Департамент науки и профессионального образования ГОУСПО

Реферат по дисциплине основы экономики

Банковская система

Содержание

Введение

1. Причины появления и виды банков

2. Банки и структура денежной массы

3. Как банки создают деньги

4. Роль Центрального банка в регулировании кредитно-денежной системы страны

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банкир -- это центральная фигура. Он держит на своих плечах весь мир.

Герберт Н. Кэссон

В конце 1998 г. центральной темой разговоров в России был крах многих банков, из-за чего множество людей лишились полностью или частично своих сбережений. Почему возник этот крах, что было нарушено в нормальной организации деятельности отечественных банков?

Подробный ответ на этот вопрос -- тема для специальной литературы. И все же многое можно понять, разобравшись хотя бы в основах банковского дела. Именно об этом мы и поведем разговор дальше.

1. Причины появления и виды банков

Банки -- весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VII--VI вв. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей -- купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату!

Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики -- владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для Расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением (рис. 17.1).

Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен, но практически все их можно отнести к одной из четырех главных категорий:

1) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность;

2) предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям;

3) помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги;

4) создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность. Банки выступают в роли коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе просто хранились бы у граждан дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).

Но банки не просто «копилки» -- они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств -- за них это сделают банкиры.

Предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям. Получение дохода для владельцев сбережений обеспечивается банками на основе очень простого (на первый взгляд) экономического механизма. Суть его состоит в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием ( от лат. Creditum - ссуда, долг).

Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом . большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения - процентного дохода - владельцам сбережений. А часть - ее называют маржой (от англ. Margin - граница) - остается самим банкам и образует их доход. Следовательно, цена банковского кредита, с точки зрения заемщика, имеет следующую структуру:

Рис.1 Структура цены кредита

Общество готово оплачивать через маржу затраты банков и их прибыль потому что деятельность банков полезна. Эта польза связана с тем, что банки:

1) сокращают трансакционные затраты при кредитовании;

2) снижают риск одалживания денег.

Сокращение трансакционньх затрат при кредитовании через банки достигается за счет того, что банки, во-первых, облегчают сбор необходимых заемщику сумм, а во-вторых, избавляют владельцев сбережений от необходимости самим следить за состоянием дел у заемщика и добиваться возврата денег при задержке уплаты долга.

Любой фирме несравненно легче и быстрее прийти один раз в банк и взять ссуду в 100 млн руб., чем найти 100 владельцев сбережении и Уговорить каждого из них ссудить ей по 1 млн руб.

Владельцам сбережений тоже куда проще и легче иметь дело только с банком где у них открыт сберегательный счет, чем, одолжив деньги напрямую коммерческим фирмам, тратить потом время и силы, чтобы следить за состоянием дел в этих фирмах (вдруг они близятся к банкротству и надо срочно требовать свои деньги назад, пока они не пропали окончательно). В банке таким наблюдением занимаются специально обученные сотрудники, которым куда легче разобраться в финансовой документации заемщиков, чем владельцам сбережении, которые этому никогда не учились.

Снижение риска одалживания денег при использовании услуг к банков связано с тем, что оно позволяет реализовать главный принцип разумного финансового поведения:

На языке экономистов это означает, что нельзя вкладывать все сбережения в одну форму инвестирования или в один банк.

Представьте, что у вас есть 1 млн руб. сбережений. Для человека сумма немалая, а для фирмы -- капля в море. И скорее всего, если захотите ссудить эти деньги под процент, фирма согласится вести переговоры лишь с суммы не меньше миллиона. И тогда все ваши сбережения уйдут лишь одному заемщику.

Но если дела у него пойдут плохо и он разорится, то все ваши сбережения пропадут полностью.

Напротив, в банке ваш миллион попадает в «общий котел сбережений», из которого черпаются средства для кредитования многих заемщиков. И это снижает риск одалживания денег.

В цивилизованном обществе владельцы сбережений согласятся предоставить их в долг только при подобном механизме «разделения рисков и потерь», т. е. лишь через банки. И потому заемщики вынуждены оплачивать услуги этих финансовых посредников.

Помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги. Мы уже знаем, что одной из главных основ экономики в мире является торговля, и соответственно уплата денег за приобретаемые товары -- одна из самых массовых экономических операций. От того, насколько быстро и безопасно будут осуществляться такие платежи, зависит все состояние торговли и производства.

Уже очень давно банки стали посредничать в решении этой задачи. Они создали систему безналичных платежей, что значительно облегчило торговлю и дало мощный импульс всему экономическому прогрессу человечества. Сегодня без банковского обслуживания и безналичных расчетов торговля и любая иная форма легальной коммерческой деятельности просто не могли бы существовать (попробуйте, например, представить организацию торговой сделки между фирмами России и Австралии в мире, где нет банков и все расчеты идут только в наличных деньгах).

Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей " товары и услуги. Решая задачу содействия ускорению расчетов за товары, банкиры в конце концов придумали собственные -- банковские " деньги, т. е. особые средства обеспечения расчетов и платежей (о нм подробнее говорить дальше). Это изменило всю модель де- расчетов в экономике и сделало возможности сбыта товаров более широкими.

Теперь мы можем дать полное определение того рода коммерческой которая называется банком.

Банк -- финансовый посредник, осуществляющий деятельность по: 1) приему депозитов; 2) предоставлению ссуд; 3) организации расчетов; 4) купле и продаже ценных бумаг.

За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории:

1) эмиссионные;

2) коммерческие.

Эмиссионный банк - банк, обладающий правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране.

Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только государством и коммерческими банками (подробнее об этом мы будем говорить ниже, когда начнем знакомиться с деятельностью Центрального банка России).

Все остальные банки (как бы ни звучало их название) относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем (например, Сберегательный банк России -- частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит больший пакет его акций).

При всем разнообразии типов банков все они занимаются кредитованием. Поэтому нам необходимо разобраться в том, какие правила регулируют кредитование и как оно помогает фирмам получать капитал для своей коммерческой деятельности.

2. Банки и структура денежной массы

Еще в древности все виды наличных денег были признаны крайне неудобными при поездках на длительные расстояния. Когда на дорогах бесчинствуют грабители, замена мешков с золотыми монетами банкнотами ничуть не улучшает ситуацию. Многие состоятельные люди издавна мечтали иметь деньги, которыми не мог бы воспользоваться никто, кроме их законного владельца.

Такие «персональные деньги» действительно были изобретены, и сделали это как раз банкиры.

Для начала они придумали вексель -- древнейшую форму банковских денег. Археологи обнаружили, что эти денежные документы использовались купцами и банкирами еще в Древнем Вавилоне, т. е. за 20 веков до нашей эры!

Вексель -- это безусловное обязательство одного лица другому уплатить фиксированную сумму денег в определенный момент времени.

Безусловность векселя принципиально отличает его от обычной расписки. В ней, как правило, указывается, в силу каких причин или при каких условиях будет произведен платеж. В векселе же обстоятельства, по которым векселедатель обязуется уплатить указанную в нем сумму держателю векселя, не указываются. Более того, в отличие от долговой расписки, закон разрешает держателю векселя использовать его (не дожидаясь наступления срока оплаты) как средство платежа третьему лицу, т. е. именно как деньги.

Чтобы смысл векселя был более понятен, представим себе, что купец из Древнего Вавилона собрался за покупками в Древний Египет.

Конечно, он может погрузить мешки с золотыми монетами для оплаты покупок на верблюдов, взять вооруженную охрану и пуститься " путь через пески, вознося молитвы великому богу Мардуку о том, что бы тот уберег его от нападений грабителей. Но есть и другой, более безопасный способ.

Он состоит в том, что купец вносит сумму, которую он собирается потратить на покупки товаров в Египте, в местный вавилонский банк. А хозяин этого банка выписывает своему клиенту-купцу вексель на эту сумму (за вычетом, конечно, некоторого вознаграждения в свою пользу). Иными словами, он обязуется выплатить предъявителю этого векселя при определенных условиях, оговоренных банкиром и купцом, всю сумму, внесенную купцом ранее в банк.

Теперь купец может спокойно пускаться в далекий путь. Если грабители нападут на него и найдут вексель, они не смогут получить по нему деньги, потому что для этого им надо знать все секретные условия, по которым вавилонский банкир признает в них законных держателей векселя. Таким образом, вексель стал поистине персональными деньгами нашего купца.

Купец из Вавилона может расплатиться этим векселем в чужой стране за купленный товар, а возьмет такой вексель тот, кто сам собирается за покупками в Вавилон.

Получение от вавилонского купца этого векселя, переоформленного определенным образом на имя нового хозяина, позволяет теперь уже египетскому купцу отправиться в Вавилон без тюков с золотыми монетами. Вексель заменит ему наличные деньги: он предъявит его на месте в банк и получит местные денежные средства для покупки товаров. А можно просто перевести (передать в собственность) вексель на следующего владельца -- вавилонского продавца нужных египтянину товаров.

Итак, уже два купца, причем из разных стран, получили в нашем примере возможность осуществить сделки, не используя наличные деньги. Они расплачивались с помощью векселя, который сыграл роль банковских денег.

Однако и это не последний шаг в борьбе с недостатками наличных Действительно, наш вавилонянин может столкнуться в Египте с деленными сложностями.

Во-первых, ему может потребоваться покупать товары у разных прошв, и суммы платежей будут меньше обшей суммы имеющегося у него векселя. А вексель -- не наличные деньги, его на части не разрежешь и не разменяешь на «векселечки» меньшей стоимости.

