Банковское право

2

Содержание

1. Доказать возможность - невозможность существования банковского права как отрасли права.

2. Правовое положение национальных (центральных) банков в различных государствах (на примере Великобритании, Германии, Швейцарии)

3. Юридическим лицом какого вида является Центральный банк Российской Федерации

4. Система обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием (на основе анализа ст. ст. 62-72 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Инструкций Банка России от 16.01.2004 № 110-И и от 31.03.2004 № 112-И

5. Понятие кредитной истории. Содержание кредитной истории физического лица. Порядок направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории - физическим лицом посредством обращения в Бюро кредитных историй

Список литературы

1. Доказать возможность - невозможность существования банковского права как отрасли права

Банковское право - это совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций [13, c. 54].

Банковское право как отрасль выделяется в системе российского права исходя из следующих обстоятельств [20, c. 43]:

- наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы;

- наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений;

- потребность в особом методе правового регулирования;

- наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права;

- конституционное и законодательное закрепление принципов данной отрасли права;

- наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

Вопрос о том, является ли банковское право самостоятельной отраслью права может быть решен с помощью теории права. В соответствии с ней любая самостоятельная отрасль права имеет свой предмет и метод правого регулирования.

В советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью [17, c. 16].

Банковская тематика рассматривается в учебниках по финансовому праву, начиная с темы "Правовое положение банков" и заканчивая темами "Расчетные правоотношения", "Ценные бумаги"[16, с. 52 - 55.].

С другой стороны, банковское право является частью гражданского права. Многие вопросы урегулированы именно нормами гражданского права.

Можно сказать о том, что у банковского права существует свой собственный предмет правового регулирования - общественные отношения, возникающие в сфере взаимодействия банковских и иных кредитных организаций.

Банковское право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельность. Соответственно, предметом правового регулирования для банковского права являются банковская система, банковская деятельность и банковские отношения.

Под методом правового регулирования в теории права обычно понимается совокупность способов и средств правового регулирования, которые обусловлены закономерностями предмета правового регулирования и применяются в определенной отрасли права. Здесь существенными являются три элемента, из которых складывается метод правового регулирования [14, c. 43]:

а) основания возникновения прав и обязанностей и характер их взаимосвязи;

б) способ формирования содержания прав и обязанностей;

в) характер санкций, а также способы и процедуры их применения; О санкциях банковского права можно сказать, что они создают наиболее характерное отличие банковского права от всех других отраслей права.

Банковское право использует такие методы как императивный и диспозитивный.

Императивным или административно-правовым методом регулируются отношения власти и подчинения. Этот метод предполагает наличие у одной из сторон правоотношения права давать в отношении другой стороны обязательные для исполнения властные предписания. Такой метод используется, например, в отношениях между Центральным банком и иными элементами банковской системы. Банк России по закону наделен властными полномочиями, и его приказы и индивидуальные веления подлежат безусловному исполнению всеми кредитными организациями. Ведь юридические лица, конституируясь как банки, добровольно включились в систему денежной власти, которая представлена банковской системой, возглавляемой Банком России. Банк России является регулятором и надзорным учреждением этой системы, и его власть распространяется только на тех субъектов (кредитные организации), которые по закону становятся субъектами банковской системы, в отличие от государственной власти, которая распространяется на всех субъектов в обществе.

Второй метод, диспозитивный или гражданско-правовой, предполагает для участников правоотношений равенство и возможность выбирать вариант поведения по собственному усмотрению в зависимости от конкретных обстоятельств. Таким методом регулируются, в основном, отношения между коммерческими банками и их клиентами.

Нужно видеть различия между гражданским и банковским правом, чтобы правильно определить пределы компетенции и функции Банка России в решении вопросов лицензирования, надзора и т. п.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковское право не имеет собственного метода правового регулирования.

Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.

Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях.

Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений - гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются государством.

Частные отношения - это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны - банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера, как уже отмечалось выше, гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно - стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права [11, c. 76].

В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.

Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные.

Банковское право относится к так называемым комплексным отраслям права, которые сочетают элементы нескольких других отраслей.

