29

Пути повышения эффективности кредитной деятельности Сбербанка

Особенности кредитной деятельности в условия финансового кризиса

Стратегия Сбербанка направлена на развитие его огромного потенциала и реализацию уникальных возможностей, которые предоставляет российский рынок и международная финансовая система. Реализация стратегии - это исторический шанс создать великую компанию, которой могли бы гордиться не только её сотрудники и клиенты, но и вся страна. Оставаясь лидером российской финансовой системы, её надежным фундаментом, Сбербанк должен сделать следующий шаг в направлении своего развития и стать одной из лучших международных финансовых компаний, чтобы внести свой вклад в формирование глобальной финансовой системы 21 века.

В октябре 2008 года Наблюдательный Совет утвердил Стратегию развития Банка на период до 2014 года. Этому событию предшествовала большая работа, в которую было непосредственно вовлечено несколько сотен сотрудников банка, и которая осуществлялась при участии авторитетных консалтинговых компаний.

Так как Стратегия формировалась в условиях быстро меняющейся ситуации на финансовых рынках и в экономике в целом, важной задачей было достижение баланса между решениями, продиктованными краткосрочной конъюнктурой, и долгосрочными задачами, которые ставит перед собой банк. Основным результатом, которого удалось достичь в рамках Стратегии, стал целостный взгляд на пути дальнейшего развития банка.

Главная задача, которую ставит перед собой и коллективом руководство Банка, - стать за пять лет одним из лучших банков в мире как с точки зрения показателей финансовой эффективности, так и, в первую очередь, с точки зрения качества предоставляемых нашим клиентам услуг. По своим масштабам и срокам реализации эта задача является очень амбициозной, во многих аспектах она не имеет аналогов в международной практике.

В то же время реалистичность и своевременность такой постановки задачи обоснованы во-первых, теми возможностями, которые предоставляет быстрорастущий российский рынок, во-вторых, значительным экономическим потенциалом и кредитом доверия, которым обладает Сбербанк, и, в-третьих, пониманием того, что в условиях прогнозируемого роста конкуренции, банку необходимо совершить прорыв на новый качественный уровень своей работы.

Стратегия определяет основные механизмы реализации этой задачи, которые лежат в области изменения внутренней организации работы банка, повышения производительности труда, изменения подходов к обслуживанию клиентов, повышения профессионализма сотрудников и их заинтересованности в результатах своего труда.

Сбербанк - во многом уникальная организация, успех развития которой неразрывно связан с развитием нашей страны. Мы обладаем историей, достойной того, чтобы гордиться ею, огромным кредитом доверия со стороны наших клиентов и общества, мощной инфраструктурой и клиентской базой, квалифицированным и опытным персоналом. По масштабу операций мы являемся одним из крупнейших банков Европы. Это та база, которая позволяет нам расти и развиваться в дальнейшем.

Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Банк ставит перед собой цели по 4-м основным направлениям:

1. Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 г. в 2-3 раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

2. Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц), доля в активах банковской системы на уровне 25-30%.

3. Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ - платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

4. Операции на зарубежных рынках: Поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках Казахстана, Белоруссии и Украины, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России до 5-7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Сбербанк РФ ввел дополнительные меры по управлению рисками в условиях недостатка ликвидности, кризиса доверия и снижения платежеспособности. Согласно оценкам экспертов Сбербанка, период экономических трудностей будет длиться до полутора-двух лет. В связи с этим банк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

«Мы призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше. Вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк обещает сделает все для того, чтобы и клиент, и банк вышли из нее с наименьшими потерями», - говорится в документе.

В отношении физических лиц Сбербанк будет повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей. Банк намерен помогать клиентам-физлицам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов. При этом банк сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и будет продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля.

Что касается политики кредитования юридических лиц, она предусматривает поддержку отраслей, гарантирующих удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничных сетей, аптек и т.д.), отраслей, выполняющих жизнеобеспечивающие функции (электро-, водоснабжения, транспорта и т.д.), оборонно-промышленного комплекса, малого бизнеса, сельского хозяйства.

При этом банк намерен поддерживать существующих клиентов и выполнять уже взятые на себя юридические обязательства по кредитованию в рамках заключенных договоров, а также поддерживать заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка.

