Аналіз діяльності НАСК "Оранта"

12

Вступ

Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» (далі - Закон) спрямований на забезпечення компенсації шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та майну третіх осіб - потерпілих внаслідок експлуатації наземних транспортних засобів на території України.

Страхується не автомобіль, а відповідальність його володільця (водія) за шкоду, яка може бути спричинена ним іншим учасникам дорожнього руху - третім особам - внаслідок дорожньо-транспорної пригоди (ДТП).

У разі наявності підстав для настання цивільної відповідальності у особи, відповідальність якої застрахована за шкоду, заподіяну внаслідок ДТП, страховик такої особи на умовах, визначених Законом, здійснює виплату страхового відшкодування потерпілому. Водій або володілець транспортного засобу, які спричинили ДТП, не отримують відшкодування, але їх обов'язок перед потерпілими по відшкодуванню шкоди приймає на себе страхова організація, яка зазначена у полісі.

В більшості країн світу цей вид за формою проведення є обов'язковим. Це обумовлюється кількома обставинами.

По-перше транспортний засіб є джерелом підвищеної небезпеки. Норми цивільного законодавства більшості країн світу визначають саме власника транспортного засобу відповідальним за завдання шкоди здоров'ю або майну інших осіб (третіх осіб), крім випадків, коли дорожньо-транспортна пригода буда наслідком дії непереборної сили. Тобто цивільна відповідальність водія транспортного засобу перед третіми особами постає майже завжди у випадках спричинення дорожньо-транспортної пригоди.

По-друге, такі цивільно-правові відносини стосуються всього суспільства, мають масовий характер, оскільки учасником дорожньо-транспортної пригоди потенційно може бути кожна особа.

По-третє, відсутність достатніх коштів у володільця (водія) транспортного засобу не забезпечує своєчасного та повного відшкодування шкоди потерпілому. В цьому розумінні саме механізм обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників дозволяє створити надійну систему соціального захисту, як для третіх осі б - потерпілих внаслідок дорожньо-транспортних пригод, так і для власників транспортних засобів, винних у ДТП.

Таким чином, Закон забезпечує відшкодування шкоди третім особам, перекладаючи при цьому фінансовий тягар з плечей автовласників на страхові компанії.

На сьогодні, середній збиток від ДТП по Україні - біля 5000 гривень. Середня вартість річного полісу - 210 гривень. Менше ніж гривня на день. Поліс коштує майже в 27 разів менше, ніж компенсація потерпілому.

Страхова компанія при цьому виплачує відшкодування потерпілим у ДТП на умовах, зазначених Законом України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» в межах лімітів відповідальності, зазначених у полісі.

1. Організаційна характеристика НАСК «Оранта»

Національна акціонерна страхова компанія (НАСК) «Оранта» є правонаступницею Укрдержстраху, заснованого 25 листопада 1921 року. Цю дату компанія вважає датою свого заснування. У 1994 році Укрдержстрах було перетворено на Відкрите акціонерне товариство «Національна акціонерна страхова компанія «Оранта», засновником якого з боку держави виступив Фонд державного майна України. У 2007 році Фонд державного майна продав інвесторові останній пакет акцій, що перебував у державній власності. Компанія стала приватною, що сприяло подальшому поліпшенню структури активів НАСК «Оранта» і підвищенню її платоспроможності.

Останнім часом НАСК «Оранта» активно розвивається, удосконалюючи систему управління та впроваджуючи нові технології ведення бізнесу, дедалі більше стверджуючись на позиції лідера страхового ринку України. Компанія керується в діяльності стратегією нарощування своєї частки ринку в сегменті класичних видів страхування, постійно розширюючи лінійку страхових продуктів і підвищуючи якість обслуговування клієнтів.

На сьогодні НАСК «Оранта» - найбільша страхова компанія класичного страхового ринку України. У 2008 році НАСК «Оранта» зібрала рекордний для ринку обсяг страхових премій - 1010 млн. грн., що на 45% перевищує обсяг премій компанії за 2007 рік (693,6 млн. грн.). Так, надходження по КАСКО становили 451,3 млн. грн., по ОСЦПВ - 236,7 млн. грн., від страхування майна - 209,6 млн. грн., від медичного страхування - 9,3 млн. грн., страхування від нещасного випадку - 28,1 млн. грн., за іншими видами страхування - 64,3 млн. грн. У 2008 році НАСК «Оранта» уклала 5 409 047 договорів страхування. За даними компанії, питома вага НАСК «Оранта» на ринку класичних страхових послуг за показником страхових премій - понад 12%.

У 2008 році компанія врегулювала збитки на загальну суму 399,5 млн. грн., що на 66% перевищує обсяг виплат НАСК «Оранта» у 2007 р. (240,1 млн. грн.). Розмір страхових резервів сягнув 405,9 млн. грн., що на 48% перевищує показник 2007 року. Власний капітал компанії збільшився на 48% і становить 411,1 млн. грн. Статутний фонд збільшився практично в чотири рази - до 175 млн. грн. А 17 квітня акціонери НАСК «Оранта» проголосували за збільшення статутного капіталу компанії більш ніж на 600 мільйонів гривень.

