Електронні банківськи послуги

ЗМІСТ

ВСТУП

1. ЕКОНОМІЧНА СУТНІСТЬ ЕЛЕКТРОННИХ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ

1.1 Характеристика нормативної бази щодо регулювання електронних банківських послуг

1.2 Еволюція електронного банківського обслуговування та класифікація електронних банківських послуг

2. РОЗВИТОК ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГА ПО ОБСЛУГОВУВАННЮ ФІЗИЧНИХ ОСІБ

2.1 Сучасний стан та перспективи розвитку інтернет-банкінгу

2.2 Вітчизняні банки в сфері інтернет-банкінгу

3. ВДОСКОНАЛЕННЯ ЕЛЕКТРОННИХ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ

3.1 Проблемні сторони Інтернет-банкінга

3.2 Перспективи розвитку ДБО

ВИСНОВОКИ

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

Актуальність вибору теми роботи пов'язана з тим, що сьогодні неможливо уявити функціонування банківських установ без використання сучасних інформаційних технологій та, зокрема глобальних комп'ютерних мереж, у тому числі й Internet. Це пояснюється тим, що он-лайнові банківські послуги дозволяють сьогодні проводити фінансові операції (торгівля акціями, отримання кредитів, страхування і т.п.) без посередників, що призводить до зниження комісійних і прискорення обігу фінансових активів. Тому доцільно буде дослідити стан розвитку електронних банківських послуг в Україні.

Загальні аспекти діяльності банку на ринку електронного банківського обслуговування,знайшли віддзеркалення в наукових працях вітчизняних економістів, зокрема А.І. Басова, А.І. Жукова, Е.Ф. Жукова, В.А. Галанова, Ю.В. Головіна, А.Н. Іванова, О.І. Лаврушина, Ю.С. Масленчекова, Б.Б. Рубцова, В.М. Усоскіна та в роботах зарубіжних вчених: Б. Бухвальд, Ханс-Ульріх Деріг, Ю. Зайтц, Ф. Котлер, З. Де Куссерг, Же.-Ж. Ламбен, Б. Маруа, Д. Норкотт, М. Портер, П. Роуз, Дж. Еванс і ін.

Об'єктом дослідження в даній роботі є інтернет-банкінг в Україні. Предметом дослідження виступаєсучасний стан інтернет-банкінгу в Україні. Метою роботи є дослідження розвитку електронного банківського обслуговування і його стан на сучасному етапі розвитку.

Відповідно до мети дослідження було поставлено такі задачі:

1. Охарактеризувати законодавчу та нормативно-правову базу щодо регулювання електронних банківських послуг;

2. Визначити економічний зміст електронних банківських послуг;

3. Визначити положення банків у сфері інтернет-банкінгу;

4. Виявити проблемні сторони інтернет-банкінгу;

5. Визначити шляхи удосконалення електронних банківських послуг.

У процесі дослідження використовуються методи аналізу і синтезу, порівняння, абстрагування, а також системний підхід.

Практична цінність результатів дослідження полягає в розробці методичних рекомендацій щодо удосконалення електронних банківських послуг комерційних банків на ринку банківських послуг, спрямованих на покращання якості обслуговування клієнтів.

1. ЕКОНОМІЧНА СУТНІСТЬ ЕЛЕКТРОННИХ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ

1.1 Характеристика нормативної бази, щодо регулювання електронних банківських послуг

В нашій державі початок правового регулювання діяльності у сфері високих технологій було закладено у 1998 р. з прийняттям Верховною Радою України Закону України “Про Національну програму інформатизації”. Тоді ж була схвалена Концепція Національної програми інформатизації та прийнято Закон України “Про затвердження завдань Національної програми інформатизації на 1998-2000 роки.

Наступним кроком став Указ Президента України № 928 від 31 липня 2000 р. “Про заходи по розвитку національної складової глобальної інформаційної мережі Інтернет та забезпеченню широкого доступу до цієї мережі в Україні”. Постановою Національного банку України від 10 червня 1999 р. № 280 затверджено Правила організації захисту електронних банківських документів, що оперують поняттям “електронні банківські документи”, не розкриваючи його.

22 травня 2003 року Верховною Радою України прийнято Закон України “Про електронні документи та електронний документообіг”, який визначає поняття електронного документа та електронного документообігу, закріплює світові тенденції щодо визнання юридичної сили електронного документа, вказує на права та обов'язки суб'єктів електронного документообігу, їх відповідальність і т. ін. У Законі дотриманий функціонально-еквівалентний підхід до розуміння електронного документа, запропонований Типовим законом ЮНСІТРАЛ “Про електронну комерцію”. Функціонально-еквівалентний підхід ґрунтується на дослідженні цілей та функцій традиційних вимог до складання документів на папері для того, щоб визначити, як дані цілі та функції можуть бути досягнуті або виконані за допомогою методів, що використовуються за електронної передачі даних.

В Законі України „Про електронний цифровий підпис” , який прийнято Верховною Радою України у травні 2003 року, електронний підпис визначається як „ дані в електронній формі, які додаються до інших електронних даних або логічно з ними пов'язані та призначені для ідентифікації підписувача цих даних ”. Поруч там же знаходимо інше поняття: електронний цифровий підпис, або ж цифровий підпис. Це - „... вид електронного підпису, отриманого за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних, який додається до цього набору або логічно з ним поєднується і дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати підписувача ”[3].

Закон України „Про телекомунікації” від 18 листопада 2003 року №1280-IV визначає телекомунікації (електрозв'язок) як передавання, випромінювання та/або приймання знаків, сигналів, письмового тексту, зображень та звуків або повідомлень будь-якого роду по радіо, провідних, оптичних або інших електромагнітних системах. Відповідно до положень зазначеного Закону телекомунікаційна мережа є комплексом технічних засобів телекомунікацій та споруд, призначених для маршрутизації, комутації, передавання та/або приймання знаків, сигналів, письмового тексту, зображень та звуків або повідомлень будь-якого роду по радіо, провідних, оптичних чи інших електромагнітних системах між кінцевим обладнанням. [4].

