Факти з історії позичальника

Недавня фінансова неспроможність позичальника

Розбіжності і протиріччя в інформації про позичальника

Факти, що стосуються керівництва і управління підприємства позичальника

Невисокі моральні якості керівника

Боротьба за владу в керівництві серед партнерів

Часті зміни в керівництві

Перекірливий, неврівноважений характер керівника

Прагнення керівництва позичальника прискорити кредитний процес, натиснути на банківського працівника

Факти, що відносяться до організації кредитування

Позичальник не представляє чітко мети, на яку бажає отримати кредит

У позичальника немає ясної програми погашення позички

Відсутність резервних джерел погашення кредиту

Позичальник не має матеріального забезпечення своєї мети, на яку наданий кредит

Факти, що фіксують відхилення від установлених норм

Порушення в періодичності надання позичальником даних про дохід

Перегляд умов кредитування; зміни в схемі погашення кредиту; прохання про пролонгацію позички

Відхилення показників господарсько - фінансової діяльності компанії-позичальника від планових або очікуваних

Відхилення в системі обліку і контролю позичальника

Будь - який із цих фактів повинен насторожити банк і виважено підійти до питання про можливість надання кредиту такому клієнту.

Втрати від непогашення позичок - неминучий продукт активної діяльності любого банку. Їх неможливо цілком ліквідувати, але звести до мінімуму - реально. До виникнення проблемних кредитів призводять чинники, що залежать і залежать не від банку. Самостійні чинники, такі як несприятливі економічні умови, у яких виявився позичальник, стихійні лиха, діють автономно, незалежно від банку. Але чинники, пов'язані з кредитним процесом, тобто з адекватним аналізом кредитної заявки, кредитною документацією і т.д., банк може і повинен враховувати, для того щоб запобігти появі проблемних кредитів

ВИСНОВКИ

Кредитування на придбання житла

1. На сьогоднішній день ринок нерухомості можна охарактеризувати в такий спосіб: найбільше активно функціонує вторинний сегмент - річний обсяг цього сегмента склав 3 млрд. доларів у 2009 році по Україні, на м. Київ приходиться 14-17% цього обсягу. Річний обсяг первинного ринку столиці за 2001 рік склав 200 млн. доларів.

2. Кон'юнктура вторинного ринку впливає на первинний ринок житла. В даний час ціни на житло, пропоновані на первинному ринку істотно перевищують ціни вторинного ринку: з вересня місяця 2009 року нерухомість подорожчала на 15-20% у Києві і на 3-5% у регіонах. У найкоротшій перспективі ціни в м. Києві можуть вирости на 25% і на 10% у регіонах

На думку фахівців, помітний ріст цін на нерухомість, порозумівається тим, що:

будівельні фірми підвищили вартість свого житла, а слідом за ними подорожчали квартири і на вторинному ринку;

на зростання цін на ринку нерухомості уплинули вересневі події в Нью-Йорку: збільшилася міграція, зросло число людей, що звертаються в агентства з метою вкласти гроші в нерухомість, оскільки вони побоюються, що долар буде девальвувати.

3. Зараз на ринку нерухомості попит перевищує пропозиція. Найбільшим попитом користаються однокімнатні квартири. У процентному відношенні підвищення цін на однокімнатні квартири більше, ніж на двох- і трикімнатні, причому на квартири в центрі ціни ростуть повільніше, ніж на масивах. Це порозумівається тим, що, купуючи квартиру на масивах, людина керується життєвою необхідністю, причому ця група споживачів набагато більше, ніж бажаючих вкладати великі суми в покупку житла в центральних районах.

4. Основним критерієм для сегментації ринку споживачів є рівень доходу. Споживачі первинного ринку житла, як показують дослідження: населення з доходами вище за середнє від 500 у.е на одну людину в родині, вторинного - із середніми доходами від 250 у.е. на одну людину в родині. Споживачі первинного і вторинного ринку нерухомості мають схожі соціально-демографічні характеристики: основна група споживачів - молоді родини, вік від 25 - 35 років.

Також, спостерігаються тенденції змін характеристик споживачів: збільшення вікового інтервалу до 45 років. Ці зміни можна пояснити даними досліджень: збільшення доходів населення, відповідно, частини населення, що відносить себе до середнього класу, дає можливість прогнозувати перспективність розвитку ринку вторинного жильця

Кредитування на товари тривалого користування

Рівень забезпеченості населення товарами довготривалого користування у поєднанні з підвищеним попитом та зростанням платоспроможності населення дають підстави для висновків щодо перспективності та своєчасності впровадження й розвитку такої банківської послуги, як кредитування придбання товарів довготривалого користування.

Основними потенційними споживачами цієї банківської послуги є особи працездатного віку від 29 - 55 років, які мають вищу освіту та середній, стабільний доход.

