Организация расчетов с помощью пластиковых карточек в Республике Беларусь

Дополнительные услуги владельцам карт предлагает Приорбанк (основной член ассоциации VISA). В частности, использование карточки VISA для оплаты телефонных разговоров по всему миру. Приорбанк эмитирует карточки VISA Classic, VISA Gold, VISA Electron и Maestro/Cirrus [7, c. 8].

Экономически эффективная работа в данном направлении показала, что специалисты белорусских банков могут в короткие сроки успешно осваивать самые передовые технологии и использовать их в интересах своей страны. Эмиссия международных карточек Eurocard/MasterCard и VISA продемонстрировала клиентам, что карточки отечественных эмитентов не хуже французских или латвийских, а иметь карт-счет в Минске или Бресте намного удобнее и дешевле. Позитивным примером цивилизованного подхода к ведению конкурентной борьбы за рынок стал рост числа крупных и средних банков-участников международных платежных систем через спонсирование их членства банками, имеющими генеральные лицензии от MasterCard International и VISA (рисунок 2).

Рост числа участников международных платежных систем MasterCard International и VISA (1993-2002). [5, c. 17]

Увеличение числа банков, которые начали использовать международные технологии, объективно вело к усилению конкуренции, а соответственно и к расширению типов карточек.

Конкуренция на рынке эмиссии и обслуживания валютных карточек вначале проходила между традиционными оппонентами - Приорбанком и Белвнешэкономбанком. В настоящее время на рынок выходят и новые операторы, сумевшие за относительно короткий период внести существенные коррективы в раздел рынка обслуживания и выпуска валютных карточек.

Анализ данных рисунка 3 показывает, что сегодня авторитет банков-первопроходцев не гарантирует прежних позиций на рынке, а требует новых усилий и инновационных решений хотя бы по сохранению достигнутых ранее результатов. Добавляет оптимизма операторам рынка по расчетам международными валютными карточками то обстоятельство, что после 1998 года вновь начали расти объемы операций. Если вначале 1998 года общий объем расчетов по валютным карточкам белорусских и иных эмитентов составлял 19,04 млн долларов, то к осени 2002 он достиг 29,8 млн долларов, то есть увеличился более чем на 36% [5, c. 18].

Ближайшие 2-3 года рынок обслуживания расчетов международными карточками будут очень динамично перераспределяться. Это связано не только с публичными обширными планами Белгазпромбанка, но и также с активной разработкой собственных проектов эмиссии и эквайринга международных карточек целой группой банков, принятых в состав MasterCard International летом 2002 года [5, c.18].

Доля банков на рынке банковских карточек (%). [5, c. 19]

Конкуренция в этой сфере будет положительно влиять на развитие сервиса для клиентов банков, увеличение количества финансовых продуктов и услуг, расширение сети переферийных устройств, которые используются для обслуживания операций с карточками, на дальнейший процесс автоматизации банковских операций.

Можно с уверенностью сказать, что конкуренция на рынке банковских карточек стала в нашей стране положительным фактором в ускорении развития банковских услуг как для частных, так и для юридических лиц. Банки Беларуси сейчас могут предложить или разработать под заказ различные виды финансовых продуктов на базе банковских карточек. Удаленный доступ к счету привел к появлению новых типов операций по банковскому счету, которые можно выполнять на банкоматах или иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью). Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов.

Вместе с тем в расширении сети предприятий торговли и сервиса не произошло существенных изменений. Тормозом для этого является отсутствие должной степени конкуренции за покупателя, низкий уровень платежеспособности населения, а также слабый уровень развития коммуникационных сетей. Все это ведет к тому, что банки конкурируют за магазины, которые уже работают с карточками, а не разрабатывают новые сегменты рынка эквайринга. Однобокая стратегия работы большинства эквайеров приводит часто к тому, что конкуренция спроектирована не на уменьшение наличного денежного обращения, а на снижение и без того низкого уровня рентабельности операций по обслуживанию розничной торговли.

Сегодня одним из приоритетных направлений «карточного» бизнеса банков является реализация зарплатных проектов с использованием банковских пластиковых карточек. Зарплатные проекты подразумевают использование карточек для выдачи заработной платы и осуществления иных платежей, приравненных к ней, работникам предприятий, учреждений и организаций, а также дальнейшее обслуживание данных карточек в соответствии с условиями заключаемых договоров о зарплатном обслуживании с применением карточек. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков на карт-счетах держателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышения размера их среднедневных остатков - основной путь повышения доходности «карточных» программ банка. Ориентированность банка на развитие зарплатных проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в области «карточного» бизнеса (см. схему выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек).

