37

Содержание

Введение

1. Денежно-кредитная политика

1.1 Мероприятия, осуществленные в денежно-кредитном секторе

1.2 Национальная валюта

2. Платежная система

2.1 Вопросы развития платежной системы и информатизации в банковском секторе

3. Система обмена кредитной информацией

3.1 Информация о деятельности Национального института кредитной информации

3.2 Публикации в СМИ

4. Государственная пробирная палата

Введение

За время, прошедшее с момента обретения независимости, в экономике Узбекистана произошли значительные изменения.

Получили свое дальнейшее развитие процессы по разгосударствлению и приватизации предприятий, созданы равные стартовые условия для всех хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности. Сегодня предприятия негосударственной формы собственности заняли достойное место в производстве материального продукта и оказания всевозможных услуг, и уже ни у кого не возникает сомнений по поводу их возможностей.

Появился первичный и начал динамично развиваться вторичный рынок ценных бумаг, что позволяет говорить о начале создания благоприятного инвестиционного климата как для отечественных, так и для иностранных потенциальных инвесторов. Немало способствовало этому и принятие целого ряда налоговых льгот иностранным инвесторам, что позволит Узбекистану "притягивать" капиталы со всего мира, направляя их на наращивание мощи отраслей народного хозяйства.

Введение национальной валюты сыграло важную социально-экономическую роль в обеспечении и закреплении независимости Республики Узбекистан. Обретение нашей страной собственной денежной единицы положило начало формированию денежной системы, реальному осуществлению собственной программы реформ, основные принципы которой разработаны Президентом и правительством еще в начале рыночных преобразований. Собственное денежное и платежное пространство, институционализация двухуровневой банковской системы создали все необходимые предпосылки для проведения политики макроэкономической стабилизации, где монетарной политике Центрального банка отводилась ведущая роль.

В соответствии с Законом Республики Узбекистан "О банках и банковской деятельности" (1991 г.) Центральный банк получил статус государственного, эмиссионного и резервного банка республики. Была заложена правовая основа создания и функционирования банковской системы Республики Узбекистан, определены ее составные части, открыт путь к созданию сети коммерческих банков, основанных как на акционерном, так и на частном капитале, к созданию банков с участием иностранного капитала, открытию филиалов и представительств зарубежных банков.

В Уставе Центрального банка, утвержденного 28 февраля 1992 года Президиумом Верховного Совета Республики Узбекистан, было четко зафиксировано, что Центральный банк Республики Узбекистан является главным банком республики, а также депозитарием для авуаров международных финансовых организаций, находится в собственности республики и подотчетен Олий Мажлису Республики Узбекистан.

За годы независимости нашей страны Центральный банк претерпел кардинальные изменения. Изменились функции и принципы работы, существенно изменилась и его структура. Принятие Олий Мажлисом Республики Узбекистан 21 декабря 1995 года Закона "О Центральном банке Республики Узбекистан" и 25 апреля 1996 года Закона "О банках и банковской деятельности", которые определяют правовые и нормативно-регулирующие положения банковской деятельности, является, несомненно, существенным, принципиальным продвижением на законодательном уровне по пути приближения банковской системы к мировым стандартам организации банковского дела. Новые законы создают прогрессивную правовую базу реформированию и развитию банковской системы страны.

Сегодня задачами Центрального банка является проведение денежно-кредитной политики, контроль за эмиссией денег, организация единой системы расчетов, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, а также представление интересов Республики Узбекистан в центральных банках других государств и международных финансово-кредитных учреждениях.

Центральный банк является организатором проведения аукционов кредитных ресурсов, обеспечивает четкое функционирование Республиканской валютной биржи.

Выросла техническая оснащенность банковской системы, осуществляется целостная программа перевода банков на электронную систему платежей. Качественно обновился состав работников, в банковскую систему пришло много талантливой молодежи, осуществляется комплексная программа подготовки и переподготовки кадров. Указ Президента Республики Узбекистан "О создании Банковско-финансовой академии Республики Узбекистан", принятый в целях усиления подготовки высококвалифицированных кадров и организации фундаментальных научных и прикладных исследований в области финансовых рынков, стал еще одним знаменательным событием.

Коммерческие банки активно способствуют укреплению экономического потенциала Узбекистана, последовательному проведению экономических реформ, внедрению цивилизованных рыночных отношений. развитию предпринимательства во всех сферах народного хозяйства, решению социальных проблем.

Осуществляется переход работы банков на международные стандарты, обеспечивающие максимальное расширение услуг, повышение их качества, комплексное изучение и обслуживание клиентов. В июле 1995 года в Ташкенте состоялся первый Учредительный съезд Ассоциации банков Узбекистана, имеющий цель консолидировать все банки для решения задач второго этапа проведения рыночных реформ, призванного обеспечить стабильное и ускоренное развитие национальной экономики. Съездом была принята Комплексная программа развития банковской системы Узбекистана.

Банковская система, соответствующая самым высоким международным критериям, без всякого преувеличения является самостоятельной ценностью, поскольку именно она в условиях рынка определяет состояние всей экономики, а следовательно, благосостояние населения и политическую стабильность.

1. Денежно-кредитная политика

1.1 Мероприятия, осуществленные в денежно-кредитном секторе

В 2004 году Центральный банк проводил денежно-кредитную политику в соответствии с «Основными направлениями монетарной политики на 2004 год», постановлениями Кабинета Министров от 4 февраля 2003 года №63 «О мерах по совершенствованию механизма регулирования денежно-кредитных показателей» и от 15 декабря 2003 года №547 «Об основных параметрах макроэкономических показателей на 2004 год и мерах по усилению контроля за их выполнением».

Проводимая Центральным банком денежно-кредитная политика была направлена на обеспечение стабильности национальной валюты, удержание уровня инфляции на низком уровне, снижение процентных ставок на денежном рынке, а также на создание благоприятных условий для экономического роста посредством полного удовлетворения потребности экономики в денежных средствах.

