Страховой рынок США. Менеджмент в страховании

10

1. СТРАХОВОЙ РЫНОК США

Тенденции и перспективы развития международного страхового дела.

Страхование по праву считается наиболее интегрированной формой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые организации мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых организаций на национальном рынке. Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии. Для сравнения в таблице Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: учебное пособие, 2-е изд. перераб. и доп. - М. «КНОРУС»,2008 ниже приведены основные показатели страховой деятельности США и России.

Взносы по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, за 2003 г. (полученные премии, млн дол. США)

Страна	Премии по страхованию иному, Чем страхование жизни	Премия по страхованию жизни	Общие премии
			Всего	Процент от всемирной премии
США	574,579	480,919	1,055,498	35,89
Россия	9,220	4,868	14,088	0,48

Современный этап развития цивилизации характеризуется тенденцией усиления связей и взаимодействием между странами, в основе чего лежит необходимость решения глобальных проблем человечества: экологии, космоса и др. Это обусловлено и нарастающей взаимозависимостью государств в экономической сфере.

В настоящее время международные экономические отношения утвердились и реализуются в следующих основных формах:

· международная торговля товарами и услугами;

· обмен в области науки и техники;

· движение капиталов и зарубежных инвестиций;

· валютно-кредитные отношения и т.п.

Сферы страхования внешнеэкономических интересов аналогичны страховым операциям на внутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности.

Выделяют несколько основных сфер международного страхования:

1) транспортное страхование имеет многовековую историю развития, начавшуюся с морского страхования - страхования судов, грузов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

При страховании судов основанием заключения договора выступают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и др.;

2) страхование фрахта - страхование платы за перевозку груза.

В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец) либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза .

Договор страхования груза - «КАРГО» - заключается на конкретную перевозку определенного груза либо на определенный отрезок времени. В международной практике морских перевозок действуют традиционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы страхования грузов;

3) автотранспортное страхование представлено основным видом - страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по Зеленой карте.

Зеленая карта - это соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении (названа так по первоначальному цвету страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение). В настоящее время Российская Федерация не входит в эту систему, поэтому в случае поездки автотранспортом за рубеж полис приобретается у иностранных страховщиков, имеющих лицензии, либо при пересечении границы каждой страны;

4) ответственность воздушных перевозчиков наряду со страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном страховании также страхуется ответственность воздушных перевозчиков - за багаж пассажира и за вред, причиненный третьим лицам;

5) ответственность морских и речных перевозчиков за нанесение вреда третьим лицам, экологической среде при столкновении судов и загрязнение вод нефтью и пр.;

6) страхование финансово-кредитной сферы включает:

· страхование коммерческих, в том числе валютных рисков. Все участники международных отношений подвергаются различным коммерческим рискам, возникающим вследствие:

- неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции),

- изменения цены товара после заключения контракта,

- неплатежеспособности покупателя или заказчика.

Опасность валютных потерь особо велика в результате изменения курса валют (валютные риски). В международной практике валютные риски снижаются с помощью различных методов: страхование, хеджирование, лимитирование, операции (форвард, спот, системы срочных контрактов), товарно-ценовых оговорок и др.;

· страхование иностранных инвестиций - достаточно актуальный вид страхования, поскольку он выступает эффективным способом защиты интересов инвесторов при негативных тенденциях на рынке;

· страхование экспортных кредитов, позволяющее экспортерам избежать затрат, связанных с производством экспортной продукции, при отказе от нее иного покупателя, убытков от неплатежа вследствие экономических или политических причин, убытков от изменения курсового соотношения между валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера и др.

Помимо перечисленных видов международного страхования широко используются:

· медицинское страхование и страхование от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж;

· страхование технических рисков: монтажно-пусковых работ, обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые контракты), строительных рисков, риска экспроприации арендуемого оборудования и т.п.

