Страховой рынок Российской Федерации

12

Глава 1. Теоретические основы страхования в России

1.1 История возникновения страхования в Российской Федерации

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 года, вступивший в силу 12 января 1993 года. В это же время был создан Росстрахнадзор -- Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 году Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 году разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

1.2 Виды страхования

1.2.1 Личное страхование

Личное страхование -- очень древний институт. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демократичное -- туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страховало государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение. [4, с. 245]

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными -- только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, работодатель -- юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т. п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет. [12, с. 354]

В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его же личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса. Например, страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая или болезни.

Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий. [6, с. 387]

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется смешанным страхованием. Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей, как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов тур организаций, фирм, АО и др.).

Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических лиц). В основе установления страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др. [8, с. 429]

Из изложенного следует, что страхование жизни и пенсий включает в себя, как правило, элементы накопления и сбережения денежных средств, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.

Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законодательно не закреплено. В Правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «О страховании»). Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.

Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется в «неизведанные дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных развлечений, шоп-туров и т. п. [14, с. 317]

Несмотря на определенные расхождения в принципах страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, имеется целый ряд типовых условий, которые являются обязательными для этих двух подотраслей страхования. В частности, ст. 21 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

* нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

* совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

* управления застрахованным (страхователем) средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

* совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

* участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.

Личное страхование включает в себя обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование. (см. приложение 1). Подотрасль медицинского страхования, или страхования здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случаи потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

1.2.2 Имущественное страхование

Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к ИС относят и страхование ответственности). [1, с. 521]

Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такого возмещения. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, является ущерб, или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

В Правилах ИС страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

* умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, в открытом номере гостиницы и т. п.);

* скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т. п.);

* гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т. п. при участии страхователя;

* повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

* кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и т. п.

При определении объема ответственности страховщик иногда применяет условную или безусловную франшизу, что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Условия ИС формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования имущества, разрабатываемыми Департаментом страхового надзора, исходя из наиболее типовых страховых потребностей (например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов, финансовых рисков и т. п.).

Имущественное страхование включает в себя страхование финансовых рисков; страхование технических, производственных, инновационных, туристских рисков.

1.2.3 Страхование ответственности

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и тому подобных хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

В нашей стране СО является добровольным, объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно, они могут быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания туристов и других действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных вариантах: например, отдельно -- на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом -- одному лицу, группе лиц; отдельно -- на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно -- общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но наиболее важные из них это: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; страхование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков.

Глава 2. Анализ состояния страхового рынка в Российской Федерации

2.1 Итоги развития страхового рынка России за 2006 год

Общая ситуация на рынке:

По данным ФССН, на 1 января 2007 года в государственном реестре страховщиков значилось 918 компаний, включая перестраховочные организации. За 2006 год о проделанной работе отчитались 886 страховщиков, из которых 780 являлись универсальными страховщиками и 106 - специализированными, в том числе 56 компаний занимались только обязательным медицинским страхованием и 50 компаний - исключительно личным страхованием, включая страхование жизни.

Таблица 2.1.

Виды страхования	2006	Прирост	2005
Страховая премия, всего	602,1	23%	490,1
Добровольное страхование	337,1	16%	291,1
страхование жизни	16,0	-37%	25,3
иное, чем жизнь	321,1	21%	265,8
личное страхование	76,8	20%	64,0
имущества	227,9	23%	185,6
ответственности	16,3	1%	16,2
Обязательное страхование, в т.ч.	265,1	33%	199,5
ОСАГО	63,9	19%	53,7
ОМС	195,4	39%	140,7

Итоги развития страхового рынка за 2006 год можно оценить как весьма позитивные (см. таблица 2.1.). Объем совокупных страховых премий вырос на 22,7% по сравнению с 2005 годом, объем страховых выплат - на 25,8%. При этом соответствующие показатели прироста 2005 года по сравнению с 2004 годом составляли 4% и (-10,8%) соответственно.