Компанія вже кілька років є безумовним лідером ринку ОСЦПВ. За даними Моторно-транспортного страхового бюро України, НАСК «Оранта» посіла перше місце в рейтингу «ТОП-10 страховиків за кількістю виданих полісів на 1 січня 2009 року» і в «ТОП-10 страховиків за розміром страхових виплат на 1 січня 2009 року». НАСК «Оранта» у 2008 р. уклала 1 440 492 договори страхування ОСЦПВ, що становить приблизно 21,4% від загальної кількості застрахованих транспортних засобів. Частка НАСК «Оранта» у ринку ОСЦПВ - 18,4% за обсягом страхових премій.

Незалежне рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» на підставі аналізу повної фінансової звітності НАСК «Оранта» за 2008 р. підтвердило довгостроковий кредитний рейтинг компанії на рівні uaА. Прогноз рейтингу - стабільний, що вказує на відсутність передумов для зміни рейтингу протягом року.

У 2008 році НАСК «Оранта» було визнано лідером у двох номінаціях Міжнародного фестивалю-конкурсу «Вибір року 2008»: «Страхова компанія року зі страхування майна», «Страхова компанія року зі страхування автотранспорту». У конкурсі «MasterCard Банк року 2008» «Оранта» посіла перше місце в номінації «Страхова компанія року». Компанію визнано також кращим роботодавцем серед страховиків за підсумками конкурсу «Кращий роботодавець України», проведеного журналом «Кореспондент». НАСК «Оранта» - найвідоміша страхова компанія України за результатами рейтингу газети «Дело» і щорічно посідає перше місце в рейтингу стабільності страхових компаній РА «Експерт-Рейтинг».

Результати першого півріччя 2009 року демонструють успішний і динамічний розвиток компанії. Диверсифікована структура каналів продажів і реалізована програма оптимізації витрат на ведення бізнесу дали змогу компанії знизити негативний вплив поточної економічної ситуації на її діяльність і зберігати стабільне становище на ринку. Відповідно до чергового рейтингу журнала «Insurance Top» за підсумками першого півріччя 2009 року НАСК «Оранта» підтвердила звання лідера ринку ризикового страхування. Основні фінансові показники за 2006-2008 роки представлені у табл. 1.1.

Таблиця 1.1 Основні фінансові показники діяльності за 2006-2008 роки (тис. грн.)

	31.01.2006	31.01.2007	31.01.2008
Статутний фонд	44647,2	44647,2	175032
Власний капітал	167368,8	277807,1	411139
Страхові резерви	142759,3	273775,9	405946
Частка перестраховиків в страхових резервах	(10811,3)	(24244,1)	(103728)
	2006	2007	2008
Страхові премії	479570,2	693643,1	1010151
Премії, передані в перестрахування, в т.ч.:	31669,6	56494,0	236824
резидентам	15092,4	35933,4	182293
нерезидентам	16577,2	20560,6	54531
Страхові виплати	194320,3	240171,5	399549
Виплати, одержані від перестраховиків	6072,6	14486,0	105433
Кількість укладених договорів страхування, од.	4355187	5878396	5409047

По даним, представленим у табл. 1.1, можна сказати, що діяльність НАСК «Оранта» фактично збільшує основні фінансові показники у декілька разів, що є дуже хорошим показником рентабельності та може бути прикладом для більшості інших страхових компаній України. Не дивлячись на сучасний економічний стан країни, компанія дуже швидко збільшує розміри страхових премій, хоча кількість укладених договорів збільшується з непропорційною швидкістю повільно. Також дана таблиця виявляє, що обсяг власного капіталу більше ніж у два рази перевищує статутний фонд. Якщо обсяг власного капіталу перевищує обсяг статутного фонду, то таке співвідношення характеризує прибуткову діяльність страховика. Зростання дає змогу страховій компанії здійснювати виплати дивідендів, реінвестовувати капітал і т. ін.

У сфері трудових стандартів керівництво Компанії орієнтоване на досягнення міжнародного рівня й стандартизації бізнес-процесів, починаючи добором і закінчуючи мотивацією персоналу. НАСК «Оранта» співпрацює з профспілковими організаціями, колективний договір між трудовим колективом і менеджментом НАСК «Оранта» було укладено у 2007 р.

З 1994 р. НАСК «Оранта» є повним членом МТСБУ а з 2003 року - членом Ядерного страхового пулу. У вересні 2008 року засновано Українську федерація убезпечення (УФУ), що об'єднала 14 класичних страхових компаний, з метою сприяння розвитку в Україні прозорого класичного страхування, гарантування високого рівня послуг страхування, які надаються Членами Федерації, інтеграції українського і європейського ринків страхування, захисту інтересів Членів Федерації, недопущення недобросовісної діяльності її Членів. НАСК «Оранта» виступила одним з ініціаторів створення Федерації і є її активним членом.

