Имущественное страхование

10

1. Перечислите, какие группы имущества юридических и физических лиц принимаются и не принимаются на страхование

Сегодня российское имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах, а также имущественные интересы. Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, которое находится во владении, пользовании и распоряжении.

Объекты имущественного страхования (таблица 1)

· наземный транспорт;

· воздушный транспорт;

· водный транспорт;

· груз;

· другие виды имущества;

· финансовые риски.

Согласно статье 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе, путем объединения в общества взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общество взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями [].

Таблица 1. Виды и тарифы имущественного страхования

Кроме всего вышеперечисленного, необходимо отметить, что в настоящее время появились новые разновидности страхования имущества. Так, впервые Управление федеральной почтовой службы России ввело I квартале 1995 года дополнительное страхование почтовых отправлений. Страховой взнос равен 1% от стоимости посылки. В случае потери, порчи и т.п. страховое возмещение выплачивается в течение 3 -х дней.

В настоящее время, действующее для жильцов приватизированных квартир, акционерное страховое общество АСО Русь (г. Санкт - Петербург) предоставляет новый вид страховых услуг - страхование стен здания. Причина появления данной услуги следующая. Квартира может пострадать по вине третьих лиц - поджога, взрыва) или впоследствии стихийных бедствий (землетрясений, наводнений). При этом АСО Русь страхует сам корпус квартиры от разрушений. Страхование производится, исходя из рыночной стоимости квартиры, причем страховая сумма индексируется в валюте. Все платежи осуществляются в рублях по курсу доллара США на момент платежа. Базовая ставка - 0,3%. Предусмотрены выплаты в рассрочку. При страховании кооперативного дома для группы жильцов предоставляется ежемесячная рассрочка. Для кооперативного дома существует страхование от оседания почвы.

К имущественному страхованию относится также страхование предпринимательского риска.

Согласно п.3 ст. 929 ГК РФ, риск от предпринимательской деятельности из - за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателям обстоятельствам, в том числе риск недополученных предпринимателем доходов, относится к предпринимательскому риску.

Согласно статье 933 ГК РФ, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Таким образом, в заключение всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что принимаются на страхование традиционного следующие группы имущества:

· наземный транспорт;

· воздушный транспорт;

· водный транспорт;

· груз;

· другие виды имущества;

· финансовые риски.

Данные группы имущества являются традиционными для страхования, существуют оригинальные виды страхования, как например, страхование стен здания.

Иные виды имущества страхованию не подлежат.

2. Правила страхования. Их назначение, роль, основные разделы

Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик

В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Например, в тексте типового договора страховщик записывает: «Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа».

Эта запись кажется очень солидной. Как же -- Правила страхования утвердил (согласовал) надзорный орган, значит, по ним и следует работать.

В действительности солидность эта мнимая.

Правила страхования разрабатываются и утверждаются самим страховщиком или объединением страховщиков, а вовсе не надзорным органом. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно прочитать п. 1 ст. 943 ГК. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре? Очень просто -- дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Для того чтобы надзор всегда мог проверить, работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил, или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости, и сохранение в надзорном органе Правил страхования -- это одна из форм такого контроля.

При подаче документов на лицензию орган страхового надзора требует представить Правила страхования по каждому из видов страхования, которыми собирается заниматься страховщик. При выдаче лицензии надзорный орган проставляет на Правилах страхования штамп в знак того, что именно эти Правила у него хранятся. Получается как бы, что Правила -- это приложение к лицензии и лицензия разрешает страховщику проводить данный вид страхования только в рамках этих Правил. Создается впечатление, что Правила ограничивают правоспособность страховщика. Однако это только впечатление, которое ничего общего не имеет с истинным правовым положением Правил страхования, определенным в ГК.

Основополагающие нормативные акты -- ГК и Закон «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 говорят о Правилах страхования как о некоторых общих условиях, в рамках которых будет заключаться договор страхования, которые разрабатывает для себя сам страховщик, и он вправе придерживаться их и отступать от них. В п. 3 ст. 943 ГК об этом сказано прямо: «При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил». Из этой нормы совершенно ясно, что Правила никак не ограничивают правоспособность страховщика -- это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать как основу для достижения соглашения, но конкретные условия конкретного договора могут отличаться от Правил в любую сторону.