Премии по добровольному и обязательному страхованию

По сравнению с 2005 годом незначительно изменилось соотношение добровольных и обязательных видов страхования в сторону увеличения доли последних. Структура премий по добровольному страхованию за 2006 год изменилась незначительно (см. диаграмма 2.1.): на 4 процентных пункта упала доля страхования жизни и на такую величину выросла доля страхования имущества. Изменилась также структура премий по обязательному страхованию (см. диаграмма 2.2.): выросла доля ОМС (74% против 70%) и соответственно, снизилась доля сборов по ОСАГО (24% против 27%).

Изменилось долевое соотношение видов добровольного страхования в страховых выплатах (см. диаграмма 2.3.):

Выплаты по добровольному страхованию

· по страхованию имущества доля выплат в структуре добровольного страхования увеличилась с 42% за 2005 год до 52% в 2006 году,

· по страхованию жизни доля страховых выплат сократилась -- с 23% до 13%.

Суммарный объем уставного капитала всех российских страховщиков составил 150,2 млрд. руб. и вырос по сравнению с 2005 годом на 5,3%.

Темп прироста суммарного капитала сократился по сравнению с предыдущими годами, что является результатом взаимодействия двух процессов на страховом рынке (см. диаграмма 2.4.):

· медленного изменения количества крупных страховщиков, обладающих уставными капиталами более 500 млн. руб. Уставные капиталы именно этих страховщиков составляют почти 70% в суммарном уставном капитале на страховом рынке;

· быстрого сокращения количества компаний с уставными капиталами до 120 млн. руб., чему способствовала политика очистки страхового рынка от страховщиков с недостаточной капитализацией и/или осуществляющих схемные операции, проводимая ФССН. В то же время был отмечен переход ряда страховщиков из групп с низким уровнем уставного капитала в более высокие. По этой причине число страховщиков, имеющих уставный капитал от 30 млн. руб. до 120 млн. руб. выросло незначительно.

Почти половина всех страховых сборов на рынке (кроме операций ОМС) приходится на крупных страховщиков федерального уровня, обладающих уставными капиталами более 1 млрд. руб. Самое большое количество страховщиков имеют уставные капиталы до 120 млн. руб., находясь фактически в "зоне риска". Именно эти страховщики в максимальной степени подвержены риску нехватки средств для оплаты уставного капитала, и именно они являются, в первую очередь, объектами покупки или поглощения со стороны других, более мощных в финансовом отношении страховщиков. (см. диаграмма 2.5.).

За 2006 год более всех, на 4 процентных пункта, увеличилась доля страховой премии тех страховщиков, которые имеют уставный капитал более 1 млрд. руб. Объемы бизнеса мелких страховщиков, уходящих с рынка и имеющих уставные капиталы до 30 млн. руб., наоборот, сократились с 2% до 1% в общем объеме страховых сборов.

Основные события и тенденции на страховом рынке России - увеличение объемов страховой премии:

· ОСАГО - 18,9%

· ОМС - 38,9%

· добровольное страхование, в том числе страхование жизни - 15,8%

Данные показатели роста стали следствием действия разнонаправленных факторов, влиявших на развитие российского страхового рынка по трем главным независимым друг от друга направлениям:

· На рост объема премий по ОСАГО в значительной степени повлиял пик объявленных конкурсов и тендеров по страхованию автопарков бюджетных учреждений и государственных организаций, попавший как раз на 2006 год и распространившийся на все регионы РФ. Еще одним фактором роста ОСАГО стало то, что ушедший год стал знаковым для автомобильного рынка: продажи новых иномарок превысили миллионный рубеж и превзошли количественные показатели продаж отечественных автомобилей.

· Объемы страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию росли не из-за активного расширения территориальных программ ОМС и увеличения спектра оказываемых медицинских услуг, а, в первую очередь, из-за роста себестоимости самих медицинских услуг. В то же время отмечался и рост числа застрахованных.

· Развитие классического добровольного страхования (кроме страхования жизни) проходило в 2006 году под влиянием стремления страховщиков к универсальности. Уход страховщиков с рынка - показатель «чистого ухода» страховщиков с рынка составил в 2006 году, по состоянию на 01.01.07, 157 компаний (см. диаграмма 2.6).

