Страховой рынок России

Введение

В данной курсовой работе не случайно были затронуты проблемы страхового рынка. Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Цель данной курсовой работы - исследовать принципы формирования страхового рынка в России, проанализировать современное состояние страхового рынка России и выяснить основные проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.



1. Развитие страхового рынка России

1.1 Формирование страхового рынка в России

До конца XVIII века страховой рынок в России развивался медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий.

Конкуренция, борьба за кошелек страхователя породила множество страховых компаний и вместе с тем создала условия для их объединения, прежде всего, затруднить проникновение конкурентов, как действующих, так и нарождавшихся на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.

Проведение земских реформ во второй половине XIX века сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и добровольной форме.

Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся «в черте крестьянской оседлости».

Развитие национального страхового рынка в Росси во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний.

Начавшаяся в 1914 году Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательной способности рубля, начавшиеся в годы Первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи.

На фоне усиливающегося недовольства в обществе на политическую сцену вышла партия большевиков, которая в качестве одного из требования своей экономической программы выдвинула идею национализации банков и страхового рынка. Установление Советской власти в 1917 году позволила большевикам претворить эти идеи в жизнь.

Благодаря осуществленной национализации банков был обеспечен фактический контроль со стороны государства за деятельностью и денежными операциями страховщиков, что существенно ограничивало возможности использования средств страховых компаний на цели финансирования нужд.

Организация государственного страхования перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

В начале 90-х годов в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.

В целом развитие страхового рынка в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997 год, стр. 290-305.



1.2 Общая характеристика страхового рынка России

Страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая услуга, формируется предложение и спрос на него.

Страховая услуга - товар, предлагаемый на страховом рынке. Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2-е изд. 2005, стр. 337.

Объективно страховой рынок возникает лишь при наличии пользователей (покупателей) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес и спрос на страховую защиту их имущественных интересов, а также исполнителей (продавцов), способных удовлетворить их потребности за счет предложения достаточного широкого перечня видов страхования.

Основные участники страховых отношений:

Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Страховщики - юридические лица любой, определенной законодательством РФ организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с поставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья:

Рисунок 1 - Общая структура страхового рынка

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую - на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Спрос и предложение в условиях рыночной экономики постоянно изменяются, что стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок при этом выполняет регулирующую функцию. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.Шуляк П. Н, Белотелова Н. П//ФИНАНСЫ: Учебное пособие. - 3 е изд., испр. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2002 г. стр. 335-339.

В зависимости от масштабов спроса и предложения страховых услуг можно выделить:

· внутренний;

· внешний;

· международный страховые рынки.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты). Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 1998 г., стр. 164.

Под международным страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок:

· личного страхования;

· имущественного страхования;

· страхования экономических рисков.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запала страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. Аналогичное государственное регулирование широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ. Сливной Ф. Страховой рынок на самом деле. // Экономика и жизнь,1997 г., №46 стр. 7.



2. Характеристика элементов страхового рынка России

2.1 Современное состояние страхового рынка России

В России в настоящее время формируется цивилизованный страховой рынок, регулируемый государством. Сербиновский Б.Ю. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебное пособие для вузов. Серия «Учебника, учебные пособия». Ростов н/Д: «Феникс», 2000 г., стр. 21.

Одной из характеристик современного национального страхового рынка является усиливающаяся борьба за клиентов. И если большая часть крупного бизнеса уже достаточно прочно закреплена за определенными страховыми компаниями, то рынок страхования среднего и малого бизнеса, а также физических лиц более подвижен и склонен к перераспределению страхователей между страховщиками. ФИНАНСЫ - 2007 - №8// автор ст. Шварев А. Ю., стр. 48.

Страхование ответственности владельцев средств транспорта, как и обязательное медицинское страхование, является самым важным видом страхования. Оно непосредственно касается миллионов владельцев автомашин, с одной стороны, и сотен тысяч жертв несчастных случаев - с другой.

