Содержание и принципы банковского менеджмента на примере Липецкого ОСБ

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РОУВПО

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Финансово кредитный факультет

Кафедра: "Деньги, кредит и ценные бумаги"

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Тема: "Содержание и принципы банковского менеджмента на примере Липецкого ОСБ"

Выполнила: студентка 4 курса

Специальность: БУ (день)

Селеменева Мария Сергеевна

Проверил: преподаватель

Донской Дмитрий Александрович

Липецк, 2009 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ НА ПРИМЕРЕ ЛИПЕЦКОГО ОСБ

1.1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

1.2 СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА

1.3 ЗАДАЧИ И ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА

2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РОССИИ

2. 1 СБЕРБАНК СЕГОДНЯ

2. 2 РАЗВИТИЕ СБЕРБАНКА В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Рыночная экономика немыслима без банковского менеджмента, основанного на реальной конкуренции на финансовом рынке между кредитными учреждениями, замене государственного финансирования предприятий, ведущего к инфляции, рыночным механизмом кредитования конкретных инвестиционных проектов и бизнес-планов, ориентированных на создание новой товарной массы. Банковский менеджмент призван не просто кредитовать ту или иную программу, но и следить за расходованием кредитов, особенно льготных, на заявленные цели, их своевременным возвратом.

Целью данной контрольной работы является раскрытие банковского менеджмента, как самостоятельного вида деятельности на примере Липецкого отделения Сберегательного банка Российской Федерации. Для достижения этой цели необходимо выполнить ряд задач: охарактеризовать само понятие банковского менеджмента, выделить его задачи и функции, рассмотреть его основные принципы и особенности.

Объектом работы является Липецкое ОСБ, его становление и развитие, а также деятельность в период кризиса. Все приведенные данные относятся к 2007-2009 годам.

Данная контрольная работа состоит из двух разделов, пяти вопросов. Содержит 33 страницы, 15 источников литературы, 1 приложение, 5 рисунков.

1 БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ НА ПРИМЕРЕ ЛИПЕЦКОГО ОСБ

1.1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

Липецкое ОСБ N 8593

№ Лицензии ЦБ РФ 1481/782

Дата регистрации 1994-11-15

Адрес 398910, Россия, Липецк, ул. Первомайская, 2

Липецкое ОСБ № 8593 входит в состав Центрально-Черноземного банка Сбербанка России, образованного 1 января 2001 года путем объединения Белгородского, Воронежского, Курского, Липецкого, Орловского и Тамбовского территориальных банков. Филиальная сеть Центрально-Черноземного банка в шести областях региона обслуживания включает в себя 1481 подразделение.

Рис. 1 Динамика деятельности Центрально-Черноземного банка СБ РФ

Как видно на рисунке 1, с момента образования до 1 июля 2009 года банк многократно пропорционально увеличил свои активы и капитал.

Банк входит в структуру Сбербанка России - крупнейшего финансово-кредитного учреждения страны. Баланс Сбербанка России представлен в Приложении 1.

Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались "для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности". Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу -- 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, -- как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка -- "удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным номером и штемпелем Сберегательной кассы".

Первая сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.

Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году -- уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России -- военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.

Полное фирменное наименование Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)

Юридический адрес: Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, д. 19

На сегодняшний день Сбербанк России - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов [13].

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

В рейтинге российских банков Сбербанк занимает 3-е место по размеру полученной прибыли на 1 июля 2009 года в размере 5 304 924 руб., уступая Газпромбанку и ХКФ Банку. По сумме кредитов физическим лицам и сумме депозитов физических лиц - 1-е место по России.

Уставный капитал Сбербанка России составляет 67 670 844 000 руб., что обеспечивает ему второе место в рейтинге российских банков по размеру уставного капитала, опережает его только Россельхозбанк.

Учредитель и основной акционер Банка -- Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. Цель введения в действие данного Кодекса состоит в формировании и внедрении в ежедневную практику деятельности банка надлежащих норм и традиций корпоративного поведения российского бизнеса, отвечающих международным признанным стандартам, основанным не только на безусловном соблюдении требований законодательства, но и на применении этических норм делового поведения, общих для всех участников делового сообщества

Органами управления Банка являются:

Общее собрание акционеров -- высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательный совет, который состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

Правление Банка, состоящее из 14 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка. Греф Герман Оскарович. [13]

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации. Согласно Уставу, утвержденному годовым общим собранием акционеров, протокол № 17 от 24 июня 2005 года Сбербанк осуществляет следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдачу банковских гарантий;

9) переводы денежных средств по поручениям физических лиц. [12 c.3]

Банк вправе осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике.

