Банковская система в России: проблемы становления и развития

3

ЧАСТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ,

КУЛЬТУРЫ И ДЕЛОВОГО АДМИНИСТРИРОВАНИЯ

Факультет менеджмента

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: "Банковская система в России: проблемы становления и развития"

Выполнено студентом

________________ факультета

_____курса, ________группы:

____________формы обучения

Ф.И.О. студента_____________

Преподаватель:_____________

Санкт-Петербург

2009

Оглавление

Введение

1. Понятие банковской системы России

2. История становления и развития банковской системы в России

2.1 Банковская система России до 1917 года

2.2 Банковская система России в период с 1917 по 1987 года

2.3. Банковская реформа 1987 года

2.4. Банковская система России в 1988-1997 годах

2.5 Кризис банковской системы России 1998 года

2.6 Банковская система России в период с 1999 года по настоящее время

3. Проблемы становления и развития банковской системы в России и пути их решения

Заключение

Список использованных источников

Приложение 1. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов

Приложение 2. Показатели формирования системы кредитных организаций России

Введение

Главной сферой национального хозяйства любого развитого государства является современная банковская система. Практическая значимость банковской системы заключается в следующем:

1) с помощью банковской системы в государстве производится управление системой платежей и расчётов;

2) банковская система позволяет перенаправить сбережения граждан к фирмам и производственным структурам;

3) банковская система (в лице своих структурных элементов) осуществляет основную часть своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции.

Современная банковская система оказывает многообразные услуги: от стандартных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, оставляющих базу банковского дела, до усовершенствованных форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые применяют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).

В силу такой значимости банковской системы для экономики страны очень важно изучить историю ее становления и развития, выявить проблемы и пути решения данных проблем. Это позволит разработать наиболее эффективные способы совершенствования банковской системы России, а также выявить причины, послужившие камнем преткновения в благоприятном развитии системы банков в стране.

В литературе проблемы становления и развития банковской системы в России получили освещение в ряде монографий и статей. Среди них следует, прежде всего, отметить работы Д.Г. Алексеевой, Е.Г. Хоменко, Н.Л. Ермасовой, М.А. Абрамовой, Л.С. Александровой, О.И. Лаврушиной и других.

Правовую основу исследования составляют ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Цель данной курсовой работы - выявить проблемы становления и развития банковской системы в России.

Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть данный вопрос в следующей последовательности:

- понятие банковской системы России;

- банковская система России до 1917 года;

- банковская система России в период с 1917 по 1987 года;

- банковская реформа 1987 года;

- банковская система России в 1988-1997 годах;

- кризис банковской системы России 1998 года;

- банковская система России в период с 1999 года по настоящее время;

- проблемы становления и развития банковской системы в России и пути их решения.

Настоящая работа включает в себя введение, три раздела, разбитых на параграфы, заключение, приложения и список использованных источников.

1. Понятие банковской системы России

Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. - М., 2004. - с. 98..

Система - это некое множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, и образующих определенную целостность, единство Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право. - М., 2007. - с. 12.. Любая система являет собой сложный организм, все элементы которого обладают определенными общими признаками, подчиняются общим правилам и осуществляют общие для всех них функции.

Любая система должна отвечать следующим требованиям:

1) должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях;

2) в ней должны отсутствовать ненужные, несвязанные элементы;

3) между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций ее отдельных элементов;

4) элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;

5) как правило, одна система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.

Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее:

1) в стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения;

2) в стране нет:

- не приступивших к операциям банков;

- не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

- кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии;

3) действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны;

4) в стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений;

5) банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

- с клиентурой;

- с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

- друг с другом и вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему - кредитную систему страны. А кредитная система - в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развития банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. - М., 2004. - с. 99..

В России закреплена законодательно двухуровневая банковская система, в которой первый уровень представлен Центральным банком РФ, а второй состоит из многочисленных коммерческих банков Банковское право: Учебное пособие / Под ред. Травкина А.А. - Волгоград, 2006. - с. 8..

Формальным признаком наличия двухуровневой банковской системы являются два самостоятельных нормативных акта, отдельно регулирующих правовое положение Центрального банка РФ и коммерческих банков:

1) Федеральный закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)»;

2) Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» Карабанова К.И. Курс лекций по банковскому праву. - Волгоград, 2005. - с. 44..

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) - это банк банков, верхний уровень двухуровневой банковской системы в России.

В соответствии с Федеральным законом «О центральном банке РФ» основными целями деятельности Банка России являются:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля. Согласно ст. 75 Конституции РФ данная цель является основной целью деятельности Центрального банка РФ;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Федеральный закон РФ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 (в ред. от 30.12.2008) // Российская газета - № 127, 13.07.2002..