Закон України ”Про банки і банківську діяльність” від 07.12.2000р. №2121-ІІІ (із змінами, внесеними згідно із Законом N 1617-VI від 24.07.09). Цей Закон визначає структуру банківської системи, економічні, організаційні і правові засади створення, діяльності, реорганізації і ліквідації банків. Метою Закону є правове забезпечення стабільного розвитку і діяльності банків в Україні і створення належного конкурентного середовища на фінансовому ринку, забезпечення захисту законних інтересів вкладників і клієнтів банків, створення сприятливих умов для розвитку економіки України та підтримки вітчизняного товаровиробника [1].

Інструкція про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валютах, затверджена постановою Національного банку України від 12.11.2003 №492. Регулює правовідносини, що виникають під час відкриття банками, їх відокремленими структурними підрозділами, які здійснюють банківську діяльність від імені банку, поточних і вкладних (депозитних) рахунків у національній та іноземних валютах суб'єктам господарювання, фізичним особам, іноземним представництвам, нерезидентам-інвесторам, виборчим блокам політичних партій.

Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затверджена постановою Національного банку України від 21.01.2004 №22 дає визначення таким поняттям як:

дистанційне обслуговування -- комплекс інформаційних послуг за рахунком клієнта та здійснення операцій за рахунком на підставі дистанційних розпоряджень клієнта;

дистанційне розпорядження -- розпорядження банку виконати певну операцію, яке передається клієнтом за погодженим каналом доступу, без відвідання клієнтом банку;

електронний розрахунковий документ документ, інформація в якому представлена у формі електронних даних, уключаючи відповідні реквізити розрахункового документа, який може бути сформований, переданий, збережений і перетворений у візуальну форму представлення електронними засобами; [5]

Механизм здійснення операцій із банківськими платіжними картками регулюється певною законодавчою і нормативною базою. Основними документами, що регламентують порядок використання банківських платіжних карток у вітчизняній економіці, є: "Положення про порядок здійснення бухгалтерських операцій з банківськими платіжними картками національної системи" (затверджено постановою Правління НБУ № 353 від 30.12.1996 р.), "Положення про систему захисту електронної інформації до системи масових електронних платежів населення за товари та послуги в Україні" (затверджено постановою Правління НБУ № 353 від 30.12.1996 р.).

Таким чином, незважаючи на те, що Інтернет є світовою інформаційною системою, електронна комерція з погляду права не набула настільки “світового” характеру і традиційно продовжує залишатися в рамках національної юрисдикції. Однак, можливий більш складний “національний” склад учасників процесу загострює проблему вибору права.

Закріплення основ електронної комерції у законодавстві України, подальший розвиток правового регулювання електронної комерції з окремих її категорій у спеціальних законах, внесення відповідних змін до чинного законодавства, яке стосується питань електронного обміну даними, укладання угод у електронній формі, - це питання, що потребують невідкладного вирішення. Створивши режим найбільшого правового сприяння для розвитку електронної комерції в Україні, ми тим самим створимо необхідний фундамент, на якому будуватиметься добробут нашого суспільства в ХХІ столітті.

1.2 Еволюція електронного банківського обслуговування і класифікація електронних банківських послуг.

Узагальнивши досвід розвитку електронних банківських послугах за кордоном, ми прийшли до висновку, що в електронних банківських послугах можна виділити три основні ступені розвитку (мал. 1.1.):

- По-перше, система «Клієнт-банк», що включає підсистеми «Клієнт-Банк» (для юридичних осіб), а також «Домашній банкінг» (для фізичних осіб);

-По-друге, мобільний банкінг (WAP-банкінг);

- По-третє, Інтернет-банкінг.

Мал. 1.1 - Різновиди віддаленого банкінгу (online banking)

Впровадження системи «Клієнт-банк» є однією з перших вдалих спроб вітчизняних банків покращити сервіс та удосконалити власну роботу за допомогою автоматизованих систем. Спеціалісти стверджують, що таку систему вперше було використано в Україні у 1992 році. Беручи до уваги складні економічні умови того часу, а головне, практично відсутність розвинутого ринку комп'ютерної техніки, система "Клієнт-банк" стала своєрідним "проривом" у банківській справі. Система "Клієнт-Банк" дозволяє користувачу керувати рахунками в банку та отримувати всю поточну інформацію про рух коштів, не виходячи з офісу. Система орієнтована на роботу з одним користувачем і припускає інсталяцію у клієнтів, що регулярно взаємодіють з банком. Використовуючисистему клієнт має можливість:

Ш підготувати, відкоригувати й роздрукувати платіжні документи в національній валюті;

Ш відправити платіжні документи в банк для обробки операціоністами;

Ш здійснювати облік стану введених і відправлених у банк документів;

Ш після завершення операційного дня банку одержувати з банку за запитом виписки з особових рахунків;

Ш оперативно контролювати поточний стан рахунку з урахуванням зовнішніх надходжень на нього;

Ш наприкінці дня робити архівну копію оброблених документів і переглядати документи з архіву на необхідну дату;

Ш обмінюватися з банком нерегламентованими повідомленнями і завантажувати файли, передані банком, передавати файли і переглядати передані.

Ш отримувати відомості про курси валют Національного банку України.

Забезпечення багаторівневого захисту інформації від несанкціонованого доступу здіснюється за допомогою:

Наявності у клієнта Ключової дискети, інформація на якій для кожного клієнта є унікальною. Читання Ключової дискети доступне тільки програмою "Клієнт-Банк"

Можливості надання кожному клієнту індивідуального імені користувача і пароля, які він може змінити в будь-який час у банку. Парольвідомий тільки клієнту, що виключає підробку підпису.

Шифрування інформації, що передана в банк, заспеціальними алгоритмами.

Документування системою операцій по введенню, накладенню підпису та обміну інформацією з банком. Програмно здійснюється контроль і виконується блокування роботи при виявленні несанкціонованого виконання операцій.

