Банковская система России

? Дерегулирование. Тотальное дерегулирование в банковской сфере началось в 1980-х гг. в США. Тогда был принят целый ряд законодательных актов, ослабивших влияние государства на банковскую систему. Начало процесса тотального дерегулирования имело широкий резонанс в других странах, вынужденных принимать аналогичные законы для поддержания конкурентоспособности своих банков на мировом рынке. Сегодня банки по всему миру имеют все меньше регулирующих их деятельность ограничений. Они в большей степени руководствуются рыночными механизмами.

? Рост стоимости ресурсов. Дерегулирование в сочетании с возрастающей конкуренцией обуславливает рост издержек по пассивным операциям (привлечению средств). Это приводит к тому, что снижение операционных издержек становится для многих банков основным способом поддержания конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

? Технологическая революция. Существенный рывок в развитии науки и техники, особенно в области компьютерных и телекоммуникационных средств, обеспечил возможность применения разнообразных банковских технологий, недоступных ранее.

? Консолидация и географическая экспансия. Максимальный эффект от использования средств автоматизации и других технологических нововведений достигается в крупных транснациональных финансовых структурах. Поэтому в последнее время резко активизируется деятельность банков по созданию филиалов, отделений и холдинговых компаний. Наблюдаются такие явления, как взаимное слияние банков и поглощение одного банка другим. Усиливается борьба за привлечение новых клиентов и как следствие проникновение в новые, менее насыщенные банковскими услугами регионы.

? Глобализация банковского дела. Географическая экспансия и консолидация приводят к выходу некоторых банковских структур за рамки отдельной страны и даже континента. Образуются огромные транснациональные банки с многотысячными коллективами работников и многомиллиардными активами.

? Общее повышение уровня банковских рисков. Нестабильность экономических процессов, а также ослабление государственного регулирования и рост конкуренции приводят к увеличению доли более рискованных операций в банковском бизнесе.

Эти тенденции приводят к появлению ряда новых проблем в мировой банковской системе, таких, как: углубляющийся раскол между крупными транснациональными и небольшими банками, постепенное срастание банковских и страховых операций, управление рисками информационных систем в условиях полной автоматизации, необходимость повышения скорости и качества расчетов и многие другие. Неудивительно, что и для российской банковской системы как части банковской системы мира ряд перечисленных проблем является достаточно актуальным.

Необходимо отметить, что во всем мире финансовые организации стремятся решать возникающие проблемы, прежде всего концентрируя внимание на двух областях: менеджменте и банковских технологиях. Сегодня все основные тенденции развития банковской системы относятся именно к этим областям. Рассмотрим, как отразились мировые тенденции развития на российской банковской системе.

Соответствие банковского сектора реалиям и требованиям экономики страны достигается четким определением правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Задача реформирования банковской системы, определенная принятой Правительством России и Банком России стратегией развития банковского сектора, требует приближения основных правовых норм функционирования банков к международным стандартам. Изменения, в частности, должны затронуть сферу защиты прав вкладчиков и других кредиторов, банковский надзор, обеспечение конкуренции на рынке банковских услуг, валютное регулирование и контроль, стандарты учета и отчетности, качество корпоративного управления в банках.

По статистике российская банковская система выздоравливает. «В среднем» это действительно так. Однако при этом в банковском секторе происходят достаточно серьезные изменения, которые можно охарактеризовать как «эволюционная реструктуризация».

После кризиса заметно увеличилась концентрация активов и капитала в достаточно небольшой группе кредитных организаций. Половина ресурсной базы банковской системы сегодня контролируется восемью банками. Половина совокупного капитала сосредоточена в 13 банках.

Ресурсная база банковской системы увеличивается с каждым годом. Однако основной прирост привлеченных средств происходит за счет крупных банков. В сфере капитализации банковской системы складывается похожая картина. Концентрация активов и капитала у группы общенациональных банков соответствует мировой практике. Все это естественно и нормально, если происходит в здоровой конкурентной среде.

В то же время общая обстановка в банковской системе выглядит несколько тревожной. Если во внимание принять фактор инфляции, то во многих банках происходит обесценивание капитала. Так, с учетом инфляции у многих финансово устойчивых собственные средства сокращаются.

Структурная динамика банковской системы и экономические факторы дают основания для прогноза о продолжении сокращения числа действующих кредитных организаций.

В результате макроэкономической стабилизации только за 2005 год рентабельность кредитных операций, по расчетам экспертов, снизилась в 1,5 раза. Нас ждет дальнейшее снижение инфляции. При дальнейшем снижении ставки рефинансирования средняя банковская маржа (доходность операций) у многих банков при существующих расходах и высокой доле неработающих активов может приблизиться к нулевой отметке.

