Структура современной банковской системы

35

ВВЕДЕНИЕ

В 1998 г. финансовый кризис привел к краху банковской системы. Если до этого она развивалась очень динамично, являлась флагманом рыночной экономики, удачно справлялась с подступающими трудностями, с кризисом перехода от инфляции к стабилизации, то с новыми испытаниями она не справилась. Кроме населения, реальные доходы которого резко упали, главной жертвой кризиса стала банковская система.

Дефолт привел к резкому сокращению ликвидных активов и к неспособности банков выполнять свои обязательства. Возникла цепочка неплатежей, породившая «эффект домино», а следом за ней - паника среди клиентов и массовое изъятие средств из банков.

Из-за цепочки не платежей на некоторое время была парализована расчетная функция банков; остановились расчеты, и это привело к существенному спаду в экономике.

Еще более существенное влияние оказала девальвация. Капитал банковской системы сократился со 102 млрд. руб. на 1 августа 1998 г. до 16,4 млрд. руб. на 1 мая 1999 г., а в долларовом эквиваленте еще больше.

Банковская система России начала свою историю практически «с чистого листа», институционально оформляясь как двухуровневая система. Изменились функции Центрального банка, который стал «банком банков» и остается единым эмиссионным центром, отвечающим за устойчивость денежной системы. Появилась и бурно развивается система коммерческих банков, призванных взять на себя основное бремя кредитования экономики.

Нарождающаяся банковская система оказалась еще очень слабой и не может эффективно выполнять возложенные на нее функции. Центральный банк не может обеспечить эффективную борьбу с инфляцией и потому проводит ограничительную денежную и кредитную политику.

Устойчивое развитие экономики, в том числе и ее важнейшего звена - банковской системы, становится ключевой проблемой современного мира.

Неустойчивость национальных экономик, неравномерность экономического развития отдельных государств, подогреваемая спекуляциями банков, приводит не только к национальным банковским кризисам, последние становятся частью мировых финансовых потрясений.

Хотя современная банковская система России развивается быстро, при сравнении ее показателей с показателями, характеризующими банковские системы других стран, положение нашей остается достаточно печальным. Сохраняется отставание не только от ведущих государств, но и от многих стран с переходной экономикой.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение структуры современной банковской системы России, оценка ее финансовой устойчивости, выявление основных проблем банковской системы, достижения и перспективы развития банковской системы России.

Основными задачами курсовой работы является повышение финансовой устойчивости, усовершенствование механизмов регулирования и надзора банковской системы, разработка стратегий, определение основных направлений, целей и задач, механизмов и условий их реализации на базе сочетания интересов макро- и микроэкономики.

1. Современная банковская система России

1.1 Банк как элемент банковской системы

Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он должен:

1) обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

2) функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

3) быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

4) взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Банк -- кредитно-финансовая организация, которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Самая крупная группа российских коммерческих банков -- около половины -- независимые банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Заметную роль в банковской сфере России играют бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах (примерно треть коммерческих банков). Эти банки располагают большим собственным капиталом, активами, сетью филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более тридцати тысяч), огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку РФ предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ -- на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, различные неотложные нужды, в помощь малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь крупной структуры не позволяет эффективно использовать находящиеся у Сберегательного банка РФ финансовые ресурсы.

Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т. е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп, как торговые дома, коммерческие компании, биржи и т. п. В качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и др. Эти банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки.

Продуктом банка являются прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Банковская система -- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк, реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

* обеспечения экономического роста;

* регулирования инфляции;

* регулирования платежного баланса.

1.2 Принципы организации банковской системы

Характерной чертой банковской системы, наряду с концентрацией банков, является их достаточно широкая специализация. Существуют центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки. Отсюда, с одной стороны, возникает конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы; с другой стороны, появляется стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

Основные принципы организации банковской системы России:

· принцип двухуровневой структуры банковской системы;

· принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный (эмиссионный) банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль банка банков, т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаиморасчетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты (расчетно-кассовые центры).

В России в связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка стало лицензирование, т.е. выдача разрешение на различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, и какие документы должны быть предоставлены для этого.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе па установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционировании они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп.

1.3 Структура банковской системы России

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (приложение 1).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондам», воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать и конкуренции с коммерческими банками.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций;

ь банки;

ь небанковские кредитные организации.

Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

* привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

* размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

* открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организации -- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, в настоящее время Банк России выделил три типа небанковских кредитных организаций:

§ расчетные небанковские кредитные организации;

§ небанковские кредитные организации инкассации;

§ небанковские депозитно-кредитные организации.

Банк России установил перечень допустимых операций, которые каждый тип организаций может совершать.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в, безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензий Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др.

2. Основные проблемы банковской системы России

2.1 Отставание банковской системы России от других стран с переходной экономикой

В обычных условиях при постепенном и сбалансированном развитии банковская система формируется вместе с экономикой и, как правило, соответствует ее потребностям. Однако мы находимся в других условиях. Соотношения в развитии отдельных сфер хозяйства, прежде всего банков и реального сектора, определяется у нас в значительной степени наследством прошлого, где административная система не нуждалась в банковской системе современного типа. Дело даже не в том, что банковская система была слабо развита, она была другая и выполняла другие функции. Основные задачи по аккумулированию средств, перераспределению их между отраслями и предприятиями, формированию инвестиционных ресурсов и их использованию решались в плановом порядке, а банки обслуживали этот процесс.

При отсутствии механизмов регулирования, характерных для плановой экономики, значительная часть соответствующих функций обеспечивается банковской системой. И если на этапе, когда рост производства базировался в основном на использовании имеющегося производственного аппарата путем восстановления его загрузки, слабость банковской системы не очень сказывалась на динамике производства, то по исчерпанию этих возможностей зависимость экономического роста от инвестиций, а следовательно, и роль банков, способных обеспечить формирование инвестиционных ресурсов и их эффективное использование, резко возрастает. Мы как раз находимся на этом этапе. Отсюда вытекает чрезвычайно важная задача - в короткие сроки обеспечишь форсированное развитие банковской системы. Речь прежде всего идет о резком увеличении ее капитализации, доступе банков к «длинным» ресурсам, содействии государства в формировании банков, способных выдавишь крупные кредиты на продолжительный срок, широкое внедрение в практику не только обычного инвестиционного кредитования, но и проектного финансирования.

Для увеличения капитализации одним из важнейших условий является привлекательность банковского бизнеса. Сегодня с точки зрения доходности это условие в определенной степени имеется. Рентабельность банков в среднем выше, чем в ряде других сфер. Так, рентабельность банковского капитала в 2005 г. составляла 24%. В то же время в отличие от других сфер банки находятся под серьезным надзором и не могут действовать так же свободно, как другие организации. Это обусловлено и тем, что банки используют в основном привлеченные ресурсы, поэтому требуется дополнительная защищенность их кредиторов и вкладчиков. Кроме того, банковский бизнес отличает наличие высоких рисков.

Значительным ресурсом увеличения капитала является первоначальное публичное размещение акций. До настоящего времени эта форма нашими банками практически не использовалась.

Еще один чрезвычайно важный момент - это ресурсы банковской системы. К сожалению, наши банки не обладают некоторыми видами ресурсов, которые являются серьезным источником для банков в других странах. Речь прежде всего идет о пенсионных фондах. Их небольшой объем и слабое развитие, усугубленное формированием государственной накопительной системы, несопоставимо с другими странами. Также примерно обстоит дело и с ресурсами общей системы страхования, тем более что значительная их доли, прежде всего связанная с перестрахованием, уходит за рубеж.

Хотя банковская система России развивается быстро, при сравнении ее показателей с показателями, характеризующими банковские системы других стран, положение нашей остается достаточно печальным. Сохраняется отставание не только от ведущих государств, но и от многих стран с переходной экономикой.

Капитал всех банков России при расчете по официальному курсу приближается к 45 млрд. долларов. Это меньше, чем у отдельных крупнейших банков развитых странах Европы, Азии и Америки. По отношению к ВВП совокупный капитал всей банковской системы России равен 6%. Это в 1,5-3 раза меньше, чем в развитых, да и в некоторых странах с переходной экономикой. Совокупные активы в отношении к ВВП составляют всего 44%, в то время как во многих других Иванах - в несколько раз больше.

Наша банковская система, по существу, лишена не только пенсионных и страховых денег, но мимо нее идет основной поток бюджетных средств. С позиции развития банковской системы и ее инвестиционных возможностей - это явный минус: Должен быть найден какой-то компромисс в решении этих важных задач.