Система, розрахована на експлуатацію працівниками організації клієнта і не вимагає в них наявності спеціальних знань з комп'ютерних технологій. Програмне забезпечення підтримує ведення та оновлення:

довідників банків - учасників системи електронних платежів НБУ;

довідника кодів платежів та видів сплат до бюджету;

Система також дозволяє:

вести довідник контрагентів підприємства;

вести довідник призначень платежу;

зв'язати систему "Клієнт-Банк" із програмним забезпеченням бухгалтерії;

перевіряти можливість існування по МФО поточного рахунку;

Недоліки системи:

По-перше, розробка багатофункціональної системи коштує немало,що робить це неефективним для невеликих банків з незаможною клієнтурою, По-друге, ця система непридатна для доступу з інших, аніж офіс, місць, якщо користувач не має при собі ноутбука та мобільного телефона.

Але все ж таки це є надзвичайно зручна послуга для клієнтів, що активно займаються бізнесом і не потребують від банку додаткових послуг. Вартість користування такою системою коштує приблизно 100-200 грн. на місяць у Києві та 25-100 грн. у регіонах.

Телефонний банкінг (телебанкінг) поки що залишається найбільш популярною формою віддаленного банкінгу на Заході і поступово впроваджується банками в Україні. Для впровадження телебанкінгу фінансова установа (банк) створює інформаційно-довідкову систему, яка складається з комп'ютера (з відповідним програмним та технічним забезпеченням), підключеного до АТС банка. На сервері банку зберігається інформація про стан поточних рахунків клієнтів. Коли до такої системи звертається клієнт (за допомогою кнопкового телефону), то він фактично пересилає цифровий код. Техніка розшифровує код і перетворює його у запит до бази даних банку, отримує на неї відповідь і трансформує його у голосову форму, пересилає по телефонній лінії.

З боку клієнта це виглядає так. Він дзвонить по визначеному номеру і чує відповідь електронного оператора, який пропонує перевести телефон в режим тонового набору. Потім, наприклад, натиснути кнопку 1, щоб увійти в меню операцій. Або іншу, щоб одержати іншу послугу. Далі клієнту необхідно ввести свій унікальний номер, потім послідовно пароль та код операції. Припустимо, він хоче заплатити за квартиру. Відповідаючи на запитання, він набираєпотрібні цифри. Система здійснює операції та повідомляє клієнту, що операція успішно проведена і зареєстрована під певним номером.Отже, перебуваючі у відпустці чи в командировці клієнт має змогу за допомогою лише телефону досить швидко дізнатися про стан рахунку, рівень процентних ставок, котировки цінних паперів, переказати гроші з рахунку, дати банку наказ про конвертацію однієї валюти в іншу і т.д.

Лідерами у наданні такої послуги в Україні є Укрінбанк (система Телебанк-24) та ВАБанк (мобільний банкінг). Клієнти Укрінбанку вже успішно проводять такі операції, як оплата комунальних послуг, мобільного зв'язку, а невдовзі матимуть змогу купити або продати іноземну валюту.

Система мобільного банкінгу, запропонована ВАБанком, надає можливість держателю платіжних карт VISA, EuroСard/MasterCard, Cirrus/Maestro, емітованих банком, використовувати мобільний телефон для отримання наступних послуг:

- тримання інформації про суму, доступну для використання по карті в даний момент;

- отримання повідомлення, що підтверджує проведення операції по карті. Таке повідомлення формується та відсилаюється на мобільний телефон клієнта після проведення по карті операції платежа або зняття;

- можливість самостійно, з мобільного телефона, поставити картку в стоп-лист у випадку її втрати чи підозри про неправомірне використання реквізитів карти;

- отримання на мобільний телефон повідомлення про надходження грошових коштів на картрахунок;

Комп'ютерами користується приблизно 10% населення України, а телефон є у кожного, можна зробити простий висновок - потенційних клієнтів телебанкінгу - досить. Але можливо така форма роботи з банком зручна тільки для простих операцій. Проблема в тому, що телефон - спершу - засіб усного спілкування і для здійснення складних банківських операцій він пристосований не дуже добре.Тому для покращення рівня сервісу банки України неодмінно використовують і факсимільний зв'язок.

Для цього клієнту достатньо, виходячи з офісу,залишити факс-аппарат включеним у режимі автоматичного прийому. Ввечері, приблизно о 22 годині після обробки всіх платежів та закінчення операційного дня система почне розсилку виписок. Вранці, прийшовши до офісу, клієнт вже має готову виписку за попередній день. Такі послуги коштують близько 10 грн.

Internet-banking. Цей різновид віддаленого банкінгу є найбільш прогресивним, зручним та перспективним. Клієнту немає необхідності придбавати чи встановлювати спеціальне програмне забезпечення. Достатньо отримати в банку ім'я та пароль для входу в систему та дискету з ключем для електронного підпису своїх розпоряджень банку.

Саме тут і з'являються великі можливості для банку в наданні послуг, а для клієнта -в максимально зручному шляху отримання цих послуг. Зазначимо, що окрім послуг з управління рахункомІнтернет надає змогу отримувати високоякісну аналітичну інформацію у вигляді графіків, курсів, звітів, новин. Набір такої інформації клієнт з легкістю може підбирати для себе самостійно. Для тих, хто не має часу або бажання власноруч заходити на сайт банку і шукати потрібну інформацію, банк може надавати послугу e-mail розсилки.Тобто відсилати клієнту електронною поштою всю необхідну інформацію. Крім того банк може спростити процедуру подання різних документів до банку шляхом прикріплення до сайту бланків всіляких заявок, доручень, договорів у текстовому форматі. Інтернет-банкінг вдало виконує функцію консалтінгу, оскільки дозволяє у зручній формі спілкуватися. Для більш активних клієнтів банк може впровадити систему, яка дозволяє брати участь у валютних торгах, купівлі-продажу цінних паперів,у вигідному розміщенні вільних коштів, а головне -обслуговувати електронну комерцію. У розвинених країнах, де Інтернет-технології завжди знаходятьсяу центрі уваги великих інвесторів, на світ з'явилися віртуальні банки, які базуються на www-сервері - віртуальному офісі, який виконує ті ж функції, що і традиційний банк. Вартість послуг такого віртуального банку суттєво знижується завдяки використанню менших приміщень, невеликого штату співробітників, відсутності сховищ. Але поки що через технічну складність реалізації такого проекту (а значить і високу вартість) та недовіру потенційних клієнтів вони являють собою поодинокі приклади або тісно пов'язані з традиційними фінансовими установами. Зрозуміло, що в Україні до таких проектів ще далеко.

