Кредитные системы

Содержание

Введение

1. Кредитные системы, история становления и развития

2. Общее представление кредитных систем

3.Составляющие кредитной системы

Заключение

Список использованной литературы

Введение

В данной работе раскрыта тема «Кредитные системы». Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы российских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций".

Исходя из этого, основная цель данной работы - изучить кредитные системы. При этом в работе раскрываются следующие задачи:

-отразить историю становления и развития кредитных систем;

-представить общую характеристику кредитных систем: понятие, основные разновидности и способы работы;

-рассмотреть составляющие кредитной системы.

При написании контрольной работы была изучена литература отечественных и зарубежных авторов по кредитным системам.

1. Кредитные системы, история становления и развития

Кредитные системы в широком смысле представляют совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации. В узком смысле -- система кредитных учреждений той или иной страны в определённый исторический период.

Капиталистические кредитные системы -- совокупность банков и др. кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление ссуд, а также выпускающих кредитные орудия обращения. На ранних ступенях развития капитализма структура кредитной системы была сравнительно простой: главными её звеньями выступали эмиссионные и коммерческие банки; кроме того, имелись сберегательные кассы и кредитные кооперативы. В условиях современного капитализма кредитные системы представляют собой сложную и разветвленную сеть чисто кредитных и кредитно-финансовых учреждений, отличающихся друг от друга по их принадлежности, по юридическим формам организации, по характеру деятельности. В зависимости от того, чьей собственностью они являются, различаются государственные и частные учреждения. К государственным относятся центральные эмиссионные банки (почти во всех капиталистических странах они принадлежат государству), отдельные коммерческие банки, почтово-сберегательные кассы и некоторые другие учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию определённой области хозяйства; к частным -- подавляющее большинство коммерческих и инвестиционных банков, страховых компаний и др. кредитно-финансовых институтов. По юридическим формам организации различают акционерные общества, кооперативные и частные кредитные учреждения и т. п.

Современные капиталистические кредитные системы включают: 1) эмиссионные банки, являющиеся центрами кредитной системы («банками банков») и выпускающие банкноты; 2) коммерческие банки, кредитующие промышленные, торговые и др. предприятия, главным образом за счёт тех денежных капиталов, которые состоят из их вкладов; 3) инвестиционные банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием промышленности и др. отраслей капиталистического хозяйства, размещением для них акций, учредительской деятельностью и т. п.; 4) специализированные банковские учреждения, занимающиеся определёнными видами кредитования (например, ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости, внешнеторговые банки -- на кредитовании экспорта и импорта); 5) специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения. Последние включают: а) инвестиционные и финансовые компании, которые мобилизуют денежные капиталы не путём приёма вкладов, а посредством выпуска собственных акций и облигаций и вкладывают эти капиталы в ценные бумаги промышленных и др. компаний; б) страховые компании, мобилизующие чужие денежные средства в виде взносов страхователей и использующие их для вложений в ценные бумаги и предоставления долгосрочных ссуд; в) пенсионные фонды, создаваемые капиталистическими компаниями для выплаты пенсий рабочим и служащим, но в значительной мере используемые для долгосрочного кредита и вложений в ценные бумаги; г) сберегательные кассы, централизующие и превращающие в ссудный капитал денежные доходы и сбережения различных классов и слоев населения; д) кредитные кооперативы, мобилизующие денежные средства за счёт паевых взносов и вкладов своих членов и осуществляющие кредитование последних; е) ломбарды, занимающиеся выдачей ссуд для личного потребления под залог движимого имущества.

Строение и функционирование кредитной системы имеют свои особенности в различные периоды развития капитализма. В эпоху домонополистического капитализма внутри кредитных систем преобладала тенденция к специализации, к размежеванию функций различных кредитных институтов. Для эпохи монополистического капитализма, напротив, типична тенденция к универсализации. Например, крупные коммерческие банки в некоторых странах одновременно с краткосрочным кредитованием промышленности и торговли участвуют в долгосрочном финансировании промышленности через выпуск и размещение акций для промышленных предприятий, покупку их ценных бумаг и выдачу ссуд под них; вместе с тем они конкурируют со сберегательными кассами в деле привлечения мелких сбережений и вторгаются в сферу потребительского кредита. Важнейшей особенностью кредитной системы в условиях монополистического капитализма является её подчинение финансовой олигархии. Монополистические банки и кредитно-финансовые институты сращиваются с промышленными монополиями и становятся одним из звеньев финансового капитала.

Кредитные особенности имеют особенности в развитых капиталистических и развивающихся странах, а также в каждой отдельной стране. Главные особенности кредитной системы в колониальных и зависимых странах -- засилье иностранных банков, служащих орудием империалистической эксплуатации колониальных народов, низкий уровень развития национальной банковской системы, большое распространение и значение ростовщичества. В кредитных системах развивающихся стран, освободившихся после 2-й мировой войны 1939--45 от колониального господства, наблюдаются новые явления: эти страны создают свои национальные кредитные учреждения, расширяют государственный сектор в кредитных системах, развивают кредитование банками государственного сектора в экономике, активно используют кредитные системы для ускорения своего экономического развития.