2.2 Обеспечение динамичной устойчивости банковской системы

Состояние и перспективы развития банковской системы, как показали события 1998 г. имеют огромное значение для государства в целом, регионов, предприятий, граждан. Кризис 1998г. повлек совершенно неведомое в западной практике событие. Во всех странах, проходивших периоды финансовых потрясений, в первую очередь рушились проблемные банки. В России, наоборот, пострадали наиболее устойчивые, по методологии Центрального банка РФ и российских рейтинговых агентств, банки. В связи с этим особую актуальность приобретают вопросы, связанные с понятием устойчивости банка, в частности, и устойчивости банковской системы в целом.

Устойчивое развитие экономики, в том числе и ее важнейшего звена - банковской системы, становится ключевой проблемой современного мира. Неустойчивость национальных экономик, неравномерность экономического развития отдельных государств, подогреваемая спекуляциями банков, приводит не только к национальным банковским кризисам, последние становятся частью мировых финансовых потрясений.

Как известно, устойчивое развитие экономики является процессом во времени и пространстве. Переход к модели устойчивого развития предполагает эффективную экономику, которая использует минимум ресурсов для получения единицы результата. А такая эффективность должна обеспечиваться, с одной стороны, рыночными структурами, а с другой -- жестким регулированием со стороны государства (в лице федеральных и региональных органов власти) и общества этих процессов.

Устойчивость развития экономики требует, чтобы различные ее составляющие - финансовые институты, рынки и инфраструктура -- были способны, взаимодействуя, принимать на себя неблагоприятные внешние импульсы.

Таким образом, устойчивость банковской системы -- это комплексная характеристика. С позиции методологии это означает, что управление устойчивостью кредитных организаций следует рассматривать в единстве трех взаимосвязей:

1) в тесном единстве с устойчивостью экономики в целом и ее региональных сегментов;

2) во взаимосвязи устойчивости отдельно взятого банка с устойчивостью банковской системы как целостного образования;

3) с позиции отдельно взятого банка, его структуры, составленной из определенных частей.

Таким образом, устойчивость - это макроэкономическая характеристика как всей банковской системы, так и отдельного банка как составного элемента данной системы.

Очевидно, что внутри банковской системы и вне ее действуют различные разнонаправленные силы, расшатывающие устойчивость. Проблема состоит именно в том, чтобы избежать неустойчивости, так часто проявляемой в работе банков, на базе исторического и современного опыта создать приемлемую альтернативную модель банковской системы и коммерческого банка в отдельности, способную противостоять тем негативным процессам, которые иногда, имеют место в современном финансовом мире.

Исходя из изложенного, возможна следующая интерпретация данного термина "Устойчивость (надежность) банковской системы предполагает способность системы выполнять базовые и появляющиеся новые функции независимо от характера внешних воздействий, в том числе на основе качественного изменения своей структуры». Данное определение предполагает возможность появления новых институтов, отвечающих требованиям быстро меняющейся внешней среды, не разрушая при этом основ построения кредитной системы, т.е. является динамичным.

Базой построения методологии обеспечения устойчивого развития банковской системы страны в целом и ее региональных банковских систем должна стать категория сопряженности направлений ее развития с направлениями социально-экономического развития страны в целом и регионов в частности.

Представляется возможным выделить основные направления корректировки методологического аппарата обеспечения устойчивости банковской системы.

1. Следует дифференцировать принципы обеспечения устойчивости всей банковской системы и принципы обеспечения устойчивости конкретного банка.

2. Проблемы обеспечения устойчивости банковской системы необходимо рассматривать и решать только в контексте устойчивости социально-экономической системы в целом. Следовательно, необходимо включить направления повышения устойчивости банковской системы в общую программу развития национальной экономики.

3. В процессе управления банковской системой валую принять за основу, что банковская система - полноправная часть экономики на федеральном или региональном уровнях, обеспечивающая необходимую интеграцию всех сфер экономики и экономический рост, а не второстепенный, обслуживающий хозяйство элемент.

4. Базовой установкой повышения устойчивости банковской системы следует считать обеспечение качества банковских услуг, т.е. способность всей системы и отдельного банка выполнять необходимый и достаточный комплекс услуг на определенном уровне, удовлетворяющем потребности реальной экономики и населения в банковской продукции.

