Банковская система РТ

Банки принято относить к финансовым посредникам, которые аккумулируют денежные средства, временно не используемые по назначению их собственниками, в целях коммерческого применения.

Банковская система РТ включает в себя Национальный банк с его расчетно-кассовыми центрами (РКЦ), коммерческие банки (в том числе уполномоченные банки, выполняющие расчетно-кассовое обслуживание и финансирование по программам правительства РТ), а также филиалы коммерческих банков других регионов, действующие на территории Татарстана. Глава банковской системы республики и регулирование деятельности коммерческих банков на ее территории - это Национальный банк РТ. Он является составной частью Центрального банка РФ, а банковская система республики, действуя в едином рублевом пространстве, владеет определенной независимостью.

С конца 1990 года в нашей стране законами «О Центральном банке РСФСР» и «О банках и банковской деятельности» была закреплена двухуровневая структура банковской системы. Банком первого уровня был определен Центральный банк Российской Федерации (Банк России), Банк России монопольно наделен правом банкнотной эмиссии, осуществляет посредничество между государством и экономикой через регулирование денежно-кредитных потоков. Он сочетает в себе черты банка и государственного ведомства. По закону Банк России является некоммерческой организацией, покрывающей свои расходы за счет собственных доходов. Половину прибыли, оставшейся после уплаты налогов и сборов, Центральный банк перечисляет в Федеральный бюджет. Остальная прибыль направляется в резервы и фонды различного назначения.

Банк России организован по принципу централизованной системы. На территории субъектов Российской Федерации созданы филиалы Центрального банка - территориальные учреждения. В Республике Татарстан - это Национальный банк. Национальный банк РТ выполняет функции Центрального банка РФ в рамках предоставленных полномочий: обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики, способствует развитию банковской системы, платежной системы, организует денежное обращение и расчеты, осуществляет надзор и инспектирование деятельности кредитных организаций, финансовый мониторинг, анализирует состояние и перспективы развития экономики и финансовых рынков региона.

После заключения в Москве в 1994 году межправительственного Договора о разграничении предметов ведения и взаимном делегировании полномочий Российской Федерации и Республики Татарстан председатель Центрального банка РФ, в то время эту должность занимал Виктор Владимирович Геращенко, и председатель Национального банка РТ Евгений Борисович Богачев подписали Соглашение о сфере банковской деятельности. На этой основе были расширены права Национального банка РТ, позволяющие представлять Банк России на международных переговорах, а ресурсы, аккумулированные в республике, использовать на ее нужды. В результате Национальный банк РТ стал активнее влиять на экономические процессы, сосредоточил усилия на оказании мер государственной поддержки социально значимым отраслям экономики, участии в реализации приоритетных инвестиционных программ.

В настоящее время Национальный банк РТ является важным органом по проведению политики республики в денежно-кредитной сфере.

К банкам второго уровня банковской системы относятся коммерческие банки, которые в Законе «О банках и банковской деятельности» определены как кредитные организации. С зарождения банковского дела и до наших времен основное назначение кредитных организаций состоит в содействии развитию экономики посредством организации расчетов в хозяйстве, мобилизации дополнительных ресурсов и предоставлении их на возвратной и платной основе для завершения платежей.

В Приволжском Федеральном округе республика Татарстан занимает первое место по количеству банков. На 1 января 2003 года в республике функционировали 25 самостоятельных банков, а также 53 отделения банка "Татарстан" Сберегательного банка РФ и филиалы банка "Российский кредит" (Москва), Зенит (Москва), Внешторгбанка (Москва), коммерческого банка "Волга-Кредит" (Самара), Импэксбанка (Москва), Альфа-банка (Москва). Кроме того, с 1998 года в республике действует одна небанковская кредитная организация " Кредит- Казань".

