Центральный Банк РФ

Введение

Объектом работы является Центральный Банк России, его правовой статус и полномочия.

Целью работы является изучение правового статуса и полномочий главного банка страны - Центрального Банка.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

- определить статус и цели деятельности Центрального банка;

- выявить его основные функции;

- определить основные полномочия Центрального банка.

1. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

1.1 Статус Центрального банка России

Центральный банк Российской Федерации Банковское дело Банковское дело. Банковское дело, являясь важнейшим элементом банковской системы страны, оказывает большое воздействие на функционирование и жизнедеятельность государства и общества. Развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны. Для любого современного государства вопросы обеспечения устойчивости национальной валюты составляют важную часть понятия "экономическая безопасность страны", имеют стратегическое значение и всегда актуальны.

Современные центральные банки обладают особой правосубъектностью по сравнению с другими юридическими лицами, что связано с той двойственностью, которая присуща всем национальным банкам в государствах с рыночной экономикой.

С одной стороны, в экономической системе национальный банк выступает в роли органа государственной власти, осуществляющего от лица государства экономическую политику, с другой - в роли обычного субъекта коммерческой деятельности. Таким образом, он совмещает черты учреждения публичного права с чертами частно-правовой организации.

Банк России, обладает особым юридическим статусом, который не сводится к известным российскому гражданскому праву организационно-правовым формам. В то же время он занимает особое положение в системе властных структур Российской Федерации. В пределах полномочий, предоставляемых ему Конституцией РФ и федеральными законами, он относительно независим в своей деятельности.

Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий. Относительная независимость банка обеспечивается:

- неделимостью и неотчуждаемостью уставного капитала и иного имущества, находящихся в собственности Банка России;

- самоокупаемостью;

- освобождением от ответственности по обязательствам государства, если только банк и государство не примут на себя такие обязательства;

- наличием в распоряжении Банка России особого инструментария регулирования денежно-кредитной системы, свободой выбора конкретных форм и методов регулирования и др.

Правовой статус ЦБ РФ складывается из двух составляющих - государственно-властной (публично-правовой) и гражданско- (частно-) правовой. К числу публично-правовых функций ЦБ РФ относятся: издание нормативных актов, валютное регулирование и валютный контроль, регулирование и лицензирование банковской деятельности, банковский надзор и др. Правоотношения между ЦБ РФ и коммерческими банками при реализации указанных функций строятся на принципе власти и подчинения. В этих отношениях отсутствует равенство сторон, отношения имеют ярко выраженный вертикальный характер. Однако наряду с публичной деятельностью ЦБ РФ также осуществляет масштабную экономическую деятельность.

1.2 Цели, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации

Важнейшими условиями нормального функционирования и стабильности федеративного государства являются единое финансовое, валютное регулирование, единая денежная система на всей его территории, регулирование на уровне Федерации денежной эмиссии, основ ценовой политики, создание централизованной системы федеральных финансово-экономических органов и служб в данной сфере.

Согласно ч. 1 ст. 75 Конституции денежной единицей в Российской Федерации является рубль.

Денежная эмиссия - выпуск в обращение наличных денег. Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории России осуществляются исключительно Центральным банком Российской Федерации.

Наличные деньги выпускаются в форме банковских билетов (банкнот) и металлической монеты. Банкноты и монеты Банка России являются его безусловными обязательствами и обеспечиваются всеми его активами.

Одной из основных целей Центрального банка Российской Федерации является защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Для достижения этой цели Банк России во взаимодействии с Правительством разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики являются:

- процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых кредитными организациями в Банке России; операции на открытом рынке (купля-продажа Банком России государственных ценных бумаг); рефинансирование банков (кредитование Банком России коммерческих банков), а также учет и переучет векселей; валютное регулирование, в том числе валютные интервенции (покупка-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег);

- установление ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы;

- прямые количественные ограничения (установление лимитов на рефинансирование банков, на проведение кредитными организациями отдельных банковских операций) - проводятся в исключительных случаях по согласованию с Правительством Российской Федерации.

Центральный банк в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации закрепленных за ним функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для органов государственной власти, местного самоуправления, для всех юридических и физических лиц.

Таким образом, первоочередная цель и функция Центрального Банка - обеспечение устойчивости рубля.

Второй основной целью деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы РФ.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Таким образом, разветвленная система банков - обязательное условие развития современной экономики и общества, а банковские услуги - это один из видов общественных благ.

