Пионеры банковского бизнеса

Введение

В контрольной работе рассматривается тема о пионерах банковского бизнеса. Высокие результаты деятельности первого акционерного банка, солидная репутация его учредителей способствовала с 1865 г. быстрому росту популярности идеи банков нового типа. Питательная почва для их существовала не только в Петербурге, но и в Москве, других городах Российской Империи.

Несколько десятков лет спустя, говоря о причинах скандального характера первого в России краха и ликвидации коммерческого банка, можно справедливо заметить, что не было привычки к потерям, не было нынешнего размаха банковского дела, при которых даже большие потери распыляются, становятся незаметными.

1. Пионеры банковского бизнеса

В сентябре 1865 г. уполномоченные московского купечества Т.С. Морозов, Н.Н. Сущов, И. Ляшин направили прошение на имя министра финансов М.Х. Рейтерна. В нем содержалась просьба разрешить создание Московского купеческого банка. Его учредителями выступили 77 лиц, а предполагаемая величина уставного капитала банка составляла 1620 тыс. руб. Ходатайство было удовлетворено, и уже в 1866 г. банк начал свое существование.

Одним из главных учредителей банка, инициатором многих его крупных операций был Тимофей Саввич Морозов.

Уставный капитал Московского купеческого банка достиг в 1896 г. 5 млн. руб. Всего за два года после учреждения ему удалось привлечь депозитов на сумму 30 млн. руб. Банк занимался в основном учетом коммерческих векселей и выдачей ссуд под залог ценных бумаг. За первые три года рентабельность банка, исчисленная как отношение прибыли к оплаченному капиталу, составила соответственно 16,02, 26,0 и 23,72%, а уровень дивидендов - 12,0, 17,08 и 15,80%.

Коммерческим успехам банка и росту его популярности способствовала яркая личность многолетнего руководителя данного кредитного учреждения - экономиста и историка, профессора Московского университета Ивана Кондратьевича Бабства. В 1856 г. он произнес в Императорском Казанском университете знаменитую речь "О некоторых условиях, способствующих умножению народного капитала", которая была растиражирована по всей России. В этом докладе он сформулировал принципы кредитной политики в условиях перехода к рыночной экономике, подчеркнув, что банковское дело следовало считать отраслью торговой деятельности.

Успешная деятельность первых двух акционерных коммерческих банков вызвала огромный интерес у деловых кругов страны. В Российской Империи начался бурный процесс банкотворчества. Банки нового типа были учреждены в Нижнем Новгороде, Костроме, Кишиневе, в портовых городах - Одессе, Николаеве, Ростова-на-Дону, Таганроге, Риге, так же были учреждены в Санкт-Петербурге и Москве. В 1869 г. при подписке на акции Санкт-Петербургского международного коммерческого банка, объявленный капитал которого составил 5 млн. руб., в течение трех дней поступило заявок на 350 млн. руб. В итоге в среднем каждому подписчику досталась лишь одна акция из 70 запрошенных им данных ценных бумаг.

Процесс учредительства привел к формированию двух мощнейших групп коммерческих банков: санкт-петербургской (основной) и московской. В финансовом мире стали известны новые имена предпринимателей, прежде всего из купеческой среды, которые хотели испытать удачу в сфере банковского бизнеса. В 1869 г. в Москве было учреждено крупное акционерное общество - Московский учетный банк (в северной столице почти одновременно был создан Санкт-Петербургский учетный и ссудный банк). Главным его создателем стал известный московский купец Алексей Иванович Абрикосов, подпись которого была помещена на акциях данного банка. Современники высоко оценивали его роль в создании и работе банка.

Стремление распространить операции по привлечению кредитный ресурсов на более обширные районы привело к мысли о создании банка с главными конторами в Санкт-Петербурге и Москве и многочисленными отделениями на периферии. Таким банком стал учрежденный 24 февраля 1870 г. Волжско-Камский коммерческий банк. Перемещая кредитные ресурсы из одного района в другой, банк стал важным организационным элементом рынка ссудных капиталов, способствовал выравниванию спроса и предложения ссудного капитала в территориальном аспекте. Примеру данного кредитного учреждения последовали другие коммерческие банки.

