30

30

Содержание

Введение

1. Роль коммерческих банков в экономике

1.1 Россия и ВТО. Банковские услуги

1.2 Роль российских банков

2. Коммерческие банки: розничные услуги

2.1 Розничные услуги

2.2 Банковские услуги г. Тольятти

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1999 г. двух федеральных законов: №394- 1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и №395 -1" О банках и банковской деятельности". Статья 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает следующий состав банковской системы России:

Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

Кредитные организации;

Филиалы и представительства иностранных банков.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организации Банк России определяет основные условия деятельности банков, к которым относятся установление обязательных экономических нормативов деятельности коммерческих банков, обязательных правил проведения банковских операции, ведения бухгалтерского учёта, составления и представления бухгалтерской и статистической отчётности.

В случае нарушение кредитной организацией законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, предоставления недостоверной информации, Банк России имеет право:

- Требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений;

- Ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев и др.

В Тольятти работают несколько десятков коммерческих банков: ФиаБанк, Земский банк, Тольяттихимбанк, Автовазбанк, и др. Актуальность избранной темы обусловлена процессами, происходящими в рыночной экономики России. Проблема вопроса заключается в том, что данной теме не уделяется должного внимания в отечественной экономической научной литературе. Цели исследования заключались в постановке и критическом анализе проблем, связанных с банками города Тольятти.

В соответствии с проблемой и целью исследования решали следующие задачи:

1. Изучить историю развития банков города Тольятти.

2. Показать различные точки зрения учёных экономистов на эту проблему.

Объект исследования: банки города Тольятти.

Предмет исследования: банки города Тольятти: розничные услуги.

Методология и методика исследования: в основу работы положенной методы сравнительного анализа, функционального и системного подхода, критического анализа и синтеза.

Практическая значимость исследования: данная работа позволяет расширить круг знаний по теме. Изучены труды таких учёных как А. Илларионов, А. Лившиц, В. Ильина, и др.

1. Роль коммерческих банков в экономике

1.1 Россия и ВТО. Банковские услуги

В настоящее время состояние банковского сектора в России во многом определяется процессами, происходящими в экономике страны после кризиса 1998г. Осуществление мер по реформированию банковского сектора, а также стабилизация макроэкономической ситуации позволили вывести основные параметры банковской деятельности на предкризисный уровень. Заметно улучшились финансовые результаты функционирования кредитных организаций, отмечаются позитивные тенденции в изменении структуры и качества их активов, что проявляется в росте кредитов реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры служит важнейшим фактором роста национальной экономики.

Именно посредством банковских систем аккумулируются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их использовании на нужды национальной экономики. Вместе с тем банковская система выступает глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется путём открытия на территории другого государства банковских подразделений. При присоединении к ВТО Россия примет на себя обязательства в части доступа иностранных банков на российский рынок. Это во многом определит структуру российской банковской отрасли на средне и долгосрочную перспективу, что требует выделения соответствующих приоритетов её развития, анализа последствий реализации конкретных обязательств и их сопоставления со стратегическими национальными интересами. Ключевым принципом при вступлении страны в ВТО является отказ от дискриминации и обеспечение открытого и предсказуемого доступа на национальные рынки. В этой связи участники переговорного процесса настаивают, чтобы Российская Федерация согласилась предоставить зарубежным коммерческим банкам возможность без ограничений оказывать банковские услуги потребителям, находящимся на территории России, трансгранично. Поскольку переговорный процесс с ВТО в области предоставления услуг значительно запоздал (он начался лишь осенью 2001г.), а конечный срок вступления в ВТО правительством РФ установлен не позднее 2004г., российские участники переговоров, видимо, спешат и идут серьёзные уступки:

-введён единый минимальный размер капитала для российских и зарубежных банков-5 млн. евро;

-принято решение об открытии филиалов зарубежных банков на территории Российской Федерации. В качестве свидетельства своих намерений обеспечить открытость национального рынка Банк России выдал лицензию ЦБ РФ 051\1 "Анелик - банку " (Армения);

-не исключается возможность (в случае давления со стороны ВТО) отказаться от применения квоты на участие иностранного капитала в национальной банковской системе.