У грудні 2008 р. компанія підписала Глобальний Договір Організації Об'єднаних Націй і привселюдно задекларувала свою прихильність принципам соціально відповідального бізнесу. НАСК «Оранта» співпрацює із професійними українськими й міжнародними організаціями у сфері КСВ, бере участь у роботі комітетів і робочих груп Американської Торговельної Палати і Європейської Бизнес-Асоціації. За результатами незалежного рейтингу НАСК «Оранта» отримала найвищий рейтинг А+ серед соціально відповідальних компаній. Пріоритетом у роботі НАСК «Оранта» є проблематика дітей-сиріт в Україні та сприяння розвитку українського спорту. НАСК «Оранта» як лідер ринку відчуває пряму відповідальність за майбутнє держави, вбачаючи свою місію в розвитку суспільства, упевненого у майбутньому.

2. Аналіз діяльності НАСК «Оранта»

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в Україні є обов'язковим. Це найпоширеніший вид страхування і за кордоном. Для України таке страхування - справа нова. Регламентується цей вид страхування в Україні Положенням про порядок і умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затвердженим Постановою Кабінету Міністрів України від 28 вересня 1996 р. №1175.

Дія Положення поширюється на нерезидентів та резидентів - власників транспортних засобів (автомобілі, автобуси, самохідні машини, сконструйовані на базі автомобілів, мотоцикли всіх типів, марок і моделей, причепи, напівпричепи та мотоколяски), котрі експлуатують на вулично-дорожній мережі загального користування, за винятком засобів, власники яких застрахували цивільну відповідальність у державах, з уповноваженими організаціями зі страхування цього виду відповідальності, з котрими Моторне (транспортне) страхове бюро уклало угоду про взаємне визнання договорів такого страхування.

Договір ОСЦПВВНТЗ (Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів) впроваджено Законом України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» від 1 липня 2004 року (зі змінами), який набув чинності з 1 січня 2005 року. ОСЦПВВНТЗ здійснюється з метою забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та/або майну потерпілих внаслідок дорожньо-транспортної пригоди та захисту майнових інтересів страхувальників. Відшкодовується збиток, заподіяний майну, життю й здоров'ю потерпілого.

Страховий поліс є договором (письмовою угодою) обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власника наземного транспортного засобу. Поліс складається з двох аркушів самокопіювального паперу формату А4 (додатки А, Б).

В графу «Код страховика» вноситься трьохзначний код страховика, встановлений МТСБУ. Код НАСК «Оранта» «003». На замовлення страховика може бути виготовлений індивідуальний тираж з внесенням зазначеної інформації типографським способом.

В графі «Тип договору» позначається тип договору. Запис робиться арабською цифрою відповідно до порядкового номеру обраного типу договору. Згідно з Законом, можуть бути укладені такі типи договорів:

І-й тип - страхування відповідальності за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю, майну третіх осіб внаслідок експлуатації транспортного засобу, визначеного в договорі страхування 1, будь-якою особою, яка експлуатує його на законних підставах.

ІІ-й тип - страхування відповідальності за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю, майну третіх осіб внаслідок експлуатації будь-якого транспортного засобу або одного з транспортних засобів, зазначених у договорі, особою, вказаною в договорі страхування 2

ІІІ-й тип - страхування відповідальності за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю, майну третіх осіб внаслідок експлуатації транспортного засобу, визначеного в договорі страхування, особою, вказаною в договорі страхування, або однією з осіб, зазначених у договорі 3

В розділі «2. Ліміт відповідальності» прописом проставляються суми (на одного потерпілого), визначені у гривнях: за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю потерпілих «П'ятдесят одна тисяча» та, окремо, за шкоду, заподіяну майну потерпілих «Двадцять п'ять тисяч п'ятсот».

В графі «Франшиза» прописом проставляється конкретний розмір франшизи (в гривнях), яку застосовує страховик, наприклад, «П'ятсот десять». При цьому, відповідно до пункту 12.1 статті 12 Закону розмір франшизи не може перевищувати 2 відсотки від ліміту відповідальності страховика, в межах якого відшкодовується збиток, заподіяний майну потерпілих.

В розділі «3. Строк дії» в першій клітині прописом зазначається обраний термін: «П'ятнадцять днів»; «Один місяць»; «Один рік». Нижче, у відповідні клітинки записуються години, хвилини, день, місяць, рік початку та день, місяць, рік закінчення дії полісу. Поліс виписується тільки на строки, передбачені Законом, а саме: мінімальний строк - 15 днів, максимальний - 1 рік.