19 ноября 2008 года - Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

· повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше - вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

Кредитование юридических лиц

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

· поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

o отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

o отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);

o оборонно-промышленный комплекс;

o малый бизнес;

o сельское хозяйство;

· поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

· кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление рисками

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

· изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

· усиление обеспеченности кредитов:

o достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

o операционной доходностью бизнеса;

o залогами ликвидных активов;

o гарантиями / поручительствами государства или собственников бизнеса;

· повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

o снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

o введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

o расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

o более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

· к источникам погашения и их надежности;

· к уровню текущей ликвидности клиента;

· к уровню долговой нагрузки;

· к качеству и ликвидности обеспечения;

· к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

· к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

· к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Кредитование физических лиц

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

· мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

· мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

· мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

· мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

· мы усиливаем работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Гарантии Банка

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

Новые кредитные продукты

Сбербанк России оказывает следующие виды услуг в сфере кредитования:

Кредитование физических лиц:

1. Кредит на неотложные нужды

2. Единовременный кредит

3. Возобновляемый кредит

4. Пенсионный кредит

5. Доверительный кредит

6. Автокредит

7. Товарный кредит

8. Жилищные кредиты

9. Кредит «Молодая семья»

10. Образовательный кредит

11. Корпоративный кредит

12. Кредит под залог ценных бумаг

13. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

Кредитование юридических лиц:

1. Кредиты в валюте Российской Федерации

2. Кредиты в иностранной валюте

3. Кредиты с применением векселей Сбербанка России

4. Овердрафтные кредиты

5. Кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов

6. Кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей

7. Гарантии выполнения обязательств перед третьими лицами

8. Кредитование торговых сетей

Кредит «Молодая семья»

Этот кредит разработан специально для молодых семей (возраст одного из супругов не превышает 35 лет), предусматривает кредитование на длительный срок, с возможностью дополнительной отсрочки в погашении основного долга до 5 лет. Для расчета величины кредита банк принимает доходы членов молодой семьи и их родителей.

Жилищные кредиты - это:

· предельно широкий спектр применения: приобретение квартиры, дома, земельного участка, строительство дома и долевое строительство.

· длительный срок кредитования - до 30 лет; с возможностью предоставления отсрочки погашения основного долга до 2 лет, если кредит используется для строительства жилья и до 3-х лет если у молодых супругов в периоде кредитования рождается ребенок. Срок кредитования, при этом, может быть увеличен до 35 лет.

· максимальная сумма кредита - до 80% стоимости объекта недвижимости, если у супругов / супруга есть ребенок / дети и до 70% - если детей нет;

· отсутствие требования страховать жизнь заемщика и риск утраты права собственности на объект недвижимости;

· выбор вида обеспечения по усмотрению заемщика. Ипотека недвижимости в пользу банка снижает процентную ставку и не требует иного обеспечения;

· возможность приобрести жилье в строящемся доме с помощью специальной схемы кредитования Сбербанка России - кредит «Ипотечный+»;

· возможность досрочного погашения кредита без ограничений и штрафов (при дифференцированном порядке погашения кредита)

Срок: до 30 лет.

Сумма: определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика (или суммарной платежеспособности созаемщиков), представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости, а также с учетом имеющихся у заемщика / созаемщиков обязательств перед банком.

Максимальный размер кредита «Молодая семья» не может превышать:

· 80% покупной (инвестиционной / сметной) стоимости объекта недвижимости - для молодой семьи с ребенком (детьми);

· 70% покупной (инвестиционной / сметной) стоимости объекта недвижимости - для молодой семьи без детей.

Обеспечение:

· используются различные формы обеспечения, включая залог приобретаемого / строящегося объекта недвижимости.

Дополнительные условия: максимально возможная сумма кредита может определяться банком до выбора заемщиком / созаемщиками объекта недвижимости, исходя из их платежеспособности. При этом в течение 3-х месяцев с момента подачи в банк заявления на получение кредита заемщик / созаемщики имеют возможность подобрать доступное им по цене жилье*.

Погашение: погашение основного долга производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Документы, представляемые в банк для получения кредита «Молодая семья»:

· заявление-анкета;

· паспорта заемщика, его поручителей и / или залогодателя (предъявляются);

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев;

· документы по кредитуемому объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования;

· свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);

· свидетельство о рождении ребенка (в случае его наличия);

· документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.) - в случае принятия в расчет платежеспособности дохода родителя (-ей)

* Заемщик/созаемщики могут предоставить в банк документы по кредитуемому объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком заявления-анкеты. В этом случае банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности заемщика / созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости объекта недвижимости.

Образовательный кредит

Срок: до 11 лет.