Банк осуществляет операции с платежными картами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и в порядке, установленном Банком России.

Банк помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7)оказание консультационных и информационных услуг.

Банк осуществляет валютный контроль над операциями клиентов - физических и юридических лиц.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами.

Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами, в том числе брокерскую, дилерскую, депозитарную. [1]

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк поместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ. [14]

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г.

Банк намерен увеличить доход на средний капитал до 22% (в 2007 году - он равнялся 20,4%). Коэффициент "расходы / доходы" предполагается снизить до 40-45% ( по расчетам банка, в 2007 году этот показатель по РСФО был равен 46%). Любопытно, что с этой целью к 2014 году планируется, в том числе сократить персонал с "приблизительно 270 тыс." (в 1П08 в штате банка было 258,3 тыс. человек) до 200-220 тыс., или на 15-25%.

Сбербанк также намерен повысить производительность труда (отношение "средние активы / число сотрудников") в четыре раза с текущих 22 млн. руб. ($0,8 млн.) до 89 млн. руб. ($3,3 млн.).

Таким образом, банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности. Сбербанк намерен доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

1.2 СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА

Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела.

Банковский менеджмент -- это практическая деятельность, связанная с непосредственным управлением процессами осуществления банком своих функций. В этом аспекте банковский менеджмент выступает как система разработки управляющих воздействий на объект управления: активные и пассивные операции, расчетно-кассовые операции, исполнение нормативных финансово-экономических показателей, внутрибанковский аудит и контроль и т.д.

Банковский менеджмент осуществляется на правовой основе, которую составляют банковское, гражданское, залоговое, налоговое, трудовое законодательство, другие федеральные законы РФ, указы Президента РФ, нормативные акты, издаваемые директивными органами, ЦБ РФ и др. Взаимоотношения банков с вкладчиками, банками-корреспондентами и иными контрагентами строятся на основе договоров, определяющих права, обязанности и ответственность сторон, т.е. на правовой основе [5 c.9].

Банковская деятельность представляет собой специфичную сферу бизнеса, определяющую особенности мышления и поведения, занятых в нем работников, что неизбежно отражается на содержании банковского менеджмента.

Менеджмент банка характеризуется эффективностью организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях. Менеджмент является важным инструментом устойчивости банка, его неуязвимости при любых внешних потрясениях.

Содержание банковского менеджмента составляют: планирование, анализ, регулирование, контроль.

Общее планирование позволяет заглянуть в будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами. Процесс планирования включает составление перспективных и текущих планов-прогнозов.

Назначение этих документов состоит в том, чтобы обеспечить коллективу банка понимание общих задач, стратегии и тактики их выполнения, а также ресурсов, имеющихся в распоряжении. Планирование определяет рамки, границы, в которых предстоит работать сотрудникам. Планирование позволяет взаимоувязать все стороны деятельности банка через сводные показатели, увязать их выполнение с интересами коллектива посредством системы материального и других видов стимулирования труда. Планы позволяют определить направления поиска новых сфер и методов деятельности в условиях конкуренции на денежном рынке. [2 c.35]

Планирование представляет собой многоуровневый процесс, охватывающий все подразделения банка и определяющий локальные и общие перспективы развития банка.

Результатом планирования является разработка бизнес-плана (сводного плана развития банка), а также оперативных планов по отдельным направлениям (кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая и др. политика).

Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным направлениям на основе сравнения фактически достигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших периодов и с результатами лучших банков.

Материалы анализа позволяют выявить положительные и отрицательные тенденции в развитии банка, потери, неиспользованные резервы, недостатки в планировании и неудачи в принятии решений.

Основу сводной аналитической работы банка составляет анализ данных баланса, проводимый в определенном ракурсе. Главными направлениями анализа являются: оценка динамики объемных показателей деятельности банка: активов, депозитов, собственного капитала, кредитов, прибыли. Указанная оценка проводится в сопоставлении с аналогичными показателями других банков, что позволяет определить место (рейтинг) данного банка в системе российских коммерческих банков. Результаты такой аналитической работы могут быть полезны для выработки стратегии развития конкретного банка.

Оценка ресурсной базы: объема, структуры и основных тенденций развития её составных частей (собственного капитала, депозитов, межбанковского кредита). Анализ осуществляется на основе классификации отдельных статей ресурсов банка, расчета структурных показателей, сравнения их в динамике и с другими банками. Указанный анализ используется для разработки депозитной политики банка.

