33

• Содержание
• Введение
• 2. Сущность банковской системы
• 2.2 Возникновение и сущность банков
• 2.3 Понятие и признаки банковской системы
• 3. Надежность и стабильность банковской системы
• 4. Банковская система России
• 3.1 Банковская система РФ: элементы, уровни, качество
• 3.2 Развитие Банковской системы России в условиях кризиса
• 3.3 Перспективы и планы развития банковской системы на 2015 год
• Заключение
• Список использованных источников
• Введение
• Банковская система государства является одним из важнейших элементов рыночной экономики, эффективность и стабильность банковской системы во многом определяет степень развития экономики страны в целом. Это объясняется связью банков практически со всеми субъектами экономики. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
• Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
• Создание надежной, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Сегодня, в условиях финансового кризиса, поддержание надежности и стабильности банковской системы резко усложняется. Банковская система непосредственным образом связана с экономикой страны и негативные тенденции в экономике закономерным образом отражаются и на банковской системе, в то время, как и развитие кризисных явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике.
• Цель данной работы - систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, дать по возможности более точные данные, выявить действительное состояние банковской системы в Российской Федерации.
• Задачи курсовой работы:
• - раскрыть основы банковской системы;
• - выявить условия, определяющие стабильность банковской системы;
• - показать развитие национальной банковской системы и выяснить насколько надежной и стабильной она является;
• Сегодня, в условиях экономического кризиса, тема надежности и стабильность банковской системы является особенно актуальной.
• 1. Сущность банковской системы
• 1.1 Возникновение и развитие банков

Банки - это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридиче-ских лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

Современная банковская деятельность возникла на основе меняльного дела и обслуживания денежных операций купцов, т.е. посредничества в их взаимных платежах. В средние века широкое распространение получила деятельность менял, которые занимались обменом местных и иностранных монет для купцов. Сам термин «банк» происходит от слова «banco», что в переводе с итальянского означает скамья менялы, денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они осуществляли обмен одних монет на дру-гие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных металлов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов. Они нередко становились ростовщиками. Менялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, доверенные им на хранение или врученные для уплаты другим лицам, что означало превращение их в банкиров. Деятельность менял способствовала появлению безналичного (вексельного) платежа. От слова «bancoroto» происходит также выражение «банкрот»: когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты разбивали стол, за которым он сидел.

В экономической литературе предпринимались многочисленные попытки определить сущность банка, выделить его отличия от других кредитно-финансовых организаций. Особо можно выделить две точки зрения. В соответствии с одной из них сущность банка можно понять не из перечисления операций, которые он выполняет, а исходя из его макроэкономической роли. Банк определяется как «денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах». Согласно другой точке зрения, различия между банками и небанками могут базироваться на двух признаках:

1) банки выпускают в обращение и изымают из него деньги, определяя деятельность других кредитных учреждений, круг и природу отношений, осуществляемых последними;

2) банки играют на финансовых рынках основную роль, реализуя почти полный перечень рыночных операций.

Для понимания сущности и роли в рыночной экономике современных банков необходимо проследить их эволюцию. Впервые банки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе (прежде всего в Северной Италии), но история банковского дела насчитывает тысячелетия. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов, выдачу кредитов. Первые банки -- деловые дома -- возникли на Древнем Востоке (XVIII--VI вв. до н.э.)- Учреждения, подобные банкам, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до и. э. существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты -- «гуду».

В античную эпоху банковское дело получило дальнейшее развитие. Местом хранения денег становились культовые сооружения, храмы. Государство было крайне заинтересовано в надежном и умелом использовании денежных средств. Храмы и их денежное хозяйство выступали как источник и организатор ведения денежных операций (сохранение денег, учет и обмен их, поддержание денежного обращения -- выполнение кассовых и расчетных операций), они способствовали зарождению кредитования, совершенствовали платежный оборот.

Занимаясь денежными операциями, храмы стали монополистами в этом деле. Но постепенно государства стали самостоятельно осуществлять чеканку металлической монеты, храмы утратили свою монополию на проведение денежных операций, что способствовало появлению различных форм и методов ускорения торгово-платежных оборотов.

В XVI--XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные банки -- жиробанки (от итал. «giro» -- оборот, круг). Они проводили безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов суммы средств на жирорасчетах были не обратимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удобной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой (банкнот еще не было), она ускорила и удешевила расчеты.