Кроме того, этот вид страхования, с объемом страховой премии за 2006 г. в размере 63,9 млрд. руб. и возмещением ущерба в сумме 33,3 млрд. руб., превратился в России в существенный экономический фактор, который будет приобретать еще большее значение при увеличении управляемых финансовых средств.

При общем числе заключенных договоров в 2006 г., превышающем 31,7 млн., ОСАГО является самым распространенным видом страхования без учета обязательного медицинского страхования в РФ. ФИНАНСЫ - 2007 - №7// автор ст. Петер Мюллер, стр. 40.

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Общая сумма страховой премии (взносов) по всем видам страхования за 1 полугодие 2007 года составила 382,6 млрд. руб. и страховых выплат 219,3 млрд. руб., а в 2006 году премии составили 127,9% и выплаты 142, 2% по сравнению с аналогичным периодом 2006 года (см. Приложение таб. №1).ФИНАНСЫ - 2007 - №10// автор ст. Юрий Юдин, стр. 76-78.

Рисунок 2 - Страхове премии (взносы) и страховые выплаты за 1 полугодие 2007 года по РФ по добровольному страхованию и обязательному страхованию составили (См. Приложение таб. №1)

[Финансы - 2007 - №10// автор ст. Юрий Юдин, стр. 76-78]

Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни. Взносы россиян на страхование с каждым годом увеличиваются: с 200 млн. дол. до 500 млн. дол. за последние 3 года (см. Рис. 3).ФИНАНСЫ - 2007 - №2// автор ст. автор ст. «ИНТРФАКС - АФИ», стр. 50

Рисунок 3 - Взносы россиян на страхование за последние 3 года

[Финансы - 2007 - №2// автор ст. «ИНТЕРФАКС - АФИ», стр.50]

Наблюдается ежегодный рост страховых премий, в первую очередь, за счет развития имущественного страхования. Россияне, приобретая имущество, все чаще стараются его зарегистрировать. Объем премий по имущественному страхованию в 2006 году вырос на 23%. Коэффициент страховых выплат с 2002 года по 2006 год сократился с 77,1% до 57, 3% (см. рис.4).ФИНАНСЫ - 2007 -№6// автор ст. Балакирева В. Ю., стр. 34-35

Рисунок 4 - Коэффициент страховых выплат по имущественному страхованию

[Финансы - 2007 - №6// автор ст. Балакирева В.Ю., стр. 34-35]

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

· обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

· наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование 53% поступлений;

· на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций (см. рис.5).ФИНАНСЫ - 2007 - №3// автор ст. Аленичев В. В., стр. 44-48

Рисунок 5 - Структура операций российских страховщиков

[Финансы - 2007 - №3// автор ст. Аленичев В.В., стр. 44-48]

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

Изучение потенциальных потребностей в страховых услугах при условии отсутствия финансовых ограничений в бюджете потребителя показало, что наибольший спрос может получить страхование квартир, затем спрос мог бы распространиться на комплекс услуг в сфере личного страхования. Практически на последних местах оказываются такие виды, как страхование дач и КАСКО (см. Приложение таб. №2).

Респондентам задавался вопрос: «Если бы у Вас появилась свободная сумма специально на страхование, какими бы услугами Вы предпочли бы воспользоваться?» (см. рис.6)ФИНАНСЫ - 2006 - №1// автор ст. Кошкин Д. С., Агентство массовых страховых коммуникаций, стр.54.

Рисунок 6 - Спрос на страховые услуги без финансовых ограничений

[Финансы - 2006- №1// автор ст. Кошкин Д.С., Агентство массовых страховых коммуникаций]

2.2 Законодательное регулирование страхового рынка РФ

Законодательная база правового регулирования национального страхового рынка заложены в Законе РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, вступившего в силу с 12 ноября 1993 года.

В 1992 году был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были даны контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 году Правительством РФ было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. Гарькуша В.Н. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебное пособие для вузов. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов н/Д: «Феникс», 2000 г., стр. 44.

Основным органом, осуществляющим государственный контроль за страховой деятельностью в РФ является Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, однако в регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы - налоговые, антимонопольные, Центральный банк.

Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей:

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования - главная функция. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение.

2. Обеспечение гласности каждый страховщик, профессионально занимающийся страховой деятельностью, обязан опубликовать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов страховой деятельности.

Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка в отросли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков. Жилина М. «Государственное регулирование страхового рынка» //Финансовый бизнес, №1,2001 г., стр. 23.

В качестве первоочередных мер по совершенствованию законодательства РФ о страховании необходимо назвать следующие:

1. Разработка стратегии развития страховой отрасли на 2008-2012 гг.

Основными направлениями развития страховой отрасли на период 2008-2012гг. должны стать:

а) укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов стразового дела;

б) защита прав потребителей страховых услуг;

в) развитие организационно-правовых основ деятельности участников страхового рынка;

г) выработка подходов к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития;

д) содействие развитию видов страхования, способствует решению государственных программ, национальных проектов, повышению конкурентоспособности и финансовой информированности участников страхового дела.

Особое внимание в Стратегии будет уделено видам страхования гражданской ответственности, страхованию жизни, необходимости совершенствования режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного страхования.

2. В течение 2007-2008 гг. будет осуществляться работа по уточнению отдельных положений Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с учетом тенденций развития экономики и изменений законодательства, регулирующего вопросы защиты прав потребителей, деятельности субъектов финансового рынка; гармонизации национального законодательства в соответствии с международными нормами, стандартами и правилами:

а) уточнение страховой терминологии, введение новых понятий, установление форм и видов страхования;

б) определение функций, прав и обязанностей профессиональных участников страхового рынка, их ответственности за качественное использование обязательств;

в) приведение российского страхового законодательства в соответствии с международными стандартами, нормами и правилами, международными соглашениями с участием Российской Федерацией;

г) защита прав потребителей страховых услуг, создание систем рассмотрения споров участниками страхового дела и гарантий страховых выплат. Финансы - 2006- №1// автор ст. Кошкин Д. С., Агентство массовых страховых коммуникаций

Президент России В. В. Путин подписал Закон «О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2007 г.». Закон был принят Госдумой 20 декабря 2006 г. и одобрен Советом Федерации 27 декабря. В бюджете Федерального фонда должно поступить 139 млрд. 573 млн. 354,4 тыс. руб., которые планируются потратить на обеспечение лекарствами отдельных категорий граждан, выплаты участковым-терапевтам и другим категориям медицинских работников, диспансеризацию детей-сирот и другие мероприятия. Финансы - 2007 -№2// автор ст. «ИНТЕРФАКС-АФИ», стр. 51

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России в современных условиях

3.1 Проблемы развития страхового рынка России

В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояния общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значительных сегментов рыночных отношений. Однако говорить о том, что страховой рынок состоялся, можно будет говорить только тогда, когда экономика в целом и страховой сектор в частности будут функционировать эффективно, когда сам этот сектор будет опираться на законодательную базу.

Все эти годы страхование в России развивалось не благодаря, а вопреки, так как по-прежнему не созданы необходимые предпосылки для его функционирования. До сих пор не сформирована база для развития страхования - долгосрочного страхования жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономики во многих высокоразвитых государствах.

К числу российских проблем страхового рынка относятся сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов.

Основная причина неразвитости страхового рынка - низкий уровень платежеспособного спроса населения, который соответствует уровню развития экономики. А значит, ухудшение благосостояния и социального положения связано с негативными результатами деятельности органов власти. Повышение уровня доходов - необходимое и важнейшие условие развития ранка страхования. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значима.