На підставі результатів опитування було встановлено, що:

В зв'язку з потребами населення на придбання товарів тривалого використання в кредит, необхідно провадження та розвиток послуги банку - споживче кредитування на придбання товарів тривалого використання.

Потреби в придбанні товарів тривалого використання залежать від соціально-демографічних характеристик населення, які необхідно враховувати при просуванні цієї послуги до споживача та розробці рекламних стратегій.

При укладенні угод з торгівельними мережами та сітьовими пунктами необхідно орієнтуватися на першочергові потреби населення в товарах тривалого використання взагалі та потреби основного споживача цієї банківський послузі.

СПИСОК ВИКОРИСТАННИХ ДЖЕРЕЛ

Конституція України : Прийнята на п'ятій сесії Верховної Ради України 28,06,1996р. К.: Преса України 1997р. 80 с.

Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 7.12.2000 р. № 2121-ІІІ // Урядовий кур'єр. -- 2001. -- № 8. -- 17 січня.

Інструкція № 1 з організації емісійно-касової роботи в установах банків України, затверджена постановою Правління НБУ від 07.07.94 за № 129, у редакції постанови Правління НБУ 30.12.96 за №347 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. -- Вип. 1. -- 1997. --С. 35.

Положення про ведення касових операцій у національній валюті в Україні, затверджене постановою Правління НБУ від 19.02.2001 за № 72 // Все про бухгалтерський облік. -- 2001. -- №25(571), 21 березня 2001. -- С. 3--18.

Положення про кредитування, затверджене Постановою НБУ від 28.09.1995р. №246//http://www.rada kiev.ua.

Інструкція «Про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті», затверджена постановою Правління НБУ від 29.03.2001 р. № 135 // Все про бухгалтерський облік. -- 2001.-- № 54(600) 8.06.2001 р. -- С. 10--31.

Інструкція «Про організацію роботи з готівкового обігу установами банків України», затверджена постановою Правління НБУ від 19.02.2001 №69 // Все про бухгалтерський облік. -- 2001. -- № 25(571) 21 березня 2001 р. -- С. 19--32.

План рахунків бухгалтерського обліку комерційних банків України, затверджений постановою Правління НБУ від 21.11.97 за № 388 (в редакції постанови Правління НБУ 16.12.98 за №520) // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. -- 1999. -- Вип. 1, ч. 1. -- С. 15--36.

Інструкція про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку комерційних банків України, затверджена постановою Правління НБУ 21.11.97 за №388 (в редакції постанови Правління НБУ від 16.12.98 за № 520 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. -- 1998. -- Вип. 1,ч. 2. --С. 3; 1999. --Вип. 1. -- С. 26---39.

Інструкція про порядок регулювання та аналіз діяльності комерційних банків, затверджена постановою Правління НБУ від 14.04.98 за № 141 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. -- 1998. -- Вип. 7. --С. 11--69.

Інструкція «Про відкриття банками рахунків в національній валюті та іноземній валюті», затверджена постановою Правління НБУ від 18.12.98 за № 527 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. -- 1999. --Вип. 2. --С. 4.

Інструкція про міжбанківські розрахунки в Україні, затверджена постановою Правління НБУ 27.12.99 р. № 621 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. -- 2000. -- Вип. 3. -- С. З--87.

Інструкція з бухгалтерського обліку операцій комерційних банків з векселями, затверджена постановою Правління НБУ від 08.06.2000 № 234 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. -- 2000. -- Вип. 9. -- С. 9--38.

Банки и банковские операции : Учеб. для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова и др.; под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: Банки и Биржи: ЮНИИТ, 12997-417с.

Банковское дело: стратегическое руководство. -- М.: Изд-во АО «Консалтбанкир, 1998. -- 432 с.

Велш Глен А., Шорт ДаніелГ. Основи фінансового обліку / Пер. з англ. О. Мінін, О. Ткач. -- К.: Основи, 1997. -- 943 с.

Голов С. Ф., Єфіменко В. І. Фінансовий та управлінський облік. -- К.: ТОВ «Автоінтерсервіс», 1996. -- 544 с.

Дж. Синки мл. Управление финансами в коммерческих банках / Пер. с англ. 4-го переработанного изд.; Под ред. Ф. Я. Левитьі, Б. С. Пинскера. -- М.: Catallaxy, 1994. -- 820 с.

Качалин В. В. Финансовый учет и отчетность в соответствии со стандартами GААР. -- М.: Дело, 1998. -- 432 с.

Кочетков В. М. Основы управления современным коммерческим банком: Учеб. пособие. -- К.: МАУП, 1998. -- 72 с.

Миддлтон Д. Бухгалтерский учет и принятие финансовых решений. -- М.: Аудит, ЮНИТИ, 1997. -- 408 с.

