Коммерческие банки и их операции

Контрольная работа по теме:

Коммерческие банки и их операции

План работы:

Каковы функции банка, в чём их специфика

Какие операции разрешено осуществлять коммерческим банком РФ и какие нет

Дайте характеристику привлечённым средствам коммерческих банков

По каким критериям классифицируются банковские кредиты

Дайте краткую характеристику нетрадиционным операциям коммерческих банков: лизинг, факторинг, форфейтинг

Список используемой литературы

Каковы функции банка, в чём их специфика

Функции банков. Осуществляя посредничество между заёмщиком и кредитором, банки сводят незнакомых, но имеющих взаимодополнение потребности по отношению к финансовым ресурсам, экономических агентов - в этом заключается брокерская (посредническая) функция банков. Основой способности банков выполнять посредническую функцию является информация. Преимущества, которые даёт экономическим субъектам пользование услугами посредника, базируется на его способности правильно интерпретировать не всегда легко условные сигналы рынка и на возможности многократного использования им однажды полученной информации.

Многократность использования информации проявляется, например в том, что банк в процессе предоставления кредита изучает состояние заёмщика, и информацию, получаемую таким образом, может быть использована им при последующих отношениях с этим заёмщиком.

Какие операции разрешено осуществлять коммерческим банком РФ и какие нет

Функции банков реализуются через их операции. Согласно закону РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);

Размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Выдача банковских гарантий;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов ( за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции осуществляют в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила совершения банковских операций, в том числе их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Дайте краткую характеристику привлеченным средствам коммерческих банков

Привлечённые средства коммерческого банка.

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место. Их доля по разным банкам составляет от 75% и выше. С развитием рыночных отношений структура привлечённых ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумулирования временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.

В мировой банковской практике все привлечённые ресурсы по способу их аккумулирования группируются следующим образом:

1) депозиты

2) не депозитные привлечённые средства

Основную часть привлечённых ресурсов коммерческих банков составляют депозиты - денежные средства, внесённые в банк клиентами - физическими и юридическими лицами и используемые или в соответствии с режимом счёта и банковским законодательством.

Не депозитные привлечённые средства банк получает в виде займов или путём продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Не депозитные источники банковских ресурсов отличаются от депозитных тем, что они имеют, во-первых, не персонифицированный характер, т.е. не ассоциируется с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе; во-вторых, инициатива привлечения этих ресурсов принадлежит самому банку.

Не депозитными привлеченными ресурсами пользуются преимущественно крупные банки. Приобретаются не депозитные средства крупными суммами, и их называют операциями оптового характера.

По каким критериям классифицируются банковские кредиты

Классификация банковских кредитов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов которые можно классифицировать по различным признакам.

По основным группам заёмщиков предоставляются кредиты хозяйству, государственным органам власти, другим банкам.

По назначению (направлению) различают кредиты:

Потребительский

Промышленный

Торговый

Сельскохозяйственный

Инвестиционный

Бюджетный

Межбанковский

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты,

предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйств (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов:

а) ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

б) кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

По срокам пользования кредиты бывают:

До востребования

Срочные

Срочные кредиты подразделяются на:

а) краткосрочные (до 1 года);

б) среднесрочные (от 1 до 3 лет);

в) долгосрочные (свыше 3 лет).

Как правило, кредиты. Формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

ПО обеспечению кредиты делятся на необеспеченные (банковские) и обеспечённые, которые по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По размерам ссуды бывают:

Мелкие (величиной менее 1% собственных ресурсов банка)

Средние (величиной от 1 до5% собственных ресурсов банка)

Крупные (величиной более 5% собственных ресурсов банка)

По способу погашения различают ссуды:

Погашенные единовременно (на неопределённую дату, обычно в конце срока договора);

Погашаемые в рассрочку (частями, долями: равномерными и неравномерными в сроки, согласованные с банком).

Дайте краткую характеристику нетрадиционным операциям коммерческих банков: лизинг, факторинг, форфейтинг

Лизинг.

В мировой практике термин «лизинг» используется для обозначения различного рода сделок, основанных на аренде отваров длительного пользования. В зависимости от срока, на который заключается договор аренды, различают три вида арендных операций:

краткосрочная аренда (рейтинг) - на срок от одного дня до одного года;

среднесрочная аренда (хайринг) - на срок от одного года до трёх лет;

долгосрочная аренда (лизинг) - на срок от трёх до 20 лет и более.

Под лизингом обычно понимают долгосрочную аренду машин и оборудования или договор аренды машин и оборудования, купленных арендодателем для арендатора с целью производственного использования при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь срок договора. Кроме того, лизинг можно рассматривать как специфическую форму финансирования вложений в основные фонды при посредничестве специализированной (лизинговой) компании, которая приобретает для третьего лица имущество и отдаёт ему это имущество в аренду на долгосрочный период. Таким образом, лизинговая компания фактически кредитует арендатора. Поэтому лизинг иногда называют «кредит-аренда».

Факторинг.

Факторинг возник из коммерческо-финансовых операций торговых агентов, занимающихся сбытом товаров производителей, и превратился в универсальную систему финансового обслуживания, включающую бухгалтерское, информационное, сбытовое, страховое, кредитное и юридическое обслуживание клиента. За клиентом, по сути, остаются только производственные функции. Базой современного факторинга в развитых странах является предоставление коммерческого кредита в форме отсрочки платежа за поставленные товары.

Таким образом, факторинг (от англ. «фактор» - маклер, посредник) представляет собой выкуп платёжных требований у поставщика товаров. Иначе говоря, переуступка банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказание услуг. Основой данной операции является кредитование торговых сделок.

На практике применяются следующие виды факторинговых операций:

внутренние, когда участники факторингового договора находятся в одной стране, и международные;

открытые, когда должник информируется об участии в сделке фактора, и закрытые (конфиденциальные);

с правом регресса, когда возникает требование к поставщику вернуть выданную ему ранее сумму, или без права регресса;

при условии кредитования поставщика в форме предварительной оплаты (до 80% переуступаемых им долговых требований к определённой дате).

Форфейтинг.

Форфейтирование - один из альтернативных подхолдов в финансировании международной торовли, которой представляет собой покупку экспортных требований форфейтером (коммерческим банком или специализированной компанией по финансировнию) в случае неуплаты. Важнейшими предпосылками его развития служит усиление международной интеграции, рост конкурентоспособности банков, устранение государственных ограничений на экспортную торговлю, а также рост рисков, которым подвергаются экспортеры.

Итак, форфейтинг - это покупка долга, выраженного в оборотном документе, таком, как переводной или простой вексель, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательство об отказе - форфейтинге - от своего права на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой.

Механизм форфейтинга используется в сделках двух видов:

в финансовых сделках - в целях быстрой реализации долгосрочных финансовых обязательств;

в экспортных сделках для содействия поступлению наличных денег экспортёру, предоставившему кредит иностранному покупателю.

Основными оборотными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать и другие виды ценных бумаг. Важно, чтобы эти бумаги были «чистыми», т.е. содержащими абстрактное обязательство.

Список использованной литературы:

Банковское дело: учебник (О.И. Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И. Валенцева (и др.); под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.:КНОРУС, 2006

Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит»/(Е.Ф.Жуков и др.); под ред. Е.Ф.Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДИНА, 2008.

Банковское дело: Учебник под ред. Г.И. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.