Договор имущественного страхования

Договор имущественного страхования

Объектом страхования является имущественный интерес и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). В Гражданском кодексе РФ выделено две классификации: личное страхование (страхование жизни и здоровья) и имущественное страхование (в которое теперь входит и страхование ответственности). Гражданский кодекс рассматривает виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес.

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Статья 930. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В силу специфики имущественное страхование разделяют на страхование от огня, страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий, морское страхование, воздушное страхование, космическое страхование, банковское страхование и др.

Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования:

1) личного автомобильного транспорта;

2) жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

3) строений (дачи, коттеджи, хозблоки, бани и т.п.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент и т.д.) с их внешней и внутренней отделкой;

4) домашнего и другого имущества (предметы домашнего обихода, личного потребления, подсобного хозяйства);

5) имущества от повреждения или гибели вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

6) имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;

7) электронного оборудования от так называемых «электронных рисков»;

8) имущества в холодильных камерах;

9) домашних животных, и др.

Однако объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества. Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между страхователем и страховщиком.

Имущество граждан принято делить по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей на две категории:

1) приоритетное имущество - имущество первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы;

2) прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. Поэтому при гибели этого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам.

Страхователями жилого помещения могут быть совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики (если жилье относится к государственному или муниципальному жилищному фонду) или наниматели (арендаторы) жилья, а также члены их семей и иные лица, имеющие интерес в страховании данного жилого помещения.

Выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные квартиросъемщики, арендаторы или наниматели жилья. Строения, как правило, страхуются без разделения на конструктивные элементы и элементы отделки, но могут быть застрахованы по частям. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности.

Страхователем домашнего и другого имущества, принадлежащего всей семье на правах собственности, может быть любой совершеннолетний член семьи.

Определение объекта страхования связано с уточнением в страховых документах территории страхового покрытия, на которой объект считается застрахованным, а если застрахованный объект изымается с этой территории, страховая защита прекращается. Для жилых помещений и элементов их отделки территория страхового покрытия определяется указанием их точного адреса. Для строений территория может быть определена указанием точного адреса либо адреса садоводческого товарищества с номером строения или садового участка и т.п.

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость жилого помещения и / или строения рассчитывается исходя из затрат на строительство или приобретение и подтверждается соответствующими документами, но в спорных случаях страховщик может самостоятельно оценить имущество. Стоимость стандартных (типовых) жилых помещений и строений страховщик рассчитывает исходя из рыночной стоимости 1 кв. метра их общей площади. Стоимость приобретенного страхователем домашнего и другого имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа), но если домашнее и другое имущество изготовлено страхователем, то его стоимость определяется исходя из издержек, необходимых для его повторного изготовления. Страхователь может устанавливать страховую сумму ниже действительной стоимости объекта страхования - это неполное страхование.

Тарифные ставки страхования строений различны для сельской и городской местности и устанавливаются в зависимости от годовой страховой суммы.

Для учета инфляции используют периодическое (обычно раз в квартал) дострахование объекта по дополнительному договору страхования (полису) или дополнению к действующему договору. Возможно автоматическое дострахование, когда в договоре страхования устанавливается не только страховая сумма, но и предельная сумма дострахования, а дополнительная страховая премия взимается со страхователя одновременно с основной. В договоре страхования может быть зафиксирован курс доллара США и предусмотрено, что выплаты при наступлении страхового случая автоматически увеличиваются пропорционально росту этого курса. Кроме способов дострахования в рублях страховщик может предложить страхователю установить страховую сумму в долларах США. В этом случае страховая премия также исчисляется в долларах США, но ее оплата производится в рублях, а со страхователя взимается дополнительная рублевая плата на конвертацию или курсовую надбавку.

Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования.

Страховые компании определяют перечень страхуемых рисков, например: наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, лавина, оползень, паводок, половодье, необычайный для данной местности продолжительный дождь, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, возгорание, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц. Однако в правилах и в договоре страхования может не быть подробного определения страхуемых рисков.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Для этого в условиях страхования одновременно с формулировками рисков даются оговорки, при которых такой ущерб не возмещается. Это ущерб, нанесенный вследствие: естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя и / или членов его семьи; действий (бездействия) страхователя и / или членов его семьи в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения; несоблюдения страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; деятельности страхователя или членов его семьи, запрещенной действующим законодательством; обстоятельств непреодолимой силы (военных и / или политических действий; стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия; воздействия ядерной энергии в любой форме и т.п., согласно ст. 964 ГК РФ).

Страховая премия (страховой взнос) при сроке, страхования в 1 год рассчитывается путем умножения страховой суммы на годовую тарифную ставку, а при страховании на срок более 1 года она подлежит перерасчету каждый год, начиная со дня вступления в силу договора страхования.

Страхование домашнего имущества, не затрагивающее случаи, отличные от тех, которые предусмотрены в огневом страховании, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества. Соответствующие документы (акты и сметы) страхователь получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиком или государственными службами. Страхователем составляется перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение, и т.д.), аварии или несчастного случая. Состав работ следующий: установление факта гибели или повреждения имущества; определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая; установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

При страховании строений их уничтожение или повреждение проверяет страховщик, устанавливая наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве физического лица к моменту страхового случая, уточняя, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. Также оценивает обнаруженные вновь возведенные и / или ранее не зарегистрированные строения. По результатам своей работы страховщик составляет акт и определяет состав документов, необходимых для определения размера страхового возмещения и являющихся основанием для исчисления ущерба.

При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении - разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая (с учетом обесценения). Износ предметов устанавливается в процентах к первоначальной стоимости с учетом времени их приобретения, степени эксплуатации и фактического состояния на момент бедствия (похищения).

Ущербом также признается стоимость ремонта квартиры страхователя. В расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума, обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электро- и телепроводки, поврежденных в результате страхового события. Расходы по спасению имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. Если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь страхователя.

Если похищенное домашнее имущество находилось под охраной органов внутренних дел с помощью средств сигнализации, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) органами внутренних дел не выше страховой суммы.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства. Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.

Размеры страховых премий предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Страхование имущества от противоправных действий третьих лиц предоставляет защиту имущества от повреждения, утраты или гибели. Противоправные (умышленные и неосторожные) действия третьих лиц принято описывать в договоре страхования с целью ограничения риска и ответственности страховщика.

Страховым случаем не считается нанесение ущерба лицами, проживающими совместно со страхователем и ведущих с ним совместное хозяйство, а также в случае, если грабеж совершен во время перевозки имущества лицами, которым поручено осуществить перевозку. Если страхуется личное имущество лиц, работающих у страхователя, то оно распространяется только на предметы, которые эти лица обычно используют при исполнении своих служебных обязанностей, но в такой список не включаются наличные деньги, ценные бумаги, украшения, транспорт, принадлежащий указанным лицам.

Страхователь обязан принимать меры к охране имущества, хранению ценностей. При наступлении страхового случая ему незамедлительно следует известить о происшествии страховщика и соответствующие органы МВД, передав им список похищенного имущества. Если утраченное в результате страхового случая имущество возвращено страхователю в неповрежденном состоянии до выплаты страховщиком страхового возмещения, страховое возмещение не выплачивается, а если выплата состоялась, то страхователь обязан возвратить страховщику полученную от него сумму полностью.

Страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется в индивидуальной трудовой деятельности (указывается в патенте индивидуального предпринимателя), на случай уничтожения или повреждения имущества в результате пожара, взрыва, наводнения и других стихийных бедствий, а также наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварии систем водоснабжения, отопления и канализации, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, преднамеренных действий третьих лиц, похищения имущества, уничтожения или повреждения его, связанных с похищением либо попыткой похищения.

Имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

Договор страхования заключается сроком на 3-11 месяцев или на 1 год. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ.

Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2%-ной страховой суммы, а при меньших сроках уменьшается. Платежи вносятся единовременно за весь срок страхования.

Страховщик перед заключением договора страхования обязан осмотреть имущество и проверить данные о его стоимости и состоянии.

Действие договора может быть прекращено, если по решению компетентных органов страхователь лишен патента на право занятия индивидуальной трудовой деятельностью.

Имущественное страхование юридических лиц разделяют по видам хозяйствующих субъектов: промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат:

1) здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество предприятия (основной договор страхования);

2) имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор страхования, который заключается при наличии основного договора и срок его действия не превышает срок основного);

3) сельхозживотные, пушные звери, кролики, домашняя птица, пчелы;

4) урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Не подлежат страхованию деловая древесина, дрова на лесосеках и во время сплава, морские и рыболовецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

Договор страхования строения заключается по стоимости не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

При страховании имущества используется принцип пропорциональной ответственности.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц.

В страховании имущества предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Пониженные ставки от 0,10 до 0,15% применяются, если предприятие страхует все свое имущество, но если страхуется только часть имущества, то ставки платежей значительно повышаются. Страхование имущества от кражи со взломом и транспортных средств от угона производится по особой ставке. Высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию машин, оборудования и др. имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ.

Для предприятий, которые страховали имущество в полной стоимости в течение 3-5 и более лет и не получали страхового возмещения, страховые премии уменьшают, применяя в размере, соответствующем длительности безубыточного периода. Скидки распространяют на имущество, которое соответствует требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных и нормативно-технических документах.

При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% от годовой ставки, а при страховании на 10-11 месяцев - в размере годовой ставки.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в т.ч. за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается за имущество, принятое от других организаций и населения, в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах и т.п.), указанных в заявлении о страховании, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Страхование от огня - особый и весьма распространенный вид страхования имущества, связанный с риском возникновения пожаров, причиняющих убытки. Огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара (неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства), удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества, а также ущерба от воздействия побочных явлений (дым, давление газа или воздуха) и тушения пожара, которое привело к повреждению имущества водой из спринклерной установки и пожарного рукава или из-за разборки строения и его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Компании не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем и иного термического воздействия в соответствии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов и т.п. вблизи источников поддержания огня), а также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Страховые компании предоставляют своим клиентам различные условия страхования помимо существующих стандартных условий.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение или в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т.п.).

Страховая стоимость определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем, при этом ответственность за правильное (незащищенное) определение страховой стоимости несет страхователь, так как страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора.

Если стоимость имущества не может быть оперативно определена, то страхование осуществляется по предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, которая потом уточняется в течение срока страхования.

Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования, например, в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта или реконструкции жилого дома или просто в результате инфляционного роста стоимости недвижимости. Если стоимость имущества, указанного в страховом полисе, оказывается ниже его действительной, то владелец имущества не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, а только на возмещение с выплаченными страховыми взносами.

Страховые компании самостоятельно рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому страхуемому объекту.

Имущество классифицируют на производственное (разделяя его по отраслям и видам производств, а также местоположению и видам строительных материалов, использованных при строительстве объекта) и непроизводственное.

В договорах может использоваться франшиза - заранее оговоренные не возмещаемые компанией убытки (обычно мелкие). Франшиза снижает плату за страхование и побуждает владельца имущества более тщательно оберегать его от огня.

Договор страхования оформляется после заполнения страхователем заявления-анкеты, в которой страхователь должен достоверно описать имущество, ранее имевшиеся убытки от огня, их причины, а также представить иные сведения, в том числе о системе охраны предприятия, возможности постоянного надзора за личным имуществом или домом, страховании имущества в других страховых компаниях. Кроме того, страхователь с описью имущества сообщает его действительную стоимость и желаемую страховую сумму. Если страхователь намеренно искажает информацию, то впоследствии договор может быть признан недействительным по ст. 944 ГК РФ.