Міжнародні стандарта бухгалтерського обліку / Пер. з англ. за ред. С. Ф. Голова. -- К.: Федерація професійних бухгалтерів і аудиторів України, 1998, --736с.

Роуз Питер С. Банковский менеджмент / Пер. с англ, со 2-го изд. -- М.: Дело, 1997. --768с.

Садвакасов К. К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. -- М.: Изд-во «Ось-89», 1998. -- 160с.

Стоун Д., Хитчинг К. Бухгалтерский учет и финансовый анализ: Подготовительный курс. -- М.: Сирии, 1998. -- 432 с.

Стуков С. А., Стуков Л. С. Международная стандартизация и гармонизация учета и отчетности. -- М.: Изд-во «Бухгалтерский учет», 1998. -- 136 с. (Библиотека журнала «Бухгалтерский учет»).

Финансы, учет, банки. Сборник научных трудов / Под ред. д-ра экон. наук, проф. П. В. Егорова. -- Донецк: Донбас, Дон. ГУ, 1998. -- 138 с.

Положення про операції банків з векселями, затверджене постановою Правління НБУ від 28.05.99 за № 258 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності -- 1999.

Правила бухгалтерського обліку уповноваженими банками України обмінних операцій в іноземній валюті та банківських металів, затверджені постановою Правління НБУ від 16.12.98 № 520 у редакції постанови Правління НБУ від 07.12.2000 № 471 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. -- 2001. -- Вип. 1. -- С. 48--56.

Додаток А

Прикладна модель оцінки фінансового стану позичальника на отримання споживчого кредиту

З метою спрощення процедури перевірки фінансового стану позичальника та видачі кредиту “день в день”, Департаментом маркетингу була розроблена прикладна модель оцінки позичальника.

В основу даної моделі покладено анкета, основними питаннями якої є вимоги до позичальника згідно Порядку кредитування фізичних осіб на придбання товарів АКБ “Укрсоцбанк” п.3.

Структура анкети.

Анкета позичальника складається з декілька розділів. Перший розділ містить персональні дані про Клієнта, адреску проживання, адресу прописки, адресу житла, що знаходиться у власності позичальника, паспортні дані, контактну інформацію.

Питання другого розділу питання стосуються міста роботи позичальника (адреса, сфера діяльності тощо), даних про чоловіка (дружину), нерухомості, наявності цінних паперів та банківських карток.

Третій розділ анкети складається з питань стажу роботи позичальника на останнім місці роботи, кількості членів сім'ї в т.ч. непрацюючих, середньомісячного доходу, персонального доходу за останні 3 місяці та персонального середньомісячного доходу, середньомісячного доходу сім'ї.

Після внесення даних анкети позичальника до електронної таблиці, отримуємо результат перевірки позичальника по всім вимогам Порядку кредитування, які мають бути перевірені для видачі кредиту на придбання товарів тривалого використання. Електронна модель (анкета) перевіряє відповідність характеристик позичальника стосовно вимог Банку на отримання споживчого кредиту, що визначає Порядок кредитування:

Середньомісячний дохід позичальника за останні три місяці, який повинен бути не менше $150.

Середньомісячний дохід на кожного члена сім'ї (мінус основні витрати) не менше 265 гривень ($50).

Доля доходів позичальника в загальних доходах сім'ї - розподіл фінансового внеску позичальника в порівнянні з чоловіком (дружиною), внесок кожного до сімейного бюджету.

Кількість не працюючих (не працездатних) членів сім'ї. У випадку, якщо кількість не працюючих складає три та більше осіб, вимагається додаткова перевірка позичальника.

Стаж роботи клієнта на останнім місце роботи повинен бути від трьох місяців.

Електрона модель оцінки позичальника також обчислює ліміти кредиту - щомісячне погашення кредитної заборгованості (сума кредиту, відсотки та страховий платіж) позичальником, що не перевищує (за мінусом обов`язкових відрахувань) - 20% середньомісячного доходу позичальника (клас “А”) та 20-30% - клас “В”. Ліміти кредиту прораховані для кожного класу на 3, 6, 9, 12 місяців.

На підставі перевірки, обчислювання та співставлення даних надається висновок про фінансовий стан позичальника щодо відповідності вимогам Банку.

ДОДАТОК Б

ДОВІРКРЕДИТУ № 200/1-910

Перше березня дві тисячі другого року у місті Харків (Україна)

СТОРОНА 1. Юридична особа за законодавством України Акціонерно-комерційний банк "Імпульс", надалі за текстом - "Кредитор", в особі Керуючого Банку Сидорова Д.Г., діючого на підставі статуту Банка зареєстрованого 19.10.2000 р. за №3/15

та,

СТОРОНА 2. Фізична особа за законодавством України - Петров Ігор Володимирович, надалі за текстом - "Позичальник", паспорт ВА 535771 виданий Калінінським РВ ГМУ УМВС України в Донецькій області виданий 26 листопада 1996р, який прописаний в місті м.Харків-42, вулиця Гречнева будинок 6 квартира 24, ідентифікаційний код 2776308634,

надалі за текстом разом - "Сторони", а окремо "Сторона",

уклали цей Договір про наступне:

СТАТТЯ 1.