Сумма кредита: от 15 тыс. рублей, лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособности созаемщиков) и предоставленного обеспечения. При этом банк может учитывать дополнительный доход заемщика / созаемщиков. Максимальный лимит кредитования составляет:

· 100% стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования;

· 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования.

Процентная ставка в рублях: 12% годовых.

Тариф за обслуживание ссудного счета: 4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.

Обеспечение:

· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительства юридических лиц (платежеспособных предприятий и организаций);

· залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Погашение кредита:

· В течение периода обучения (льготного периода) производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом.

· Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания учащимся образовательного учреждения, одновременно с процентами.

Преимущества: образовательный кредит предоставляется, как единовременно на основании кредитного договора, так и частями в течение всего периода обучения на основании кредитной линии.

Документы, представляемые в банк для получения кредита:

Учащийся представляет банку:

· заявление-анкету на получение кредита;

· паспорт (предъявляется);

· договор о подготовке специалиста (может быть предоставлен в банк после сдачи вступительных экзаменов).

Представитель учащегося представляет в банк:

· паспорт (предъявляется);

· справки с места работы представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации);

· декларацию о полученных доходах и размере производимых удержаний для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, или свидетельство об уплате единого налога за период не менее 6 месяцев для предпринимателей, перешедших на уплату единого налога на вмененный доход;

В период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения:

· дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п., и / или справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости по требованию банка - другие документы.

После окончания процесса обучения учащийся представляет в банк диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также в случае трудоустройства учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

АВТОКРЕДИТ

без справки о доходах!

Главное - это:

1. Постоянная регистрация по месту получения кредита;

2. Положительная кредитная история в Сбербанке;

3. Наличие собственных средств в размере не менее 30% от стоимости легкового автомобиля;

4. Сумма Автокредита не должна превышать 750 000 рублей, но не более 70% стоимости автомобиля;

5. Отсутствие текущей кредитной задолженности перед банком.

Автокредит предоставляется на покупку автомобилей у официальных дилеров, а также на приобретение транспортных средств, подлежащих государственной регистрации, в сети фирм, сотрудничающих с Байкальским банком Сбербанка России и осуществляющих их реализацию.

Преимущества автокредита:

· первоначальный взнос -30% стоимости автомобиля;

· плата за досрочное частичное или полное погашение отсутствует;

· не требуется страхование жизни клиента;

· приобретение всех видов транспортных средств: легковых и грузовых автомобилей, прицепов и полуприцепов, мотоциклов, яхт, катеров, гидроциклов, моторных лодок и т.п.;

· возможность приобретения как нового, так и подержанного автомобиля;

· в стоимость приобретаемого транспортного средства включается цена дополнительного оборудования, устанавливаемого на него фирмой-продавцом по желанию клиента.

Новые транспортные средства

Срок кредита	Ставка в рублях в зависимости от величины первоначального взноса	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
до 3 лет	от 30% - 15%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.
от 3 до 5 лет	от 30 до 40% - 16%; от 40 до 50% - 15,5%; от 50% - 15%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.

Подержанные автомобили

Срок кредита	Ставка в рублях в зависимости от величины первоначального взноса	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
до 3 лет	от 30% - 16%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.
от 3 до 5 лет	от 30 до 40% - 17%; от 40 до 50% - 16,5%; от 50% - 16%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.

Основные условия

· размер кредита - до 70% от стоимости транспортного средства;

· максимальная величина автокредита, которую может получить заемщик, определяется с учетом его платежеспособности и не может превышать 70% стоимости автомобиля (других транспортных средств);

· оформляется залог приобретаемого транспортного средства, а также, если клиент состоит в браке, поручительство супруги (-а) без учета ее (его) платежеспособности;

· оформляется страховка транспортного средства от рисков утраты, угона и ущерба;

· погашение кредита производится ежемесячно равными долями или по графику платежей.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - от 2 до 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Дополнительно:

· возможна выдача кредита с отлагательным условием - после предоставления в банк платежных документов или договора купли-продажи транспортного средства. В случае положительного решения заемщик может в срок до 90 календарных дней принять решение о приобретении того или иного транспортного средства, исходя из суммы кредита, которую ему готов предоставить банк. Сумма кредита может быть скорректирована в меньшую сторону после предоставления платежных документов.

· банк может принять в качестве собственных средств заемщика сумму, определенную фирмой-продавцом после оценки имеющегося у него бывшего в употреблении автомобиля (других транспортных средств), который принимается в зачет приобретаемого.