В результате проведения Центральным банком конкретных мер в денежно-кредитной сфере в 2004 году обеспечено соответствие объема денежной массы росту ВВП с учетом реального спроса экономики на денежные средства.

Управление предложением денег осуществлялось Центральным банком через регулирование динамики чистых внутренних активов и международных резервов, ликвидности банковской системы, а также и объемов резервных денег путем использования инструментов денежно-кредитной политики.

В 2004 году основным источником роста денежного предложения стало увеличение золотовалютных резервов. В целях обеспечения низкого уровня инфляции и стабильности национальной валюты, Центральный банк проводил меры по стерилизации денежной массы, возросшей за счет прироста золотовалютных резервов, путем использования косвенных инструментов денежно-кредитной политики.

В 2004 году Центральный банк обеспечил выполнение целей и задач, поставленных в денежно-кредитной сфере, путем мониторинга и управления ликвидности коммерческих банков. В частности, Центральным банком широко использовались инструменты денежно-кредитной политики, в том числе принимались оперативные меры по привлечению на депозиты избыточной ликвидности коммерческих банков, расширению объемов операций с облигациями Центрального банка и государственными ценными бумагами, изменению ставки рефинансирования.

Из мирового опыта известно, что одновременное снижение уровня инфляции, достижение устойчивости обменного курса и рост объема реального производства высокими темпами - свидетельствуют о макроэкономической стабильности.

В результате сложившихся положительных тенденций в денежно-кредитной сфере, в республике наблюдалось увеличение реального спроса на деньги. В частности, значительно более низкие темпы роста индекса потребительских цен, по сравнению с денежной массой, являются основным влияющим фактором на уменьшение скорости обращения денег. В 2004 году данные тенденции снижения скорости обращения денег и роста реального спроса на деньги сохранились.

Валютная политика. В 2004 году осуществлялись меры по дальнейшему развитию и либерализации внутреннего валютного рынка.

Основное внимание при этом, было уделено выполнению обязательств по обеспечению конвертируемости национальной валюты по текущим международным операциям.

Предпринятые меры по совершенствованию системы валютного регулирования позволили значительно увеличить объемы операций на внутреннем валютном рынке и полностью удовлетворить спрос на иностранную валюту хозяйствующих субъектов.

В результате, поддержано устойчивое функционирование валютного рынка и обеспечена стабильность обменного курса. Это, в свою очередь, привело к улучшению инвестиционного климата и создало существенные стимулы для роста экспортного потенциала.

Наряду с либерализацией валютного рынка и расширением объемов валютных операций в республике, достигнут рост золотовалютных резервов на 30 процентов.

Динамика процентных ставок. В 2004 году Центральный банк, наряду значительным расширением использования косвенных инструментов денежно-кредитной политики, продолжил осуществление гибкой процентной политики.

Снижение уровня инфляции и ставки рефинансирования послужило одним из важнейших условий обеспечения доверия к национальной валюте и эффективному привлечению свободных средств населения на долгосрочные банковские депозиты. Как известно это предоставляет коммерческим банкам возможность расширять свою ресурсную базу и за счет нее предоставлять производителям долгосрочные кредиты по низким процентным ставкам, что, в свою очередь, создает предпосылки для снижения себестоимости производимых товаров.

В 2004 году принятые меры по снижению уровня инфляции существенно повлияли на процентные ставки по депозитам и кредитам коммерческих банков. В частности, наблюдалось снижение средней процентной ставки по кредитам, выдаваемым сроком до 1 года на 7 процентов, а по долгосрочным кредитам - на 4 процента.

Снижение темпов инфляции и повышение доверия к банковской системе привели к расширению дополнительных видов банковских услуг, предлагаемых для своих клиентов коммерческими банками, и повышению вкладов населения в банковской системе.

Практика применения инструментов монетарной политики. В 2004 году Центральный банк, принимая во внимание положительные тенденции в денежно-кредитной сфере, а также в целях повышения эффективности влияния ставки рефинансирования на процентные ставки по депозитам и кредитам на межбанковском рынке, обеспечения стабильности национальной валюты и развития платежной системы значительно расширил проведение операций на денежном рынке.

Депозитные операции. В течение 2004 года Центральным банком широко проводились депозитные операции, которые осуществлялись в соответствии с «Генеральным соглашением о проведении депозитных операций», заключенными с 21 коммерческим банком республики.

Центральным банком проводились депозитные операции на стандартных условиях «овернайт» (сроком на 1 день) и «1 неделя». В отчетном периоде среднемесячный объем средств, привлеченных на депозиты и депозитные сертификаты, составил 158 млрд. сум.

Ставка рефинансирования. Положительные изменения макроэкономических показателей и значительное снижение уровня инфляции позволили Центральному банку с 5 июля 2004 года снизить ставку рефинансирования с 20 процентов до 18 процентов годовых, а с 21 декабря - до 16 процентов годовых.

Центральный банк устанавливает ставку рефинансирования исходя из фактического изменения уровня оптовых и потребительских цен, инфляционных ожиданий и экономической активности.

Установление ставки рефинансирования выше показателя уровня инфляции обеспечило положительные реальные процентные ставки по кредитам и депозитам и стабильное функционирование денежного рынка. Снижение уровня инфляции и ставки рефинансирования оказывает положительное влияние на дальнейшее укрепление стабильности национальной валюты.

Кроме того, этот процесс существенно повлиял на снижение процентных ставок в экономике, в частности при получении хозяйствующими субъектами, в том числе предпринимателями и субъектами малого бизнеса, долгосрочных кредитов от коммерческих банков для последующего расширения их производства.

Операция на открытом рынке. Операция с краткосрочными и среднесрочными облигациями Министерства финансов. В 2004 году на регулярной основе проводились аукционы по первичному и вторичному размещению государственных краткосрочных облигаций. В частности, в 2004 году было проведено 23 аукциона по размещению государственных краткосрочных облигаций, общий объем которых составил 31,5 млрд. сум, из них по первичному размещению - 19,2 млрд. сум, на вторичных торгах - 12,3 млрд. сум.