В розділі «3. Строк дії» в першій клітині прописом зазначається обраний термін: «П'ятнадцять днів»; «Один місяць»; «Один рік». Нижче, у відповідні клітинки записуються години, хвилини, день, місяць, рік початку та день, місяць, рік закінчення дії полісу. Поліс виписується тільки на строки, передбачені Законом, а саме: мінімальний строк - 15 днів, максимальний - 1 рік.

В розділі «4. Страхувальник» пишеться:

А) в лівій частині для страхувальника-фізичної особи - його прізвище, ім'я та по-батькові; для страхувальника-юридичної особи - повна назва організації.

Б) в правій частині для страхувальника-фізичної - його домашня адреса із зазначенням поштового індексу; для страхувальника-юридичної особи - фактична адреса із зазначенням поштового індексу, код ЄДРПОУ.

У разі укладання договору з фізичною особою у відповідні клітинки графи «Посвідчення водія» записується серія і номер посвідчення водія та відомості про документально підтверджений водійський стаж.

Розділ 5. Інші особи, цивільно-правова відповідальність яких застрахована за цим Полісом» заповнюється у разі укладання договору ІІІ-го типу. В лівій частині зазначаються прізвище, ім'я та по батькові, в правій - серія і номер посвідчення водія та відомості про документально підтверджений водійський стаж.

В розділі 6. Забезпечений транспортний засіб» зазначаються відомості про один транспортний засіб, який є забезпеченим за цим полісом, а саме: тип марка, модель, номерний знак, номер кузова (шасі), рік випуску та місце реєстрації.

У разі відсутності в технічному паспорті відомостей щодо номеру кузова (шасі), робиться запис «б/н».

В графі «Тип» зазначається однозначний або двозначний код транспортного засобу за такою класифікацією:

В графі «Для» договорів ІІ типу забезпеченим транспортним засобом є будь-який транспортний засіб із наведених категорій» зазначається однозначний код категорії транспортного засобу за такою класифікацією:

У разі укладання договору ІІ-го типу для розрахунку розміру страхового платежу до уваги приймається транспортний засіб, що має, у відповідності до Закону, найбільший коригуючий коефіцієнт. Категорії транспортних засобів, що мають менші значення коригуючих коефіцієнтів ніж відповідні значення обраної категорії, вважаються забезпеченими за цим типом договору та мають бути позначені у відповідній клітинці поліса. Решта клітинок перекреслюється.

В розділі «7. Страхова премія» в першому рядку цифрами та прописом проставляється сума внеску, обчислена шляхом множення базового страхового платежу на відповідні коефіцієнти. Всі коефіцієнти, застосовані для вказаного розрахунку, зазначаються в Копії Полісу в графі «Службові примітки»

В графі «Сплачена» до відповідних клітинок записується день, місяць рік, година, хвилини сплати премії та номер і вид платіжного документу (квитанція, прибутковий ордер тощо).

В розділ «8. Примітка» страховик може внести додаткову інформацію, важливу для страхувальника. Наприклад: серія та номер пенсійного посвідчення або посвідчення інваліда ІІ групи; контактні телефони асистентської служби; у разі заміни полісу - відомості про попередньо виданий поліс тощо.

В розділі «9. Підписи сторін»: В графі «Страхувальник» ставиться підпис страхувальника-фізичної особи, якщо страхувальник юридична особа - підпис та відтиск печатки. В графі «Страховик» зазначаються відомості про особу, що уклала договір від імені Страховика (П.І.Б.) та місце видачі поліса. Скріплюється печаткою Страховика.

Всі розділи та графи Копії, за виключенням графи «Службові примітки», відображають інформацію, внесену в аналогічні розділи та графи Оригіналу Полісу.

В графу «Службові примітки» вносяться конкретні значення коефіцієнтів, застосованих для розрахунку розміру страхового платежу. Перший рівень граф заповнюються позначками, що складаються з одного символу

У графі «Статус (Ф, Ю, П)» відображається статус Страхувальника, а саме, його належність до категорії фізичних, юридичних осіб або пільговиків (пенсіонерів, інвалідів ІІ групи). Скорочені значення статусу Страхувальника: Ф - фізичні особи, Ю - юридичні особи, П - пільговики.

В графі «Бонус-Малус» зазначається класу бонус / малус. Клас позначається символом М або однозначним чи двозначним числом від 0 до 13. У перший рік страхування клас бонус / малус відповідає значенню 3.

В графі «Зона» зазначається код зони, який визначається в залежності від території переважного використання транспортного засобу страхувальника. Графа заповнюється шляхом занесення номеру зони від 1 до 5. Законом передбачено п`ять зон з діапазонами певних коригуючих коефіцієнтів: Зона 1-м. Київ, Зона 2 - міста з населенням більше 1 мільйона осіб, Зона 3 - міста з населенням від 500 тис. до 1 млн. Осіб, Зона 4 - міста з населенням від 100 тис. до 500 тис. Осіб, Зона 5 - населені пункти з населенням менше 100 тис. Осіб

Другий рівень граф у полі «Службові примітки» заповнюється конкретними значеннями коригуючих коефіцієнтів, відповідно до встановлених Законом діапазонів.