Документы, представляемые в банк для получения автокредита

· заявление-анкета;

· паспорта заемщика и поручителя;

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев заемщика и поручителя;

· платежные документы, договор купли-продажи, заключенный с фирмой, подтверждающие стоимость приобретаемого транспортного средства (транспортных средств), его (их) наименования, марки, модели и т.п.

Кредит на неотложные нужды

Кредит на неотложные нужды - это:

· возможность использовать кредит по своему усмотрению и не предоставлять в банк никакой отчетности;

· длительный срок кредитования - до 3 лет;

· кредит, сумма которого зависит только от дохода заемщика;

· расчет суммы кредита исходя из доходов по основному и дополнительному месту работы или совокупного дохода супругов по одному месту работы.

·

Срок кредита	Ставка в рублях	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
до 1,5 лет	19%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.
от 1,5 до 3 лет	19%

Минимальный размер кредита - от 15 тысяч рублей, при этом максимальный суммарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 тысяч рублей.

Валюта: рубли и иностранная валюта.

Обеспечение:

· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

Погашение: производится ежемесячно равными долями или по графику платежей. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита «На неотложные нужды»:

· заявление-анкета;

· паспорт заемщика, его поручителей и залогодателей (предъявляются);

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев.

Пенсионный кредит

Пенсионный кредит - это:

· возможность использовать кредит по своему усмотрению и не предоставлять в банк никакой отчетности;

· кредит, сумма которого зависит только от дохода заемщика и предоставленного обеспечения;

· выбор вида обеспечения по усмотрению заемщика;

· при расчете суммы кредита, исходя из пенсии и дохода по месту работы, максимальный срок кредитования до 2-х лет;

· при расчете суммы кредита, исходя из пенсии, максимальный срок кредитования до 3-х лет.

·

Срок кредита	Ставка в рублях	Тариф за обслуживание ссудного счета
до 1,5 лет	19%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.
от 1,5 до 3 лет	19%

Сумма кредита: от 15 тысяч рублей, при этом максимальный суммарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 тысяч рублей.

В расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы может быть принят один из следующих видов доходов:

· доход по месту работы;

· доход супруги (-а) заемщика по одному месту работы.

Обеспечение:

· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

Погашение: ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Документы, предоставляемые в банк для получения Пенсионного кредита:

· заявление-анкета;

· паспорт заемщика, его поручителей и залогодателей (предъявляются);

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев.

Доверительный кредит

Предоставляется работникам предприятий / организаций, сотрудничающих с Байкальским банком в рамках «зарплатных» проектов*, а так же клиентам банка при наличии у них положительной кредитной истории.

Доверительный кредит - это:

· отсутствие какого-либо обеспечения;

· короткие сроки принятия решения - в течение 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов;

· минимальный перечень документов.

Процентная ставка в рублях: 20% годовых.

Срок кредитования - не более 3 лет.

Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета: 4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.

При получении кредита в сумме 100 000 рублей и более возможно получить кредитную карту с лимитом 20000 рублей.

Кредит предоставляется:

- гражданам РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику пенсионного возраста;

- по месту регистрации заемщика;

- единовременно в рублях наличными деньгами или в безналичном порядке;

- минимальная сумма кредита - 15000 рублей.

1. Клиентам с положительной кредитной историей:

Размер кредита зависит от длительности кредитной истории, при этом максимальный суммарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 тысяч рублей.

- от 6 мес. до 1 года(включительно) - не более 200 000 рублей;

- от 1 года до 3 лет (включительно) - не более 400 000 рублей;

- свыше 3 лет - не более 500 000 рублей.

2. Работникам предприятий / организаций, сотрудничающих с Байкальским банком в рамках «зарплатных» проектов:

Размер кредита - не более 300 000 рублей, при этом максимальный суммарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 тысяч рублей.

Кредит предоставляется при одновременном выполнении следующих условий:

- стаж работы не менее 6 месяцев;

- «зарплатный» проект действует не менее 6 месяцев с ежемесячным зачислением заработанной платы на счета пластиковой карточки или вклада.

Погашение: производится ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Список документов, представляемых в банк для получения кредита:

· заявление-анкета;

· военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет включительно);

· справка, подтверждающая величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев;

· паспорт.

· копия трудовой книжки, заверенная должностным лицом организации (предприятия), работадателя (только для работников предприятий / организаций, сотрудничающих с Байкальским банком в рамках «зарплатных» проектов*, у которых отсутствует положительная кредитная история)

Корпоративный кредит

Предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников, участников / акционеров предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между Банком и соответствующими предприятиями (организациями) Договора о сотрудничестве.