К счастью, наблюдающийся экономический рост должен сделать процесс сокращения числа банков достаточно плавным и растянутым во времени. Вероятно, он активизируется в конце текущего года. За этот период банковская система может потерять до 25% банков, преимущественно мелких. При этом следует понимать, что такой естественный ход событий не будет даже ассоциироваться с кризисными явлениями. Совокупная доля на рынке «уходящих» кредитных организаций, видимо, будет составлять не более 5%.

Компенсацией низкой банковской маржи, как правило, может служить либо резкое сокращение расходов (что не всегда возможно), либо «эффект масштаба», увеличение объема операций. Однако при развитии по второму сценарию традиционно больше конкурентных преимуществ имеют крупные организации. Таким образом, в ближайшие годы следует ожидать ужесточения конкурентной борьбы и продолжения концентрации активов и капитала в банковской системе.

Существующие в стране проблемы и высокий уровень рисков банковской деятельности в конечном итоге предполагают реализацию особых мер Правительством Российской Федерации и Банком России по капитализации банковского сектора, и прежде всего по улучшению качества достаточности капитала. В таблице 1 приведен перечень основных проблем, препятствующих развитию российской банковской системы, и меры, предлагаемые для их решения. ( Составлено Ассоциацией российских банков (АРБ) при выработке предложений по реформированию национальной банковской системы. Не все пункты этого перечня поддерживаются Банком России, поскольку он учитывает интересы государства и общества, а не корпоративные интересы банковской системы. Некоторые пункты не входят в компетенцию Банка России.) /6, с. 316/

Таблица 1

Перечень и пути решения основных проблем, препятствующих развитию банковской системе России

ГЛАВА 3. Проблемы интеграции российской

банковской системы в мировую банковскую

систему

Одним из важнейших аспектов становления рыночной экономики в России является ее интеграция в мировую экономическую систему с целью полноправного участия в международном разделении труда. Безусловно, такая интеграция предполагает полное участие России в межгосударственных финансовых организациях.

К организациям, имеющим всемирное значение, членство в которых особо актуально для России, относятся, прежде всего, три следующих специализированных финансово-кредитных института Организации Объединенных Наций, возникших после второй мировой войны:

? Международный валютный фонд (МВФ);

? Группа Всемирного банка (ВБ);

? Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

Международный валютный фонд предназначен для регулирования валютно-кредитных отношений государств и оказания им финансовой помощи путем предоставления краткосрочных кредитов в общественной мировой валюте, которая закрепилась за американским долларом с момента создания МВФ в 1994г. До отмены США обмена доллара на золото в 1997г.. Когда доллар утратил связь с золотом, а США и МВФ начали проводить активную политику демонетизации, возникла необходимость перестройки мировой валютной системы. В качестве компромиссного было принято решение, что МВФ начнет эмиссию новых международных денег, получивших название СДР, имеющих такое же золотое содержание, как и доллар (0,888г.). Принятый способ создания международных денег сводит к нулю издержки по их изготовлению и по сравнению с золотом дает большую общественную экономию. Россия стала членом МВФ в июне 1992г. Членство в МВФ представляет России возможность получения кредитов в свободно-конвертируемой валюте для финансовой поддержки проводимой экономической реформы и покрытия дефицита Государственного бюджета.

Группа Всемирного банка представляет собой специализированную финансовую организацию ООН, в состав которой входят:

? Международный банк реконструкции и развития (МБРР);

? Международная ассоциация развития (МАР);

? Международная финансовая корпорация (МФК);

? Международное агентство по гарантированию инвестиций (МАГИ).

Деятельность структур, входящих в группу ВБ, подчинена единой стратегии, но каждая из них, руководствуясь общей целью выполняет свои функции. За период 1993-1998 гг. Всемирный банк предоставил России 41 заем на общую сумму 11,4 млрд. долларов.

Россия является участником Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), образованного в 1990г. (принята в 1994г.). Акционерный капитал банка в размере 10 млн. евро делится на 1 млн. акций номиналом 10 евро каждая. Россия считается одним из ведущих акционеров: на ее долю приходится 4% всех акций.

Особое место среди международных валютно-кредитных организаций занимает Банк международных расчетов (БМР), в составе которого участвуют 34 страны. Россия стала членом БМР в 1996г. БМР может быть определен как банк центральных банков. На него возложены две основные функции:

? содействовать сотрудничеству между центральными банками и обеспечивать благоприятные условия для осуществления международных расчетов и других финансовых операций;

? содействовать в качестве банка-агента или банка-депозита при проведении международных финансовых расчетов своих членов.

Важную роль на международном финансовом рынке играют Лондонский и Парижский клубы кредиторов. В настоящее время Россия являются членом этих клубов.