Кредитные системы социалистических государств представляют собой совокупность обслуживающих кредитные отношения банков, кредитных кооперативов, сберегательных касс и др. кредитных учреждений. Процесс создания социалистической К. с. включал: передачу банков и др. кредитных учреждений во всенародную государственную собственность; организацию работы национализированных банков на социалистических началах.

Банки, входящие в кредитные системы социалистических стран, по характеру своей деятельности разделяются на отраслевые и функциональные. Банки первого типа занимаются краткосрочным и долгосрочным кредитованием предприятий и хозяйственных организаций одной или нескольких отраслей народного хозяйства (промышленности, сельского хозяйства и т.д.). Банки второго типа выполняют банковские операции отдельных видов.

2. Современное представление кредитных систем

Кредитные системы - это аналог обычных платежных систем с использованием кредитных карточек, только с передачей данных через Интернет и, соответственно, с применением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карточек участвуют:

Покупатель.

Банк покупателя (банк-эмитент) - финансовая структура, которая выпустила кредитную карту для покупателя.

Продавец.

Банк продавца (банк-эквайер) - финансовая структура, занимающаяся обслуживанием операций продавца.

Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

Традиционная карточная платежная система.

Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Схема проведения платежей в общем случае выглядит следующим образом: Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта". Реквизиты карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет;

непосредственно на сервере платежной системы.

Второй способ предпочтительнее, т.к. в этом случае сведения о карте не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе. Процессинговый центр платежной системы производит авторизацию карты. Результат авторизации передается платежной системе Интернет. Продавец и Покупатель получают результат авторизации.

При положительном результате авторизации:

магазин оказывает услугу, или отгружает товар;

процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Что касается надежности таких платежей через Интернет, возникают следующие проблемы:

возможность перехвата персональной и банковской информации время транзакции;

возможность получения персональной и банковской информации из баз данных продавцов, банков;

возможность использования данной информации в случае овладения ею.

Транзакция по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "транзакцией без физического присутствия владельца", так называемой CNP-транзакцией, или MOTO - Mail Order Telephone Order. При этом с карты невозможно снять "slip", невозможно получить подпись владельца и сверить ее с подписью на карте, что открывает дополнительные возможности для мошенничества, в первую очередь - со стороны злоумышленников, имеющих в своем распоряжении номера чужих кредитных карт. Поскольку ущерб в результате мошеннических операций наносится истинному владельцу кредитной карточки, правила международных платёжных систем предоставляют владельцу карточки право оспорить факт совершения сделки и вернуть средства в течение определенного срока с момента совершения транзакции. Поскольку банк также не может брать на себя ответственность за риски такого рода, он будет стремиться к тому, чтобы иметь в той или иной форме гарантии получения опротестованных сумм от продавца. Продавец оказывается "крайним", потому что он несет все убытки. Надо заметить, правда, что аналогичные проблемы существуют и в обычных оффлайновых расчетах с помощью карт.

Основными недостатками кредитных систем, помимо уже упомянутых проблем безопасности транзакций, являются:

существенные издержки на проведение транзакции, связанные с необходимостью проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, и делающие их неприспособленными для микроплатежей;

отсутствие анонимности.

3.Составляющие кредитной системы

Кредитная система состоит из банковской и небанковской части. Банковская часть - основная составляющая кредитной системы, так как через ее составляющие проходит основная масса денежных средств участвующих в денежном обороте, и именно банки оказываю подавляющую массу услуг на финансовом рынке.

Небанковская часть - состоит из учреждений, которые оказывают специфические услуги, или меньший спектр услуг, чем банки (почтово-сберегательные учреждения, ломбарды).

Банки - кредитные учреждения, целью деятельности которых является получение прибыли за счет перераспределения и максимально эффективного использования денежных средств, как собственных, так и привлеченных со стороны. Банк на основании лицензии ЦБ привлекает и затем размещает от своего имени денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществляет расчетно-кассовые и другие банковские операции.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" № 17-ФЗ от 03.02.96 г. В соответствии с этим законом: "Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц".

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Таким образом, банки являются регуляторами денежного оборота страны.

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.

Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

В настоящее время банки осуществляют большинство кредитно-финансовых услуг. Основными операциями банков являются привлечение денежных средств аккумулирование - (вклады, расчетные счета) и предоставление средств в ссуду.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитные системы представляют собой в широком смысле - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, а в узком - систему кредитных учреждений страны. В кредитную систему развитых стран входят: а) банки, б) специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: в) страховые компании, использующие взносы страхователей для вложений в ценные бумаги и предоставления долгосрочных ссуд; г) пенсионные фонды; д) сберегательные кассы, централизующие и превращающие в ссудный капитал сбережения населения; е) ломбарды и др.

Список использованной литературы

1. Геращенко В.С. Денежно-кредитная система России: состояние и пути выхода из кризиса // Деньги и кредит. - 2004. - № 2. - С. 3 -- 6.

2. Исаева Е. Б. Денежно-кредитная политика: возможности и результаты // Деньги и кредит. 1993. № 9. С. 19 -- 27.

3. Лакшина О. А. Банковские резервы как условие эффективного функционирования кредитной системы // Деньги и кредит. - 2004. - № 7. С. 53.

4. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономика. Баку. 1992. Т. 1. Гл. 17.

5. Симонов В. В. Кредитная система и государственное регулирование // Деньги и кредит. 2002. - № 4. - С. 68 -- 77.