В процессе развития банковского дела из жирооборота развились другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что в значительной степени способствовало экономическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда. Жирорасчетами в настоящее время в широком смысле называют все безналичные расчеты, производимые посредством расчетных чеков и других приказов банков.

Современные принципы капиталистического банковского дела получили свое развитие прежде всего в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой капиталистической страной. В Англии банки сформировались в XVI в.

На Руси в качестве торговых домов выступали монастыри и церкви. В начале XIII в. Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основными центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. Первоначально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но постепенно стали возникать залоговые отношения. Средневековые банки недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Только к XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию отдельных банков (итальянских, голландских) в обеспечении хозяйств денежными средствами.

Металлическое денежное обращение ставило ограничения на процесс банковского предпринимательства. Ликвидировать сложившиеся противоречия государства пытались различными способами, и прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

В эпоху домонополистического капитализма важнейшей функцией банков было посредничество в платежах и кредите. Банки, осуществляя посредничество, принимали средства на свои счета в любых размерах и на любые сроки и предоставляли за счет аккумулированных таким образом ресурсов ссуды на различные сроки и суммы в соответствии с потребностями заемщиков. Таким образом, в результате своей деятельности они, с одной стороны, обеспечивали централизацию денежного капитала, кредиторов, а с другой -- централизацию заемщиков.

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота на протяжении XVIII--XIX вв. привели к возрастанию потребностей в деньгах, которые не могли быть обеспечены полноценными металлическими деньгами. К этому периоду относится появление так называемых банковских, или депозитных, денег, основой которых стали развивающиеся депозитные операции. Обращение депозитных денег связано с чеком - приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег. С появлением чеков в общенациональном масштабе сформировалась сфера чекового обращения. Чеком замещаются полноценные металлические деньги и банкноты в качестве средства обращения и платежа. Использование такого обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты», что приводило к усилению контроля над банковской ликвидностью со стороны государства.

Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, являвшиеся элементами торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки возникли в мировой практике позднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

Развитие банковского дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных банков. Банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полноценных источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности[6].

Если обобщить историю появления и развития банков, то можно отметить, что она напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Кредитор становится банкиром, когда денежные операция отделяются от торговли, тогда банковское дело выделяется в самостоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг. Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и роста промышленности. Всякое замедление или, что еще хуже, разрушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги возрастает, увеличивается объем банковских операций, банковская система вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности.

Среди политических факторов, влияющих на состояние и развитие банков, наибольшее значение имеют политическая стабильность и ясность стратегии развития государства. Неопределенность политических целей приводит к задержке поступательного развития банков, банковский капитал ищет своего приложения за границей. Опасность понести потери, связанные с операциями банка в нестабильной политической ситуации, породила понятие «политические риски банков».

1.2 Понятие и признаки банковской системы

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.)[3] отмечается, что банковская система включает Централь-ный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme -- целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы -- это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

2. Надежность и стабильность банковской системы

Устойчивое развитие экономики, в том числе и ее важнейшего звена - банковской системы, становится ключевой проблемой современного мира. Неустойчивость национальных экономик, неравномерность экономического развития отдельных государств, подогреваемая спекуляциями банков, приводят не только к национальным банковским кризисам, но и становятся частью мировых финансовых потрясений.

Стабильность банковской системы государства является многогранным и сложным понятием. Для полноценного рассмотрения стабильности банковской системы не достаточно дать только определение, необходимо еще раскрыть условия, критерии и факторы стабильности банковской системы, определить процесс управления стабильностью банковской системой. Ларионова И.В. считает «стабильность» тем «многогранным понятием, которое характеризует качественное состояние системы в динамике». Устойчивое равновесие, по ее мнению, является одной из составляющих стабильности. В ее работе стабильность определяется как способность противостоять внешним и внутренним воздействиям, сохранять устойчивое равновесие и надежность в течение времени.

В российском законодательстве используются термины «стабильность банковской системы» и «финансовая надежность кредитной организации». При этом четкого определения данных понятий не дано. Ильясов С.М. считает, что «гарантом надежности положения банковской системы на рынке выступает устойчивость во взаимосвязи с экономической стабильностью и безопасностью». При этом под экономической стабильностью он понимает «сохранение положительных тенденций в уровне использования потенциала банка» Банковская система России. Настольная книга банкира. В3 т. - М.: Дека, 1995. - с. 223.