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

1.1. Кредитор надає Позичальнику у тимчасове користування на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання грошові кошти у сумі 12.000 (Дванадцять тисяч) гривень, зі сплатою 15 (п'ятнадцять) відсотків річних та наступними порядком погашення суми основної заборгованості:

1.2.1.	квітень 2003 року	1000,00 грн.	1.2.7.	жовтень 2003 року	1 000,00 грн.
1.2.2.	травень 2003 року	1000,00 грн.	1.2.8.	листопад 2003 року	1 000,00 грн.
1.2.3.	червень 2003 року	1000,00 грн.	1.2.9.	грудень 2003 року	1 000,00 грн.
1.2.4.	липень 2003 року	1000,00 грн.	1.2.10.	січень 2004 року	1 000,00 грн.
1.2.5.	серпень 2003 року	1000,00 грн.	1.2.11.	лютий 2004 року	1 000,00 грн.
1.2.6.	вересень 2003 року	1000,00 грн.	1.2.12.	березень 2004 року	1 000,00 грн.

, з кінцевим терміном повернення основної заборгованості до 1 березня 2004 року, надалі за текстом "Кредит", на умовах визначених цим Договором.

1.2. Кредит надається Позичальнику на наступні цілі: на будівництво житла за адресою м. Харків, пр. Перемоги, буд. 58

1.3. В якості забезпечення Позичальником виконання своїх зобов'язань щодо погашення кредиту, сплати відсотків, можливих штрафних санкцій, а також інших витрат на здійснення забезпеченої заставою вимоги, Сторони укладають Договір застави майна,

1.4. Позичальник гарантує, що на момент підписання цього Договору не існує подій, що створюють загрозу належному виконанню цього Договору (судові справи, майнові вимоги третіх осіб тощо), про які він не повідомив Кредитора.

СТАТТЯ 2.

ПОРЯДОК НАДАННЯ КРЕДИТУ ТА СПЛАТИ ВІДСОТКІВ

2.1. Видача Кредиту проводиться шляхом оплати з позичкового рахунку розрахункового документа Позичальника на цілі, визначені п. 1.2. цього Договору.

2.2. Моментом (днем) надання Кредиту вважається день оплати з позичкового рахунку Позичальника розрахункового документа Позичальника в повній сумі Кредиту.

2.3. Моментом (днем) повернення Кредиту вважається день зарахування на відповідні рахунки Кредитора: суми Кредиту, нарахованих відсотків та можливих пені і штрафних санкцій, визначених цим Договором, якщо інше не випливає з умов цього Договору.

2.4. Нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється в гривнях в останній робочий день поточного місяця за фактичну кількість днів в періоді (28-29-30-31/365). При розрахунку відсотків враховується день надання та не враховується день погашення кредиту.

2.4.1. Сплата відсотків здійснюється в гривнях на рахунок №______________________в Акціонерно-комерційний банк "Імпульс", не пізніше 10 (десять) числа місяця наступного за звітним. У випадку, якщо 10 (десяте) число місяця є неробочим днем, то Позичальник зобов`язаний сплатити суму нарахованих відсотків, згідно з п. 2.4. у попередній робочий день.

2.5. У разі наявності простроченої заборгованості за Кредитом та несплачених відсотків за його використання, кошти в першу чергу направляються на сплату прострочених відсотків за його використання.

2.6. У випадку зміни відсоткових ставок на кредитному ринку України, в тому числі внаслідок прийняття компетентними державними органами України рішень, що прямо або опосередковано впливають на стан кредитного ринку України, а також за рішенням Правління або Комітету з управління активами та пасивами Акціонерно-комерційний банк "Імпульс",, Кредитор має право ініціювати зміну відсоткової ставки за надання кредиту, визначеної цим Договором.

2.6.1. Про намір змінити розмір винагороди за надання кредиту, Кредитор зобов'язаний повідомити Позичальника не пізніше ніж за десять днів до дати початку їх введення, а також надати для укладення додаткову угоду про внесення змін до цього Договору.

2.6.2. У випадку, якщо Позичальник погодиться зі зміненим розміром відсоткової ставки Кредитора, він зобов'язаний протягом п'яти робочих днів підписати надану Кредитором додаткову угоду про внесення змін до цього Договору та повернути її Кредитору.

2.6.3. У випадку, якщо Позичальник не погодиться з запропонованим розміром винагороди Кредитора, він зобов'язаний протягом п'яти робочих днів повернути Кредиторові існуючу заборгованість за кредитом, нараховані відсотки та можливі пеню і штрафні санкції, у повному обсязі.

