Для индивидуальных предпринимателей, занимающихся сдачей жилой недвижимости:

1) свидетельство о регистрации предпринимателя,

2) и / или договор о сдаче в аренду недвижимости,

3) документ, подтверждающий доход за последние 6 месяцев,

4) справка по форме 2-НДФЛ,

5) либо налоговая декларация по форме 3 - НДФЛ,

6) либо выписка из реестра акционеров с указанием суммы выплаченных дивидендов.

Кроме того, при досрочном возврате кредита или его части в период до истечения срока моратория для досрочного погашения, установленного кредитным договором, с клиента не взимается штраф, предусмотренный кредитным договором за указанное нарушение.

В результате создания резервов, на конец 2007 года сомнительная задолженность во всех сегментах портфеля была покрыта резервами. Небольшое снижение соотношения резервов к проблемным кредитам в розничном секторе объясняется ростом доли ипотечных кредитов, которая на 31 декабря 2007 года составила 21.6% от общего розничного портфеля (в 2006 году - 8.9%). Рост доли сомнительной задолженности в 2007 году произошел в основном в результате замедления роста кредитного портфеля как в корпоративном, так и в розничном сегментах. На динамике розничного портфеля отрицательно сказалось прекращение новых выдач по продукту "автоэкспресс"; решение о закрытии этой программы было принято после изучения соотношения риска и доходности.

Руководство Банка полагает, что показатель доли сомнительной задолженности как способ оценки качества активов имеет ряд серьезных недостатков, так как не принимает во внимание политику списания/продажи долгов. Представленные выше показатели стоимости риска более точно отражают динамику и уровень качества активов.

Для формирования широко диверсифицированного кредитного портфеля в конце 2007 года была проанализирована и изменена система принятия кредитных рисков и введена система андеррайтинга. Результатом внедрения этой системы будет упрощение и ускорение процессов принятия кредитных решений, с одновременным установлением личной ответственности за принятые решения. Частью улучшений в системе управления риском ликвидности в 2007 году стало внедрение Системы ранних сигналов. Основанная на ежедневном мониторинге ряда внешних и внутренних индикаторов, система определяет вероятность возрастания риска ликвидности на ранней стадии его возникновения, что дает Комитету по управлению активами и пассивами и Казначейству достаточно времени для принятия соответствующих превентивных мер.

Далее проведем расчет темпов прироста, динамики и наращения кредитного портфеля по Банку в целом и по Ростовскому филиалу. Для сравнения берутся данные по Ростовскому филиалу в связи с тем, что операционный офис в г. Краснодаре относится к Ростовскому филиалу. Структура филиальной сети Банка такова, что филиал открывается только в "столице" федерального округа. Такая система принята Банком для распределения нагрузки с Головного отделения в региональные. Для рассмотрения указанных выше показателей в качестве рассматриваемого периода берем год.

Таблица 4. Показатели кредитного портфеля по МСБ в долларах США

Переведем указанные данные в рубли по курсу на 01.01.07 26,3311 рублей за доллар и на 01.01.2008 - 24,5462 рублей за доллар и занесем полученные данные в таблицу 5.

Таблица 5. Показатели кредитного портфеля в рублях и расчет абсолютного отклонения

Исходя из полученных данных можем сделать вывод, что кредитный портфель МСБ как по Банку в целом, так и по Ростовскому филиалу в значительной степени вырос. Тенденция является положительной.

2.3 Анализ эффективности банковского кредитования

МДМ-Банк является одним из наиболее динамично развивающихся кредитных учреждений России и входит в число крупнейших в стране по размеру собственного капитала и объему активов. Сегодня МДМ-Банк - современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий полный объем услуг корпоративным клиентам и частным лицам. Приоритетные направления нашей деятельности включают банковское обслуживание юридических лиц, инвестиционно-банковские услуги, услуги на рынках капитала и обслуживание физических лиц.

МДМ-Банк является признанным лидером среди российских частных финансовых организаций. Среди наших клиентов - многие крупнейшие российские предприятия. Для обслуживания клиентов - юридических и физических лиц мы создали сеть, охватывающую многие регионы России, и нацелены на ее дальнейшее расширение. МДМ-Банк считает приоритетным развитие универсальной специализации банка на основе разветвленной сети дистрибуции в столице и в регионах. Универсальный подход предполагает развитие бизнеса в трех сегментах: корпоративном, розничном и инвестиционном.