Главным создателем Волжско-Камского коммерческого банка был один из крупнейших российских предпринимателей XIX в. Василий Александрович Кокарев. Он почувствовал, что для многих начинаний нужна более прочная финансовая поддержка, в связи с чем решил попытаться создать коммерческий банк, который приносил бы хорошую прибыль его учредителям и где всегда можно было бы получить требуемые кредиты. Он выступил главным организатором Волжско-Камского банка, схема устройства которого была более совершенной в сравнении с другими частными банками, так как предполагала создание ряда отделений банка. Благодаря продуманной структуре банка, умелому руководству, благоприятной экономической конъюнктуре, которой гибко воспользовался банк, это кредитное учреждение сразу же заняло видное место в российском финансовом мире, которое сохранялось за ним вплоть до 1917 г.

Но и на этом учредительная деятельность предпринимателя не завершилась. После банка он основал Северное страховое общество, построил в Москве ставшее знаменитым в России Кокаревское подворье - гостиницы, товарные склады, участвовал в учреждении акционерного Общества пароходства и торговли.

Во многих кокаревских начинаниях, в том числе в создании Волжско-Камского банка, Северного страхового общества, участвовал другой русский самородок, представитель московского финансового мира Петр Ионович Губонин.

Первые коммерческие банки испытывали большие трудности при формировании персонала. В 70-х годах XIX в. руководитель Московского купеческого банка профессор И.К. Бабст жаловался на большой дефицит специалистов в области коммерции, которые имели бы высокий уровень специального образования, мыслили бы категориями рыночной экономики.

Знаток истории коммерческих банков Росси И.И. Левин назвал четыре крупных источников банковских специалистов. Первый из них представлял собой экспорт специалистов из за рубежа. Так, Санкт-Петербургский коммерческий банк получил основной персонал от банкирской фирмы Мендельсона из Берлина. "Соблазнительность быстрых успехов, быстрого движения, - писал И.И. Левин, - привлекала в русские банкиры многих иностранцев, действительно впоследствии выдвинувшихся в первые ряды финансовых деятелей. Это наличие иностранцев наложило свой отпечаток на русское банковское дело, сразу интернационализировало его, но в месте с тем и сразу сообщило ему выработанные начала западноевропейской банковской техники".

В качестве второго источника выступали отдельные лица из числа учредителей банков конца 60-х и начала 70-х годов XIX в., которые, как правило, имели опыт коммерческой и биржевой деятельности. Они быстро адаптировались в новых коммерческих банках, успешно осваивая технику их работы.

Специалиста казенных кредитных учреждений явились третьим источником формирования персонала коммерческих банков. Иногда они совмещали казенную службу и частный банковский бизнес. В коммерческие банки пришла целая плеяда правителей правительства, которая по характеру прежней своей работы была связана с кредитными учреждениями. Например, Александр II разрешил министру внутренних дел П.А. Валуеву принять звание председателя Правления Санкт-Петербургского учетного и ссудного банка. Директор Департамента торговли и мануфактур А.И. Бутовский был избран первым председателем Совета Волжско-Камского коммерческого банка. На многих выборных постах состоял Е.И. Ламанский. После ухода А.И. Бутовского он был председателем Совета Волжско-Камского коммерческого банка. Ламанский был избран также председателем Совета Русского для внешней торговли банка. Он председательствовал на первом общем собрании акционеров Московского купеческого банка. Именно ему принадлежала мысль о создании первого в Росси общества взаимного кредита, он разработал Устав общества, предоставил в Госбанке помещение данному кредитному учреждению, был членом его Правления. Ламанский был председателем первого съезда представителей акционерных коммерческих банков Российской Империи, первых двух съездов представителей обществ взаимного кредита.

Четвертый источник банковского персонала. С первых лет учредительства коммерческих банков начало развиваться сотрудничество между представителями академической науки и банковского бизнеса. Большую роль в становлении банков оказали профессора Е.И. Ламанский, И.К. Бабст, Н.Х. Бунге, а также профессор кафедры политэкономии и статистики Московского университета И.В. Вернадский (впоследствии он был назначен управляющим Харьковской конторой Госбанка), магистр финансового права П.С. Гамбаров, ставший управляющим Тифлисским коммерческим банком.

Необычные для Российской Империи темпы банкотворчества вскоре замедлились. В 60-х годах XIX в. на смену хозяйственному подъему пришли экономический кризис и застой, которые продолжались 70-80-е годы и оказали отрицательное влияние на состояние денежных и кредитных отношений в стране. Для банков резко возрос уровень риска при совершении активных операций. Снизилась надежность банковских партнеров, многие из которых стали некредитоспособными. Серьезные трудности возникли при проведении депозитной политики. Это привело к падению ликвидности банков, к их крайне неустойчивому финансовому положению.