СТАТТЯ 3.

ПРАВА ТА ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН

3.1. Кредитор зобов'язаний:

3.1.1. протягом одного робочого дня від дати набрання чинності договором, визначеним п. 1.3., і виконання Позичальником п. п. 3.3.1.-3.3.5. цього Договору, відкрити Позичальнику в Акціонерно-комерційний банк "Імпульс", позичковий рахунок №__________________________ і сплатити з нього розрахунковий документ Позичальника в межах суми Кредиту, в порядку, визначеному цим Договором;

3.1.2. завчасно повідомляти Позичальника про намір змінити розмір відсотків (плату за кредит) у порядку, визначеному п. 2.6 цього Договору.

3.2. Кредитор має право:

3.2.1. проводити перевірки:

документів для визначення фінансового стану (платоспроможності) Позичальника;

наявності майна для придбання якого був наданий Кредит за місцем знаходження такого майна;.

Доцільність проведення перевірок та їх строки визначаються Кредитором самостійно та з Позичальником не погоджуються;

3.2.2. у разі погіршення фінансового стану (платоспроможності) Позичальника, який визначається за методикою Кредитора, припинення дії або визнання недійсним договору, визначеного п. 1.3. цього Договору, зниження вартості засобів забезпечення виконання зобов`язань за цим Договором, вимагати надання Позичальником додаткових засобів забезпечення виконання зобов`язань за цим Договором;

3.2.3. вимагати повернення Кредиту, нарахованих відсотків та можливих штрафних санкцій, якщо Позичальник протягом трьох робочих днів від дати отримання вимоги Кредитора про надання додаткових засобів забезпечення виконання зобов`язання, згідно з п. 3.2.2., не надасть таких засобів (шляхом укладення відповідного договору) або запропоновані засоби не влаштують Кредитора.

3.3. Позичальник зобов'язаний:

3.3.1. на момент укладення цього Договору надати Кредиторові всі документи, необхідні для відкриття позичкового рахунку, згідно з вимогами Національного банку України та Кредитора;

3.3.2. одночасно з укладенням цього Договору укласти договір, визначений п. 1.3., на узгоджених з Кредитором умовах;

3.3.3. оформити договір страхування на користь Кредитора;

3.3.4. забезпечити Позичальника всіма необхідними документами для здійснення ним дій передбачених п. 3.2.1. цього Договору;

3.3.5. суворо дотримуватися положень цього Договору, а також договору, визначеного п. 1.3.;

3.3.6. протягом дії цього Договору, без попереднього погодження з Кредитором:

не отримувати кредити в інших банківських установах;

не надавати поручительств;

не обтяжувати своє майно будь-якими зобов'язаннями.

3.3.7. сплатити винагороду за використання Кредиту в порядку, визначеному п. п. 2.4. - 2.5. цього Договору;

3.3.8. повернути в повному обсязі Кредит з нарахованими відсотками за фактичний час його використання та можливими штрафними санкціями у термін, визначений п. 1.1. цього Договору;

3.3.9. протягом дії цього Договору не здійснювати будь-яких дій щодо зниження вартості Транспортного засобу, визначеного п. 1.3. цього Договору, а також надавати Кредиторові можливість перевірки його стану;

3.3.10. протягом двох робочих днів повідомляти Кредитора про зміну адреси, місця роботи, номерів телефонів, прізвища та імені, та інших обставин, що можуть вплинути на виконання зобов`язань за цим Договором, з наданням відповідних документів, що підтверджують такі зміни;

3.3.11. не передавати Транспортний засіб у володіння, користування та розпорядження іншим особам;

3.3.12. не використовувати Транспортний засіб в комерційних цілях.

3.4. Позичальник має право:

3.4.1. достроково повністю або частково погасити Кредит та нараховані відсотки, попередивши письмово Кредитора про свої наміри не пізніше, як за п`ять робочих днів до дати погашення.

СТАТТЯ 4.

ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН

4.1. У випадку прострочення Позичальником строків сплати відсотків, визначених п. 2.4. цього Договору, а також прострочення строків повернення Кредиту, визначених п. п. 1.1., 2.6.3., 3.2.3., 4.3., 5.4. Позичальник сплачує Кредиторові пеню в розмірі 1 (Один) відсотка від несвоєчасно сплаченої суми за кожний день прострочення, але не більше подвійної облікової ставки НБУ, що діє у цей період.

4.2. У випадку порушення Позичальником вимог п. п. 3.3.2.-3.3.12. цього Договору, Позичальник зобов'язаний сплатити Кредитору штраф у розмірі 10 (Десять) відсотків від суми Кредиту, визначеного п. 1.1., за кожний випадок.

