14

Федеральное агентство по образованию

Государственное учреждение высшего профессионального образования

Курсовая работа

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»

на тему:

«Пластиковые карты как форма безналичного расчета»

Содержание

Введение

1. Международные платежные системы

1.1 Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем

1.2 Понятие пластиковых карточек и их виды

1.3 Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими

2. Проблемы внедрения «пластиковых денег» в России и перспективы

2.1 Виды платежных систем

2.2 Технологии платежных систем, основанные на смарт-картах

2.3 Виды смарт-карт

2.3.1 Карты-счетчики

2.3.2 Карты с памятью

2.3.3 Микропроцессорные карты

Заключение

Список литературы

Введение

В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

В условиях острой конкуренции на ретейловом рынке необходимо находить новые решения, т. е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку (а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой работы.

На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена данная работа.

1. Международные платежные системы

1.1 Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем

Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей футурологической повести «Взгляд назад» мир 2000-го года».

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие - они «про разное». На самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует. Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателями карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.

Как это не покажется странным, первыми возникли именно кредитные карточки, которые небыли пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло появится не иначе как в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века.

Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufakturing были выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые на поверхность которых наносились данные о держателе карточки и срок ее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing). Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из «Национального банка Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.

Первая карта American Express («Америкэн Экспресс») была выпущена 1 октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной была - существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «Америкэн Экспресс» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-ые годы свыше 100 американских коммерческих банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и второй по величине коммерческие банки: «Банк оф Америка» и «Чейз Манхеттен Бэнк». Это произошло в 1958 году.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью обслуживания своих карточек. В 1966 году «Бэнк оф Америка» начал выдавать лицензию на выпуск карточек «БэнкАмерикард» другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов «Бэнк оф Америка» создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge («Мастер Чадж»), выпускающейся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Мастер Чадж». В свою очередь банки выпускавшие «БэнкАмерикард», настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля «Бэнк оф Америка». Так в июле 1970 года была создана «Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид» - НБИ.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда «Дайнерс клаб» выдали первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию «Еврокард Интернэшнл» (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с «БэнкАмерикард», подписав соглашение с британской системой «ЭкспрессКард», которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной ассоциации, Выпускающей "Мастер Чадж".

Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "БэнкАмерикард" на известную в данный момент VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке новое название - MasterCard.

Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с «Мастеркард», эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus/Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация начала называться Europay International.

Конкурентная борьба разворачивалась между платежными системами не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCard вместе взятых.

1.2 Понятие пластиковых карточек и их виды

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Эмитенты и эквайеры

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Платежная система

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:

По механизму расчётов

двухсторонние карточки	многосторонние карточки
Возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях	возглавляют национальные ассоциации банковских карточек предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса получать кассовые авансы пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах

дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,

карточки с овердрафтом.

По функциональному назначению

кредитные карточки	дебетовые карточки	карточки с овердрафтом
оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг	используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика клиент распоряжается только суммой с его банковского счета обработка карточки в режиме on-	возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора

По материалу из которого карточка изготовлена:

бумажные(картонные);	пластиковые;	металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодировка на магнитной полосе;

чип-карты (смарт-карты);

лазерная запись(оптические карты).

По способу записи информации

графическая запись	эмбоссирование	штрих-код	магнитная полоса	чип	лазерная запись
самая ранняя и простая форма записи информации до сих пор используется во всех картах наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте	позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа	применялся до изобретения магнитной полосы низкая секретность в платежных системах распространения не получил	один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту очень популярна в платежных системах	очень дорогая технология наиболее надежное хранение информации	еще более дорогие карты, чем чиповые технология записи на них схожа с записью на лазерные диски в банковских технологиях распространения не получили

По эмитентам

банковские (универсальные) карточки	частные карточки
выпускаются банками и финансовыми компаниями	выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании

Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах - список можно продолжать достаточно долго.

В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.

Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

автономный "электронный кошелек";

"электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;

"ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.

1.3 Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими

Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные.