Практически все определения стабильности банковской системы концентрируют свое внимание на стабильности функционирования, в отдельных случаях упоминается развитие системы. Однако при рассмотрении сложной системы возникают не только вопросы функционирования и развития: важной характеристикой является и структура системы Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред.проф.Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 стр. - с. 124.

Таким образом, по нашему мнению, необходимо выделить разные типы стабильности банковской системы: стабильность функционирования системы, стабильность развития системы, стабильность структуры системы. Эти компоненты характеристики стабильности банковской системы могут выступать как отдельные объекты исследований и являются одинаково важными для анализа стабильности банковской системы. Все эти виды стабильности взаимосвязаны. Стабильность банковской системы -- это комплексное понятие, которое сочетает в себе характеристики стабильности функционирования банковской системы, стабильности развития банковской системы и стабильности структуры банковской системы. Определим каждый вид стабильности по отдельности. По нашему мнению, стабильность функционирования -- это способность банковской системы исполнять взятые на себя обязательства перед своими контрагентами. Стабильность развития - это стабильность положительной динамики характеристик функционирования банковской системы. Стабильность структуры - это приверженность элементов банковской системы (банков) определенной модели функционирования и неизменность этой приверженности в течение времени. Очевидно, что абсолютно стабильные системы - это чистая абстракция. Существуют системы с различной степенью стабильности. И, следовательно, встает важный вопрос измерения степени стабильности, сопоставления стабильности различных систем, изучения динамики стабильности системы во времени. Решение задачи измерения степени стабильности системы предполагает определение критериев стабильности, то есть параметров системы, которые могли бы охарактеризовать исследуемое свойство.

При рассмотрении банковской системы, как с макроэкономических позиций, так и с позиций микроэкономики (отдельных банков), каждый субъект внешней среды, будучи устремлен в реализацию своих собственных интересов, привносит в характеристику банковской системы свои собственные требования и представления. При рассмотрении критериев устойчивости Фетисов Г.Г. выделяет различные подходы: общий подход (с точки зрения общества), ведомственный государственный подход (с точки зрения Центрального банка), специфический банковский предпринимательский подход (с точки зрения каждого отдельного банка), акционерный подход и партнерский (клиентский) подход.

С точки зрения общего подхода, критерием стабильности функционирования банковской системы выступает степень реализации банковской системой своего назначения в экономике. Ведомственный подход рассматривает устойчивость с точки зрения степени выполнения банковским сектором поставленных перед ним задач. При рассмотрении с точки зрения самих банков, акцент делается на показателях прибыли, активов, капитала и пр. Для акционеров важными окажутся размер выплачиваемых дивидендов, характеристики развития и сохранение конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Доминирующими характеристиками для клиентов будут имидж и рейтинг банка, демонстрируемое им постоянство в удовлетворении их потребностей в услугах и кредите. По мнению Ларионовой И.В., «критериями стабильности банковской системы являются - сохранение целостности и присущих ей свойств» Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 448 стр. - с. 28-30. «Анализ стабильности банковской системы страны следует привязывать к конкретным результатам ее деятельности, а именно: к прибыльности, уровню капитализации и финансовой устойчивости элементов композиции. Прибыльность является отражением эффективности банковского бизнеса, капитализация, финансовая устойчивость и ликвидность -- надежности и безопасности».

Все рассмотренные выше критерии стабильности банковской системы описывают в основном стабильность функционирования. Сформулируем основные критерии отдельно для каждого вида стабильности. Стабильность функционирования банковской системы характеризуется через выполнение системой своих функций, а также совокупную надежность банков. Основными показателями, численно оценивающими степень стабильности, являются, по нашему мнению, достаточность капитала, эффективность деятельности и ликвидность.

Стабильность развития банковской системы характеризуется через положительную функциональную динамику, совершенствование показателей банков и банковской системы. Стабильность структуры определяется через изменение функциональной специализации элементов банковской системы. Одним из основополагающих условий стабильности банковской системы является стабильность всей экономической системы или макроэкономическая стабильность. Однако, по мнению большинства исследователей, экономическая система подвержена колебаниям, а, следовательно, будут изменяться параметры стабильности банковской системы. Банковская система также оказывает влияние на стабильность экономики. Другим необходимым условием стабильности банковской системы является наличие необходимой законодательной базы («правил игры») и рыночной инфраструктуры (наличие развитых финансовых рынков).