Оценка состояния активов банка: объема, структуры и основных тенденций развития составных частей активов банка (кредитов, инвестиций, депозитов). Анализ осуществляется на основе классификации активов банка, расчета структурных показателей; сравнения их в динамике и с другими банками. Результаты проведенного анализа являются основой для разработки кредитной и инвестиционной политики банка.

Оценка ликвидности банка производится на основе расчета финансовых коэффициентов, сравнения их с критериальными уровнями, в динамике, выявления факторов, оказавших влияние на изменения уровня показателей.

Материалы анализа позволяют определить стратегию и тактику банка в области управления ликвидностью.

Оценка доходности банка осуществляется на основе анализа данных баланса и отчета о прибылях и убытках. В процессе анализа рассчитывается система количественных и качественных показателей, характеризующих доходность и прибыльность банка, эффективность использования активов, структуру доходов и расходов банка. Указанный анализ является основой для разработки механизма управления прибыльностью банка.

Наряду с этими направлениями сводной аналитической работы коммерческие банки осуществляют аналитические разработки по отдельным направлениям: анализ кредитного портфеля банка, анализ портфеля ценных бумаг, анализ кредитоспособности клиентов, анализ достаточности собственного капитала, анализ процентной маржи и др.

Материалы указанных аналитических разработок используются для выработки политики в области управления банковскими рисками применительно к сферам деятельности банка. [6 c.193]

Регулирование в системе банковского менеджмента имеет определенные особенности, обусловленные наличием государственного надзора за деятельностью коммерческих банков. Учитывая, что банковская деятельность наиболее рискованная, вовлекающая в оборот крупные суммы "чужих" денег, государственное регулирование предусматривает ряд принципиальных требований к лицензированию банков, огра­ничению сфер их деятельности, достаточности капитала, ликвидности, формированию обязательных резервов.

В этой связи система внутрибанковского регулирования (саморегулирования) направлена, прежде всего, на соблюдение требований и нормативов, установленных органами государственного надзора.

Вместе с тем, система внутрибанковского регулирования включает и самостоятельные направления:

совершенствование организационной структуры банка, в частности, образование новых подразделений, обеспечивающих дальнейшее развитие банка (аналитических служб, отдела планирования и маркетинга и т. д.);

разработка новых и совершенствование действующих инструктивных и методических материалов, процедур принятия решений, позволяющих повышать качество управления банковской деятельностью;

корректировка целей, приоритетов и методов осуществления банковской политики, исходя из реально складывающейся ситуации;

принятие конкретных мер по ограничению объемов рисков по отдельным направлениям деятельности банка или по созданию дополнительной системы гарантий для защиты от рисков;

определение мер по совершенствованию кадровой политики, системы обучения персонала, организации внутрибанковского контроля. [3 c. 103]

Контроль в банковской деятельности подразделяется на внешний и внутренний. Внешний контроль осуществляют Центральный банк Российской Федерации и внешние аудиторы. Внутренний контроль организуется самим банком. Именно внутрибанковский контроль является частью менеджмента банка. Его функции выполняют менеджеры в соответствии с их полномочиями, а также органы внутреннего аудита. Главным назначением внутрибанковского контроля является создание оперативной системы обнаружения отрицательных тенденций и недостатков в деятельности банка для принятия мер по их устранению.

Внутрибанковский контроль взаимосвязан с внешним контролем и состоит в проверке соблюдения законодательных и нормативных актов Центрального банка Российской Федераций, внутрибанковских инструкций и правил, предписаний внешних контролирующих органов. [9 c.422]

Содержание "банковского менеджмента находит конкретное выражение в работе сферы управления. Сфера банковского менеджмента подразделяется на два блока: финансовый менеджмент и управление персоналом. Разделение банковского менеджмента на финансовый менеджмент и управление персоналом в банке обусловлено структурой объекта, на который направлены управляющие воздействия банковского менеджмента. Поэтому его можно рассматривать как деятельность по внутрибанковскому регулированию, которая направлена, в первую очередь, на соблюдение требований и нормативов, установленных органами государственного надзора.

Финансовый менеджмент охватывает управление движением денежного продукта, его формированием и размещением, в соответствии с целями и задачами конкретного банка. Основными направлениями финансового менеджмента являются: разработка банковской политики с конкретизацией по отдельным сферам деятельности банка (депозиты, кредиты, инвестиции, услуги и т. д.); банковский маркетинг, управление активами и пассивами банка, управление ликвидностью, управление доходностью, управление собственным капиталом, управление кредитным портфелем, управление банковскими рисками.