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы -- Visa и MasterCard. Системой Visa, которая сегодня считается лидером (около 41% российского рынка), в 2005 году выпущено 22,7 млн карт -- на 47% больше, чем к концу 2004 года. При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тыс. торговых точек и примерно в 25 тыс. банкоматов.

Согласно данным Visa, годовой оборот по ее картам в России за прошлый год составил около 43,8 млрд долларов (69?процентный рост по сравнению с 2004 годом). При этом на фоне увеличения общего оборота по картам Visa отмечается и рост платежей по этим карточкам за товары и услуги -- в среднем на 50% в год. За 2005 год картами Visa россияне оплатили товаров и услуг более чем на 3,4 млрд долларов, при этом количество транзакций в торгово-сервисной сети увеличилось вдвое и достигло 56,7 млн.

Система MasterCard, по данным Центробанка, сейчас занимает не менее 35% отечественного рынка пластиковых карт. По некоторым неофициальным данным, в России этой системой уже выпущено около 20 млн карт, и, таким образом, доля рынка, занимаемая MasterCard, приблизилась к показателям Visa. Однако оценить реальное положение MasterCard сложно, поскольку официальных данных о своей деятельности в России за 2005 год система пока не предоставила. Оглашены лишь мировые данные системы, согласно которым на конец прошлого года в обороте по всему миру находилось 750 млн карт, эмитированных MasterCard, и объем транзакций через эту систему в 2005 году вырос на 12% -- до 1,7 трлн долларов.

Объясняя отсутствие данных по работе в России, представители MasterCard ссылаются на «тихий период» перед IPO. Впрочем, подробности этого размещения тоже пока остаются туманными --первоначально запланированное на I квартал 2006 года размещение 49% акций компании было перенесено на II квартал.Одно остается бесспорным: росту популярности МasterCard в России в немалой степени поспособствовал Ситибанк, отказавшийся в пользу ее карточек от Visa. Это событие стало одним из ключевых в 2006 году, так как подобных прецедентов на российском рынке еще не было. Впрочем, выпущенные Ситибанком карты Visa будут работать до конца срока действия. Мало того, как говорят в пресс-службе банка, если клиент все же станет настаивать на выпуске для него карты Visa, то банк пойдет навстречу: по желанию клиента банк готов эмитировать карты обеих систем.

Согласно информации Банка России, в среднем по стране за одну транзакцию российский владелец пластиковой карточки получает в банкомате четыре тысячи рублей (в Москве -- около 5,6 тыс. рублей). При оплате картой покупок в среднем по России за одну транзакцию списывается около 1,3 тыс. рублей (в Москве -- около 2 тыс. рублей).

В этом нет ничего удивительного, ведь, будучи основными российскими мегаполисами, Москва и Санкт-Петербург взяли на себя основной объем эмиссии пластиковых карт -- в совокупности на их долю приходится 45% эмиссии карт, при этом в Москве и Московской области зарегистрировано более 22 млн банковских карт, в Санкт-Петербурге -- больше 3 млн.

Россия является ключевым рынком региона Visa CEMEA. В 1994 году в стране насчитывалось всего около 30 000 карт Visa. Стабильный и уверенный рост привел к тому, что к концу 1 квартала 2007 года в обращении находиться уже более 36 миллионов карт Visa, что на 50% превышает показатели на конец 1 квартала 2006 года. Еще более успешными являются показатели оборотов по картам Visa, которые достигли 93 миллиардов долларов США (рост 88% по сравнению с аналогичным периодом 2006 года).

Постоянный рост оборотов показывает, что россияне стали более активно пользоваться картами Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. Так, оборот по картам Visa в торгово-сервисной сети в России на конец 1 квартала 2007 года увеличился на 76% по сравнению с аналогичным периодом 2006 года и составил более 6,7 миллиарда долларов США. Количество транзакций по картам Visa в торгово-сервисной сети увеличилось на 75% и превысило 113 миллионов.В России карты Visa обслуживаются почти в 166 тысячах торговых точек и более чем в 36 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт.

В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные терминалы.

Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает Visa International. Это Visanet для информационного обмена, система банковских автоматов Plus и другие системы.