Плотность банковской сети в республике составила в 1998 г 1,1 коммерческих банков на 100 тыс. населения республики. В Казани расположено 26 банков, 9 - в Набережных Челнах, 2 банка осуществляют свою деятельность в городах Альметьевске и Нижнекамске и 1 банк в Мамадыше и Менделеевске. Кроме двух банковских центров - Казани и Набережных Челнов, остальные города и районы имеют слабую банковскую сеть, не обеспечивающую качество банковского сервиса предприятий и граждан и не создающую предпосылок для конкуренции в банковской сфере. Колебание экономической коньюктуры, привело к тому, что акционерные банки при увеличении уставного капитала стали больше ориентироваться на свои внутренние резервы. Для привлечения дополнительных кредитных ресурсов коммерческие банки исполняют выпуск долговых обязательств, таких как облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя. В целях помощи клиентам в одолении платежного кризиса и поддержки в ускорении расчетов между предприятиями других регионов, коммерческие банки республики предприимчиво налаживают корреспондентские связи. Банки осуществляют их путем открытия своих счетов в других банках и проведения через них иногородних платежей между соответствующими предприятиями.

По закону кредитной организацией называется юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции. В зависимости от перечня операций кредитные организации подразделяются на два вида: собственно банки небанковские кредитные организации (НКО), хотя и первые, и вторые выполняют банковские операции. При этом банки имеют исключительное право осуществлять в совокупности три основные операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Последние следует отличать от парабанковских организаций, которые осуществляют свою деятельность без лицензии Банка России (кредитные кооперативы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы, компании потребительского кредитования и тому подобные).

В Республике Татарстан функционирует 26 татарстанских кредитных организаций, из них 25 банков и одна НКО «Сетевая Расчетная Палата», филиалы и представительства кредитных организаций других регионов.

В 2007 году по количеству собственных кредитных организаций Республика Татарстан занимала четвертое место в России после городов Москва, Санкт-Петербург и Республики Дагестан.

Основу банковского сектора республики составляют самостоятльные татарстанские банки: «Ак Барс Банк», «Татфондбанк», «Энергобанк», «Девон-Кредит», «Спрут», «АКИБАНК» и другие. Открыты в Татарстане филиалы и представительства крупнейших российских банков, головные организации которых зарегистрированы в других городах. К примеру, это филиалы банков: «Сбербанк РФ», «Внешторгбанк», «ЗЕНИТ», «ЮНИАСТРУМ БАНК», «АЛЬФА-БАНК», «БАНК МОСКВЫ», «РОСБАНК», «УРАЛСИБ» и другие. Представительства имеют следующие банки: «АВТОВАЗБАНК», «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК», «ГАЗПРОМБАНК», «РУССКИЙ СТАНДАРТ», «МДМ-БАНК» и другие. Татарстанские банки и филиалы инорегиональных банков имеют лицензии на осуществление операций в рублях и в иностранной валюте, на операции с драгоценными металлами.

Почти половина татарстанских банков (12) относятся к категории крупных. Величина их зарегистрированного уставного капитала выше 300 млн. рублей. Это «Ак Барс», «Татфондбанк», «Энергобанк», «БТА-Казань», «Спрут», «АКИБАНК», «Девон-Кредит», «Интехбанк», «Аверс», «Казанский», «Заречье», «Татсоцбанк».

Все банки, как крупные, так и более мелкие, работают достаточно эффективно и получили прибыль по результатам 2007 года.

В рыночной экономике кредитные организации сами оказываются в роли заемщиков при формировании ресурсов. Чем шире и стабильнее ресурсная база, тем больше возможность для удовлетворения запросов клиентов. Поэтому банки заинтересованы в устойчивом состоянии экономики, при котором хозяйственные организации, развивая свой потенциал, в том числе за счет банковских источников, обеспечивают соответствующий уровень доходов фирме и ее персоналу, достаточный для формирования накоплений и сбережений.

В республике создана доступная и устойчивая система кредитных организаций, что позволяет предприятиям и населению активно использовать банковские услуги.

Традиционно банки кредитуют своих клиентов. Кредиты позволяют обеспечить нормальный воспроизводственный процесс, расширить масштабы производства, повысить эффективность за счет приобретения новых и более совершенных средств, технологий.

Банки Татарстана своими ресурсами продолжают оказывать существенную помощь предприятиям реальной экономики. В 2007году в структуре кредитного портфеля юридические лица и предприниматели имели наибольшую долю задолженности, свыше 78%. По отраслям сложилось следующее соотношение: обрабатывающие производства - свыше 27% по рублевым кредитам и около 50% по валютным. Достаточно активно используют кредиты торговля и сфера услуг (21 и 11%0, строительство (14 и 24%), сельское хозяйство (рублевые - 14%).

Предоставляются кредиты как под бизнес-проекты, так и на завершение расчетов.