Таким образом, мы считаем, что банковское право является отраслью права, которая регулирует деятельность банков и иных кредитных организаций.

2. Правовое положение национальных (центральных) банков в различных государствах (на примере Великобритании, Германии, Швейцарии)

Центральный Банк Великобритании (Англии) является одним из старейших банков мира, он был создан в 1694 г. как первый акционерный коммерческий банк. В условиях острой потребности государства в финансовых средствах Банк предоставлял кредиты правительству, за что получил, право на эмиссию банкнот, беспрепятственно обменивавшихся на металлические деньги. Кроме того, Банку Англии было предоставлено право размещения государственных займов, в результате чего была сформирована система управления государственным долгом через этот Банк.

В 1844 г. актом Р. Пиля Банк Англии в законодательном порядке получил право на эмиссию банкнот. Обращавшиеся старые банкноты были заменены новыми, которые должны были на 100% обеспечиваться золотом, за исключением 14 млн. фунтов стерлингов фидуциарной эмиссии, т.е. не покрытых золотом банкнот [12, c. 43].

После Второй мировой войны, в 1946 г. Банк Англии был национализирован. Наряду с определением денежной политики ему было также предоставлено право контроля за банками. Высший орган банка -- Директорат, состоящий из четырех штатных директоров и 12 директоров-заместителей. Он возглавляется управляющим и заместителем, назначаемыми на пять лет. Директора по совместительству являются представителями ведущих банков и концернов промышленности и торговли. Директорат отвечает за денежную политику банка и работает в тесном контакте с правительством.

Специфика взаимоотношений между государством, его центральным банком и частными банками позволяет охарактеризовать Банк Англии одновременно как " правую руку в Сити и как представителя Сити в правительстве". Эта двойственная роль Банка Англии дает правительству возможность проводить свободную денежно-кредитную политику более гибкими средствами, а финансовой олигархии Сити уверенность в том, что их интересы будут отстаиваться при любом правительстве и любом экономическом курсе.

Банк Англии - единственный эмиссионный институт в Англии и Уэльсе. (Монеты выпускаются Королевским монетным двором (Royal Mint) от имени Казначейства и их выпуск не находится в компетенции Банка Англии). Вся прибыль от выпуска банкнот поступает правительству [12, c. 54].

Центральный Банк Германии

В Германии к началу 70-х гг. XIX в. в результате политического объединения сложилась единая денежно-кредитная система. В марте 1875 г. был создан центральный эмиссионный банк - Рейхсбанк, который получил монопольное право на эмиссию банкнот, хотя до 1935 г. еще существовали частные эмиссионные банки.

До 1924 г. руководство Рейхсбанком осуществлялось рейхсканцлером, президентом Рейхсбанка и правлением. В 1924 г. был принят новый банковский закон, объявивший Рейхсбанк не зависимым от правительства. Кроме того, был установлен контроль стран-победительниц над Рейхсбанком через созданный при нем Генеральный Совет. Совет наполовину состоял из иностранных представителей, была введена также специальная должность комиссара по наблюдению за эмиссией банкнот Рейхсбанка.

С приходом к власти фашистов в 1933 г. Генеральный Совет был упразднен, а в 1934 г. принят Закон о кредитной системе, который предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению ко всей кредитной системе.

В 1939 г. был издан Закон о Рейхсбанке, который полностью подчинил его фюреру и рейхсканцлеру. Перед Рейхсбанком была поставлена задача - мобилизация всех финансовых ресурсов для подготовки к войне. Во время Второй мировой войны Рейхсбанк представлял собой также центр финансового ограбления оккупированных и зависимых стран [18, c. 21].

После окончания войны в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, а в западной части Германии на базе отделений Рейхсбанка в каждой земле был создан центральный банк по типу федеральных резервных банков США. В феврале 1948 г. был создан Банк немецких земель, слиянием которого с центральными банками земель в соответствии с Законом о Немецком федеральном банке 1957 г. образовался центральный банк Германии - Немецкий федеральный банк (Бундесбанк).