На конец 2004 года общий объем государственных краткосрочных облигаций в обращении составил 25,0 млрд. сум, из них 20,3 млрд. сум размещено среди коммерческих банков и 4,7 млрд. сум - среди инвесторов. В 2004 году средневзвешенная доходность облигаций на аукционах составила: со сроком шесть месяцев - 10,2 процентов годовых, сроком девять месяцев - 12,0 процентов годовых, сроком один год - 12,5 процентов годовых.

В целях дальнейшего совершенствования и развития рынка государственных ценных бумаг, увеличения источников неинфляционного покрытия дефицита государственного бюджета, были выпущены государственные среднесрочные казначейские обязательства со сроком обращения 18 месяцев.

В течении 2004 года было проведено 20 аукционов по первичному размещению государственных среднесрочных казначейских обязательств со сроком 18 месяцев, общий объем размещенных обязательств составил 27,4 млрд. сум, а средневзвешенная доходность 14 - 15 процентов годовых.

Облигации Центрального банка. В соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан от 30 марта 2002 года № УП-3047 «О мерах по ограничению роста денежной массы и повышению ответственности за соблюдение финансовой дисциплины» Центральным банком были выпущены в обращение облигации для юридических и физических лиц. Это, в свою очередь, дало возможность Центральному банку не только расширить операции на открытом рынке, но совершенствовать методы денежно-кредитной политики. В 2004 году постоянно проводились аукционы и вторичные торги.

Облигации Центрального банка для юридических лиц размещаются через электронную торгово-депозитарную сеть на Узбекской республиканской валютной бирже.

Центральным банком было также проведено 14 аукционов для юридических лиц, в ходе которых общий объем объявленных облигаций составил 15,0 млрд. сум. В 2004 году средневзвешенная доходность на аукционах составила 9,5 процентов годовых.

Кроме того, в целях обеспечения выполнения обязательств коммерческими банками, а также своевременного осуществления ежедневных расчетов Центральном банком продолжалось проведение операций РЕПО с государственными ценными бумагами и предоставление кредитов под залог иностранной валюты.

1.2 Национальная валюта

В соответствии со статьей 122 Конституции Республики Узбекистан и статьей 11 Закона "Об основах Государственной независимости Республики Узбекистан", а также постановлением Верховного Совета Республики Узбекистан от 3 сентября 1993 года № 952-XII на территории Республики Узбекистан с 1 июля 1994 года введена в обращение национальная валюта "сум", являющаяся единственным законным платежным средством на территории Республики Узбекистан.

1 июля 1994 года введены в обращение банкноты достоинством 1, 3, 5, 10, 25, 50, 100 сум образца 1994 года, а также монеты 1, 3, 5 тийин из желтого металла и 10, 20, 50 тийин - из белого металла образца 1994 года.

Впоследствии введены в обращение банкноты достоинством 200 сум образца 1997 года, 500 сум образца 1999 года, 1000 сум образца 2001 года и монеты белого цвета достоинством 1, 5, 10 сум обазца 1997 года, достоинством 25 сум образца 1999 года и достоинством 1 сум образца 2000 года, монеты 5 сум желтого цвета, 10, 50 сум белого цвета образца 2001 года, 50 сум образца 2002 года.

1 сум равен 100 тийин.

На лицевой стороне всех банкнот расположен Герб Республики Узбекистан.

На оборотной стороне банкнот изображены различные историко-архитектурные памятники, отображающие историю развития Республики Узбекистан.

На банкнотах достоинством:

- 1 сум изображен Большой Академический театр им. А. Навои в г. Ташкенте;

- 3 сум - исторический памятник архитектуры «Чашмаи Аюб» в г. Бухаре;

- 5 сум изображена архитектурно-скульптурная композиция с монументом Алишера Навои, установленная в Национальном парке г. Ташкента;

- 10 сум - историко-архитектурный памятник Мавзолея Темуридов «Гури Амир» в г. Самарканде;

- 25 сум - историко-архитектурный ансамбль «Шохи Зинда» в г. Самарканде;

- 50 сум - историко-архитектурный ансамбль «Регистан» в г. Самарканде;

- 100 сум - архитектурный ансамбль Дворца Дружбы Народов в г. Ташкенте;

- 200 сум изображен фрагмент с фасада медресе «Шердор» в г. Самарканде - стилизованное изображение тигра, несущего на себе солнце;

- 500 сум - памятник Амиру Темуру установленному в г. Ташкенте;

- 1000 сум - здание музея Темуридов в г. Ташкенте.

Монеты Республики Узбекистан

На лицевой стороне монет 1, 3, 5, 10, 20, 50 тийин и 1, 5, 10 сум (аверсе) в центре изображено их достоинство.

На оборотной стороне монет (реверсе) изображен Герб Республики Узбекистан.

Монета достоинством 25 сум образца 1999 года, посвящена 800-летнему юбилею Жалолиддина Мангуберды.

Монеты достоинством 1, 5, 10 сум образца 2000 года. На лицевой стороне монет (аверсе)изображено их достоинство и на фоне Государственного флага - карта Республики Узбекистан.

На лицевой стороне монеты достоинством 50 сум изображены ее достоинство и карта Республики Узбекистан.

Монета достоинством 50 сум образца 2002 года, посвящена 2700-летию г. Шахрисябза изготовлена из стали покрыта медно-никелевым сплавом, белого цвета.

На лицевой стороне монеты (аверсе) на фоне архитектурного комплекса «Ак Сарай» изображены памятник Амиру Темуру и ее достоинство.

Юбилейные монеты

Юбилейные монеты изготовлены из различных драгоценных и простых металлов. На лицевой стороне монет изображены выдающиеся исторические личности и памятники архитектуры отражающие историю развития Узбекистана. На оборотной стороне монет - Герб Республики Узбекистан.