На уровне банковской системы выступают следующие условия: эффективность методов регулирования банковской системой (лицензирования, пруденциального надзора, предупреждения банкротства и санирования); эффективность менеджмента кредитных организаций; наличие системы поддержки со стороны регулирующих органов. Мастепановой Д.А. сформулированы принципы устойчивости банковской системы России, которые схожи по смыслу с обозначенными выше условиями стабильности

1. Соответствие банковской системы непосредственно требованиям, предъявляемым к понятию системы, как таковой;

2. Принцип адекватного правового обеспечения;

3. Принцип сбалансированности процессов формирования финансовых ресурсов;

4. Принцип функциональной сбалансированности банковской системы и способности ее к мобильной адаптации к изменениям в экономической и социальной среде;

5. Принцип открытости и доступности банковской информации;

6. Принцип зависимости устойчивости банковской системы, и ее «второго уровня» от степени устойчивости составляющих ее элементов.

По нашему мнению, основными условиями стабильности банковской системы являются: отсутствие кризиса экономической системы, предсказуемость параметров экономического развития, прозрачность и полнота правового обеспечения банковской деятельности. Факторы стабильности - это те причины, которые способствуют или препятствуют стабильности системы.

3. Банковская система России

3.1 Банковская система РФ: элементы, уровни, качество

Банковская система РФ представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М. Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной

Рис. 1. Структура банковской системы РФ

экономики должна и может быть только двухуровневой. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.28. Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И.Т.Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев. (рис.2.) Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - С.38, 42.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень - Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Центральный банк (цб) осуществляет следующие функции:

Ш монопольно выпускает деньги в обращение;

Рис. 2. Структура трехуровневой банковской системы

Ш хранит временно свободные средства и обязательные резервы других банков, т.е. выполняет роль «банка банков»;

Ш выполняет роль «кредиторов последней инстанции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на краткосрочные нужды:

Ш осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;

Ш ведет кассовое исполнение бюджета и кредитует государство;

Ш регулирует курс национальной валюты и координирует зарубежную деятельность частных банков своей страны;

Ш хранит централизованный золотой и валютный запас;

Ш устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальную ставку ЦБ по кредитам;

Ш проводит научные исследования;

Ш определяет правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

Ш формирует эффективный механизм денежно-кредитного регулирования экономики.

Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Коммерческие (не эмиссионные) банки -- это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Еще один элемент банковской системы - банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территории, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.

2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.

3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.

4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) пилы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

5. Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.⁵ Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.29.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом» варианте. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, - это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

Ш принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

Ш принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

Ш принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

Ш принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

Ш принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

Ш принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, информационная прозрачность действий);

Ш принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

Ш принцип адекватного правового сопровождения.

Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей на перспективу.

3.2 Развитие банковской системы России в условиях кризиса

Кризис, начавшийся в 2008 году, негативным образом сказывается на развитии банковской системы России. Если на 1 января 2008 года в России насчитывалось 1136 действующих кредитных организаций, то на 1 января 2009 года их количество составляет 1108. Ухудшилось финансовое состояние большинства действующих банков, уменьшилось кредитование предприятий, организаций и, особенно, населения. В стране увеличилось число безработных и уменьшились доходы тех людей, чье финансовое положение до кризиса было достаточно для того, чтобы брать кредиты и своевременно их возвращать. Произошло увеличение числа заемщиков, которые не смогли своевременно возвратить кредиты. Коммерческие банки стали увеличивать ставки по кредитам и размер штрафных санкций за просрочку платежей по ним. Ужесточением штрафных санкций за просрочку банки пытаются компенсировать риски неплатежей по ссудам, возросшие в результате ухудшения платежеспособности заемщиков из-за кризиса. Но некоторые банки еще до кризиса сознательно придерживались рискованной стратегии кредитования, покрывая риски повышенными ставками. Впрочем, если до кризиса банки действительно зарабатывали на повышенных процентных ставках, штрафах и пенях, тем самым компенсируя убытки от просроченной задолженности, то в условиях кризиса все это может обернуться против банков в будущем. Увеличение процентных ставок будет способствовать дальнейшему ухудшению финансового состояния большинства заемщиков, еще больше увеличит вероятность невозврата кредитов и может привести к ухудшению качества кредитного портфеля банков в будущем.Но некоторые госбанки придерживаются другой позиции. Сбербанк и ВТБ 24 не намерены ужесточать работу с должниками. Они с пониманием отнеслись к тому, что большинство заемщиков, которые не могут своевременно вернуть кредиты, не виноваты в этом. Когда эти заемщики брали кредиты, то они не могли предположить наступление кризиса и невозможность своевременного возврата кредитов.