Что бы проанализировать эффективность банковского кредитования нужно рассмотреть показатели просроченной задолжности и доходности. Коэффициент просроченной задолженности - коэффициент, определяемый как доля просроченных ссуд в общем объеме ссудной задолженности.

К_прос=ПЗ/Ссудн.задолжность

К_прос⁰⁵=310143/4268255?100=7,2

К_прос⁰⁶=290368/4891647?100=5,9

К_прос⁰⁷=230104/5761982?100=3,9

Доходность рассчитаем следующим образом при помощи таблицы.

Таблица 6. Доходность деятельности банка

Рассчитываем доходность операций по следующей формуле:

Доходность = Прибыль от операционной деятельности / Сумма выданных кредитов

Доходность₀₅=1009400/6680400?100=15,1

Доходность₀₆=984897/6640000?100=14,8

Доходность₀₇=1856428/7239000?100=25,3

Коэффициент просроченной задолжности постепенно снизился, что говорить о хорошей работе банка. Проанализированные 2 показателя дают нам возможность судить о том, что банк за последние три года работает все с большей эффективностью. Его положение на рынке кредитования укрепляется и улучшается.

Завоевав свое почетное место в банковском секторе, МДМ - банк стал надежным партнером и современным банком, который уже сумел доказать свое трудолюбие и независимость. МДМ банк был отмечен международными рейтинговыми агентствами - Standard and Poor's (B+, позитивный), Fitch Ratings (BB-, А+ rus), Moody's Investor Service (Ba2/NP/D, стабильный). МДМ-Банк выкупил 99.9% облигаций 3-го выпуска в соответствии со своими обязательствами по оферте. Как и прогнозировал банк, практически все держатели воспользовались опционом, т.к. установленный по выпуску купон на последующие 2 купонных периода на уровне 8.5% не соответствует текущим уровням доходности по долговым инструментам российских частных банков. Такой купон был установлен банком с целью сохранения гибкости на случай значительного улучшения рыночной конъюнктуры, которого не произошло. Сразу после выкупа облигаций весь выпуск был вновь размещен среди преимущественно иностранных инвесторов с доходностью около 11% плюс комиссия за структурирование сделки инвестбанками. Такой уровень доходности, по мнению МДМ-Банка, отражает новые рыночные уровни, сформировавшиеся в связи с глобальным кризисом ликвидности, а также адекватную премию за первичное размещение. Использование собственных средств для кредитования уменьшает стоимость ресурсов и тем самым способствует увеличению уровня прибыльности операций банка.

Банк продемонстрировал положительный результат, несмотря на волатильность на рынке акций и поддержание избыточной ликвидности.

Собственные средства выросли в I квартале на 1.9% и составили 39.7 млрд. рублей (на конец 2007 г.: 38.9 млрд рублей).

Соотношение операционных расходов к доходам выросло, по сравнению с I кварталом 2007 г., с 43.6% до 57.5%.

Соотношение средств клиентов к кредитам (без учета средств клиентов ЛТБ) выросло до 57.1% (на конец 2007 г.: 51.7%).

Показатель покрытия сомнительной задолженности резервами составил 145.0% (177.5% и 121.7% для корпоративного и инвестиционного кредитного портфеля и розничного кредитного портфеля, соответственно).

МДМ-Банк получил официальное письмо от Банка России о том, что Совет директоров Банка 24 сентября 2007 г. принял решение о включении в Ломбардный список Банка России облигаций МДМ-Банка, имеющих государственный регистрационный номер выпуска 40102361В. Соответствующее изменение в Ломбардный список вступит в силу после опубликования данного решения в Вестнике Банка России в ближайшее время, после чего у держателей рублевых облигаций МДМ-Банка появится возможность получать финансирование от Банка России под залог данных бумаг путем осуществления сделок репо на Международной межбанковской факторинговых услуг. Факторинговые операции в МДМ-Банке предполагают обслуживание поставок со сроками отсрочки до 120 дней, объемом уступаемых Банку требований от 1 млн. рублей в месяц, наличие не менее 4 дебиторов и регулярность поставок. Для клиентов малого и среднего бизнеса предусмотрена упрощенная схема рассмотрения заявок при установлении лимитов финансирования до 100 млн. рублей.