В течение года были случаи, когда у одних и тех же страховщиков лицензии отзывались, а затем восстанавливались. Страховая организация могла не осуществлять страховую деятельность и не предоставлять отчетность в ФССН, но оставаться при этом в реестре страховщиков. Несмотря на все это, тенденция сокращения числа компаний очевидна, и вызвана следующими факторами:

· зачистка «схемных» компаний, осуществляемая ФССН

· добровольное прекращение деятельности из-за невысокой эффективности операций по какому-либо виду страхования

· финансовая несостоятельность из-за превышения допустимого уровня страховых выплат и высоких расходов на ведение дела

· отзыв лицензий у страховщиков из-за недостаточной капитализации

Объем премии по страхованию жизни за 2006 год составил 16 млрд. руб., уменьшившись по сравнению с 2005 годом на 36,9%. Объем страховых выплат - 16,6 млрд. руб., динамика также отрицательная (-33,6%) (см. диаграмма 2.7., диаграмма 2.8.).

Несмотря на то, что сравнительная динамика премии по всему рынку страхования жизни остается еще отрицательной, уже сейчас можно говорить о развитии реального страхования: объем реального страхования жизни составил за 2006 год около 13 млрд. руб., а прирост премий в данном сегменте рынка страхования жизни - почти двукратный по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.

Таким образом, рынок реального страхования жизни в 2006 году рос, в первую очередь, за счет корпоративного страхования (рост, в среднем, в 2 раза), осуществляемого корпоративными страховщиками, и страхования заемщиков (взрывной рост). Темпы роста объемов премии по долгосрочному накопительному страхованию жизни составили, в среднем по компаниям, около 50%, что, само по себе, является хорошим показателем. Объем премий в сегменте краткосрочного смешанного страхования жизни незначительно уменьшился.

В 2006 году на рынке личного страхования страховщики собрали 76,8 млрд. рублей премии, что на 20,1% больше значения 2005 года. Страховые выплаты за тот же период выросли на 9,4% до 41,9 млрд. рублей (см. диаграмма 2.9., диаграмма 2.10.).

На протяжении уже 3 лет темпы прироста премий и выплат продолжают снижаться, причем темпы прироста выплат падают гораздо быстрее премий: с 33,8% в 2004 году до 9,4% в 2006 году, а премии - с 27,3% до 20,1%. Таким образом, развитие рынка личного страхования замедляется, но сам рынок при этом проходит стадию оздоровления.

По итогам 2006 года объем премий по страхованию имущества составил 227,9 млрд. рублей или на 22,8% больше 2005 года. Объем выплат увеличился на 40,8% и достиг 64,6 млрд. рублей.

Оценка поквартального развития рынка страхования имущества в 2006 году показывает, что рынок сохраняет сезонную составляющую и демонстрирует различную динамику роста в зависимости от времени года. Характерным для рынка страхования имущества является достижение пика сборов в третьем квартале и снижение темпов роста премии в четвертом квартале (см. диаграмма 2.11).

Стабильное увеличение сбора премии по страхованию имущества в течение ряда лет свидетельствует о том, что:

· сформировался устойчивый круг клиентов с тенденцией небольшого его расширения за счет новых потребителей данного вида страхования

· определился состав основных страховщиков, занимающихся классическим страхованием имущества

· обостряется конкуренция среди ведущих страховщиков

· начинает действовать система конкурсного отбора страховщиков крупными клиентами

Кроме того, устойчивый темп роста сборов по страхованию имущества обусловлен равномерным ростом стоимости страхуемого имущества, в частности, автотранспорта (по группе сопоставимых компаний стоимость страхования единицы автотранспорта граждан, в среднем, в 2003 году составляла 21 тыс. руб., в 2004 году 25,5 тыс. руб., в 2005 году -- 35 тыс. руб., в 2006 году -- 38,4 тыс. руб.), а также удорожанием полиса по страхованию зданий и сооружений юридических лиц (в 2004 году средняя стоимость полиса составляла 100,7 тыс. руб., а на 1 октября 2006 она равнялась 140,7 тыс. руб.). Рост премии по страхованию имущества обусловлен так же развитием таких видов страхования, как комплексное ипотечное страхование, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование залогового имущества и т.д.