Кредит предоставляется на любые потребительские цели, приобретение недвижимости.

Преимущества кредита:

Срок кредита	Ставка, % год в рублях	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
До 1,5 лет	min 17%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.
От 1,5 до 3 лет	min 17%
От 3 до 5 лет	min 17%

· По кредитам до трех лет единственное обеспечение - поручительство организации.

· Сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика.

· Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 3-х рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.

· для работников Фирмы, а так же для участников / акционеров Фирмы, владеющих менее, чем 5% долей / акций в уставном капитале Фирмы - до 3 млн. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

· для руководящего состава Фирмы, а так же для участников / акционеров Фирмы, владеющих более, чем 5% долей / акций в уставном капитале Фирмы - до 9 млн. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).

Кредиты предоставляются в рамках устанавливаемой Банком максимальной величины поручительства (лимита поручительства) на предприятие (организацию).

Обеспечение:

При сроке кредитования до 3-х лет в качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает поручительство предприятия (организации).

В случае предоставления кредита на срок от 3-х до 5-ти дополнительно к указанному обеспечению оформляется:

· поручительство физического лица - супруга(и) заемщика (если заемщик состоит в браке);

· залог ликвидного имущества, покрывающий не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

· в исключительных случаях вместо залога ликвидного имущества допускается поручительство физического лица, не являющегося работником Фирмы или супругом (ой) Заемщика.

Кредит гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство

Кредит предоставляется гражданам РФ, ведущим личное подсобное хозяйство, учтенное в похозяйственной книге.

Цели кредитования: закупа ГСМ, кормов, различных материальных ресурсов для проведения сезонных работ, покупка малогабаритной сельхозтехники, скота, оборудования для животноводства и переработки сельхозпродукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.

Размер кредита:

· до 2-х лет - от 15 000 до 300 000 рублей;

· до 5-ти лет - от 15 000 до 700 000 рублей;

Срок кредитования - до 5 лет.

Процентная ставка: 15,5% годовых в рублях (13,5% при оформлении гарантии субъекта РФ или муниципального образования).

Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета: 4% от суммы кредита (min 1000 руб.)

В рамках национального проекта «Развитие АПК» (при условии своевременного и целевого исполнения обязательств по кредиту) заемщик может получить субсидию на возмещение затрат по уплате процентов по кредиту в размере 95% от ставки рефинансирования.*

Сроки рассмотрения документов - не более 7 рабочих дней при условии предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

· заявление-анкета и справка;

· паспорта заемщика, поручителей;

· справка о составе личного подсобного хозяйства;

· выписка из похозяйственной книги об учете заемщика в качестве гражданина, ведущего личное подсобное хозяйство, заверенная администрацией муниципального образования;

· ходатайство администрации муниципального образования;

Кредит на недвижимость

Выдается на покупку, строительство недвижимости, а также на ремонт и реконструкцию дома, квартиры, гаража и пр. Особенностью «Кредита на недвижимость» Сбербанка России является отсутствие необходимости отдавать жилье в залог.

Жилищные кредиты - это:

· предельно широкий спектр применения: приобретение недвижимости, строительство дома или дачи, долевое строительство, реконструкция, ремонт и т.д.

· неограниченный выбор объекта недвижимости: земельный участок, квартира, жилой дом, комната, дача, гараж и др.

· длительный срок кредитования - до 30 лет; с возможностью предоставления отсрочки погашения основного долга до 2 лет и соответствующим увеличением срока кредитования до 32 лет, если кредит используется для строительства жилья.

· максимальная сумма кредита - до 70% стоимости объекта недвижимости;

· отсутствие требования страховать жизнь заемщика и риск утраты права собственности на объект недвижимости;

· выбор вида обеспечения по усмотрению заемщика;

· возможность досрочного погашения кредита без ограничений и штрафов при дифференцированном порядке погашения кредита.

Срок: до 30 лет.

Сумма: не более 70% стоимости объекта недвижимости или его части либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Максимальный размер кредита определяется на основании платежеспособности заемщика. При этом банк может учесть совокупный доход семьи, а также все легальные доходы заемщика.

В случае оформления приобретаемой жилплощади в общую собственность супруги могут стать созаемщиками и нести затраты по кредиту совместно. В этом случае, при расчете кредита также учитывается совокупный доход супругов.