Малый бизнес и индивидуальные предприниматели также используют кредитную поддержку. Доля кредитов, выданных этой сфере, в структуре кредитного портфеля постоянно повышается.

Следует отметить, что самостоятельные банки республики осуществляют основную долю вложений в экономику.

В 2007 году в структуре кредитных вложений по срочности складывается тенденция преобладания кредитов, предоставленных на срок свыше одного года. Это говорит о качественных изменениях в подходе кредитных организаций к нуждам экономики, остро испытывающей потребность в крупных вложениях на более длительный период для обновления средств производства.

Динамично развивается кредитование потребительских нужд населения, более высокими темпами, чем кредитование корпоративных клиентов. Доля кредитов населению составляет в структуре кредитного портфеля более 20%.

Кредитование остается для банков высокорисковой сферой деятельности. Об этом говорит наличие ссудной задолженности, не возвращенной в установленные сроки. Если в целом по кредитному портфелю в РТ на 1 июля 2007 года ее уровень остается невысоким, около 1% в среднем по России - 1,5% то по группам клиентов значения другие. По корпоративным клиентам показатель составляет 0,7%, по физическим лицам - 3%, индивидуальным предпринимателям - 4,5%. Эти цифры позволяют сделать вывод, что часть ссуд, выданных экономике и индивидуальным предпринимателям, используется неэффективно. Более осмотрительно банкам следует кредитовать и физических лиц. Не лишним напоминанием этому служит кризис на ипотечном рынке США летом 2007 года, последствия которого сказались на нашей банковской системе.

«Ак барс» банк - банк с высокой долей государственного участия - является не только самым прибыльным, но и одним из самых кредитующих банков России ( 24-я строчка рейтинга журнала «Профиль» по общей сумме кредитов и 13-я позиция в рейтинге банков с наибольшим объемом кредитов частным лицам). Наряду с «Ак барсом» значительные суммы кредитов предоставляются Татфондбанком - 3,8 млрд. рублей, Татагропромбанком - 1,8 млрд. рублей., «Девон-Кредитом» - 1.3 млрд. рублей, Татсоцбанком и банком «Спурт» по 0,9 млрд. рублей. В общей сумме кредитных вложений Татагропромбанка 74,2% - составляют кредиты предоставленные сельскому хозяйству.

Банки РТ кредитуют в основном приоритетные и перспективные для республики проекты в нефтяной, нефтехимической, оборонной, легкой промышленности, а также в сфере информационных технологий и АПК.

Заметим еще раз, речь идет о вложениях не только на цели текущего развития предприятий, но и реализацию перспективных производственных проектов. Банки РТ активно участвуют в развитии экономики республики.

Татарстан относится к группе относительно замкнутых регионов, для которых характерно примерное соответствие между уровнем банковских активов и финансовых потоков. В то же время движение значительной части валютных средств, связанных с осуществлением экспортно-импортных операций, обслуживается крупными банками других регионов (финансовых центров). Банки республики сориентированы главным образом на местные финансовые ресурсы и не осуществляют серьезной экспансии в другие регионы. Ряд крупных банков имеют филиалы межбанковских кредитов.

По состоянию на 1 января 1998 года у 6 банков Татарстана из 29 действующих, объявленные уставные капиталы были в размере свыше 20 миллиардов рублей Данные по 1998 году - в неденоминированных рублях, причем у 3 банков - в размере от 30 до 100 миллиардов рублей. По результатам работы коммерческих банков республики, балансовая прибыль действующих банков составила 510 миллиардов рублей, 4 банка допустили убытки в размере 25 миллиардов рублей. По ликвидируемым банкам убытки составили 168 млрд. рублей, прибыль - 1,2 млрд. рублей.

В структуре мобилизуемых банками средств почти 30% составили вклады населения - 2724 млрд. рублей, причем по размеру привлекаемых средств бесспорное лидерство занял Сбербанк "Татарстан" - 2038.2 млрд. рублей.

Масштабы банковского бизнеса в Татарстане значительно выросли. Доказательством тому является динамичный рост целого ряда основных показателей деятельности банков. Если на 1 января 2002 года с точки зрения финансового состояния в категорию проблемных кредитных организаций относились 3 банка, то на 1 января 2003 года все самостоятельные банки Татарстана являются финансово стабильными. Таким образом, истекший год подтвердил сложившую устойчивость и жизнестойкость банковской системы Татарстана.