В условиях начавшегося в стране экономического спада Государственный совет в 1872 г. принял решение установить для частных банков общие правила их организации и работы. Они предусматривали следующие положения:

во-первых, приостановку создания новых акционерных коммерческих банков в Санкт-Петербурге, Москве и тех городах, где существовал хотя бы один из таких акционерных банков;

во-вторых, Уставы акционерных банков с уставным капиталом в размере свыше 5 млн. руб. впредь должны были утверждаться собственной властью министра финансов (ранее Уставы банков представлялись сначала в Министерство финансов, затем - в Государственный Совет, а потом - "в Высочайшее Его Императорского Величества утверждение"; такой порядок крайне осложнял процесс последующего внесения поправок);

в-третьих, этим банкам разрешалось предоставлять клиентам банковские кредиты (ссуды без обеспечения залогом) в сумме, не превышавшей 10% от оплаченного уставного и резервного капиталов, и на срок до 30 дней, по истечении которого задолженность должна была быть погашена или обеспечена залогом;

в-четвертых, банкам запрещалось учитывать веселя с одной подписью (соло-векселя) без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуществом;

в-пятых, банки не могли приобретать недвижимое имущество, кроме зданий для размещения их собственных контор;

в-шестых, оплаченный уставный капитал банка должен был составлять не менее 500 тыс. руб., а минимальная номинальная стоимость одной акции - не менее 250 руб. (ранее акции выпускались меньшего номинала, в частности акции Московского учетного банка имели номинальную стоимость 200 руб.).

Каждый создаваемый банк был обязан сформировать уставный (основной) капитал в объявленной им сумме в течении одного года, в крайнем случае - двух лет. Обязательства банка не должны были превышать десятикратную величину оплаченного уставного капитала.

Акционерным коммерческим банкам разрешалось производить только учетные, комиссионные и краткосрочные ссудные операции, обеспеченные залогом. Кредитные ресурсы первых акционерных банков имели в основном краткосрочный характер, поскольку операции по долгосрочному кредитованию могли нарушить ликвидность их балансов.

Банки были обязаны сформировать резервный (запасной) капитал в сумме не менее 50% уставного капитала. Резервный капитал должен был размещаться в таких высоколиквидных средствах, как государственные и гарантированные правительством ценные бумаги (ими являлись облигации государственных займов и займов некоторых железнодорожных обществ, которые гарантировались государством).

Основанием для ликвидации банка являлась его деятельность, при которой сумма убытка достигла величины резервного капитала и более 25% уставного капитала.

Не все положения банковского закона 1872 г. получили единодушное одобрение современников. Однако в целом специальный закон для банков явился крупным позитивным фактом в истории отечественной кредитной системы. В Российской Империи впервые были закреплены в законодательном порядке общие правила создания и работы акционерных коммерческих банков, регулирования их деятельности со стороны государства.

Последующая практика показала, что новый закон не смог предотвратить крупные банкротства банков, имевшие место буквально через несколько лет после его принятия. В их основе лежали не только общеэкономические причины - экономический кризис, застой, но и неправильное ведение банками кредитных операций, приводившие к резкому росту уровня их риска.

Банк, потеряв значительную часть своих активов, прекратил платежи, в том числе по возврату вкладов. Как и любой другой банк, Московский коммерческий ссудный банк был связан тысячами нитей с денежным рынком страны, со сбережениями многочисленных лиц.

Его операции затрагивали интересы многих других банков. Нарушение платежеспособности банка вызвало панику среди вкладчиков, акционеров банка. Публика, испугавшись прекращения платежей другими кредитными учреждениями, поторопилась изъять свои вклады в банках. Паника охватила денежный рынок в Москве, Санкт-Петербурге, других финансовых центрах Российской Империи. Так, из Волжско-Камского коммерческого банка только за два дня было изъято вкладчиками 2 млн. руб. Комиссия, созданная для ликвидации дел Московского коммерческого ссудного банка, определила, что банк полностью утратил собственные средства (уставный и резервный капитал) и потерял четвертую часть всех привлеченных средств: кредиторы банка могли получить только 76,5 коп. на рубль предоставленных банку вкладов.

Госбанк оказывал самую широкую поддержку коммерческим банкам. В тяжелый для них год, на 1 января 1876 г., кредиты банкам превысили 30% всех учетно-ссудных операций Госбанка, а в 80-х годах колебалась от 10 до 20%. Однако это не спасло ряд банков от краха.