Руководящие органы Бундесбанка [18, c. 98]:

· Совет центрального банка - высший орган, определяет направление деятельности правления банка. Состоит из президента, вице-президента и президентов центральных банков земель;

· Директорат - высший исполнительный орган, отвечает за проведение в жизнь решений Совета Бундесбанка и практически осуществляет связи с другими государственными ведомствами, выполняет операции на открытом рынке и валютные операции;

· центральные банки земель - управления Бундесбанка на местах. Выполняют все операционные функции на территории земель и ведают сетью отделений, снабжающих коммерческие банки наличными деньгами.

Центральный Банк Швейцарии

Центральный банк Швейцарии по своей организационно-правовой основе является смешанным, поскольку 57% - в собственности кантонов и 43% - частных лиц.

Швейцария является страной, в которой руководящие органы цен-трального банка (Президент и члены Директората) назначаются правительством или избираются из предложенных правительством кандидатур.

Одним из факторов, отражающим независимость центрального банка, является степень подробности определения в законодательстве целей и задач его деятельности. Этим устанавливаются, во-первых, рамки свободы деятельности центрального банка, во-вторых, в законодательном порядке определяются его полномочия. Так, в Швейцарии основные цели и сфера деятельности отражены в конституции или подробно изложены в законах о центральном банке и банковской деятельности [19, c. 34].

В законодательстве Швейцарии отсутствует право государства на вмешательство в денежную политику центрального банка.

В Швейцарии не существует ограничения объема кредитования правительства. Это свидетельствует о большей степени зависимости центрального банка по этому признаку от государства.

Таким образом, организационно-правовые основы центральных банков ведущих промышленно развитых стран неоднородны. По характеру собственности рассмотренные нами банки можно разделить на следующие виды:

1) государственные, капитал которых принадлежит государству. Так, 100% капитала центрального банка принадлежит государству в Великобритании, ФРГ;

2) смешанные: в Швейцарии (57% - в собственности кантонов и 43% - частных лиц).

3. Юридическим лицом какого вида является Центральный банк Российской Федерации?

На сегодняшний день проблема определения организационно-правовой формы Центрального банка РФ, как юридического лица является актуальной и противоречивой.

Общим признаком, характеризующим правовое положение Банка России, независимо от того, в каком качестве он выступает, осуществляя возложенные на него функции, является предоставленный ему Федеральным законом РФ от 26.04.1995 года №65-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке (Банке России)» статус юридического лица. Однако ни данный Закон, определяющий что центральный Банк является юридическим лицом (статья 2), ни другие принятые после него федеральные законы не устанавливают для него организационно-правовой формы юридического лица [6].

По разным мнениям, нашедшим отражение в юридической литературе, по своей организационно-правовой форме он представляет собой:

- унитарное предприятие;

- государственное учреждение;

- государственную корпорацию.

Рассмотрим и проанализируем различные точки зрения:

1. Центральный банк - унитарное предприятие (доводы «за» и «против»).

Существование данной точки зрения обусловлено некоторыми историческими предпосылками. Так, действовавшие до 1995 года Закон РСФСР от 02.12.1990 года № 394-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» [1] и Устав Банка России, утвержденный Постановлением Президиума Верховного Совета РСФСР от 24.07.1991 года [9] закрепляли за Банком России имущество на праве хозяйственного ведения. В результате были созданы фактические и юридические предпосылки для выводов о коммерческом статусе Банка. Такие выводы получили подтверждение после принятия Федерального закона от 30.11.1994 года №52-ФЗ «О введение в действие части первой Гражданского кодекса РФ» [2]. В части 6 статьи 6 указанного закона устанавливалось, что к созданным до дня официального опубликования части первой ГК РФ государственным предприятиям, основанным на праве полного хозяйственного ведения, применяются нормы ГК РФ об унитарных предприятиях, основанных на праве хозяйственного ведения и являющихся коммерческими организациями.

Выводы некоторых авторов о коммерческом статусе Банка России носят предположительный характер. Реализация такого предположения на практике, при сохранении за Банком статуса государственного органа, не представляется возможным, поскольку властные полномочия Центрального Банка по регулированию денежно-кредитной системы и осуществление им непосредственно банковской деятельности на коммерческой основе не совместимо.

2. Центральный банк - государственное учреждение (один из возможных взглядов на организационно-правовую форму Банка).

Центральный банк, как утверждают некоторые авторы, является государственным учреждением, поскольку властные управленческие полномочия присущи только государственным органам, которые в настоящее время являются государственными учреждениями.

Это так, но наличие управленческих функций не является критерием для определения организационно-правовой формы юридического лица. Одним из основополагающим признаков учреждения является его обязательное финансирование собственником (пункт 2 статьи 48 ГК РФ).

Согласно статье 2 Закона о Центральном банке собственником имущества Банка является Российская Федерация. Однако собственник не финансирует Банк России, который не является бюджетной организацией и осуществляет свои расходы за счет собственных средств (пункт 2 статьи 2 Закона). Но осуществление Банком России своих расходов за счет собственных средств вовсе не противоречит ст.ст.50 и 120 ГК РФ, так как согласно ст.298 ГК РФ: «если в соответствии с учредительными документами учреждению предоставлено право осуществлять приносящую доходы деятельность, то расходы, полученные от такой деятельности, и приобретенное за счет таких доходов имущество поступают в самостоятельное распоряжение учреждения и учитываются на отдельном балансе». Поэтому осуществление Банком России расходов за счет собственных средств не опровергает, а, наоборот, подтверждает, что из ныне существующих организационно-правовых форм ему, как и другим государственным органам, более всего соответствует государственное учреждение».

3. Центральный банк - государственная корпорация.

В связи с внесением изменений в Федеральный закон от 12.01.1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» [4] в литературе высказано мнение об отнесении Банка России к государственным корпорациям. Ряд положений Закона о Центральном банке корреспондирует нормам Закона «О некоммерческих организациях». Так, Банк России учрежден Российской Федерацией на основе имущественного взноса (имущество Госбанка СССР перешло к Банку России), Банк России создан на основе Закона о Центральном банке, Банк не имеет членства, Банк в настоящее время не имеет уставных документов, - все это соответствует требованиям статьи 7.1 Закона «О некоммерческих организациях».

Вишневский А.А. предлагает свое определение организационно-правовой формы Банка: «Банк России - государственная корпорация с особым конституционно-правовым статусом, учрежденная Российской Федерацией для осуществления защиты и обеспечения устойчивости рубля, наделенная исключительным правом эмиссии на территории Российской Федерации и осуществляющая свои функции независимо от органов государственной власти. Имущество, переданное Банку России, является его собственностью» [13, c. 76]. Как видно, данное определение устраняет высказанное выше замечание относительно невозможности признания за Центральным банком статуса государственной корпорации.

В соответствии с действующим в настоящее время законодательством за Центральным Банком не может быть однозначно (без оговорок) признана никакая из вышерассмотренных организационно-правовых форм. Но ближе всех Центральный банк, именно в силу закрепленных за ним имущественных прав, попадает под определение государственного учреждения.

Определение же Центрального банка в качестве государственной корпорации потребует внесения соответствующих изменений в Закон о Центральном банке.

4. Система обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием (на основе анализа ст. ст. 62-72 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Инструкций Банка России от 16.01.2004 № 110-И и от 31.03.2004 № 112-И)

Инструкция Банка России от 31.03.2004 № 112-И об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием [8] на основании Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” [6] (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790, 2003, № 2, ст. 157; № 52 (часть 1), ст. 5032), Федерального закона “Об ипотечных ценных бумагах” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 46 (часть 2), ст. 4448) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 19 марта 2004 года № 5) устанавливает особенности расчета и значений обязательных нормативов, определенных Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и Федеральным законом “Об ипотечных ценных бумагах”, величину и методики определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием, а также особенности осуществления Банком России надзора за их соблюдением.

Система обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием

1. Норматив достаточности собственных средств (капитала) (Н1) рассчитывается в порядке, установленном пунктом 2.1 Инструкции Банка России от 16 января 2004 года № 110-И “Об обязательных нормативах банков”, зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 года № 5529 (“Вестник Банка России” от 11 февраля 2004 года № 11) (далее - Инструкция Банка России № 110-И) [7].

Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 14 процентов.

