Главная
Коллекция "Otherreferats"
Банковское, биржевое дело и страхование
Пластиковые карты как электронные деньги
Пластиковые карты как электронные деньги
Понятие и виды пластиковых карт, платежная система с их использованием. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet. Российские системы электронной коммерции. Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 24.10.2009 |
| Размер файла | 38,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
24
23
Содержание
- Введение 2
- Глава 1. Пластиковые карты как электронные деньги 4
- 1.1 Понятие, виды пластиковых карт 4
- 1.2 Платежная система с использованием пластиковых карт 10
- Глава 2. Электронная коммерция через Internet 13
- 2.1 Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet 13
- 2.2 Российские системы электронной коммерции 14
- Глава 3. Перспективы использования электронных денег 18
- 3.1 Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете 18
- 3.2 Межбанковские платежи 19
- Заключение 21
- Список литературы 24
Введение
Актуальность выбранной мною темы курсовой работы обусловлена тем, что в современных условиях своим появлением электронные деньги совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о том, что "электронные" безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные.
В настоящий момент используются пластиковые карты как электронные деньги, электронная коммерция через Internet, удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете, межбанковские платежи.
В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим, да и кредитными эти карточки назвать нельзя - даже ведущие западные эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма солидный страховой депозит. Кроме того, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам.
При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом, по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%).
На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных. В России ввиду низкой распространенности кредитных карт вообще и смарт-карт в частности, почти не развиты и технологии использования электронных кошельков. Однако платежи с использованием цифровых наличных через Интернет бурно развиваются.
Все названные вопросы требуют дальнейшего рассмотрения и изучения, что является целью данной курсовой работы, в задачи которой входит систематизация, накопление и закрепление знаний об электронных деньгах и видах их использования.
Цель и задачи курсовой работы обусловили выбор ее структуры. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной при написании работы литературы. Такое построение работы наиболее полно отражает организационную концепцию и логику излагаемого материала.
Глава 1. Пластиковые карты как электронные деньги
1.1 Понятие, виды пластиковых карт
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть) Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) // http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml.
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки.
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1-8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
1.2 Платежная система с использованием пластиковых карт
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. - http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm.
Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Глава 2. Электронная коммерция через Internet
2.1 Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet
Сегодня под термином "электронная коммерция" понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.
"Электронные магазины". Обычно "электронный магазин" представляет собой Web-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная "тележка" покупателя, на которую "собираются" товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.
Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так называемые "микроплатежи" - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.
Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-он-Лайн" и др.
Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.
2.2 Российские системы электронной коммерции
В 1997 была создана группа "Платежные системы Интернет" с целью продвижения в Российском сегменте Интернет современных платежных систем.
С этой целью создан и поддерживается справочно-информационный сайт http://www.emoney.ru “Цифровые деньги. Платежные системы Интернет”, освещающий все аспекты электронной коммерции и Интернет-платежей: описание различных систем и технологий платежей, безопасность, правовая база, новости электронной коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.
Как уже упоминалось выше, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решениями.
CyberPlat - одна из первых в России систем. Она реализована банком «Платина». Покупок покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее ПО.
Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает этот счет своей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек: проверяет наличие покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара. В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-цифровой подписью. Для цифровых подписей применяются 512-разрядные ключи
При очевидных минусах, связанных с неанонимностью, а также с открытием и обслуживанием счетов в не самом крупном и ориентированным на работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего приятней и несколько надежней иметь дело с банком, чем с ООО (возможно однодневкой). Далее - все платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя Иконников А. CyberPlat - первая в России система расчетов в Internet / Интернет-публикация. - http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ec98_03.shtml.
PayCash - апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком “Таврический” (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999 г. в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.
Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса “магазина”. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.
Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т.е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид: продавец --> покупатель --> продавец --> Банк --> продавец --> покупатель. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.
В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронные наличные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента “сгорит” или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash -- это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.
Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.
Глава 3. Перспективы использования электронных денег
3.1 Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете
В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, короче - везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию Преображенский К.В. Платежные системы Интернет в России - первые ласточки / Интернет-публикация. - http://www.emoney.ru/publish/s36.htm.
Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking.
Под PC-банкингом, как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом.
Видеобанкинг - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто "киоски" совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).
Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков, работающих с Интернетом, и их клиентов постоянно растет. Согласно некоторым прогнозам, к концу века уже 15% операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального компьютера. В Европе Интернет-банкинг получил наибольшее распространение в Швеции.
Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет.
Чаще всего системы управления банковским счетом интегрируются с программами управления личными финансами. У нас попытки сделать нечто подобное предпринимают сейчас "Автобанк" и "Арсеналъ" со своим "Декартом".
Одним из наиболее продвинутых в плане удаленного банкинга в России является, пожалуй, "Гута-банк". Помимо того, что этот банк организовал систему телефонного банкинга "Телебанк", его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет. Банк совместно с компанией Diasoft разработал программу дистанционного управления счетом "Клиент-Банк".
3.2 Межбанковские платежи
Одна из групп, работающих над средствами глобальной стандартизации банковского дела, - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).
К ее очевидным достоинствам относится доступность информации о получателе, конфиденциальность при реализации денежных потоков, наличие гибкой системы страховых выплат, высокая степень надежности (в то время как через SWIFT ежедневно передвигается до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок за год составляет 4 млн. долл.). Перевод ведомственных счетов происходит в автоматическом режиме. Защита пластиковых денег строится по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре SWIFT более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность / Интернет-публикация. - http://www.emoney.ru/publish/s05.htm.
Проверка международных чековых платежей осуществляется SWIFT через ЦБ, куда информация поступает на магнитной ленте. Однако возможности SWIFT по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система SWIFT-2, которая сейчас осваивается в развивающихся странах.
Заключение
В заключении подведем основные итоги курсовой работы. На основании изученного материала можно сделать следующие выводы.
Современное банковское дело - динамичный бизнес. Исторически сложившись как одна из наиболее жестко регулируемых экономических сфер деятельности.
В рыночных условиях особо актуальна четкая организация денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет огромную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности.
Качественные изменения в организационных формах проведения денежных расчетов произошли вследствие возрастания экономической активности всех субъектов рынка, расширения числа и объемов сделок. Появилось огромное количество новых коммерческих структур, что сказалось на резком росте документооборота, связанного с обслуживанием платежной системы в целом. Перестройка платежной системы потребовала изменения принципов организации безналичных расчетов, использования новых форм и способов осуществления платежей.
Четко организованная система безналичных расчетов имеет огромное значение в условиях серьезного кризиса неплатежей, когда огромная взаимная задолженность, задержка платежей в каком-либо одном звене затрагивает работу большого числа хозяйствующих субъектов, что отражается на важнейших показателях их производственной и коммерческой деятельности.
Любое предприятие совершает денежные расчеты и как покупатель, и как продавец. Предприятие осуществляет также денежные расчеты с рабочими служащими, рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей составляет платежный оборот. Как отмечалось ранее, значительная часть платежного оборота предприятий осуществляется безналичным т путем, т.е. совершением записей (проводок) по счетам в банках. Наличные деньги применяются главным образом в платежном обороте, в котором участвует население, а также при расчетах на незначительные суммы.
Итак, развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.
Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.
Таким образом, организация взаиморасчетов между участниками важный момент при формировании платежной системы. В систему расчетов входит: организация расчетов на межбанковском уровне; межфилиальном уровне; внутрибанковском; организация непосредственно обслуживания пластиковых карт. Организация расчетов в платежных системах на пластиковых картах имеет свои особенности, особенно это, становится заметно на современном этапе. Сегодня, когда платежные системы банков переходят на работу в реальном времени, постепенно отказываясь от пакетной обработки данных, системы с использованием пластиковых карт идут в обратном направлении. Самые перспективные системы на смарт - картах позволяют проводить платежные транзакции в режиме off-line, что позволяет значительно повысить экономическую эффективность функционирования платежных систем.
Список литературы
1. Банковское дело: Учебник. Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.
2. Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004.
3. Банковское дело: Учебник. Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2000.
4. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2001.
5. Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. - http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm
6. Безопасность электронных платежей в России / Интернет-публикация. - http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm
7. Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet // http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
8. Демидов А. "Digital money - электронные деньги" // Деньги, 1997. - №3.