Схема выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек.

[15, c. 24].

Опыт ОАО «Белинвестбанк» показывает, что развитие зарплатных проектов с использованием карточек стало катализатором развития «карточных» программ банка в целом. Активизация внедрения и развития зарплатных проектов позволила ускорить темпы эмиссии карточек, что, в свою очередь, приводит к увеличению, как объемов операций, так и среднедневных остатков на карт-счетах. Только за декабрь 2002 года с использованием карточек ОАО «Белинвестбанк» было совершено свыше 90 тысяч операций на общую сумму более 5,5 млрд. рублей (из них на предприятиях торговли и сервиса - около 475 млн. рублей). Среднедневные остатки на карт-счетах за 2002 год составили примерно 550 млн. рублей, а за декабрь 2002 года они превысили 1 млрд. рублей [15, c. 23].

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских карточек, предприятие получает следующие преимущества:

· в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становиться практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение других задач;

· отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;

· не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;

· со временем по мере увеличения доверия к «карточным» продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи зарплаты благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;

· использование «карточных» технологий в рамках предприятия на определенном этапе развития проектов упростить учет движения различных безналичных выплат на предприятии.

Кроме того, для повышения имиджа предприятия, по согласованию с банком, возможно нанесение его логотипа на пластиковую карточку.

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

· получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;

· безопасность использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);

· избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;

· исключение проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса.

В случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.

Преимущества для банка:

· относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;

· более тесная взаимосвязь клиента и банка;

· возможность внедрения и развития различных новых технологий с использованием каточек в массовых объемах.

В настоящее время реализация зарплатных проектов в Беларуси затруднена из-за целого ряда сложностей объективного и субъективного свойства. Среди основных проблем можно выделить следующие.

1. Незаинтересованность в развитии «карточных» проектов предприятий и учреждений, невостребованнность данного вида услуг. На начальной стадии реализации данного проекта нужно проводить очень серьезную работу с потенциальной клиентурой для убеждения в необходимости и привлекательности карточек всех участников проекта.

2. Низкая культура пользования банковскими продуктами вообще, в том числе и карточками (в частности, у подавляющей массы населения). Необходимо осознавать, что на первом этапе карточки никому не нужны, кроме банков, более того - большинство людей просто не знают, что такое карточки, для чего они и как ими пользоваться. Разъяснению этих моментов, созданию привлекательного имиджа карточки нужно уделить самое серьезное внимание.

3. Низкий уровень доходов населения. Этот фактор является серьезным препятствием для повышения окупаемости проектов. Во-первых, объективно возникает потребность как можно быстрее потратить поступающий доход (вследствие чего деньги задерживаются на счетах на меньший срок). Во-вторых, объем средств, которые приходятся на одну карточку, является относительно невысоким, что требует еще больших объемов эмиссии и снижения расходов на одну карточку для повышения общей окупаемости проектов.

4. Проблемы с коммуникациями, наличие которых в необходимом объеме и соответствующего качества - одно из основных условий нормального внедрения и развития проектов. Некоторые часто заблуждаются, когда считают, что коммуникации в первую очередь важны при реализации зарплатных проектов, основанных на карточках с магнитной полосой. Да, технология использования таких карточек предполагает высокие требования к линиям связи, но и для карточек с микропроцессором требования к коммуникациям должны быть очень высокими.

5. Незаинтересованность предприятий торговли и сервиса (ПТС). К сожалению, в настоящее время ПТС в основной своей массе не готовы нести дополнительные расходы по оснащению торговых точек платежными терминалами, линиями связи и другим оборудованием. На сегодняшний день предприятия не видят потенциала торгового оборота за счет карточек, поскольку клиентская база еще недостаточно развита. С другой стороны, ПТС выплачивают очень низкий процент за инкассацию наличных, а потому не готовы отчислять банкам более высокие проценты за обслуживание платежей по карточкам. При этом необходимо учитывать, что основная тяжесть расходов по организации эквайринга ПТС ложиться именно на банки, поэтому предлагаемые проценты - всего лишь попытка частично окупить произведенные затраты. Это серьезный сдерживающий фактор. Однако без развития адекватной сети ПТС, обслуживающих карточки, невозможно добиться и сбалансированного развития «карточных» проектов. Именно благодаря использованию карточек преимущественно в качестве средства безналичного платежа достигается основная цель «карточных» программ - задержка зарплатных средств на карт-счетах держателей и возможность дальнейшего их размещения в активы.

