Виды депозитов и депозитных договоров

Удельный вес средств населения в общей сумме привлеченных средств в целом по банковской системе при рекомендованном значении не менее 30% составил: на 01.01.2003 - 30,9%, на 01.02.2003 - 31,6%, на 01.03.03 - 33,5%, на 01.04.03 - 32,2%, на 01.05.2003 - 33,5%, на 01.06.2003 - 32,8%, на 01.07.2003 - 33%.

В разрезе банков наибольшее значение данного показателя по состоянию на 01.07.2003 сложилось по ОАО "Белагропромбанк" и АСБ "Беларусбанк" - 44,9 % и 42,7 % соответственно, ниже рекомендуемого - по "Приорбанк" ОАО - 17,2% (на начало года - 21,3%), по ОАО "Белвнешэкономбанк" - 28,2% (на начало года - 20,3%) и по ОАО "Белинвестбанк" - 29,1%.

Привлеченные банками средства населения размещаются, в основном, в кредитах, выдаваемых субъектам хозяйствования. По состоянию на 01.05.2002 объем кредитной задолженности физических лиц, включая задолженность по кредитам на жилищное строительство и кредиты в иностранной валюте, составил 14% в общем объеме кредитной задолженности банков при рекомендуемом показателе 10%. [16]

Таким образом, в настоящее время при размещении временно свободных денежных средств на месячный вклад в банке субъекты хозяйствования в лучшем случае могут рассчитывать на 22--24% годовых. В сложившихся условиях наиболее привлекательным для субъектов хозяйствования выглядит рынок государственных ценных бумаг, на котором к тому же в последнее время заметно активизировался Нацбанк.

На рынке вкладов, номинированных в иностранной валюте, особых изменений не произошло. Можно отметим лишь некоторое снижение своих процентных ставок ЗАО АКБ "Инфобанк", иностранным банком "Москва-Минск" и филиалом "Городская дирекция ОАО "Технобанк". В целом же можно констатировать, что валютные депозиты значительно менее привлекательны, нежели рублевые. Однако, в отличие от рынка рублевых вкладов, где существует альтернатива в виде рынка ГКО и КО Нацбанка, при размещении временно свободных валютных средств выбора у субъектов хозяйствования практически нет. [15, 6]

Более чем на 15 миллиардов рублей (или на 1,4 процента) увеличились в октябре 2003 г. вклады населения в национальной валюте в белорусских банках.

Депозиты в иностранной валюте за прошлый месяц возросли почти на 16 миллионов долларов США, или на 3,3 процента. Положительная динамика сбережений достигнута за счет увеличения объемов переводных и срочных депозитов. Особенно они возросли в АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белпромстройбанк". В целом же за десять месяцев вклады граждан в национальной валюте пополнились на 62,1 процента, а в иностранной - на 27,1 процента и составили соответственно 1080813,5 миллиона рублей и 496,1 миллиона долларов США.

Росту сбережений во многом способствует процентная политика Национального банка. Она ориентирована на обеспечение защиты вкладов граждан от обесценивания и доступности кредитов для реального сектора экономики. Несмотря на снижение ставки рефинансирования в нынешнем году с 38 до 28 процентов годовых, процентные ставки по вкладам населения в белорусских рублях по-прежнему превышают темпы инфляции. Росту вкладов способствует и активная работа белорусских банков по расширению ассортимента услуг населению, повышение качества их работы.

Следует подчеркнуть, что и в дальнейшем проводимая политика в отношении процентных ставок по депозитам в национальной валюте будет ориентирована, в первую очередь, на защиту денежных средств населения от обесценения. До конца 2003 года Национальный банк не планирует уменьшения ставки рефинансирования, в связи с чем и процентные ставки по срочным депозитам населения понижаться не будут.

На объем привлекаемых в банковскую систему средств населения, наряду с другими причинами, существенное влияние оказывает выбор предлагаемых населению услуг и качество обслуживания.

В настоящее время банками Республики Беларусь населению оказываются различные услуги, включая расчетное обслуживание, размещение временно свободных денежных средств во вклады и депозиты, как в рублях, так и в СКВ, осуществление международных банковских переводов, предоставление кредитов и другие услуги.

Самая востребованная населением банковская услуга - это прием коммунальных, налоговых, страховых и других платежей. Разветвленная филиальная сеть крупных банков по всей республике позволяет оказывать такие услуги повсеместно. Относительно новой услугой для физических лиц - является возможность оплаты коммунальных платежей и других услуг посредством постоянно действующего платежного поручения. Возможность оказания такой услуги оговорена действующими нормативными документами Национального банка, а именно Инструкцией о банковском переводе от 29.03.2001 № 66. В настоящее время такую услугу оказывают учреждения АСБ "Беларусбанк", ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Белагропромбанк".