Во-вторых, у него могут не принять вексель в оплату за товары, если египетские продавцы, у которых он хочет купить эти товары, не собираются сами отправляться в Вавилон за покупками.

В этой ситуации банкиры вновь пришли на помощь купцам, придумав чек.

Чек -- денежный документ, содержащий письменное поручение чекодателя другому липу (плательщику) выплатить некоторую сумму тому, на кого выписан чек, за счет денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика.

Чтобы понять суть операций с чеками, вернемся опять к нашему примеру с вавилонским купцом.

Столкнувшись с некоторыми трудностями при использовании векселя, этот купец приходит в египетский банк и спрашивает, не могут ли ему там помочь.

«Конечно, -- отвечает ему египетский банкир. -- Я готов купить у вас этот вексель. Естественно, не за полную сумму, а со скидкой -- ведь я должен и сам получить доход с этой сделки. Я уплачу вам за вексель египетские деньги, а сам потом продам его (по полной, конечно, стоимости) египетскому купцу, который собирается за товаром в Вавилон».

Но, скорее всего, египетский банкир сразу предложил вавилонскому гостю еще одну услугу:

«Наши египетские воры ничуть не менее ловки, чем воры в Вавилоне, и стоит ли искушать судьбу, отправляясь на базар с мешком наличных денег? Не лучше ли будет, если я вам просто открою у себя в банке чековый счет, выдам чековую книжку и вы будете платить за свои покупки чеками из нее? На какую сумму вам нужно, на такую и выпишите чек.

А если кто и украдет у вас эту чековую книжку -- вы не пострадаете. Ведь я буду выплачивать ваши деньги только тому, кто предъявит чек с вашей личной печатью. Оставьте у меня ее образец и можете больше ни о чем не тревожиться!»

Не исключено, что именно так и выглядела в старину реклама важнейшей банковской услуги -- открытия чекового счета.

Чековый счет -- форма хранения денег в банке, позволяющая владельцу счета выписывать в оплату за покупки чеки на свой банк, который и производит оплату, снимая деньги с такого счета.

Итак, вексель не только заменил наличные деньги, но и трансформировался в чек -- еще один вид банковских денежных средств. Особенно четко роль чека как заменителя наличных денег проявится в случае, если египетские купцы, получившие чеки от вавилонянина, не предъявят их сразу к оплате в банк, а будут использовать их в расчетах между собой. При этом на обороте чека делаются передаточные надписи -- индоссаменты. Банку, открывшему вавилонянину чековый счет, все равно, кому выплачивать деньги.

Внедрение векселей и чеков в коммерческую практику Европы произошло в Х1У-ХУ1 вв. При этом распространению таких заменителей денег порой способствовали крайне драматичные исторические события. Например, в 1640 г. английский король Карл I захватил для собственного пользования слитки ценных металлов, которые купцы Лондона поместили в замок Тауэр -- королевское хранилище. И хотя король потом вернул захваченное, но доверие к королевским хранилищам уже было подорвано.

В поисках нового места для безопасного хранения своих сокровищ купцы обратились к золотых дел мастерам, и те приняли у них золото на хранение, выдав для пользования в расчетах векселя на соответствующие суммы. Эти векселя стали циркулировать на рынке как заменители обеспечивавшего их денежного товара -- золота.

Так или почти так в большинстве стран мира сформировалась система безналичных денежных расчетов -- важнейший элемент современной банковской деятельности. Не везде толчком была бесцеремонность монархов, оказавшихся ненадежными хранителями ценностей граждан. Но результат прогресса в развитии экономических механизмов всюду оказался один и тот же -- банки научились создавать собственные деньги. Это раздвинуло рамки денежного мира и сделало его более удобным для деловых людей и простых граждан.

Вторгшись в древний мир наличных денег, чеки закрепились там навсегда, став неотъемлемой частью любого нормально организованного денежного хозяйства. Например, в США за один 1987 г. только гражданами было выписано 26 млрд чеков, т. е. более 100 чеков на каждого жителя страны. Кроме того, еще 21 млрд чеков был выписан государственными, коммерческими и общественными организациями. Это и неудивительно, потому что в американских банках на чековых вкладах лежит денег в 2,7 раза больше, чем в стране обращается наличных денег.

Завершая разговор о чеках, обратим внимание на то, что чековые вклады банкиры обычно называют бессрочными, или текущими. Ведь внесенные на эти счета деньги могут быть вкладчиком изъяты (сняты со счета) в любой момент. Поэтому чеки (наряду с наличными деньгами) считаются самыми ликвидными видами денежных средств.

Эта ликвидность достигается за счет того, что в странах с развитой банковской системой работа с чеками отлажена в высочайшей степени и все операции с чеком завершаются в течение двух-трех дней. Хотя, конечно, и несколько больше, чем при использовании наличных.