2.2 Страховой рынок России и его состояние в 2008 году

Оценивая результаты деятельности страховых компаний в 2008 году, можно назвать ушедший год относительно стабильным. Характерными чертами последних нескольких лет стали наращивание страховщиками объемов страховых премий, постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента, рост «реального» страхования параллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами», повышение капитализации и финансовой устойчивости страховщиков. В конце года положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.Первая реакция рынка на кризис, выраженная в сокращении сборов, прежде всего по банковскому и дилерскому каналу, в наиболее рыночных видах страхования, таких как АвтоКАСКО, корпоративное ДМС и страхование имущества, была отчетливо видна в отчетах за 3, 4 кварталы 2008 года, однако не так значительно отразилась на годовых данных. Объем страховых премий, собранных страховщиками по добровольным и обязательным видам в 2008 году, составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше, чем годом ранее. Объем страховых выплат составил 626,5 млрд. руб., увеличившись на 30%. В 2007 году прирост премий был более существенным - 27,1%, прирост выплат - 36,6%. В целом 2008 год окончился для российских страховщиков благоприятно: без учета ОМС ими было собрано 555 млрд. руб. страховых премий, выплачено 249,8 млрд. руб. страховых выплат.

Таблица 2.2.

	2005 год	2006 год	2007 год	2008 год
ТОР 5	23,9	26,5	28,3	27,8
ТОР10	34	37,5	39	40,6
ТОР20	48,9	51,9	54,4	56,1

В течение последних лет на российском рынке, равно как и на европейском, отмечается постепенный рост концентрации. Ведущие страховщики продолжают расширяться, поглощая мелких и средних страховщиков с устойчивым портфелем. Если в 2004 году на ТОР 10 приходилось 34% собранной страховщиками за год страховой премии, то в 2008 году - уже 40,6%. Доля ТОР 20 за четыре года увеличилась на 7,2 п.п (см. таблица 2.2.). По всей вероятности, финансовый кризис скажется на ускорении процессов слияний и поглощений, позволив крупным игрокам, которые не испытывают масштабных проблем с ликвидностью, значительно увеличить свою долю на рынке.

Следует отметить, что в секторе страхования жизни, который в силу неразвитости составляет лишь небольшую долю рынка (3%), нельзя считать ростом номинальное увеличение премий во втором квартале 2007 года в связи с особенностями передачи портфеля по страхованию жизни, которое последовало после введения требований о разделении страховщиков на осуществляющих страхование жизни и осуществляющих страхование «не жизни». Поэтому можно сказать, что в 3 квартале 2008 года действительно впервые наблюдался рост, вызванный оживлением спроса. Однако затем в 4 квартале отмечено ощутимое снижение сборов на 10%.

Сборы по личному страхованию, для которого характерна высокая сезонность (большая часть страховых премий, собираемых по видам страхования, входящим в данную группу, традиционно приходится на 1 квартал), показали заметное снижение темпов роста уже начиная с 3 квартала 2008 года. Так, сезонный спад 3 квартала, характерный для сборов по личному страхованию и составлявший в 2007 году - 20%, в 2008 году достиг - 34%, а небольшое оживление в данном секторе, присущее 4 кварталу и составлявшее в 2007 г. 12% прироста, сменилось спадом в - 3%.

Наиболее заметно влияние кризиса в отраслях, составляющих имущественное страхование. Еще во 2 квартале 2008 года был отмечен сезонный рост собранных страховых премий в имущественных видах страхования на 15% (во 2 квартале 2007 года - 14%), в 3 квартале темп роста значительно снизился: если год назад он составлял 7%, то теперь лишь 4%, последний квартал года, обычно характеризуемый стагнацией или небольшим снижением объемов собираемых страховых премий, в 2008 году показал спад на 17%.

Основной причиной такого «обвала» стала ситуация на автомобильном рынке страны (сборы по АвтоКАСКО составляли более половины в структуре имущественного страхования). Сокращение импорта автомобилей, падение спроса, как на отечественные автомобили, так и на иномарки, наряду с критическим падением размеров выдаваемых автокредитов и экономией страхователей на полисах АвтоКАСКО, приобретаемых в розницу, явились основными детерминантами снижения страховых премий в данном секторе.