Таблиця 1.1.

Переваги та недоліки використання різних видів банкінгу

З таблиці можна зробити висновок, що банк, впроваджуючи ту чи іншу модель електронного обслуговування, повинен врахувати можливості та побажання клієнтів, а також особливості їх операцій. На жаль, сьогодні багато потенційних клієнтів не розуміють, що дасть їм те чи інше банківське нововведення, а тому виникає необхідність розробки пакетів послуг.

Банківські електронні послуги досить різноманітні, однак основним критерієм їхнього надання є технологія электронного обслуговування клієнта. Відповідно до цього банківськи електронні послуги в першому наближенні можна розділити на наступні основні види, кожний з яких являє собою цілий комплекс конкретних послуг:

* послуги, надавані за допомогою банківських (фінансових) карт;

* послуги дистанційного керування клієнтами своїми банківськими рахунками; послуги через Інтернет

Науковці ще не виробили єдиної системи класифікації електронних банківських послуг. А.А. Тедєєв поділяє електронні банківські послуги на такі групи:

· здійснення електронних розрахунків із використанням банківських платіжних карток;

· застосування у банківській діяльності комп'ютерних мереж різноманітного призначення;

· здійснення банківської діяльності із використанням глобальної комп'ютерної мережі Інтернет (Інтернет - банкінг) [10].

Така класифікація не відповідає юридичній сутності електронних банківських послуг. Перш за все, застосування у банківській діяльності комп'ютерних мереж різноманітного призначення виходить за межі відносин, які виникають у процесі надання та використання електронних банківських послуг. З іншого боку, під час банківської діяльності застосовується велика кількість інформаційно-телекомунікаційних технологій, сфера використання яких виходить за межі обсягу поняття електронна банківська послуга”.

Таким чином, електронні банківські послуги доцільно поділити на дві групи:

1. електронні банківські послуги, інструментом надання яких виступають банківські пластиковікартки;

2. електронні банківські послуги, інструментом надання яких виступають системи дистанційного обслуговування ("клієнт - банк","клієнт - Інтернет - банк", „GSM-банкінг”, „WAP-банкінг”, "телефонний банкінг" тощо) [13].

2. РОЗВИТОК ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГА ПО ОБСЛУГОВУВАННЮ ФІЗИЧНИХ ОСІБ

2.1 Сучасний стан та перспективи розвитку інтернет-банкінгу

Інтернет як глобальна мережа надав і має великий вплив на всі сфери діяльності людства, включаючи економіку і бізнес. Одним з важливих аспектів використання інтернету є подальший розвиток тенденції до глобальної мобільності та ліквідності капіталу для всіх категорій клієнтів. На практиці ця тенденція виявилась в появі інтернет-банкінгу. За кордоном найбільші банки надають найбагатший набір інтернет-послуг. В Україні ж використання інтернет-технологій в значній мірі поки що є не бізнесом, а похвальним прагненням до новаторства. У зв'язку з цим питання розвитку інтернет-банкінгу являють собою не тільки практичний, але і науковий інтерес, у тому числі і для України, що знаходиться на шляху побудови ринкової економіки. В даний час недостатня ефективність фінансово-банківської сфери виступає одним з головних перешкод на шляху інтеграції України у світову економіку. У цьому зв'язку, інтернет-банкінг, як найбільш прогресивний напрямок розвитку банківської справи, представляє особливий інтерес. Він є одним з найбільш динамічно і бурхливо розвиваюшихся секторів ринку електронної комерції. За останніми даними вже більше 1500 банків по всьому світу надають послуги інтернет-банкінгу, а 26 банків працюють виключно через Інтернет.

Світова банківська система поступово переходить до активного використання цієї технології. Для того, щоб вийти на сучасний рівень розвитку банківської сфери, Україні також необхідно сформувати національний ринок інтернет-банкінгу. Для прискорення цього процесу доцільно вивчити світовий досвід і виробити ряд рекомендацій щодо оптимізації розвитку даного ринку з урахуванням його сучасного стану.

До суті і змісту поняття інтернет-банкінг на даний момент склалися найрізноманітніші авторські підходи. На мою думку, однією з найбільш вдалих, є формулювання відповідно до якої інтернет-банкінг розглядається, як надання послуг банком, з моніторингу, управління рахунками і здійснення банківських транзакцій через Інтернет. При цьому користувач, як правило, не має потреби в спеціальному програмному забезпеченні для доступу до своїх рахунків. Він може здійснювати всі дії з управління рахунками з будь-якого комп'ютера, підключеного до мережі інтернет, і розпізнається банком за допомогою системи авторизації. У деяких випадках додатково потрібен електронний цифровий ключ або ж спеціальне програмне забезпечення, однак при цьому воно повинне бути легко переносним на будь-який комп'ютер.

Даний вид бізнесу зародився зі сфери віддаленого банківського обслуговування, яка утворилася в 80-х роках XX століття у формі теле-банкінгу. У міру розвитку мережевих комунікаційних технологій з'явився PC-banking - робота зі своїм рахунком з персонального комп'ютера, підключеного безпосередньо до банківського сервера. У 1995 році деякі банки запропонували своїм клієнтам здійснювати PC-banking не безпосередньо, а через інтернет. Крім того, в цьому ж році з'явився і перший віртуальний банк - американський First Network Bank, який здійснював всі операції з клієнтами виключно через інтернет. Це і можна вважати моментом народження інтернет-банкінгу як сфери банківських послуг в Інтернет.