Сфера банковских услуг - сложная область международных переговоров. Это объясняется желанием подавляющего числа индустриально развитых стран сохранить контроль над собственной банковской отраслью и сконцентрированными в ней ресурсами. В то же время наиболее экономически развитые страны заинтересованы в непосредственном и полном включении ресурсов национальных банковских систем в орбиту мировых финансов.

1.2 Роль российских банков

Анализ ситуации на рынке банковских услуг в Российской Федерации показывает, что, несмотря на положительную динамику отрасли в последние 2,5 года, принимаемые меры недостаточны для решения масштабной задачи вывода российского банковского сектора на международный уровень конкурентоспособности. Наиболее ярко роль и место российских банков в рамках мирохозяйственных связей характеризуют размеры их активов.

К 2001г. капитал и активы российской банковской системы составляли соответственно 10 млрд. и 80 млрд. долл. Для сравнения-активы любого крупного западного банка более чем в 10 раз превышают активы всей отечественной банковской системы, достигая 700-800 млрд. долл., а капитал каждого из таких банков равен 30-40 млрд. долл. Рыночная капитализация Сбербанка Российской Федерации - самого большого коммерческого банка страны - составляет лишь 700-740 млн. долл. и уступает крупнейшим банкам Польши и Чехии. Капитализация американского банка Citygroup приближается к 250 млрд. долл. Как отмечает М. Ершов, «отношение активов банковской системы к ВВП в России составляет в настоящее время около 30%, тогда как в большинстве ведущих стран (Германия, Япония, Великобритания, Швейцария и др.) - 200 -300%. В США этот показатель для кредитных институтов находится на уровне 350%. Следовательно, российская банковская система при выполнении своих функций по обслуживанию и обеспечению экономики финансовыми ресурсами наталкивается на существенные количественные ограничения, которые не позволяют адекватно участвовать в решении проблем, стоящих перед российской экономики. Ситуация в российской банковской системе в течение ближайших 2-3 лет вряд ли кардинально изменится, а значит, в этот период можно не опасаться массированного выхода крупных иностранных банков на российский рынок. В то же время российская экономика впервые за последние 10 лет характеризуется положительной динамикой, и после преодоления критического уровня, который можно назвать "сальдо предпочтений инвесторов ", приток инвестиции в Россию резко возрастёт. При условии быстрого осуществления структурных реформ в промышленности, проведения преобразований в законодательной и налоговой сферах, такая ситуация вполне реальна уже в ближайшие 3-5 лет, подобно тому, как это произошло в странах Восточной и Центральной Европы. Именно тогда прямое инвестирование в капитал российских предприятий частично уступит место другим каналам распределения инвестиций, прежде всего банкам, а интерес к российской банковской системе со стороны западных финансовых институтов (которые станут важнейшим источником инвестиций) приобретает новое качество. В то же время в этот период даже крупнейшие российские банки останутся несопоставимыми по своим размером с иностранными банками, и вхождения последних на российский рынок будет означать усиление конкурентной борьбы. В интересах российской экономики - обеспечить стимулирующее воздействие разумной иностранной конкуренции при сохранении " национального банковского суверенитета "¹¹ Ершов. М. О стерео типах в экономической политике. - Вопросы экономики, 2001, № 12, С 7.. В банковской отрасли необходимо исходить из соображений паритетности и взаимности с точки зрения, как качественных оценок взаимных мер, так и равнозначности их воздействия на принимающую экономику. Применительно к поставщикам услуг допустимо особое отношение в целях обеспечения их равного фактического положения. Главный аргумент здесь - учёт последствий банковской экспансии для экономики страны. Доступ российских банков на иностранные рынки окажет гораздо меньшее воздействие на конъюнктуру и положение этих рынков, нежели доступ иностранных банков в Россию, что требует использования рычагов, выравнивающих их качественные различия.