1 сентября 1994 года в ознаменование третьей годовщины независимости Республики Узбекистан выпущены 2 юбилейные монеты достоинством 10 сум белого (из серебра) и желтого (из медно-никелевого сплава покрытого золотом) цветов.

На лицевой стороне монет изображен памятник Амиру Темуру сооруженный в г. Ташкенте.

К 600-сотлетию Мухаммада Тарагая Улугбека 10 октября 1994 года выпущена монета достоинством 1 сум изготовленная из латуни, покрытой золотом.

На лицевой стороне монеты изображен портрет Мухаммада Тарагая Улугбека.

В ознаменование 4 годовщины независимости Республики Узбекистан выпущена юбилейная монета достоинством 100 сум желтого цвета. Монета изготовлена из серебра 999,9 покрытого золотом.

На лицевой стороне монеты изображен памятник в г. Самарканде «Гури Амир».

В ознаменование 5 годовщины независимости Республики Узбекистан 1 сентября 1996 года выпущены 2 юбилейные монеты достоинством 50 сум белого (из серебра) и желтого (из серебра покрытого золотом) цветов.

На лицевой стороне монет изображена архитектурно-скульптурная композиция с монументом А. Навои, установленная в Национальном парке г. Ташкента.

К 600-летнему юбилею Амира Темура 1 сентября 1996 года выпущены 2 вида юбилейных монет достоинством 100 сум белого (из серебра) и желтого (из серебра покрытого золотом) цветов.

На лицевой стороне монет изображен памятник Амиру Темуру в г. Ташкенте.

В 1997 году выпущена юбилейная монета из золота достоинством 100 сум посвященная Амиру Темуру.

На лицевой стороне монеты изображен памятник Амиру Темуру установленный в г. Ташкенте.

В 1998 году выпущены 4 новые монеты из серебра достоинством 100 сум.

На лицевой стороне монет изображены здание Олий Мажлиса Республики, здание музея Амира Темура в г. Ташкенте, рхитектурно-скульптурная композиция с монументом А. Навои, установленная в Национальном парке г. Ташкента, памятник Амиру Темуру в г. Ташкенте.

В 1999 году выпущена серия монет из серебра достоинством 100 сум, посвященная выдающимся личностям Узбекистана.

На лицевой стороне монет изображены Абу Али Ибн Сино, Ахмад Ал Фаргоний, Мусо Ал-Хорезмий, восседающий на троне Амир Темур, Абу Райхон Беруний, архитектурно-скульптурная композиция с монументом А. Навои, установленная в Национальном парке г. Ташкента, Мирзо Улугбек, Бобур.

В 2001 году в ознаменование 560-летия Алишера Навои выпущена юбилейная монета из латуни достоинством 100 сум.

На лицевой стороне монеты изображен портрет Алишера Навои.

В 2001 году в ознаменование 10 годовщины независимости Республики Узбекистан выпущена серия монет из серебра достоинством 100 сум.

На лицевой стороне монет изображены - архитектурно-скульптурная композиция с монументом А. Навои, установленная в Национальном парке г. Ташкента, памятник Амиру Темуру в г. Ташкенте, Ташкентские Куранты, изображен исторический памятник архитектуры в г. Самарканде «Регистан», рхитектурный комплекс «Ак Сарай», здание Олий Мажлиса Республики, музей Амира Темура в г. Ташкенте, монумент сооруженный на площади Мустакиллик в г. Ташкенте.

Серия посвященная развитию спорта за годы Независимости - теннисист с ракеткой в руке, борющиеся фигуры борцов национальной борьбы кураш, фигура футболиста на фоне футбольного поля, бегущая фигура спортсмена с факелом в руке на фоне Музея Олимпийской славы в г. Ташкенте.

2. Платежная система

2.1 Вопросы развития платежной системы и информатизации в банковском секторе платежная система в 1995-2003 гг.

Отсутствие в начале 90-х гг. банковской телекоммуникационной сети и передача бумажных денежно-расчетных документов через почту вело к проведению платежей между экономическими субъектами до двух месяцев, оборачиваемость средств была очень низкая. Анализируя состояние платежной системы Правительство приняло Постановление "О мерах по совершенствованию банковских систем и стабилизации денежно-кредитных отношений", в соответствие с которым Центральный банк совместно с коммерческими банками разработал концепцию компьютеризации банковской системы республики и с начала 1995 года централизовано начал внедрение системы электронных платежей в банковскую систему. Это мероприятие было завершено в марте 1996 года.

До сентября 2003 года в банках функционировала децентрализованная система расчетов, то есть филиалы банков самостоятельно открывали корреспондентские счета в Центральном банке и управляли своими ресурсами и рисками. Система электронных платежей обеспечивала файловую обработку информации на валовой основе. Инициированные платежные документы поступали в систему и обрабатывались непрерывно в порядке поступления. Время обработки транзакций составляло 3-5 минут для внутриобластных платежей и 10-15 минут для межобластных платежей.

Банковская телекоммуникационная сеть до 2003 г.

Банковская телекоммуникационная сеть является ключевым элементом при обработке всех сообщений и передаче данных, требуемых для слаженной работы платежной системы и управления потоками информации между банками. Основным отличием банковской телекоммуникационной сети республики является ее единая структура, связывающая все отделения банков в столице, областных центрах и в районах республики.

Существовавшая до реализации проекта развития БТС сеть базировалась на технологии Frame Relay и Х25, с использованием арендованных линий общей телекоммуникационной инфраструктуры. БТС состояла из следующих компонентов:

· Телекоммуникационная сеть на основе технологии Frame Relay, соединяющая Центр расчетов г. Ташкента со всеми республиканскими офисами коммерческих банков и всеми отделениями коммерческих банков (около ста), находящимися в г. Ташкенте на скорости 64 кбит/сек;

· Единая банковская республиканская сеть Х.25, обеспечивающая соединение головного офиса Центрального банка в Ташкенте и 12 региональных расчетных центров на республиканском уровне, а также всех отделений коммерческих банков в регионах к соответствующему расчетному центру Центрального банка.