Основной проблемой страховой сферы в РФ является не высокие темпы роста рынка, которые в большинстве случаев происходит за счет обязательного страхования. Усугубляет ситуацию тот факт, что при неудовлетворительными услугами страховых компаний большая часть потребителей просто уходит с рынка, теряя всякий интерес к страховой отрасли и лишь не многие заключают договор страхования в других компаниях.

Страховой рынок России и ее регионов развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним, прежде всего, относятся:

· несогласованность действий страховщиков;

· неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти;

· неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;

· дефицит специалистов по страхованию в налоговых инспекциях, налоговой политики;

· недостатки технологии страхового процесса;

· законодательная и организационная необеспеченность.

Таким образом, необходимо создать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых. Шахов В.В. СТРАХОВАНИЕ: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2006 год, стр. 459-472.

Необходимо добиваться всестороннего развития и модернизации страховой отрасли, совершенствования и дополнения законодательной и нормативной базы, в которой еще много пробелов, развития инфраструктуры страхового рынка.

При этом эти и другие проблемы тесно переплетены, взаимосвязаны, носят комплексный и долгосрочный характер. ФИНАНСЫ - 2007 - №4// автор ст. Коваля А. П., стр. 43.

3.2 Перспективы развития страхового рынка России

Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

На развитие страхования негативно влияют:

· использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования;

· отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

· отсутствие мер по совершенствованию законодательства;

· информационная закрытость рынка страховых услуг.

Важное направление развития страхования - совершенствование системы обязательного медицинского страхования граждан в РФ.

Следует выбрать мера по экономическому стимулированию учредителей страховых организаций и капитализировать полученную прибыль для повышения размеров уставных капиталов. В целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию необходимо принять законодательные меры, направление на увеличение базового минимального размера уставного капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме, к 1 июля 2007 г. до 30-40 млн. руб., в том числе к 1 июля 2006 г. до 20-26 млн. руб.

Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций.

Одна из приоритетных задач развития национальной системы страхования - совершенствование инвестиционной политики, которая предусматривает выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков.

Эффективное функционирование рынка страховых услуг предполагает создание равных условий деятельности для всех страховых организаций на территории РФ, для чего необходимо обеспечить:

· усиление контроля за действиями органов государственной власти, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг;

· государственный контроль за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

· отработку системы проведения открытых конкурсов страховых организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств.

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и, в частности, обеспечить:

· создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

· совершенствование законодательства о налогах и сборах;

· совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории РФ.

Реализация подобных мероприятий позволит:

· повысить уровень защищенности организаций и граждан от различных групп рисков;

· привлечь в российскую экономику значительные инвестиционные ресурсы;

· решить первоочередные задачи в области развития страхования в РФ и укрепление системы государственного надзора и страховой деятельностью;

· сформировать систему правовых основ страховой защиты имущественных интересов населения, организаций и государства.

В связи с осуществлением мер по совершенствованию налогообложения страховых операций, развитием долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования и введением новых видов обязательного страхования произойдет дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых выплат и, как следствие, рост объема финансовых средств в системе страхования и предоставление более широкому кругу граждан и юридических лиц страховой защиты. Осуществление мер по развитию страхования и совершенствованию регулирования отношений в этой сфере будут способствовать увеличению общего объема страховых премий и объема страховых выплат. Рост объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования финансовых средств в экономику страны. Шахов В.В. СТРАХОВАНИЕ: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2006 год, стр. 459-472.



Заключение

В ходе написания курсовой работы мною был рассмотрен страховой рынок, его формирование, элементы и то состояние, в котором он находятся в нашей стране. В результате мною были сделаны следующие выводы:

Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страховых соглашений и в достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является “специфический товар” - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

Страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизации денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.

При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения оговоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.

Как следует из данного обзора, проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами.

Выход может быть найден в более широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей российской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиков на российском рынке может выражаться в нескольких формах:

Участие в уставном капитале российских страховых компаний.

Прямое осуществление страхования иностранными компаниями на территории России.



СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гарькуша В.Н. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебное пособие для вузов. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов н/Д: «Феникс», 2000 г., стр. 44.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 1998 г., стр. 164.

3. Жилина М. «Государственное регулирование страхового рынка» //Финансовый бизнес, №1,2001 г., стр. 23.

4. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2-е изд. 2005, стр. 337.

5. Прохоров А.М. Большой энциклопедический словарь, 2-е изд., испр. и доп., Москва «Большая российская энциклопедия» 1997 г., стр. 780, 802.

6. Сербиновский Б.Ю. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебное пособие для вузов. Серия «Учебника, учебные пособия». Ростов н/Д: «Феникс», 2000 г., стр. 21.

7. Сливной Ф. Страховой рынок на самом деле. // Экономика и жизнь,1997 г., №46 стр. 7.

8. Финансы - 2006- №1// автор ст. Кошкин Д.С., Агентство массовых страховых коммуникаций, стр. 54

9. Финансы - 2007 - №2// автор ст. «ИНТЕРФАКС - АФИ», стр.50, 51

10. Финансы - 2007 - №3// автор ст. Аленичев В.В., стр. 44-48

11. ФИНАНСЫ - 2007 - №4// автор ст. Коваля А.П., стр. 43.

12. Финансы - 2007 - №6// автор ст. Балакирева В.Ю., стр. 34-35

13. ФИНАНСЫ - 2007 - №7// автор ст. Петер Мюллер, стр. 40.

14. ФИНАНСЫ - 2007 - №8// автор ст. Шварев А.Ю., стр. 48.

15. Финансы - 2007 - №10// автор ст. Юрий Юдин, стр. 76-78

16. Шахов В.В. СТРАХОВАНИЕ: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997 год, стр. 290-305.

17. Шахов В.В. СТРАХОВАНИЕ: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2006 год, стр. 459-472.

18. Шуляк П.Н., Белотелова Н.П. ФИНАНСЫ: Учебное пособие. - 3 е изд., испр. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2002 г. стр. 335-339.



Приложение

Таблица 1.

Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 1 полугодие 2007 года по РФ

	Страховые премии (взносы) млрд. руб.	В % к	Страховые выплаты млрд. руб.	В % к
		Общей сумме	Соответствующему периоду предыдущего года		Общей сумме	Соответствующему периоду предыдущего года
1. По добровольному страхованию всего:	208,6	54,5	119,9	71,0	32,4	136,7
В том числе:
- по страхованию жизни	12,9	3,4	146,0	8,6	3,9	137,3
- по личному страхованию	56,8	14,8	112,9	21,8	10,0	115,6
- по имущественному страхованию	128,1	33,5	122,4	39,9	18,2	152,8
- по страхованию ответственности	10,8	2,8	106,4	0,7	0,3	103,6
2. По обязательному страхованию всего:	174,0	45,5	139,1	148,3	67,6	144,9
- по личному страхованию пассажиров	0,3	0,1	110,2	0,002	0,001	255,6
-по гос. личному страхованию сотрудников ГНС РФ	0,01	0,003	195,5	0,01	0,005	98,7
- по гос. страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном гос. страховании	5,9	1,5	110,6	2,2	1,0	100,9
- по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств	34,6	9,1	116,1	18,5	8,4	120,4
- по обязательному мед. страхованию	133,2	34,8	148,5	127,6	58,2	150,5
Итого по добровольным и обязательным видам страхования	382,6	100,0	127,9	219,3	100,0	142,2



Таблица 2.

Спрос на страховые услуги без финансовых ограничений

Вид страхования	% от всех респондентов
Страхование имущества (квартира)	36,4
Страхование от несчастных случаев и травм	25
Страхование детей от несчастного случая	21,1
Страхование жизни	19,8
Накопительное страхование детей к совершеннолетию, браку	17
Добровольное медицинское страхование	12,4
Страхование имущества (дача, загородный дом)	8,5
КАСКО-страхование машины от угона или ущерба	7,2
другое	1,5