2. Норматив общей ликвидности (Н5) рассчитывается кредитными организациями - эмитентами на основании методики, установленной Инструкцией Банка России № 110-И, с учетом следующего:

из расчета общей суммы всех активов по балансу кредитной организации - эмитента (А) дополнительно исключаются вложения кредитной организации - эмитента в кредиты с ипотечным покрытием.

Норматив общей ликвидности (Н5) рассчитывается по следующей формуле:

Лат

Н5 = --------- х 100%, где

А - Кр_ипо - Ро

показатели Лат, А и Ро определяются в соответствии с методикой расчета, предусмотренной Инструкцией Банка России № 110-И;

Кр_ипо - совокупная сумма предоставленных кредитов с ипотечным покрытием, которые составляют ипотечное покрытие выпущенных облигаций, код 8929.

Минимально допустимое числовое значение норматива общей ликвидности (Н5) кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 20 процентов.

3. Норматив минимального соотношения размера предоставленных кредитов с ипотечным покрытием и собственных средств (капитала) (Н17) рассчитывается по следующей формуле:



Кр_ип

Н17 = ---- х 100%, где

К

Кр_ип - совокупная сумма предоставленных кредитов с ипотечным покрытием, код 8931;

К - собственные средства (капитал) (К) кредитной организации - эмитента, определенные в соответствии с Положением Банка России от 10 февраля 2003 года № 215-П “О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций”, зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 17 марта 2003 года № 4269 (“Вестник Банка России” от 20 марта 2003 года № 15) (далее - Положение Банка России № 215-П).

Минимально допустимое числовое значение норматива минимального соотношения размера предоставленных кредитов с ипотечным покрытием и собственных средств (капитала) (Н17) кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 10 процентов.

4. Норматив минимального соотношения размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигаций с ипотечным покрытием (Н18) рассчитывается по следующей формуле:

ИП

Н18 = ---- х 100%, где

Обл

ИП - размер ипотечного покрытия, определенный на основании статьи 3 Федерального закона “Об ипотечных ценных бумагах”, код 8935;

Обл - объем эмиссии облигаций с ипотечным покрытием, который определяется как сумма номинальной стоимости облигаций с ипотечным покрытием и сумма процентов по этим облигациям, код 8951.

Минимально допустимое числовое значение норматива минимального соотношения размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигаций с ипотечным покрытием (Н18) кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 100 процентов.

5. Норматив максимального соотношения совокупной суммы обязательств кредитной организации - эмитента перед кредиторами, которые в соответствии с федеральными законами имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием, и собственных средств (капитала) (Н19) рассчитывается по следующей формуле:

Овкл

Н18 = ---- х 100%, где

К

Овкл - совокупная сумма обязательств кредитной организации - эмитента перед кредиторами, которые в соответствии с федеральными законами имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием, код 8952.

Максимально допустимое числовое значение норматива максимального соотношения совокупной суммы обязательств кредитной организации - эмитента перед кредиторами, которые в соответствии с федеральными законами имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием, и собственных средств (капитала) (Н19) кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 50 процентов.

Для подтверждения соответствия требованиям, предусмотренным статьями 7 и 13 Федерального закона “Об ипотечных ценных бумагах”, кредитная организация - эмитент должна представить в регистрирующий орган при осуществлении государственной регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием расчет обязательных нормативов, предусмотренных главой 2 настоящей Инструкции на дату представления документов для государственной регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием; информацию об исполнении требований статьи 13 Федерального закона “Об ипотечных ценных бумагах” на дату представления документов для государственной регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием, а также иные документы, предусмотренные Инструкцией Банка России от 22 июля 2002 года № 102-И “О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации”, с изменениями, зарегистрированными в Министерстве юстиции Российской Федерации 9 октября 2002 года № 3852, 30 июня 2003 года № 4865 (“Вестник Банка России” от 17 октября 2002 года № 55, от 10 июня 2003 года № 38) (далее - Инструкция Банка России № 102-И).

