Страхування автотранспорту

КОНТРОЛЬНА РОБОТА

з предмету: «Страхування»

1. Страхова послуга як товарний елемент страхового ринку

З моменту здобуття Незалежності вісім років тому Україні є ареною історичних змін, зо пов'язано з її переходом від централізованої планової економіки до соціального ринкового господарювання. Формування в Україні ринкової економіки, розбудова її інфраструктури, створення дієвих механізмів господарювання для усіх суб'єктів ринку передбачає необхідність теоретичного з'ясування суті страхової діяльності, пошук адекватних новим умовам методів захисту та відшкодування втрат як фізичним так і юридичним особам, адже лише через проведення демократичних та ринково-економічних перетворень можна створити підвалини для тривалого економічного росту, а тим самим - для зростання добробуту українського народу.

Отже, страхування - це спосіб захисту майнових інтересів громадян в умовах ринкової економіки. Кожна людина має знати, як вона може обмежити свій ризик і скільки їй це коштуватиме. З іншого боку страхова справа є прибутковим різновидом підприємства, яке в Україні тільки починає розвиватися. Об'єктивна необхідність виникнення та розвитку страхового ринку зумовлюється наявністю суспільної потреби на страхові послуги та наявність страховки, здатного їх задовольнити.

Залежно від критерію розрізняють інституціональну, територіальну, галузеву та організаційну структури.

Інституціональна структура ґрунтується на розмежуванні приватної, публічної або комбінованої форми власності, на якій створюється страхова організація. Інституціональні структура може бути представлена на корпоративними, акціонерними, взаємними, державними страховими корпораціями.

У територіальному аспекті виділяють місцеві (регіональні), національні (внутрішні) та світові (зовнішні) страхові ринки.

Місцевий (регіональний) задовольняє страхові інтереси регіону.

Національний - інтереси, що переросли межі регіону і розширились до рівня нації (держави), світовий - задовольняє попит на страхові послуги в масштабі світового господарства.

Ринку особистого та тайного страхування виділяють за галузевою ознакою, має свою структуру. Кожна із названих ланок (сегментацію)

Організаційна структура страхового ринку може бути представлена так:

Страхові товариства можуть об'єднуватись у спілки, асоціації, пули та інші об'єднання для координації діяльності, захисту інтересів своїх членів та здійснення спільних програм, якщо їх утворення не суперечить законодавству України. Вони не мають права займатися страховою діяльністю.

Страхове товариство або страхова компанія, де відбувається формування страхового фонду і переплітаються індивідуальні, колективні та групові інтереси.

Свої стосунки страхові товариства будують на сонові співстрахування та перестрахування з іншими страховиками.

3. Страхові агенти та страхові брокери - страховики через яких здійснюється страхову діяльність, страхові посередники.

Їхні функції Закон України про страхування визначає таким чином страхові агенти - юридичні особи або громадяни, які працюють від імені та за дорученням страховика і виконують частину його страхової діяльності - це одержання страхових платежів, укладення договорів страхування, виконання робіт пов'язаних з виплатами страхових сум і страхового відшкодування. На підставі договору із страховиками, страхові агенти є представниками страховика і дають в його інтересах за комісійну винагороду.

Страхові брокери - юридичні особи або громадяни підприємницької діяльності і здійснюють посередницьку діяльність на страховому ринку від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика. Через страхових брокерів в деяких країнах здійснюється більшість усіх видів страхування. Найбільшого розвитку інститут брокерів досяг у Великобританії.

Посередницька діяльність страхових брокерів і страхових агентів на користь іноземних страховиків на території України не допускається, якщо міжнародними договорами України інше не передбачено.

4. Товариства взаємного страхування - юридичні особи - страховики створені відповідно до Закону України “Про страхування” з метою страхування ризиків цього товариства

За рахунок чистого прибутку здійснюється сплата страхового платежу яка залишається у розпорядженні членів товариства при умові використання ним усіх зобов'язань перед товариством взаємного страхування незалежно від суми страхового внеску має право отримати повністю необхідне страхове відшкодування.

5. Комітет у справах Нагляду за страховою діяльністю, який здійснює нагляд з боку держави для дотримання вимог учасниками страхового ринку законодавства України про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, захист інтересів страхувальників та запобігання неплатоспроможності страховиків у справах нагляду за страховою діяльністю основними функціями комітету є:

ведення єдиного державного реєстру страховиків (перестраховиків);

видання ліцензії на проведення страхової діяльності;

контроль за платоспроможністю страховиків щодо виконання їхніх страхових зобов'язань перед страхувальниками;

встановлення правил формування, розміщення та облік страхових резервів;

розробка методичних і нормативних документів з питань страхової діяльності;

підвищення практики страхової діяльності розробка і подання пропозицій щодо розвитку та вдосконалення законодавства України про страхову діяльність.