5. Необходимо четко разграничить действительную устойчивость банковской системы и состояние ее неустойчивого равновесия.

Следует отметить, что оценка устойчивости банковской системы как на региональном, так и на общефедеральном уровне не должна производиться реже, чем один раз в квартал, что позволит избежать бифуркационных процессов в развитии кредитной системы.

В качестве конкретных мероприятий можно выделить следующие основные направления реализации программы повышения устойчивости банковской системы.

1. Поддержание цены денежных ресурсов в соответствии с доходностью вложений в реальное производство

2. Необходимо диверсифицировать структуру банковской системы как на федеральном, так и на региональном уровне, т.е. обеспечить соответствие структуры банковской системы структуре реальной экономики путем формирования системы различных по размеру кредитных организаций, развитию банковской инфраструктуры, расположению кредитных организаций по принципу физической близости к клиенту.

3. Координация денежных потоков с производственными потоками, исходя из того, что основные производительные силы, производственный аппарат, полезные ископаемые и другие источники экономического роста находятся в регионах. В этой связи в сферу внимания денежных властей необходимо включить регулирование процессов создания и деятельности региональных банков.

4. Придание комплексу формальных институциональных ограничений деятельности российской банковской системы способности мобильной адаптации к постоянно изменяющимся внешним условиям экономического развития страны и мирового сообщества, а так же учета специфики неформальных установок.

5. Обеспечение транспарентности деятельности каждого банка, и особенно филиалов коммерческих банков.

Оценка финансовой устойчивости банковской системы. На основании проведенного анализа делается общая оценка о характере устойчивости банковской системы. Можно предложить четыре уровня устойчивости:

1) абсолютно устойчива;

2) в целом устойчива;

3) с признаками проблемности;

4) неустойчива.

Очевидно, что 1-й и 4-й уровни - это практически крайние оценочные показатели, более вероятны 2-й и 3-й уровни.

Введение подобной системы оценки устойчивости банковской системы как на общенациональном, так и на региональном уровне позволит регулятору (Центральному банку РФ) более оперативно реагировать на возникновение проблемных ситуаций в банковской системе. Однако данная система должна быть внедрена и на региональном уровне, так как позволит отследить устойчивость всех сегментов национальной банковской системы.

Устойчивость банковского сектора имеет решающее значение для обеспечения финансовой стабильности страны. Особую актуальность исследование этих вопросов приобретает в современных условиях, когда идет активная интеграция национальных экономик в мировое хозяйство, повышается их взаимозависимость.

2.3 Система рефинансирования Банка России

В последние годы Банк России уделяет большое внимание развитию операций рефинансирования кредитных организаций, появились новые виды кредитования, расширяется географическая зона регионов, где кредиты Банка России могут реально выдаваться, но инструменты рефинансирования Банка России рассчитаны под основных операторов межбанковского кредитного рынка, т. е. крупные банки первого эшелона. Таких банков в стране всего 10 - 20, причем все они высоколиквидные, обладают значительным объемом денежных ресурсов, поскольку обслуживают крупных клиентов и через них проходят большие объемы платежей.

На 01.04.2006 с Банком России заключили генеральный кредитный договор 243 кредитные организации, или 19,5% общего числа действующих кредитных организаций. Преимущественно это крупные кредитные организации: 57% приходится на банки с уставным капиталом 150 млн. руб. и выше.

В I квартале 2006 г. рост объемов внутридневных кредитов и кредитов овернайт продолжился, превысив аналогичные показатели соответствующего периода 2005 г. уже в 3,1 раза и 1,3 раза соответственно. Выдача других видов кредитов Банка России крайне мала (например, ломбардных кредитов за 2005 г. было выдано всего 1,4 млрд. руб.). Таким образом, ресурсы, предоставляемые Банком России кредитным организациям в рамках системы рефинансирования, носят сверхкраткосрочный характер и не могут рассматриваться в качестве источника формирования и снижения стоимости среднесрочных кредитных ресурсов.

Инструменты рефинансирования Банка России нужно совершенствовать, чтобы они в нужный момент смогли реально заработать, подстраховать межбанковский кредитный рынок, но проблема регулирования банковской ликвидности глубже - она в отсутствии эффективного механизма перераспределения денежных средств между банками на межбанковском кредитном рынке. В результате при общей достаточной банковской ликвидности одни банки страдают от ее недостатка, а другие - не могут пли по какой-то причине не хотят разместить свободные денежные средства в доходные активы. При этом недостаток или избыток свободных денежных средств может быть характерен в целом для регионального банковского сектора, а сложившаяся стоимость заемных cсредств на рынке ограничивать возможности банков.