Действующие годовые процентные ставки

Срок кредита	Ставка в рублях	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
от 5 до 10 лет	15,5%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.
от 10 до 20 лет	15,75%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.
от 20 до 30 лет	16%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.

Обеспечение

используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости.

Погашение: погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

По желанию заемщика банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Документы, представляемые в банк для получения «Кредита на недвижимость»:

· заявление - анкета;

· паспорта заемщика, его поручителей и / или залогодателя (предъявляются);

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев;

· документы по кредитуемому объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.

· если в качестве поручителя выступает юридическое лицо - правоустанавливающие и финансовые документы поручителя.

Заемщик может предоставить в банк документы по кредитуемому объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком заявления-анкеты. В этом случае банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности заемщика при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту, отделке).

Ипотечный кредит

Выдается на покупку, строительство недвижимости, а также на реконструкцию или ремонт дома, квартиры, гаража и пр. Особенностью ипотечного кредита Сбербанка России является обязательное оформление в залог приобретаемого / строящегося / реконструируемого / ремонтируемого объекта недвижимости.

Жилищные кредиты - это:

· предельно широкий спектр применения: приобретение недвижимости, строительство дома или дачи, долевое строительство, реконструкция, ремонт и т.д.

· неограниченный выбор объекта недвижимости: земельный участок, квартира, жилой дом, комната, дача, гараж и др.

· длительный срок кредитования - до 30 лет; с возможностью предоставления отсрочки погашения основного долга до 2 лет и соответствующим увеличением срока кредитования - до 32 лет, если кредит используется для строительства жилья.

· максимальная сумма кредита - до 70% стоимости объекта недвижимости;

· отсутствие требования страховать жизнь заемщика и риск утраты права собственности на объект недвижимости;

· после регистрации ипотеки залог недвижимости в пользу банка снижает процентную ставку и не требует иного обеспечения;

· возможность досрочного погашения кредита без ограничений и штрафов при дифференцированном порядке погашения кредита.

Срок: до 30 лет.

Сумма: не более 70% стоимости объекта недвижимости или его части либо стоимости работ по его реконструкции. Максимальный размер кредита определяется на основании платежеспособности заемщика. При этом банк может учесть совокупный доход семьи и все легальные доходы заемщика. Максимальный размер ипотечного кредита может быть определен без учета платежеспособности заемщика - исходя из суммарного актива.

В случае оформления приобретаемой жилплощади в общую собственность супруги могут стать созаемщиками и нести затраты по кредиту совместно. При расчете кредита может учитываться совокупный доход супругов.

Действующие годовые процентные ставки:

Срок кредита	Ставка в рублях	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
	до регистрации ипотеки в зависимости от первоначального взноса	после регистрации ипотеки в зависимости от первоначального взноса
от 5 до 10 лет	от 30 до 40% - 15,5%; от 40 до 50% - 15,25%; от 50% - 15%	от 30 до 40% - 14%; от 40 до 50% - 13,75%; от 50% - 13,5%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.*
от 10 до 20 лет	от 30 до 40% - 15,75%; от 40 до 50% - 15,5%; от 50% - 15,25%	от 30 до 40% - 14,25%; от 40 до 50% - 14%; от 50% - 13,75%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.*
от 20 до 30 лет	от 30 до 40% - 16%; от 40 до 50% - 15,75%; от 50% - 15,5%	от 30 до 40% - 14,5%; от 40 до 50% - 14,25%; от 50% - 14%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.*

Обеспечение:

· залог приобретаемого объекта недвижимости. Оформляется ипотекой в силу закона одновременно с оформлением (регистрацией) права собственности заемщика / созаемщиков на объект недвижимости - в качестве основного обеспечения или в силу договора после регистрации права собственности заемщика / созаемщиков;

· поручительство супруга (супруги) заемщика - в качестве дополнительного обеспечения;

· поручительства членов семьи заемщика / созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости - в качестве дополнительного обеспечения;

На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости заемщик / созаемщики предоставляют в залог другой объект недвижимости.

Если «Ипотечный кредит» оформляется на цели индивидуального строительства, залог земельного участка оформляется до выдачи кредита (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен объект недвижимости.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

По желанию заемщика банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Документы, предоставляемые в банк для получения «Ипотечного кредита»:

· заявление-анкета;

· паспорта заемщика, его поручителей и / или залогодателя (предъявляются);

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев;

· документы по кредитуемому объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.

Страховые компании, участвующие в страховании имущества, являющегося предметом залога

Бланки заявления-анкеты и справки, подтверждающей величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев.