Понятие и содержание страхования грузов

12

Понятие и содержание страхования грузов

Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности обеспечивает компенсацию убытков, возникающих в процессе перемещения грузов вследствие их гибели, уничтожения или повреждения в результате обстоятельств, не зависящих от владельца имущества.

Страхование грузов дает участникам договоров купли-продажи не только прямую выгоду в виде защиты интересов их владельцев, но также и ряд косвенных преимуществ:

· позволяет компаниям, понесшим убытки, продолжать свою деятельность (производить товары, предоставлять услуги, реализовывать внешнеторговые контракты), что в значительной степени способствует созданию стабильного делового климата;

· в определенной степени обеспечивает безопасность торговых сделок, так как позволяет предпринимателям перевести на страховую компанию риски при транспортировке, которые они не могут контролировать;

· плата за страхование высвобождает денежные средства, содержащиеся в целевом резерве компании для финансирования расходов по предупреждению и ликвидации убытков.

· Кроме страхования возможным путем возмещения возникающих во время доставки грузов убытков является получение компенсации с виновной стороны, которой при транспортировке могут оказаться компания-перевозчик, экспедитор/оператор либо фирма, осуществляющая операции с грузом в пунктах его перевалки с одного вида транспорта на другой.

· Однако взаимоотношения сторон по договору перевозки экспортно-импортных грузов строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность виновной стороны, т. е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу. Так, например, в соответствии с Конвенцией ООН о морской перевозке грузов (в ред. от 1 ноября 1992 г.) ответственность перевозчика за ущерб, являющийся результатом утраты или повреждения груза, устанавливается в сумме, эквивалентной 835 единицам СДР (SDR)" за 1 кг веса брутто утраченного или поврежденною груза в зависимости от того, какая сумма пишется. В некоторых ситуациях перевозчик в силу причин непреодолимой силы вообще освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства).

При этом страхование груза и ответственность перевозчика отнюдь не исключают друг друга. Владелец груза, отправитель, получатель не лишаются права на предъявление претензий к перевозчику и на их удовлетворение, так как при любом страховании часть ответственности по рискам все-таки остается на грузовладельце и подлежит возмещению перевозчиком, если убыток произошел по его вине.

Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности подразделяется на страхование "каско" (hull insurance), страхование "карго" (cargo insurance) и страхование ответственности перевозчика, экспедитора/оператора за груз перед его владельцем (liability insurance). Термин "каско" применяется при страховании подвижного состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов, самолетов, контейнеров и т. д.), участвующего в международных перевозках. Этот вид страхования осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.

Стороны по внешнеторговому контракту не имеют отношения к страхованию "каско", за исключением случаев, когда транспортировка осуществляется их собственными транспортными средствами, например, при поставке товара на условиях "с завода" покупатель вывозит товар со склада продавца на принадлежащих ему автомобилях, которые он может застраховать по системе "каско".

Страхование ответственности предусматривает, что страховщик берет на себя обязательство возместить застрахованной компании суммы, подлежащие выплате ей третьим лицам за причиненный ущерб. Страхование этого вида покрывает только юридическую ответственность компании и обычно в пределах обусловленных лимитов.

Страхование "карго" -- это защита от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. При ущербе в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество он компенсируется в виде определенной суммы, называемой страховым возмещением (insurance indemnity). Данный вид страхования может быть осуществлен участниками контракта или по их поручению.

Сторона, которая страхует определенный имущественный интерес, называется страхователем (insured).

Страховщик (insurer, underwriter) -- это юридическое лицо, принимающее на себя обязательство возместить убытки, возникшие в процессе транспортировки, при наступлении событий, от которых осуществлялось страхование (страховой случай, страховой риск).

За свою работу страховщик получает определенное вознаграждение -страховую премию (insurance premium), которая оплачивается страхователем всегда независимо от того, имел ли место страховой случай и понесли страхователь действительные убытки, связанные с грузом.

Термин риск (risk) в страховании имеет несколько значений. Прежде всего имеется в виду случайность, событие, которое может, но не обязательно должно произойти, находясь вне контроля страхователя. Пол риском также может подразумеваться чья-либо ответственность, например, формулировка "на риске страховщика" означает "на его ответственности". Далее, риск может означать определенный вид ответственности страховщика: риск полной или частичной гибели товара, риск кражи и т. д. И наконец, под риском может пониматься имущество, которое страхуется.

Объектами страхования "карго" в ВЭД могут быть:

· интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузами, и убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения товара;

· транспортные и другие платежи, связанные с доставкой этого товара;

· ожидаемая прибыль.

Действительная стоимость товара как объекта страхования называется страховой стоимостью (insurance value). При этом, как правило, подразумевается фактическая стоимость груза в месте его нахождения в момент заключения договора страхования, которая подтверждается инвойсами, оформленными в соответствии с требованиями внешнеторгового контракта. Конкретный порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике.

От страховой стоимости отличается страховая сумма (suminsured), т. е. объявляемая при заключении договора страхования сумма, кото рая по общему порядку является пределом ответственности страховой компании, за некоторыми небольшими исключениями. Страховая сумма, указываемая в договоре страхования, может быть меньше страховой стоимости. В этом случае осуществляется страхование риска на неполную стоимость или частичное страхование (partial insurance). При таком варианте убытки возмещаются в соответствии с практикой страхового дела пропорционально отношению суммы к стоимости, т. е. часть возможного ущерба остается на собственном риске владельца то вара. Однако договором между страхователем и страховщиком может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Если страховая сумма превышает стоимость, договор страховании считается недействительным в отношении этой разницы. Завышение, сделанное владельцем товара умышленно, может служить основанием для страховой компании требовать признания договора недействительным.

Страховая сумма, указанная в договоре страхования, считается согласованной между сторонами договора страхования и не может оспариваться впоследствии. Его положение относится как к случаям ее определения на основании заявления лица, которое страхует, так и при оценке ее страховой компанией своими силами. Исключение сделано для ситуации, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости груза и, считая представленные сведения достоверными, не произвел его осмотра. При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным.

Под транспортными расходами как самостоятельным объектом страхования понимаются затраты непосредственно на доставку груза вплоть до его принятия получателем, а также другие платежи, связанные с перемещением груза, включая экспедиторскую и другие виды комиссий. Страхованию и возмещению подлежат только платежи, находящиеся на "риске", т. е. суммы, уплачиваемые перевозчику в пункте отправления и не подлежащие возврату независимо от того, будет ли товар доставлен по назначению или утрачен в пути следования. Пометка о совершенных в виде предоплаты транспортных платежах должна быть сделана в соответствующих документах -- коносаментах, авиа-, авто- и железнодорожных накладных международного образца.

Под ожидаемой прибылью (anticipated profit) понимается риск неполучения доходов, связанных с застрахованным товаром.

В торговых сделках груз считается застрахованным в сумме, заявленной владельцем, но не выше его стоимости, указанной в счете поставщика, с включением расходов по доставке и ожидаемой прибыли, если между сторонами не согласовано иное.

Страховое законодательство, как правило, не ограничивает перечень объектов имущественного страхования, из чего следует, что стороны по договору страхования сами имеют возможность определить предмет страхования в зависимости от соглашения между продавцом и покупателем и конкретных условий внешнеторгового контракта, который подлежит защите.

Страхование одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков на суммы, превышающие в целом страховую стоимость, относится к двойному страхованию (double insurance). Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает необоснованное обогащение лица, получающего страховое возмещение. Поэтому установлено, что все страховщики по такому страхованию отвечают лишь в пределах страховой стоимости груза, причем каждый из них отвечает пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору страхования к общей сумме всех заключенных договоров по данному грузу (комментарий к ст. 951 ГК РФ).

В данном случае речь идет о заключении двух или нескольких договоров страхования в отношении одного и того же интереса одного выгодоприобретателя. Однако страховые интересы различных лиц могут существенно различаться. Один и тот же груз может быть, например, застрахован грузовладельцем (для охраны права собственности), перевозчиком (для охраны приоритетного права на груз и обеспечения причитающихся ему платежей), банком (для охраны своих прав, вытекающих из взаимных правоотношений) и т. д. Такие случаи под действие данного определения не подпадают.

Кроме того, под двойным страхованием подразумеваются договоры, заключенные в целях охраны одного и того же страхового интереса от одних и тех же опасностей (страховых рисков). От различных же опасностей груз и связанные с ним интересы могут быть застрахованы в полной стоимости несколько раз. Так, например, можно одновременно со страхованием груза на одном из основных вариантов условий, предлагаемых Правилами страховщика, застраховать его в полной стоимости также от военного риска.

От двойного страхования следует отличать сострахование.

Сострахование (co-insurance) -- страхование, при котором двое и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события (страхового случая). Такое страхование является способом разделения риска между страховыми компаниями путем отнесения на каждую из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии.

Возможность сострахования заранее оговаривается сторонами при заключении договора страхования и осуществляется по требованию либо с согласия страхователя, который вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них в риске.

Сострахование осуществляется страховыми компаниями на условиях солидарной ответственности перед страхователем.

В процессе страхования экспортно-импортных грузов и связанных с ним интересов участвуют не только страхователь и страховщик, но и выгодоприобретатель, бенефициар (beneficiary), т. е. лицо, которое имеет право на получение возмещения всего убытка или его части.

