустранения Страхователем в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал Страхователю Страховщик;

7. износа конструкций, оборудования, материалов, используемых в том числе, сверх нормативного срока эксплуатации;

8. причинения вреда связанного с нарушением авторских прав, прав на открытие, изобретение или промышленный образец, либо аналогичных им прав, включая недозволенное использование зарегистрированных торговых, фирменных или товарных знаков, символов и наименований;

9. причинения вреда жизни, здоровью и имуществу арендатора и/или работника арендатора, если Страхователь (Застрахованный) является арендодателем;

10. действия и/или бездействия Страхователя (Застрахованного) и/или его работника, совершенного или допущенного в результате употребления алкоголя, наркотических средств или других одурманивающих веществ;

11. невыполнения Страхователем (Застрахованным) в установленный срок требований (предписаний), выданных надзорным органом;

12. нарушения правил пожарной безопасности, допущенного Страхователем (Застрахованным лицом) или его работником, на котором лежала обязанность по их соблюдению;

13. выполнения Страхователем (Застрахованным) работ и/или оказания услуг при отсутствии разрешения надзорного органа (в случае, когда наличие такого разрешения обязательно), незаконной перепланировки жилого/нежилого помещения;

14. осуществления эксплуатации технического устройства работником Страхователя (Застрахованного), не имевшим документа, свидетельствующего о наличии права осуществлять эксплуатацию технического устройства (в случае, когда наличие такого документа обязательно);

15. повреждения, уничтожения или порчи имущества, которое Страхователь (Застрахованный) взял в аренду, найм, прокат, лизинг или в залог, либо принял на хранение по договору;

16. постоянного, регулярного и/или длительного термического влияния или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дым, пыль и т.п.). Однако ущерб подлежит возмещению, если одно из вышеуказанных действий будет внезапным и непредвиденным;

17. непредпринятия Страхователем (Застрахованным) или Потерпевшим разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков;

18. причинения морального вреда, упущенной выгоды, вреда чести, достоинству, деловой репутации, а также возложения на Страхователя ответственности в размере, превышающим предусмотренный действующим законодательством.

События не признаются страховыми случаями и страховое возмещение не выплачивается, если в период действия договора страхования имело место:

1. предоставление Страхователем и/или Выгодоприобретателем документов, оформленных ненадлежащим образом. Документы считаются оформленными надлежащим образом в том случае, когда они зарегистрированы в соответствии с установленным порядком регистрации (согласно действующим нормативно-правовым актам), содержат надлежащие реквизиты (печать, подпись соответствующего должностного лица и т.п.), содержат полную информацию, предусмотренную данной формой документа (согласно действующим нормативно-правовым актам), если иное не предусмотрено договором страхования;

2. сообщение Страхователем (Застрахованным) и/или Выгодоприобретателем заведомо ложных сведений о страховом случае и размере убытка.

Заключение

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании».

В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Список использованной литературы

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: "Волтерс Клувер", 2007.

2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф Страхование: Уч.пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006 - 311 с.

3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. -М.: Издательство БЕК, 2000.

4. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Издательство БЕК, 1999 - 776с.

5. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах, 1999