Особо следует отметить высокий уровень развития перестрахования. На современном рынке перестрахования тенденции поведения организаций существенно меняются под влиянием различных факторов. На поведение перестраховщиков влияет нестабильная общеэкономическая ситуация в мире. Все перестраховщики, и особенно крупные, занимаются не только непосредственно перестраховочной; но и инвестиционной деятельностью. Если ситуация в промышленности и на финансовых рынках неустойчива в глобальном масштабе, то проблема получения дохода от инвестиционной деятельности сильно обостряется, и, следовательно наблюдается рост цен на перестраховочные услуги.

Аспект, уже влияющий на поведение перестраховщиков: изменение климата. Крупнейшие перестраховочные организации мира имеют собственные исследовательские институты, спорящие о том, кроется ли в действительности причина постоянного роста числа природных катастроф в глобальном потеплении. Но факт остается фактом: застрахованные убытки от природных катастроф в 1990-х п. превышали уровень 1960-х гг. в 15 раз. Наблюдается рост убыточности и рост угрозы убыточности в связи с изменением климата. В перспективе расходы страховщиков и перестраховщиков будут нарастать, а ceйчас они оказываются, по существу, «между молотом и наковальней» доходы не гарантированы из-за нестабильности рынка капитала, зато гарантировано увеличение расходов.

Еще один важный момент - появление так называемых новых рисков вследствие глобализации мировой экономики, расширения кооперативных связей, которые страховщикам, и особенно перестраховщикам, очень трудно отслеживать. И такое происходит все чаще: крупные организации, стремясь минимизировать свои расходы, размещают заказы в странах третьего мира.

Когда ситуация находится за пределами контроля прямого андеррайтера, определить степень риска нет возможности. Усложняются caми объекты страхования и перестрахования, особенно в индустриальном бизнесе, что требует изменения принципов андеррайтинга в перестраховании и влечет за собой рост расходов. Перестраховщики все чаще переходят к так называемому перспективному андеррайтингу. Обычно андеррайтер (лицо, уполномоченное страховой компанией или синдикатом принимать на страхование риски) изучает историю убытков, собирая информацию за предыдущие годы. «Перспективный» же андеррайтинг базируется на прогнозных моделях, и они уже становятся основой перестраховочной политики крупных страховых организаций.

Особенности страхового рынка США

В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхо-вания и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 5 тыс. К началу 1990-х п. граждане США имели на руках около 90 млн страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд дол.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира [39].

В США функционирует два типа страховых организаций: акци-онерные общества и общества взаимного страхования. Государствен-ных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховая деятельность включает:

· бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское стра-хование, страхование пенсии, сберегательные страхования и т.п.);

· коммерческое страхование (широкий спектр);

· личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Страховая индустрия в США - единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования в США - страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд дол. в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные организации (их большинство) и «мьючуэлс» - своего рода товарищества взаимного страхования.

Владеют акционерной организацией собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только застрахованные в данной организации, а весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых организаций в их управление передаются много миллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае - путем эффективной инвестиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств (за управление средствами организации взимают комиссионное вознаграждение). Даже умеренные размеры (0,1 % от взятых в управление сумм) приносят миллионные доходы. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые организации в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Еще одна характерная особенность страховой системы США участие в страховании различных посредников - когда страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Общее число брокеров и агентов в стране достигает 500 тыс. человек Брокерской деятельностью занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми организациями A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых организаций по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основные показатели, по которым производится анализ: финансовое положение, выплата по искам и уровень сервиса, безопасность и пре-дотвращение потерь, гибкость в работе организации, стоимость услуг. Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, и уровень дебиторской задолженности считаются основными критериями эффективности работы страховщика.

Деятельность страховых пулов. В большинстве стран мира не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются общими нормами гражданского и договорного права.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе оба принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют национальные страховые пулы, создаваемые страховыми организациями в определенных отраслях страховой деятельности. Как правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех участников страховые полисы.

Не менее широко распространены региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка. Это дает возможность удержания в регионе по возможности большей части страховых премий.