4.3. У випадку не виконання Позичальником зобов`язань, визначених п. п. 3.3.2.-3.3.12 цього Договору, протягом більше п'яти днів, термін надання Кредиту вважається таким, що закінчився та, відповідно Позичальник зобов`язаний погасити кредит та сплатити відсотки за фактичний час використання кредиту та нараховані пеню і штрафні санкції.

СТАТТЯ 5.

ЗВІЛЬНЕННЯ ВІД ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

5.1. Сторони звільняються від відповідальності за часткове або повне невиконання своїх зобов'язань за цим Договором у випадку настання та дії обставин, що знаходяться поза межами контролю Сторін, та які Сторони не могли передбачити або запобігти. До таких обставин за цим Договором належать: військові дії, незалежно від факту оголошення війни, повстання, стихійні лиха, недостатня фінансова ліквідність Кредитора.

5.1.1. Сторона не звільняється від відповідальності за несвоєчасне виконання зобов'язань, якщо обставини, визначені п. 5.1., настали у період прострочення виконання зобов'язання.

5.2. Сторона зобов'язана повідомити іншу Сторону про настання та припинення дії обставин непереборної сили, з надання підтвердження компетентного органу, протягом трьох робочих днів від дати настання або припинення. Недотримання строків повідомлення про настання обставин непереборної сили позбавляє Сторону посилатися на такі обставини як підставу звільнення від відповідальності.

5.3. У випадку настання обставин, визначених п. 5.1. цього Договору, строк виконання зобов'язань відсувається на строк дії таких обставин, але не більше як на один місяць.

5.4. Якщо обставини, визначені п. 5.1. цього Договору, будуть діяти протягом більше як одного місяця, Позичальник зобов'язаний протягом п'яти робочих днів, від закінчення терміну визначеного п. 5.3., погасити Кредит та нараховані відсотки.

СТАТТЯ 6.

ВРЕГУЛЮВАННЯ СПОРІВ

6.1. Усі спори та розбіжності, що виникають між Сторонами за цим Договором підлягають урегулюванню шляхом взаємних консультацій та переговорів.

6.2. У випадку якщо Сторони протягом одного місяця не зможуть дійти згоди зі спірних питань шляхом переговорів, то такий спір підлягає передачі на розгляд суду загальної юрисдикції, згідно з чинним законодавством України.

СТАТТЯ 7.

ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕННЯ

7.1. Всі додатки, зміни та доповнення до цього Договору мають бути вчинені в письмовій формі та підписані належним чином уповноваженими на те представниками Сторін, з обов'язковим посиланням на цей Договір.

7.2. Всі повідомлення за цим Договором будуть вважатися зробленими належним чином, у випадку якщо вони здійсненні у письмовій формі та надіслані рекомендованим листом, кур'єром, телеграфом, або врученні особисто за зазначеними адресами Сторін. Датою отримання таких повідомлень буде вважатися дата їх особистого вручення або дата поштового штемпеля відділу зв'язку одержувача.

7.3. Цей Договір набирає чинності з дати його укладення та діє до остаточного виконання Сторонами прийнятих не себе зобов'язань.

7.4. У випадку настання обставин, визначених п. п. 2.6.3., 3.2.3, 4.3., 5.4. цього Договору, термін надання Кредиту вважається таким що закінчився і, відповідно, Позичальник зобов'язаний погасити Кредит, сплатити відсотки за фактичний час використання Кредиту та нараховані штрафні санкції.

7.5. Недійсність окремих положень цього Договору не тягне за собою не дійсність Договору в цілому, оскільки можна припустити, що цей Договір міг би бути укладений без включення до нього таких положень.

7.6. Назви статей та розділів цього Договору використовуються лише для зручності та жодним чином не впливають на їх зміст і тлумачення.

7.7. Цей Договір укладений в двох оригінальних примірниках українською мовою, по одному для кожної Сторони. Всі примірники мають однакову юридичну силу.

РЕКВІЗИТИ ТА ПІДПИСИ СТОРІН

СТОРОНА 1. КРЕДИТОР Акціонерно-комерційний банк "Імпульс", Україна, м. Харків, вул. Мінінна, 29 к/р 12009980 в ОПЕРУ Національного банку України, МФО 399999 Ідентифікаційний код 000999999 Керуючий ________________Сидоров Д.Г	СТОРОНА 2. ПОЗИЧАЛЬНИК П.І.Б._ Петров Ігор Володимирович Адреса_ м.Харків-42, вулиця Гречнева будинок 6 квартира 24, Паспортні дані ВА 535771 виданий Калінінським РВ ГМУ УМВС України в Донецькій області виданий 26 листопада 1996р Ідентифікаційний номер 2776308634 ____________________ Петров І.В.