Если условия, которые содержатся в Правилах страхования, включали в текст договора, то они обязательны для исполнения всеми участниками этого договора

Банк застраховал свой интерес, связанный с не возвратом кредита.

В договоре был согласован список оснований для отказа в страховой выплате. Нецелевое использование кредита как основание для отказа в выплате в этом списке не значилось. В Правилах же страхования оно присутствовало. Заемщик не вернул банку кредит, и банк обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик доказал, что кредит использовался не по назначению, и в выплате отказал, сославшись на Правила страхования. Суд, в который обратился банк, решил, что страховщик должен выплатить возмещение, так как в условиях договора соответствующее основание для отказа в выплате не предусмотрено. Правила не могут дополнять условия договора -- это условия договора могут дополнять и изменять Правила.

Из этого примера и смысла норм ГК и Закона «Об организации страхового дела в РФ» следует, что основным является договор. Именно договор определяет права и обязанности сторон и условия, при которых они возникают. Условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязывают участников страховых отношений только в том случае, если в договоре стороны это прямо согласовали.

Вообще, применение Правил страхования не обязательно ни для страхователя (это естественно), ни для страховщика.

Это последнее следует из п. 1 ст. 943 ГК, в которой записано, что применение Правил страхования -- это право, а не обязанность страховщика.

Тем не менее, в договорах страхования, особенно в типовых договорах, обычно указано: «Настоящий договор заключен на условиях Правил страхования..» или нечто подобное. Для страховщика это просто удобно -- не нужно каждый раз задумываться об условиях договора. Но означает ли это указание, что обе стороны обязаны соблюдать эти Правила? Нет, не означает. Это кажется странным. Если заключен, например, договор поставки газа и в нем записано, что он заключен на основании Правил поставки газа, то условия, содержащиеся в этих Правилах, обязательны для исполнения обеими сторонами договора, и суды неукоснительно применяют эти Правила. Для страхования же это не так.

Все дело здесь как раз в том, что Правила поставки изданы уполномоченным государственным органом -- Правительством и обязательны для исполнения всеми даже и в том случае, когда об этом нет указания в договоре. Правила же страхования изданы страховщиком, и никто не обязан их исполнять, кроме самого страховщика, поэтому если в договоре есть хотя бы ссылка на Правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика -- это записано в п. 4 ст. 943 ГК. Для страхователя же они становятся обязательными не всегда -- это записано в п. 2 той же статьи.

Если условия, которые содержатся в Правилах страхования, включены в текс договора, то они обязательны для исполнения всеми участниками этого договора. Pacta sun servanda (соглашения должны исполняться).

Однако бывает, что условия, содержащиеся в Правилах не включены в текст договора, т.е. из текста договора непосредственно не следует, что эти условия стороны согласовали при его заключении. Тем не менее,ё ссылка на Правила в договоре есть. В этом случае Правила становятся обязательными для одной из сторон договора -- страховщика, но вовсе не всегда они обязательны для другой стороны -- страхователя. Или: страхователь подписал договор, в котором есть ссылка на Правила страхования, значит, он также взял на себя обязательство их соблюдать. Этот довод не лишен здравого смысла, но при этом страхователь, подписывая договор, не всегда даже знаком с Правилами страхования: В таких случаях говорят: это его проблема, прежде чем подписывать договор, пусть потребует Правила и прочитает, что подписывает. Однако выше при обсуждении способов согласования условий договора страхования был приведен пример с «добровольно-принудительным» страхованием почтовых отправлений, из которого видно, что и самый опытный человек может попасть в ситуацию, когда он заключил договор страхования, сам об этом не зная. Это, конечно, злоупотребление, но оно вполне реально.