Третьей основной целью Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования народно-хозяйственного механизма, экономических институтов и отдельных хозяйствующих субъектов.

Центральный банк РФ (Банк России) занимает особое место в банковской системе, а его правовые положения отличаются существенными особенностями. Получение прибыли не является целью деятельности Центрального банка РФ.

Основными целями деятельности Центрального банка РФ являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Соответственно этим целям Банк выполняет функции: во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; устанавливает правила осуществления расчетов и банковских операций; осуществляет валютный контроль и др.

Как орган управления кредитной системы Российской Федерации, он, осуществляя функции регулирования, в праве издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковского кредитования.

Центральный банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, о выдаче и отзыве лицензии на право совершения банковских операций, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

Предметом банковского надзора является соблюдение кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

Субъектами банковского регулирования и банковского надзора являются кредитные организации и банковские группы.

1.3 Органы управления Банком России

Национальный банковский совет (НБС) - это коллегиальный орган Банка России, состоящий из представителей различных ветвей власти орган управления, наделенный компетенцией, которая, не ограничивая независимости Банка России в защите и обеспечении устойчивости рубля (основной функции Банка России), позволяет осуществлять контроль за его деятельностью на принципах коллегиальности, гласности, законности.

Состав НБС подчеркивает включенность Банка России в систему разделения властей российского государства.

НБС включает Председателя НБС, заместителя Председателя НБС и членов НБС.

Председатель НБС осуществляет общее руководство деятельностью НБС, назначает заседания НБС и председательствует на них. Председатель НБС избирается членами НБС из их числа большинством голосов от общего числа членов НБС. В случае равенства голосов голос председательствующего на первом заседании (при условии, что он - член НБС) является решающим.

Заместитель Председателя НБС осуществляет функции Председателя НБС в случае его отсутствия. Заместитель Председателя НБС избирается членами НБС из их числа большинством голосов от общего числа членов НБС. В случае равенства голосов голос председательствующего на заседании является решающим.

Члены НБС, за исключением Председателя Банка России, который является членом НБС по должности, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность.

Заседания НБС назначаются не реже одного раза в квартал (4 раза в год). Заседания НБС могут назначаться Председателем НБС, а в случае его отсутствия - заместителем Председателя НБС. При этом заседания НБС должны назначаться Председателем НБС или его заместителем по требованию Председателя Банка России или не менее трех членов НБС. Члены НБС должны быть своевременно уведомлены о предстоящем заседании НБС.

Решения НБС принимаются большинством голосов от числа присутствующих на заседании членов НБС. Решения заседания НБС правомочны, если на заседании присутствует 7 человек. Решение НБС оформляется в виде протокола заседания НБС.

Совет директоров Банка России является высшим органом управления Банка России и представляет собой коллегиальный орган, осуществляющий руководство Банком России.

Совет директоров включает 13 человек: Председателя Банка России и 12 членов Совета директоров.

Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России и получают за эту деятельность соответствующую оплату.

Члены Совета директоров назначаются на должность Государственной Думой по представлению Председателя Банка России.

2. Центральный Банк России как правовой регулятор кредитных отношений

2.1 Организация наличного денежного обращения

Статья 27. Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек.

Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются.

Статья 28. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается.

Статья 29. Эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России.

Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону.

Статья 30. Банкноты и монета Банка России являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.

Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.

Статья 31. Банкноты и монета Банка России не могут быть объявлены недействительными (утратившими силу законного средства платежа), если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монету Банка России нового образца. Не допускаются какие-либо ограничения в отношении сумм или субъектов обмена.

При обмене банкнот и монеты Банка России старого образца на банкноты и монету Банка России нового образца срок изъятия банкнот и монеты из обращения не может быть менее одного года, но не должен превышать пять лет.

Статья 32. Банк России без ограничений обменивает ветхие и поврежденные банкноты в соответствии с установленными им правилами.

Статья 33. Совет директоров принимает решения о выпуске банкнот и монеты Банка России нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. Описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации.

Указанное решение в порядке предварительного информирования направляется в Государственную Думу и Правительство Российской Федерации.

Статья 34. В целях организации на территории Российской Федерации наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции:

прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов;

установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России;

2.2 Организация безналичных расчетов

Статья 80. Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации.

Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

Статья 81. Банк России осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения.