Карточка самой крупной платежной системы VISA International, которая объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000 банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих видов

1.) Plus (плас);

2.) Interlink (интерлинк);

3.) Electron (Электрон);

4.) Visa Classic (виза классик);

5.) Visa Business (виза бизнес);

6.) Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).

Plus	Interlink	Electron
дебетовая карта; доступ к глобальной сети автоматов «Плас», работающих в режиме on-line; возможность использования международной сети автоматов; 100%-ная авторизация операций в момент совершения операций; идентификация на основе ПИН-кода; низкая стоимость выпуска и пользования. можно использовать в системах автоматов «Виза» и торговых терминалов «Электрон» рассчитана на массового клиента	дебетовая карта; расчет через глобальную сеть электронных терминалов в торговых точках; расчет производится в режиме реального времени; электронное считывание данных, авторизация и бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением; 100%-ная авторизация; идентификация производится на основе ПИН-кода возможен доступ к системе автоматов «Плас» рассчитана на широкий круг клиентов, которым банк не может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии	дебетовая карта; предназначена для расчетов через электронные терминалы в магазинах; электронное считывание данных с карточки; 100%-ная авторизация; возможность использования как на внутреннем рынке, так и за границей; автоматическое перечисление комиссии за международный обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки; расчёты по системе VisaNet обеспечивает доступ к сети автоматов «Виза» и «Плас» сделки поступают для бухгалтерского оформления через три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит

«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

Черты, общие для карточек указанной категории:

доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами;

возможность работы в режиме on-line/off-line;

возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;

идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;

получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайра.

Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold («золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.

Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:

страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;

страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;

10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;

увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;

гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;

при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;

страховки и скидки при аренде автомобиля;

кассовые авансы;

возврат наличными до 1% начисленных сборов.

По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.

Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay Int. - одна из самых престижных в мире.

Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:

Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.

Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая” международная пластиковая карточка. Расход средств по карточке осуществляется в пределах остатка на счете.

Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита “восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.

Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард», предназначена для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в течении месяца.

Расчетная карточка (business card) являющаяся наилучшим средством для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету составляет не менее 50000 долларов.

престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.

Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.

Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.

Eurocard/Mastercard имеют программу по совместным торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air), торговыми домами, туристическими фирмами, отелями и так далее.

Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или любительскими интересами - affinity cards.

В настоящее время используют пластиковые карточки с магнитной полосой и тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита держателю карточки. Между банком и клиентом, банком и предприятием торговли или сервиса заключается типовой договор.

Ставки дисконта, взимаемые банками с предприятий торговли по торговым счетам в среднем составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов по содержанию специального кредитного отдела

С помощью кредитной карточки клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования не имея, как правило ни наличности. ни денег на банковском счете. Если клиент является держателем карточки VISA, MasterCard, он обязан погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% суммы оплаченных по карточке товаров. остальная часть непогашенных счетов является кредитом банка клиенту, который предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-эмитентом лимита. Плата за пользование карточкой составляет от 20 до 50 $ в год. Лимит кредита может быть изменен в зависимости от того, насколько корректно им пользуется держатель карточки и при значительном росте дохода клиента. Этот лимит для большинства клиентов составляет 3-5 000$ в месяц.

2. Проблемы внедрения «пластиковых денег» в России и перспективы

2.1 Виды платежных систем

Прежде всего, необходимо решить, в какую систему (или системы) банк может вступить, или же он намеревается создать собственную локальную платежную систему. Принятое решение определит большинство дальнейших действий, не говоря о том, что от него будут зависеть и многие экономические показатели. В принципе, никто не запрещает отечественным банкам присоединиться к таким мировым лидерам как Visa или MasterCard. Некоторые банки (например, Инкомбанк и Менатеп) так и поступили. Проблема заключается только в том, что для членства в этих системах необходимо выполнить ряд очень жестких требований как к техническому, так и к финансовому состоянию банка. Кроме того, выполнение нормативов необходимо регулярно подтверждать (каждые шесть месяцев).

Увы, не все (а точнее, немногие) российские банки способны сейчас выполнить эти нормативы. Проще присоединиться к одной из имеющихся российских систем: UnionCard, STB Card, Most Card и т.д.