Расчет обязательных нормативов, предусмотренных главой 2 настоящей Инструкции, должен быть отражен в информации, представляемой в соответствии с подпунктом 3.2.3 приложения 5 к Инструкции Банка России № 102-И на дату утверждения решения о выпуске ценных бумаг и на конец последнего отчетного квартала перед датой утверждения проспекта ценных бумаг и в информации, представляемой в соответствии с пунктом 8 приложения 8 к Инструкции Банка России № 102-И на дату утверждения отчета об итогах выпуска облигаций с ипотечным покрытием. При этом требование о приведении в подпункте 3.2.3 приложения 5 к Инструкции Банка России № 102-И расчета данных нормативов за последние пять завершенных финансовых лет не применяется.

Информация об исполнении требований статьи 13 Федерального закона “Об ипотечных ценных бумагах” в соответствии с подпунктом 3.1.4 приложения 5 к Инструкции Банка России № 102-И должна быть приведена на дату утверждения решения о выпуске ценных бумаг и на конец последнего отчетного квартала перед датой утверждения проспекта ценных бумаг и в информации, предоставляемой в соответствии с пунктом 8 приложения 8 к Инструкции Банка России № 102-И на дату утверждения отчета об итогах выпуска облигаций с ипотечным покрытием.

Регистрирующий орган, определенный в соответствии с пунктом 1.2 Инструкции Банка России № 102-И, отказывает в регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием за несоблюдение кредитной организацией - эмитентом обязательных нормативов, установленных главой 2 настоящей Инструкции, а также требований, установленных статьей 13 Федерального закона “Об ипотечных ценных бумагах” на дату утверждения советом директоров (наблюдательным советом) кредитной организации - эмитента решения о выпуске облигаций с ипотечным покрытием или на дату представления документов для регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием в регистрирующий орган.

Регистрирующий орган, определенный в соответствии с пунктом 1.2 Инструкции Банка России № 102-И, отказывает в регистрации отчета об итогах выпуска облигаций с ипотечным покрытием за несоблюдение кредитной организацией - эмитентом обязательных нормативов, установленных главой 2 настоящей Инструкции, а также требований, установленных статьей 13 Федерального закона “Об ипотечных ценных бумагах” на дату утверждения отчета об итогах выпуска облигаций с ипотечным покрытием.

5. Понятие кредитной истории. Содержание кредитной истории физического лица. Порядок направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории - физическим лицом посредством обращения в Бюро кредитных историй

Кредитная история - информация, состав которой определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. 24.07.2007) «О кредитных историях» // Российская газета. 2005. 13 января [5], характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Кредитная история физических лиц включает в себя:

а) титульную часть кредитной истории, содержащую следующую информацию:

- фамилия, имя, отчество физического лица;

- идентификационный номер налогоплательщика;

- идентификатор субъекта кредитной истории;

б) основную часть кредитной истории, содержащую следующую информацию: о субъекте кредитной истории:

- паспортные данные;

- место регистрации и фактическое место жительства физического лица;

- сведения о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

об обязательстве заемщика:

- сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

- срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

- срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

- дополнительные соглашения к договору займа (кредита), включая введённые данными соглашениями изменения сроков исполнения обязательств;

- дата исполнения обязательства заемщика в полном размере;

- дата уплаты процентов в полном или неполном размере;

- дата платежа по промежуточным (очередным) платежам;

- о погашении займа (кредита) за счёт обеспечения в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств по договору;

об источнике формирования кредитной истории:

- полное (в случае, если имеется сокращенное и на иностранном языке) наименование юридического лица;

- государственный регистрационный номер юридического лица;

- идентификационный номер налогоплательщика.

Порядок направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории - физическим лицом посредством обращения в Бюро кредитных историй:

1. Займодавцы (кредиторы) предоставляют информацию, определенную статьёй 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора. Допускается заключение договора о представлении информации, в том числе одинаковой, с несколькими бюро кредитных историй. Кредитные организации обязаны заключить договор с Центральным бюро кредитных историй.

2. Займодавец (кредитор) вправе предоставить информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного согласия заемщика. Письменное согласие заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй может быть получено в произвольной форме или может быть включено в договор займа (кредита).