Снижение доходов граждан привело к тому, что владельцы автомобилей стали меньше использовать свои транспортные средства и покупать полисы ОСАГО сезонного использования, либо пользоваться одним автомобилем из нескольких имеющихся. Кроме того, резкое замедление роста автопарка и продаж новых автомобилей практически свели на нет быстрый рост сборов по ОСАГО, наблюдаемый в последние несколько лет.

2.3 Проблемы функционирования страхового рынка

Проблема состоит в том, что у нас довольно много и довольно многие рассуждают о страховании в России без достаточно глубокого ее осмысления с научных позиций. Во многих публикациях, затрагивающих вопросы страхования, стал преобладать "беллетристический" стиль, слишком много места отводится скрытой рекламе и саморекламе, остро не хватает квалифицированного анализа.

Особенно обращает на себя внимание то, что для большинства точек зрения на состояние и перспективы развития отечественного страхового рынка, находящих свое выражение в выступлениях, публикациях и даже в исследовательских работах, характерной является хроническая неспособность авторов рассматривать вопросы страхования в контексте развития общеэкономической ситуации в нашей стране.

Характерным примером является недооценка страховым сообществом кризиса 1998 года и его влияния на отечественное страхование. Иногда складывается впечатление, что многим хочется убедить самих себя и окружающих в том, что этот общеэкономический кризис вообще не имел серьезного влияния на развитие страхового дела в России. Заметно желание о нем просто забыть и скорее начать рапортовать об очередных успехах.

Очевидно, что именно этот системный кризис привел к подрыву потребительской базы реального страхования в нашей стране и, как минимум, на три года затормозил ее развитие. Иными словами, из 9-10 лет становления разгосударствленного страхования в России порядка 30% времени ушло на преодоление последствий общеэкономического кризиса. С точки зрения общепринятых основ экономической теории это - весьма существенная доля, свидетельствующая о том, что развитие новейшего отечественного страхового рынка не является однозначно поступательным и изначально носит весьма противоречивый характер. Можно смело утверждать, что эти противоречия никуда не исчезли, они существуют и сегодня. Нельзя забывать и о том, что объективные экономические противоречия имеют свойство проявлять себя вне всякой зависимости от субъективных мнений и благих пожеланий участников рыночных отношений.

При сохранении нынешнего способа воспроизводства отечественной экономики общеэкономические кризисы той или иной степени тяжести станут неотъемлемой частью российской экономической жизни. И российские страховщики должны уметь выживать, развиваться и развивать рынок в современных воспроизводственных условиях, включающих в себя различные фазы, в том числе и кризисную.

Для того, чтбы развиваться, профессиональным участникам страхового рынка необходимо реально представлять себе условия, которые определяют состояние и перспективы развития страхового сектора экономики. Реализм же появляется когда под сознательную работу страхового капитала подводится более широкая научно-аналитическая база, обязательно включающая изучение взаимосвязи и взаимозависимости между общеэкономическими процессами и закономерностями существования и развития страхового рынка.

В этом смысле мы сегодня действительно переживаем переломный момент: необходимо перейти от преобладания "цеховой" замкнутости в оценке положения дел в российском страховании к экономическому реализму, базирующемуся на научном понимании процессов, складывающихся в экономике в целом и в страховой сфере в частности.

2.4 Пути развития страхования рынка

Для объективной оценки состояния и перспектив отечественного страхования должны быть использованы научно-обоснованные критерии. Один из главных таких критериев может быть найден в результате анализа сложившегося на страховом рынке соотношения между предложением и платежеспособным спросом.

Состояние платежеспособного спроса, т.е. положение, в котором пребывают потенциальные страхователи, играет ключевую роль. В силу недостаточной капитализации страхового рынка с одной стороны, и бесславной гибели сверхдоходных спекулятивных финансовых инструментов - с другой, именно средства страхователей, а не инвестиционные доходы, являются и еще многие годы будут являться главным источником воспроизводства страхового капитала.

В долгосрочной перспективе доходы от основной деятельности будут оставаться единственным заслуживающим серьезного внимания ресурсом выживания и развития отечественного страхового рынка. Складывающиеся в нашей стране общеэкономические условия не позволяют рассчитывать на то, что доходы от инвестирования средств страховщиков станут мощным источником воспроизводства отечественного страхового капитала. Работа по созданию нового инвестиционного поля для страховых организаций, по поводу которой у нас в последнее время вновь стали активно дискутировать, безусловно, необходима, но по сравнению с усилиями по развитию спроса на реальное страхование она имеет однозначно второстепенное и подчиненное значение. К сожалению, столь необходимого ясного понимания этих приоритетов на рынке по-прежнему не чувствуется.