Особенностью финансового менеджмента является отсутствие единообразной технологии управления экономическими процессами и организации банковских процедур в рамках единой банковской системы. В условиях конкуренции на денежном рынке каждый банк вырабатывает собственные правила поведения; постоянно изменяющаяся экономическая ситуация требует корректировки и совершенствования сложившихся приемов ведения банковского дела. [4 c.360]

Второй сферой банковского менеджмента является управление персоналам, которое направлено на рациональное использование знаний и опыта банковских служащих, как Необходимое условие эффективности финансового менеджмента. Оно включает: мотивацию труда, организацию труда сотрудников банка, расстановку кадров; систему подготовки и переподготовки банковских кадров; механизм оплаты труда, поощрений и стимулирования; организацию контроля; систему продвижения по службе; принципы общения в коллективе.

Научной основной управления персоналом является психология и деловая этика, позволяющая найти дифференцированные подходы к каждому сотруднику, планировать служебную карьеру и организовать материальное стимулирование.

Особое внимание уделяется выявлению факторов неправильного менеджмента. К ним относят: технические ошибки в процессе управления из-за слабой компетентности руководителей банка и его сотрудников попытка завуалировать создавшееся тяжелое финансовое положение путем привлечения временных источников (межбанковских кредитов), попытки исказить отчетность путем сокрытия нереальных активов и убытков, прямой обман и мошенничество. Своевременное выявление фактов неправильного менеджмента является задачей органов государственного надзора, которые обладают правами воздействия на подобные банки, вплоть до снятия руководства, ликвидации или реорганизации банка.

Другими словами, банковский менеджмент представляет собой взаимосвязанные и взаимозависимые системные параметры:

финансово-экономических показателей

организационного построения, отвечающего решению стоящих перед банком задач;

функционально-технологического управления продуктовым рядом банка.

1.3 ЗАДАЧИ И ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА

Эффективность деятельности кредитных организаций во многом определяется состоянием банковского менеджмента.

В сфере банковской деятельности в качестве субъекта управления выступают органы управления кредитными организациями. Объектами управления в кредитных организациях являются денежные ресурсы банка и их движение (финансовый менеджмент), организационные структуры банковской системы (отдельного банка) и персонал банка.

Сфера функционирования банковского менеджмента охватывает построение процессов по рациональному управлению денежными потоками и использованию знаний и опыта банковского персонала как необходимое условие эффективного менеджмента в банке. Поэтому процессы управления человеческим капиталом должны происходить в неразрывной связи с управлением собственным и заемным капиталом, обеспечивая его эффективное использование в интересах банка и его клиентов. [8 c. 25]

Таким образом, можно выделить структуру основных задач банковского менеджмента с учетом их содержания:

I Банковская политика

1) Постановка главных задач, выделение основной цели существования банка;

2) Разработка комплексных программ и проектов, обеспечивающих достижение основных целей существования банка;

3) Разработка методологии управления деятельностью банка;

4) Разработка организационной структуры банка в соответствии с выбранной политикой развития банка;

5) Стратегия управления персоналом банка: в области организации работы, мотивации, определения эффективности работы, стимулирования инновационного потенциала и продвижения персонала.

II Банковский маркетинг

1) Установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг;

2) Выбор конкретных рынков и выявление потребностей банковской клиентуры;

3) Установление долго- и краткосрочных целей для развития существующих и создания новых видов банковских услуг;

4) Внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.

III Создание банковских продуктов

1) Разработка методов изменения состояния, свойств, формы денежных средств в процессе деятельности банка для удовлетворения потребностей существующих и потенциальных клиентов банка;

2) Внедрение новых банковских технологий обслуживания клиентов.

IV Формирование клиентской базы банка, обслуживание клиентов, продажа услуг

1) Укрепление позиций на освоенных сегментах рынка банковских услуг (кредитных, операционных, инвестиционных, трастовых) для привлеченных групп клиентов (хозяйствующие субъекты, государственные учреждения, физические лица);

2) Завоевание новых рынков банковских услуг;

3) Повышение конкурентоспособности, расширение ресурсной базы банка, создание дополнительных доходоприносящих денежных потоков;

4) Получение прибыли.

V Экономика и финансы

1) Приращение капитала;

2) Управление прибылью и ликвидностью;

3) Максимизация управленческого вознаграждения;

4) Обеспечение стабильности развития банка;

5) Обоснование финансовых решений;

б) Управление издержками банка.

VI Информационно-аналитическое обеспечение

1) Создание информационно-аналитической системы планирования и реализации финансовых операций.

VII Администрирование

1) Приведение организационной структуры банка, классификации и квалификации персонала в соответствие с выбранной стратегией развития банка.

Система банковского менеджмента, направленная на разработку управляющих воздействий, может быть представлена следующим образом:

1. Программирование деятельности банка - формирование целевой программы исходя из схемы: "банковский продукт - клиент".