С другой стороны, если вам нужно заплатить большую сумму денег веку из другого города, то и с наличными это будет не быстрее, чем чеком: деньги надо будет отправлять по телеграфу или по почте либо самому везти в другой город. Чек же путешествует скоростной почтой и может быть выписан на любую сумму (уже упоминавшийся нами Ли Якокка однажды выписал в погашение долгов корпорации «Крайслер» чек на сумму 813 487 500 долл.!).

Изучение данных о структуре денежной массы может дать довольно точное представление:

1) о доверии граждан и фирм к банкам своей страны( чем оно выше, тем большую часть своих денег они хотят в банковской системе в безналичной форме);

2) о степени развитости в стране криминальной и «теневой» экономики( чем больше они развиты, тем большая часть денег обращается в наличной форме, поскольку так их легче укрывать от органов правопорядка и налоговых служб)

3) о мере уверенности граждан страны в стабильности ее экономического курса и благоприятности перспектив развития (чем эта уверенность выше, тем большую часть своих сбережений граждане решатся хранить на более выгодных, но и более длительно «замороженных» срочных счетах).

Как с этих позиций оценить изменение ситуации в денежном хозяйстве России за последние годы? Ответ можно найти, проанализировав рис.2

1991г. 1992 г. 1994 г. 1995 г. 1996 г. 1997 г. 1999 г. 2000 г

2002г.

Рис.2 Изменение соотношения между наличными и безналичными денежными средствами в составе денежной массы России (%)

Как мы видим, в первой половине 90-х годов доля наличных денег в составе денежной массы России заметно выросла: с 18% в 1991 г. до 35--36% в 1993--1994 гг. Это вполне соответствует данным Госкомстата страны о росте в экономике объема «теневого» сектора: на его долю сейчас, даже по самым скромным оценкам, приходится более 1/5 всего валового внутреннего продукта страны. И пока такое ненормальное положение сохраняется, наличные деньги будут по-прежнему играть в экономике нашей страны непомерно большую роль, а значение безналичного обращения и соответственно банков будет принижено.

3. Как банки создают деньги

И все же, если бы банки занимались только организацией денежных расчетов, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике.

Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились со временем… создавать деньги.

Нет, речь идет не о техническом процессе изготовления банкнот или банков векселей и чеков -- в нем-то как раз нет ничего сложного! Речь идет о том, как банкам Удается законным образом, не печатая денег, увеличивать денежную массу.

Рассмотрим один пример. Представим себе, что в стране есть ко один банк и у него 10 млн руб. собственного (уставного) кащ да еше на 100 млн руб. вкладов граждан и коммерческих фирм. В] эти -- и текущие, и срочные, но банк должен быть готов в любое вернуть эти 100 млн руб. их хозяевам, чтобы не оказаться банк] Иными словами, в сейфах банка лежат 110 млн руб. в виде нал денег, а у вкладчиков банка на руках выписанные им свидетельства о приеме 100 млн руб. на хранение. Эти свидетельства дают гражданам, право получить свои вклады обратно в любой момент.

Спрашивается: какую сумму кредитов может выдать этот банк?

На первый взгляд -- не более 10 млн руб., т. е. те деньги, который ели в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги: должен быть всегда готов вернуть их полноправным владел: В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного «деньгохранилища», а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, по: наводнений. В лучшем случае он может выдавать очень краткосрочные кредиты -- на сутки, чтобы всегда иметь возможность выполнить обязательства перед вкладчиками. Первые европейские банкиры -- ювелиры, хранившие золото купцов, -- именно так и начали свою ба кую деятельность -- с кредитов «до утра» (такие кредитные сделки сушествуют по сей день и по-английски так и называются overnight - до следующего утра»).

Но в любом случае объем выдачи кредитов ограничен той суммой, которую, в дополнение к уставному капиталу, удалось привлечь во вклады. А нельзя ли выдать кредитов на сумму еще большую?

Рассмотрим эту проблему в двух аспектах:

1) при каких условиях возможно выдать кредитов на сумму большую, чем реально внесли в банк его клиенты;

2) допустимо ли экономически выдать кредитов на сумму большую, чем реально внесли в банк его клиенты?

Ответ на первый вопрос был дан самой повседневной деятельностью банкиров.

Осуществляя эту деятельность, банкир замечает, что большая часть денег, внесенных даже на счета до востребования, подолгу лежит без движения.

Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов. Но они чередуются с клиентами, которые, на оборот, приносят деньги в банк. И если в стране общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут. Ведь редко кто кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро снова их забрать.

Получается, что сейфы банкира полны наличных денег, лежащих мертвым грузом. В то же время каждый день в дверь банка стучатся предприниматели, которым нужны деньги для развития коммерции и которые готовы хорошо заплатить за кредиты.

Эта странная ситуация заставляет банкира сесть за математические расчеты. Он начинает подсчитывать, сколько в среднем нужно реально расчету наличных денег в своих Сейфах, чтобы ни один клиент, пришедший снять деньги со счета, не получил отказа.

