Банковские кредиты

Федеральное агентство по образованию

«Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)»

Нижегородский колледж экономики, статистики и права - филиал «Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ)»

(Нижегородский филиал МЭСИ)

На Тему: «Банковский кредит»

Дисциплина «Финансовая математика»

Нижний Новгород

2009

Введение

Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала.

При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений. Финансовое право: Учебник / О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева и др.; Отв. Ред Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. С. 329. Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму. Воздействие права на общественные отношения осуществляется различными способами, в своей совокупности образующими метод правового регулирования тех или иных общественных отношений.

Принципы банковского кредитования

Банк имеет право от своего имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Реализация принципа возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку. Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит в конечном итоге зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке.

Принцип обеспеченности банковского кредита проявляется в том, что, как указывалось ранее, банки с целью возврата кредита выдают его под различные формы обеспечения, предусмотренные законодательством, или в формах, принятых банковской практикой. Кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственными и иными ценными бумагами, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 02.11.2004) «О банках и банковской деятельности», ст. 33.

Основные формы обеспечения банковского кредита:

залог; Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.07.2004), ст. 334-357.

банковская гарантия; Там же, ст. 368-379.

поручительство. Там же, ст. 361-367.

Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый «бланковый кредит»). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

Банковский кредит выдается строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит выдается на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потребности в денежных средствах. При краткосрочном кредите объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции, затраты по жилому строительству и строительству объектов социально-культурного назначения и т.д.

Обязанности Банка России: Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2004) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 4.

во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

является кредитором для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает их лицензии, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

осуществляет все виды банковских операций;

осуществляет валютное регулирование, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами.

организует и осуществляет валютный контроль.

В настоящие время существует множество предложений банков по поводу выдачи кредитов. Но с условием наступившего кризиса не все банки выжили в столь тяжелых условиях существования кризисной экономики.

Не смотря на это, кредиты выдаются. Их разнообразие велико, кредиты выдаются на всевозможные нужды. Сейчас банки вынуждены повысить процентные ставки. Банк Русский Стандарт имеет самую высокую ставку, которая составляет 36% годовых. Но существует множество предложений о выдаче кредита. Рассмотрим несколько из них.

Рассмотрев, столь «богатый выбор» процентных ставок, можно сказать, что не смотря на кризис, банки всё же выдаёт кредиты. Но в большинстве случаев процентные ставки составляют 18 -25% в среднем. Так в пример, в начале прошлого года этот показатель колебался в районе 10 - 18%.

Кредиты в валюте облагаются меньшими процентными ставками. Но и риск в таких предложениях очень велик. Так как трудно предсказать валютный спад или прирост.

В условиях кризиса наш доход не может быть стабильным. Например, у большинства работников сократилась зарплата от 10 до 30 %. У организаций выручка в среднем упала в трое. Замечу, что в настоящее время не стоит брать кредит.

Литература:

Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.12.2003).

Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.07.2004).

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 02.11.2004) «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2004) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. ред. М.В. Карасева. - М.: Юристъ, 2002. - 576 с.

Финансовое право: Учебник / О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева и др.; Отв. ред. Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. - 536 с.

Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Юристь, 2001. - 600 с.