Зарубежные страховые пулы сочетают черты пулов на основе сострахования и перестрахования. Например, пулы по страхованию рисков ядерной энергетики в большинстве своем работают и в первичном страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный страховщик, то он выдает страхователям собственные полисы. Если пул выступает как перестраховшик, то страхователи получают страховые полисы от страховых организаций - участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование.

Члены пула несут солидарную ответственность по текущим обязательствам по договорам, принятым на совместное страхование.

Объемы покрытия различны в разных странах в зависимости от законодательства и существующих традиций.

Формирование страховых пулов и условия договора, связываюшего их участников, соответствуют потребностям и реальным возможностям страховщиков. В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства.

Проблемы взаимодействия страховщиков российских и США. Страховой рынок России в глазах зарубежных партнеров США имеет несколько привлекательных сторон.

Российский страховой бизнес в отличие от многих других отраслей реальной экономики не обременен долгами перед западными финансовыми институтами. Потенциальная емкость отечественного рынка страховых услуг оценивается в сотни миллиардов долларов США. В течение последних лет сформирован достаточно низкий уровень убыточности страховых операций по сравнению с западными рынками страхования. Рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежеспособного спроса населения на страховые услуги должны изменить сложившееся положение.

Существует также реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков.

Готово ли российское страховое сообщество к работе в условиях присутствия на рынке·зарубежных страховщиков? На этот вопрос вряд ли можно ответить однозначно. Финансовые возможности отечественных страховщиков достаточно ограничены и не позволят принимать адекватные меры в условиях жесткой конкурентной борьбы. Вместе с тем совокупный уставный капитал всех страховых организаций, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, из года в год увеличивается и сохраняет тенденцию роста.

Вывод

Анализ страхового рынка США показал, что страховой рынок является составной частью международного страхового рынка. В то же время страхование, демонстрируя значительное разнообразие форм, приспосабливается к социальным и экономическим условиям жизни населения.

Страхование выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта.

Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций.

Государственное регулирование страховой деятельности в основном предусматривает контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций.

Динамичное развитие российского страхового рынка позволяет делать благоприятные прогнозы его интеграции в мировую систему страхования.

2. МЕНЕДЖМЕНТ В СТРАХОВАНИИ

Термин «менеджмент» (англ. management) означает «управлять, рационально вести хозяйство». Он объединяет понятия «система управления», «условие управления», «теория управления», «заведование», «организация». Иначе говоря, менеджмент - это совокупность принципов, методов, средств и форм управления производством, страховой, туристской и другой деятельностью с целью повышения эффективности их работы и увеличения прибыли.

Это понятие возникло от фигуры менеджера как наемного управляющего, специалиста по управлению, основными чертами которого являются компетентность, чувство правды, ответственности и умение рисковать, энергичность и коммуникабельность, высокая работоспособность и достоинство.

Менеджер - это организатор бизнеса, владеющий навыками эффективного управления предприятием, фирмой, туристской и страховой организацией в условиях рыночной экономики.

Следует отметить, что хотя менеджмент представляет собой непременное условие рационального управления деятельностью страховых, туристских, банковских, коммерческих, производственных и других структур и организаций, в целом его нельзя отождествлять только с управленческой деятельностью. Он включает более широкую систему мер по изучению, анализу, планированию, прогнозированию и формированию экономического, а также страхового рынка. Менеджмент играет ключевую роль в создании атмосферы делового партнерства, коллективной ответственности за принятие важных решений и рисков.

Главная обязанность менеджера в условиях неопределенности - не избегать риска (кто не рискует, тот не имеет высокой прибыли), а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимального уровня, а то и вообще исключить.

Характерной особенностью страхового рынка является непредсказуемость возможного результата, т. е. его рисковый характер.

Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название управление риском или риск менеджмента.