6. Недостаток квалифицированных кадров по работе с «карточными» продуктами в банках. Данная проблема устранима, поскольку полностью находится в ведении банков. Необходим активный тренинг сотрудников банка различного звена. Занимающихся «карточными» продуктами, их участие в курсах, а также учебных программах, организуемых и проводимых не только международными системами, но и в нашей стране. Кроме того, необходим активный обмен опытом и знаниями между специалистами различных банков, поскольку такая практика позволит повысить привлекательность и востребованность программ с применением банковских пластиковых карточек в целом и совместно добиться гораздо большего эффекта.

Одним из перспективных направлений использования пластиковых карточек в Республике Беларусь можно назвать проект «Городские карточки».

Проект «Городские карточки» подразумевает, что каждому жителю города (студентам, пенсионерам, рабочим, служащим) будет выдаваться смарт-карточка. В памяти этой карточки будет храниться информация о категории, к которой отнесен ее пользователь. В зависимости от категории и в соответствие с предусмотренными для нее скидками, льготами держатель карточки сможет приобретать продукты питания, товары народного потребления, оплачивать коммунальные платежи, получать медицинскую помощь и т. д. Таким образом, около 90% средств населения будет «вращаться» в пределах города. Этот проект - реальная возможность обеспечить более динамичное развитие экономики города, решить социальные вопросы за счет аккумулирования денежных средств граждан, проживающих в нем, а также вопросы автоматизации системы учета и контроля за «движением» этих средств. Создание такой системы позволяет организовать выплату заработной платы, различного рода льгот, субсидий и социальных пособий, а также осуществлять расчеты в торговых точках города, даже если у предприятия и администрации города отсутствуют «живые» деньги.

В рамках проекта по созданию городской «карточной» системы его участниками могут являться: администрация города, банки, промышленные, торговые и сервисные предприятия. При этом для реализации подобной системы наличие средств у самой администрации необязательно. Под такой проект средства могут быть инвестированы заинтересованными организациями: банками, страховыми компаниями и другими.

Сегодня проекты такого типа, как «Городские карточки» распространены во всем мире. При чем разного масштаба (от небольших проектов с объемом эмиссии 500 - 1500 карточек до крупных - с объемом более 75 тысяч карточек) и в различных государствах: России, Украине, США, Великобритании, Ирландии, Объединенных Арабских Эмиратах, Румынии, Нигерии и других [1, c. 29].

Университет штата Флорида (Florida State University, FSU) - крупнейший учебный центр на юго-востоке США, в котором обучаются более 40 тысяч студентов. FSU - это университетский городок (кампус), в котором не только учатся, но и живут, отдыхают, работают. В рамках проекта «Городские карточки» здесь было эмитировано 65 тысяч смарт-карточек (FSUCard), которые выполняют функции от «электронного кошелька» для оплаты товаров, услуг до обеспечения доступа в Интернет, пропуска в помещения университета, общежития и т. д.

Еще один проект «Городские карточки» внедрен в бразильском городе Куритиба. На первом его этапе каждый из 30 тысяч муниципальных служащих получил карточку, которая одновременно являлась удостоверением служащего городской администрации, карточкой «доступа» и специальным удостоверением при обслуживании в банке, предоставляющим владельцу дополнительные скидки на финансовые услуги, кредитование покупок, услуг и товаров в розничной сети, оплачиваемых затем из заработной платы работника в конце месяца. Данный проект планируется расширить, распространив его на граждан города, работающих в других сферах.

В августе 2001 года в Москве началась реализация проекта «Социальная карточка москвича». Это карточка с магнитной полосой и встроенным бесконтактным модулем. Она является идентификационной и предназначена для обслуживания льготных категорий граждан, работающих на предприятиях потребительского рынка и услуг, в лечебно-профилактических учреждениях. А также для обеспечения льготного проезда в метрополитене и на железной дороге, получения социальных выплат.

Такую социальную карточку можно использовать при оплате на любом предприятии торговли или питания Москвы, обслуживающем по этой карточке, а также приобретать любой товар или услугу с 10-процентной скидкой. Организации, участвующие в проекте «Социальная карта москвича», получают возможность предоставлять адресные социальные льготы и при этом обеспечить полный учет предоставляемой социальной помощи. Кроме того, данный проект уже сегодня способствует улучшению качества обслуживания, упорядочению предоставляемых льгот и автоматизации связанных с этим процессов.