Ряд банков открыл новые виды вкладов на более привлекательных условиях для отдельных категорий граждан (пенсионеров, военнослужащих). Например, по текущим счетам в белорусских рублях, с использованием которых обслуживаются граждане пенсионного возраста по выплате пенсии, АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белпромстройбанк" начисляют повышенный процент - 33% годовых (по обычным текущим счетам в белорусских рублях процентная ставка составляет 9% годовых). Интересен опыт работы АСБ "Беларусбанк" в части оказания услуг по приему и выдаче вкладов на дому пенсионерам. Предоставление такой услуги ориентировано на пожилых людей с нарушениями опорно-двигательного аппарата.

Многими банками практикуется привлечение средств в так называемые "праздничные" или "юбилейные" вклады, приуроченные к государственным праздникам и другим знаменательным датам. Причем привлекательность вкладов не всегда обусловлена размером процентной ставки. Например, ОАО "Белвнешэкономбанк" привлекательность условий размещения денежных средств во вклады обеспечивает за счет возможности досрочного частичного получения отдельных вкладов и возможности пополнения вкладов без значительной потери доходности.

В республике действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, отпускных, которая позволяет населению отложить средства для их накопления на определенные цели: покупку товаров длительного пользования, для отдыха, туризма, на обучение.

Некоторые банки как дополнительную услугу предоставляет своим вкладчикам по желанию бесплатно пластиковую карточку, что позволяет не зависеть от операционного времени работы банка, в случае необходимости получить наличными вознаграждение по вкладу или часть вклада (если такое предусмотрено договором), а также по окончании срока договора депозита конвертировать причитающиеся к выплате сумму вклада и процентов по нему, а также ряд других преимуществ для владельцев банковских пластиковых карточек международных платежных систем.

Большинство банков республики, являясь уполномоченными агентами систем международных расчетов (Western Union и Money Gram) предоставляют услуги по моментальному переводу денежных средств практически в любую страну мира без открытия счета.

ЗАО "Торгово-Промышленный Банк" осуществляет международные денежные переводы физических лиц без открытия счетов по системе ANELIK.

Некоторые белорусские банки осуществляют покупку-продажу дорожных чеков кампаний "American Express", "Thomas Cook" и коммерческих чеков некоторых зарубежных банков ("COMMERZBANK", "Dresdner Bank", "Snoras Bank", "Bank Gospodarki Zywnosciowej"). [16]

В заключение хотелось бы отметить, что привлечение средств юридических и физических лиц во вклады является основой функционирования банков. И нельзя недооценивать значимость этих ресурсов, а, следовательно, нужно проводить детальный анализ возможностей банка перед разработкой своей депозитной политики, что будет способствовать росту ресурсной базы и росту кредитных вложений в экономику.

Заключение

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады. Коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В данной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения срочных депозитов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов. В рамках третьего раздела уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций, а также изучена текущая ситуация на рынке депозитных операций на примере нескольких банков РБ.

В анализируемом банке наибольший удельный вес в структуре занимают привлеченные средства (71,9%), что говорит об активной работе с клиентами, особенно с юридическими и физическими лицами. Среди контрагентов банка они играют ведущую роль, о чем говорит процент размещенных ими средств в обязательствах банка (79,4%). По-прежнему в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Таким образом, в ходе написания курсовой работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

Список литературы:

Анализ деятельности банков / Под. ред. И.К. Козловой - Мн.: «Вышэйшая школа», 2003

Анализ процентной политики коммерческого банка / Батракова Л.Г. - М.: Логос, 2002

Анна КОВАЛЕВА Какие права получит Резервная корпорация? // Национальная экономическая газета - №61 - 2003г.

Банки и банковские операции: учебник для вузов./У. Ф. Жуков, Л. М. Максимова и др. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001

Банковский вестник (информационный выпуск) - №20 - 2001г.

Банковский вестник (информационный выпуск) - №23 - 2003г.

Банковский кодекс Республики Беларусь - Мн., 2000

Банковское дело: учебник под ред. В. И. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2001

Белорусский банковский бюллетень - 2002, №35, «Динамика реальных процентных ставок в РБ» - К. Демидов

В. Тарасов Взаимосвязь депозитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник Ассоциации белорусских банков - №19 - 2003г.

Денежно-кредитные показатели // Банковский вестник - №5 - 2002

Деньги, кредит, банки: Учеб./Г.И.Кравцова, Н.К.Василенко, Г.С.Кузьменко и др.; Под общ. ред. Г.И.Кравцовой. - Мн.:ООО «Мисанта», 2001

М. Аникеев Депозитные операции: необходимость, функции, депозитная политика, принципы // Вестник Ассоциации белорусских банков - №19 - 2003г.

М.Аникеев Депозитные операции банков и факторы, влияющие на их проведение // Вестник Ассоциации белорусских банков - №43 - 2003г.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебник под общ. ред. Г. И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2001

Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка М.-1996.

Постановление Правления НБ РБ от 28.06.2001г. №173 Об утверждении правил регулирования деятельности банков и небанковских кредитно- финансовых организаций с изменениями и дополнениями.

Сергей САЛАК Вклады населения растут // Национальная экономическая газета - №34 - 2003г.

Тарахович А. Рынку депозитов подыскали стимул // Белорусский рынок -№9 - 2002