Дальнейшее развитие

На первом этапе становления национальной платежной системы и автоматизации банков, когда необходимо было в кратчайшие сроки обеспечить качественное и быстрое проведение расчетов между хозяйствующими субъектами, это было самым оптимальным вариантом, в котором максимально использовались возможности созданной банковской телекоммуникационной сети и программно-аппаратного обеспечения. Эта технология вполне оправдывала себя на протяжении последних восьми лет.

В настоящее время уровень развития автоматизированных банковских систем, программно-аппаратных средств и опыт работы персонала поднялись на качественно новую ступень, и уже подошло время, когда банки должны больше внимания уделять вопросам управления, поддержания рентабельности и эффективности функционирования, чтобы динамично развиваться в среде конкуренции. Поэтому проводятся дальнейшие работы по развитию платежной системы, банковской телекоммуникационной сети и банковских информационных технологий.

Данный проект по улучшению Информационной Системы Финансового Сектора по Займу Мирового Банка на Развитие Финансовых Институтов затрагивает четыре основные взаимозависимые сферы:

· Новая структура платежной системы, основанная, в частности, на обработке расчетов в режиме реального времени по платежным операциям с единым корреспондентским счетом и единым балансом коммерческих банков;

· Система управленческой информацией (МИС), которая позволит коммерческим банкам увеличить их возможности по осуществлению эффективного руководства, в частности, по управлению рисками и ликвидностью, а представителям службы надзора Центрального Банка позволит получать достоверную и своевременную информацию;

· Телекоммуникационная сеть, связывающая главные территориальные управления Центрального банка и коммерческих банков, которая сможет предоставить своевременные телекоммуникационные услуги, поддерживающие обмен платежей в режиме реального времени, а также информацию, требуемую в соответствии с системой МИС для управления банком.

Глобальная система безопасности, обеспечивающая соответствующий уровень защиты информационных сетей банков.

Совершенствование платежной системы в 2003-2010 гг.

· Проведение межбанковских платежей через единые корреспондентские счета Головных коммерческих банков, открытых в Центре расчетов Центрального банка.

· Создание единой базы данных и централизованной обработки платежных операций в головных офисах коммерческих банков.

Работы по переходу на единый корреспондентский счет уже завершены к 8 сентября 2003 г., и все многофилиальных коммерческих банков перешли на единый корреспондентский счет. При этом сокращены все территориальные Центры расчетов и функционирует единый центр расчетов при Главном управлении ЦБ по г. Ташкенту.

С мая 2004 г. все операции, проводимые Расчетно-кассовыми центрами Территориальных главных управлений Центрального банка отражаются в едином балансе Центрального банка в режиме реального времени. В 2005-2008 гг. также завершены работы по созданию единой базы данных и централизованной обработки платежных операций в головных офисах коммерческих банков, кроме ГК Народного банка.



Создание системы МИС в банках

Современное развитие экономики обуславливает необходимость проведения глубокого изучения причин изменений экономических показателей в разрезе банков, регионов и в целом по республике для выработки оптимальных решений. В связи с этим в настоящее время становятся востребованными и выдвигаются на первое место не просто информационные, а аналитические технологии, позволяющие повышать эффективность управления. Учитывая это, учетно-бухгалтерское ядро вновь создаваемых автоматизированных банковских систем базируется на принципиально новой технологической базе с учетом защиты и обеспечивающих полноту информации, необходимой для функционирования системы поддержки принятия решений по управлению банком.

Совершенствование банковской телекоммуникационной сети, начиная с 2003 г.

Вышеуказанные направления совершенствования банковских информационных систем накладывают определенные требования к банковской телекоммуникационной сети. В связи с этим в 2003 г. закончен проект развития цифровой банковской телекоммуникационной сети до областных центров. В рамках данного проекта в г.Ташкенте проложен оптоволоконный кабель протяженностью более 38 км. Данное кольцо является транспортной средой АТМ-сети и охватывает районы города, в которых сосредоточено наибольшее число потенциальных пользователей БТС создающих основную часть сетевого трафика - банков, ведомств экономического сектора и государственного управления.

К АТМ-сети подключены 2 Mб тракты от всех областных центров и трафик сети г. Ташкента. Обеспечено сопряжение сетей с различными протоколами АТМ, IP, Frame Relay и Х25, входящих в состав БТС. Управление всей сетью производится из единого центра управления в здании ЦБ и позволяет оптимизировать нагрузку в любой части БТС, а так же имеются пакеты программно аппаратных приложений системы управления, которые производят анализ, каналов, трактов, PVC, SVС и Soft VC из конца в конец и по участкам. Для повышения эффективности управления БТС обеспечена интеграция разнотипных средств управления сетями на основе платформы HP Open View. Для управления сетями использован международный протокол SNMP, что позволит наращивать сеть, используя устройства производителей, на которых поддерживается стандарт SNMP.

Пользователи БТС получили следующие преимущества:

Абоненты сети-отделения коммерческих банков и учреждения финансового сектора подключены к БТС на скоростях передачи данных от 64 Кбит/с до 2 Мбит/с: головные офисы, расположенные в г. Ташкенте, подключены к БТС на скоростях 1 Мбит/с и 2 Мбит/с, областные отделения на скоростях 64 Кбит/с, 128 Кбит/с. В зависимости от потребности пользователей могут быть использованы более высокие скорости до 2 Мбит/с.

На базе Банковской телекоммуникационной сети реализовано:

· подключение 1383 локальных сетей абонентов к БТС и организовано более 3000 постоянных логических каналов связи;

· более 40 закрытых корпоративных сетей коммерческих банков;

· корпоративные сети Министерства финансов, Товарно-сырьевой биржи, Валютной биржи и Центра ценных бумаг;

· Межведомственная корпоративная сеть в рамках Единой электронной информационной системе внешнеторговых операций между Центральным банком, коммерческими банками и Государственным таможенным комитетом;

· Корпоративная сеть Центрального банка;

· телефонная сеть Центрального Банка с единым планом нумерации, абонентами которой являются все территориальные подразделения Центрального банка;

· система видеоконференции между аппаратом Центрального банка и территориальными управлениями ЦБ.