ДОДАТОК В

Договір страхування майна

Перше березня дві тисячі другого року у місті Харків (Україна)

СТОРОНА 1. Юридична особа за законодавством України ВАТ Страхова компанія "Імпульс", надалі за текстом - "Стаховщик", в особі Керуючого Банку Сидорова Д.Г., діючого на підставі статуту зареєстрованого за № 211444 від 19.02.2001р.

СТОРОНА 2. Фізична особа за законодавством України - Петров Ігор Володимирович, надалі за текстом - "Страхувальник вигодонабувач ", паспорт ВА 535771 виданий Калінінським РВ ГМУ УМВС України в Донецькій області виданий 26 листопада 1996р, який прописаний в місті м.Харків-42, вулиця Гречнева будинок 6 квартира 24, ідентифікаційний код 2776308634,

надалі за текстом разом - "Сторони", а окремо "Сторона",

уклали цей Договір про наступне:

СТАТТЯ 1.

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

1Объект страхования Имущественные интересы Страхователя, связанные с пользованием, владением, распоряжением., имуществом, указанном в настоящем договоре.

2. Дом находящийся по адресу м.Харків-42, вулиця Гречнева будинок 6.

Стоимость которого определен на основания вывода эксперта составляет 100000 грн .

Страховая сумма составляет 100000 грн.

Страховые случаи; Страховой тариф

Пожар 0,1%

Стихийные бедствия 0,01%

Противоправные действия третьих лиц 1%

Итого 1,11 %

Франшиза 5%

Страховой платёж 1110 грн

2, Срок действия договора страхования

договор страхования вступает в силу с

но не ранее поступления страхового платежа или его части на счёт Страховщика

Договор действует по

4. порядок уплаты страхового платежа

страховой платёж вносится в ВАТ Страхова компанія "Імпульс" не позднее срока срока _________________200_г.

5. Территория действия договора- Украина

7. УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

7.1.Страховое возмещение выплачивается Страховщиком на основании: 7.1.1. Письменного заявления Страхователя.

7.1.2 договора страхования

Документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарной и аварийной служб, милиции, следственных, судебных органов и др.) о месте, времени причинах иных обстоятельствах уничтожения, повреждения, пропажи застрахованного имущества.

Страхового акта, который составляется Страховщиком при участии представителя Страхователя. При необходимости для составления акта приглашается специалист соответствующей компетентной организации.

Размер страхового возмещения в случае гибели (похищения) имущества принимается равным страховой сумме.

Размер страхового возмещения в случае повреждения имущества принимается равным стоимости восстановления (ремонта) в пределах страховой суммы.

ТА. Из страхового возмещения удерживается франшиза (если Страхователь принимает участие в возмещении ущерба), неуплаченная часть страхового платежа (если Страхователю С предоставлено право рассрочки), сумма, полученная от лица, виновного в нанесении ущерба

7.5. Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования (в предела причиненный ущерб.)

7.6. Если на момент наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества по аналогичным рискам действовали договоры страхования, заключенные с другими страховыми организациями, то страховое возмещение по ущербу распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждой организацией, Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части выпадающей на его долю. При этом общая сумма возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованногоимущества.

Если будет установлено, что причиной страхового случая явилось нарушение Правил техники безопасности, Правил пожарной безопасности, технологии выполнения работ, правил хранения или санитарных норм (повышение влажности, запыленности и т.п.), Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения или снизить его размер до 30 %.

Если Страхователь ограничил или отказался от права требования к стороне, виновной в нанесении ущерба. Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения или снизить его размер до 30%.

8. ПРИЧИНЫ ОТКАЗА В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

8.1. Основанием для отказ Страховщика в выплате страхового возмещения, является:

8.1.1. Умышленные действия Страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая. Отмеченная распространяется на действия, связанные с выполнением ими гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации. Квалификация действий Страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, устанавливается в соответствии с действующим законодательством Украины.

Совершение Страхователем или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, преднамеренного преступления, что привело к страховому случаю.

Предоставление Страхователем заведомо ложных сведений о застрахованном имуществе.

Получение Страхователем полного возмещения ущерба от лица, виновного в его причинении.

8.1.5 Несвоевременное сообщение Страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создание Страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера ущерба.

8.1.6. Другие случаи, предусмотренные законодательством Украины.

9. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

9.1. Страхователь имеет право

На получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Досрочно прекратить действие договора страхования.

Заключить дополнительный договор страхования на вновь поступившее имущество или увеличить страховую сумму по застрахованному имуществу (в пределах стоимости).

Получить дубликат договора страхования в случае его утраты.

Вносить изменения в договор страхования в порядке, предусмотренном действующими Правилами страхования имущества.

9.2. Страхователь обязан:

Своевременно вносить страховые платежи, в сроки указанные в п. 4. настоящего договора.