Графи з позначками від К1 до К7 відповідають таким коефіцієнтам:

K1 - визначає тип транспортного засобу;

K2 - визначає територію переважного використання;

K3 - визначає сферу використання транспортного засобу;

K4 - визначає водійський стаж особи, відповідальність якої застрахована за даним договором;

К5 - визначає кількості осіб, зазначених у договорі;

K6 - визначає наявність або відсутність у Страхувальника доведених у судовому порядку спроб страхового шахрайства;

К7 - визначає строк дії даного договору страхування. Графи заповнюються числовими записами коригуючих коефіцієнтів.

Деталі та умови договору ОСЦПВВНТЗ:

1. Об'єкт страхування

1.1. Об'єктом обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з відшкодуванням особою, цивільно-правова відповідальність якої застрахована, шкоди, заподіяної життю, здоров'ю, майну потерпілих внаслідок експлуатації забезпеченого транспортного засобу.

2. Предмет договору

2.1 Предметом цього Договору є здійснення Страховиком обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності за шкоду життю, здоров'ю та майну третіх осіб, заподіяну наземними транспортними засобами (надалі - забезпеченими транспортними засобами), зазначеними в Додатку 1 до Договору

2.2. Застрахованою вважається цивільно-правова відповідальність осіб, які експлуатують забезпечені транспортні засоби на законних підставах.

2.3. Страховик посвідчує укладання цього Договору страховими полісами, що є формою договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів та які оформлюються на кожний забезпечений транспортний засіб.

3. Страховий випадок

3.1. Страховим випадком є подія, внаслідок якої заподіяна шкода третім особам під час дорожньо-транспортної пригоди, яка сталася за участю забезпеченого транспортного засобу Страхувальника і внаслідок якої настає цивільно-правова відповідальність.

4. Ліміти відповідальності страховика.

4.1. Ліміт відповідальності Страховика - грошова сума, в межах якої Страховик зобов'язаний здійснити виплату страхового відшкодування потерпілим особам при настанні страхового випадку.

4.2. Ліміт відповідальності Страховика за шкоду, заподіяну майну потерпілих, становить 25500 гривень на одного потерпілого за кожним полісом.

У разі коли загальний розмір шкоди за одним страховим випадком по кожному полісу перевищує п'ятикратний ліміт відповідальності Страховика, відшкодування кожному потерпілому пропорційно зменшується.

4.3. Ліміт відповідальності Страховика за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілих, становить 51000 гривень на одного потерпілого за кожним полісом.

4.4. Страхові відшкодування Страховик виплачує по кожному страховому випадку, що настав протягом періоду дії полісу обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності в межах ліміту відповідальності, з урахуванням умов, зазначених у підпункті б) пункту 9.1.2. цього Договору.

4.5. Страхове відшкодування завжди зменшується на суму франшизи, визначену Договором. Франшиза - частина збитків, що не відшкодовується Страховиком.

При відшкодуванні шкоди, заподіяної життю, здоров'ю потерпілих франшиза не встановлюється.

Розмір франшизи при відшкодуванні шкоди, заподіяної майну потерпілих, становить 2% від ліміту відповідальності Страховика, в межах якого відшкодовується збиток, заподіяний майну потерпілих за кожним полісом.

4.6. Страховик не відшкодовує шкоду у випадках, передбачених ст. 32 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів».

5. Страхові платежі

5.1. Розміри страхових платежів стосовно кожного забезпеченого транспортного засобу Страхувальника розраховуються Страховиком шляхом добутку базового платежу в розмірі 291 грн. 49 коп. відповідно до розпорядження Держфінпослуг від 16.12.04 р. №3099 та відповідних коригуючих коефіцієнтів, визначених розділом VII Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів».

5.2. По кожному окремому договору (полісу) страхувальнику присвоюється клас 4.

5.3. Загальний страховий платіж за цим Договором становить грн. (грн. коп.)

5.4. Умови застосування зменшення страхового платежу (у разі одночасного укладання п'яти і більше внутрішніх договорів страхування строком на один рік):

6. Строк дії договору

6.1. Цей Договір набуває чинності з моменту його підписання Сторонами та діє протягом 1 року.

6.2. Дія полісу обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів починається з моменту, зазначеного у страховому полісі, але не раніше внесення Страхувальником страхового платежу Страховику, що засвідчується відповідними документами.

7. Права та обов'язки сторін

7.1. Страхувальник зобов'язаний:

7.1.1. Повідомити Страховика про всі діючі договори обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, укладені з іншими Страховиками а також, за вимогою Страховика, надати інформацію про всі відомі обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику.