В связи с переходом коммерческих банков на единый баланс в режиме реального времени и наличием филиалов в районных центрах, требовалось решение вопроса развитии цифровой БТС до районных центров для обеспечения всех отделений коммерческих банков высокоскоростными каналами передачи данных. В соответствии с данной задачей в течение 2007-2008 гг. специалистами Главного Центра информатизации Центрального банка во всех районных центрах и городах республики установлено оборудование, позволяющее работать абонентам БТС со скоростью от 192 Кб/с и выше.

Развитие карточных систем в Республике

Отметим, что в республике созданы и реально функционируют несколько систем банковских карточных расчетов с общей эмиссией около 6 млн. карточек ( по состоянию на 01.01.2010 г., смотрите график внизу) . Карточные системы на базе ДУЭТ имеют единый эмиссионно-процессинговый центр, обслуживаемый Единым общереспубликанским процессинговым центром при Ассоциации банков Узбекистана.



Одновременно с этим, в семи банках на основе отдельных программно-технических комплексов производится обслуживание международных магнитных карточек VISA и Europay / MasterCard с общей эмиссией около 128 тысяч карт.

Общее количество пунктов обслуживания по пластиковым карточкам достигло 61 004.



В соответствии с Постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан № 120 от 12 июня 2007 г. «О мерах по дальнейшему совершенствованию проведения платежей при осуществлении электронной коммерции» ведутся работы по разработке рекомендации по организации и функционированию системы дистанционного банковского облуживания клиентов банков через Интернет.

Кроме этого, учитывая динамичный рост числа владельцев сотовых телефонов в республике, банки начали внедрение систем мобильного банкинга. Примером подобного сервиса может служить системы "SMS-банкинг”, позволяющая возможность рассылки SMS-сообщений о текущих остатках и движении средств по депозитным счетам через SMS-запросы, в том числе по карточным счетам держателей банковских карт.

Широкое внедрение банками систем дистанционного обслуживания банковских счетов планируется в 2008-2010 гг.

3. Система обмена кредитной информацией

3.1 Информация о деятельности Национального института кредитной информации

В соответствии с постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 23.04.2004 г. № 197 «О мерах по формированию системы учета информации о кредитных историях заемщиков» в мае 2004 года был создан Национальный институт кредитной информации Центрального банка (далее НИКИ) на правах департамента.

Согласно данного постановления, разработаны и утверждены Правлением Центрального банка «Положение о порядке формирования базы данных Национального института кредитной информации и предоставления кредитной информации Межбанковскому кредитному бюро и коммерческим банкам» и «Положение об обмене информацией между Межбанковским кредитным бюро и коммерческими банками и порядке предоставления информации о кредитных историях», которые были зарегистрированы в Министерстве юстиции 1 июля 2004 года за номерами 1379 и 1380. А 2005 году был сформирован в НИКИ ЦБ единый реестр (базы данных) кредитных информацией.

Согласно Постановлению Президента от 15 апреля 2005 г. «О мерах по дальнейшему реформированию и либерализации банковской системы» ПП-56, было переработано «Положение о порядке формирования базы данных Национального института кредитной информации и предоставления кредитной информации Межбанковскому кредитному бюро и коммерческим банкам» зарегистрировано в Министерстве Юстиции 18 апреля 2006 г. № 1562 и внесены соответствующие изменения в программный комплекс НИКИ.

За это время была организована стабильная система обмена информации, в которой участвуют все коммерческие банки (более 800 филиалов). На данный момент в НИКИ собрана база данных по всем действующим и погашенным за этот период кредитным договорам, (свыше 486 тыс. договоров свыше 376 заемщиков), охват - 98-99% кредитных вложений (5,8 трлн. сум) коммерческих банков и более 100 тыс. погашенных договоров, которые составляют кредитную историю.

В связи с тем, что в базе НИКИ накоплено достаточное количество договоров составляющих кредитную историю заемщиков предоставляемая информация позволит коммерческим банкам более гибко управлять ценой кредита или отказывать в его предоставлении в зависимости от качества исполнения его предыдущих обязательств по кредитному договору или по выданным поручительствам.

Кредитную информации предоставляют в НИКИ и получают из НИКИ пока только коммерческие банки. Рассматривается вопрос участия кредитных союзов в системе обмена кредитными информацией осуществляемой через НИКИ.

Большое значение придается сохранению конфиденциальности информации о заем и его кредитных операциях. Обмен информации осуществляется через зашифрованные электронные каналы Центрального банка. К томе же банки имеют право получать сведения о потенциальном заемщике только при наличии зарегистрированной заявки, что позволяет обеспечить сохранность банковской тайны. Обмен кредитными информации осуществляются через специальный зашифрованный канал ЦБ.

Благодаря бесплатному доступу всем 29 коммерческим банкам к сведениям единого реестра кредитной информацией, значительно снижена возможность получения кредитов «недобросовестными» заемщиками. А также снижены затраты коммерческих банков на сбор информации о потенциальном заемщике. Коммерческим банкам, со стороны НИКИ только за июнь месяц было предоставлено ответов по более чем 10 тыс. запросам о заемщиках. За день НИКИ обрабатывается в среднем около 50-60 тыс. запросов коммерческих банков.

В целях банковского надзора НИКИ осуществляет мониторинг исполнения обязательств заемщиками, получившими два и более кредита, или получившими кредиты в разных банках, а также лицами, выступивших поручителем у двух и более субъектов. Для контроля за своевременностью и качеством передачи кредитной информации НИКИ проводит сравнение кредитных сложений по балансовым данным и сведений, переданных в единый реестр кредитной информации.

