Место и роль пластиковых карт в платёжной системе России

2

Министерство образования Российской Федерации

Самарский государственный экономический университет

Кафедра финансов и кредита

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему:

Место и роль пластиковых карт в платёжной системе России

Выполнила студентка 3 курса ФиКР

(заочного факультета)

Романенко Елена Юрьевна

САМАРА 2009 год

Содержание

Введение

1. Понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе страны

2. История развития пластиковых карт и платёжных систем

3. Состояние рынка пластиковых карт в России

4. Проблемы и перспективы развития российского рынка пластиковых карт

Заключение

Библиографический список

Введение

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Целью проведённого мною анализа является рассмотрение вопроса - место и роль пластиковых карт в платёжной системе России.

Для достижения поставленной в курсовой работе цели мною решались следующие задачи:

- определить сущность понятия пластиковых карт, рассмотреть их классификацию и ответить на вопрос: какое место в платёжной системе страны они занимают;

- рассмотреть историю развития пластиковых карт и платёжных систем;

- проанализировать состояние рынка пластиковых карт в России;

- рассмотреть проблемы и перспективы российского рынка пластиковых карт в условиях сложившегося мирового экономического кризиса.

Объектом курсового исследования является пластиковая карта в платёжной системе России. Предмет - особенности развития пластиковых карт в нашей стране.

Методы исследования - аналитический, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно-исторический, обобщения.

Курсовое исследование написано при использование литературы, раскрывающей затронутую в работе проблему. Исследование опыта использования пластиковых карт в России было проведено на основе данных, предоставленных РБК (РосБизнесКонсалтинг) и Финанс Медиа. Библиографический список представлен в конце курсовой работы.

Поставленная цель и задачи исследования предопределили логику изложения и структуру работы. Работа состоит из введения, четырёх глав, заключения, списка использованной литературы. Работа изложена на 48 страницах машинописного текста, включает 2 таблицы, 3 рисунка. Список использованной литературы включает 17 наименований. Ссылки на использованные в работе источники выносятся под черту в нижней части страницы.

1. Понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе страны

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию Эмбоссирование - нанесение текста на карту путем выдавливания пластика. Обычно используется для нанесения номера или имени владельца карты. Выдавленный текст может быть покрашен в цвет, отличный от цвета пластика, в том числе золотистый или серебристый.), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

Ш является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

Ш на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

Ш кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов магазинах данной компании - расчетная функция.

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. Д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:

- расчётные или так называемые чардж От англ. сharge - заряд.. Карта как бы заряжается на определённую сумму, в пределах которой её держатель может кредитоваться. -карты (тип лицевого карточного счёта - расчётный счёт, но режим ведения счёта таков, что позволяет производить расчёты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешённого овердрафта Овердрафт - это предоставление заемщику (юридическому лицу) денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово overdraft в переводе на русский означает -- "перерасход". по счёту, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объёме);

- револьверные кредитные (тип лицевого карточного счёта - ссудный, однако жёсткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует);

- револьверные овердрафтные (тип лицевого счёта - расчётный счёт с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует).

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

Из выше написанного мною, были рассмотрены основные признаки, по которым можно классифицировать пластиковые карты. Теперь бы хотелось поговорить о самих видах пластиковых карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

Дисконтные пластиковые карты - сегодня это, пожалуй, самые популярные пластиковые карты. Дисконтные карты успешно используют торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы обслуживания. Дисконтные карты позволяют клиентам постоянно пользоваться скидками, бонусами, дополнительными услугами в целой сети предприятий.

В настоящее время практически все крупные магазины, супермаркеты, торговые центры, аптеки, салоны красоты, компании сферы услуг проводят маркетинговые акции, связанные не только с привлечением новых клиентов, но и с их удержанием. Проводимые компаниями программы лояльности позволяют понять потребности клиента и разработать те сервисы обслуживания, которые ему необходимы. Программы лояльности направлены на увеличение удовлетворенности клиента компанией и, в большинстве случаев, основаны на использовании пластиковых дисконтных карт.