Расчеты показывают, что избежать конфликтов с вкладчиками (т. е. быть платежеспособным) банк может и в том случае, если будет держать в сейфах - как резерв - лишь небольшую часть наличных денег, которые принесли вкладчики. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты. Так рождается система частичных резервов.

Частичные резервы - доля внесенных в банк депозитов, которую он обязан резервировать в качестве гарантии выполнения обязательств перед вкладчиками. Экономическая история многих стран хранит свидетельства событий, которые привели к осознанию возможности выпускать в обращение банковские деньги на сумму большую, чем было наличности в кладовых банков, т. е. к отказу от обязательного равенства сумм бумажных денег и золотых резервов.

Например, когда в 1672 г., во время войны Голландии с Францией, вражеские войска вплотную подошли к Амстердаму, хозяева Амстердамского банка решили вернуть своим клиентам вклады и вынули из кладовых все золото - монеты и слитки. Вот тогда и обнаружилось, что на некоторых монетах остались следы пожара, случившегося в банке за 50 лет до этого.

Сопоставив факт неподвижности золотых запасов в кладовых с тем, что банковские билеты были выписаны на всю их стоимость, амстердамские банкиры поняли: банковские деньги реально обращаются без Сякого отношения к банковской наличности. Следовательно, без особого риска можно было выпустить эти банкноты, и на сумму большую, чем стоимость золотого обеспечения.

Это открытие немедленно подтолкнуло голландских банкиров к соответствующим действиям, что стало основой для быстрого излечения страной ран, нанесенных войной. Подобный опыт не остался незаметным в Европе, и в 1694 г. был основан Английский банк, который принял голландскую модель кредитной эмиссии на вооружение.

Кредитная эмиссия -- увеличение банком денежной массы страны за здания новых депозитов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.

Таким образом, основой кредитной эмиссии стало осознание ба ми того факта, что избыточные резервы необязательно хранить в своих сейфах. Их можно превращать в деньги, всего лишь договорившись, заемщиками о том, что они теперь могут брать из банка деньги т так же, как те граждане и фирмы, которые некогда действительно ели свои сбережения в этот банк. Иными словами, избыточные резервы банк сам превращает для своих заемщиков в депозиты.

За счет этих созданных самим банком депозитов можно покупать блага, как и за счет наличных денег. Достаточно лишь дать банку указание оплатить эти блага полученным кредитом. А раз банковские депозиты заемщиков пригодны для оплаты покупок, то они экономически ничем не отличаются от наличных денег. Так банки и начинают создавать кредитные деньги -- полноправный элемент общей денежной массы страны.

Таким образом, в любом современном банке существуют депозиты двух видов:

1) внесенные владельцами сбережений;

2) созданные банком при предоставлении кредитов и имеющие своей основой избыточные резервы.

Очевидно, что механизм кредитной эмиссии все же не лишен риска. Поэтому одному банку «играть» в систему кредитования на основе резервирования лишь части реально полученных вкладов довольно опасно. Хотя опасность одновременного прихода вкладчиков за суммой большей, чем хранящиеся в его сейфах резервы, невелика, но она существует, а значит, есть и угроза банкротства, если этих резервов не хватит.

Решением это пением этой проблемы, рожденным после ряда банковских кризисов, стало создание общенациональных систем частичных банковских резервов, или проще - резервной банковской системы. Ее принципы, лежат в основе устройства банковской сферы многих стран мира, числе и таких крупных, как Россия и США.

Эта система основана на централизации части денежных средств всех коммерческих банков в специальных (резервных) фондах. Распоряжается ими главный (центральный) банк страны. Он определяет и величину норм обязательных резервных требований (отчислений).

Резервные требования - устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция резервирования части внесенных в банк депозитов.

Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящихся в банке на счетах разных типов. Например, в 2000-2001 гг. Центральный банк России требовал от коммерческих банков страны отчислять в резервные фонды 10% средств вкладчиков в иностранной валюте и 7% вкладов в рублях.

Резервные фонды в любой момент могут быть использованы любым банком страны для ликвидации неожиданно большой нужды в деньгах для выплат клиентам.

Денежные средства для ликвидации экстремальной ситуации одалживает центральный банк страны. Поэтому он становится как бы банком банков.

Как работает резервная банковская система, обеспечивая кредитную эмиссию, показано на рис. 17.7. На рисунке видно, как растет в результате кредитной эмиссии денежная масса в стране, где норма резервных требований установлена на уровне, скажем, 20%.

Банк № 1 получил от клиента № 1 в качестве депозита 1 млн руб. наличных денег и отчислил 200 тыс. руб. в качестве обязательных резервов центральному банку страны. Оставшиеся 800 тыс. руб. для банка №1 - избыточные резервы. И он немедленно создал из них депозит на эту сумму и за счет нее выдал кредит клиенту № 2. В итоге первоначально внесенная в банк сумма в 1 млн руб. превратилась уже в 1,8 руб.