На 01.01.2006 объем банковской ликвидности, т. е: средства банков на счетах в Банке России в виде остатков на корсчетах и в депозитах, достигал 539,8 млрд. руб. что составляло 6,9% объема привлеченных пассивов. Несмотря на тенденцию снижения этого показателя (на 01.01.2005 - 10,1%), он остался выше уровня предыдущих лет (на 01.01.2003 - 5,4%). Учитывая, что депозиты Банка России в структуре банковской ликвидности занимают, как правило, 15 - 20% и по ним платится очень низкий процент (средневзвешенная процентная ставка по депозитным операциям Банка России на протяжении 2005 г. колебалась в диапазоне 0,78 - 2,24% годовых), можно считать, что эти средства просто лежат мертвым грузом.

3. Перспективы развития банковской системы

3.1 Основные тенденции в развитии банковской системы страны

В настоящее время наметилось несколько тенденций в развитии банковской системы страны.

Первая тенденция - конкуренция с иностранными банками. В 2001 г. Центральный банк РФ (ЦБ РФ) разрешил юридическим и физическим лицам получать отдельные виды банковских услуг за рубежом.

Как следствие, лучшие и наиболее платежеспособные клиенты ухолят за пределы России (по данным ЦБ РФ. 40% всех кредитов крупные клиенты получают в зарубежных банках)

Вторая тенденции-- экономический рост, который дает возможность развивать банковский бизнес, так как реальному сектору требуются денежные средства. По данным ЦБ РФ, пять крупнейших российских банков сегодня выдают 49,8% всех кредитов, в том числе и межбанковских.

Третья тенденции -- перестройка банковского дела в соответствии с проведен ной банковской реформой. Следует отметить, что за непродолжительное время ЦБ РФ изменил «правила игры»: ужесточил надзор, ввел систему страхования вкладов, сделал более прозрачной процедуру отслеживания «грязных» денег. Недавний кризис ликвидности в банковской сфере связан с отзывом лицензии у ряда коммерческих банков и слухами о существовании «черного списка» банков, являющихся, по мнению ЦБ РФ, «прачечными» по отмыванию преступных доходов.

В настоящий момент в России насчитывается 1253 кредитных организаций с действующей лицензией, из них 1205 коммерческих банков. А вот 10 лет назад их было в 2 раза больше, и их количество продолжает сокращаться только за 2005 год число кредитных организаций уменьшилось на 46. Это связано не только с отзывом лицензий: идут активные процессы слияния и поглощения банковских структур.

Банковскую систему России отличает большая дифференциация по размещению банков на территории страны. Больше половины из них находятся в Центральном регионе и в Москве. В определенной степени этот дисбаланс компенсируется созданием филиалов столичных банков в других регионах. Другой отличительной чертой является высокий уровень концентрации банковского капитала, активов и других показателей. На долю пяти самых крупных банков приходится 44% всех активов, на долю 20 самых крупных банков - 62%, а на долю самых крупных 200 банков - 90%. То есть, остальным более 1000 банков принадлежит всего 10% активов.

Другой интересный момент - участие иностранного капитала в российском банковском секторе. В России в настоящий момент всего 136 кредитных организаций, в капитале которого присутствуют иностранные деньги. Из них 41 организация со 100% капиталом нерезидентов. И еще 11 - где эта доля больше 50%.

На долю этих 52 кредитных организаций приходится от 7% до 11% в общем объеме основных показателей российской банковской системы. Речь идет о собственном капитале банков, активах, размере кредитного портфеля. По вкладам населения доля банков, контролируемых иностранным капиталом, составляет всего 3,5%.

До 1998 года доля нерезидентов в российской банковской системе была немного выше. После дефолта она заметно упала, затем снова начался рост, особенно в последние 2 года. И все же пока какого-то очень заметного воздействия на нашу экономику банки с иностранным участием не оказывают.

3.2 Модель организации межбанковского кредитного рынка

Перспективным способом получения банками дополнительной ликвидности и увеличения объема кредитования предприятий могло бы стать построение системы секьюритизации активов, чтобы любой банк, имеющим группу кредитов, идентичных по характеру, сроку и доходности, мог выпускать под это обеспечение облигационные займы пли иные ценные бумаги и продавать их другим инвесторам.