Наиболее эффективным элементом программ лояльности является создание накопительной системы скидок. Для реализации подобных проектов используются дисконтные карты с уникальным идентификационным номером. Для каждого уникального номера ведется учет учета транзакций с участием карты, по достижении определенной накопительной суммы клиенту предоставляется новая, более высокая, скидка, при этом карта может меняться на новую или скидка записывается на магнитную полосу карты в зашифрованном виде. Если учет взаимоотношений с клиентом ведется в централизованной базе данных, то на магнитной полосе карты записывается только ее идентификационный номер. В случаях использования дисконтных карт в сети заведений и невозможности ведения учета в единой базе данных, на магнитную полосу карты может быть записана дополнительная информация.

Существует два вида дисконтных карт: персонализированные и неперсонализированные. На персонализированных картах, помимо общих данных о названии компании, адресе и телефоне, указываются личные данные о владельце, в этом случае скидка может быть предоставлена только конкретному лицу, указанному на карте. Персональные данные могут быть выполнены в виде эмбоссирования, нанесены тиснением или записаны на магнитную полосу карты. Неперсонализированные карты не содержат каких-либо личных данных о клиенте, на них указывается только информация о размере скидки. Скидка на товары и услуги по такой карте предоставляется любому предъявителю дисконтной карты. Процедура выдачи обоих видов карт может сопровождаться заполнением анкеты, где могут быть указаны личные данные клиента.

При изготовлении пластиковых дисконтных карт часто применяется золотое или серебряное тиснение, эмбоссирование номера карточки, магнитная полоса и штрих-код. Возможно изготовление дисконтных карт из золотого или серебряного пластика.

При изготовлении дисконтных карт с магнитной полосой используется лента с высокой (HiCo) и низкой (LoCo) коэрцитивностью Коэрцитивность - технический термин, характеризующий силу магнитного поля, требующегося для записи данных на карту. Чем выше коэрцитивность магнитной полосы, тем более карта защищена от случайного стирания данных (в результате соседства с сотовым телефоном, телевизором, динамиком и т.д.) и, соответственно, дольше служит. Различают магнитные полосы низкой коэрцитивности (Lo-Co), средней коэрцитивности (Me-Co) и высокой коэрцитивности (Hi-Co).. В последнее время, все чаще и чаще используется высококоэрцитивная магнитная полоса, обладающая большей стойкостью к размагничиванию, а также большим количеством циклов чтение/запись.

Скретч-карты экспресс оплаты, иногда скретч карточки называют предоплатными или авансовыми. Скрэтч-карты карты используются для активации услуг предоплаченного доступа: Интернет, ip-телефонии, мобильной связи. На скретч-карту наносится уникальный номер (pin, login) активации услуги, который защищён стираемой полосой (скрэтч-наклейкой, скрэтч-краской или скрэтч-фольгой).

Преимущества предоплаченных карт очевидны - воспользоваться ими может любой человек, в любое удобное время, независимо от региона - достаточно следовать инструкции, которая напечатана, обычно, на оборотной стороне скретч-карты. Зачисление денег на лицевой счет абонента происходит при активации карты мгновенно, при помощи сайта или по телефону, подобные службы, как правило, функционируют круглосуточно.

Кроме этого, в последнее время набирают популярность электронные платежные системы. Виртуальные кошельки очень удобно пополнять при помощи карт экспресс-оплаты. Обычно карты имеют номинал в условных единицах или рублевом эквиваленте. Наиболее распространенные карты на 10, 15, 20, 50 и 100 условных единиц.

В настоящее время многие компании, распространяющие свои услуги при помощи Интернет-ресурсов, выпускают собственные карты экспресс-оплаты.

До активации карта является обезличенным средством платежа и при желании ее можно подарить другому человеку. Купить скретч-карты предоплаты можно повсюду в магазинах, киосках и палатках. Предоплаченные карты можно купить и в специальных торговых автоматах I-BOX, которые стоят в крупных магазинах и супермаркетах.

Ответственным моментом является процесс активации карты. Как правило, на картах предоплаты напечатано два идентификационных номера, один их которых открыт, второй - pin-код - закрыт скретч-полосой. Закрытый скретч-полосой номер, служит гарантом того, что никто кроме вас этой картой не воспользовался. А сам факт стирания скретч-полосы служит подтверждением того, что вы согласны с условиями платежа.