Сегодня Татарстан занимает в Приволжском округе первое место не только по общему числу банков, но и по числу крупных кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом свыше 150 млн. рублей. На 1 января 2003 года в Татарстане действуют 10 крупных банков с уставным капиталом свыше 150 млн. рублей.

Банки "Ак Барс", "Заречье" и "Интехбанк" имеют лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами. Четыре самых крупных банка республики имеют генеральную лицензию на осуществление валютных операций за пределами РФ. Но пока не все банки республики имеют лицензии на осуществление операций с иностранной валютой, так из двадцати пяти республиканских банков четыре банка не имеют подобной лицензии.

Банки республики закончили отчетный период, как было сказано выше с положительным финансовым результатом. Наибольшая сумма прибыли приходится на банки: Ак Барс, Девон-Кредит, Спурт, Татфондбанк. При относительно небольших объемах прибыли остается высокой рентабельность банковского капитала Энергобанка, АКИбанка, Автоградбанка.

Хотя, в республике наблюдается стабильность работы банковской системы, но несмотря на это, банки Татарстана не удовлетворяют полностью финансовый дефицит, и нуждающиеся в денежных средствах предприятия республики вынуждены брать кредиты в Москве. Основная причина этого в том, что экономически благополучные предприятия стараются хранить свои деньги в московских банках, чтобы не засвечивать их перед местными налоговыми органами.

Правительство и Национальный банк РТ всегда отрицательно относились к открытию филиалов иногородних банков, опасаясь утечки капитала из республики, но очень одобряют создание дочерних банков с капиталом Татарстана, регистрация которых на территории республики обеспечивает сохранение денежных потоков. Поэтому в республике соотношение местных и иногородних кредитных организаций явно не в пользу последних. В то же время движение значительной части валютных средств, связанных с осуществлением экспортно-импортных операций, обслуживается крупными банками других регионов.

По мнению председателя Национального банка РТ Евгения Богачева, банковская система Татарстана должна развиваться на основе создания целой сети крупных банков, уполномоченных государством работать по нескольким приоритетным направлениям, а также на основе укрупнения и наращивания банковского капитала всеми коммерческими банками.

Татарстану нужен мощный банк с развитой филиальной сетью, такова позиция Правительства и Президента РТ. Для роли такого банка Правительство РТ решило выбрать «Ак Барс» банк, и всячески старается «накачать» его живыми деньгами инвестируя из бюджета увеличение его уставного капитала. Для наращивания своего потенциала «Ак Барс» банк также ищет союзников среди коммерческих банков республики для создания альянса, целью которого является формирование рынка межбанковских кредитов.

Но ситуация с «Ак Барс» банком до конца еще не прояснилась в связи с решением об объединении республиканского банка "Ак Барс" и московского банка "Зенит", в котором ОАО "Татнефть" хранит свои нефтедоллары. Генеральный директор ОАО "Татнефть" Шафагат Тахаутдинов на пресс-конференции, которая прошла 21 июня 2002 года, сообщил, что они намереваются провести собрание акционеров, на котором будет принято решение об объединении банков "Зенит" и "Ак Барс". Он также заявил, что "слияние может распространиться не на два, а сразу на три банка" - к банкам "Зенит" и "Ак Барс" присоединится банк "Девон-кредит".

Если это произойдет, новый банк обгонит по размеру капитала банк "Уралсиб" и станет крупнейшим региональным банком России. Если бы слияние состоялось сегодня, новый банк занял бы 8-е место в России по капиталу (6,34 млрд руб.). Но ради справедливости, следуют отметить, что у банка «Уралсиб» налажена широкая региональная сеть филиалов. Поэтому, если будет создан новый объединенный банк, ему предстоит огромная и тяжелая работа по созданию и расширению сети филиалов в других регионах.

В прошедшем году банки республики активно наращивали свои капиталы. Процесс наращивания капиталов - для банка процесс закономерный, если он связывает свою деятельность с реальным сектором экономики, с кредитованием предприятий, как это делает большинство банков республики. Так, по итогам девяти месяцев прошедшего года кредитные вложения банков в экономику республики в полтора раза превысили кредитные портфели банков многих регионов страны, например, в полтора раза больше банков Башкорстана и Нижегородской области, в два раза больше - банков Пермской области, в три раза больше - Саратовской области.