7.1.2. Надати Страховику відомості, необхідні для укладання договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, за достовірність яких він несе відповідальність.

7.1.3. Своєчасно вносити страхові платежі.

7.1.4. Терміново повідомити про дорожньо-транспортну пригоду відповідні органи Міністерства внутрішніх справ України

7.1.5. Вживати заходи щодо запобігання та зменшення збитків, завданих внаслідок настання страхового випадку.

7.1.6. Не пізніше трьох робочих днів, повідомити Страховика про настання страхового випадку. Якщо Страхувальник з поважних причин не мав змоги виконати зазначені дії, він повинен підтвердити це документально.

7.1.7. Надати Страховику всі документи, необхідні для виплати страхового відшкодування потерпілій особі, та забезпечений транспортний засіб для огляду.

7.2. Страховик зобов'язаний:

7.2.1. Ознайомити Страхувальника з умовами страхування.

7.2.2. Не пізніше трьох робочих днів (враховуючи день отримання письмового повідомлення про страховий випадок), направити експерта на місце настання страхового випадку або до місцезнаходження пошкодженого майна для його огляду.

7.2.3. Виплатити страхове відшкодування потерпілим особам протягом одного місяця з дня отримання Страховиком всіх необхідних документів або в строки та в обсягах, визначених рішенням суду.

7.2.4. У разі втрати страхового поліса - протягом семи календарних днів безкоштовно видати дублікат цього поліса на підставі заяви Страхувальника. У разі втрати дубліката видати другий дублікат, вартість якого складає 5% страхового платежу по такому полісу.

7.3. Страхувальник має право:

7.3.1. Ознайомитись з умовами страхування.

7.3.2. Достроково припинити дію цього Договору або конкретного полісу.

7.3.3. Отримати дублікати полісів у випадку їх втрати.

7.4. Страховик має право:

7.4.1. Перевіряти документи та інформацію, яку йому надає Страхувальник.

7.4.2. Здійснювати огляд транспортних засобів Страхувальника після настання страхового випадку з метою з'ясування обставин ДТП.

7.4.3. Достроково припинити дію цього Договору.

7.4.4. Після виплати страхового відшкодування подати регресний позов до Страхувальника, якщо його водій спричинив дорожньо-транспортну пригоду:

а) керуючи транспортним засобом у стані сп'яніння під впливом алкоголю, наркотичних, психотоксичних чи інших одурманюючих речовин;

б) керуючи транспортним засобом без права на керування транспортним засобом відповідної категорії;

в) керуючи транспортним засобом не маючи на те законних підстав;

г) якщо водій Страхувальника після дорожньо-транспортної пригоди самовільно залишив місце пригоди чи ухилився від проведення в установленому порядку перевірки, констатуючої дію алкогольних напоїв, наркотичних чи інших одурманюючих речовин, чи споживав ці речовини після дорожньо-транспортної пригоди до відповідної констатуючої перевірки;

ґ) якщо дорожньо-транспортна пригода визначена в установленому порядку безпосереднім наслідком невідповідності технічного стану та обладнання забезпеченого транспортного засобу Страхувальника існуючим вимогам Правил дорожнього руху;

д) якщо Страхувальник не повідомив Страховика у строки і за умов, визначених у підпункті 7.1.6 цього Договору.

8. Відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору

8.1. За порушення умов цього Договору Сторони несуть відповідальність, передбачену чинним законодавством України.

9. Зміна і припинення дії договору страхування

9.1. Договір або конкретний поліс припиняє свою дію у випадках:

9.1.1. З ініціативи Страхувальника:

а) за письмовою заявою, яка надається Страховику не пізніше ніж за 30 днів до дати припинення дії Договору або конкретного полісу.

В такому разі Страховик, за умови відсутності виплат страхового відшкодування за цим Договором або окремим полісом, повертає Страхувальнику частку страхового платежу, яка обчислюється пропорційно періоду страхування, що залишився до закінчення терміну дії Договору (по кожному полісу) або конкретному полісу, з утриманням понесених витрат на ведення справи, але не більше 20 відсотків цієї частки, вилучає страховий поліс та анулює його.

б) у разі виходу транспортного засобу з володіння Страхувальника проти його волі або знищення транспортного засобу.

в) з інших підстав, передбачених законом.

9.1.2. З ініціативи Страховика:

а) в разі невиконання Страхувальником умов Договору.

В такому разі Страховик повертає Страхувальнику страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії Договору (по кожному полісу), з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи, в розмірі 20 відсотків цієї частки, фактичних виплат страхового відшкодування, що були здійснені за цим Договором.

б) у разі коли виплачена сума відшкодування по конкретному полісу перевищила сумарний ліміт відповідальності Страховика (76500 гривень), дія договору припиняється в односторонньому порядку з ініціативи Страховика. Страховик письмово повідомляє Страхувальника протягом 24 годин. Поліс вважається дійсним протягом 10 календарних днів з дня надіслання повідомлення щодо припинення дії полісу.