2. Планирование деятельности банка - разработка количественных параметров, которые должны соответствовать программным целям кредитной организации. Критические параметры - размер собственного капитала, достаточность собственного капитала, допустимые параметры изменения во времени портфеля активных и пассивных операций, структура активных пассивных операций, мультиплицирующий эффект собственного капитала банка и т. д. - должны изменяться на интервале планирования деятельности.

3. Информационно-аналитическое обеспечение - его основой являются первичные документы, регистрирующие конкретную операцию или сделку с банковской клиентурой. Именно сделка, но не бухгалтерская проводка, является первичной информационной ячейкой.

4. Экономика и финансы - обоснование заданных нормативных ограничений на параметры деятельности банка и контроль над случайными факторами, которые могут привести к отклонению от заданной целевой программы, а также оценка степени выполнения программы банка.

5. Технологии - разработка функционально-технологической документации, которая отражает потребности внешней среды, а также корреспонденция разработанной функционально-технологической документации с действующим регламентом банковских операций и услуг.

6. Маркетинг - выявление потребностей внешней среды и мониторинг ее изменений.

7. Контрольно-административная деятельность, которая включает обслуживание процессов оперативного сопровождения управляющих воздействий.

8. Экспертиза и консультации - экспертиза, консультации и сопровождение направлений, связанных с управляющими воздействиями внешней среды.

9. Обеспечение - материально-техническое и кадровое обеспечение.

10. Паблик рилейшнс - информационно-исследовательское обеспечение, реклама и продвижение схемы "банковский продукт-клиент" на рынок. [7 c. 125]

Таким образом, система банковского менеджмента, направленная на разработку управляющих воздействий, охватывает основные параметры банковской деятельности, не затрагивая изменений основополагающих банковских операций и услуг в процессе ее реализации.

Процесс разработки и реализации конкретного банковского продукта включает в себя следующую последовательность действий:

ситуационный анализ финансового рынка и положения банка на рынке;

фундаментальный анализ банка с целью выявления "узких мест", которые будут элиминироваться в процессе внедрения банковского продукта или услуги;

моделирование банковского продукта, направленное на расширение спектра предоставляемых банком услуг, и на исправление проблемных ситуаций в банке или балансе;

детальная разработка функционально-технологической документации банковского продукта до уровня непосредственного исполнителя;

выпуск плотного проекта банковского продукта с целью отработки и нивелирования непрогнозируемых операционных рисков;

отработка взаимосвязей и определение взаимозависимости структурных подразделений, обеспечивающих продвижение данного банковского продукта;

окончательный ввод финансовой технологии в деловой оборот банка с учетом полученных результатов и предложений от структурных подразделений;

мониторинг изменений структурной динамики портфеля банка с целью сопоставления полученных результатов с прогнозными целевыми параметрами на разных временных интервалах;

анализ и синтез произошедших изменений в банке с позиции риска в результате внедрения данного банковского продукта;

моделирование и конечная разработка смежных, возникших в процессе внедрения банковских продуктов;

сопровождение и обеспечение технологически единого продуктового ряда всех финансовых технологий и внутренних нормативных правил и процедур во избежание несостыковок и противоречий;

принятие на уровне старшего менеджмента банка перечня кратко-, средне- и долгосрочных задач, которые будут решаться посредством продуктовой стратегии банка;

тиражирование банковского продукта и выход на широкий круг банковской клиентуры;

уход с рынка банковских продуктов в связи с изменениями потребностей и конъюнктуры банковской клиентуры.

Такая организационная стратегия по управлению устойчивостью банка позволит решить задачи по усилению концентрации оперативной ответственности в линейном менеджменте банка; внедрению систем управления производственными процессами на уровне рабочих групп и отдельных сотрудников; построению новых, ориентирующихся на динамически процесс элементов управления, системы мотивации и стимулирования труда, а также программ повышения квалификации сотрудников; введению опосредованного руководства и делегирования полномочий на места (что обеспечит инициативу и свободу действий); укреплению центральных банковских организационной структур, связанных с предоставлением банковских услуг и совершением операций.

Основные требования к банковскому менеджменту выражаются в принципах управления, являющимися общими для всех сфер деятельности. [5 c.29]

К общим принципам современного менеджмента относятся, в частности, принцип оптимального сочетания централизации и децентрализации в управлении, принцип сочетания прав, обязанностей и ответственности, принцип демократизации управления. Наряду с общими в каждой сфере могут действовать принципы, выражающие специфические требования к управлению в данной сфере деятельности, отражающие ее особенности.