Назовем лишь наиболее значимые объекты кредитования: ОАО «Татнефть» - 1682 млн. рублей, ОАО «Нижнекамскнефтехим» - 690 млн. рублей, ОАО «Камаз» - 517,7 млн. рублей, ОАО «Казанский вертолетный завод» - 75,4 млн. рублей, ОАО «Спартак» - 285 млн. рублей, ОАО «Татэнерго» - 237 млн. рублей, ОАО «Казаньзернопродукт» - 232 млн. рублей, ОАО «Татспиртпром» - 379,7 млн. рублей. Из филиалов иногородних банков наибольший вклад в экономику республики вносит отделение Сбербанк «Татарстан». Сумма кредитов крупным предприятиям республики в прошлом году составляют больше 4 млрд. рублей.

Расчеты предприятий республики организованы через различные виды платежных систем. Осуществляется платежи через расчетную сеть Банка России (систему расчетно-кассовых центров), через небанковскую кредитную организацию (Сетевая Расчетная Палата), через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях (система счетов «Ностро» и «Лоро»), через внутрибанковские системы (например, клиринговый центр «Сбербанка РФ» и межфилиальные системы других банков). Банки в основном используют современные электронные технологии передачи сведений для расчетов, рекомендуют клиентам к внедрению системы дистанционного способа управления счетами. Это позволяет быстро перечислить средства со счетов плательщиков на счета получателей, оперативно получать информацию о проведенных платежах. В отдельных случаях для обеспечения своевременности расчетов Национальный банк РТ может выдавать внутридневные и однодневные кредиты.

С 2007 года Банком России внедряется система банковских электронных срочных платежей (БЭСП), при которой обеспечивается осуществление расчетов непрерывно в течение операционного дня и немедленно по мере поступления электронных платежных сообщений ( в режиме реального времени), если участники будут отвечать установленным критериям. Система БЭСП не отменяет существующие способы платежей, участники расчетов вправе самостоятельно выбрать, что для них более приемлемо.

Продолжает развиваться в Татарстане рынок банковских карт. Зарубежная практика свидетельствует, что платежные банковские карты являются удобным средством безналичных платежей населения. Кредитными организациями эмитируются карты как международных платежных систем: Visa Int. и Master Card, так и российских платежных систем: Union Card, STB Card, «Сберкарт», «Золотая Корона». Около 80% экономически активного населения являются держателями карт, однако у нас в республике, как и в целом по стране, кроме Москвы, банковские карты в основном используются для получения наличных денег, лишь 2% от общего объема сделок приходится на безналичные платежи по товарам и услугам.

В Татарстане сохраняется устойчивая тенденция увеличения ресурсной базы за счет роста доходов организаций, населения, повышения доверия к банковскому сектору, расширения сети подразделений кредитных организаций, возможности выбора приемлемых условий хранения денежных средств. Большое значение имеет государственная гарантия сохранности вкладов граждан. В настоящее время банки сохраняют право привлечения средств физических лиц, если участвуют в системе страхования вкладов. Однако уровень доходов по средствам на вкладных и депозитных сетах не всегда позволяет уберечь их от инфляционного обесценения, так как депозитные ставки в большинстве случаев ниже уровня инфляции.

Более высокой доход можно получить при вложении средств в ценные бумаги, в частности - сертификаты, облигации, которые также предлагаются на рынке банковских услуг, но население не привыкло пользоваться этими инструментами сбережений, широко применяемыми в зарубежной практике.

Как финансовые посредники, реализующие перераспределительную функцию, банки должны соблюдать и интересы собственников денежных ресурсов, и потенциальных инвеститоров. При этом первые ориентированы на достаточный доход, превышающий или равный уровню инфляции, и умеренный риск, зависящий от надежности кредитных организаций. Вторые - на привлечение долгосрочных дешевых ресурсов, в пределах уровня рентабельности продаж.

Повышению эффективности деятельности, осуществляемой кредитными организациями, могут способствовать следующие меры:

Пересмотр процентной политики банков с учетом интересов различных групп инвесторов;

Использование высокотехнологичных методов управления ликвидностью;

Применение индексируемых инструментов сбережений;

Расширение практики оформления обязательств банков срочными ценными бумагами;

Мероприятия, содействующие развитию вторичного рынка банковских обязательств, оформленных ценными бумагами;

Использование при необходимости компенсации процентных ставок за счет бюджетных средств для организации приоритетных секторов экономики, в том числе обеспечивающих реализацию национальных проектов.