В Парижский клуб кредиторов Россия вступила в 1997г. В качестве страны-кредитора, надеясь ускорить процесс погашения долга который образовался еще у бывшего Советского Союза. Однако из числа российских должников только 25 работают с Парижским клубом. Они должны России 50 млрд. долларов. Не входят в члены клуба основные должники России - Куба, Монголия, Афганистан, Сирия и др.

В соответствии с положением клуба значительная часть долгов списывается или долги могут быть проданы. Благодаря содействию Парижского клуба Россия получила возможность в бюджете 1999г. Предусмотреть поступление около 3,5 млрд. долл. В счет погашения кредиторов, ранее представленных бывшим республикам СССР.

Лондонский клуб кредиторов объединяет более 600 коммерческих банков, которые кредитовали в основном развивающиеся страны. В отличие от Парижского клуба, занимающегося проблемами правительственных кредитов, Лондонский клуб занимается задолженностью перед частными коммерческими банками, кредиты которых не находятся под защитой страхования.

Россия, принявшая на себя долговые обязательства бывшего СССР, должна была членам данного клуба 40 млрд. долларов. В погашении этого долга систематически предоставлялись отсрочки (всего более 20 отсрочек). Однако состояние российской экономики было настолько неудовлетворительно, что внешний долг, даже с учетом предоставленных отсрочек, приходилось погашать за счет привлечения новых кредитов от международных финансовых организаций или участников Парижского или Лондонского клубов.

Вступление России в межгосударственную организацию, а также признание ее в качестве члена Парижского и Лондонского клубов кредиторов значительно укрепило позиции РФ на мировых финансовых рынках, способствует ее адаптации у современной системы валютно-кредитных отношений. Это открывает для России более широкие возможности интеграции российских и зарубежных банков и дает возможность инвестирования российского капитала на международном финансовом рынке, привлечения иностранного капитала в различные отрасли экономики. /10, с. 193/

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В этой курсовой работе рассмотрена банковская система, в частности, банковская система Российской Федерации. Анализируя соответствующую данной теме учебную литературу, мы выявили основные тенденции и проблемы развития в банковской системе России, что и являлось целью нашей работы. Вот основные факторы, препятствующие развитию банковской системы: невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостоверность отчетности многих предприятий, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, уровень странового рейтинга России, низкое качество управления во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски.

Банковская система в России развивалась долгим, сложным путем, и продолжает двигаться, искать разрешения сложившихся проблем. Основные тенденции на данный момент: увеличение и усложнение услуг (расширение спектра предоставляемых услуг), рост конкуренции, дерегулирование (принят целый ряд законодательных актов, ослабивших влияние государства на банковскую систему), рост стоимости ресурсов (снижение операционных издержек становится для многих банков основным способом поддержания конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг), технологическая революция (существенный рывок в развитии науки и техники), общее повышение уровня банковских рисков (вследствие нестабильности экономических процессов).

Для решения сложившихся проблем и предотвращения последствий некоторых тенденций, на наш взгляд, необходимо: поэтапное (в целях недопущения одномоментного всплеска инфляции) уменьшение ставок отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР) до уровня (2-3%), характерного для развитых стран; ускорение наращивания собственных средств банков; снижение сложности процедуры банковских слияний и поглощений; принятие Правительством РФ курса на постепенное (в сосредоточенной перспективе) разгосударствление банковской системы (уменьшение государственного контроля по отношению к филиалам, руководящим кадрам); упрощение режима предоставления банковской отчетности.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / Свиридов, О. Ю. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. - 480 с.

2. Титова, Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений / Титова, Н.Е., Кожаев Ю.П.- М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2003. - 368 с.

3. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2005. - 751 с.

4. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонтова [и др.] - Изд. 3-е, перераб. и доп. - М.: ИД КНОРУС, 2005. - 768 с.

5. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело [Текст]/ Тютюнник А.В., Турбанов А.В. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

6. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебник для вузов / Под ред. Проф. В.А. Щегорцова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 383 с.

7. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова. - М.: Юнита - Дана, 2007. - 703с.

8. Финансы. Деньги. Кредит и Банки [Текст]: учебное пособие / Под ред. О.В. Соколовой. - СПб.: Знамя, ИВЭСЭП, 2003. - 384с.

9. Основы банковского дела в Российского дела в РФ: учебное пособие/ Под ред. О.Г. Семенюты. - Ростов н/Д: Феникс, 2001. - 448с.

10. Финансы, денежное обращение, кредит [Текст]: Учебник / Под ред. Г.Б. Поляка.- 2-е изд., доп. - М.: Юнита - Дана, 2005. - 256с.