Использование риска менеджмента в страховании включает три основные позиции:

1) выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

2) умение реагировать на возможные отрицательные последствия той деятельности;

3) разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Содержательная сторона риска менеджмента в страховании включает следующие основные этапы [12]:

подготовительный этап риска менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска;

выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

Одним из вариантов, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, в котором содержатся предписания, что должно делать лицо, реализующее рисковые решения, в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать. Тем самым ситуационные планы являются средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях рынка.

Осуществляя риск менеджмента, особое внимание необходимо обращать на правовой аспект управления, включающий различного рода законные и подзаконные акты (нормативные документы).

Эффективность риска менеджмента во многом зависит от степени вовлечения менеджера в процесс управления: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Неодинаковая оценка людьми фактического риска отмечается многими исследованиями: вероятности одних и тех же событий одними людьми переоцениваются, другими, наоборот, недооцениваются.

Естественно, возникает вопрос: почему же?

Можно выделить основные причины неодинакового восприятия людьми объективно существующей величины риска:

1. Расхождение между объективно существующей величиной риска и ее субъективным восприятием (например, люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации, и наоборот).

2. Восприятие риска зависит от методов передачи информации (например, опасность риска от авиакатастроф и от вождения автомашин в нетрезвом состоянии может недооцениваться, если сообщать только статистические данные, и переоцениваться, если приводить конкретные, наиболее страшные случаи).

3. На восприятие риска существенное влияние оказывает отсрочка возможных последствий (например, при оценке риска вреда от курения возможные опасности отдалены во времени: жизнь курящих примерно на 6 лет короче жизни некурящих. Поэтому, несмотря на то что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность заболеваний от курения многими недооценивается).

4. Наличие ложных сведений, информации при водит к неправильной оценке действительного риска.

Система менеджмента риска включает в себя следующие основные элементы:

выявление расхождений в альтернативах риска;

2) разработка планов, позволяющих оптимальным образом действовать в ситуациях, связанных с риском;

3) разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий;

подготовка к принятию подзаконных и нормативных актов;

5) учет и анализ психологического восприятия рисковых решений и программ.

Практика менеджмента выработала следующие четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

· Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для туриста это означает, что не следует курить, летать самолетами, т. е. нужно жить по принципу Премудрого пескаря - не высовываться из норки. Для фирмы, АО и других объединений это означает: не брать кредит, не строить ларьки, не играть на бирже и т. п. Главный недостаток этого метода состоит в том, что упразднение риска, как правило, упраздняет и часть смысла жизни человека, а для фирмы, АО и других хозяйствующих субъектов - возможного дохода, прибыли.

· Предотвращение потерь и контроль означают уберечь себя, фирму, АО от случайностей: проводить противопожарные мероприятия, следить за своим имуществом во время турпоездок, строго следовать предлагаемому туристскому маршруту и др.

· Страхование с позиций рынка менеджмента означает процесс, при котором отдельные туристы или группы туристов вкладывают определенные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь (ущерба их имущественным интересам) получают опреде-ленную договором страхования компенсацию в виде страховых выплат.

· Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую - это риск, вероятность которого достаточно мала.

Процесс управления риском может быть разбит на пять этапов: 1) определение цели; 2) выяснение риска; 3) оценка риска; 4) выбор метода управления риском; 5) оценка результатов.

1. Определение цели. Для туриста - это забота о хорошем состоянии здоровья, благополучная реализация турпутешествия или шоптура, обеспечение страховой защиты своей жизни, здоровья, имущества и т. п. Для туристско-экскурсионных организаций (туроператора, турагента) главной целью является обеспечение сохранности и выживаемости при непредвиденных обстоятельствах: стихийных бедствиях, пожарах, ограблениях и т. п.

2. Выяснение риска выражается в осознании риска туристом, туристско-экскурсионной организацией, страховой компанией и т.п. Осознание риска, как правило, опирается на статистическую практику (сколько страховых случаев приходится на сколько туров, человек и т.п.; какие страховые случаи и по каким видам страхования и т. д.).

