Роль коммерческих банков в кредитовании населения в России

Отношения по поводу процента имеют свои особенности по сравнению с отношениями по поводу кредита. Если кредит предполагает выдачу средств заемщику и возврат их обратно кредитору, то уплата процента характеризует движение в одну сторону, в сторону кредитора.

На процентную ставку влияют факторы внешние и внутренние. К внешним факторам принадлежат состояние кредитного рынка, характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков, включая налогообложение. К внутренним факторам относится, прежде всего, оценка банком риска по вложениям средств в зависимости от характера ссудозаемщика, вида, сроков пользования и величины ссуды.

Различают следующие виды процента:

· Депозитный процент - плата банков за хранение денежных средств на счетах по депозитным операциям клиентам. В качестве кредиторов выступают клиенты банка, заемщика - банк. Депозитная политика призвана обеспечить максимальную в существующих условиях выгодность тому, кто помещает средства на депозитные счета, и минимизацию операционных расходов банков. Она направлена на регулирование пассивных и активных процентных ставок, обеспечение ликвидности, рентабельности и развитие операций предприятий и банков.

· Ссудный процент - плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование ссудой. Размер процента по различным видам ссудных операций устанавливается дифференцированно по кредитному договору.

· Маржа - разница между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму предоставленных клиентам кредитов, и ставкой, по которой банк уплачивает проценты по привлеченным средствам.

· Учетный процент - ставка, по которой Центральный банк выдает ссуду коммерческим банкам. Учетная ставка - это, в сущности, не рыночная ставка, но регулируемая величина, которая изменяется в соответствии с рыночной. Учетный процент зависит от спроса на кредит и предложения ресурсов.

3.2 Организация работы кредитного отдела по направлению кредитования физических лиц

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Отдел кредитования:

· Организует работу по выполнению бизнес - плана отделения в области кредитования;

· В пределах своей компетенции рассматривает и утверждает на комитете по предоставлению кредитов и инвестиций отделения заявки клиентов по кредитованию, в пределах установленных отделению лимитов, свыше лимитов - заявки направляются в банк для рассмотрения на комитете по предоставлению кредитов и инвестиций банка;

· Проводит анализ структуры кредитного портфеля отделения;

· Проводит экономический анализ кредитоспособности и платежеспособности клиентов.

· Осуществляет мероприятия по недопущению возникновения просроченной задолженности, погашению просроченной и проблемной задолженности;

· Осуществляет прием документов от заемщиков, подготовку и оформление кредитных документов;

· Осуществляет контроль целевого использования выданных кредитов;

· Оказывает консультационные и информационные услуги юридическим лицам в рамках компетенции отдела.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Кредиты предоставляются:

· по месту регистрации заемщиков;

· по месту нахождения предприятия.

Кредитование заемщика производится на основе:

· Кредитного договора;

· Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности.

Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения.

В качестве обеспечения банк принимает:

· поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительство юридических лиц;

· залог недвижимого имущества;

· залог транспортных средств и иного имущества;

· залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

Документы, предоставляемые заемщиком

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

· Заявление - анкета (приложение №1)

· Паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя.

· Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя:

· для работающих - справка с предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев (приложение №2).

· Для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения пенсионного фонда.

Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

1. При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

2. Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником. На оборотной стороне заявления-анкеты кредитный работник составляет опись принятых документов.

3. Кредитный работник производит проверку предоставленных заемщиком документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

4. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.

5. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

6. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

· подразделением безопасности и /или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;

· при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

· имела место отрицательная кредитная история;

· платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.

В случае отказа делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении-анкете, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Учреждения Сберегательного банка РФ предоставляют различные виды кредитования для населения. Наиболее распространенным видом кредитования является кредит на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ. Кредит на неотложные нужды не требует предоставления отчета о целевом использовании средств. Максимальная сумма кредита определяется банком в зависимости от потребности заемщика, его платежеспособности и величины предоставляемого им обеспечения. При определении размера кредита может учитываться совокупный доход супругов. Срок кредитования до 5 лет. Процентная ставка - 17%.

