Функции и формы кредита. Ссудный процент
Термин "кредит": структура, краткая характеристика его форм и функций. Понятие ссудного процента, его виды и методы расчета. Цена кредита и факторы, ее определяющие. Виды кредитования, предлагаемые некоторыми банками и процентные ставки по кредитам.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | контрольная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 02.05.2010 |
| Размер файла | 117,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Федеральное агентство по образованию
Российской Федерации
ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛЯРНАЯ АКАДЕМИЯ
Кафедра финансы и кредит
Контрольная работа
по дисциплине «Финансы и кредит»
на тему: «Функции и формы кредита. Ссудный процент»
Выполнил:
Проверила:
Санкт-Петербург - 2008
СОДЕРЖАНИЕ
- Введение
- 1 Структура кредита
- 2 Формы и функции кредита
- 2.1 Формы кредита
- 2.2 Функции кредита
- 3 Ссудный процент
- 3.1 Понятие ссудного процента и его разновидности
- 3.2 Цена кредита факторы, ее определяющие
- 3.3 Методы расчета ссудного процента
- 4 Виды кредитования, предлагаемые некоторыми банками и процентные ставки по кредитам
- Заключение
- Список использованной литературы
- ВВЕДЕНИЕ
- Кредит выступает опорой современной экономики, неотъем-лемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производст-венные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как госу-дарства, правительства, так и отдельные граждане.
- Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благо-даря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
- На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.
- 1 СТРУКТУРА КРЕДИТА
Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими эле-ментами являются, прежде всего, субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда вы-ступают как кредитор и заемщик. Становление кредитора и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их де-нежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истече-нии определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником.
Товарное обращение не представляет собой единственную базу возникновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента; на другом - его уплата.
Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая
ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.
Структура кредита
2 ФОРМЫ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА
2.1 Формы кредита
Кредит может выступать в двух главных формах: коммерческий и банковский. Различие между ними обусловлено субъектами кредитования, объектами ссуд, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом кредита является товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Целью коммерческого кредитования товаров является ускорение реализации товаров, оборота капитала, получения прибыли. Ссудный процент по такому кредиту входит в сумму товара и векселя, которым оформляется кредит, и обычно ниже банковского процента.
Недостатком коммерческого кредитования является ограниченность кредита, как со стороны объемов кредитования, так и сферы применения. Со стороны объемов кредит ограничивается наличием свободного капитала у кредитора.
Сфера применения коммерческого кредита ограничена направлением кредитования, которое возможно только от производящих предприятий к торгующим предприятиям, а затем к потребляющим предприятиям и организациям.
Банковский кредит предоставляется банками и специальными финансово-кредитными учреждениями предприятиям и другим заемщикам в денежной форме.
Объектом банковского кредитования является денежный капитал, выделившийся из промышленного капитала. Субъектами кредитования здесь являются: со стороны заемщика - функционирующее предприятие, а со стороны кредитора - банк либо кредитно-финансовое учреждение. Сфера банковского кредитования гораздо шире коммерческого, поскольку не ограничивается ни направлением кредита, ни сроком кредитования, ни суммой сделки. Банковский кредит обслуживает не только обращение капитала, но и его накопление. Коммерческий кредит может быть трансформирован в банковский путем замены одного векселя другим, что повышает надежность кредитования, поскольку банки выступают гарантом сделки, и расширяет масштабы кредитования.
Различаются также объемы банковского и коммерческого кредитования по отношению к фазам промышленного цикла. Спрос на коммерческий кредит увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. В период кризисов спрос на него падает, тогда, как спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема наблюдается рост действительного капитала и увеличивается спрос на банковский кредит для производственных целей и накопления капитала. Исходя из направления ссуды, на производительные цели или оплату долгов, различают в первом случае - ссуду капитала, во втором - ссуду денег. С точки зрения общественного производства это деление обусловлено влиянием ссуд на объем функционирующего капитала. Несмотря на все различия, коммерческий и банковский кредиты едины по своей природе. В современных условиях преобладает банковский кредит, однако внутри крупных корпораций появилась тенденция к росту коммерческого кредита. Этот кредит покрывает около 2/3 финансовых потребностей транснациональных корпораций США. Движение кредита в ТНК происходит в виде поставок оборудования филиалам, размещения друг у друга ценных бумаг с целью мобилизации капиталов, осуществляется взаимное кредитование. Внутрикорпорационное движение ссудных капиталов обслуживается банками, которые оказывают информационные, консультационные услуги и т.д.