3. Оценка риска - определение вероятности наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

4. Выбор метода управления риском - предотвращение потерь, контроль, страхование, поглощение. На практике встречаются использование одновременно нескольких методов управления риском, осуществление управления риском, т. е. применение выбранного метода: например, если методом управления выбрано страхование, то следующий шаг оформление договора страхования.

5. Оценка результатов - это анализ и оценка процесса управления данным риском (его положительные и отрицательные стороны, доходы и убытки, планы на будущее).

В условиях рынка централизованное планирование не является главным инструментом регулирования хозяйственной деятельности, поскольку экономическое равновесие достигается за счет функционирования рыночных структур.

Процесс планирования как элемент менеджмента включает в себя следующие этапы:

а) выбор цели;

б) оценка доходов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели;

в) последовательность действий для выполнения плана;

г) проверка и оценка плана.

В настоящее время в страховании применяются следующие методы планирования: балансовый, нормативный, программно-целевой, экономико-математическое моделирование. План страховой организации по своей сущности представляет собой плановый баланс доходов и расходов (финансовые результаты и их использование).

Особо важное значение в страховом деле принадлежит нормативному методу планирования в связи с особенностями построения страхового тарифа. При разработке программно-целевого плана в первую очередь учитываются обеспечение финансовой устойчивости страховой организации, расширение ассортимента видов услуг и др.

С помощью экономико-математического моделирования проводится анализ динамического ряда чисел действующих договоров страхования в предплановом периоде с целью выявления тенденции развития и дальнейшей ее экстраполяции. Полученные данные корректируются с учетом возможных изменений в будущем.

Однако следует иметь в виду, что при любом из перечисленных методов планирования особое внимание менеджера должно быть уделено активности поступления страховых взносов, которые представляют собой первичный доход страховщика, т. е. финансовую базу для всей последующей деятельности страховой организации.

Таким образом, планирование в страховании - это попытка предвидеть создание страхового фонда как косвенного показателя экономического потенциала страны, эффективности экономики, которая, в свою очередь, определяет величину создаваемого национального дохода - источника страховых платежей; жизненного уровня населения как главного фактора личного и имущественного страхования. При этом следует иметь в виду, что объем платежей находится в прямой зависимости и от количества договоров, и от количества видов страхования, определяемых потенциальными страхователями.

В связи с изложенным план поступления страховых взносов можно рассматривать не только как управленческий план производителя страховых услуг, отражающий их объем, качество и ассортимент, но и как план состояния и движения страхового фонда - его величины и структуры.

Не менее важным элементом, чем планирование страховой деятельности, является ее прогнозирование. При становлении рыночной экономики в нашей стране прогнозирование развития страховых операций становится особенно актуальным.

Прогноз - это вероятностная, но с высокой степенью достоверности оценка будущего состояния страховой организации, основанная на априорных сведениях ее развития и состояния.

Цель прогноза - выявить главные закономерности и тенденции страховой деятельности данной организации.

Современной наукой достаточно широко разработаны общетеоретические экономико-математические методы и модели прогнозирования и управления в различных отраслях с проведением расчетов на ЭВМ. Важная задача менеджера по страхованию - овладеть в достаточной степени этими методами с целью дальнейшего их использования в своей практической работе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гвозденко А.А. Страхование / учебник. - М.: «ТК Велби», изд-во «Проспект», 2008

2. Журавлев Ю.М. Словарь - справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М., «АНКИЛ», 1997

3. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М., «АНКИЛ», 2000

4. Чернова Г.В. Страхование/учебник. - А.Н.Базанов, Л.В.Белинская, П.А.Власов и др., под ред. Черновой Г.В. - М., ООО «ТК Велби», изд-во «Проспект», 2008

5. Щербаков В.А. Страхование / учебн.пособие. - В.А.Щербаков, Е.В. Костяева., 2-е изд., перераб. и доп. - М., «КНОРУС», 2008

6. Страхование от А до Я. Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной. М., «ИНФРА-М», 1996