При этом законодательно установлено, что не является целью деятельности Банка России получение прибыли. Однако, поскольку Банк России имеет право осуществлять банковские операции, прибыль он все же получает. Закон «О Центральном банке (Банке России)» предписывает Банку России 50% полученной по итогам года прибыли, остающейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом РФ, перечислять в федеральный бюджет. Оставшаяся часть переходит в распоряжение Банка России и направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения. Банк России уплачивает налоги и сборы в соответствии с налоговым кодексом РФ Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право. - М., 2007. - с. 61..

2. История становления и развития банковской системы России

2.1 Банковская система России до 1917 года

Корни российских банков идут вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII - XV вв.). Уже в те времена осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2006. - с. 34.

Первый в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 году в городе Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк - Московский Купеческий банк - открылся в 1866 году.

До отмены крепостного права банковская система России состояла в большей степени из дворянских банков. Их основная деятельность заключалась в выдаче поземельного кредита, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 году с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество.

После отмены крепостного права банковская система России стала бурно развиваться: был основан Государственный банк, появились общества взаимного кредита. В 1917-1917 годах кредитная система России состояла из:

1) Государственного банка;

2) коммерческих банков;

3) учреждений ипотечного кредита;

4) кредитной кооперации;

5) сберегательных касс;

6) ломбардов;

2.2 Банковская система России в период с 1917 по 1987 года

В 1917 году Октябрьская революций «захватила» Государственный банк России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах были ликвидированы ипотечные банки. Это было вызвано отменой частной собственности на землю. Была сохранена только кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Перешедшие в государственную собственность частные банки, соединенные с Государственным банком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, так как был преобразован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

В результате перехода частной собственности в государственную образовалась банковская система, основанная на следующих принципах:

1) государственная монополия на банковское дело (в стране все кредитные организации находились в собственности государства);

2) слияние всех кредитных учреждений в единый государственный банк;

3) сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России включала в себя центральный банк, систему коммерческих и земельных банков, страховые компании и ряд специализированных финансовых структур

2.3 Банковская реформа 1987 года

В 1987 году была проведена реформа банковской системы. Она была вызвана недостатками банковской системы, существовавшей на тот момент. Среди таких недостатков можно выделить:

1) отсутствие вексельного обращения;

2) выступление коммерческих банков в качестве второго государственного бюджета;

3) списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

4) осуществление банками операций перекредитования всех сфер хозяйства;

5) была потеряна банковская специализация;

6) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

7) был установлен низкий уровень процентных ставок;

8) осуществлялся слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;

9) не было контроля за эмиссией кредитных денег Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2006. - с. 36..

Реорганизация банковской системы в 1987 году носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила олигополия нескольких. Новая банковская система была представлена:

1) Государственным банком;

2) Агропромбанком;

3) Промстройбанком;

4) Жилсоцбанком;

5) Сбербанком;

6) Внешэкономбанком.

Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 года породила больше негативных, чем позитивных моментов.

2.4 Банковская система России в 1988-1997 годах

После проведения реформы 1987 года возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленной на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 году с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

Летом 1988 года был принят Закон «о кооперации в СССР», предусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью - ТОО на паевых началах. К началу 1990 года было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков.

Разработка и принятие в декабре 1990 года законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также принятие в 1991 году Центральным банком РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности коммерческих банков положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России. Данные преобразования привели к созданию двухуровневой банковской системы, представленной Центральным банком и рядом коммерческих банков Костерина Т.М. Банковское дело. - М., 2007. - с. 16..

2.5 Кризис банковской системы России 1998 года

В 1998 году произошли события, приведшие страну к кризису банковской системы.

К внешним факторам кризиса можно отнести:

1) кризис на международных финансовых и товарно-сырьевых ранках (падение мировых цен на нефть);

2) миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из России).

Среди внутренних факторов выделяют:

1) неадекватную денежно-кредитную политику государства;

2) слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.

Среди причин кризиса 1998 года можно выделить:

1) недостаточность капитала у коммерческих банков;

2) недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);

3) ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;

4) активный рост заимствований российских банков на международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России;

5) высокая зависимость коммерческих банков от бюджетных средств Костерина Т.М. Банковское дело. - М., 2007. - с. 20..

2.6 Банковская система России в период с 1999 года по настоящее

время

После кризиса 1998 года перед государством стояла цель - восстановить жизнеспособность банковской системы.

Государство должно было решить следующие задачи:

1) быстро очистить банковскую систему от неплатежеспособных банков;

2) нарастить собственный капитал дееспособных коммерческих банков;

3) повысить качество банковского менеджмента;

4) создать стимулы экономического роста;

5) повысить прозрачность банковской деятельности;

6) создать конкурентную банковскую среду (в т.ч. за счет привлечения иностранных банков) Костерина Т.М. Банковское дело. - М., 2007. - с. 21..

Несмотря на действия Банка России и Правительства РФ, направленные на восстановление банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, общее число кредитных организаций в период 1999-2002 годов постепенно снижалось (см. прил. 2) Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2006. - с. 37..