Карты предоплаты могут быть изготовлены в виде обычных пластиковых карт (толщиной 0,76 мм), тонких пластиковых карт (толщиной 0,46 мм) и картонных карточек. Карты предоплаты могут быть как ламинированными так и неламинированными. Карточки, изготовленные из картона дешевле, чем пластиковые, поэтому, как правило, они имеют небольшую номинальную стоимость - не более 500 рублей. С увеличением номинальной стоимости предоплатой скретч-карты, возникает проблема защиты карты от возможной подделки. В этом случае, помимо дополнительных pin-кодов, сами карты изготавливаются из пластика, а на поверхность карты наносятся дополнительные элементы защиты.

Клубные пластиковые карты - это, прежде всего, визитная карточка элитного клуба, ресторана, бара, фитнес-центра и т.д., которая служит для идентификации постоянных клиентов. Пластиковая карта такого типа должна сочетать в себе информативность и элегантный внешний вид. Владельцам клубных карт предоставляются различные скидки, дополнительные услуги или даются другие привилегии. В ряде случаев клубная карта выступает в роли пропуска в клуб ее владельца и его гостей.

Еще со времен старых добрых английских клубов каждое солидное заведение имело свою визитную карточку. В некоторых клубах существовали специальные церемонии вступления, в конце которых вручался особый знак, свидетельствующий о принадлежности человека к данному клубу. В качестве знаков отличия использовались перстни, кулоны, татуировки, значки и т.д. Владельцы подобных знаков обладали особым статусом, как в клубе, так и за его пределами. Сегодня потомками подобных знаков являются клубные карты.

В настоящее время клубные карты получают все более широкое распространение. Это связано с тем, что на фоне постоянно растущего количества клубов по интересам (хобби-клубов) и их посетителей, многие компании сферы услуг и развлечений переходят на клубную систему взаимоотношений с клиентами. Фитнес-центры и развлекательные комплексы давно уже имеют собственные клубные карты.

Обычно клубные карты являются персонализированными - на них указываются фамилия, имя и отчество владельца карты, а при необходимости и другие данные: уникальный номер карты, дата окончания срока действия карты и др. Если на карте есть магнитная полоса или бесконтактный смарт-чип, то информация о владельце может быть записана на карту и считываться при необходимости.

Еще одним неоспоримым достоинством наличия клубных карт для владельцев клуба является возможность организации с их помощью системы учета посещаемости клиентом заведения и потребление им различных товаров и услуг. Анализируя эти данные, можно улучшать и расширять наиболее часто востребованные сервисы и наоборот отказываться от непопулярных позиций прайс-листа. Без пластиковых карт, организовать подобный учет практически невозможно, особенно при растущем количестве постоянных членов клуба.

С помощью клубных карт возможна организация системы кредитования постоянных клиентов внутри заведения, при этом товары и услуги могут предоставляться по клубной карте в рамках определенной суммы, по прошествии определенного времени клиент гасит задолженность, следуя правилам клуба. Внутриклубные кредиты распространены в ночных развлекательных клубах и дискотеках, где обладатели клубных карт могут пользоваться баром на некоторую сумму доверия клиенту. Данные о расходовании денежных средств кредита могут быть записаны на магнитную полосу пластиковой карты.

Клубная карта может быть использована при организации безналичной системы расчетов внутри клуба. Система работает следующим образом: клиент вносит в кассу заведения определенную денежную сумму, которая сразу зачисляется на его внутренний счет. После чего в пределах клуба клиент рассчитывается исключительно с помощью пластиковой карты, при этом, как правило, используются карты с магнитной полосой, на которую записывается информация о состоянии счета клиента, которая синхронизируется с централизованной системой учета.

Еще одна возможная функция клубной карты - это пропуск в заведение, клиентом которого является владелец карты. В этом случае очень важным является наличие на карте элементов, защищающих ее от возможной подделки.

На клубных картах, в качестве элементов оформления, очень часто применяются тиснение серебром или золотом, эмбоссирование, полоса для подписи Полоса для подписи - полоса специального материала, на которой владелец карты расписывается (шариковой ручкой) для последующего сравнения подписи. .

Рекламные пластиковые карты получили широкое распространение как средство рекламы, выпускаемое в виде фирменных календарей, визитных карточек и т.п. Пластиковые карты с успехом используются для локальных рекламных акций на выставках, презентациях и т.д.

Для очень многих компаний использование пластиковых карт одна из важных составляющих всей рекламной политики.