Для осуществления расчетов по операциям с использованием социальной карточки на имя ее держателя в Банке Москвы открывается специальный счет, на который ежемесячно начисляются проценты (из расчета 9% годовых). Держатели такой карточки имеют возможность получения овердрафтного кредита в размере до 70% от периодических платежей, зачисляемых на нее. В Банке Москвы введена новая форма обслуживания - оплата жилищно-коммунальных услуг с помощью социальной карточки, а начиная с апреля 2002 года эта карточка выполняет функции банковской пластиковой карточки VISA Electron [1, c. 30].

В Республике Беларусь рассматривается возможность внедрения проекта такого типа, как «Городские карточки». На сегодняшний день его потенциальные участники занимаются уточнением организационных вопросов. Реализация проекта предусматривает постепенное создание в определенном регионе единой инфраструктуры приема карточек к обслуживанию в тех сферах, где ранее использовались или только наличные деньги, или неэффективные бумажные технологии, либо специализированные платежные инструменты (например телефонные карточки).

Основной экономический и социальный эффект от внедрения «карточки горожанина» заключается в сокращении налично-денежного оборота и затрат на его поддержание, в привлечении дополнительных средств населения в экономику города, целевом использовании денежных средств, а также в ускорении «движения» денег, оптимизации региональных денежных потоков, повышении контроля и сокращении потерь от неучтенной торговли в том числе теневой экономики. В рамках такого проекта могут быть реализованы разные варианты исполнения городской карточки, в частности:

· пенсионная карточка - только для обслуживания пенсионеров (получение пенсии, целевые доплаты, льготные товары и услуги, медикаменты, медикаменты обслуживание, льготный проезд в городском транспорте);

· студенческая карточка - только для обслуживания студентов (получение стипендии, льготный проезд, питание и т. п.);

· торговая карточка - может приобрести любой желающий для получения скидок;

· муниципальная карточка - реализуется среди населения для оплаты парковок, бензина, услуг связи, проезда в транспорте, коммунальных услуг, других боров (ГАИ, таможня) и штрафов;

· банковская карточка - обычная карточка типа «БелКарт» с возможностью обслуживания по заработной плате и безналичным расчетам в потребительской сфере, включая оплату коммунальных услуг;

· универсальная карточка - выдается банком с разным набором отдельных приложений (банковским совместно с пенсионным, студенческим, муниципальным либо со всеми вместе).

Главным преимуществом городской карточки является ее многофункциональность. Как правило, она имеет следующие приложения:

· удостоверение личности (социальный номер, Ф. И. О., пол, дата рождения и т. д.);

· право на получение льгот (их размер, сроки действия);

· право доступа в здания, парки отдыха и т. д.;

· медицинское страхование;

· транспортные услуг;

· услуги парковки;

· услуги связи;

· коммунальные платежи;

· социальная защита (целевые трансферты льготникам, пенсии, стипендии);

· дисконтные программы (скидки на предприятиях торговли и сервиса).

Основными преимуществами для держателя для держателей подобной карточки являются:

· простота и удобство использования платежного инструмента;

· получение различных скидок и льгот.

Преимущества для городских властей:

· максимальная адресность социальных льгот;

· целевое использование социальных трансфертов;

· высокая степень управляемости розничным платежным оборотом и его «прозрачность».

Банкам и предприятиям торговли городская карточка позволит:

· внедрять программы лояльности (дисконтные программы) для держателей;

· повысить скорость и степень автоматизации взаиморасчетов между участниками системы;

· снизить издержки связанные с наличным обращением.

Необходимым условием реализации проекта «Городские карточки» является создание инфраструктуры расчетов по карточкам в различных сегментах рынка розничных услуг: в сфере потребительских сделок (оплата продовольственных и промышленных товаров, коммунальных и бытовых услуг), расчетах за услуги связи и почты, бензин, таможенные услуги, парковки и т. п.

Внедрение данного проекта станет еще одной ступенькой к созданию широкомасштабной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.

Таким образом, рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь формируется с учетом национальных особенностей и традиций, в соответствие с современными тенденциями. Карточки занимают все более серьезные позиции в системе денежно-кредитных отношений нашей страны. Сегодня также складываются достаточно благоприятные условия для более широкомасштабной эмиссии карточек, роста их популярности и увеличения роли в жизни общества.

Стартовый потенциал, знания и опыт, за последние годы накопленные в этой области, позволяют в ближайшем будущем решить в масштабе государства следующие проблемы: дополнительно привлечь в экономику средства населения и, как следствие, увеличить инвестиционный потенциал, долю безналичных расчетов и скорость движения средств, увеличить контролируемую государством часть потребительских сделок, что в конечном счете должно укрепить национальную денежную единицу и платежную систему Республики Беларусь в целом.