1. Статья 82. Иностранная валюта в качестве средства платежа при осуществлении безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться лишь в случаях, установленных федеральными законами

2.3 Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями

Переход к рыночным отношениям, как отмечалось ранее, не исключает государственного регулирования различных сфер общественной жизни, в том числе и в кредитной сфере. С целью осуществления согласованных мер по реализации единой государственной политики в области денежно-кредитных отношений установлено взаимное представительство Правительства РФ на заседаниях Совета директоров Центрального банка РФ (Министр финансов РФ и Министр экономики РФ участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса) и Председателя Банка России в заседаниях Правительства РФ. Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой стороны -- Банк России -- юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

Банк России непосредственно не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов и других кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций на условиях и в порядке, определяемых Банком России.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" с учетом установленного Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством РФ.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в п. 1 ст. 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений.

Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;

2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;

3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;

5) документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора;

6) копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами ГНС России выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

7) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:

- о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

- о наличии (отсутствии) судимости.

При представлении перечисленных выше документов Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий 6 месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем 5 рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в 3-дневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;

4) несоответствие деловой репутации) кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

2.4 Рефинансирование кредитных организаций как средство обеспечения стабильности российской банковской системы

В целях обеспечения стабильности банковской системы Банк России использует различные средства и методы. Безусловно, одним из средств, направленных на достижение указанной цели, как нами уже было подмечено, является денежно-кредитная политика, основными инструментами которой, в соответствии со ст. 35 Федерального закона "О Центральном банке (Банке России)" являются процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование кредитных организаций и некоторые другие.

С точки зрения экономической теории рефинансирование Центральным банком коммерческих банков - это предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности, имеющее целью поддержание ликвидности кредитных организаций, а, следовательно, в макроэкономическом плане, обеспечение стабильности всего рынка банковских услуг. Целью рефинансирования является воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, Центральный банк выступает в качестве кредитора последней инстанции банка банков.

Первоначально политика рефинансирования осуществлялась исключительно, как было указано, в целях воздействия на состояние денежно-кредитного обращения. Однако по мере развития рыночных отношений наряду с первичным предназначением рефинансирование все чаще стало использоваться и как инструмент предоставления финансовой помощи кредитным организациям. Так, ссуды Центрального банка являются источником временных ресурсов, необходимых для восполнения истощенных резервов и дают возможность кредитным организациям свести до минимума запасы своих ликвидных средств, позволяя при необходимости позаимствовать их у Центрального банка. Однако доступ к кредитам не является свободным, а рассматривается как привилегия. Возможность получения кредитов рефинансирования и их размер зависят от ряда факторов, и прежде всего от состояния денежно-кредитной сферы страны и финансового положения кредитополучателя. Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, критерии отнесения к которым устанавливаются в соответствующих нормативных актах.

На основании ст. 36 ФЗ "О Центральном банке (Банке России)" ЦБ РФ регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

В соответствии со ст. 46 Закона Банк России имеет право предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами российским и иностранным кредитным организациям, а также Правительству РФ. При этом осуществление данных сделок Банком России должно быть направлено на достижение целей, предусмотренных ФЗ "О Центральном банке (Банке России)".

Согласно ст. 40 Закона, кредитование Банком России кредитных организаций называется рефинансированием. Рефинансирование банков осуществляется Банком России посредством предоставления ломбардных кредитов, внутридневных кредитов и кредитов овернайт, в том числе путем расширения перечня территориальных учреждений Банка России, предоставляющих такие виды кредитов. Кроме того, существует практика предоставления ломбардных кредитов по фиксированной процентной ставке.

Так как общий объем выдаваемых Банком России кредитов должен соответствовать принятым ориентирам единой государственной денежно-кредитной политики, Банк России в соответствии со ст. 43 ФЗ "О Центральном банке (Банке России)" вправе устанавливать прямые количественные ограничения, под которыми Закон понимает установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.

Однако ЦБ РФ вправе применять прямые количественные ограничения, в равной степени касающиеся всех кредитных организаций, в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики только после консультаций с Правительством Российской Федерации, что исключает возможность злоупотребления Банком России своими полномочиями и введение соответствующих мер в отношении отдельных кредитных организаций либо отдельных типов кредитных организаций.

Хотя установление указанных лимитов и относится к прямым средствам регулирования экономики, его нельзя отождествлять, например, с такими средствами пруденциального регулирования банковской деятельности, как введение ограничений на проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до 6 месяцев и введение запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренные ст. 74 ФЗ "О Центральном банке (Банке России)". Лимиты на проведение кредитными организациями отдельных банковских операций применяются Банком России ко всем кредитным организациям и не связаны с нарушениями банками законодательства в отличие от указанных принудительных мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности.