Замість анульованого полісу Страхових видає інший на новий термін дії із застосуванням відповідного платежу.

в) якщо забезпечений транспортний засіб відчужується і Страхувальник не подав заяву про припинення Договору/полісу страхування, Договір/поліс припиняється з дня відчуження такого транспортного засобу.

г) в інших випадках, передбачених законодавством України.

9.2. У разі ліквідації Страховика, правонаступника якого встановлено, договори страхування зберігають свою силу до закінчення строку дії такого договору.

9.3. У разі ліквідації Страховика за його власним рішенням визначені договором обов'язки цього Страховика виконує ліквідаційна комісія.

9.4. У разі ліквідації Страховика за рішенням визначених законом органів обов'язки по договорах обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності виконує ліквідаційна комісія. Обов'язки, для виконання яких у Страховика, який ліквідується, недостатньо коштів та/або майна, приймає на себе МТСБУ. Виконання обов'язків у повному обсязі гарантується коштами МТСБУ.

10. Порядок вирішення спорів

10.1. Усі спори, що виникають з цього Договору або пов'язані із ним, вирішуються шляхом переговорів між Сторонами.

10.2. Якщо відповідний спір неможливо вирішити шляхом переговорів, він вирішується в судовому порядку за встановленою підвідомчістю та підсудністю такого спору відповідно до чинного законодавства України.

11. Інші умови

11.1. Допускається укладення Страхувальником полісів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів на користь штатних та позаштатних працівників Страхувальника, якщо вони використовують власний транспортний засіб у службових цілях, що оформлено згідно з чинним законодавством України.

11.2. Взаємовідносини Сторін, не зазначені у цьому Договорі, регламентуються законодавством України.

11.3. Договір укладено в двох оригінальних примірниках, що мають однакову юридичну силу, українською мовою, по одному для кожної Сторони.

11.4. Після слати Страхувальником страхових платежів на користь Страховика, Страховик бере на себе зобов'язання протягом 3-х діб забезпечити Страхувальника полісами на кожний забезпечений транспортний засіб.

11.5. Після набрання чинності цим Договором усі попередні переговори за ним, листування, попередні договори, протоколи про наміри та будь-які інші усні або письмові домовленості Сторін з питань, що так чи інакше стосуються цього Договору, втрачають юридичну силу, але можуть братися до уваги при тлумаченні умов цього Договору.

11.6. Невід'ємною частиною цього Договору є перелік забезпечених транспортних засобів Страхувальника.

Таблиця 2.1 Показники діяльності страхових компаній з ОСЦПВВНТЗ за 2008 рік

Назва компанії	Спеціальні показники
	СП	Р	КУД	Р	СВ	Р	РВа	Р	СВП	Р	СРВ	Р
Міська страхова компанія	8006800	5	22210	6	2360100	5	29,48%	4	360,5	1	7151,82	3
НАСК «Оранта»	236706200	1	1439946	1	82744900	1	34,96%	3	164,4	6	7448,46	1
САТ «Остра»	6854800	6	25328	5	904900	6	13,20%	6	270,6	3	0	6
СК «Брокбізнесстрахування»	9900100	4	43773	4	2385100	4	24,09%	5	226,2	5	671,1	5
УСК «Дженералі Гарант»	73533800	2	304540	2	39545700	2	53,78%	1	241,5	4	6363,97	4
СК «Українська страхова група»	46219400	3	156269	3	21748100	3	47,05%	2	295,8	2	7320,13	2

Р - рейтинг компанії;

СП - страхові платежі за договорами ОСЦПВВНТЗ (грн). Сума страхових премій, отриманих страховиком за договорами;

КУД - кількість укладених договорів ОСЦПВВНТЗ (шт.). Показник відображає загальну кількість договорів, укладених страховиком;

СВ - страхові виплати за договорами ОСЦПВВНТЗ (грн). Сума страхових виплат, сплачених страховиком відповідно до умов договорів;

РВа - рівень виплат за договорами ОСЦПВВНТЗ (%). Показник, що відображає частку страхових премій, яку компанія спрямувала на виплати за договорами. Розраховується як відношення страхових виплат за договорами ОСЦПВВНТЗ до суми страхових премій за договорами;

СВП - середня вартість поліса за ОСЦПВВНТЗ (грн). Показник, що відображає середню суму страхової премії, сплаченої страхувальником за договором ОСЦПВВНТЗ. Розраховується як відношення суми страхових премій за договорами ОСЦПВВНТЗ до кількості угод, укладених за цим видом страхування;

СРВ - середня сума відшкодування за страховим випадком по договору ОСЦПВВНТЗ (грн). Показник, що характеризує середній розмір страхового відшкодування при настанні страхового випадку за договорами ОСЦПВВНТЗ. Розраховується як відношення суми страхових виплат за договорами ОСЦПВВНТЗ до кількості страхових випадків, за якими прийнято рішення про здійснення страхових виплат.