Процессы концентрации капитала на российском страховом рынке происходят на стабильно недоразвитом страховом поле. Как минимум, 80-90% собственности предприятий и организаций в России не застрахованы. Даже по формальным статистическим данным, которые учитывают сборы по ОМС и в которых не выделяются спекулятивно-посреднические операции, активно осуществляемые под видом страхования, доля собранной в 2006 году страховой премии в ВВП оказывается в 1,4 раза ниже, чем 10 лет назад. Это, в частности, говорит о том, что так называемая концентрация на самом деле является не столько свидетельством прогресса, сколько подтверждением того, что приоритетом для страхования по-прежнему остается не рост, а передел чахлого рынка.

Лишь в 2006 году уровень сборов страховых премий почти достиг в реальном измерении уровня 1997 года (6,1 млрд. долл. США в 2000 году против 6,32 млрд. долл. США в 1997 году). И это при том, что по разным экспертным оценкам 50% 4), а по отдельным видам - до 80% операций на рынке добровольного страхования представляют собой сегодня не страхование, а финансовое посредничество. Помимо всего прочего последний, почему-то упорно игнорируемый, факт говорит о том, что страхование продолжает в основном оставаться формой перераспределительных отношений, и до действительного превращения страхового рынка в реальный фактор экономического роста еще очень далеко.

Заключение

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государства в целом. Появились целые прослойки собственников: предпринимателей, коммерсантов, бизнесменов, владельцев офисов, дач, квартир, дорогих машин и т. п. Обладание собственностью и деньгами (особенно валютой) не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать в Швейцарии, купаться в Лазурном море, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, а также причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В этих условиях страхование (в его международном толковании) является не только универсальным, но и оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов. Однако точное соблюдение правил поведения на страховом рынке невозможно без достаточного знания «правил игры», т. е. процесса страхования.

Моя курсовая работа состоит из двух глав: первая глава - теоретическая, вторая - практическая. В первой главе я изложил историю возникновения страхования в Российской Федерации и изучил основные виды страхования, во второй главе я проанализировал развитие страхового рынка России за 2006 - 2008 гг., также вывел основную проблему функционирования страхового рынка и предположил пути развития рынка страхования.

В теоретической части была использована литература за последние пять лет. В практической части были представлены диаграммы и таблицы для наглядного представления ситуации на рынке. А также, в моей работе имеется приложение, в нем представлена схема видов страхования в полном объеме, т.к. я использовал главные разделы видов страхования.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Глава 48

«Страхование» (в ред. Федеральных законов от 12 августа 1996 г. № 110-ФЗ,

от 24 октября 1997 г. № 133-ФЗ, от 17 декабря 1999 г. №213-Ф3).

2. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред.

Федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г.

№204-ФЗ, от 21 марта 2002 г. №31-Ф3).

3. Федеральный закон от 24 декабря 2002 г. № 176-ФЗ «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4. Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. -М., 2005.- 589 с.

5. Гвозденко А. А. Основы страхования:Учебник. -2-е изд.-М., 2006-674 с.

6. Квартальнов В. А. Туризм: Учебник. -М., 2006-680 с.

7. Пылов К. И. Страховое дело в России.- М., 2005-570 с.

8. Сухов В. А. Интересы государства и страховщиков совпадают.-М.,2006. -480 с.

9. Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. -М., 2005. 748 с.

10. Ушаков А. В. Страхование. - СПб., 2006. - 489 с.

11. Хвостенко Б. Н. Страхование в РФ. - М., 2005. -592 с.

12. Хохлов И.А. Страховое дело. - М., 2006. -472 с.

13. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. -М., 2005. - 654 с.

14. Шивчук Г. С. Страхование от А до Я. - СПб., 2006. - 369 с.

15. Юлдашев Р. Т., Тронин Ю. Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента.- М., 2005.-427 с.