В отличие от таких принудительных мер воздействия, которые Банк России вправе применять к кредитным организациям в случае нарушения ими соответствующих правовых норм, применять прямые количественные ограничения ЦБ РФ может только в исключительных случаях и в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики. При этом исключительность соответствующих случаев будет определяться Банком России, как было указано, только после консультаций с Правительством РФ. Кроме того, решения совета директоров по вопросам прямых количественных ограничений подлежат обязательному опубликованию в "Вестнике Банка России" в течение 10 дней со дня принятия этих решений.

Само же рефинансирование как средство регулирования банковской деятельности следует отнести к косвенным методам государственного регулирования экономики. Осуществляя кредитование кредитных организаций посредством рефинансирования, Банк России не использует прямые (в частности, административные) методы воздействия, не принимает обязательных к исполнению актов, содержащих прямое предписание императивного характера совершить определенные действия. Кредитные организации в достаточной степени свободны выбирать: брать ли у Банка России кредиты, заключая для этого с ним генеральные кредитные договоры или же нет. Соответственно, с другой стороны, Банк России, играя в данной политике, по сути, пассивную роль, не может заставить кредитные организации взять у него кредит, а может, только изменив учетную ставку, ожидать соответствующих действий от кредитных организаций. Таким образом, механизм рефинансирования является достаточно тонким инструментом денежно-кредитного регулирования и воздействует на рынок банковских услуг опосредованно. Так, например, если ЦБ РФ уменьшает учетную ставку, то поощряет этим банки к приобретению дополнительных резервов путем их заимствования у Банка России, и, наоборот, ее повышение ведет к стремлению кредитных организаций ограничить предложение денег, что означает, кроме того, либо удорожание, в случае увеличения ставки, либо удешевление, в случае ее снижения, кредита для клиентов кредитных организаций.

В западной экономике рефинансирование является одним из эффективнейших средств, направленных на взвешенное и мягкое (пруденциальное; от англ. prudential - осторожный, мягкий, благоразумный) регулирование и стабилизацию рынка банковских услуг.

Однако для того чтобы реально воздействовать на банковскую деятельность, обеспечивать ее стабильность, экономические средства, всегда должны иметь свою правовую форму, т.е. опосредоваться, регламентироваться правом. Выше были рассмотрены положения ФЗ "О Центральном банке (Банке России)", закрепляющие основополагающие нормы о рефинансировании кредитных организаций. Однако для более полного понимания осуществляемого в РФ правового регулирования указанного экономического средства необходимо остановиться, в частности, на анализе положения Банка России от 4 августа 2003 г. N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" (далее - Положение 236-П), в соответствии с которым осуществляется рефинансирование кредитных организаций. Данное Положение, принятое ЦБ РФ совсем недавно, действует сегодня вместо Положения Банка России от 6 марта 1998. N 19-П "О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг" (далее - Положение 19-П), регулировавшего аналогичные отношения.

Положение 236-П, в отличие от Положения 19-П, впервые определило понятия, используемые в рассматриваемой области. Так, например, кредиты Банка России определяются как кредиты, обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг и предоставляемые Банком России банкам. Даны определения понятиям: генеральный кредитный договор, Ломбардный список, кредиты овернайт, ломбардный кредит и др.

В соответствии с данным Положением, кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности. При этом обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список. Банк России предоставляет банкам внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты. Внутридневные кредиты предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России. Кредиты же овернайт предоставляются на один рабочий день. Ломбардные кредиты предоставляются, соответственно, на сроки, устанавливаемые Банком России и публикуемые в "Вестнике Банка России".

Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в сроки, установленные заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами.

Кредиты Банка России предоставляются на банковские счета банков, открытые на основании договоров банковского счета в подразделениях расчетной сети Банка России.

Общие условия предоставления Банком России кредитов практически идентичны аналогичным условиям, закрепленным ранее в Положении N 19-П. Так, банк - потенциальный заемщик должен предоставить (в соответствии с заключенными договорами банковского счета) Банку России право на списание с банковских счетов банка денежных средств в объеме требований Банка России по предоставленным кредитам без распоряжения банка-владельца банковского счета на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, а также заключить с Банком России генеральный кредитный договор. При заключении генерального кредитного договора банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Банка России он будет пользоваться. При этом заключение генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита одновременно требует заключения генерального кредитного договора на предоставление кредита овернайт, и, наоборот, заключение генерального кредитного договора на получение кредита овернайт требует заключения генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита.