Можно выделить следующие разновидности кредита: потребительский, сельскохозяйственный, ипотечный, государственный, международный.
Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого и банковского. Коммерческий представляет собой продажу товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины. Объектами банковских ссуд на потребительские цели являются товары длительного пользования: автомобили, холодильники, мебель, т.д. Банки могут заключать соглашения с магазинами, торгующими в кредит, выплачивая при этом деньги за товары, а ссуду гасят покупатели товаров. Срок кредита составляет обычно 2-3 года.
Потребительский кредит становится атрибутом современной жизни. Ввиду того, что платежеспособный спрос населения ограничен, а реализация товаров требует ускорения, и населению и предприятиям выгодно использовать реализацию за счет будущих доходов.
Сельскохозяйственный кредит представляет собой обслуживание основного и оборотного капиталов в сельском хозяйстве. Долгосрочное кредитование обеспечивается обычно недвижимостью, а кредитование в связи с сезонным разрывом в доходах и расходах завершается обычно после реализации урожая.
Ипотечный кредит - долгосрочное кредитование под залог недвижимости: земли, производственных и жилых объектов и т.д.
Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений, в которых одним из субъектов выступает государство или местные органы власти по отношению к гражданам или юридическим лицам. Основной формой такого кредита выступает выпуск государственных займов. Госзаймы являются вторым после налогов источником доходов государства, которые оно использует для осуществления своих функций. Чем больше объем государственного кредита, тем больше сумма процентов по нему. На их уплату идут налоговые поступления и другие доходы государства.
Получателями процентов по госкредитам являются держатели государственных ценных бумаг. Полученные государством средства используются на регулирование экономики, расширение инфраструктуры, развитие и поддержку сельского хозяйства.
Кредитные отношения существуют и между государствами в виде вывоза капиталов. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала на мировом рынке, являясь составной частью международных экономических отношений.
Субъекты хозяйственной деятельности могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный. Физические лица пользуются потребительским кредитом. Кредиты, выдаваемые, банками классифицируются:
1) по срокам пользования:
а) краткосрочные - до 1 года;
б) среднесрочные - до 3 лет;
в) долгосрочные - свыше 3 лет.
Краткосрочные кредиты выдаются банками в случае временных финансовых трудностей в связи с разрывом между затратами на производство, обращение и поступлением денежной выручки. Среднесрочные кредиты могут выдаваться на оплату оборудования, осуществление текущих затрат, на финансирование капитальных вложений. Долгосрочные кредиты выдаются для формирования основных фондов и расширения мощностей. Объектами кредитования при этом являются капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и др.
2) по обеспечению:
а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);
б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);
в) другим обеспечением (поручительство, страхование);
г) необеспеченные (бланковые).
3) по степени риска:
а) стандартные кредиты;
6) кредиты с повышенным риском.
4) по методу выдачи:
а) в разовом порядке;
б) в соответствии с открытой кредитной линией;
в) гарантийные (с обусловленной датой выдачи, по потребности, с взиманием комиссии за обязательство).
5) по срокам погашения:
а) единовременно;
б) в рассрочку;
в) досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);
г) с регрессией платежа;
д) после окончания обусловленного периода (месяца, квартала).
Лизинговый кредит - это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита. Объектом лизинга является разное движимое (машины, оборудование, вычислительная техника и др.) и недвижимое (дома, сооружения, телекоммуникации и др.) имущество.
Коммерческий банк может выдавать бланковый кредит (без залога имущества и других видов обеспечения) только в пределах собственных средств с применением повышенной ставки только надежным заемщикам с проверенным авторитетом.
Консорциумный кредит выдается банковским консорциумом такими способами:
- путем аккумулирования ресурсов в указанном банке;
- путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков;
- путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.
2.2 Функции кредита
Какие же функции выполняет кредит в процессе общественного воспроизводства? Прежде всего, кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный капитал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь, прежде всего туда, где вырабатывается большая норма прибыли, либо в отрасли, соответствующие интересам государства. С помощью кредита осуществляется перелив капитала из менее прибыльных отраслей в более прибыльные, способствуя тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю. Таким образом, осуществляется регулирование пропорций общественного производства и направление ссудного капитала в отрасли, соответствующие интересам общества и государства.
Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит изменяет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.