На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости можно оформить ипотечный кредит сроком до 30 лет. Процентная ставка - 13%. Максимальный размер кредита не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 10% стоимости объекта. Сумма кредита выдается полностью или частями, после предоставления счета на использованную часть кредита.

Многие заинтересованы в приобретении автомобиля на максимально выгодных для себя условиях. Сбербанк России предлагает такой вид кредитования, как «автокредит», который осуществляется на основании заключения договоров о сотрудничестве между банком и фирмой, осуществляющей реализацию транспортных средств. Автомобиль можно приобрести быстро и просто, обратившись в фирму, оформив кредит через Сбербанк, под залог приобретаемого автомобиля, сроком до 5 лет. Условия получения данного вида кредита являются самыми выгодными: это и кратчайшие сроки оформления, и минимальное количество поручителей и более низкая процентная ставка - 12%.

Работникам наиболее успешно работающих предприятий Сбербанк России предлагает воспользоваться «Корпоративным кредитом», под поручительство этих предприятий. Кредитование осуществляется на основании договора о сотрудничестве. Заключить договор о сотрудничестве между банком и предприятием можно при условии, если предприятие находится на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеет устойчивое финансовое положение. Решение о том, кому можно предоставить такой кредит остается за руководством предприятия, а также оговаривается предоставляемая сумма, которая не зависит от платежеспособности заемщика. Процентная ставка варьируется в зависимости от сроков кредитования и составляет 11,5-13%. Срок кредитования от 1 года до 5 лет.

Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных образовательных заведениях Сбербанк России предлагает воспользоваться «Образовательным кредитом». Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося (например, родители, усыновители, попечители и т.д.), не может превышать 70% от стоимости обучения за полный период обучения, либо совокупного дохода законных представителей учащегося. Оформляется кредит для учащегося успешно сдавшего вступительные экзамены, или студента, уже обучающегося в учебном заведении на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет. Сумма кредита перечисляется частями на расчетный счет учебного заведения по мере надобности. Процентная ставка - 12%, срок кредитования до 11 лет, может предоставляться льготный период до 5 лет, то есть с погашением только процентов, без погашения основного долга.

Располагающим ценными бумагами, но не имеющим денежных средств, которые очень необходимы в данный момент, можно оформить кредит, в Сбербанке воспользовавшись «Экспресс-выдачей», под заклад ценных бумаг, сроком до 6 месяцев. Экспресс-кредитование имеет ряд преимуществ:

· не требуется подтверждение платежеспособности;

· не требуются поручители;

· сумма кредита зависит от оценки стоимости ценных бумаг;

· погашение кредита можно производить единовременно вместе с процентами - в конце срока;

· тариф за обслуживание ссудного счета не взимается;

· низкая процентная ставка - 15%.

На таких же условиях можно заложить мерные слитки драгоценных металлов, воспользовавшись кредитом «Под залог мерных слитков драгоценных металлов».

Для предпринимателей осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица также предоставляются выше перечисленные виды кредитования как физическим лицам. Сумма кредита зависит от среднемесячного дохода, определяемого согласно финансово-бухгалтерских документов. Кредит предоставляется при финансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения в виде поручительства физических лиц, транспортных средств, объектов недвижимости.

Сбербанк предлагает кредит - «Молодая семья» - кредит на приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 35-летнего возраста, либо семье с одним родителем и детьми.

Отличия этого кредита от предоставляемых в настоящее время кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости состоят в следующем:

Во-первых, при расчете максимальной суммы кредита может учитываться совокупный доход не только супругов, как обычно, но и родителей молодой семьи, что значительно влияет на итоговую сумму кредита.

Во-вторых, если в семье есть ребенок, то максимальный размер кредита «Молодая семья» составляет 95 процентов покупной стоимости объекта недвижимости, для семьи без детей - 70 процентов, как и ранее.

В-третьих, по желанию заемщика могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга как при рождении ребенка на период до трех лет, так и на период строительства объекта недвижимости до 2 лет. Кредит предоставляется на срок до 15 лет, под поручительство физических лиц.