В целях получения внутридневных кредитов и кредитов овернайт банк - потенциальный заемщик должен заключить с Банком России дополнительное соглашение к Договору основного счета, касающееся предоставления Банку России права на списание суммы платы за право пользования внутридневными кредитами с основного счета банка без распоряжения банка-владельца основного счета на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России и об осуществлении Банком России платежей с основного счета банка сверх остатка денежных средств на указанном счете в рамках действия генерального кредитного договора.

Банк - потенциальный заемщик должен иметь счет депо в депозитарии, выдать Банку России доверенность, а также заключить дополнительное соглашение к депозитарному договору с депозитарием об открытии различных разделов на своем счете депо, таких, например, как "Блокировано Банком России", "Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России", "Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты Банка России" (для получения банком ломбардных кредитов) "Блокировано в залоге под кредиты овернайт Банка России", "Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам овернайт Банка России".

Кроме того, банк - потенциальный заемщик должен отвечать следующим критериям:

- банк отнесен к первой категории финансового состояния "Финансово стабильные кредитные организации" (в соответствии с требованиями соответствующих нормативных актов Банка России);

- банк не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета регулирования размера обязательных резервов;

- банк не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Ценные бумаги (заблокированные, принимаемые в залог) также должны отвечать определенным требованиям:

- включены в Ломбардный список;

- учитываются на счете депо банка, открытом в депозитарии;

- принадлежат банку на праве собственности, не обременены другими обязательствами банка, в отношении ценных бумаг отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;

- имеют срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита Банка России.

Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость ценных бумаг, отвечающих указанным требованиям, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, больше или равна сумме запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита, включая сумму процентов за предполагаемый период пользования.

Недостаточное обеспечение является, соответственно, основанием для отказа в предоставлении запрашиваемой банком (требуемой банку) суммы кредита.

Невыполнение банком хотя бы одного из перечисленных условий приостанавливает обязательства Банка России по предоставлению кредитов Банка России, изложенные в генеральном кредитном договоре, с того рабочего дня (с момента времени), когда уполномоченным учреждением Банка России получено документальное подтверждение об этом, и возобновляются с того рабочего дня (с момента времени), когда уполномоченным учреждением Банка России получено документальное подтверждение о выполнении банком соответствующих условий.

Процедура предоставления и погашения кредитов Банка России подробно определена Регламентом предоставления Банком России банкам кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, изложенным в приложении 6 к Положению 236-П. Банк России имеет право изменять время проведения операций по предоставлению (погашению) кредитов Банка России, предусмотренное Регламентом, в зависимости от технических возможностей уполномоченных учреждений Банка России, о чем сообщает банкам в письменной форме в срок не позднее одного рабочего дня до дня изменения времени проведения операций.

Погашение кредитов Банка России в случае неисполнения банками своих обязательств в установленные сроки определяется разделом 4 Положения 236-П.

Так, при неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов по нему отсрочка платежа не производится и Банк России начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг. Одновременно Банк России вправе производить списание денежных средств в объеме требований Банка России по кредиту Банка России с банковских счетов банка без распоряжения банка на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по кредиту Банка России (кроме уплаты процентов за каждый календарный день со дня, следующего за днем предоставления кредита Банка России, до дня фактического погашения задолженности по основному долгу по кредиту Банка России включительно) банк уплачивает неустойку (пеню) в размере ставки рефинансирования Банка России.

Удовлетворение требований Банка России по кредиту Банка России из выручки от реализации залога осуществляется без обращения в суд. При этом Банк России вправе реализовать только часть находящихся в залоге ценных бумаг, если сумма выручки от их реализации достаточна для удовлетворения суммы требований Банка России по кредиту, самостоятельно производя выбор конкретных, находящихся в залоге ценных бумаг.

Ежедневно, начиная со следующего рабочего дня после реализации Банком России всех либо части находившихся в залоге ценных бумаг, либо после списания денежных средств с банковских счетов банка в погашение требований Банка России по кредиту Банка России, Банк России направляет банку уведомление о взаиморасчетах по обязательствам по выданному кредиту.

Следует также отметить, что Положение 236-П также устанавливает и подробно регулирует особенности предоставления и погашения ломбардных кредитов (раздел 5), внутридневных кредитов и кредитов овернайт (раздел 6).