6. Перестрахувальні компанії (перестраховики) - організації які не виконують прямих страхових операцій, а приймають у перестрахування ризики інших страховиків.

7. Моторне (транспортне) страхове бюро - юридична особа, яка утримується за рахунок коштів страховиків, котрим дозволено займатися страхуванням відповідальності власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам, за умовами, передбаченими міжнародними договорами України до вказаного виду страхування.

2. Особливості страхування засобів автотранспорту

Страховий захист - сукупність розподільчих та перерозподільних відносин з приводу відшкодування збитків та надання матеріальної допомоги громадянам при ушкодженні або загибелі матеріальних цінностей, а також з втратою здоров'я, працездатності, в сімейних доходах.

Страховий інтерес - потреба громадян в захисті майна, доходів, життя, здоров'я, працездатності шляхом страхування.

Страхова сума - це сума на яку страхується громадянин за законом (обов'язкове страхування) або за договором ( добровільне страхування). У майновому страхуванні вона визначається, як правило, об'єкти, що підлягає страхуванню (автомобіль, будівля) або в цілому за конкурентним відбором майна (домашнє майно громадян).

Сума майнового страхування не може перевищування вартість об'єкту, що підлягає страхуванню.

Страхова сума в особистому страхуванні визначається на кожного застрахованого, верхньої межі в законі нема, а встановлюється вона за угодою двох сторін тобто страховика і страхувальника.

Страховик - юридична особа, яка отримала від певних державних органів ліцензію, здійснює страхування.

Страхувальник - юридична або фізична особа яка сплачує страхові внески і вступила в страхові відносини із страхувальником, претендує на страхове відшкодування збитків.

Застрахований - особи які сплачують внески страхові, беруть участь в особистому страхуванні, чиє здоров'я. Працездатність виступають об'єктом страхування. Ці об'єкти страхового засобу, ці особи і є страхувальниками. Ці суб'єкти за деякими випадками можуть не збігатися. Наприклад, страхування дітей, страхувальниками є батьки, а застрахованими діти.

Страхове відшкодування - сума, яку повинен виплатити страховик за майновим страхуванням з настання страхових випадків для поктриття збитків громадянам.

Страховий випадок - подія з настання якої страховик зобов'язаний за законом (обов'язкове страхування) або за договором ( добровільне страхування) виплатити страхове відшкодування (страхову суму).

Страхова відповідальність (страхове покриття) - страховик зобов'язаний сплачувати страхове відшкодування або страхову суму за передбаченої умовами страхування сукупності подій або окремої події.

Страхове свідоцтво ( страховий полюс) документ якій засвідчує факт страхування відповідно до правил страхування.

Отримувач страхового відшкодування або страхової суми - юридична або фізична особа, яка за умовами страхування має право отримати грошове відшкодування. У майновому страхуванні - це страхувальник, в особистому застраховані або страхувальник (страхування від нещасного випадку, втрати здоров'я), а з настанням смерті - особа, якій заповідав страхувальник отримати страхову суму на випадкового смерті.

Транспорт, як і домашнє майно страхується добровільно. Автотранспорт та інші засоби та водні маломірні судна страхуються тільки ті, які підлягають державній реєстрації у встановленому порядку.

До автотранспортних засобів відносять мопеди, трактори та мінітрактори, легкові, вантажні, мікроавтобуси, вантажно-пасажирські, мотоцикли, мотоколяски, моторолери.

До водних транспортних засобів відносяться яхти, різні човни, катамарани. В той же час із транспортним засобом можуть бути застраховані водій та пасажири, а також вантаж, який перевозять на ньому.

У автострахуванні до об'єктів страхування відносять:

страхування “авто-каско”;

страхування від усіх видів ризику;

страхування громадянської відповідальності;

страхування автомобілів на час ремонту, парковки та зберігання в гаражах;

страхування експортно-імпортних вантажів;

страхування вантажів при перевезеннях внутрішнього сполучення;

страхування від нещасних випадків під час ДТП.

Страхування від усіх видів ризиків - забезпечує відшкодування збитків спричинених втратою або пошкодженням застрахованого автотранспорту люди які одержали травму та пошкодження майна третьої сторони.