Кредит «Возобновляемый» выручит Вас, если Вы ищете возможность регулярно использовать кредитные средства. Кредит выдается единовременно согласно генеральному соглашению, которое заключается сроком на 3 года 1 месяц. В рамках этого соглашения заключаются отдельные кредитные договоры сроком на 1 год. Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока действия кредитного договора. Погашение процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно. Процентная ставка - 17% для обеспеченных кредитов, 19% - для кредитов без обеспечения.

«Пенсионный кредит» предоставляется гражданам, достигшим пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством, но продолжающим работать. При определении размера кредита банк принимает в расчет платежеспособности заемщика пенсию и доход по месту работы. Кредит предоставляется сроком от1,5 до 5 лет. Процентная ставка - 15-17%.

Если кто-то желает оформить кредит в течение 1 дня, не предоставляя при этом никакого обеспечения по кредиту, значит «Доверительный кредит» - это то, что нужно.

«Доверительный кредит» предоставляется в течение одного дня без подтверждения величины доходов заемщика и без предоставления обеспечения. Получить этот кредит может любой гражданин, ранее являвшийся заемщиком Сбербанка России, не нарушавший обязательств по ранее заключенным кредитным договорам. Погашение основного долга и причитающихся процентов осуществляется ежемесячно. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев. Процентная ставка - 15%.

В настоящее время в Дополнительном офисе (универсального) Сибирского банка Сбербанка насчитывается более 5 тысяч кредиторов - физических лиц. Общая сумма выданных кредитов более 29 млн. рублей.

Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды.

3.3 Оценка кредитоспособности заемщика

Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам, зависящим от клиента, относится характер кредитной сделки и кредитоспособность. Характер кредитной сделки диктуется репутацией заемщика и его потребностями в объеме кредита, его сроке, способе обеспечения возвратности.

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить. Если заемщиком является физическое лицо, то его платежеспособность определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а так же данные анкеты.

Справка предприятия должна содержать следующую информацию:

· Полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

· Продолжительность постоянной работы заемщика на одном предприятии;

· Настоящая должность заемщика;

· Среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

· Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев;

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете:

· налог на доходы физических лиц

· компенсация ущерба, вреда

· алименты

· обязательства по другим кредитам

· обязательства по предоставленным поручительствам

· другие платежи.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле:

P=Дч • К • Т,

где Дч - среднемесячный доход за 6 месяцев с вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл.;

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл.;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл.;

К = 0,6 при Дч свыше 2000 долл.;

Т - срок кредитования (в месяцах).

Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах, заверенная налоговой инспекцией [28].

3.4 Ипотечные кредиты для населения в контексте реализации приоритетного национального проекта

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования - одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной ипотеки.

Ипотека - это полномочия банкира, обычно на основе вручения ему залогового письма (letter of hynothecation), продавать товары, которые были ему, переданы как залог по займу. Товары, таким образом, передаются как документ тратта, подразумевающая что банкир, может продать их в случае отказа от платежа или акцепта. Ипотека - это письменный акт о передачи титула и собственности, но не права на владение, а также права получения платежей по долгу или на реализацию обстоятельств при условии, что этот акт утрачивает силу после окончательного платежа [20].

В современных кредитных отношениях ипотека рассматривается как кредит, выдаваемый под залог недвижимого имущества.

Наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности [4].

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов [25]. Создание указанной системы позволит:

· увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;

· активизировать рынок жилья;

· вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье;

· привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

· обеспечить развитие строительного комплекса;

· оживить экономику страны в целом.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию. Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, и в меньшей степени финансирования со стороны государственного бюджета. Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах должны определяться объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) необходимой региональной нормативно-правовой базы и инфраструктуры.

Сегодня в России насчитывается около 1300 коммерческих банков, из них только около двух десятков условно можно назвать ипотечными. Первыми начали свою деятельность, в этом направлении, Санкт-Петербургский ипотечный банк, Московский коммерческий банк ипотечного кредита, “Опцион”, Акционерный специализированный коммерческий банк, Кубанский земельный ипотечный банк, Соколбанк (г. Череповец) и др.