На рекламную карту можно нанести календарную сетку, схему метро или любую другую полезную информацию. В мире пластиковые карточки как средство рекламы уже получили широкое распространение. В условиях, когда избалованного покупателя трудно чем-либо удивить, к рекламе предъявляются очень жесткие требования. Особая ставка делается на так называемые формы косвенной рекламы. Как правило, такой подход основан на воздействии на подсознание человека, на его природное любопытство и другие особенности человеческой психологии. Человеку приятно носить в своем кошельке или кармане эстетически изготовленный и престижный в понимании окружающих (с надписью «VIP» и т.п.) предмет -- кусочек пластика, в свою очередь порождающий вопросы о том, каким образом владелец карточки получил её, где он это сделал и с какой целью.

Страховые пластиковые карты предполагают определенные скидки при оплате услуг страхования и гарантируют обслуживание, а также могут выступать страховыми полисами

Телефонные пластиковые карты - это пластиковые карты, предназначенные для оплаты телефонных разговоров.

Пластиковые смарт-карты (карты с микропроцессором):

Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Смарт-карты находят все большее применение в повседневной жизни - это и системы контроля доступа, системы защиты от краж, автоматизация логистики, интеллектуальные бесконтактные карты (электронные кошельки, учет времени на рабочем месте и прочие). Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Смарт-карты работают в режиме off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации.

Электронный пластиковый кошелек (на основе смарт-карты:

Электронная пластиковая карта хранит в своей памяти сумму денежных средств карточного счёта владельца карты. Предусматривает использование off-line транзакций.

Пластиковые бесконтактные интеллектуальные карты:

В данном виде карт используется микропроцессор с памятью без контактов на поверхности карты. У данной карты есть ряд достоинств по сравнению с картами с поверхностными контактами или магнитными картами. В частности, бесконтактные карты более устойчивы к загрязнениям поверхности. Такие пластиковые карты не нужно вставлять в щель устройства считывания, а достаточно просто поднести к устройству.

Пластиковые карты с микpосхемой памяти с последовательным доступом:

Данный вид пластиковых карт можно использовать для записи и считывания информации. Существует два типа пластиковых карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.

Пластиковые карты с незащищенной памятью:

У таких карт нет ограничений по чтению и записи информации, вследствии этого, такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных.

Пластиковые карты с защищенной памятью:

Эти карты имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно пластиковые карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожога специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью -- “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации.

Банковские пластиковые карты - это персонифицированные пластиковые карты, предоставляющие их держателю возможность безналичной оплаты товаров или услуг и получения наличных средств в отделениях банков и в банкоматах.

Заправочные (топливные) пластиковые карты - платежные пластиковые карты, которые используются для расчетов на АЗС за топливо.

Идентификационные пластиковые карты (карты доступа) - такие карты обычно удостоверяют личность владельца. Как правило, на карты доступа наносят фотографию владельца, его фамилию, имя и отчество, даты выдачи и окончания срока действия, специальные номера и другие служебные отметки.

Магнитные пластиковые карты - это пластиковые карты, носителем информации, в которых является магнитная полоса LoCo или HiCo. Сфера применения пластиковых карт с магнитной полосой очень велика. Это дисконтные карты, подарочные сертификаты, идентификационные и клубные карты, топливные, транспортные, страховые, карты-ключи и многие другие.

Из сказанного выше можно сделать вывод, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Какое же значение играют пластиковые карты в платёжной системе страны?

И для банков, и для государства рост числа пользователей пластиковых карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать перемещение денежных средств более прозрачными. Для банков расчёты по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков «защищаются» высокими процентами за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется для кредитных карт, использование которых действительно выгодно лишь при безналичной оплате товаров и услуг.

В России в 2006 году широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты. Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента, такие как возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией «cash in» или «конвертные» банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств.

На сегодняшний день по объёму выпуска пластиковых карт, операционному обороту в магазинах и общему числу транзакций Россия лидирует среди стран Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока, стран Африки, а по отдельным показателям приближается к странам Единой Европы.