Надо отметить, что при страховании внешнеторгового товара страхователь и бенефициар не всегда совпадают. Дело в том, что необходимым элементом правоотношений, возникающих по договору страхования, является страховой интерес (insurable interest), для наличия которого нужно, чтобы претендент на получение возмещения ущерба имел какие-либо права в отношении застрахованного имущества или нес связанные с ним обязанности. При реализации торговой сделки таким лицом может быть не только собственник имущества, но и его наниматель, комиссионер и т. д., которым передан товар.

Страховой интерес в грузе признается также за теми, кто имеет залоговое право на него в пределах суммы требования, обеспеченного залогом, например за банком, выдавшим ссуду под залог груза, перевозчи¬ком, когда он в предусмотренном порядке осуществляет залоговое право на груз в обеспечение получения провозных платежей, подлежащих взысканию в пункте назначения и т. д.

Таким образом, страховой интерес при исполнении внешнеторговой сделки могут иметь несколько лиц одновременно и каждое из них является бенефициаром в пределах своей материальной заинтересованности.

Создание действительной защиты интересов предпринимателей при повреждении груза, являющегося предметом торговой сделки, в значительной степени зависит от маркетинга рынка страховых услуг и правильного выбора страховой компании, надежность которой может определяться несколькими показателями:

-- наличием регистрационных документов и лицензии на те виды деятельности, по которым предполагается провести страхование;

-- продолжительностью работы на рынке и динамикой развития компании;

-- размерами собственных средств страховщика;

-- структурой страхового портфеля или совокупностью принятых

страховщиком обязательств за определенный период. Портфель обязательно должен быть сбалансированным, т. е. иметь различные формы

риска, которые соответствующим образом уравновешивали бы друг друга и не могли бы одновременно проявить себя;

-- анализом финансовой ответственности и соответствующими показателями (рентабельность, платежеспособность или структура капитала, ликвидность).

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и брокеров.

Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры -- юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, в то же время он не должен гарантировать платежеспособность страховой компании страхователю и не отвечает за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

Риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Главной целью перестрахования (reinsurance of cargo) является создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечение финансовой устойчивости деятельности самой страховой компании. В договоре перестрахования устанавливаются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии. Оригинальный страховщик по такому договору становится в положение страхователя и является гарантом соответствующих прав и обязанностей.

При этом оригинальный страховщик не обязан извещать своего страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору стороны обязаны только друг перед другом: перестраховщик не несет никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем по этому договору. Ответственным лицом перед оригинальным страхователем остается страховщик по основному договору. Тем не менее, страхователь груза, как правило, интересуется, с какой компанией по вопросам перестрахования работает его страховщик, так как это в значительной степени защищает и его интересы по оригинальному договору страхования.

Законодательные акты в области страхования могут быть сведены в основном к регламентации, во-первых, функционирования страховых рынков, во-вторых, деятельности страховых обществ, в-третьих, взаимоотношений страховых компаний и потребителей страховых услуг путем регулирования требований, предъявляемых к заключению и содержанию договоров страхования.

В настоящее время в Российской Федерации заключение договоров на транспортное страхование грузов осуществляется и рамках общестраховых законодательных норм, регламентирующих имущественное страхование, так как специальные нормы или законодательные акты, регулирующие интересы сторон при страховании грузов, пока еще не разработаны.

Исключение составляет страхование грузов при морской перевозке, которое в РФ, так же как и в других морских державах, имеет сравнительно развитую законодательную базу.

Отсутствие специального законодательства по вопросам проведения транспортного страхования грузов в РФ позволяет заключать договоры такого плана только в добровольной форме -- на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика.

В отношении экспортно-импортных грузов следует подчеркнуть, что они не выделяются в отдельную группу и их страхование осуществляется по установленным правилам, применяемым ко всем видам товаров. Такое положение подтверждается Федеральным законом "О государственном регулировании внешнеторговой деятельности", в ст. 27 которого, в частности, говорится, что услуги по страхованию этого рода деятельности на территории РФ осуществляются в соответствии с Федеральным законом о страховании, т. е. на основании общих принципов.

К нормам законодательства в РФ, которые применимы к вопросам страхования грузов, в первую очередь относится Гражданский кодекс.

В отношении обеспечения страховой защиты по договорам купли-продажи прежде всего определяется, что страхование товара осуществляется по правилам страхования имущества. Это означает, что оно подчиняется общим принципам имущественного страхования.

Литература

1. Дегтярева О.И., Полякова Т.Н., Саркисов С.В. Внешнеэкономическая деятельность: Учеб. пособие. -- 2-е изд. -- М.: Дело, 2008. -- 320 с.

2. П.Р. Левковець, B.C. Марунич, A.M. Ткаченко, М74 О.С. Ігнатенко, О.В. Канарчук Міжнародні перевезення і транспортне право: Навчальний посібник.- 3. - К.: Арістей, 2006. -416с