В Україні інтернет-банкінг, як і ринок електронної комерції в цілому, знаходиться на стадії формування. Однак інтернет-банкінг є, мабуть, найбільш перспективним на сьогоднішній день сектором даного ринку. Так, за прогнозами деяких українських банків, реалізація проектів інтернет банкінгу дозволить розширити клієнтську базу на 30%. Цьому сприяє ряд факторов.По-перше, фінансові можливості банків дозволяють їм створювати сучасні, повністю відповідають вимогам захисту інформації та швидкості здійснення операцій, системи інтернет-банкінгу. У середньому вартість розробки та впровадження подібної системи складає від 1 до 5 мільйонів доларів США. Більш того, більшість найбільших банків України вже створили і апробували такі системи. Повномасштабному їх використанню до недавнього часу заважала відсутність законодавчої бази. Тому використовувалися так звані системи пасивного інтернет-банкінгу, які дозволяли отримувати інформацію про стан рахунку, однак ці системи не мали функцій управління ім. Після прийняття Закону України "Про електронний цифровий підпис" юридичні перешкоди для проведення банківських операцій через інтернет відсутні.

По-друге, на ринку банківських послуг України існує реальна потреба в інтернет-банкінгу. На сьогоднішній день, близько 20% юридичних осіб активно використовують системи "клієнт-банк", які є прообразом системи інтернет-банкінгу. Інтернет-банкінг перевершує систему "клієнт-банк" з точки зору зручності використання. Крім того, він дозволяє керувати рахунком з будь-якої точки світу.

На сьогоднішній день в Україні послуги інтернет-банкінгу (активного чи пасивного) надають наступні банки: "Аваль", АКБ "Львiв", "ВАБанк", Міжнародний комерційний банк, "Ікар-банк", "Приватбанк", "Надра", " Кредитпромбанк "," Укрсиббанк "," Фінанси та Кредит ", Перший український міжнародний банк. Окремо хотілося б виділити систему Приват24 від Приватбанку, що налічує понад 18 тисяч клієнтів, при цьому зростання клієнтської бази з початку 2002 року склав 60% для фізичних та 80% для юридичних осіб.

Банк "Аваль" пропонує різноманітні послуги віддаленого банкінгу. Серед них - телефонний і мобільний банкінг; крім цього - "Аваль" дозволяє отримувати інформацію про стан рахунку по електронній пошті. За допомогою системи віддаленого банкінгу клієнти "Авалю" можуть отримувати інформацію про стан рахунку та проведені операції. А користувачі системи "мобільний банкінг", до всього іншого, можуть дізнатися номери своїх карткових рахунків і повну інформацію про транзакції по карткових рахунках. Також клієнти банку можуть здійснювати оплату рахунків за комунальні послуги через Інтернет [3].

Клієнтам банку "Надра" доступні телефонний і мобільний банкінг, які дозволяють за допомогою телефону оплачувати телефонні розмови, в тому числі - по мобільному телефону; здійснювати операції з поточними, картковими та депозитними рахунками; одержувати інформацію про ставки, курси валют, пропозиції для клієнтів, акціях банку.

"Правекс-банк" пропонує ряд унікальних послуг своїм клієнтам. У першу чергу, "Правекс" - один з небагатьох банків, що дозволяють замовити пластикові картки в режимі онлайн. Для замовлення картки необхідно заповнити форму на сайті, після чого співробітники банку зв'яжуться з клієнтом і повідомлять про додаткові операції, які необхідні для отримання картки. Клієнтам Правекс-банку доступна послуга "Інтернет-Кредитування", використовуючи яку, можна отримувати інформацію про можливості кредитування в банку.

Деякі банки України розширили спектр вітчизняного набору послуг Інтернет-банкінгу, доповнивши його тими послугами, які в усьому світі є звичайним явищем. У першу чергу, це можливість здійснення платежів в режимі онлайн. На вітчизняному ринку банківських послуг таких банків всього три - "Укрексімбанк", "УкрСиббанк", "Приватбанк".

"Приватбанк" на даний момент лідирує на вітчизняному ринку Інтернет-банкінгу: спектр пропонованих через Інтернет послуг в ньому - найширший, і "Приватбанк" - поки єдиний банк в Україні, який розвиває власну систему Інтернет-банкінгу - "Приват-24".

Користувачам "Приват-24" доступні практично всі основні банківські операції. Зареєстровані користувачі "Приват-24", сидячи вдома за своїм комп'ютером, можуть отримувати повну інформацію про свої рахунки, більше того, можуть виконувати цілий ряд банківських операцій, не відвідуючи відділення банку. Серед послуг, що надаються "Приват-24": перегляд виписки і залишків на рахунку, поповнення рахунку, доступна також можливість відкриття в "Приватбанку" як критичного, так і поточного рахунку. Користувачі системи можуть оплачувати комунальні послуги, відкривати рахунки та депозити в національній та іноземній валюті, виконувати валютообмінні операції, конвертувати валюти при перерахуванні коштів з використанням пластикових карток; замовляти пластикові картки з наступним отриманням її в заздалегідь обраному відділенні банку.

Для України інтернет-банкінг є одним з найбільш перспективних ринків розвитку. Проведене дослідження дозволяє висунути ряд рекомендацій з активізації процесу розвитку даного ринку в Україні. Основним завданням для українського інтернет-банкінгу є на сьогоднішній день завоювання довіри користувачів. Для цього необхідно активно популяризувати системи інтернет-банкінгу. Більшість банків не надають доступ в свої системи в демонстраційному режимі, тоді як це дозволило б зменшити ступінь недовіри користувача до роботи через інтернет. Крім того, необхідно активно просувати технології інтернет-банкінгу в загальноекономічної і спеціалізованій пресі. Необхідно створити всеукраїнський інтернет-портал, присвячений інтернет-банкінгу, на базі Національного банку України, де була б централізовано представлена інформація про даному секторі ринку, статистичні дані, динаміка його розвитку і т.д. Створення чіткої нормативної бази для банків, що працюють на ринку інтернет-банкінгу, безсумнівно, дозволить підвищити довіру користувачів до даного виду бізнесу.