3. Пути совершенствования организации банковского кредитования

В ходе написания курсовой работы были выполнены поставленные задачи и сформулированы следующие выводы и предложения:

МДМ-Банк является одним из наиболее динамично развивающихся кредитных учреждений России и входит в число крупнейших в стране по размеру собственного капитала и объему активов;

Основная задача МДМ-Банка -- стать ведущим российским частным кредитным учреждением, выступающим в качестве лучшего финансового партнера для своей клиентской аудитории. Эту задачу Банк решает посредством создания такой технологии бизнеса, которая позволит обеспечить клиентов полным спектром высококачественных продуктов и услуг;

Исходя из ожидаемых изменений российского финансового сектора, банк пересмотрел подход к позиционированию на рынке и определил новое видение и стратегию развития, которые помогут ему стать лидером среди частных банков России, и принесут ощутимую и значительную пользу всем нашим стейкхолдерам и заинтересованным сторонам. Новая стратегия МДМ-Банка на период с 2006 по 2010 год была утверждена Советом директоров в июне 2006 года, открыв тем самым очередную страницу в истории развития Банка;

Проведем оценку деятельности банка через ряд коэффициентов:

Генеральный коэффициент надёжности (к 1), равный отношению капитала к рисковым активам, показывает, насколько рискованные вложения банка в работающие активы защищены собственным капиталом банка, которым будут погашаться возможные убытки в случае невозврата или возврата в обесценённом виде того или иного работающего актива. Предполагает максимальный интерес для кредиторов банка:

К 1 = К / АР

К1₀₅=4,614/11,256?100=40,9

К1₀₆=5,020/11,108?100=45,1

К1₀₇=5,602/11,386?100=49,2

Коэффициент мгновенной ликвидности (к 2), равный отношению ликвидных активов и обязательств до востребования, показывает, использует ли банк клиентские деньги в качестве собственных кредитных ресурсов, и, таким образом:

в какой мере клиенты могут претендовать на получение процентов по остаткам на расчетных и текущих счетах

в какой мере их платёжные поручения обеспечены возможностью банка быстро совершать платежи. Представляет наибольший интерес для клиентов, состоящих в банке на расчетном и кассовом обслуживании:

К 2 = ЛА / ОВ

К1₀₅=3,201/18,159?100=17,62

К1₀₆=3,806/18,205?100=20,9

К2₀₇=3,904/18,268?100=21,3

Кросс-коэффициент (к 3), равный отношению суммарных обязательств к активам работающим, показывает, какую степень риска допускает банк при использовании привлеченных средств:

К 3 = СО / АР

К3₀₅=19,268/128,658?100=8,7

К3₀₆=19,625/132,874?100=8,5

К3₀₇=20,056/125,992?100=8,7

Генеральный коэффициент ликвидности (к 4), равный отношению суммарных ликвидных активов, защищенного капитала к суммарным обязательствам, характеризует способность банка при невозврате выданных займов удовлетворить требования кредиторов в предельно разумный срок, необходимый руководству банка для принятия решения и завершения операций по продаже принадлежащего банку имущества и ценностей:

К 4 = (ЛА + ЗК) / СО

К4₀₅=4,210/19,625?100=21

К4₀₆=4,956/19,268?100=25

К4₀₇=5,103/20,056?100=25,4

Коэффициент фондовой капитализации прибыли (к 5), равный отношению собственного капитала к уставному фонду, характеризует эффективность работы банка - способность наращивать собственный капитал за счет заработанной прибыли, а не проведения дополнительных эмиссий акций:

К5= К / УФ.

К5₀₅=5,211/23,451?100=22,2

К5₀₆₌5,918/23,489?100=25,1

К5₀₇=5,604/23,949?100=21,3

Итак, подведем итоги по полученным показателям: во-первых, с каждым годом процент претендовавших клиентов на получение процентов по остаткам на расчетных и текущих счетах возрос, что очень хорошо и для банка, и для клиентов; во-вторых, кросс-коэффициент показал, что степень риска, которую банк допускает при использовании привлеченных средств, остался практически неизменным; в-третьих, показатель способности банка при невозврате выданных займов удовлетворить требования кредиторов в предельно разумный срок возрос, что характеризует эффективную работу банка и в-четвертых, у банка не совсем хороший показатель способности наращивать собственный капитал за счет заработанной прибыли, а не проведения дополнительных эмиссий акций.