Естественно, что при этом банк ограничен в выборе технологий и, частично, организационных решений, которые приняты в выбранной платежной системе.

Создание собственной платежной системы банка - решение весьма амбициозное, и под силу только самым крупным банкам. Кроме того, на этапе принятия решений не очень ясно, насколько перспективна замкнутая платежная система даже самого крупного и мощного банка без участия в ней других эмитентов. Вместе с тем, вполне жизнеспособными, и могут быть весьма прибыльными, замкнутые платежные системы, построенные на основе другого, не банковского образования - административно территориального (область, город, район) и даже хозяйственно производственного или корпоративного (производственно! объединение, предприятие).

Успех замкнутых и корпоративных платежных систем в России обусловлен некоторыми специфическими явлениями Одно из этих явлений - проблема наличного денежного оборота. Недостаточное количество наличных в обороте, усугубляв мое выведением большой их доли из доступа частных лиц юридических, которые таким образом пытаются ускорить расчеты (и уйти при этом от налогообложения). Пик этих явлений уж< прошел, но само явление сохранилось и по сей день.

Чтобы снять социальные напряжения, местные власти ищу: конструктивные и долгосрочные решения, одно из которых региональная система безналичных платежей.

Привлекательна такая система и для банка: она позволяв привлечь значительные кредитные ресурсы. Это аспект привлекательности не уменьшается со снижением инфляции и острого кризиса наличности, так как параллельно падает доступность денежных ресурсов.

Что касается замкнутых платежных систем, ограниченны) по хозяйственно-производственному признаку, то причины появления и распространения несколько иные. Такие системы можно разделить на два типа: замкнутые системы оплаты продукта (или услуг) и замкнутые системы, охватывающие одно предприятие (организацию) или группу предприятий, технологически связанных друг с другом (корпоративные системы).

Появлению первых способствуют удобства использование безналичной формы расчетов, в особенности в форме карт «с предоплатой». Хлопотность и небезопасность инкассации, потери от недобросовестности персонала просто подталкивают владельцев сети бензозаправочных станций к безналичным рас четам с предоплатой. Подобные системы уже создаются в России. Необязательность и «забывчивость» абонентов, надо полагать, будут стимулировать владельцев телефонных сетей и кабельного телевидения вводить карточную систему оплаты» это имеет место на Западе.

Второй тип производственных замкнутых платежных сие теме возникает тем, где есть крупные предприятия, размещенные на обширной территории, на которой для удобства служащих также размещены магазины и предприятия обслуживания. Удобство данной платежной системы в этом случае обусловлено возможностью удержать начисленную заработную плату на расчетном счете организации, перечисляя лишь фактически расходуемые суммы предприятиям торговли и службы быта. Если же все субъекты взаиморасчетов являются клиентами одного банка, то все деньги будут обращаться в этом банке, и они могут стать эффективным источником кредитных ресурсов.

Конечно, корпоративная платежная система будет представлять интерес для ее участников лишь в том случае, если в ней будет участвовать достаточно большое количество людей, а предприятие будет иметь солидный месячный фонд заработной платы. Отечественный (да и не только отечественный) опыт внедрения автоматизированных информационных систем показывает, что на первом этапе это процесс всегда наталкивается на ожесточенной сопротивление практически всех «действующих» лиц. Это не удивительно, так как, пока не завершено формирование инфраструктуры, создание нормативной базы и отладка технологии, наличие новой системы не только не облегчает жизнь ее участникам, но создает для них дополнительны трудности, заставляя поддерживать одновременно как новую, так и старую технологию.

Применительно к карточным системам это означает, что до тех пор пока количество карт в обращении не превысит некоторую пороговую величину, учреждения, которые их принимают, не смогут почувствовать разницу. Они не избавятся от инкассации наличных денег, напротив, им придется кроме нее заниматься инкассацией слипов.

Кассиры будут вынуждены периодически отвлекаться от привычных действий, чтобы перейти к специальному устройству и оформить покупку по карте. Если такие покупки будут редкими, то им каждый раз придется вспоминать, как, собственно, это производится. В итоге - ошибки и постоянные «разборки» с клиентами.