Заключение

Таким образом, данная работа дает представление о механизме банковских пластиковых карточек. Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчётов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчётов выгодна основным категориям участников системы. Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания.

Рассмотрев такие вопросы как понятие банковских пластиковых карточек, особенности, проблемы и перспективы использования пластиковых карточек, можно сделать вывод, что массовое использование безналичных расчётов на основе пластиковых карточек обеспечивает: дополнительное привлечение средств населения в банки, увеличивает ресурсы банковской системы, являясь источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства; обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учёт движения средств, а, следовательно, возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики и т.д.

В Беларуси развитие системы безналичных расчетов и эмиссия банковских пластиковых карточек с созданием необходимой инфраструктуры, по сути, были осуществлены в конце 1999 - начале 2000 года. В2002-2003 годах развитие национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских карточек будет осуществляться с учетом особенностей того или иного региона с привлечением административного ресурса органов исполнительной власти, министерств и ведомств. Но для создания развитой и эффективной системы безналичных расчетов на основе платежных карточек в масштабе государства, при благоприятных условиях, по оценкам экспертов, необходимо от 10 до 20 лет [14, c. 80].

Опыт говорит, что рынок может и должен развиваться поэтапно, по принципу наращивания. При этом, он продолжает развиваться как с точки зрения масштабов, так и с точки зрения функциональной. Банками ведется активная работа по внедрению технологии выплаты заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек.

В обществе постепенно формируется новая платежная культура, растет потребность в услугах по карточкам, как к современному инструмента платежа и банковского обслуживания. Создаются предпосылки для активного распространения карточек в различных областях жизни и деятельности человека в ближайшем будущем.

Исходя из сложившихся в Республике Беларусь факторов, для дальнейшего развития рынка банковских пластиковых карточек необходима поддержка государства. Именно государство заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, развитии безналичных форм расчётов за товары и услуги, сокращении налично-денежной массы и затрат на её поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в контроле за операциями на потребительском рынке.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.

Список использованной литературы

1. О. Антонович. «Городские карточки: современный уровень в безналичных расчетах». // Банковский вестник №4/225 2003.

2. Банковский вестник. Информационный выпуск №3/224 16-31 января 2003.

3. Галенда Л.К. Платежные системы на основе пластиковых карточек: Обзор: Учебное пособие - Мн.: БГЭУ, 1998. -40с.

4. В.Гусаров «Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек». ». // Банковский вестник №4/225 2003.

5. В. Гусаров «Конкуренция на белорусском рынке банковских карточек». // Банковский вестник №4/225 2003.

6. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов экономических специальностей вузов / Под общей редакцией Г.И. Кравцовой - Мн.: ООО «Мисанта», 1997. -434с.

7. Депозиты, пластиковые карточки, чеки… Что выбрать вкладчику? // Дело, 2000, №2.

8. Карты - как инструмент // Дело, 2000, №9

9. Л. Наумовский «VISA: объединяя технологии». // Банковский вестник №4/225 2003.

10. Международные банковские стандарты. Том 2. Под общей редакцией С.И. Кулюк / «Московское Финансовое Объединение», 1995. -240с.

11. Пластиковые и дисконтные карты // Экономика и учет в торговле. 2000, №5.

12. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998. -96с.

13. Положение о безналичных расчетах в Республике Беларусь от 31.01.97 г. №849. Законодательство Республики Беларусь. Серия: «Настольная книга бухгалтера».- Мн.: «Право и экономика», 1997 г. -136с.

14. Б.В. Прокопов Платежные карточки - инструмент информатизации финансового рынка Мн.: УП «ЦНИИТУ», 2001

15. Д. Сотин. «Внедрение зарплатных проектов в Беларуси». //Банковский вестник №4/225 2003.

16. Толковый словарь: банковское дело / Под общей редакцией О.М. Островской - М.: «Гелное АРВ», 1999.

17. Финансы: Учебник для студентов экономических специальностей вузов. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999, - 527с.

18. В. Шастель «Пластиковые деньги и расширение сферы безналичных расчетов» // Финансы, учет, аудит, 1998, №1.

19. www.kuzmenkov.ru

Приложение

Таблица 1 - Сведения о количестве банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении на территории Республики Беларусь, по состоянию на 02.01.2003.

Информационный источник: Банковский вестник. Информационный выпуск №3/224 16-31 января 2003.