В 1992г. с участием СПИБ были учреждены Сибирский ипотечный банк (Новосибирск) и Коми ипотечный банк (Сыктывкар). Корпорация “Жилищная инициатива” совместно со Сбербанком и Госстрахом России разработала первую программу ипотечного кредитования жилищного строительства. Программа предусматривала создание на территории России сети ипотечных банков. Она рассчитана на привлечение сбережений граждан и инвестиции коммерческих структур под залог недвижимости и предусматривала следующие 5 схем ипотечного кредитования жилищного строительства.

1. Схема “Форвардкредитинвест” рассчитана на коммерческих застройщиков (юридических лиц), которые строят жилье с целью его продажи состоятельным покупателям, включая коммерческие структуры. Предметом залога является строительный объект. Оформление залога и выдача кредита под закладные осуществляется поэтапно, по мере строительства объекта.

2. Схема “Ретрокредитинвест” ориентирована на улучшение жилищных условий граждан. Кредит выдается под залог квартиры и только в случае, если ее рыночная стоимость выше, чем затраты на строительство новой.

3. Схема “Комбиинвест” рекомендуется при обратном соотношении, когда стоимость строительства нового жилья выше, чем рыночная стоимость имеющегося.

4. Схема “Фьючерсинвест” предназначена для граждан, не желающих закладывать свою недвижимость. Квартира продается с аукциона с отсрочкой выселения на время строительства нового жилья. Вырученные деньги бывший собственник квартиры может использовать двояко: либо сам вкладывать в строительство недвижимости, принимая на себя финансовый риск и оплачивая счета генерального инвестора - застройщика, либо переложить на последнего все финансовые риски неопределенности окончательной цены строительства, поручив ему продажу старого жилья и строительство нового.

5. Схема “Рентный залог” предлагает оформление закладной на принадлежащее одиноким пенсионерам жилье в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учетом инфляции. Рента устанавливается в размере 5-20-кратного минимального гарантированного уровня зарплаты в соответствии со стоимостью недвижимости.

Некоторые банки предлагают открывать семейные жилищные накопительные счета. Целью такого счета является накопление денег на банковском счете для получения ипотечного кредита на приобретение или строительство дома, квартиры, дачи, бани, теплицы, гаража или других объектов недвижимости социально-бытового назначения. Владельцы такого счета, накопившие 30% стоимости объекта, приобретают право на получение ссуды для покупки или строительства недвижимости. Кредит предоставлялся в рублях сроком на 3-5 лет при условии, что платежи за него (вместе с процентами) составят не более 1/3 совокупного месячного дохода семьи, подтвержденного необходимыми документами.

Программа Сбербанка РФ по кредитованию приобретения жилья предусматривает досрочное погашение кредита в любой срок действия кредитного договора - это является существенным отличием от других банков. Проценты будут начисляться на непогашенную часть кредита за фактическое время пользование им. После полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту (погашение всего долга и выплате процентов) оформляется прекращение залога квартиры и действия всех ограничений ее распоряжения.

На протяжении 2007 года Сбербанком РФ трижды снижались процентные ставки по кредитам для населения в сфере жилищного кредитования.

В настоящее время Правительство России все большее внимание уделяет жилищной проблеме. С этой целью 11 января 2000г. указом Президента РФ утверждена концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Суть этой концепции сводиться к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жилья.

Государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий) предусматривает для граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, получение безвозмездных субсидий для оплаты первого взноса для получения ипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размера кредита. Сюда относятся такие виды программ, как «Обеспечение жильем молодых специалистов», «Социальное обеспечение населения», «Село 2010», «Молодая семья» и другие. Создание системы ипотечного кредитования не только позволит резко ускорить решение важнейшей социальной проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через активизацию жизненного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом, обеспечить импульс для экономического подъема и стать своего рода «локомотивом» для других отраслей экономики [4].

Но для создания системы ипотечного кредитования в России необходимо решить ряд проблем.

Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России приведены на рисунке 1.