Все это не способствует популярности новой технологии у тех, кто вынужден в ней участвовать. Отсюда саботаж, попытки сорвать внедрение, интриги и лоббирование возврата к старой системе. В некоторых случаях положение усугубляется тем, что появление карт как средства расчетов перекрывает привычные каналы извлечения криминальных доходов. Примером могут служить системы безналичных расчетов за бензин, которые позволяют контролировать и учитывать все движение денежных v материальных ресурсов (устройство выдачи бензина на АЭС таких системах работает под управлением автоматики и наливает ровно столько горючего, сколько оплачено по карте).

Помимо психологических проблем, внедрение карточной платежной системы наталкивается на юридические препятствия Сегодняшнее российское законодательство, строго говоря, ж предусматривает возможности снятия денежных средств с расчетного счета клиента, иначе как по подписанному им документу установленного образца. Это заставляет даже в платежных системах со смарт-картами распечатывать квитанции в двух экземплярах и требовать с клиента подписи на обоих. А что делать при операциях с банкоматами?

Усложняют ситуацию и технические трудности. Главная ш них убогое состояние каналов связи на большей части территории нашей страны. Если продавец магазина вынужден будет десяток раз «накручивать» диск телефона, чтобы дозвониться до центра авторизации, то, скорее всего, он этого делать вообще не будет, а владелец магазина откажется от подобной платежной системы.

Автоматизированная система авторизации, в которой магнитная дорожка считывается специальным устройством - POS (Point of Sales - точка продаж), в последующем карточный терминал, и передается в процессинговый центр по телефонному каналу, к сожалению, не выход из положения, так как нет гарантии того, что в процессинговый центр карточный терминал «дозвонится» быстрее, чем продавец. Будет ли, вообще, клиент ждать авторизации 20-30 минут и не возникнут ли ошибки в процессе передачи информации?

В определенном смысле решением данной проблемы является использование смарт-карт, причем проблема будет решаться тем эффективнее, чем больше информации будет хранить смарт-карта, т.е., чем более «интеллектуальнее» она будет.

Подводя итоги, следует сказать, что для банка, который решил участвовать в «карточном бизнесе», прежде всего нужно решить, на чем он собирается делать деньги и выбрать платежную систему. Полномасштабное участие в глобальных системах - дорогое удовольствие и под силу, как уже отмечалось, только мощным банкам.

В отечественных условиях относительно быструю прибыль от «карточного бизнеса» банк может получить, если он окажется в роли финансового центра замкнутой территориальной или корпоративной платежной системы. При этом успех дела зависит не столько от банка сколько от нефинансовых партнеров: местных властей или руководителей предприятий.

2.2 Технологии платежных систем, основанные на смарт-картах

Как показывает практика эффективность платежной системы зависит не только от правильно выбранных технических средств. В первую очередь она зависит от тщательно отлаженной технологии, от грамотной финансовой политики эмитента, от других факторов, которые могут свести все преимущества того или иного типа карт к нулю.

Сказанное относится и к наиболее перспективному платежному средству - смарт-карте.

Смарт-карта - это пластиковая карта со встроенной в нее микросхемой. Степень «интеллектуальности» микросхемы может быть самой разной - от простейшего контроллера чтения/ записи данных в электронную память карты, до микропроцессора, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему и т.п.

Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной дорожкой, со штриховым кодом) - это именно ее «интеллектуальность». При платежах по магнитным картам применяется технология on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Главная проблема, которая возникает при этом, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи (которую в наших условиях трудно решить).

В случае смарт-карт применяется иная технология - off-line, при которой разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при «общении» с торговым терминалом непосредственно в торговой точке.

Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют особой роли. Вместо них на первый план выходит проблема безопасности - смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальной», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать достаточной защитой от несанкционированного использования.