Доли иностранного капитала в банковском секторе России в начале 1990 г. была законодательно ограничено 12%, до 25%. Но и эта норма не достигается. Так, доля иностранного капитала в совокупном капитале действующих российских банков без учёта Сбербанка на 1 июля 2000 г. составляла 12,5%. 32 кредитные организации более чем на 50% контролируются иностранным капиталом, в127 банках его доля ниже 50%. Доля кредитов выданных дочерними учрежденьями иностранных банков России, на 1 июля 2000 г. составила 25%. 23 банка в России работают со 100% иностранным участием, 20 из них в Москве. На 1 декабря 2001 г. их доля в активах российской банковской системы составляла 3,7%, по капиталу - 5,5%. Если взять их долю в “ здоровой” (с положительным капиталом) части банковской системы, то эти цифры соответственно составят 8,9 и 7,5%. В Польше, Чехии и Венгрии, например, иностранным банкам принадлежит от 30 до 60% активов и капитала национальных банковских систем.

Россия имела высокую внешнюю задолженность (137млрд. долл. на 01. 07. 2001.) и характеризуется высокими темпами оттока капитала (более 20 млрд. долл. в год.), что, конечно, явилось результатом неудачной политики прошлых лет, а отнюдь не её участия в международных экономических процессах. Наша страна не способна пока не только встроить в глобальные процессы, но и создать нормальный внутренний рынок¹¹ Колесников В. И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1999 г. С. 27

.

2. Коммерческие банки: розничные услуги

2.1 Розничные услуги

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть. С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек. В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты. Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей¹¹ Трошин А.Н., Фомкина В.И. Финансы, денежное обращение и кредиты. - М.: ЮНИТИ, 2000 г.С. 58.

О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений: они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке.

Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций. За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов. Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д. Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками. Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества. Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др. Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу. Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром Платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях. Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может, как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные или международные. Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими Платежными системами. В течение последних лет условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными - под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков - эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги. Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др. Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует отметить три основных фактора. Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий. В-третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения. В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей. Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов. Итак, перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставления все большего спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм валюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Российские банки в последнее время явно смещают акцепты в сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственных карточек. Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях. Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки. Карточка для пользования данными системами - необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

С точки зрения проблем внедрения пластиковых карт можно сказать: карточный бизнес в настоящий момент уже довольно сильно развит как во всем мире, так и в России; технологически этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения науки и техники; для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах; при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, и по разнообразию Платежных систем, в которых они участвуют; в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек, различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам. Приходится покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам; банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Они вступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов, из-за неспособности обслуживать их на современном уровне развития банковских услуг; пластиковые карты позволяют клиентам мобильно пользоваться банковскими услугами; большинство клиентов, физических лиц, современных банковских карточных услуг в России имеют доходы выше среднего уровня, поскольку стоимость обслуживания карт, на сегодняшний день остается довольно высокой. Уровень спроса на карточные банковские продукты сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карточек, от готовности торговых организаций принимать их к оплате. Только в крупных городах, в карточный бизнес возможно массово привлечь клиентуру со средним уровнем дохода. В остальных же случаях клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных клиентов, организации "зарплатных" проектов; карточный бизнес является высокорисковым, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости. С точки зрения технологий электронных платежных систем следует отметить, что:

банковская карта не является заменителем наличных денег, а является лишь одним из средств, используемых при расчетах;

пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и услуги, наличные деньги, производить расчеты;

пластиковые карты имеют уже довольно развитую правовую базу, как во все мире, так и в России;

с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как документ, подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что платеж действительно был совершен;

безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт базируется на техническом уровне исполнения карты (имеют множество степеней защиты, особенно микропроцессорные), на обеспечении при расчетах в большинстве случаев авторизации карт, проверки личности владельцев карты;

практически пластиковые карты возможно использовать в любых технологиях проведения электронных расчетов¹¹ Банковское дело. Справочное пособие / Под ред. Ю.М. Бабичевой. - М.: Экономика, 2000. С. 167.