При страхуванні автомобілів приватних власників додається ще відшкодування правонаступнику в разі смерті страхувальника всієї капітальної суми, при фізичних калицтвах - затрати на лікування, а також покриття збитків від пошкодження багажу який знаходився в салоні автомобіля.

Страхування “авто-каско” передбачає страховий захист від будьяких збитків, які виникають в наслідок пошкодження, повної загибелі або втрати автотранспорту або окремих його частин за настання обумовлених у страховому полісі подій . “Авто-каско” поширюється на всі види автотранспорту, водні та наземні. Цей вид страхування може бути повним або частковим.

При повному страхуванні авто-каско” власник автотранспортного засобу у випадку аварії, зіткнення з іншими предметом, самозгорання пожежі, стихійного лиха, вибуху, перевертання за вилучення збитків експлуатаційного характеру.

При частковому страхуванні “авто-каско” страховий захист забезпечується лише у разі вибуху двигуна, пожежі, викрадення, пошкодження під час викрадення, стихійного лиха.

“Авто-каско” за умовами страхування не відшкодовує збитків якщо:

вони є наслідком навмисних дій страховика, членів його сім'ї або осіб у розпорядженні котрих знаходився транспорт;

якщо странспортний засіб є наслидком воєних дій, громадського збурення, страйків;

вони конфісковані, арештовані, знищені за розпорядженням влади;

засіб експлотувався несправним; водій в нетверезвому стані або наркотичному оп'янінні;

засіб використовувався як навчальний (автомобіль);

якщо природний знос автомобіля або його окремих вузлів.

Відповідальність несуть власники автотранспортних гаражів та паркових стоянок за збереження автомобілів.

На час транспортування автомобіля до гаража майстерні чи стоянки (якщо автомобіль не доставляють його власники).

На період перебування автомобіля на їхній відповідальності - від всеяких ризиків.

Якщо настає страховий випадок страховик відшкодовує затрати на приміщення автомобіля до ремонтної майстерні та доставку його страхувальнику після ремонту. При використання або пошкодженні автомобіля в гаражі або на стоянці страхове відшкодування отримує власник гаража або стоянки.

Власникові транспортного засобу в результаті ДТП, як правило, здійснюється відшкодування завданих збитків після ремонту на сонові прод'явленої страхувальником накладної, рахунку, за якою страховик проводить оплату виконаних робіт.

Найчастіше при страхуванні транспорту виконується два поліса: поліс з оголошенням вартості та відкритий поліс.

Поліс з оголошеною вартістю має читко обумовлену і фіксовану суму страхового відшкодування, яка буде сплачена при настанні страхового випадку і договорено не передбачений переглід та уточнення цієї суми після винесення збитків.

Відкритий поліс - відшкодування страхової суми після виникнення страхової події тільки після оцінки суми збитків.

Поліс з оголошеною вартістю є поліс із страхування “авто -каско”, а поліс з відкритою вартістю - “страхування громадської відповідальності власників транспортних засобів”.

Страхування автомобілів предбачається можливість укладення договору за умовами:

1) власної участі страхувальника у відшкодуванні збитків (франшиза) розмір якої обирає сам страхувальник;

2) відшкодування без урахування знижки на знос запасних частин, що потребують заміни в разі їх пошкодження (з додатковою оплатою). Додаткова виплата визначається в розмірі 5% від страхової суми - якщо строк експлуатації автомобіля не перевищує 5 років; 10% зі строком 5-8 років; 20%- від 8-12 років експлуатації; 30% від 12 років;

3) відшкодування вартості втрати товарного вигляду в наслідок страхової події, обумовленої в укладеному договорі (теж зі сплатою додаткового платежу) або за умову, що автомобіль застрахований за дійсною вартістю. Доплата в даному випадку прив'язується до оцінки дійсної вартості і визначається в розмірі 20% - коли експлуатація машини не перевищує 5 років; 15% - від 5-8 років; 10% - від 8-12 років; 5% - понад 12 років.

Страхування водних транспортних засобів відбувається на таких же засадах, що й автомобільне. За основу страхової оцінки судна беруться сума, запропонована страхувальником, яка не перевищує його дійсної вартості.

Договір страхування укладається і визначає обсяг відшкодування збитків та величину страхових платежів залежно від обсягу відповідальності взятої страховиком:

з відповідальністю за загибель та пошкодження;

з відповідальністю за повну загибель з урахуванням витрат на врятування;

без відповідальності за пошкодження, крім випадків загибелі.

Договір страхування даного виду укладається на певний строк або на окремий рейс.

3. Страхування вантажів і багажу

Власників вантажів, що перевозяться та власники транспортних засобів можкть не співпадати використовується відособлення страхування транспортних засобів - “каско” та страхування вантажів, що перевозиться засобами “карго”.