Исходя из особенностей банковской системы, основные принципы банковского менеджмента можно сформулировать следующим образом:

* разграничение функций между двумя уровнями банковской системы - Центральным банком и коммерческим банком;

* сочетание экономических интересов коммерческого банка с требованиями государственной денежно-кредитной политики;

* поднадзорность коммерческого банка Центральному банку;

* минимизация банковских рисков.

Таким образом, главной целью банковского менеджмента является организационное обеспечение получения прибыли от предпринимательской деятельности банка. Основными направлениями этого процесса следует считать:

* совершенствование банковского менеджмента;

* развитие стратегического направления;

* развитие банковского маркетинга;

* развитие аналитической работы по оценке платежеспособности, кредитоспособности, финансовой устойчивости клиентов;

* хеджирование банковских рисков.

2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РОССИИ

2.1 СБЕРБАНК СЕГОДНЯ

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а так же одним из заметных участников финансового рынка. Этот рост объясняется динамичным развитием российского банковского сектора. В среднесрочной перспективе российский банковский рынок будет оставаться одним из наиболее перспективных, быстрорастущих и привлекательных рынков в мире.

На сегодняшний день сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы, превосходя своих конкурентов в несколько раз по объему активов и капитала, по финансовым результатам и масштабам инфраструктуры. Устойчивость банка наиболее ярко проявляется в период нестабильности на финансовом рынке.

К конкурентным преимуществам Сберегательного банка можно отнести:

значительная клиентская база во всех сегментах и регионах страны;

масштаб операций с точки зрения финансовых, количественных и качественных показателей (уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

огромный ресурс доверия к банку со стороны всех категорий клиентов, что обеспечило ему бренд и устойчивую репутацию;

большое количество опытного квалифицированного персонала, что позволяет решать задачи уникального масштаба и сложности в рамках одной из крупнейших организаций в мире.

Но нельзя не учитывать недостатки, которые неизбежны при таком масштабе деятельности Сберегательного банка, к ним относятся:

низкая эффективность использования сбытовой сети и клиентской базы, что приводит к низкому уровню перекрестных продаж, низкому уровню доходов от некоторых продуктов;

низкое качество обслуживания, сложность процессов и процедур, низкий уровень взаимодействия с клиентом;

низкий уровень производительности труда, что обусловлено сложностью бизнес-процессов, низким уровнем специализации и разделения труда;

недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Переизбыток внимания при недопущении рисков приводит к снижению доходности, и наоборот, большое внимание к получению прибыли связано с рисками, реализация которых в свою очередь может привести к огромным потерям;

слабая корпоративная культура, избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

Сбербанк ставит перед собой ряд целей, которые распределены по четырем основным направлениям:

финансовые результаты: к 2014 году планируется увеличить прибыль более чем в три раза, снизить отношение операционных затрат к операционному доходу на 5% и поддерживать рентабельность капитала на уровне в 20%;

положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках;

качественные показатели развития: улучшение навыков в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, рост и самосовершенствование производительности труда, внедрение корпоративной культуры, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, высокая степень лояльности клиентов;

операции на зарубежных рынках: поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России до 5-7 %.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Сберегательного банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

В условиях нестабильности на мировых финансовых рынках Сбербанк продолжает оставаться лидером на российском рынке банковских услуг (рис.2). По итогам 2008 года банк сохраняет долю в активах банковской системы на уровне 25%, а полученная им прибыль составляет 35% прибыли всей банковской системы страны, это на 5% больше, чем в прошлом году.

Рис. 2 Доля Сбербанка России на основных сегментах российского финансового рынка

В 2008 году Сбербанк заработал около 130 млрд. руб. прибыли до налогообложения, что ниже аналогичного показателя за 2007 года на 9,8 млрд. руб.

Чистая прибыль в 2008 году сократилась на 8% по сравнению с 2007 годом и составила 98 млрд. руб. Совокупный доход в 2008 году составил 125 млрд. руб., что на 16% больше чем совокупный доход в 2007 году. Процентные доходы в 2008 году выросли на 45 %, в то время как процентные расходы увеличились на 37,5%.

Процентные доходы по кредитам клиентам увеличились на 52% и составили 582 млрд. руб. их динамика за два года представлена на рис. 3.

Рис. 3 Доходность кредитов Сбербанка России за 2007-2008 годы.

Процентные доходы по ценным бумагам составили 32 млрд. руб., что на 4 млрд. руб. меньше, чем в 2007 году. А процентные доходы по средствам, размещенным в банках, составили 5,5 млрд. руб., что на 39% меньше, чем за 2007 год.