Последствия кризиса были бы менее негативными для банковской системы России в целом, если бы государство несколько лет назад приняло бы решение об увеличении количества государственных банков. Но на самом деле, к сожалению, произошло обратное. Несколько лет назад была принята “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”, в которой говорилось, что участие государства будет носить “ограниченный характер с общей тенденцией к сокращению этого участия в перспективе”. Многие российские коммерческие банки, как и в 1998 году, оказались не готовы сами преодолеть последствия кризиса. Все это привело к тому, что пришлось выделить очень большие государственные средства для оказания помощи коммерческим банкам в условиях кризиса. При этом государство должно усилить контроль за использованием этих средств. Необходимо увеличение государственных банков, а не выделение государственных средств коммерческим банкам для преодоления последствий кризиса. Независимо от наступившего кризиса, еще в докризисный период большинство коммерческих банков было не в состоянии за счет собственных ресурсов и средств вкладчиков, депозитов юридических лиц, межбанковских кредитов обеспечить кредитование реального сектора экономики с, прежде всего, длительным сроком кругооборота средств (предприятия АПК, судостроение, авиастроение, предприятия среднего и тяжелого машиностроения).

Премьер-министр России Владимир Путин на заседании Межгосударственного совета ЕврАзЭС рассказал о поддержке банковского сектора в стране в условиях кризиса. Власти РФ зарезервировали до 9 трлн рублей на поддержку банков, как по линии российского правительства, так и по линии Центробанка.

На сегодня в банковскую систему влито уже 4 трлн руб. Деньги для России немаленькие, но понятно желание премьер-министра России не допустить повторения кризиса 1998 года, когда рухнула банковская система страны. Говоря о выживании банковской системы России в условиях глобального финансового кризиса, Владимир Путин сказал, что ей сейчас страшен не столько кризис ликвидности, сколько кризис доверия.

Слова и действия нынешнего премьера России удивительным образом перекликаются со словами премьер-министра периода великих и страшных русских реформ начала 90-х годов прошлого века Егора Гайдара, сказанных им в ноябре для The New Times: «Если говорить о возможных последствиях финансового кризиса для России, то принципиально важна стабильность банковской системы. Когда кризис закончится, можно будет разбираться, кого наказывать. А во время тяжелого финансового кризиса надо сохранить доверие вкладчиков к банковской системе. Иначе за отсутствие этого доверия заплатим дороже. Все остальное - что будет с валютным курсом, с фондовым рынком - это производные вопросы».

Для поддержки стабильности банковской системы Минфин проводит аукционы по размещению свободных средств бюджета и средств Фонда ЖКХ в коммерческих банках, а ЦБ в последнее время стал кредитовать их без залога, основываясь только на рейтингах.

В условиях глобального финансового кризиса российские банки, конечно же, столкнулись с недоверием вкладчиков, которые стали забирать свои деньги со счетов. Владимир Путин на заседании Межгосударственного совета ЕврАзЭС рассказал, что в октябре вклады населения в российских банках сократились примерно на 360 млрд руб., однако, по словам премьера, в ноябре отток вкладов практически прекратился, то есть доверие вкладчиков в значительной мере сохранить удалось.

Премьер-министр России Владимир Путин на заседании снова заверил, что правительство не допустит резкого изменения курса рубля, однако при этом признал, что падение цен на традиционные экспортные товары РФ не может не оказывать давления на национальную валюту.

Оптимизм российского премьер-министра в устойчивости курса рубля и возможностях правительства России его поддерживать расходятся с оценками Егора Гайдара, данные им The New Times: «Трудно прогнозировать, как будет меняться валютный курс». По мнению Гайдара, это будет зависеть в первую очередь от того, насколько продолжительным окажется замедление темпов экономического роста в мире. Обычно в случае замедления мирового экономического роста финансовые активы переводятся в ценные бумаги стран, обладающих мировыми резервными валютами.

Сегодня резервные валюты - это доллар и евро, резервные валюты второго плана - фунт стерлингов, иена, швейцарский франк. Российский рубль, разумеется, пока не является мировой резервной валютой. Если принять гипотезу, что замедление экономического роста - это краткосрочный феномен, то, по мнению Егора Гайдара, нет смысла терять деньги на комиссионных, связанных с изменением структуры активов. Если принять гипотезу, что мы вступили в длинный период низких темпов экономического роста, то стратегия должна быть иной.