Вместе с кредитом появились и кредитные деньги. Кредит способствовал тому, что полноценные деньги были заменены банкнотами, векселями, чеками, вытеснив тем самым золото из обращения.
В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к всё большему замещению безналичным оборотом наличного и, тем самым, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его производительного использования, росту масштабов производства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.
Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.
Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота капитала, сокращению издержек и росту прибыли. С помощью кредита ускоряется процесс расширенного общественного воспроизводства. Кредит создает благоприятную почву для развития международных отношений, развития специализации и кооперации стран и регионов.
Ввиду той роли, которую играет кредит, он используется государством как средство регулирования экономики. Государство вмешивается в механизм кредитования. В интересах отдельных отраслей регулируется доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчается или затрудняется получение ссуд. С помощью правительственных гарантий и льгот по процентной ставке обеспечивается преимущественное кредитование отраслей и предприятий, деятельность которых отвечает национальным экономическим программам.
С помощью кредитного регулирования государство ослабляет экономические кризисы, сдерживает инфляцию. С целью оживления спроса государство стимулирует капиталовложения, жилищное строительство, продажу товаров длительного пользования в рассрочку и экспорт продукции. Во время экономического подъема применяется кредитная рестрикция (ограничение кредита) для сдерживания экономики от "перегрева". И, наоборот, при экономическом спаде проводится кредитная экспансия (расширение кредита) для поднятия спроса и поднятия экономики. Однако кредитная экспансия усиливает инфляционные процессы, а кредитные ограничения сдерживают экономический рост. Поэтому проведение той или иной политики влечет за собой крупные макроэкономические последствия и требует от государства экономической мудрости.
3 ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ
3.1 Понятие ссудного процента и его разновидности
Ссудный процент - плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом (ссудой). Ссудный процент возникает в условиях товарного производства на основе кредитных отношений. С теоретической точки зрения источником уплаты ссудного процента выступает часть прибыли заемщика, полученная в результате использования кредита.
Формула движения средств при кредитовании может быть представлена в следующем виде:
Д - Д - Т - Д' - Д",
где Д - Д - ссужение стоимости;
Д - Т - использование ссуды в целях производственного назначения;
Т - Д' - реализация произведенной продукции и получение дохода;
Д' - Д" - возврат ссуды с уплатой процентов.
Для заемщика движение ссудного капитала может быть представлено в виде следующей формулы:
Д - Д",
где Д" = Д + ссудный процент
Ссудный процент существует в различных видах, классифицировать которые можно по ряду признаков. Различия между отдельными видами ссудного процента определяются следующими признаками:
* учреждение, взимающее ссудный процент;
* размер ссудного процента;
* порядок и форма взимания (выплаты);
* источник выплаты (себестоимость, прибыль) и пр.
Таблица - Классификация видов ссудного процента
|
№ п/п |
Классификационные признаки |
Виды ссудного процента |
|
|
1 |
По формам кредита |
||
|
Банковский процент |
|||
|
Потребительский процент |
|||
|
Процент по государственному кредиту |
|||
|
2 |
По видам кредитных учреждений |
Учетный процент центрального банка |
|
|
Банковский процент |
|||
|
Ломбардный процент |
|||
|
3 |
По видам инвестиций |
Процент по кредитам в оборотные средства |
|
|
Процент по инвестициям в основные фонды |
|||
|
Процент по инвестициям в ценные бумаги |
|||
|
4 |
По срокам кредитования |
Процент по краткосрочным ссудам |
|
|
Процент по долгосрочным ссудам |
|||
|
Процент по среднесрочным ссудам |
|||
|
5 |
По видам операций кредитных учреждений |
Депозитный процент |
|
|
Процент по ссудам |
|||
|
Процент по межбанковским кредитам |
Основными формами ссудного процента являются:
* учетный (взимаемый центральным банком при кредитовании коммерческих банков посредством покупки (переучета) векселей);
* депозитный (выплачиваемый кредитными учреждениями лицам, разместившим у них депозиты);
* процент по ссудам (плата за пользование кредитом).
Механизм использования ссудного процента, с одной стороны, определяется сущностью процента как экономической категории товарного производства и, с другой - зависит от целей проводимой процентной политики. Причем как показывает практика, на отдельных этапах развития общества возможен приоритет субъективной направленности процентной политики в противовес его природе. Ярким примером этого может служить ссудный процесс в условиях социалистического способа хозяйствования.