Это именно так, поскольку клиент № 1 может потратить на свои нужды весь внесенный им миллион, - банк ему это гарантирует.

Но и клиент № 2 может тратить на свои цели полученные им 800 тыс. * кредита тоже без особых тревог (даже не задумываясь о существо-" и денежных намерениях неведомого ему клиента № 1) Банк гарантирует, что все эти 800 тыс. руб. находятся в полном распоряжении заемщика.

Поскольку клиент № 1 на всю полученную сумму кредита открыл чековый счет в банке № 2, этот банк получил депозит на 800 тыс. руб., из которых он отчислил в национальную резервную систему 160 тыс. руб. А избыточные резервы в сумме 640 тыс. руб. тут же превратил в депозит для своего заемщика -- клиента № 3. Итого денежная масса после прохождения через два банка возросла с 1 млн руб. исходного депозита до 3,24 млн руб. (1,0 + 0,8 + 0,8 + 0,64). Кроме того, еще 360 тыс. руб. находятся в центральном банке страны как резервы.

И так будет продолжаться при все убывающих суммах вновь внесенных депозитов, отчисленных резервов и выданных кредитов, пока сумма, которую можно выдать в качестве кредита за счет избыточных резервов, не сравняется с нулем.

В итоге общая сумма денег, которой могут распоряжаться клиенты банков, возрастет в пропорции, называемой депозитным мультипликатором (от англ. multiply -- «умножать») и определяемой по следующей простейшей формуле:

Депозитный мультипликатор = 1 руб. избыточных резервов/ Норма резервных требований

Депозитный мультипликатор -- показатель масштаба предельно допустимого увеличения величины депозитов при росте избыточных резервов на 1 руб.

В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г. после принятия законов «О Центральном банке» и «О банках и банковской деятельности».

У резервной системы есть несколько чрезвычайно полезных свойств.

Во-первых, она помогает организовывать расчеты между банками. Теперь не нужно перевозить деньги физически из банка в банк в виде мешков с банкнотами и разменной монетой. «Переброска» денег производится лишь путем изменения записей о величинах резервных того или иного банка, хранящихся в центральном банке страны.

Во-вторых, она повышает надежность банковской системы страны в целом. Коммерческий банк, попавший в трудную ситуацию из-за нестандартно высокого объема денег, который его клиенты хотели бы снять со своих счетов, может одолжить деньги у центрального банка.

Из-за этого центральный банк называют иногда «кредитором последней инстанции». Ведь он принимает на себя такую функцию только в самом крайнем случае, используя для поддержки попавшего в трудную ситуацию банка общенациональные резервные фонды.

Именно так действовал, например, Центральный банк России в 1995 г. когда в стране разразился тяжелый банковский кризис. Он был вызван крахом нескольких крупных банков, которые не смогли вернуть кредиты, взятые ими у других банков. В стране возникла угроза цепного банкротства банков - подобно тому, как падают поставленные в ряд костяшки домино, если толкнуть крайнюю из них (в экономике это называется «кризис по принципу домино»).

Тогда Центральный банк России из находящихся в его распоряжении резервных фондов выдал нескольким банкам кредиты на восстановление платежеспособности в сумме 300 млрд руб., а также купил у банков принадлежавшие им государственные ценные бумаги на сумму 600 млрд руб (соответственно эта сумма также пополнила кассы находившихся в беде банков). Аналогичным образом действовал Центральный банк России и в 1998 г., когда отказ государства платить по 1 ко вызвал банкротство ряда крупнейших банков страны.

Таким образом, резервная система снижает угрозу неплатежеспособности банков и позволяет им более спокойно пользоваться механизмом кредитной эмиссии.

В-третьих резервная система дает возможность через изменение размера денежной массы управлять всей экономической жизнью страны. Но это уже сфера деятельности центрального банка.

Что касается вопроса о том, есть ли у кредитной эмиссии экономические основы, то на него экономическая наука отвечает положительно.

Дело в том, что при осуществлении кредитной эмиссии, т. е создании денег, банки просто одалживают их у... будущего. Как образ разился однажды великий английский экономист XX в. Джон Кейнс: «Значение денег прямо проистекает из того факта, что они являются связующим звеном между настоящим и будущим».

Осуществляя кредитную эмиссию, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще «не заработаны страной. Иными словами, за деньгами кредитной эмиссии еще нет реальных ценностей в виде драгоценных металлов или товаров.

Поэтому покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны, а точнее, ее способностью выполнять обязательства перед клиентами.

Но если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты. И здесь возможны две ситуации.

Первая возникает, когда кредит берет просто гражданин для решения каких-то своих личных проблем (например, ему не хватает денег, чтобы купить мебель). Обеспечением возвратности этого кредита служат его будущие заработки или приобретаемое в кредит имущество. Их реальность и величину банк тщательно проверит, прежде чем открыть клиенту чековый счет или выдать требуемую сумму наличными.