Большое значение имеет закрепление в нормативных документах мер, поощряющих долгосрочные инвестиции, к числу которых можно отнести:

Льготы по налогообложению доходов физических лиц, получаемых от инвестиций в ценные бумаги других вложений на срок более 3-х лет;

Налоговые льготы организациям, осуществляющим инвестиции в экономику Татарстан;

Возможность использования на рыночных условиях временно свободных средств государственных бюджетных и внебюджетных фондов.

С точки зрения характера финансовых потоков и типа развития банковской системы Татарстан относится к группе относительно замкнутых регионов, для которых характерно примерное соответствие между уровнем банковских активов и финансовых потоков.

Хотя ряд крупных банков РТ и имеют филиалы в Москве, используют их исключительно для осуществления платежей, проведения валютных операций и привлечения межбанковских кредитов, и пока не намерены осуществлять серьезную экспансию в другие регионы, и ориентированы преимущественно на местные финансовые ресурсы.

Из-за отсутствия филиалов в других регионах России, в целях оказания клиентам быстрых расчетов между предприятиями других регионов коммерческие банки республики стараются налаживать корреспондентские отношения путем открытия своих счетов в других банках и проведения через них иногородних платежей между соответствующими предприятиями. Корреспондентские отношения, в основном, установлены с банками промышленно-финансовых центров России.

Создание постоянно действующей системы внутренних заимствований невозможно без устойчивых кредитных организаций и широкой сети их подразделений, обеспечивающих необременительное обслуживание как по времени, так и по набору инструментов.

Наращивание банками собственного капитала, в том числе за счет присоединений, слияний, способствует повышению доверия к банковскому сектору и открывает дополнительные возможности для трансформации сбережений в инвестиции. Централизация и концентрация капитала должна приводить к углублению специализации. Это позволит банкам совершенствовать технологии, создать стабильную клиентскую базу, сократить затраты на ведение бизнеса.

Структура банковской системы должна отражать структуру собственности в экономике республики. В условиях конкурентной рыночной среды наиболее жизнеспособными могут оказаться клиентоориентрованные банки. При этом остается актуальным функционирование крупных универсальных банков с государственно-частной формой участия в капитале, которые обеспечивают достаточный уровень обслуживания крупного бизнеса. Доля государственного участия может изменяться в зависимости от экономической и политической ситуации.

Устойчивые региональные банки в перспективе из универсальных могут развиваться в специализированные организации с частной формой собственности, ориентированные на малый и средний бизнес, розничные услуги населению, на выполнение ипотечных, муниципальных и других программ. Степень специализации или универсальности будет определяться обслуживаемой клиентурой и ресурсной базой.

Расширению роли банков в системе финансового посредничества будет способствовать большая открытость банковского сектора, на основе периодической публикации информации о структуре собственности, результатах деятельности, процентных ставок, видах предлагаемых банковских продуктов.

В заключение можно сказать, что сейчас назрела такая ситуация когда Татарстану просто необходим крупный банк с развитой филиальной сетью. Как сложится ситуация в дальнейшем пока трудно предсказать. Но одно ясно, если этого не произойдет в ближайшее время то, как бы в республике не противились появлению иногородних филиалов, дальнейшее развитие экономики, характеризирующееся увеличением межхозяйственных связей, потребует присутствия филиалов для убыстрения расчетов между предприятиями. Тем более многие крупные иногородние банки очень стремятся увеличить сферу своего влияния и делают для этого все возможное. Бизнес - есть бизнес, тем более, банковский.

ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ИСТОЧНИКИ

1. Краткий обзор банковской системы Республики Татарстан / Хафизуллин Ильшат http://www.bankir.ru/analytics/manager/41/5590

2. Банковская система РТ в 1997 году http://www.kcn.ru/tat_ru/economics/finance/info/bnksys97.html

3. Банковская система http://www.kcn.ru/tat_ru/economics/finance/bank_sys.html

4. Экономика Татарстана: учебное пособие под ред. Р.М. Кундакчян. - Казань: Изд-во КГФЭИ, 2008. - 204с.