Кроме того, требуется законодательное упрощение процедуры уступки прав требования по выданным ссудам путем формализации данного процесса, внедрение института ценных бумаг, удостоверяющих указанные права.

Межрегиональная модель организации межбанковского кредитного рынка обеспечивает единый порядок заключения и исполнения финансовых сделок, как на, региональном, так и на межрегиональном уровнях.

В настоящее время данная модель объединяет территориальные учреждения Банка России и кредитные организации 13 регионов из 5 федеральных округов: Саратовской, Нижегородской, Астраханской, Оренбургской, Ульяновской, Тверской, Смоленской, Камчатской и Кемеровской областей, республик Башкортостан, Адыгея и Хакасия, а также Приморского края. Ее участникам являются 103 кредитные организации.

Принципы организации этой модели следующие:

- бесспорность списания денежных средств с корсчета банка-заемщика в случае неисполнения им обязательств по финансовой сделке;

- доступность информации о финансовом состоянии банков-контрагентов;

- оперативность согласования спроса и предложения на межбанковском кредитном рынке, получения информации о сложившихся параметрах сделок на рынке.

В целях обеспечения оперативности согласования спроса и предложения на межбанковском кредитном рынке и повышения осведомленности о сложившихся параметрах межбанковских сделок кредитным организациям разных регионов предоставляется возможность использования межбанковской электронном лотовой площадки (приложение 2).

За 2005 г. в рамках модели были заключены 42 межрегиональные сделки на сумму 671 млн. руб., в которых принимали участие саратовские, башкирские, оренбургские, астраханские, нижегородские, хакасские, приморские, адыгейские и смоленские банки. Объем заключенных межрегиональных сделок за первые два месяца 2006 г. (167 млн. руб.) более чем в 5 раз превысил уровень аналогичного периода 2005 г. Начали заключать межрегиональные сделки в рамках модели тверские и ульяновские банки'.

Модель организации межбанковского кредитного рынка является доступной для кредитных организаций и открыта для присоединения к ней новых участников (как кредитных организации, так и территориальных учреждений Банка России) и, несомненно, имеет преимущества для банков при заключении финансовых сделок, не требуя от них материальных затрат.

3.3 Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации

Развитие любой системы, тем более такой сложной и разноплановой как банковская, невозможно без разработки стратегии, то есть определения его основных направлений, целей и задач, механизмов и условий их реализации на базе сочетания интересов макро- и микроэкономики. При этом важнейшими, применительно к стратегии, являются возможности альтернативного подхода и корректировки.

Действующая «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» была принята Правительством и Центральным банком РФ 5 апреля 2005 года. Очень емко цель и задачи принятия Стратегии определены в Заявлении Правительства и Центрального банка РФ как «активные совместные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики».

Любые федеральные проекты, если в их реализацию не вовлекаются региональные структуры, обречены на провал. Управленческая вертикаль должна быть выстроена и при реализации Стратегии развития банковского сектора.

Предлагаемая структурно-логическая схема построения вертикали стратегии развития банковского сектора, представлена в приложении 3.

Как видно из представленной схемы на федеральном уровне ты имеем два основополагающих документа: «Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», принятую Правительством и Центральным банком РФ 5 апреля 2005 года; и «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год" (принимается ежегодно), одобренные Государственной Думой 25 ноября 2005 года.

Текущие задачи на предстоящий год определяются разрабатываемыми в территориальном управлении (Национальном банке) Банка России мероприятиями по реализации основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики. На уровне кредитных организаций перспективы и текущие задачи определяются участниками банков в бизнес-планах и на годовых собраниях, а в качестве документа для анализа в территориальном учреждении - в прогнозе основных показателей развития кредитной организации на предстоящий год.

Связующим стратегическим звеном между верхним - федеральным и низшим - уровнем кредитных организаций, по нашему мнению, должна стать принимаемая Правительством региона и территориальным учреждением Банка России Стратегия развития банковского сектора региона, разработанная на основе федеральной Стратегии, но адаптированная к условиям и особенностям развития региона и его банковского сектора.

Вполне очевидно, что банковская система России должна включать в себя региональные банки. После финансового кризиса 1998 года именно региональные банки сохранили платежеспособность и обеспечили обслуживание экономики, хотя и понесли убытки.