Значит, возвращая ссуду, должник будет часть своих заработков направлять непосредственно в сейфы банка. На эту величину соответственно увеличится сумма реально внесенных депозитов, которая постепенно дорастет до величины, некогда созданной в результате кредитной эмиссии.

Вторая ситуация возникает тогда, когда кредит выдается фирме под рентабельный проект. Обеспечением такой ссуды служат либо принадлежащие фирме-заемщику ценности, либо ее будущие доходы. Эти будущие доходы вернутся в банк, увеличив сумму на счете фирмы, и равенство между суммой реально внесенных в банк денег и величиной кредитной эмиссии также будет восстановлено.

Но возможно, конечно, что ссуда, выданная ненадежному должнику, и в будущем останется «легковесными» деньгами: возвращать одолженную сумму будет не из чего. Все это чревато разорением банка, который не сможет выполнить своих обязательств перед вкладчиками. Такая ситуация уже хорошо знакома многим россиянам, и уберечь от нее полностью не может даже резервная система.

Следовательно, необходим постоянный контроль за тем, как банки ведут свои дела. Именно это является главной задачей центрального банка любой страны.

4. Роль Центрального банка в регулировании кредитно-денежной системы страны

В большинстве стран мира главный банк сейчас исполняет четыре основные функции:

1) по поручению государства осуществляет выпуск наличных денег;

2) действует как «банк банков»;

3) играет роль «банкира правительства»;

4) регулирует денежно-кредитные операции и наблюдает за тем, как действующие в стране коммерческие банки соблюдают законы и правила деятельности.

Заметим, что хотя центральные (государственные) банки в любой стране не обслуживают ни граждан, ни фирмы, они ведут собственную коммерческую деятельность и даже зарабатывают прибыль.

Например, Центральный банк России в 2000 г. получил чистой прибыли на сумму 4 млрд 179 млн руб. А по закону 50% ее он должен направлять в доход бюджета страны.

Эмиссия наличных денег. В любой развитой стране мира сегодня денежная масса состоит из множества различных видов денег. При этом безналичные деньги выпускаются в обращение (эмитируются) коммерческими банками, когда они дают кредиты гражданам и фирмам.

Наличные же деньги обычно изготавливаются и распространяются центральным банком, которому такое монопольное право предоставлено государством.

«Банк банков». Об этой функции центрального банка мы уже узнали немало. Отметим лишь в дополнение, что центральный банк помогает банкам выбираться из трудных ситуаций лишь при чрезвычайных обстоятельствах, не зависящих от самого банка. Но центральный банк не ответственности за убытки коммерческих банков, выдавших неудачные кредиты и потому разорившихся.

Из таких ситуаций банки и их клиенты могут спастись толь мощью специальных систем страхования вкладов. Например, в США существует для этих целей Федеральная корпорация по страхованию депозитов, благодаря чему вкладчики, у которых размер вклада не превышает 100 тыс. долл., получают 100%-ное страховое возмещение даже при полном разорении «своего» банка. Это очень помогло американцам, когда в 1970-х гг. у них обанкротилось более 100 сберегательных банков.

В России, к сожалению, действенной системы страхования депозитов пока не создано, в связи с чем вкладчик российского банка практически не имеет гарантии возврата своих средств при банкротстве банка, куда он их некогда вложил. И в этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян, обреченно толпившихся у дверей лопнувших банков.

«Банкир правительства». Во всех странах центральные банки обслуживают финансовую деятельность государства, помогая ему решать те ' или иные задачи. Это удобнее для государства, поскольку, будучи владельцем такого банка, оно получает от него обслуживание на более льготных условиях, чем предлагают коммерческие банки.

Регулирование денежно-кредитной сферы и контроль за деятельностью коммерческих банков. Центральный банк реально является частью государственного аппарата управления экономикой. Но при этом законодательство (в том числе российское) предусматривает его независимость от исполнительной власти (председатель Банка не подчинен премьер-министру страны) и ответственность только перед властью законодательной и президентом страны.

Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики.

Его основными задачами в этой области являются:

1) контроль за созданием и деятельностью коммерческих банков. Этот контроль призван способствовать поддержанию стабильность банковской системы и удерживать банки от слишком рисковых операций;

2) определение правил денежных операций с национальной и иностранными валютами. Именно Центральный банк (ЦБ) России определяет в нашей стране правила покупки и продажи иностранной валюты, а также границы ее использования в хозяйственной деятельности;

3) регулирование масштабов кредитной эмиссии коммерческих банков.

О том, как центральные банки регулируют кредитную эмиссию, стоит сказать несколько подробнее.

В условиях резервной банковской системы величина кредитной и получает четкие рамки. Она определяется двумя факторами:

1) суммой избыточных резервов, образовавшихся у всех банков страны;

2) величиной депозитного мультипликатора, которая сама зависит от резервных требований, устанавливаемых Центральным банком.