Жоден клієнт не захоче мати справу з маловідомою організацією. Він буде співпрацювати з лідерами, які мають достойну репутацію. Живе спілкування клієнта з банківськими співробітниками разом із впровадженням рішень, які удосконалюють та спрощують обслуговування, будуть оптимальним поєднанням для банку, який планує займатися віртуальним бізнесом. Головне в Інтернет-технологіях - не облік заявки на щось, а безпосередньо її виконання. Тобто надання послуги клієнту без участі персоналу. Отже, суттєво підвищуються вимоги до самої установи, її основної процесінгової системи (бек-офіс). Але лише окремі українські банки мають сучасну операційну інтегровану систему. А її впровадження є далеко не найдешевшим компонентом затрат на здійснення Інтернет-плану.

Основною перевагою Інтернет-технології з точки зору клієнта є можливість здійснювати операції без будь-яких обмежень (24 години на добу, 7 днів на тиждень, будь-де), потрібно мати під рукою комп'ютер та телефонну лінію. Але банку забезпечити в такому режимі своєчасне та якісне виконання заявок клієнтів досить непросто. В будь-якому випадку досить зрозуміло, що модель організації банківського бізнесу, внутрішньої технології повинні радикально змінитися. Необхідна перевірка та модернізація старих або впровадження нових операційних систем, створення власного сайту, маркетингові дослідження, впровадження нової бізнес-моделі, підготовка та навчання персоналу. Тому саме зараз наші банки повинні визначити свої задачі, а також коло клієнтури, яка буде зацікавлені працювати в такому режимі.

Стимули які повинні підштовхувати банківську систему:

1.Досить часто клієнти-резиденти успішно працюють в системі електронного банкінгу, але не з українськими, а з іноземними установами. Це має стимулювати українських фінансистів швидше опановувати новий для них ринок послуг;

2.Конкуренція за багатих клієнтів. Наявність системи Інтернет-банкінгу стає суттєвою перевагою не лише на Заході, а й в Україні. Не виключено, що в найближчі 2-3 роки можливість отримання сервісу через Мережу перетвориться в обов'язковий елемент комплексу банківських послуг.

2.2 Вітчизняні банки у сфері інтернет-банкінга

Серед банків, які більш-менш активно просуваються на шляху освоєння Інтернет-банкінгу можна віднести "Аваль", "Приватбанк", "ПУМБ", "ВАБанк", "Райффайзенбанк-Україна", "Київський міжнародний банк", "ING Barings Україна", "Міжнародний комерційни банк","Трансбанк", "Мегабанк", "Експрес-банк", "Ікар-банк" і "Мрія". За результатами досліджень, проведених "Українським фінансовим порталом" процентний розподіл банків, що використовують інтернет ресурси виглядає так:

38% банків мають інформаційний інтернет-ресурс,

3% надають часткові інтернет-послуги,

59% взагалі не мають ресурсів в Інтернеті.

Реалізуються електронні банківські послуги за сприяння ряду посередників, з якими віддалено, використовуючи канали зв'язку, взаємодіє споживач банківського продукту. При цьому виникає своєрідний контур зовнішніх взаємодій кожного з посередників, які організовують просування банківського продукту. Клієнт, отримуючи електронний доступ до банківського продукту, може не представляти яка низка посередників його пропонує (мал.2.2).

Мал.2.2 - Схема багатозвеньевого розповсюдження електронних банківських послуг

Банки пропонують своїм клієнтам такі види послуг:

Надання фінансової інформації щодо стану валютного та кредитного ринку. Такі матеріалі підібрані спеціалістами і є досить зручними для використання. Їх можна проглядати безпосередньо на сайті банку або отримувати електронною поштою. Передовим банком, що пропонує таку інформацію є ING-Barings Україна (www.ingfn.com.ua). Крім цього деякі банки спрощують процедуру документообороту, залишаючи на сайті бланки договорів, заявок, інших документів в електронному вигляді. Достатньо клікнути на назву відповідного документу, роздрукуватиі бланк вже в офісі (близько 1-2 хвилин).Більшість банків надають подібні послуги безплатно.

Управління рахунком. По суті банки вдосконалили систему "Клієнт-банк", додавши можливість використання Інтернету. Функції системи, зрозуміло, не змінились, але відтепер необов'язково їхати до офісу або встановлювати спеціальне програмне забезпечення, достатньо виходу в Інтернет. Така послуга поки що або надається безплатно, або за символічну плату. Таку інтегровану систему Клієнт-банку пропонує "Міжнародний комерційний банк", "Перший Український Міжнародний банк", Ікар-банк, Мрія, Ажіо, Трансбанк та інші. Суттєвим досягненням банку "Райффайзенбанк-Україна" стала реалізація проекту підключення системи Клієнт-банк до каналів Інтернет, завдяки якому клієнти можуть не тільки отримувати виписку про стан рахунків, але й відправити платіжне доручення, а також відкрити акредитив, знаходячись у будь-якій точці світу.

Платіжна карта + Інтернет. Наприклад, Аваль в червні 1999 року надав своїм клієнтам можливість розраховуватися через систему Інтернет комерції. Авторизацію платежів проводить Український процесинговий центр. Механізм такої послуги полягає в наступному. Покупець заходить на сайт магазину, вибирає товар(и) (формує корзину), заповнює платіжну форму,в якій вказує своє ім'я (власника карти), адресу, тип картки (Visa, Master Card), термін її дії та номер. Форма відсилає дані на сервер магазину, який пересилає їх в централізовану базу даних для перевірки дійсності картки. Якщо все гаразд, сервер відсилає дані про платіж в банк покупця, де на картці блокується сума, необхідна для покупки. Отримавши повідомлення про це, сервер відсилає розпорядження у відділ доставки та підтвердження платежу - покупцю. Пізніше банк магазину надішле електронний запит в банк покупця і отримає від нього платіж. А банк покупця відповідно спише гроші з карткового рахунку. Приватбанк запропонував своїм клієнтам принципово новий вид послуг - так звану віртуальну карту. Її можна використовувати для проведення платежів в Мережі всюди, де приймається міжнародна платіжна карта з логотипом Visa. Відкриття такої карти (коштує $5) та банківське обслуговування ($1) обходиться значно дешевше. аніж послуги з використанням звичайної пластикової картки Visa Classic ($10 та $2,5) і Visa Gold ($60 i$5).Але картку не можна побачити: вона дійсно віртуальна і представляє собою певний цифровий пароль, відомий лише клієнту. Саме цим пояснюється її дешевизна. ВАБанк надав можливість управляти своїм картковим рахунком через сервер банку (https://banking.vabank.com.ua/). За допомогою системи "електронного банкінгу" (так ця послуга називається) клієнт досить швидко отримає виписку про стан поточного рахунку та проведені карткою платежі зі всіма подробицями (реквізити, блоковані суми, авторизовані залишки тощо)