Рост рынка пластиковых карт в России ежегодно увеличивается более чем на 50%. Причём, данная динамика сохраняется уже на протяжении более 3 лет, и снижения пока не ожидается http://lentalux.ru/2007/11/10/moskovskaja-konferencija-rynok.html («Московская конференция «Рынок пластиковых карт»). Так 2008 году планировалось увеличение количества новых пластиковых карт на уровне 15-20 млн. штук. Учитывая то, что программа развития рынка безналичных расчётов и экономической просвещенности населения, объявленная бывшим президентом РФ, а ныне премьер-министром В.В. Путиным, как приоритетное направление в развитии банковского и торгового сектора, можно говорить, что планируемый рост числа карт это минимум, который ожидает рынок в предстоящее время.

«На сегодняшний день «пластиковый» бизнес в России - одно из основных перспективных направлений развития банковских услуг. Карты востребованы в качестве средства платежа и корпоративными клиентами, и частными лицами. Данные позиции были подтверждены участниками конференции «Рынок пластиковых карт», прошедшей 3 декабря 2007 года в гостинице «Националь» и организованной компанией «Финансовый Мир» при поддержке ГК «Золотая корона».

По словам Михаила Воронько, руководителя блока маркетинга розничного бизнеса банка «Уралсиб», российский рынок эквайринга Эквайринг (Acquiring) -- прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки платежного терминала (POS (Point Of Sale -- англ. точка продажи) -терминал) или импринтера в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт. Существует также Интернет-эквайринг -- прием к оплате карт через Интернет с использованием специально разработаного web-интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазинах. пластиковых карт в 2008 г. вырастет на 79% и составит 845 млрд. рублей. А к концу этого года (2007) оборот рынка составит 471 млрд. рублей, увеличившись, таким образом, на 70% http://www.cnews.ru/news/line/index.shtml?2007/12/11/278888 («В Москве прошла конференция «рынок пластиковых карт», Телеком Бизнес от 11.12.07)».

Ежегодный рост оборотов в торгово-сервисных предприятиях (более чем на 35% ежегодно) показывает хорошую тенденцию. Люди все активней начинают пользоваться пластиковыми картами для покупок в магазинах.

В целом российский рынок банковских карт можно считать сформировавшимся. Существенных изменений на рынке не прогнозируется. Большинство торгово-сервисных предприятий уже активно обслуживает клиентов с использованием банковских карт http://www.liveretail.ru/articles.php?id=413 («Эквайринг. Перспективы российского рынка», Юлия Самойлова от 14 июля 2008 года)».

Но чего же всё началось? Какова история возникновения, развития пластиковых карт и платёжных систем в мировой истории и в истории нашей страны? Рассмотрение этого вопроса в следующей главе.

2. История развития пластиковых карт и платёжных систем

Идея использования карт как платёжного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге «Глядя назад» в 1880 году, практически же первая карта была выпущена в США в 1914 году фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были ещё платёжным средством, это скорее клубные карточки, имеющие ограниченное применение Афонина С.В. Электронные деньги. - СПб: Питер, 2001. С.22..

Однако, символической точкой отсчёта в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 году в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club - первая массовая платёжная карта в мире, как считают многие исследователи.

По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой - опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала «расписки», по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок ставшие выдавать картонные карты Согласно «японской версии» в 1949 году вице-президент одной крупной японской компании, выпускавшей такие карты, посетил США, где познакомился и провёл деловые переговоры с Фрэнком Макнамарой, на которых, в частности, и рассказал ему о необычных картонных картах, которые используются в Японии.. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт как любого другого открытия протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club (DC) стала первой массовой платежной картой.

Первоначально карточки DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, то есть предназначенной для расчетов за товары и для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской, к тому же первая платежная карточка была еще и не пластиковой, а картонной Первые пластиковые карты DC выпустила в 1961 году..

Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х годов прошлого века и были созданы Visa International и Master Card - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающего эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока ещё достаточно краткая история была очень динамичной, и моментами драматичной.