Несмотря на принятие нового Положения 236-П, ситуация в области предоставления кредитов Банком России, в общем, не изменилась, ведь практически никаких изменений с позиции денежно-кредитного регулирования ЦБ РФ не произошло, и в частности комментируемое выше Положение 236-П отличается от ранее действовавшего Положения 19-П только некоторыми деталями.

Критику экспертов вызывает небольшой объем выдаваемых кредитов Банком России и отсутствие должного внимания к проведению политики рефинансирования.

Так, основная масса кредитов выдается в форме кредитов овернайт или внутридневных "...следовательно, с их помощью решаются главным образом вопросы поддержания текущей ликвидности банков, а отнюдь не рефинансирования их операций" Захаров В.С. Денежно-кредитная политика: практические аспекты (выступление на "круглом столе" в Финансовой академии при Правительстве РФ)//Банковское дело. 2002. N 1. С. 3., т.е. не достигается цель развития экономики и поддержания стабильности банковской системы.

В России "рефинансирование банков как источник денежного предложения (кредитор последней инстанции), являющийся первоочередным среди других инструментов денежно-кредитной политики во всем мире, не работает" Пушкарева А.А., Шенцис Б.Д. Денежно-кредитная политика и политика Центрального банка (выступление на "круглом столе" в Финансовой академии при Правительстве РФ)//Банковское дело. 2002. N 1. С. 6..

По мнению экспертов, ставки Банка России установлены на уровне, недопустимом для инвесторов - кредитных организаций, что не позволяет использовать данный механизм кредитования банков как источник увеличения денежной массы. "Вовлечение процентной ставки в механизмы денежно-кредитного регулирования посредством ее снижения до уровня, соответствующего целевому уровню развития экономики, приведет к активации роли процентных ставок, а также к увеличению роли банков в процессах кредитования предприятий" Там. же.. Ради справедливости, надо сказать, что на протяжении последних четырех лет, Банк России последовательно снижает ставку рефинансирования, и на сегодняшний день она достигла минимальной величины за весь период ее установления, начиная с 01.01.1992 г., и составляет 14% с 15 января 2005 г. Телеграмма ЦБР от 14.01.2005 г. N 1372-У.

В литературе указывается на важность учета возможности, в том числе, политики рефинансирования стимулировать кредитование и финансирование экономики, и, прежде всего ее реальный сектор. "Пока кардинально не изменится нежелание банков и других потенциальных инвесторов финансировать реальную экономику, тщетны надежды на эффективность этих инструментов" Бажан А.И. Денежно-кредитная политика: неудачное заимствование западной модели//Банковское дело. 2003. N 6. С. 6-7.

(в частности, политики снижения процентной ставки, рефинансирования кредитных организаций, сокращения нормативов обязательных резервов и др.). По мнению А.И. Бажана, многие частные банки, вероятно, не откажутся от дешевых кредитных ресурсов, предлагаемых государством, но вряд ли существенным образом расширят кредитование экономики. Только когда банки и фондовый рынок станут глубоко интегрированными в экономику структурами, используемые инструменты денежно-кредитной политики станут эффективными, и даже малозначительные изменения в их параметрах будут оказывать планируемое воздействие на экономические процессы.

Как уже было отмечено, косвенным подтверждением неэффективности политики Банка России является то, что и в правовой, и в экономической периодической литературе, крайне мало внимания уделяется рефинансированию банковской системы, что, на наш взгляд, также свидетельствует о низком уровне влияния соответствующих рычагов регулирования на российскую экономику.

В заключение следует отметить, что негативное по большей части отношение экспертов в области экономики к политике рефинансирования ЦБ РФ, является все же следствием не недостатков правового регулирования проводимой Банком России экономической политики.

3. Международная и внешнеэкономическая деятельность банка России

Статья 51. Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях.

Банк России вправе запросить центральный банк и орган банковского надзора иностранного государства о предоставлении информации или документов, которые получены от кредитных организаций в ходе исполнения надзорных функций, а также вправе предоставить органу банковского надзора иностранного государства указанные информацию или документы, которые не содержат сведений об операциях кредитных организаций и их клиентов, при условии обеспечения указанным органом банковского надзора режима сохранности информации, соответствующего установленным законодательством Российской Федерации требованиям обеспечения сохранности информации, предъявляемым к Банку России. В отношении информации и документов, которые получены от центральных банков и органов банковского надзора иностранных государств, Банк России обязан соблюдать требования по раскрытию информации и предоставлению документов, установленные законодательством Российской Федерации, с учетом требований, установленных законодательствами иностранных государств.

Статья 52. Банк России выдает разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков, а также осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным федеральными законами.