Процентные расходы Сбербанка России составили 242 млрд. руб., что выше аналогичного показателя 2007 года на 37,5%. Рост расходов в основном связан с увеличением основных статей обязательств.

Активы Сбербанка увеличились в 2008 году почти на 37% и составили 6 736,5 млрд. руб. Это связано с увеличением объемов краткосрочных межбанковских кредитов, притоком значительных средств клиентов в евро и долларах США. Так же увеличение произошло за счет переоценки основных средств и ряда приобретений. Структура активов представлена на рис. 4.

Рис. 4 Структура активов группы Сбербанка России на конец 2008 года

Обязательства увеличились почти на 40% и составили 5 986,3 млрд. руб. Это увеличение обусловлено ростом привлеченных средств корпоративных клиентов, а так же привлечением субординированных займов от Банка России (рис. 5).

Рис. 5 Обязательства Сбербанка России

Таким образом, можно сделать вывод о том, что, несмотря на финансовый кризис, Сбербанк России занимает лидирующие позиции на российском финансовом рынке, а при должном реформировании может не только сохранить, но и укрепить уже занятые им позиции.

2.2 РАЗВИТИЕ СБЕРБАНКА В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

В прошедшем году под влиянием мирового кризиса российская экономика столкнулась с целым рядом негативных явлений: резкий отток капитала, глубокая коррекция фондового рынка, девальвация национальной валюты, сокращение промышленного производства, рост безработицы. Очевидно, что российская экономика и вся банковская система вступили в период сложных испытаний и последующее восстановление будет постепенным и болезненным. [10]

На фоне кризисных явлений, имеющих место на финансовом рынке, Сбербанк столкнулся с рядом определенных угроз, к которым относятся:

недостаток ликвидности в экономике, замедление темпов экономического роста, что может привести к увеличению кредитных рисков. Правильным решением будет совершенствование системы управления рисками, но не стоит забывать и о прибыли;

усиление конкуренции на финансовом рынке. Это связано с приходом на рынок большого количества иностранных банков, система обслуживания клиентов у которых является наиболее продуктивной. Для решения данной проблемы необходимо пересмотреть политику в области обслуживания клиентов и постараться довести его уровень до зарубежных стандартов;

долгосрочная тенденция на сокращение рентабельности операций на российском рынке, что связано с нехваткой пассивов в банковском секторе и ростом конкуренции по отдельным банковским продуктам. Для устранения необходимо усовершенствовать стратегию ценообразования, внедрить наиболее выгодные продукты для привлечения дополнительных средств, и провести работу над уже имеющимися; риск опережающего роста затрат по отношению к доходам, что вызвано низкой производительностью труда и низкой масштабируемостью при прогнозируемом увеличении объемов бизнеса и опережающего роста стоимости рабочей силы. Для снижения затрат лучшим вариантом будет контроль за их целесообразностью и возможностью сокращения. Если сократить затраты не представляется возможным, тогда необходимо привлекать новые ресурсы, для этого опять таки необходимо разработать наиболее выгодные предложения, чтобы заинтересовать более широкий круг потенциальных клиентов.

Уже в 2008 году, несмотря на неоднозначность общего экономического фона, Сбербанк начал реализацию фундаментальных преобразований. Именно период спада показал, насколько необходимо реформирование, ведь только гибкая финансовая структура способна выжить и адаптироваться к условиям финансовой нестабильности. [10]

В условиях финансового кризиса перед Сберегательным банком стоит выбор, относительно пути дальнейшего его развития. Ускорившиеся процессы консолидации рынка могут привести в течение 2-4 лет к серьезному укреплению конкурентов Сберегательного банка. Это обуславливает необходимость принятия решения о пути развития уже сейчас, поскольку промедление может привести к существенному увеличению затрат и усилий на реализацию. [15]

"Инерционное развитие" предполагает сохранение принципиальных элементов работы банка, которые необходимо лишь настроить и откорректировать в соответствии с рыночной ситуацией.

У этой стратегии есть ряд плюсов, к которым можно отнести простоту реализации, низкий уровень затрат, преемственность и понятность сотрудникам, что позволит так же сохранить средства и время, которые пришлось бы потратить на обучение нового персонала или повышение квалификации уже имеющегося.

Но при выборе подобного направления не следует забывать о недостатках, которые не позволят банку в полной мере откорректировать свою деятельность. Так же данная стратегия не способна справиться я рядом угроз, с которыми Сберегательный банк сталкивается на современном этапе своего развития.

В результате можно предположить, что данная стратегия ни только не принесет успехов в деятельности Сберегательного банка, но и закрепит отрицательные стороны его нынешнего положения и приведет к снижению финансовых показателей. Без совершенствования системы управления рисками "инерционная" стратегия позволит банку развиваться безе существенной перестройки работы и поддерживать долю активов на уровне 20-25%. При этом эффективность работы будет несколько ниже среднерыночной.