Например, если у всех банков страны есть избыточные резервы на сумму 1 трлн руб., а норма обязательного резервирования установлена на уровне 20%, то все банки страны вместе взятые смогут выдать кредиты за счет этих резервов на сумму не свыше 5 трлн руб. [10 х (1 : 0,2)]. Отсюда легко понять, что если центральный банк страны:

1) повышает норму резервирования, то величина кредитной эмиссии сокращается;

2) снижает норму резервирования, то величина кредитной эмиссии возрастает.

С помощью этого несложного (на первый взгляд!) механизма центральный банк страны получает возможность регулировать количество Денег, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала. А это позволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны, и прежде всего на уровень инфляции. Ведь цены повышаются именно на волне избыточных денег.

И напротив, если в экономике начинается инфляция, то есть все основания полагать, что в стране образовался избыток денег. Если в этот момент центральный банк увеличит резервные требования, то масштабы кредитной эмиссии сократятся. Тогда прирост денег в стране замедлится, и инфляция начнет падать. Центральный банк всегда играет главную роль в борьбе с инфляцией -- это вообще его самая важная задача. от почему в контрактах, которые подписывают перед вступлением в должность председатели национальных банков некоторых стран мира, мо записано: они подлежат увольнению, если темп инфляции в стране превысит некую предельную величину.

В России пока таких требований к главному банкиру страны не предъявляют. Может, это будет сделано со временем.

Заключение

Банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: на хранении сбережений и преставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало весьма положительное влияние на все развитие торговли и мировой экономики в целом. За свои услуги банки берут плату, которую обычно называют маржой. Маржа покрывает собственные затраты банка и обеспечивает получение им прибыли. Клиенты банков соглашаются оплачивать маржу, поскольку деятельность банков помогает сокращать транзакционные затраты и снижает риск одалживания денег.

Важнейшим видом деятельности банков является кредитование. Осуществляя кредитование, банки стремятся обеспечить: с платность, возвратность и гарантированность выдаваемых кредитов. Срок выдачи кредитов при этом весьма; существенно зависит на который сам банк получил депозит от своих вкладчиков, на платы за кредит определяется общим принципами форм цены денежных ресурсов на рынке капитала. Возвратность кредита обеспечивается с помощью законов и органов контролирующие соблюдение. Гарантированность кредитов проявляется в требованиях банков к заемщикам предоставить обеспечение или даже передать то имущество в залог банку.

Чтобы ускорить и облегчить расчеты, банки создали систему наличных платежей, а также придумали векселя и чеки - собственные платежные документы. Следствием этого явилось постепенное изменение структуры денежной массы в пользу безналичных денежных средств. Высокая доля наличных денег в структуре денежной массы вредна для экономики страны, так как сокращает возможности банков в кредитовании фирм, а также способствует развитию «теневой» экономики, что в свою очередь ведет к падению доходов государства и криминализации всей жизни в стране.

При нормальной экономической ситуации в стране в банках образовываются избыточные резервы денег. Эти избыточные резервы банки превращают в новые депозиты, осуществляя кредитную эмиссий. Ее проведение каждым банком в отдельности очень опасно. Поэтому в развитых странах мира созданы общенациональные резервные системы, в рамках которых все банки поддерживаю друг друга через резервный фонд, создаваемый в центральном банке страны. Нормы резервных отчислений в этот фонд устанавливаются центральным банком в силу прав, предоставленных ему законом. Величина этих требований определяет уровень депозитного мультипликатора, т.е. пропорцию, в которой все банки страны могут нарастить денежную массу по сравнению с суммой образовавшихся у них избыточных резервов.

Центральный банк любой страны является государственным органом, контролирующим деятельность национальной банковской системы, регулирующим денежное обращение и обслуживающим нужды государства. Центральный банк не ведет операций с банками внутри страны и за рубежом. Главной задачей любого центрального банка является борьба с инфляцией. Вести такую борьбу он может различными способами. Одним из них является изменение величины резервных требований к коммерческим банкам: при ускорении инфляции эти требования увеличиваются, чтобы сжать денежную массу в стране. При снижении инфляции резервные требования снижаются, чтобы экономика могла получить больше кредитов для ускорения своего роста.

Список использованной литературы

1. Кэмпбелл Р.Макконнелл, Стэнли Л.Брю "Экономикс" т.1. Баку,

"Азербайджан", 1992 г.

2. "Деньги и кредит" 12/1995г. Изд. "Финансы и статистика".

3. Эдвин Дж.долан "Деньги, банки и денежно-кредитная политика". Санкт-Петербург "Санкт-Петербург Оркестр" 1994г.

4. "Деньги, кредит, банки". Справочное пособие. Под редакцией Г.И.Кравцовой, 1994г.

5. И.В.Липсиц "Экономика" 2-е изд., Москва: Омега-Л, 2006г.