9. Достов В. Общее описание функционирования системы PayCash / Интернет-публикация. - http://demo.paycash.ru/paycash/Site/General.htm
10. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) // http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
11. Иконников А. CyberPlat - первая в России система расчетов в Internet / Интернет-публикация. - http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ ec98_03.shtml
12. Карта Mondex системы Mondex International / Интернет-публикация, 1997. - http://www.emoney.ru/esystem/mondex.htm
13. Кузнецова И.М. Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег //http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
14. Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность / Интернет-публикация. - http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
15. Пластиковые карты BashCard / Интернет-публикация. - http://www.bashcreditbank.com/BASHCARD
16. Преображенский К.В. Платежные системы Интернет в России - первые ласточки / Интернет-публикация. - http://www.emoney.ru/publish/s36.htm
17. Тайли Э. Безопасность персонального компьютера / Пер. с англ.; Худ. обл. М.В.Драко. - Мн.: ООО “Попурри”, 1997. - С.261.
18. Банки и банковские операции: Учебник. Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
19. Банковское дело: Учебник. Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. М.: Юрист, 2002 - 751 с.
20. Банковские операции: Учеб. Пособие. Под общ. ред. О.И.Лаврушина. Ч. I. М.: ИНФРА-М, 1995.
21. Банковское дело: Учебник. Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1998.
22. Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.
23. Банковское дело: Учебник. Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 1994.
24. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996.
25. Банковские операции: Учеб. Пособие. Под общ. ред. О.И.Лаврушина. Ч. I. М.: ИНФРА-М, 1995.
26. Усатова Л. В., Сероштан М. С, Арская Е. В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках: Учебное пособие. -- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и 1С», 2005. -- 380 с.
27. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н.Азрилияна-М.: Фонд "Правовая культура", 2004.
28. Борисов С.М., Короткое П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 2003.-№8.-с.5.
Подобные документы
"Электронные деньги" - основные понятия и терминология. Пластиковые карточки. Электронные кошельки. Электронная коммерция и электронные деньги в Internet. Электронные платежные системы. Банки и электронные деньги. Прогнозы развития электронных денег.
реферат [58,8 K], добавлен 11.04.2004Изучение истории возникновения и классификации пластиковых карт - универсального платежного инструмента, являющегося ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющего оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях.
контрольная работа [136,1 K], добавлен 25.06.2010Электронные деньги как прогрессивные средства проведения платежей. Особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития. Характеристика платежных систем.
курсовая работа [292,1 K], добавлен 15.01.2014Влияние Интернета на развитие современного бизнеса. Основные категории электронной коммерции: "виртуальные товары". Поставщики виртуальных товаров. Способы расчетов в системах электронной коммерции, рынок пластиковых карт. Российские платежные системы.
контрольная работа [93,6 K], добавлен 06.04.2011Понятия "электронные деньги" или "цифровые деньги", которые характеризуют различные платежные механизмы, созданные для проведения денежных платежей (операций) в электронной форме. Преимущества и недостатки платежных систем. Электронные пластиковые карты.
курсовая работа [396,1 K], добавлен 19.02.2013Характеристика и особенности банковской системы. Превентивные условия и предпосылки возникновения банков. Инновационные явления в банковской системе РФ. Интернет-банкинг: реальность и перспективы. Пластиковые карты: распространение и предпочтения.
курсовая работа [637,2 K], добавлен 13.12.2007История банковских карт и их основные виды. Субъекты отношений с использованием банковской карты, совершаемые операции. Общая схема покупки товара в торговой сети с использованием банковской карты. Порядок и сроки предоставления налоговой декларации.
курсовая работа [51,8 K], добавлен 11.03.2012Пластиковые карты как инструмент организации безналичных расчетов. Сущность безналичных расчетов. Понятие и классификация пластиковых карт. Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие. Итоги деятельности банков Украины на рынке.
курсовая работа [217,3 K], добавлен 02.09.2005Понятие пластиковой карты, ее сущность, роль и место в современной системе денежного оборота. Характеристика пластиковых карт как современного платежного инструмента, его эволюция на примере зарубежного и российского опыта. Рынок пластиковых карт РФ.
автореферат [68,2 K], добавлен 01.07.2015Экономическая сущность пластиковых карт как банковского продукта, основные принципы их работы. Виды, особенности работы и основные операции пластиковых карт Уральского филиала Сбербанка России. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в РФ.
дипломная работа [3,2 M], добавлен 09.09.2010