Теперь на основе полученных данных и выводов предложим способ совершенствования деятельности банка. Для более эффективной работы банку следовало бы принять меры для увеличения кредитного потенциала путем наращения ресурсов, привлекаемых за счет вкладов физических лиц. Этого можно достичь путем разработки специальных мероприятий и рекламных акций, а также увеличения предлагаемой процентной ставки на депозиты. Кроме того, банку следовало бы увеличить долю долгосрочных пассивов, что улучшило бы нормативные показатели.

Перспективные изменения представим в виде таблице на основе статистического метода.

Таблица 7. Расчет улучшения деятельности МДМ-банка

Мы проследили динамику изменения процентной ставки по депозитам и увидели, что при каждом её увеличении доходы банка возрастали, даже при небольшом снижении доходности, а это является положительным результатом его деятельности. Из этого мы можем предположить, что если банк увеличит процент по депозиту, то его доходы увеличатся, потенциал собственных кредитных ресурсов возрастет, банк сможет больше выдавать кредитов, а следовательно будет улучшен кредитооборот, что выступает эффективным способом работы банка.

Заключение

В данной работе проводится исследование организации банковского кредитования на современном этапе развития банковской системы в нашей стране.

Цель курсовой работы: провести анализ организации банковского кредитования и пути его совершенствования в ОАО "МДМ-Банке", через управления, с целью повышения эффективности и устойчивости банковской деятельности. Поставленная цель предполагает реализацию следующих задач: а) рассмотреть теоретические аспекты организации банковского кредитования в банковском секторе; б) изучить особенности управления банковскими кредитования в ОАО "МДМ-Банк"; в) разработать рекомендации по повышению эффективности управления банковского кредитования в ОАО "МДМ-Банк". Предметом исследования является оценка организации банковского кредитования, определение методов кредитования. Объектом нашей курсовой работы является - ОАО МДМ-Банк. Особое внимание в практическом исследовании уделяется анализу организации банковского кредитования деятельности банка, как наиболее активному направлению деятельности подавляющего большинства действующих сегодня в нашей стране банков.

Для достижения поставленных цели и задач исследования композиционная его составляющая предполагает деление работы на три основных части. Курсовая работа состоит из введения, трех главе, заключения, списка используемой литературы и приложений. Во введение обосновывается актуальность данной темы, определены цели и задачи исследования, а также предмет и объект работы. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты организации банковского кредитования, изучена роль банковского кредитования, дано понятие банковского кредитования, методы расчета кредитоспособности, раскрыты особенности банковского кредитования. Во второй главе курсовой работы проведена оценка и анализ организации банковского кредитования в ОАО "МДМ-Банке". При этом рассмотрена экономическая характеристика ОАО "МДМ-Банка", проведен анализ кредитного портфеля и дана оценка кредитоспособности заемщика. В третьей главе даны рекомендации по совершенствованию организации банковского кредитования ОАО "МДМ-Банке", рассмотрены возможности сокращения банковских рисков и представлена рекомендуемая схема процесса кредитования с целью уменьшения банковских рисков. В заключении представлены обобщенные выводы по курсовой работы и сформулированы рекомендации по совершенствованию.

Список используемых источников

1. ГК РФ

2. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб., 2002.

3. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.2000

4. Гамидов Г.И., банковское дело, М. 1999

5. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования, М. 2000.

6. Лексис В. Кредит и банки М, 2001

7. Москвин В.А. Банковское дело, СПб, 2007

8. Петрова Е.В., Сухина Н.Ю., Бояндурян Г.Л., Д.К.Б. К.2002

9. Сухова Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценки кредитоспособности банка. М. 2003г.

10. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции, М, 2003

11. Фредерик Мишкин, Экономическая теория денег, банковское дело М.1999

12. Шевчук Д.А. Банковские операции, Р-на-Д, 2007

13. Шеремет .А.Д., Ионова А.Ф., Финансы предприятий, менеджмент и анализ, М.2004

14. Банковское дело п/р Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., М. 2007

15. Общая теория денег и кредита п/р Е.Ф.Жукова, М.2007

16. Финансы, денежное обращение и кредит п/р Сечаговой К.,. Архиповой А.И, М.2000

17. Финансы, деньги, кредит п/р Соколовой О.В., М.2000

18. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", п/р. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.. М. 2001.