За результатами проведеного аналізу лідером групи компаній з надання послуг обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВВНТЗ) у 2008 році, стала НАСК «Оранта». Ця компанія має найвищі ренкинги у групі за кількістю укладених договорів, отриманих страхових платежів, страхових виплат та середньої суми відшкодування за страховим випадком по договору.

Перше місце у групі за показником рівня виплат за договорами посідає Українська страхова компанія «Дженералі Гарант». У четвертому кварталі їй також вдалося покращити свої позиції за показниками кількості укладених договорів та середньої суми відшкодування за страховим випадком по договору.

Міська страхова компанія має найкращий ренкинг щодо показника середньої вартості поліса ОСПВВНТЗ. У порівнянні з попереднім кварталом ця компанія покращила показники своєї діяльності, що характеризують суму зібраних страхових премій, кількість укладених договорів, страхові виплати за договорами та середню суму відшкодування за страховим випадком.

Позитивні зміни спостерігались у діяльності страхових компаній «Брокбізнес» та «Українська страхова група». За підсумками року, зросли рейтинги цих компаній за показниками страхових платежів та кількості укладених договорів ОСПВВНТЗ.

Висновки

Страхування в цілому і автострахування, як його складова частина, є інфраструктурою, яка сприяє підвищенню ефективності всіх сфер підприємницької діяльності. Цим і визначається значимість розвитку всіх видів страхування на Україні з урахуванням процесу інтеграції України в світове співтовариство. Розвиток страхової справи в нашій країні повинен базуватися на вивченні і зваженому використанні досвіду промислового розвинених країн, що мають багаторічні традиції по організації страхового ринку, законодавчому регулюванню діяльності страховиків і диверсифікації різноманітних видів страхування. Однієї з найважливіших проблем створення повномасштабного страхового ринку на Україні є формування сучасної законодавчої бази стосовно до західноєвропейських і американських стандартів, що забезпечує збалансованість інтересів страхувальників і страховиків в проведенні страхових операцій. Надто актуальною проблемою є заохочення до страхування державної і муніципальної власності.

В даній роботі у першому розділі була охарактеризована діяльність НАСК «Оранта». Для аналізу використовувалися дані, представлені на офіційному сайті НАСК «Оранта» та результати діяльності за 2006-2008 роки, представлені у вигляді таблиці та проаналізовані. У другому розділі наведені теоретичні матеріали з ОСЦПВВНТЗ. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в Україні є обов'язковим. Це найпоширеніший вид страхування і за кордоном. Для України таке страхування - справа нова. Регламентується цей вид страхування в Україні Положенням про порядок і умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Також представлений договір Обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, у котрому описані всі деталі даного виду страхування. Також у другому розділі представлені заповнені форми полісу а також наявний детальний опис щодо правил заповнення даних форм. У кінці другого розділу представлені статистичні дані, взяті з інтернет-ресурсів, у котрих наводиться числова характеристика діяльності українських страхових компаній з ОСЦПВВНТЗ за 2008 рік та представляється їх характеристика з даних, наведених вище.

Список використаних джерел

1. ЗУ «О страховании» №18, от 07.03.96 с изменениями и дополнениями.

2. М(Т) СБУ, Департамент ДАІ МВС України. Довідник з питань ОСЦПВВНТЗ в Україні. - Київ, грудень 2007. - 31 с.

3. Александров А.А. Страхование. - М.: Приор, 1998. - 186 с.

4. Архипов А.П. О формировании й управлений коллективом страховой компании // Финансы. - 1997. - №11. - С. 34 - 39.

5. Базидевич В.Д., Базидевич К.С. Страховое дело. - 3-е издат., перераб. и допол. - К.: «Знание», КОО, 2003. - 250 с.

6. Бизнес №10, 2008

7. Горбач Л.М. Страховое дело: Учебное пособие. - 2-е издат., исправл. - К.: Кондор, 2003. - 252 с.

8. Изменяя структуру управления, совершенствуя методы работы, «Оранта» становитсяhttp://www.ufin.com.ua/renkingi/auto/2008/4.doc компанией европейского уровня // Финансовые услуги. - 1998. - №3-4. - С. 8

9. Інтернет журнал «Страхова справа»

10. Лаврунена А.И. Основы страхования. - К., 2002 - 365 с.

11. Нечипорук Л.В. ЗУ «О страховании»: Научно-практический комментарий. - Х.: ООО «Одиссей», 2006. - 384 с.

12. Осадець А.В. Страхувание. Учебник. - К.: КНЕУ, 2003. - 528 с.

13. Рейтман Л.И. «Страховое дело» 1982 р., 142 с

14. Страхование. Под ред. Шахова В.В. - М.: «Анкил», 2002, 480 с.

15. Україна-Business, №18, 2004