Современный механизм использования ссудного процента характеризуется следующим:
* Уровень процента, порядок его начисления и взимания определяется договором между участниками кредитной сделки с учетом спроса и предложения кредитных ресурсов (за исключением учетного процента).
* Административное управление судным процентом со стороны центрального банка сменяется использованием экономических методов регулирования его уровня.
В современных условиях процессы развития рыночных отношений в экономике определяют повышение роли ссудного процента.
3.2 Цена кредита факторы, ее определяющие
На практике реализация сущности ссудного процента чаще всего производиться через механизм использования банковского процента в форме процента по ссудам. При характеристике банковского процента по ссудам необходимо учитывать, что банк размещает в ссуду в основном не собственные, а привлеченные средства.
Основой, к которой стремится процент на макроэкономическом уровне, является средняя норма прибыли в хозяйстве. Факторы, под воздействием которых процент за кредит отклоняется от средней нормы прибыли, делятся на общие и частные.
К общим факторам относятся:
* соотношение спроса и предложения заемных средств;
* регулирующая направленность политики центрального банка;
* степень инфляционного обесценения денег.
Частные факторы определяются условиями функционирования коммерческого банка, а также особенностями кредитного договора с заемщиком. К ним относятся:
* объем ссуды и срок ее погашения;
* наличие обеспечения и его характер;
* себестоимость ссудного капитала банка
* кредитоспособность заемщика и прочность его взаимоотношений с банком.
Себестоимость ссудного капитала выступает отправным элементом при определении на практике уровня цены кредита. Себестоимость ссудного капитала определяется как отношение общей суммы произведенных затрат на формирование и размещение ссудного капитала к объему продуктивно размещенных средств.
Затраты банка складываются из 2 элементов:
* расходов по формированию ресурсов (плата за привлекаемые депозиты, процент по выпущенным векселям и т.д.);
* операционные и административно управленческие расходы (транспорт, амортизация, содержание здания, оплата труда и пр.)
Таким образом, нижний уровень цены кредита определяется затратами банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения. Верхний - складывается в зависимости от рыночных условий. При определении нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческие банки учитывают:
* уровень базовой процентной ставки (процентная ставка кредитования высоко кредитоспособных клиентов банка по обеспеченным ссудам);
* уровень надбавки за риск (спрэд).
Базовая процентная ставка определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровня прибыльности ссудных операций по следующей формуле:
П баз = С 1 + С 2 + R,
где С1 - средняя реальная цена привлеченных ресурсов;
С2 - отношение планируемых расходов банка по обеспечению его функционирования к ожидаемому объему продуктивно размещенных средств;
R - планируемый уровень рентабельности ссудных операция банка.
Средняя реальная цена привлеченных ресурсов определяется по средневзвешенной, исходя из цены отдельного вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме привлеченных банком средств по следующей формуле:
где П 1, П 2, : П N - средняя реальная цена привлекаемых банком средств по видам ресурсов (срочные депозиты, сберегательные депозиты, межбанковские кредиты, векселя и пр.)
Д П1, Д П2, :, Д ПN - доля привлеченного вида ресурсов в общей сумме мобилизованных банком средств.
В свою очередь средняя реальная цена отдельных видов ресурсов определяется по формуле:
где Pi - средний реальный уровень процентной ставки привлечения i-того ресурса.
Надбавка за риск устанавливается фиксированной величиной и дифференцируется по сделкам в зависимости от следующих критериев:
* кредитоспособность заемщика;
* наличие и характер обеспечения по ссуде;
* срок предоставляемого кредита;
* прочность взаимоотношений клиента с банком и пр.
3.3 Методы расчета ссудного процента
В банковской практике различных стран используются различные способы начисления процента: они различаются характером измерения количества дней пользования ссудой и продолжительностью года в днях.
* Точные проценты с фактическим числом дней ссуды (английская практика). Год принимается равным 365 или 366 дням, т.е. фактической продолжительности и для расчета используется точное число дней ссуды. Этот способ дает самые точные результаты. Используется в российской практике.
* Обычные проценты с точным числом дней ссуды (французская практика). Год принимается равным 360 дням, срок ссуды измеряется точным числом дней. Данный способ дает наибольшую сумму начисленных процентов по сравнению с другими.
* Обычные проценты с приближенным числом дней ссуды (германская практика). Год принимается равным 360 дням, при подсчете дней ссуды длительность месяца принимается равной 30 дням. Данный способ, чаще всего, дает наименьшую сумму начисленных процентов.