Договір страхування укладається на таких умовах:

з відповідальністю за ризики;

з відповідальністю за окрему аварію;

без відповідальності за пошкодження, крім випадків загибелі.

За першою умовою (з відповідальністю за всі ризики), відшкодування підлягають збитки від пошкоджень або загибелі частини або всього вантажу з будь-яких причин, окрім військових ризиків, впливу радіації, необачності та навмисних дій страхувальника, а також ризиків, пов'язаних із специфікою вантажу та його транспортування. За додаткову премію можуть бути застраховані деякі багажі.

За другою умовою. За договором відшкодовуються збитки від повної загибелі чи пошкодження внаслідок пропажі судна або іншого транспортного засобу; зіткнення або загибелі суден, посадку судна на мілину, провалу мостів, вибуху, пошкодження судна крисою, пожежі, і також внаслідок заходів, спрямованих на рятування або гасіння пожежі, тобто всі необхідні і доцільно зроблені витрати щодо рятування вантажу та зменшення збитку, якщо збиток відшкодовується за умовами страхування.

За третьою умовою (без відповідальності за пошкодження, окрім випадків загибелі) відшкодовується ті же самі збитки,що й при відповідальності за окрему аварію. Тільки відповідальність в тому, що в даному разі відшкодовується тільки збитки від повної загибелі всього, або частини багажу, тоді як у попередньому випадку - від пошкодження чи повної загибелі всього або частини вантажу.

І за другою, і за третьою умовами не покриваються збитки за тими випадками ризиків, що і в першому випадку.

Відповідальність страховика за договором страхування починається з моменту, коли вантаж буде взято із складу в пункті відправлення для перевезення і триває до тих пір, поки вантаж не доставляється на склад вантажоотримувача,. Вказаний у полісі, але не пізніше 60 днів після розвантаження морського судна в кінцевому порту призначення.

4. Страхування професійної відповідальності

При страхуванні професійної відповідальності виділяють дві групи ризиків:

ризики, пов'язані з можливістю заподіяння третім особам тілесних пошкоджень та шкоди здоров'ю. Таки випадки трапляються в роботі хірургів, лікарів, дантистів, фармацевтів, водіїв транспортних засобів;

ризики, пов'язані з можливістю заподіяння матеріальних збитків, куди включається термін втрати права на пред'явлення претензій, ці ризики пов'язані з діяльністю будівельників, архітекторів, консультантів.

Термін втрати права не пред'явлення претензій встановлюється законодавством.

Цей вид страхування пов'язаний із можливістю пред'явлення претензій особам за наслідки помилок, допущених ними підчас виконання професійних обов'язків, вказаних у страховому полісі.

Вина страхувальника, яки підлягає страхуванню з даного виду проявляється у формі необачності, недбалості, некваліфікованого виконання своїх обов'язків, а також у формі навмисних дій страхувальника можна встановити тільки судом.

Страховий випадок - помилка, під час виконання професійних обов'язків допущена страхувальника, яка призвела до втрати здоров'я, матеріальних збитків, заподіяння тілесних пошкоджень або смерті.

При добровільному страхуванні розмір страхового відшкодування визначається договором страхування.

При обов'язковому страхуванні - мінімальна страхова сума визначається згодою сторін або чинним законодавством.

Якщо претензії до одного страхувальника пред'являють відразу кілька осіб і обсяг спричинених збитків перевищує загальний ліміт відповідальності страховика, обумовлений договором, то відшкодування здійснюється пропорційно відношенню суми завданих збитків до загального ліміту відповідальності страховика.

Стосовно кожного виду професійної діяльності визначається ставка платежу, що підлягає страхуванню окремо.

Ставки залежать від віку, стажу роботи, професії, дати отримання кваліфікації, дати підвищення кваліфікації, та загальної кількості службовців, які підлягають страхуванню за цим видом.

Два головних чинники визначають розмір страхового платежу: загальна численність службовців, зайнятих діяльністю, відповідальністю, відповідальність за яку підлягає страхуванню та встановлений ліміт відповідальності.

За даним видом страхування за вимогою страховика, можуть додаватися витрати, пов'язані з роботою незалежних експертів для встановлення суми збитків.

Особиста участь страхувальника у покритті збитків виражається через франшизу.

Франшиза - звільнення страховика від покриття збитків - передбачена підписанням страховим договором. Вона може бути встановлена у відсотках або в абсолютних розмірах стосовно страхової суми, вартісної оцінки об'єкта або розміру збитків.