Первой платёжной картой, появившейся в России (тогда ещё - в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платёжной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Берёзка» в 1969 году. А спустя почти двадцать лет, в 1988 году, спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платёжной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчёта этого можно считать принятие в 1990 году Закону «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платёжного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 году в России были созданы такие платёжные системы на картах, как STB Card (расчётный банк - «Столичный») и Union Сard (расчётный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платёжные системы активно завоёвывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 год банками - участниками Union Сard стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причём в некотором смысле российский рынок был поделён - Union Сard имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

Следует отметить, что карты этих двух платёжных систем (да и большинство других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектив массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платёжными системами, а тем более - выработка ими единого стандарта EMV Стандарт EMV (EuroPay/MasterCard/Visa) - единый стандарт для чиповой карты международных платёжных систем, выработанный в 1996 году, но активно внедряемый лишь в начале XXI века., была ещё неясной. В России по состоянию на середину 90-х годов прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платёжных систем, основанных на чиповых картах (компания «СанТек», BGS SmartcardSystems AG В середине 90-х - BGS Industrial, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платёжные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платёжной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платёжной системы. Среди платёжных систем на основе карт с микросхемами в своём развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая корона», которые (каждая своим путём) сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.

Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса российских банков.

Итак, первые пластиковые карты появились в России в начале 90-х годов прошлого века и были по сути своей банковскими платёжными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определённый день из маленького зарешёченного окошечка, а через банкомат, была ещё и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забыть и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры - те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своём были в недалёком прошлом такими же рядовыми советскими людьми - сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и «настоящие» банковские карты.

Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе появления пластиковых карт в России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приёма и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определённого, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью - они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приёма карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).

Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определённый уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчётов, у клиентов - держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространённой была ситуация, когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на неё зарплату, а потом шёл в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.

Но не только «карточная культура» клиентов была низкой - культура организации пластикового бизнеса в самих банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карту, частенько вместо чётких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки ей нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой - бланк договора на её выпуск и обслуживание, из третьей - бланк поручения на зачисление на карту рублёвой зарплаты, из четвёртой - заявление на конвертацию рублёвых денежных средств в валюту (если карты была валютной) и так далее. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по технических причинам (хотя деньги на карточном счёте были). Или другая вполне распространённая ситуация - кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры - держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, неопределённое количество времени.

Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платёжные карты получали в России всё большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению - так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдаёт им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в своё распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощение процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ ( в зависимости от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя обязательство организовывать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько - установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами - для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчётов. Тем не менее сам факт, что на руках у населения находилось всё больше банковских карт, оказывал определённое давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных.

Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х годов XX века получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х годов возможно было реализовать локальные платёжные системы. И такие локальные платёжные системы действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города. Такая возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчётов за потребительские товары была очень востребована в России середины 90-х годов, поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры - выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались «фантиками». Вот этими «фантиками» люди получали зарплату, ими рассчитывались в столовых предприятии за обеды и даже в магазинах за товары. В этой кризисной ситуации, которая по степени «кризисности» была вполне сравнима с послевоенной, будь то в России, Японии или Германии, карты с чипом оказались как нельзя кстати - они помогли вытеснить денежные суррогаты, расширив сферу безналичных расчётов.

Другим важным клиентским сегментом - потенциальными держателями карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив паспорт в ближайшем ОВИРе ОВИР -- аббревиатура от Отдел виз и регистрации (иностранцев)., миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платёжных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной картой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причём часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчётах за прокат автомобилей и так далее.

На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платёжных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жёстких условиях. В середине 90-х годов в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платёжной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие». Страховой депозит - это сумма, размещаемая на отдельном счёте клиента (её размер зависит от платёжного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчётов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счёта. Предполагается, что страховой депозит в определённой степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счёту. Фактически же это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причём приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обезналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах «каралось» ещё большей комиссией.

Очень скоро российские банки - полноправные члены международных платёжных систем открыли для себя новый бизнес - распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платёжных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платёжными системами, не являлся их членом. Более того, платёжные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России Положение Банка России от 9 апреля 1998 года №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчётов по операциям, совершаемым с их использованием « (ныне - Положение Банка России от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт») банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые - нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, являлся банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае - велись карточные счета у агента или у эмитента - все расчёты между банками по операциям с выданными картами производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько - расчётный рублёвый, расчётный валютный, специальный корсчёт со страховым депозитом).

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнёрских программ (например, программа «Альянс» Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием названия банка-агента.

На определённом этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платёжная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и приданию им официального статуса в рамках своей платёжной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платёжной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И во-вторых, что тоже было существенно, этот рост «банков-неплательщиков» привёл к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-х годов у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платёжные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере по линии Visa Int) фактически сошли на нет.