Кроме этого НИКИ разработаны дополнительные критерии оценки при классификации кредитов имеющих повышенные риски на возврата позволяют коммерческим банкам сформировать соответствующие кредитному риску резервы по возможным убыткам или привлечь дополнительное обеспечение и при этом одним из критериев является качество исполнения обязательств заемщиком.

Уникальность созданной системы обмена кредитной информации заключается еще и в том, что кредитный сотрудник банка со своего рабочего места может оперативно получить сведения о потенциальном заемщике и его кредитных операциях по всей банковской системе, что позволяет выявлять недобросовестных заемщиков и рассчитывать возможные риски при выдаче кредита и проводить более дифференцированный подход к каждому заемщику.

В настоящее время из базы НИКИ можно извлечь кредитные информации более чем в 80 реквизитах, что дает гибкий анализ кредитного портфеля банков в различных разрезах и периодах.

Международные организации имеют большую заинтересованность в новой для Республики сфере обмена кредитной информацией. Они также оказывают консультативную поддержку в разработке законодательства по обмену кредитной информации. Представители Мирового банка во главе с господином Б. Колманом в текущем году посетили НИКИ ЦБ. Они ознакомились деятельностью НИКИ, порядком обмена и содержанием информации, методами анализа, а также программным обеспечением. Представители Всемирного банка выразили удовольствие системой обмена кредитными информацией осуществляемой через НИКИ.

В связи с принятием проекта Закона регулирующего обмена кредитными информациями предусматривается внесении дополнении и изменении в некоторые нормативных документах ЦБ.

Публикации в СМИ

Опыт индустриально развитых стран показывает, что создание системы обмена кредитной информацией о ссудозаемщиках является необходимым условием обеспечения эффективной кредитной политики и стабильности банков.

Проблема невозвращенных и просроченных кредитов стоит остро во всем мире. Например, по данным экспертов МВФ, объемы просроченных кредитов японских банков достигают 800 миллиардов долларов США, что является основным фактором риска их ликвидности. В то время как банки списывают безнадежные долги, им на смену приходят новые.

В связи с этим коммерческие банки вынуждены увеличивать резервы, формируемые на возможные потери по “плохим” ссудам, что ведет к ухудшению их финансового состояния, ликвидности и прибыльности. Иначе говоря, банкам становится не выгодно выдавать кредиты, что негативно отражается на состоянии реального сектора экономики.

В условиях увеличения объемов кредитования и количества заемщиков, особенно в сфере потребительского и микрокредитования, банки не всегда имеют возможность для получения полноценной информации о потенциальных клиентах своими силами, так как это занимает очень много времени и средств и приводит к тому, что расходы при выдаче мелких кредитов превышают доходы. Для решения этих проблем банки обмениваются кредитной информацией о платежеспособности заемщиков через специализированные организации.

Системы обмена кредитной информацией в разных странах не одинаковы. Например, в Мексике Центральный банк (ЦБ) и правительство не участвуют в деятельности кредитных бюро. В Великобритании имеются два частных кредитных агентства, которые занимаются созданием базы данных кредитных историй заемщиков. В Германии все кредитные институты посылают справки о клиентах в Общество по обеспечению безопасности кредитных операций, которое создано для учета кредитных историй частной клиентуры банков. А во Франции, Казахстане и Киргизии обмен кредитной информацией обеспечивается при содействии Центрального банка. В Национальных банках Армении, Латвии и Украины создана так называемая картотека заемщика, в которой собирается вся информация о “плохих” кредитополучателях, которая потом распространяется. Но у такой системы есть и недостаток -- не представляется возможным узнать получили ли эти заемщики кредиты в других банках.

Учитывая важность создания системы обмена кредитной информацией, Кабинет Министров Республики Узбекистан 23 апреля 2004 года принял постановление “О мерах по формированию системы учета информации о кредитных историях заемщиков”. Изучив опыт других стран, в Узбекистане создана двухуровневая система учета кредитной информации -- Национальный институт кредитной информации (НИКИ) Центрального банка и Межбанковское кредитное бюро при Ассоциации банков Узбекистана.

В Национальном институте кредитной информации сформирован и как ведется единый реестр, обеспечивающий сбор, хранение и анализ информации о кредитных операциях коммерческих банков и их заемщиков, видах обеспечения по обязательствам кредитополучателей с целью предоставления этой информации коммерческим банкам и кредитно-информационным бюро на договорной основе. Помимо этого, НИКИ предоставляет данные Центральному банку для осуществления им функций банковского надзора и анализа состояния кредитного портфеля коммерческих банков. На данный момент в едином реестре кредитной информации содержатся сведения о более чем 300 тысячах кредитных договоров. При этом ежедневно обрабатывается около одной тысячи сведений о кредитных договорах и 15 тысяч кредитных операций.

В обмене информацией участвуют все коммерческие банки. При создании системы обмена кредитной информацией особое внимание было уделено минимизации финансовых и временных затрат: все сведения в автоматическом режиме передаются из электронной ссудной карточки заемщика. Это позволяет банкам не привлекать дополнительный персонал и не нести дополнительных расходов. Большое значение придается сохранению конфеденциальности информации о заемщике и его кредитных операциях. Обмен информацией осуществляется через зашифрованные электронные каналы Центрального банка. К тому же коммерческие банки имеют право получать сведения о потенциальном заемщике только при наличии зарегистрированной заявки, что позволяет обеспечить сохранность банковской тайны.

Обмен кредитной информацией очень важен, поскольку повышает уровень осведомленности банков о платежеспособности потенциальных заемщиков, дает возможность более точного прогнозирования возвратности кредитов и помогает избежать предоставление кредитов “недобросовестным” заемщикам, то есть уже имеющим “плохие” кредиты, или принимать в обеспечение кредита поручителей, выдавших несколько поручительств. Это позволяет банкам эффективно распределять активы и устанавливать проценты по кредитам.