Их можно использовать, как дополняющий элемент, при удаленном банковском обслуживании клиентов, при проведении денежных переводов, платежей между банками и клиентами. Карты активно используются в электронной коммерции, при оплате товаров и услуг через интернет, при создании городских (региональных) систем оперативных взаиморасчетов между субъектами экономики. Современное техническое совершенство микропроцессорных карт, дает неограниченный простор для фантазии разработчиков, при создании принципиально новых банковских продуктов.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент. Понятие "пластиковые карты" очень тесно увязано с темой настоящей работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных Платежных услуг, предоставляемых банками. С другой стороны, тема "пластиковые карты" является более обширной. Она включает в себя не только проблемы электронных расчетных (платежных) систем, банковских услуг клиентам, но и массу других, экономических, технических, правовых и других вопросов. Более подробно, в работе будут рассмотрены вопросы удаленного банковского обслуживания клиентов, поскольку это самая классическая форма розничных электронных банковских услуг. При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание. Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа "Клиент-банк", он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Один из путей решения этой проблемы - использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов, использовании для этого передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой. «Home banking»- банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.; возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте. С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк". Система «Клиент банк» позволяет (в классическом варианте): передавать в банк платежные поручения; получать выписки со счетов клиентов; получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов; обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями; получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.) осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система «Клиент - Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент - Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону. Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей¹¹ Трошин А.Н., Фомкина В.И. Финансы, денежное обращение и кредиты. - М.: ЮНИТИ, 2000 г.С. 76. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.

Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе. Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг". Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.д.). Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк. Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам. Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:

- получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде; получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день. Выписки формируются динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет возможность получения выписки за произвольный период, в том числе, за весь период обслуживания в банке.

- получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде;

- производить движения по счетам (рублевым и валютным). Каждому платежу, который клиент может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом;

- производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ;

- производить плановые платежи;

- производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка;

- передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок¹¹ Миллион - Плюс № 8 (67) апрель, 2003. С. 4. Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.). Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор - операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента. Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период.

Возможно и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня. Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом. Однако обмен такой важной и конфиденциальной информацией, как банковская, требует особых средств защиты от несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности. Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить нежелательные последствия. Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT (the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была создана, когда 240 крупных мировых банков стали сотрудничать в разработке стандартов электронной передачи денежных средств между банками, находящимися в различных государствах. Это предприятие предоставляет услуги по обмену сообщениями между участниками мирового банковского сообщества, которыми пользуются более 5300 финансовых учреждений и филиалов по всему земному шару, находящихся в 130 странах. Сеть SWIFT сегодня ежедневно передает 2.7 миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов долларов из одного места в другое.

2.2 Банковские услуги г. Тольятти

На рынке банковских услуг г. Тольятти работают такие банки, как: Автовазбанк, ФиаБанк, Земский банк, Тольяттихимбанк, Гутабанк и др.

Земский банк предлагает физическим лицам различные виды кредитов:

- На потребительские нужды. Сумма кредита зависит от платёжеспособности заёмщика и предоставленного залога. Процентная ставка - 28%, годовых срок кредита 1 год. Кредит выдаётся под: залог имущества и поручительство 2 физических лиц.

- На приобретение автомобиля. Сумма кредита зависит от платёжеспособности заёмщика (но не более 70% стоимости приобретаемого автомобиля). Срок кредита: 1 год - 24%; 2 года - 25%; 3 года 26%. Кредит выдаётся под: залог приобретаемого автомобиля и поручительство 2 физических лиц. Перечень торговых фирм: “Авто - комплект ”, “ Евро - Альянс”, “ Гаромис ”.

- На покупку компьютерной техники. Сумма кредита зависит от платёжеспособности заёмщика ( но не более 70% стоимости приобретаемого имущества ). Процентная ставка - 25% годовых. Срок кредита - 1 год. Кредит выдаётся под залог приобретаемого имущества и поручительство 2 физических лиц. Торговая фирма “ Софтекс ”.