«Мобільний банкінг» -вдале поєднання послуг стільникового зв'язку та Інтернет. В цьому напрямі спостерігається поєднання зусиль банків та операторів стільникового зв'язку (Аваль з UMC, Приватбанк з Kiev Star GSM, ВАБанк з Wellcom). Отже, спочатку клієнтам надавалась змога контролювати тільки свій "мобільний" рахунок. Але на цьому банки не спинились. Так, ПриватБанк спільно з "Київстар GSM"випустив пластикову карту Starcard на основі карти Visa. Маючи цю карту та мобільний телефон з можливістю відправки SMS-повідомлень, можна проводити оплату за послуги мобільного зв'язку, комунальні послуги, а також здійснювати платежі за покупки більш, ніж в 12 тис. торгових точках світу. Управляти цим "картковим" рахунком можна, знаходячись в іншому кінці світу. Система мобільного банкінгу дає можливість держателям платіжних карт VISA, EuroСard/MasterCard, Cirrus/Maestro, емітованих АТ ВАБанк, використовувати свіймобільний телефон для отримання таких послуг:

одержання інформації про суму, доступну для використання по карті на конкретний момент часу.

Отримання повідомлення, яке підтверджує проведення операції по карті. Таке повідомлення формується та відсилається на мобільний телефон клієнта після проведення по карті операції платежу або зняття готівки.

Можливість самостійно, з мобільного телефона, поставити картку в стоп-лист у випадку її втрати або підозри у неправомірному використанні реквізитів карти.

Одержання на мобільний телефон повідомлення про надходження грошових коштів на картрахунок.

Обслуговування інтернет-комерції. Ця форма послуг є поки що найграндіознішою в Україні, бо потребує значних вкладень, непоганого іміджу та широке коло клієнтів. Інтернет-магазинів налічується поки що близько 10 в Україні, але темпи росту обсягів продаж - великі, сягають 100% щомісячно. Тут і з'являються великі можливості для банку. Для того, щоб Інтернет-магазин отримував "реальні" гроші за свої товари, потрібно створити веб-сторінку та програмне забезпечення, що відповідатиме за платежі. Крім того, потрібен банк, який буде сповіщати про надходження платежів та гарантувати законність отриманих грошей. Якщо потенційний покупець заходить в Інтернет-магазин і бачить там логотип відомого банку (який обслуговує платежі магазину), це як мінімум доведення того, що магазин реально існує. Саме тому Інтернет-магазини хочуть працювати з провідними банками України. На сьогодні лише банк "Аваль" спільно з американською компанією створив ТОВ "Інформекс", яке займається реалізацією систем Інтернет-комерції (продаж товарів та послуг клієнтів компанії через Інтернет). Крім цього, Аваль реалізував ряд проектів з компанією INT та вже обслуговує платежі чотирьох Інтернет-магазинів. Інші банки поки що сприяють Інтернет-комерції тільки з боку споживачів (надаючи їм великий спектр платіжних засобів для використання в Інтернет).

По итогам 2008 года количество клиентов - юридических лиц, использующих интернет-банкинг PSB On-Line, выросло на 50 % и составило на начало 2009 года более 33 000 предприятий. Доля платежных документов, приходящих в банк по системе интернет-банкинга, в 2008 году составила 82% от общего количества (в 2007 - 76%). Объем платежей, проходящих через систему интернет-банкинга, вырос в 2008 году более чем в 1,5 раза. Система интернет-банкинга PSB On-Line успешно функционирует во всех филиалах банка,включая филиал на Кипре. PSB On-Line дает возможность юридическим лицам, не посещая офис банка, самостоятельно осуществлять многие банковские операции в режиме реального времени и отслеживать этапыих прохождения.

3. ВДОСКОНАЛЕННЯ ЕЛЕКТРОННИХ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ

3.1 Проблемні сторони Інтернет-банкінга

Останнім часом спостерігається відтік клієнтів збанків. Виявилося, що головна їх перевага - віртуальність - є одночасно і головним недоліком.

Основною причиною, яка змушує їх розлучатися з таким банком, клієнти називають неможливість людського спілкування. За загальним визнанням західних експертів, "ахіллесовою п'ятою" віртуальних банків є те, що вони в силу своєї "віртуальності" не можуть повністю задовольнити потреби клієнта в спілкуванні з банківськими працівниками і природне "право" клієнта на індивідуальний підхід. Як правило, автоматичні відповіді віртуального банку на повідомлення по електронній пошті мало кого влаштовують, а відповідей від клієнтської служби доводиться чекати досить довго. Тобто, незважаючи на ті зручності, які може надати клієнтам онлайн-банкінг, суспільство поки не готове відмовитися від живого спілкування при вирішенні своїх фінансових питань.Фахівці вважають, що віртуальні банки ні в якому разі не замінять повністю традиційні банківські філії в найближчі десять років, хоча технічний прогрес і змусить зробити певні кроки щодо вдосконалення системи філій. Палітра банківських послуг складається з стандартних продуктів, а також рішень, для користування якими необхідні додаткові роз'яснення. У таких випадках персональний комп'ютер поки не розглядається як засіб пропозиції послуг. Однак все може змінитися, коли комп'ютер почнуть використовувати в поєднанні з відео-телефоном, можливістю класифікувати документ і ідентифікувати магнітну картку.

В Україні є серйозні проблеми для розвитку ДБО. Можна виділити дві основні причини, що стримують розвиток і використання електронних грошей:

1) невисока ступінь довіри до електронних грошей з боку споживачів і торгових підприємств;

2) недосконалість самих систем електронних грошей.