Рисунок 1.- Проблемное поле ипотечного жилищного кредитования в России

Для решения этих проблем требуется координация действий всех участников ипотечного жилищного кредитования с учетом мирового опыта и укрепления мирового сотрудничества [20].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры.

Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%.

Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка.

Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования на условиях срочности, возвратности платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

Банк предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению, подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

· более длительный срок пользования кредитом;

· более низкая процентная ставка;

· больше сумма кредита;

В настоящее время банки предоставляют долгосрочные ипотечные кредиты под залог приобретаемого жилья.

Создание системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения.

Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование долгосрочных инвестиционных проектов в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора. Необходимо подчеркнуть, что коммерческие банки постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности коммерческих банков, они могут финансировать проекты, имеющие социальное значение.

Можно утверждать, что коммерческие банки, главной целью которых является получение максимальной прибыли, в общем и целом оказывают весьма позитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь населения. Поэтому наибольших успехов в кредитовании населения добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело. Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 651 с.

2. Банковское дело: Справочное пособие /Под ред. Бабичевой Ю.А. - М.: Экономика, 1993. 168 с.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 529 с.

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2004, - 751 с.

5. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд., перераб. и дополнен. М.: Финансы и статистика, 2000. - 643 с.

6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 353 с.

7. Блумфильд А. Как взять кредит в банке. - М.: Инфра - М, 2001. - 185 с.

8. Большой экономический словарь. М., Институт новой экономики, 1999. 403 с.

9. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Инфра - М, 2001. - 593 с.

10. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пособие. - Ростов-на-Дону: «Феникс», 2001. - 268 с.

11. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы. (теория и российская практика). Уч. пособие. - М.: Междунарожные отношения, 2002. - 272 с.

12. Гарантии и аккредитивы в современной банковской практике: Учебник для высших финансовых школ и колледжей / Под ред. А.Д. Голубовича. - М.: Менатеп - Информ, 2001. - 362 с.

13. Денежное обращение, финансы и кредит: Уч. Пособие / Под ред. А.А. Земцова. - Томск: Изд-во НТЛ, 2003.- 512 с.

14. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт - издат, 2004. - 620 с.

15. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печешкова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.

16. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2001 г. - 421 с.

17. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. - М.: Компания «Алес», 2001. - 145 с.

18. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья //Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Ст. научн. тр. / Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 1998. - 141 с.

19. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. пособие для студентов вузов / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 464 с.

20. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учебное пособие для студентов вузов / Под ред. Н.Б. Косаревой. - М.: Институт экономики города, 2002. 217 с.

21. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики //Банковское дело - 2002. - №5. - С 2 - 5.

22. Методические рекомендации по организации порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования /Под редакцией Н.Б. Косаревой - М.: «Институт экономики города», 2002. - 283 с.

23. Операционная работа в сберегательных банках: Сборник нормативных документов / Сост. Г.А. Яковлев. - М.: Менатеп - Информ, 2003. - 327 с.

24. Управление деятельностью коммерческого банка; Банковский менеджмент: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.--М.: Юристъ, 2002. - 295 с.

25. Урчукова Ж.Е. Ипотечный кредит в России // Аудитор. - 2005г. №11.

26. Фасмер М. Этимологический словарь Русского языка. - М.: Прогресс, 1987. - Т.2. - 396 с.

27. Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2001. - 381 с.

28. Шадрин А.В. Рынок ипотечных ценных бумаг. Опыт США и перспективы России // Рынок ценных бумаг. 1998. №7

29. Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: изд-во БЕК, 2001. - 894 с.

30. Экономика: Учебник /Под ред. А.С. Булатова. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: изд. БЕК, 2001. - 894 с.

31. Экономическая теория: Учебное пособие /Авторы-составители: Ромахина И.А., Неволина В.В. Томск: Издательство ТГПУ. 2006. - 216 с.

ЭЛЕКТРОННЫЕ РЕСУРСЫ

1. http://cbr.ru/statistics/credit_ statistics.html

2. http://Economica_studenty.ru

3. http://Глоссарий.ru