3. Предоставление займодавцами (кредиторами) информации в бюро кредитных историй производится в течение десяти календарных дней соответственно от даты предоставления займа (кредита), даты возврата (погашения) суммы основного долга и процентов в соответствии с условиями договора займа (кредита) и даты фактического его исполнения в отношении суммы основного долга и процентов, а также других условий договора, определяющих наступление момента платежа заёмщика займодавцу (кредитору).

4. Предоставление займодавцами (кредиторами) информации, определённой в статье 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьёй не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны.

Предоставление кредитного отчета:

1. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

- пользователю кредитной истории по его запросу для принятия решения о заключении договора займа (кредита) с субъектом данной кредитной истории;

- субъекту кредитной истории для ознакомления со своей кредитной историей;

- уполномоченному государственному органу в рамках осуществления им своих полномочий;

- Центральному каталогу кредитных историй Центрального бюро кредитных историй - титульную часть кредитного отчета

- органам государственной власти для исполнения ими своих полномочий - только по решению суда.

2. При предоставлении кредитного отчета бюро кредитных историй обеспечивает сохранение информации о дате и времени предоставления кредитного отчета и пользователе кредитной истории:

а) о пользователе кредитной истории - юридическом лице:

- полное (а также, если имеется, то и сокращенное и на иностранном языке) наименование юридического лица;

- государственный регистрационный номер юридического лица;

- идентификационный номер налогоплательщика;

б) о пользователе кредитной истории - физическом лице:

- фамилия, имя, отчество;

- идентификационный номер налогоплательщика;

- паспортные данные.

3. Кредитные отчеты предоставляются в одной из двух форм:

- в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя или заместителя руководителя бюро кредитных историй;

- в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя или заместителя руководителя бюро кредитных историй.

4. Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного разрешения субъекта кредитной истории. Разрешение должно содержать наименование пользователя кредитной истории и срок действия разрешения.

5. Информация об источнике формирования кредитной истории, содержащаяся в кредитной истории, подлежит раскрытию только субъекту кредитной истории.

6. Пользователь кредитной истории обязан не разглашать третьим лицам информацию, содержащуюся в основной части кредитной истории из полученного кредитного отчета, и использовать ее исключительно в целях, определённых настоящим Федеральным законом. За разглашение или ненадлежащее использование данной информации пользователи кредитных историй несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

7. Представление бюро кредитных историй кредитного отчета пользователю кредитной истории в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны.



Список литературы

Нормативно-правовые акты

1. Закон РСФСР от 02.12.1990 года № 394-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)».

2. Федеральный закон РФ от 30.11.1994 года № 52-ФЗ «О введение в действие части первой Гражданского кодекса РФ».

3. Федеральный закон РФ от 26.04.1995 года №65-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке (Банке России)».

4. Федеральный закон от 12.01.1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

5. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. 24.07.2007) «О кредитных историях» // Российская газета. 2005. 13 января.

6. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 13.10.2008) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) // Российская газета. 2002. 13 июля.

7. Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 16.01.2004 № 110-И (ред. от 18.06.2008) «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России. 2004. № 11.

8. Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 31.03.2004 № 112-И (ред. от 01.06.2007) «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» // Вестник Банка России. 2005. № 52.

9. Устав Банка России, утвержденный Постановлением Президиума Верховного Совета РСФСР от 24.07.1991.

Литература

10. Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций: Издание 2-е. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. Издание 2-е. М., 1994.

11. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть в 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. М., 2004. - М., 2002. Т. 2.

12. Вишневский А.А. Банковское право Англии. - М., 2000.

13. Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. - М., 2002.

14. Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. Учебное пособие / М., Приор, 2001.

15. Гейвандов Я.А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. - М., 1997.

16. Грачева Е.Ю. Финансовое право: Схемы, комментарии / Учебное пособие. - М.: Новый Юрист, 2008.

17. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л., 1952.

18. Кормош Ю. Банковская система Германии // Хозяйство и право. - 1999. - №№ 7, 8.

19. Поляков В.Н., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учеб. пособие. - М., 1996.

20. Финансовое право: Учебник / Под ред. проф. О.Н. Горбуновой. - М.: Юрист, 2006.