- На покупку туристических путёвок. Сумма кредита зависит от платёжеспособности заёмщика (но не более 70% стоимости путёвки). Процентная ставка - 25% годовых. Кредит выдаётся под поручительства 2 физических лиц. Сумма кредита зависит от платёжеспособности заёмщика (но не более 70% стоимости установки).

- Процентная ставка 25% годовых. Срок кредита 1 год. Кредит выдаётся под поручительство 2 физических лиц.

Заключение

С 1 января 2003 года уставный капитал Банк России должен был составлять 3 млрд. руб. Кроме того, Банк России вышел из капитала Внешторгбанка. Надзорные и регулирующие функции Банка России начали осуществляться через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора. Структура Комитета утверждается Советом директоров ЦБ РФ. Руководитель Комитета банковского надзора является председателем ЦБ РФ и Национального банковского совета. Численность совета составляет 12 человек. Центральный Банк РФ может проверять коммерческие банки по одному и тому же вопросу за один и тот же период дважды, а не один раз, как предполагалась ранее.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

- Привлекать в оклады денежные средства физических и юридических лиц;

- Размещать указанные средства от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности;

- Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

- Размер (квота) участие иностранного капитала в банковской системе страны устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

Автовазбанк предлагает:

-вклад " капитал " (рубли);

-Вклад " особый " (рубли). Допускается пополнение и снятие части данного вклада. Проценты начисляются по окончании срока и причисляются к сумме вклада.

-Переводы:

Рубли - по филиальной сети Автовазбанка бесплатно, в течение 1 суток (Самара, Сызрань, Оренбург, Димитровград и др.).

- в банки других городов - 2,5% от суммы.

-Валюта - по филиальной сети А втовазбанка бесплатно, в течение 1 суток.

- на счёт (вклад) физического лица в другие города 1% от суммы (мин 10$).

- + плата за пользование SWIFT -10$.

- Перевод " Московский транзит ".

- Деньги по маршрутам Москва - Тольятти, Тольятти - Москва переводятся за 1 сутки, 0,7% от суммы получения денег в Московском филиале Автовазбанка.

Возврат вкладов гарантирует Государственная корпорация " АРКО ".

Событием на информационном рынке Тольятти стало создание автоматизированной банковской системы нового поколения. Она была разработана дирекцией по проектированию ООО " ИНФО ЛАДА " и получила название: " Новый банк " - в соответствии с основной идеей, которой руководствовались её авторы. В апреле 2002 года проект был запущен в промышленную эксплуатацию в главном офисе АКБ " Тольяттихимбанк " и уже успел показать себя. АБЦ " Новый банк " предназначен для автоматизации большинства видов банковской деятельности в рублях и валюте, позволяет вводить платежи и получать выписки на рабочем месте бухгалтера предприятия, без посещения банка.

Для ускорения обслуживания клиентов может применятся приём документов с дискеты и через сканер. Сейчас " Новый банк " охватывает более 150 пользовательских рабочих мест в главном офисе " Тольяттихимбанка ", филиале банка, дополнительном офисе, обменных пунктах, выносных кассах. И, наконец, будет развиваться система интернет - банкинга, которые позволит удалённым клиентам пользоваться системой через интернет - браузеры.

Список используемой литературы

Нормативно-правовые акты

Конституция РФ. - М.: Приор, 1993

Гражданский кодекс РФ часть 1 // СЗ РФ 1994 № 32 ст. 3301

Гражданский кодекс РФ часть 2 // СЗ РФ 1995 № 5 ст. 410

Федеральный закон «О центральном банке РФ» (Банки России) от 20 июня 2002 // ВСНД 2002 № 52 ст. 1871

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 20 июня 2002 г. № 395 - 1 // СЗ РФ 2002 № 6 ст. 462

Научная литература

Банковское дело. Справочное пособие / Под ред. Ю.М. Бабичевой. - М.: Экономика, 2000

Варламова А. Правовое регулирование конкуренции в России. М.: ЮрИнфоР, 2000

Зайдель Х., Темен Р. Основы учения об экономике. - М.: Дело ЛТД, 2000