При этом, повторюсь, Егор Гайдар считает, что главное для России во время тяжелого финансового кризиса - это сохранение доверие вкладчиков к банковской системе, а все остальное, в том числе и то, что будет с валютным курсом, вторично. Так что возможно, по оценке Егора Гайдара, нынешнему российскому правительству и не стоит особо упираться в борьбе за курс рубля, поскольку в любом случае, более определяющем на этот курс фактором, является продолжительность экономического спада в мире, а не усилия правительства России по его поддержанию.

Не исключено, что позиции Егора Гайдара и Владимира Путина в этом вопросе и не столь уж расходятся, просто сегодня Владимир Путин официальное лицо и ему по статусу положено, особенно в условиях кризиса, в большей степени излучать уверенность в себе и даже некоторый оптимизм.

На заседании Межгосударственного совета ЕврАзЭС нынешний премьер-министр России вновь подчеркнул, что российская национальная экономика обладает достаточной устойчивостью, для того чтобы с минимальными потерями пройти через этот период нестабильности. Путин также заверил, что в России не собираются отказываться от программ в социальной сфере. Егор Гайдар на страницах The New Times о российской экономике в условиях кризиса высказался иначе, для него ее эффективность и устойчивость сегодня неотделима от динамики, неотделима от реформ.

По словам Гайдара, с которыми трудно не согласится, кризис - это механизм очищения экономики от слабостей. Кризис позволяет всерьез работать над программой необходимых для страны реформ, забыв о политических ограничениях. Сегодня на повестке дня, по мнению Гайдара, пенсионная реформа, реформа «Газпрома», ЖКХ, новая волна приватизации, военная реформа, сокращение круга бюджетных статей, которые являются секретными, прозрачность процедуры принятия государственных решений, гарантии частной собственности, независимость судебной системы. Все это, по словам Егора Гайдара, в докризисные времена обсуждалось, но было нереализуемо на практике.

3.3 Перспективы и планы развития банковской системы на 2015 год

Идет работа по подготовке проекта Стратегии развития банковского сектора в 2009-2015 годах. «Речь идет об инициативе банковского и экспертного сообщества, которое стремится использовать свой потенциал во благо России. Мы планируем представить этот документ на обсуждение в парламент, ЦБ РФ, правительство РФ, Общественную палату», - заявил президент Ассоциации региональных банков, член Национального банковского совета, депутат Государственной Думы Анатолий Аксаков. «Сегодня сложилась парадоксальная ситуация, когда рыночные законы, концепции и стратегии готовятся чиновниками зачастую даже без обсуждения с участниками самого рынка», - добавил он.

Действующая Стратегия развития банковского сектора, утвержденная три года назад, рассчитана до 2008 года. Поставленные в ней задачи частично реализованы, достигнут рост объемов кредитования реального сектора и потребителей. Однако, по общему признанию экономистов, банковский сектор в России все еще остается недостаточно конкурентоспособным и низко капитализированным. Новые задачи развития, более амбициозные и смелые, требуют новых подходов и идей, которые позволят преодолеть инерционную динамику развития, выйти на новую траекторию роста.

По мнению директора департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, в Стратегии необходимо рассмотреть вопрос о комплексной модернизации российского финансового рынка в самых разных сферах. При этом было бы неправильно разделять банками рынки капиталов, ценных бумаг и страхования. Необходимо комплексное и синхронное развития всех секторов отечественного финансового рынка. Основными задачами нового этапа развития банковского сектора должны стать:

· устойчивый рост финансового рынка России и значительное ускорение темпов его развития;

· выявление «точек роста», связанных с вовлечением в финансовый оборот материальных активов с целью кратного увеличения мощности национальной финансовой системы;

· выработка механизмов государственной поддержки и стимулирования банковско-финансового сектора;

· развитие нормативно-правовой базы и институциональной среды;

· повышение доступности банковских услуг;

· повышение финансовой грамотности населения.

Заключение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её надежность является важнейшим фактором полноценного развития любой страны. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

В настоящее время российская экономика в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.

Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию

Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

Таким образом, цель курсовой работы достигнута - установлено, что в России действует достаточно надежная и стабильная банковская система. Правительство России старается поддерживать такую стабильность особенно в условиях кризиса.

Задачи исследования выполнены. Исходя из первой задачи, выяснили, что банковскую систему составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, -- предприятия и организации. Установили, что банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.