В период действия договора страхования (может быть заключен на любой срок по соглашению сторон) страхователь обязан сообщать страховой компании об изменениях, произошедших с имуществом.

Страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, являющиеся обязательными для страхователя.

При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора, сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера установленного ущерба.

В договор страхования «от огня» страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие стихийных бедствий (землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада, цунами, бури, молнии, вихря, урагана, смерча, наводнения, града).

Убытки от подобных явлений подлежат возмещению в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Страхование сельскохозяйственных животных, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям (любой организационно-правовой формы собственности) - это страхование крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от 6 месяцев; лошадей, верблюдов, ослов, мулов и оленей в возрасте от 1 года; свиней, пушных зверей и кроликов в возрасте от 4 месяцев; домашней птицы яйценосных пород в возрасте от 5 месяцев, птицы в хозяйствах, специализирующихся на производстве бройлеров, в возрасте от 1 месяца; семей пчел в ульях.

На страхование не принимаются больные, истощенные животные, находящиеся в положении дородового и послеродового залеживания, а также животные, у которых при последнем исследовании на бруцеллез, туберкулез, лейкоз и другие инфекционные болезни выявлена положительная реакция, животные в тех местностях или хозяйствах, где установлен карантин по заразному заболеванию, за исключением страхования животных таких видов, которые невосприимчивы к данному заболеванию.

Возмещается ущерб вследствие гибели, падежа, вынужденного убоя, уничтожения застрахованного взрослого поголовья животных, наступивших в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, например, в результате гололедицы и глубокого снежного покрова, а также гибели и повреждения животных от действия электрического тока, взрыва, солнечного или теплового удара, удушения (асфиксии), нападения диких зверей и бродячих собак, замерзания (переохлаждения организма, в том числе в результате ливневых дождей, необычного снегопада), отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей или ядовитых насекомых, а также если животное утонуло, попало под транспортное средство, упало в ущелье или погибло от других травматических повреждений, и т.п.

Страхователь возмещает только прямой ущерб (гибель, падеж или вынужденный забой животного), но не возмещает потери продукции, являющиеся косвенным ущербом.

При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результате инфекционной болезни, стихийного бедствия или пожара.

Страховая сумма устанавливается по заявлению страхователя, но не более действительной стоимости животного исходя из сложившихся рыночных цен на день заключения договора или по балансовой стоимости. Специфика определения страховой суммы проявляется в том, что на сельскохозяйственных предприятиях, в кооперативных и общественных организациях животные страхуются по их балансовой стоимости, а в хозяйствах граждан - исходя из установленных страховых сумм (норм).

Перед заключением договора страхования страхователь должен указать в заявлении вид животных, их возрастную группу, количество и действительную стоимость, желаемую страховую сумму. Договор страхования заключается (на срок не более года) по полному объему ответственности или по отдельным страховым рискам после предварительного осмотра животных и при условии страхования всех имеющихся у сельскохозяйственного товаропроизводителя животных данного вида и возрастной группы. Договор вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии полностью или первой ее части, но, если взносы поступят не полностью от страховой суммы, страхователь несет ответственность в том проценте, какой составят поступившие страховые взносы к общей страховой сумме.

Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в течение суток (или в иной установленный договором срок) со дня гибели, вынужденного убоя или уничтожения застрахованных животных вследствие пожара, стихийных бедствий и несчастных случаев. Страховщик после получения заявления о страховом случае обязан в течение трех дней составить страховой акт по установленной форме. Акт является основанием для выплаты страхового возмещения за погибших, павших, вынужденно убитых или уничтоженных животных в размере ущерба, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования данных вида и возрастной группы животных.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (с изм. от 25.03.2004) (принята всенародным голосованием 12.12.1993).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 18.07.2005) (с изм. и доп., вступающими в силу с 12.08.2005).

3. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие для вузов. - Ростов н/Д: Феникс, 2004. 416 с.