Конец 70-х и начало 80-х годов XIX в. характеризовалась кризисными и застойными явлениями в экономике Российской Империи, что в значительной мере было связано с тяжелой и разорительной для хозяйства русско-турецкой войной 1877-1878 гг. Ухудшение финансового положения промышленных, торговых, транспортных и иных предприятий, нарушение сроков возврата полученных ими кредитов явились главными причинами последовавшей вслед за первым банковским крахом цепочки аналогичных явлений.

Каждый крах банка будоражил российское общество, оставлял глубокую рану в душе людей, прямо или косвенно причастных к банковской сфере деятельности.

В связи с прокатившейся по Российской Империи волной банковских крахов закон 1872 г. был в некоторых частях изменен и дополнен законом 5 апреля 1883 г. В целях повышения платежеспособности банков он предусматривал правило, в соответствии с которым наличные суммы денежных средств в кассе коммерческого банка вместе с помещенными на его текущем счете в Государственном банке средствами должны были быть не менее 10% от обязательств банка. Закон также установил, что сумма обязательств банка не должна была превышать оплаченный уставный и резервные капиталы более чем в 5 раз. Одним из обязательных правил стало положение об ограничении объема ссуд, предоставляемых коммерческим банком одному заемщику. Закон определил, что кредит, открываемый каждому клиенту, не должен был превышать 10% от оплаченного уставного капитала. В то же время закон снял запрет на создание частных банков в тех городах, где уже имелись кредитные учреждения подобного типа. Требования по поводу платежеспособности банков существенно снижали уровень риска их операций.

Ужесточение государственного регулирования платежеспособности и ликвидности акционерных банков явилось важным, но далеко не главным итогом начального периода их развития. К числу бесспорного успеха коммерческих банков следует отнести тот факт, что к началу 80-х годов XIX в. они заняли весьма заметное положение в кредитной системе страны. Удельный вес коммерческих акционерных банках в активах и пассивах кредитной системы составил соответственно 35 и 33%. По этой позиции ионии приблизились к Государственному банку, который играл большую роль в кредитовании торгово-промышленного оборота и на долю которого падала почти треть пассивов кредитной системы. Роль коммерческих акционерных банков была более заметной в крупных городах, а не в провинции, что объяснялась незначительным количеством их филиалов: 33 банка имели 35 отделений, из которых 18 филиалов приходилось на долю одного только Волжско-Камского коммерческого банка (Госбанк имел 57 филиалов).

Заключение

В конце 60-х и начале 70-х годов XIX в. в Российской Империи имела место подлинная учредительская горячка. Процесс банкотворчества развивался в условиях быстрого роста промышленности, торговли, строительства железных дорог, облегчавших функционирование всероссийского рынка. За 9 лет (1864-1872 гг.) количество фабрик и заводов в стране увеличилось в 2,4 раза, стоимость произведенной продукции - в 2,75, число рабочих мест - в 2,5 раза. К 80-м годам XIX в промышленный переворот завершился во многих отраслях российской промышленности - металлургической, горно-рудной, угольной. Возникли новые отрасли промышленности - нефтедобыча, нефтепереработка, машиностроение. Создание крупных предприятий требовало крупных кредитов в лице кредитных учреждений, что благоприятствовало рождению новых коммерческих акционерных банков. При этом многие из них создавались на смешанной основе - в формировании их уставных капиталов принимали участие иностранные, в основном германские, банки.

В 1872 г. начался крах банков. По оценке современников, наиболее распространенной причиной крахов являлась выдача банками крупных кредитов одному заемщику. Список банкротов открыл Московский коммерческий ссудный банк. Его зарубежное отделение без разрешения Совета банка выдало гигантские ссуды иностранному торговому дому в Берлине под обеспечение в виде ненадежных векселей. Ликвидационная комиссия констатировала, что главной причиной убытков банка явилась именно эта операция.

Успехи и неудачи пионеров банковского бизнеса позволили им обрести положительный и отрицательный опыт работы. Данный опыт весьма пригодился тем из них, которые уцелели после серии крахов конца 70-х годов, а также позднее возникшим новым банкам. Накопленные навыки работы в условиях рыночной экономики, наступившие благоприятные перемены в хозяйстве страны открывали широкие перспективы для российских банкиров.

Литература

1. Таранков В.И. Ценные бумаги Государства Российского. - Москва-Тольятти, 1992 г., 648 с.