При начислении процентов за пользование ссуженной стоимости используется способ простых и сложных процентов.
Простые проценты. Начисление процентов производится на постоянную базу (первоначальный размер ссуженной стоимости). Этот способ начисления процентов используется, как правило, при краткосрочном кредитовании. В данном случае расчет производиться по следующей формуле:
S = P (1+ ni ),
где S - сумма выплат по кредиту с учетом первоначального долга (наращенная сумма долга);
P - первоначальный долг;
n - продолжительность ссуды в годах или отношение периода пользования ссудой в днях к применяемой базе исчисления (360 или 365 дней);
i - процентная ставка.
Обычно в банковской практике приходиться проводить обратную операцию, т.е. определять первоначальную сумму долга исходя из наращенной. Эта операция проводиться по формуле математического дисконтирования, имеющей следующий вид:
При учете векселей используется следующая формула:
Р = S (1 - nd),
где d - ставка дисконтирования (учетная ставка)
Сложные проценты. Данный способ начисления процентов применяется при долгосрочном кредитовании, когда по истечении периода начисления новое начисление процентов производится на наращенную сумму. Расчет производится по следующим формулам:
S = P (1 + i ) n - при постоянной ставке процентов
S = P (1+ i 1 ) n1 * (1 + i 2 ) n2 * : * (1 + i k ) nk - при переменной ставке.
В условиях инфляции при определении процентной ставки необходимо учитывать уровень инфляции. Уровень процентной ставки, учитывающий инфляцию, может быть рассчитан 2-мя способами:
1) приближенным:
i f = i + f,
где f - уровень инфляции в процентах.
2) точным:
i f = i + f + i * f / 100
4 ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ, ПРЕДЛАГАЕМЫЕ НЕКОТОРЫМИ БАНКАМИ И ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
Практически все современные банки такие как «Альфа Банк», «Балтийский Банк», «Банк Ренессанс», «Банк Возрождение» и т.д. предлагают следующие программы кредитования:
· автокредитование;
· бизнес-кредиты;
· ипотечные кредиты;
· лизинг;
· образовательные кредиты;
· потребительские кредиты.
Рассмотрим на примере «Балтийского банка» данные виды кредитования и ставки по ним:
|
Кредит |
Сумма |
Валюта |
Ставка |
Срок, мес. |
|
|
Ипотечные кредиты |
|||||
|
«Новостройка» |
От 8000 |
EUR |
10,5%-12% |
12 - 360 |
|
|
«Ипотечный плюс» |
От 8000 |
EUR |
11,5%-12,5% |
12 - 360 |
|
|
«Ломбардный кредит» |
От 8000 |
EUR |
12%-12,5% |
12 - 300 |
|
|
«Ипотечный кредит» |
От 8000 |
EUR |
10,5%-12% |
12 - 360 |
|
|
«Новостройка» |
От 250000 |
РУБ |
13%-14,5% |
12 - 360 |
|
|
«Ипотечный плюс» |
От 250000 |
РУБ |
13,5%-14,5% |
12 - 360 |
|
|
«Ломбардный кредит» |
От 250000 |
РУБ |
14,5%-15% |
12 - 300 |
|
|
«Ипотечный кредит» |
От 250000 |
РУБ |
13%-14% |
12 - 360 |
|
|
Бизнес-кредиты |
|||||
|
«Смол кредит» |
50000-500000 |
EUR |
12%-16% |
60 |
|
|
«Микро под товары в обороте» |
3000-30000 |
EUR |
16% |
18 |
|
|
«Микрокредит» |
3000-50000 |
EUR |
15%-16% |
36 |
|
|
«Микро без залога» |
3000-20000 |
EUR |
16% |
12 |
|
|
«Смол кредит» |
1500000-15000000 |
РУБ |
14%-17% |
60 |
|
|
«Микро под товары в обороте» |
100000-1000000 |
РУБ |
18%-19% |
18 |
|
|
«Микрокредит» |
100000-1500000 |
РУБ |
17%-18% |
36 |
|
|
«Микро без залога» |
100000-600000 |
РУБ |
18%-19% |
12 |
|
|
Автокредитование |
|||||
|
«На приобретение водных транспортных средств» |
3000-200000 |
EUR |
10%-11,5% |
12-60 |
|
|
«Стандартная программа» |
От 1000 |
EUR |
10%-11% |
12-60 |
|
|
«Кредит Buy-Back» |
От 20000 |
EUR |
10% |
12-36 |
|
|
«На приобретение грузовых и коммерческих транспортных средств» |
90000-3000000 |
РУБ |
15%-17% |
12-60 |
|
|
«На приобретение водных транспортных средств» |
90000-6000000 |
РУБ |
13%-14% |
12-60 |
|
|
«Стандартная программа» |
От 24000 |
РУБ |
12%-13,5% |
12-60 |
|
|
«Кредит Buy-Back» |
От 600000 |
РУБ |
13% |
12-36 |
|
|
Потребительское кредитование |
|||||
|
«Партнёрский кредит» |
10000-100000 |
РУБ |
21%-24% |
До 24 |
|
|