Недовіра до електронних грошей з боку споживачів обумовлюється дією наступних чинників:

По-перше, на відміну від традиційних готівкових електронні гроші не є законним платіжним засобом. Відсутність статусу законного платіжного засобу значно звужує сферу застосування електронних грошей, їх використання можливо, як правило, лише в рамках якоїсь локальної системи з обмеженою кількістю фінансових інститутів і торгових підприємств.

По-друге, відсутність чітко відпрацьованого законодавства щодо випуску, обігу та погашення електронних грошей. Поки лише Європарламент прийняв дві директиви, покликані врегулювати основні питання у сфері функціонування електронних грошей. Однак до теперішнього часу більшість країн-членів ЄС так і не привели своє внутрішнє законодавство у відповідність з прийнятими директивами. Найчастіше електронні гроші прирівнюються до грошових сурогату, емісія яких прямо забороняється законодавством більшості країн. Іншими словами, дуже високий законодавчий ризик використання електронних грошей.

По-третє, відсутність гарантій погашення електронних грошей. Хоча традиційні готівку давно втратили прямий зв'язок з дорогоцінними металами (золотом і сріблом), будучи по суті фідуціарні, тим не менше, вони є зобов'язаннями держави, за якими відповідає, як правило, національний центральний банк. Електронні гроші на даний момент є зобов'язаннями приватних фінансових інститутів, ризик банкрутства яких набагато вище, ніж держави. В якості можливого способу вирішення даної проблеми можна навести приклад з компанією E-Gold. У своїй практичній діяльності ця фірма керується ліберальної економічної доктрини, згідно з якою валюта повинна бути повністю забезпечена товарами у фізичній формі. Тому E-Gold створює певний різновид золотого стандарту для Інтернету. У рамках даного проекту споживачі відкривають свої онлайнові рахунку шляхом покупки золота або інших дорогоцінних металів за їх ринковим курсом. Потім вони можуть переводити одиниці таких металів, виміряні у вазі, на Web-сайт компанії E Gold шляхом введення номера рахунку одержувача і пароля. Істотним недоліком такої системи є високий рівень ринкового ризику, якому піддається дана система. Курс купівлі / продажу дорогоцінних металів постійно змінюється, що може привести до фінансових втрат користувачів системи.

По-четверте, невисокий рівень культури населення у роботі з новітніми технологіями і технікою. Сьогодні більша частина населення ще поки що не готова сприйняти електронні гроші як надійний і зручний платіжний інструмент, а також визнати необхідність використання електронних грошей при здійсненні окремих платіжних операцій.

По-п'яте, високий рівень конкуренції. У даному випадку мова йде про товарно-родової конкуренції (електронні гроші конкурують, перш за все, з традиційними готівкою і пластиковими картами, крім того, останнім часом активно розвиваються електронні квазігроші) і про видовий конкуренції (у рамках однієї національної платіжної системи можуть функціонувати відразу кілька локальних і міжнародних систем електронних грошей, кожна з яких має свої переваги і недоліки). Наявність жорсткої конкуренції підвищує ризик банкрутства як окремо взятої системи електронних грошей, так і їх сукупності (системний ризик), що знаходить своє відображення в ступені довіри споживачів до електронних грошей.

По-шосте, низька прозорість діяльності емітентів електронних грошей. Інформація про фінансовий стан емітента, обсязі прийнятих ним на себе зобов'язань, у тому числі за випущеними електронних грошей, якість менеджменту найчастіше не доступна широкому колу споживачів. Ще важче отримати інформацію про кінцевих власників і бенефіціарів емісійного інституту. Непоодинокі випадки, коли емісійний інститут зареєстрований в офшорній зоні, як, наприклад, у російської Інтернет-системи мережевих грошей WebMoney. Все це підвищує рівень ризику, у тому числі кредитний, законодавчий, шахрайства, і знижує довіру споживачів до різних систем електронних грошей

Поряд з цим існують недоліки в області безпеки транзакцій, хоча Інтернет безпечнішим у порівнянні з іншими способами зв'язку і транспорту інформації. З точки зору безпеки транзакцій, у всіх випадках можуть використовуватися однакові механізми криптозахисту. Але ситуацію ускладнює той факт, що спочатку Інтернет не проектувався як захищена мережа. Тому дані, передані через Інтернет-банк, можуть бути легко перехоплені за допомогою досить швидких і доступних засобів. Крім того, при проведенні транзакцій через Інтернет виникає додатковий операційний ризик компанії, що надає клієнтові доступ в Мережу (провайдера). Цей ризик може виявитися, наприклад, коли у провайдера відключать електроенергію або виникнуть несправності з комп'ютерним обладнанням. Головним фактором ризику залишається безпеку мережевих операцій з банківським рахунком.

Для забезпечення високого рівня інформаційної безпеки обчислювальних систем фахівці рекомендують проводити наступні процедури при організації роботи власного персоналу:

1) фіксувати у трудових та цивільно-правових договорах обов'язки персоналу по дотриманню-конфіденційності, у тому числі осіб, які працюють за сумісництвом;

2) розподіляти основні функції між співробітниками так, щоб ні одна операція не могла бути виконана однією людиною від початку до кінця;

3) забезпечувати суворий режим пропуску і порядку в службових приміщеннях, встановлювати жорсткий порядок користування засобами зв'язку і передачі інформації;

4) регулярно проводити оцінку всієї наявної інформації та виділяти з неї конфіденційну з метою її захисту;

5) мати нормативні правові документи з питань захисту інформації;

6) постійно підвищувати кваліфікацію співробітників, знайомити їх з новітніми методами забезпечення інформаційної безпеки;

7) створити базу даних для фіксування спроб несанкціонованого доступу до конфіденційної інформації;

8) проводить службові розслідування у кожному випадку порушення політики безпеки.

У зв'язку з цим перед Інтернет-банкінгом коштує цілий ряд проблем і завдань, що вимагають рішення:

1) Зосередитися на потребах споживачів. Одне з головних переваг операцій в Інтернеті - можливість легко і швидко збирати величезну кількість інформації про клієнтів. Однак для досягнення справжнього успіху в Інтернеті банкам необхідно навчитися обробляти ці дані, а також швидко реагувати на результати досліджень.