Так же существует стратегия "модернизации", реализация которой возможна основываясь на потенциале Сберегательного банка в сочетании с привлекательностью российского рынка банковских услуг.

При выборе этой стратегии возможны динамичный рост и развитие, опережающие показатели банковской системы. Существует значительный потенциал укрепления конкурентных позиций Сберегательного банка за счет более интенсивной клиентской работы и роста охвата клиентской базы. Еще к конкурентным преимуществам банка можно отнести широкий спектр операций. Заняв устойчивые конкурентные позиции на рынке, Сберегательный банк будет иметь возможность начать трансформацию из крупного национального финансового института в один из ведущих банков мира.

Сберегательный банк имеет большее "окно возможностей" нежели его конкуренты, что располагает к выбору сценария "модернизации". Не стоит забывать о рисках, связанных с масштабной перестройкой работы банка, но только данная стратегия может обеспечить надежную основу для стабильного роста и развития.

Согласно Стратегии развития Сберегательного банка на период до 2014 года от 21.10.2008 года принято решение о реализации сценария "модернизации", что потребует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов. Это предполагает значимые изменения во всех областях деятельности банка. [11]

Важным направление развития станет максимальная ориентация на клиента, что будет выражаться в стремлении удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого клиента, что составит важное конкурентное преимущество банка и позволит максимизировать доходы от каждого набора клиентских отношений.

Реализация сценария "модернизации" предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевода на новую "промышленную основу". Это повысит уровень управляемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Перестройка подразумевает консолидацию и централизацию функций, пересмотр основных процессов, построение качественно новой системы электронного документооборота, способной работать в масштабе всего банка.

Важнейшим элементом стратегии развития является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях банка. Для этого планируется вовлечение, как рядовых сотрудников, так и руководителей в каждодневный процесс работы банка. Таким образом, еще одним направлением изменений станет формализация Производственной системы Сбербанка как новой идеологии управления. Под этим подразумевается работа с сотрудниками банка, настройка их на результат, заинтересованность в развитии и совершенствовании банка. [11]

Так же планируется развитие операций на международном рынке. Это один из наиболее медленных и постепенных процессов, что характеризует целесообразность уже сегодня начать этот процесс.

Таким образом, 2009 год для Сбербанка России становится переломным. Процессы, запущенные в 2008 году, принимают масштабный и необратимый характер. Это направляет банк к его основной цели - стать одной из лучших финансовых корпораций в мире.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Цель данной контрольной работы достигнута.

Приведена краткая характеристика Сбербанка России от момента его образования и до нынешнего времени, его основные виды деятельности.

Раскрыто понятие банковского менеджмента, рассмотрены его принципы, задачи и цели.

Проведен анализ деятельности Сбербанка России за период 2007-2008 гг. предложены и проанализированы возможные варианты реформирования деятельности банка в условиях финансового спада.

07.11.2009

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1.

2. Банковский менеджмент. Пер. с англ. Со 2-го изд. - М.: "Дело Лтд", 1995. - 768с.

3. Банковский менеджмент: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Е.Ф. Жуков - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 255с.

4. Банковский менеджмент: учебник / кол. Авторов; под ред. доктора экономических наук, проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.; КНОРУС, 2009. - 560с.

5. Банковский менеджмент: Учеб. Пособие / Под общей ред. Иода Е.В. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та 2001 - 192с.

6. Инновационный менеджмент: учебник - Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. - М.: АКАЛИС, 1996 г. - 208с.

7. Инновационный менеджмент: Учебник под ред. С.Д. Ильенковой. - М.:ЮНИТИ, 1997.-327.

8. Инновационный менеджмент: Учебник, 2-е изд., перераб. и доп. Фатхутдинов Р.А. М.: ЗАО "Бизнес-школа Интел-Синтез", 2000 г

9. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. доктора экономических наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.; Юристъ, 2003. - 688с.

10. Обращение Президента, председателя Правления. Годовой отчет 2008.

11. Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года, утверждено решением Наблюдательного Совета Сбербанка РФ от 21.10.2008. - 71c.

12. Устав Сбербанка России ОАО, утвержден годовым общим собранием акционеров протокол № 17 от 24 июня 2005 года г. Москва 2008 год - 35c/

13. http://www.sbrf.ru/ - официальный сайт Сбербанка России

14. http://bankir.ru/ - Банковские новости.

15. http://www.kommersant.ru/ - Ежедневная газета.