Поскольку такие ситуации отнюдь не единичны, то при возникновении спора суд оказывается в сложном положении. Действительно, если в договоре только упоминается о Правилах страхования, то откуда известно, что страхователь их читал и что он принял на себя обязательство соблюдать именно эти условия? Здесь закон становится на сторону страхователя и освобождает его от обязанности соблюдать условия, о которых неизвестно со всей определенностью, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять.

Для того чтобы условия, не включенные в текст договора, но содержащиеся в правилах страхования, стали обязательными для страхователя, в п. 2 ст. 943 ГК предусмотрена сложная процедура, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и что именно их он обязался выполнять.

Во-первых, бывает так, что Правила страхования изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно как Правила. В этом случае, очевидно, что страхователь читал эти Правила при подписании договора, и они становятся обязательными для него. Здесь очень важно, чтобы текст Правил был изложен вместе с оригиналом договора (полиса).

Бывает так: подписывается договор, затем делается ксерокопия договора или полиса, а на обратную сторону листа копируются Правила. При таком оформлении Правила не становятся обязательными для страхователя, так как необходимо, чтобы был удостоверен факт знакомства с Правилами при заключении договора, а в этом случае такой уверенности нет.

Во-вторых, бывает так, что Правила не изложены в одном документе с договором, а приложены к нему. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре. То есть требуется, чтобы сам страхователь подтвердил, что Правила ему вручены. Только в этом случае приложенные к договору Правила становятся обязательными для страхователя.

Обязанности страхователя при определенных условиях становятся обязанностями выгодоприобретателя. Поэтому при наступлении этих условий Правила страхования обязательны для выгодоприобретателя ровно в той степени, в которой они обязательны для страхователя, с той лишь разницей, что выгодоприобретатель в отличие от страхователя может не знать об этом и никогда не видеть этих Правил в глаза. Однако такова судьба выгодоприобретателя.

Таким образом, Правила страхования разрабатываются и утверждаются самим страховщиком или объединением страховщиков, а вовсе не надзорным органом. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно прочитать п. 1 ст. 943 ГК. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре? Очень просто -- дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Для того чтобы надзор всегда мог проверить, работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил, или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости, и сохранение в надзорном органе Правил страхования -- это одна из форм такого контроля.

3. Задача

Срок действия договора смешанного страхования жизни истекал у гр - на М. 31 октября 1978 г. Последний страховой взнос гр -н М. уплатил 7 октября 1978г. Через страхового агента он 16 октября 1978г. подал страховой организации заявление с просьбой перечислить после окончания срока страхования страховую сумму в сберегательную кассу во вклад на его имя. Поскольку все взносы гр-ном М. были уплачены, страховая организация его просьбу выполнила и 27 октября 1978 г. перечислила страховую сумму в сберегательную кассу во вклад на его имя.

На следующий день, 28октября 1978г. гр -н М. был сбит автомобилем и доставлен в больницу с тяжелой травмой. Имеет ли право застрахованный на получение страхового обеспечения. Если да, то, в каком размере оно будет выплачено.

Решение:

Да имеет, так как наступление страхового случая произошло до окончания срока страхования.

Смешанным страхованием жизни является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов. Оно же охватывает страхование на дожитие до определенного срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

По окончании договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.

В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма указывается в договоре на момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, наступивших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

Список используемой литературы

1. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование.- Спб: Питер, 2004.-256с.

2. Гражданский кодекс РФ часть первая 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 20.02.96 № 18-ФЗ, от 12.08.96 № 111-ФЗ)// СПС Гарант. -2007.- №15

3. Гражданский кодекс РФ часть вторая от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 12.08.96 № 110-ФЗ,. Федерального закона от 24.10.97 № 133-ФЗ)// СПС Гарант. 2007.- №15

4. Ведомости Высшего Арбитражного суда «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 № 4015-1 (в редакции ФЗ от 31.12.97 № 157-ФЗ)// СПС Гарант.- 2007.- №15.

5. Страховое дело: Учебник/ под редакцией Рейтмана Л.И.- М.: ИНФРА - М, 2005.- 689с.