В связи с этим первый вопрос, который возникает при выборе типа смарт-карты - какие из них обладают максимальной защитой от мошенников. Второй вопрос связан с проблемой реализации двух основных финансовых операций по карте - дебетование и кредитование счета в ее электронной памяти. Большинство из известных в настоящее время смарт-карт достаточно легко обеспечивают эти операции. И здесь вновь возникает проблема, связанная с возможностью несанкционированного использования. Надежно ли защищены эти операции для того, чтобы кроме законных владельцев, их не могли провести другие лица, пусть даже и не с преступными целями.

К сожалению публикаций, которые могли бы четко ответить на два этих вопроса, крайне мало. Рассмотрим в качестве примера рекомендации французской фирмы «Gemplus Card International», на долю которой приходится почти одна треть, выпускаемых в мире смарт-карт.

В стандартной технологии безналичных расчетов за товары и услуги с помощью пластиковых карт действуют три субъекта. Это банк-эмитент, его клиент и предприятие торговли или сервиса. Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму (либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента) держатель карты может потратить в магазине. Операция записи такой суммы в память карты называется кредитованием карты.

Очевидно, кредитует карты только банк. Обратная операция - дебетование карты - означает списывание со счета в памяти карты. Дебетование происходит при проведении платежа по карте, к примеру, в магазине. Таким образом, дебитор карты -предприятие торговли или сервиса (если клиент получает наличные по карте, то дебитор карты банк).

Проведение платежей состоит в том, что при покупке по карте магазин записывает за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина, соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина. Так, несколько схематично, описывается финансовая транзакция по карте.

Выше отмечалось, что существо проблемы в способе проведения платежа (on-line или off-line) состоит в том, насколько защищены платежные операции для всех трех субъектов платежной системы. Обработка транзакций тоже имеет свои проблемы, но они уже не зависят от типа смарт-карты.

Смарт-карта является идеальным средством платежа, поскольку обладает функциями «электронного кошелька». Последний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку. «Электронный кошелек» удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы по карте и, при необходимости, может их пополнить, кредитуя карту в банке.

Память «электронного кошелька» защищена PIN -кодом (русская аббревиатура - ПИН-код), который клиент должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте. Таким образом, клиент может не опасаться использования смарт-карты без его санкции (если, разумеется, он хранит свой ПИН-код в тайне от других).

Не всякая смарт-карта может быть «электронным кошельком». Для того, чтобы выделить нужные категории смарт-карт, рассмотрим их типологию. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа (по функциональному признаку):

- карты счетчики;

- карты с памятью;

- микропроцессорные карты.

Практически любую из перечисленных карт можно использовать в качестве платежной. Однако лишь немногие из них будут удовлетворять всем требованиям, которым должна удовлетворять поистине массовая платежная смарт-карта: невысокой стоимостью, возможностью проводить любые (не только специфичные) платежи, хорошей защищенностью и необходимым уровнем «интеллекта» для обеспечения технологии off-line.

2.3 Виды смарт-карт

2.3.1 Карты-счетчики

Данный тип карт применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Такие карты еще называются картами с предварительно оплаченной суммой. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Обычно в телефонах-автоматах каждая единица времени разговора имеет фиксированную цену, ее абонент оплачивает монетками или специальными жетонами, которые подсчитывает соответствующее устройство телефона. При применении карт минимальной сумме платежа ставится в соответствие один бит памяти. В процессе разговора устанавливается связь между телефоном и картой, и за каждую единицу времени «пережигается» некоторое количество битов. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.

После полного использования карты ее приходилось выбрасывать. Современные карты такого типа позволяют после полного использования «восстанавливать» содержимое счетчика. Восстановление содержимого может быть выполнено только при знании определенного кода, разрешающего это действие. Помимо этого, карты содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии. Карты, позволяющие перезаписывать информацию, относятся к типу карт с энергонезависимой перепрограммируемой памятью.

2.3.2. Карты с памятью

Название типа весьма условно -- строго говоря, все смарт-карты имеют память. Этот тип карт выделен как промежуточный при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорным картам. Обычно карты такого промежуточного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью. Карты второго подтипа отличаются от карт первого более высоким «интеллектом», направленным на предотвращение несанкционированного доступа к данным на карте. Однако той «интеллектуальности», которая характерна для карт с микропроцессорами, карты с защищенной памятью не имеют.