К настоящему времени банками уже получены сведения о более чем 100 тысячах потенциальных и действующих заемщиках. Знание того, что о нем будет получена информация, стимулирует и заемщика к возвращению кредита, так как в случае невыполнения обязательств пострадает его репутация, и в дальнейшем банк может отказать в предоставлении кредита. В целях банковского надзора Национальный институт кредитной информации также осуществляет мониторинг исполнения обязательств заемщиками, получившими два и более кредита или получившими кредиты в разных банках, а также лицами, выступившими поручителем у двух и более субъектов. Для контроля за своевременностью и качеством передачи кредитной информации НИКИ проводит сравнение кредитных вложений по балансовым данным и сведений, переданных в единый реестр кредитной информации.

Так, в целях повышения эффективности обмена кредитной информацией проводится работа по предоставлению дополнительных сведений коммерческим банкам о кредитных операциях потенциальных и действующих заемщиков. В целом для экономики страны эффективная система обмена кредитной информацией позволит стимулировать рост банковских кредитов по отношению к ВВП за счет снижения уровня кредитного риска и соответственно уменьшения доли резервов на возможные потери по ссудам в общем объеме предоставленных кредитов.

4. Государственная пробирная палата

Государственная пробирная палата (далее Пробирная палата) была создана Указом Президента Республики Узбекистан от 8 февраля 1994 года и Постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 18 февраля 1994 года как структурная подразделение Комитет драгоценных металлов при Министерстве финансов РУз.

С принятием Закона №317-II от 7 декабря 2001 года «О пробах и клеймении изделий из драгоценных металлов» Республики Узбекистан Государственная пробирная палата следит за выполнением данного закона и осуществляет свою деятельность на основании данного закона.

С Указом Президента Республики Узбекистан УП №3346 от 31 октября 2003 года «О совершенствовании системы закупки, хранения и реализации драгоценных металлов» и на основании 42-статьи Закона Республики Узбекистан «О Центральном банке» Комитет драгоценных металлов и драгоценных камней при Министерстве финансов Республики Узбекистан преобразован в Агентство по драгоценным металлам при Центральном банке Республики Узбекистан с сохранением в его ведении Государственной пробирной палаты.

Пробирная палата работает на основании Положения, утвержденного Правлением Центрального банка Республики Узбекистан №30/8 от 6 декабря 2003 года.

Основными функциями Пробирной палаты являются:

Регистрация предприятий, организаций и физических лиц, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, в установленном порядке. Выдача регистрационных удостоверений на работу с драгоценными металлами и драгоценными камнями и их лишение в установленном порядке.

Проводит экспертизу необходимых документов юридических и физических лиц осуществляющих деятельность по изготовлению ювелирных изделий из драгоценных металлов и камней и заготовке и переработке вторичных ресурсов и отходов, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни, представляет заключения по ним в Кабинет Министров Республики Узбекистан.

Опробование, анализ и клеймение Государственным пробирным клеймом Республики Узбекистан ювелирных и других бытовых изделий, изготовленных из драгоценных металлов как в Республике Узбекистан, так и ввозимых из-за границы для продажи. Проведение технической экспертизы оценки по драгоценным металлам и драгоценным камням и изделиям из них для судебно-следственных органов Республики Узбекистан.

Проведение технической экспертизы оттисков государственных пробирных клейм, персональных клейм изготовителей и дача по ним заключений.

Проведение арбитражных и контрольных анализов для определения содержания драгоценных металлов в сплавах, полуфабрикатах, припоях, изделиях, отходах, сорах, растворах и т. п.

Проведение экспертизы проектов на технологическую переработку минерального сырья, в части вопросов, относящихся к компетенции Пробирной палаты.

Приготовление пробирных реактивов по заказам предприятий и физических лиц.

Согласование с изготовителем ювелирных и других бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней места нанесения оттисков государственных пробирных клейм на изделия при соответствии пробам, установленным законодательством.

Государственная Пробирная палата имеет право:

Проводить проверки, в установленном законодательством порядке, по вопросам учета и хранения драгоценных металлов и драгоценных камней, обследования:

- предприятий, основанных на любых видах собственности, независимо от их ведомственной и административно - территориальной принадлежности, занимающихся технологической переработкой минерального сырья, производством и использованием драгоценных металлов и драгоценных камней;

- организаций, занимающихся скупкой, залогом и реализацией изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, а также осуществлять контроль за использованием драгоценных металлов и драгоценных камней в индивидуальной трудовой и предпринимательской деятельности по вопросам качества изделий, наличии на них оттисков Государственного пробирного клейма Республики Узбекистан.

Сотрудники Пробирной палаты беспрепятственно посещают предприятия и организации при предъявлении выписки из приказов Пробирной палаты, служебных удостоверений и выписки из планов Координационного Совета по координации деятельности контролирующих органов без переодевания и досмотра, с учетом режима их работы, для выполнения возложенных на них функций.

Передавать судебно-следственным органам материалы ревизий и проверок, в ходе которых были установлены грубые нарушения правил работы с драгоценными металлами и драгоценными камнями в установленном законодательством порядке.

Требовать от контролируемых предприятий представления всех нормативно-технических, бухгалтерских и других документов, касающихся поступления, извлечения, производства и использования, учета и хранения фондовых драгоценных металлов и драгоценных камней, сбора и сдачи их лома и отходов в Агентство по драгоценным металлам Республики Узбекистан, а также объяснений и справок по вопросам, возникающим в процессе ревизий, проверок или обследований, в необходимых случаях, опечатывать помещения.

Давать руководителям контролируемых и ревизуемых предприятий, а также физическим лицам обязательные для выполнения указания (предложения) об устранении выявленных недостатков и нарушений, а также о прекращении работ с драгоценными металлами и драгоценными камнями на предприятиях, производственных участках и в местах хранения, при выявлении грубых нарушений технологического процесса, нерационального расходования драгоценных металлов или не обеспечения их сохранности, с опечатыванием данного предприятия или производственного участка.