Региональные банки развивают собственную филиальную сеть. По данным банка России только в первом квартале текущего года в Российской Федерации зарегистрирован 61 филиал, из них почти треть приходится на филиалы региональных банков.

3.4 Достижения банковской системы

В банковской системе России в последние годы происходят позитивные изменения. Банковский сектор развивается высокими темпами, и несмотря на то, что периодически возникают отдельные проблемы, они не носят системного характера и по всем основным показателям, характеризующим состояние российских банков, отмечается в целом положительная динамика.

Таблица 1. Темпы прироста основных показателей банковской системы в 2001-2005 годах (в %)

	2001 г.	2002 г.	2003 г.	2004 г.	2005 г.	В среднем за период
Активы	33,7	31,2	35,1	27,4	36,6	32,8
Капитал	58,5	28,1	40,2	16,2	31,2	34,8
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям	53,1	34,6	44,2	37,1	30,8	40,0
Кредиты физических лиц	111,5	50,2	110,8	106,5	90,6	93,9
Вклады физических лиц	52,1	51,9	47,4	30,3	39,3	44,2
Средства привлеченные от предприятий и организаций	25,0	20,9	26,9	43,4	48,7	33,0

Конечно, реальный прирост с учетом инфляции и других факторов тем более рассчитанный не на основе роста потребительских цен, а на базе, например, дефлятора ВВП, был бы существенно ниже. Но в целом за последние пять лет показатели развития банковской системы заметно опережали темпы роста основных экономических показателей. При этом следует отметить, что это опережение было достигнуто, во-первых, при весьма высоких темпах роста основных экономических показателей (в частности, среднегодовой прирост ВВП в течение пяти рассматриваемых лет в реальном выражении превысил 6,1%) и, во-вторых, - при гораздо более жестком отношении Банка России к достоверности отчетности банков, особенно по капиталу. Естественно, что это сдерживало статистическое увеличение капитала и активов.

Улучшение количественных показателей развития банковской системы сопровождается заметными позитивными качественными изменениями. В частности, в сроки, предусмотренные законом, сформирована система страхования вкладов населения. В ходе отбора банков в эту систему были усовершенствованы многие механизмы регулирования и надзора: усилена его содержательность, повышена роль внутренних систем управления в банках, прежде всего системы управления рисками и системы внутреннего контроля. Многие банки провели серьезную подготовку к проводимым Банком России проверкам и оценке финансовой устойчивости.

Важным шагом в совершенствовании банковской системы России стала отработка и поэтапный переход на международные стандарты финансовой отчетности. Формируется система бюро кредитных историй. Улучшены механизмы взаимодействия Банка России и кредитных организаций в части предоставления им ликвидности.

За последние годы российская банковская система достигла впечатляющих результатов увеличения объемов кредитования. Успешно преодолен барьер между банками и реальным сектором экономики, опиравшийся на высокую доходность государственных ценных бумаг, отвлекавших на себя средства, которые могли пойти на кредитование предприятий. Темпы прироста кредитов и других размещенных средств, предоставленных банками нефинансовым организациям, в среднем за последние 5 лет составили примерно 40% в год. Однако даже при таких результатах отношение кредитов к ВВП находится у нас на уровне 20%, в то время как в развитых, странах оно как минимум в 4 - 5 раз больше.

Следует отметить важнейшую роль банковской системы, которая не просто представляет собой одну из важнейших составляющих рыночной инфраструктуры, но включает в себя механизмы аккумулирования временно свободных средств граждан и организаций и трансформации их в кредиты и инвестиции. Последние годы российская банковская система развивается очень высокими темпами, превышающими темпы развития всей экономики. По основным показателям годовой прирост в номинальных ценах колеблется примерно от 30 до 45% каждый год. Например, кредиты, предоставленные нефинансовым организациям в течение последних 5 лет, увеличивались за год на 40 процентов. А кредиты физическим лицам в среднем почти удваивались, и скорость движения вперед не снижается. В 2005 году по некоторым параметрам она даже выше, чем в предыдущие годы. Так, по активам за 2005 год прирост составит более 31%, в то время как в 2004 году он был 27,4%.