В конце 2001 года были сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 года был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Данная мера способствовала доступу иностранных банков на российский рынок Там же, с. 41..

После кризиса 1998 года начала повышаться роль банков в экономике страны. Так, заметную роль в банковской сфере России играет почти треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

3. Проблемы становления и развития банковской системы в

России и пути их решения

Банковская система России имеет сложную и противоречивую историю становления и развития. В истории банковской системы были и взлеты, и падения. Но одно можно утверждать точно - было достаточно проблем, которые отразились и на нынешнем ее состоянии.

Можно выделить следующие проблемы становления банковской системы России в историческом аспекте

1) банковская система развивалась хаотично и не основывалась на благоприятной экономической базе;

2) большое влияние на развитие банковской системы на протяжении всей истории ее развития оказывало государство. С помощью нормативных актов государство регулировало все вопросы деятельности банков, а значит, и сущность банковской системы. Именно от Правительства исходила инициатива создание одноуровневой или многоуровневой банковской системы;

3) проводимые реформы банковской системы были не продуманными и не приносили желаемых результатов;

4) негативно на развитии банковской системы отразились изменения в экономике страны в советский период, а именно переход от рыночных отношений к административно-командной системе управления. Это событие отбросило банковскую систему назад;

5) всегда большую роль играл центральный банк страны. У него была слишком широкая компетенция, позволявшая управлять коммерческими банками и влиять на общее экономическое состояние государства.

В последние годы (до кризисных явлений 2008-2009 годов) российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами.

Заключение

Одной из основных и неотъемлемых структур в экономике является банковская система.

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

В России установлена двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком РФ (Банком России), второй уровень - сетью кредитных организаций.

Правовой статус, функции, полномочия, цели и задачи деятельности структурных звеньев банковской системы России урегулированы Федеральным законом РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» и Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности», а также рядом нормативных актов, принимаемых Центральным банком РФ.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) - это банк банков, верхний уровень двухуровневой банковской системы в России.

Целями его деятельности являются

1) защита и обеспечение устойчивости рубля;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции.

Коммерческие банки представляют собой второй уровень банковской системы.

Коммерческий банк представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции.

Коммерческие банки концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц.

Кроме Центрального банка РФ и коммерческих банков в банковскую систему входят также иные кредитные организации небанковского типа, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система России прошла тяжелый и противоречивый исторический путь: с времен существования Великого Новгорода до настоящего времени. И история ее развития еще не окончена, впереди новые события, изменения, новшества.

Как на протяжении всей истории становления и развития, так и в настоящее время перед банковской системой стояли и стоят проблемы. Основными из них являются:

1) сильное влияние на развитие банковской системы со стороны государства;

2) противоречивая и не продуманная политика правительства в сфере реформирования банковской системы;

3) сильная централизация банковской системы;

4) непривлекательность банковской системы России в сфере инвестиций;

5) недоработанная и несовершенная инфраструктура оказания банковских услуг;

6) доминирующее положение Центробанка РФ в банковской системе.

Все эти проблемы требуют решения и активных действий со стороны государства.

Список использованных источников

1. Конституция РФ от 12.12.1993 (в ред. от 30.12.2008) // Российская газета - № 7, 21.01.2009

2. Федеральный закон РФ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 (в ред. от 30.12.2008) // Российская газета - № 127, 13.07.2002

3. Федеральный закон РФ № 395-I «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (в ред. от 28.04.2009) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР - № 27, 06.12.1990

4. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право. - М., 2007

5. Банки и банковское дело / Под. ред. Балабанова И.Т. - СПб, 2006

6. Банковское право: Учебное пособие / Под ред. Травкина А.А. - Волгоград, 2006

7. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - М., 2008

8. Ермасова Н.Л. Деньги, кредит, банки. - М., 2008

9. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2006

10. Карабанова К.И. Курс лекций по банковскому праву. - Волгоград, 2005

11. Костерина Т.М. Банковское дело. - М., 2007

12. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. - М., 2004

13. Трубович Е.Л. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки. - М., 2009

14. Якименко Ж. Банковская система в новом развитии / Наше время, 22.07.2005

15. www.sbrf.ru - Официальный сайт Центробанка РФ

Приложение 1

Таблица 2.1. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов

Дата	Количество действующих кредитных организаций	Количество филиалов Действующих кредитных организаций	Количество учреждений Сбербанка России	Количество филиалов, открытых кредитными организациями за рубежом
1.01.96	2295	5581	38567	40
1.01.97	2029	5123	34426	14
1.01.98	1697, в т.ч. банки - 1675	4425	34426, в т.ч. филиалы - 1928	10

Приложение 2

Таблица 2.2. Показатели формирования системы кредитных организаций России

Показатель	1.01.1999	1.01.2000	1.07.2000	1.10.2000	1.04.2002
Зарегистрировано банков	2483	2378	2318	2205	1980
из них: действующих	1476	1349	1331	1322	1325