Банковская система

11

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ХАБАРОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

Кафедра банковского дела

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредиты, банки

Тема 22: Банковская система

Выполнила:

Проверил: _______________

Хабаровск 2008

План:

1. Кредитная система

2. Понятие, элементы и типы банковской системы

3. Виды банков

Список используемой литературы

1. Кредитная система

Кредитная система - это совокупность различных кредитно - финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов состоит из следующих звеньев, или ярусов:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор:

- коммерческие банки;

- сберегательные банки;

- инвестиционные банки;

- ипотечные банки;

- специализированные торговые банки;

- банкирские дома.

3. Страховой сектор:

- страховые компании;

- частные пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- инвестиционные компании;

- финансовые компании;

- благотворительные фонды;

- трассовые отделы коммерческих банков;

- судо-сберегательные ассоциации;

- кредитные союзы;

- брокерские фирмы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран - в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Её обычно называют четырехъярусной или трехъярусной. Однако по степени тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. В кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трассовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных и государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании (Франция, Италия, Испания, Скандинавские страны).

Для Франции характерно разделение банковского звена в основном не депозитные (коммерческие) банки, деловые банки.

Кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому образцу.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

1. аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

2. перераспределение денежного капитала;

3. экономию издержек;

4. ускорение концентрации и централизации капитала;

5. регулирование экономики

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий, банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно - финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет широкую сферу применения. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е., как платежное средство при уплате долгов.

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит предоставляется торговым компаниям, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Срок кредита составляет 3 года, процент от 10-20.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры от 15-30 и более.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система.

Благодаря кредиту в различных его формах происходит мобилизация денежного капитала. Только мощные банки, страховые компании, частные пенсионные фонды смогут осуществлять кредитные операции.

2. Понятие, элементы и типы банковской системы

Банковская система государства - это не только состав банков, но и совокупность элементов, достаточность элементов, образующих определенную целостность, взаимодействие элементов.

Признаки банковской системы:

1. не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов;

2. специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой;

3. как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому;

4. не находится в статистическом состоянии, напротив она постоянно в динамике;

5. банковская система является системой «закрытого типа»;

6. «самоорганизующаяся»;

7. банковская система выступает как управляемая система.

Все банки являются составными элементами банковской системы государства, которая во многом определяется уровнем развития производственных отношений, господствующими формами собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна. Современное понятие банковской системы может быть истолковано двояким образцом: с одной стороны - это сеть финансово-кредитных учреждений (центральный, коммерческие банки), с другой стороны - совокупность кредитных и расчетных отношений.

Роль и значение банковской системы как основного звена кредитной системы государства определяется ее способностью мобилизовать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения, превращая их в средний капитал, необходимый для решения проблем производства и реализации товаров и услуг. Возможным аспектом банковской деятельности являются международные операции, увеличивающие объемы международной торговли. Наиболее развитой системой обладают США, страны Западной Европы, Япония.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики сожжет быть только двухуровневой.

Необходимость создания такой архитектуры банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное государственное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде Центрального банка - проводника государственной денежно-кредитной политики.

Типы банковской системы:

1. распределительная централизованная банковская система;

2. рыночная банковская система;

3. банковская система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

3. Виды банков

1. По форме собственности выделяют: государственные, акционерные, кооперативные, частные, смешанные банки. Государственная форма собственности чаще относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам: в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка, оставшиеся 53% принадлежат кантонам; в Австрии 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В центральной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

2. По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и другие. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций. В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

3. По функциональному значению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращении. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

4. По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наиболее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России на 1 января 1998 года насчитывалось 6353 филиала, или в среднем 3,7 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее Дальний Восток, Поволжье. Северный Кавказ, Западная Сибирь.

5. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация.

6. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой - либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

7. По размерам капитала коммерческие банки можно сгруппировать. Общая сумма капиталов коммерческих банков России на январь 1997 года составила 7173 млрд. рублей, на январь 1998 - 95,9 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,3 раза.

Список используемой литературы

1. Головнин М. Банковские системы в переходных экономиках// Мировая экономика и международные отношения. - 2003. - №2. - С.15 - 25.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 464 с.

3. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2000. -320 с.

4. Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - СПб.: Знание, 2002. - 384 с.

5. Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2001. -423 с.

6. Полищук А. Кредитные системы: научные и человеческие суждения// Бизнес и банки. - 2002. - №18. - С.1 - 8.

7. Саркисянц А.Г. Сравнительная характеристика развития банковской системы России и других стран// Финансы и кредит. - 2000. - №2. - С.24 - 27.