«Отличный кредит» |
До 1000000 |
РУБ |
16%-18% |
До 60 |
|
|
«Универсальный кредит» |
10000-200000 |
РУБ |
21%-24% |
12-24 |
|
|
«Балтийский стандарт» |
10000-20000 |
РУБ |
От 21% |
12 |
|
|
Образовательный кредит |
|||||
|
Образовательный кредит |
От 5000 |
РУБ |
19% |
5-84 |
|
|
Лизинг |
|||||
|
Лизинг |
8000 |
USD |
13,5%-17,5% |
От 12 |
Как мы видим, банки сегодня предоставляют достаточно большой спектр видов кредитования с различными условиями, что позволяет выбрать для себя наиболее приемлемый вариант кредита.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредит играет особую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:
а) сокращения расходов, но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;
б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;
в) сокращения резервных фондов.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Бредихина С.А. Бухгалтерский и налоговый учет кредитов и займов. - М.: Вершина, 2003 г.
2. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004 г.
3. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. М.: ЮНИТИ, 2002 г.
4. Лаврушина О.И. Деньги. Кредит. Банки. - М., 2003 г.
5. Трошин А.Н., Фомкина В.И. Финансы, денежное обращение и кредиты. - М., 2000 г.
Подобные документы
Сущность и виды ссудного процента. Классификация ссудного процента. Функции ссудного процента и их характеристика. Виды процентных ставок, номинальная и реальная процентные ставки. Методы регулирования процентных ставок со стороны государства и банков.
реферат [34,7 K], добавлен 21.08.2015Сущность кредита и ссудного процента, их влияние на экономику. Кредит и ссудный процент как экономические категории. Формы и функции кредита. Регулирование ссудного процента. Пути совершенствования кредитной политики ОСБ 6969 г. Оренбурга.
дипломная работа [418,0 K], добавлен 12.09.2006Сущность, назначение и роль кредита. Его формы, виды и функции. Пути совершенствования доходной базы кредитных операций банка. Регулирование ссудного процента и его влияние на экономику. Особенности овердрафтового кредитования в КБ "Приватбанк".
дипломная работа [496,0 K], добавлен 23.07.2009Изучение сущности кредита - движения ссудного капитала, осуществляемого на началах срочности, возвратности и платности. Анализ функций кредита и особенностей кредитного договора. Методы финансирования и кредитования предприятия на примере АО "Береке".
курсовая работа [67,4 K], добавлен 28.09.2010Понятие и элементы кредита как экономических отношений, возникающих между кредитором и заемщиком. Формы, функции и законы движения кредита. Роль отдельных форм и видов кредита в развитии экономики России. Развитие кредитования на современном этапе.
курсовая работа [52,3 K], добавлен 21.07.2011Понятие, сущность, основные функции и формы кредита. Банки, их виды и функции. Развитие системы кредитования в России. Кредит как средство государственного регулирования экономики. Способы взимания ссудного процента. Категории потенциальных заемщиков.
курсовая работа [436,1 K], добавлен 30.03.2016Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.
курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009Влияние ипотечного кризиса на развитие банковской системы РФ. Условия предоставления ипотечных кредитов банками. Требования к клиенту по ипотеке и к заемщику. Документы по жилому помещению. Процентные ставки по кредитам. Минимальная сумма кредита.
курсовая работа [43,7 K], добавлен 10.05.2011Необходимость и сущность кредита. Основные этапы развития кредитных отношений. Система и формы кредитования. Образование средств для кредитования. Основные функции кредита. Формы, виды и классификация кредита. Современная кредитная система.
курсовая работа [38,9 K], добавлен 06.06.2002Роль потребительского кредита в экономике России. Факторы, определяющие процент кредита. Формы потребительского кредита и его основные функции. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
дипломная работа [269,0 K], добавлен 20.05.2011