При заключении договора страхования предоставить Страховщику информацию, имеющую существенное значение для оценки степени риска, и в течение действия договора страхования письменно сообщать Страховщику обо всех изменениях в степени риска о течение 10 дней с момента наступления изменения.

Сообщить Страховщику о других действующих договорах страхования относительно застрахованного имущества.

Содержать имущество в строгом соответствии с противопожарными и другими правилами, обеспечивать выполнение требований органов надзора, соблюдать правила хранение и эксплуатации имущества, а также технологию выполнения работ.

Принимать меры по предупреждению и уменьшению ущерба, причиненных вследствие наступления страхового случая.

Уведомить Страховщика о наступлении страхового случая в течение суток, не считая выходных и праздничных дней. Если Страхователь по уважительным причинам не возможности выполнить указанные действия, он должен доказать это документально.

В случае гибели (повреждения) имущества вследствие противоправных действий третьих лиц, а также если произошла кража (ограбленеие) - немедленно заявить органам Страхователь не имеет права начинать осмотр объекта без представителя Страховщика и правоохранительных органов.

Не производить никаких ремонтных работ поврежденного имущества (кроме вызванных необходимостью безопасности) без предварительного осмотра его Страховщиком.

Оказывать Страховщику необходимую помощь в реализации им прав относительно лица, виновного в причинении ущерба.

9.3. Страховщик имеет право:

Досрочно прекратить действие договора страхования, если Страхователь нарушает его условия.

Отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь нарушает условия настоящего договора страхования.

Проверять правильность сведений, предоставленных ему Страхователем. В случае обнаружения умышленного искажения информации, которая может повлиять на размер ущербе, расторгнуть договор страхования.

В случае повышения степени застрахованного риска предложить Страхователю дополнить условия договора страхования, е т.ч. уплатить дополнительный страховой платеж.

9.4. Страховщик обязан:

Ознакомить Страхователя с Правилами страхования имущества, на основании которых заключен настоящий договор.

В течение 2-х рабочих дней после получения письменного заявления Страхователя о гибели или повреждении имущества принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременной выплаты страхового возмещения.

Не позднее 7-ми дней после составления страхового акта и получения всех необходимых документов, подтверждающих размер причиненного ущерба, произвести выплату страхового возмещения или принять решения об отказе в выплате, письменно уведомив об этом Страхователя.

По заявлению Страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или увеличения стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования.

Хранить в тайне сведения о Страхователе и его имущественном состоянии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

10. ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

10.1. Действие настоящего договора страхования прекращается по соглашению сторон, а также в случае:

Истечения срока действия договора.

Выполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем в полном объеме.

Неуплаты Страхователем платежа в установленные договором сроки.

Ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством Украины.

Вынесения судебного решения о признании договора страхования недействительным.

Ликвидации Страхователя в порядке, установленном действующим законодательством Украины.

В других случаях, предусмотренных действующим законодательством Украины.

Любые изменения в условия договора страхования вносятся по соглашению Страховщика и Страхователя на основании письменного заявления одной из сторон на протяжении 5-ти рабочих дней с момента его получения.

Если любая из сторон не согласна на внесение изменений и дополнений в договор страхования, в 5-ти дневной срок решается вопрос о действии договора страхования на предыдущих условиях или его расторжении.

10.4.0 намерении досрочно прекратить действие договора любая из сторон обязана уведомить другую не позднее, чем за 30 дней до даты прекращения действия договора.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию Страхователя ему возвращаются страховые платежи за период, который остался до окончания) действия договора страхования с удержанием расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа и фактических выплат страхового возмещения по настоящему договору. Если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком условий договора страхования, ему возвращаются полностью уплаченные платежи.

При досрочном прекращении действия договора страхования по требованию Страховщика Страхователю возвращается полностью уплаченный им платеж. Если требование Страховщика обусловлено нарушением Страхователем условий договора страхования, то Страхователю возвращаются страховые платежи за период, который остался до окончания действия договора с удержанием расходов на ведение дела, определенных тарифной ставкой, и фактических выплат по настоящему договору.

При неуплате страхового платежа (очередной части платежа) в установленные договором сроки действие договора страхования считается приостановленным. Действие дола страхования может быть возобновлено со дня поступления неуплаченной части страхового платежа. Страховщик не несет ответственность с момента приостановления действия договор страхования до его возобновления. Возобновление действия договора страхования оформляется дополнительным соглашением.

11. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

11.1. За просрочку выплаты страхового возмещения по вине Страховщика он уплачивает Страхователю пеню в размере 0,1% от суммы невыплаченного возмещения за каждый день просрочки.

11.2. После выплаты страхового возмещения Страховщик продолжает нести ответственность по данному договору до окончания срока его действия в размере разницы между обозначенной в нем страховой суммой и суммой произведенных выплат страхового возмещения.

СТРАХОВАТЕЛЬ СТРАХОВЩИК