Увеличение количественных показателей происходит вместе с заметными качественными изменениями в банковской сфере. Сформирована система страхования вкладов. В ходе подготовки и проведения этой работы многие банки усовершенствовали свою нормативную базу, улучшили деятельность своих подразделений, отказались от неблаговидных, схем и операций.

В практику регулирования и надзора внедряются новые рекомендации Базельского комитета. Все это приближает российскую банковскую систему к международным нормам и правилам.

В 2006 году ожидается развитие розничного бизнеса, уровень услуг на котором будет повышаться, а набор услуг расширяться прежде всего за счет ипотечного кредитования и рынка пластиковых карт. Рынок индивидуальных услуг для состоятельных клиентов будет развиваться в сторону понижения стоимости входного билета».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Устойчивое развитие экономики, в том числе и ее важнейшего звена - банковской системы, становится ключевой проблемой современного мира.

В качестве конкретных мероприятий можно выделить следующие основные направления реализации программы повышения устойчивости банковской системы:

1. Поддержание цены денежных ресурсов в соответствии с доходностью вложений в реальное производство.

2. Диверсифицирование структуры банковской системы как на федеральном, так и на региональном уровне.

4. Придание комплексу формальных институциональных ограничений деятельности российской банковской системы способности мобильной адаптации к постоянно изменяющимся внешним условиям экономического развития страны и мирового сообщества, а так же учета специфики неформальных установок.

5. Обеспечение транспарентности деятельности каждого банка, и особенно филиалов коммерческих банков.

5 апреля 2005 года была принята Правительством и Центральным банком РФ «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008года».

В территориальном управлении (Национальном банке) Банка России разрабатываются мероприятия на текущий год по реализации основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики. На уровне кредитных организаций перспективы и текущие задачи определяются участниками банков в бизнес-планах и на годовых собраниях, а в качестве документа для анализа в территориальном учреждении - в прогнозе основных показателей развития кредитной организации на предстоящий год.

Важным шагом в совершенствовании банковской системы России стала отработка и поэтапный переход на международные стандарты финансовой отчетности. Формируется система бюро кредитных историй. Улучшены механизмы взаимодействия Банка России и кредитных организаций в части предоставления им ликвидности.

За последние годы российская банковская система достигла впечатляющих результатов увеличения объемов кредитования. Увеличение количественных показателей происходит вместе с заметными качественными изменениями в банковской сфере. Сформирована система страхования вкладов. В ходе подготовки и проведения этой работы многие банки усовершенствовали свою нормативную базу, улучшили деятельность своих подразделений, отказались от неблаговидных, схем и операций. Все это приближает российскую банковскую систему к международным нормам и правилам.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

КНИГИ

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробова. М., 2004г., с. 29-31.

2. Банковское дело: Курс лекций 3-е издание / Под ред.Е.П. Жарковской, И.О. Арендс. М., 2006г., с.9-23, с. 50-73.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.

4. Трансформационная экономика России: Учебное пособие / Под ред. А.В. Бузгалина. - М.: Финансы и статистика - 2006г. - с. 472-479.

СТАТЬИ ИЗ ЖУРНАЛОВ

1. Безуглова Н.В. Банковская система России // Экономист-2006г.-№ 9. -с.93-106.

2. Братко А.Г. Кто должен развивать банки // Банковское дело - 2006г. - № 2. - с. 26-28.

3. Гурвин В. Золотая середина российской банковской системы // Аналитический банковский журнал-2006г.-№ 3 - с. 32-36.

4. Дубенецкий Я. Узловые вопросы развития национальной банковской системы // Аналитический банковский журнал-2006г.- № 3 - с. 53-56.

5. Зеленский Ю.Б. Механизмы повышения устойчивости банковской системы // Деньги и кредит-2006г. -№ 7 - с. 11-20.

6. Лепетиков Д. Банковская система: основные тенденции 2006г. // Финансовый директор-2006г.- № 2 - с.88-95.

7. Меликьян Г.Г. Особенности российской банковской системы // Аналитический банковский журнал-2006г.- № 1-с.12-14.

8. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России: достижения и проблемы // Деньги и кредит-2006г. -№ 1-с.3-7.

9. Овчинников О.П. Бец А.Ю. Основные направления обеспечения динамичной устойчивости банковской системы // Финансы и кредит - 2006г.- с.2-11.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Современная банковская система Российской Федерации

35

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Структурно-логическая схема построения стратегии развития банковского сектора

35