Банковская система России: история ее формирования, современное состояние

Введение

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т.д.

Понятие сущности банка

История древних веков не оставила полных сведений о том, когда возникли банки и какие операции они выполняли. Первые банки, по мнению одних ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились в отдельных итальянских городах (Венеция, Генуя) в 14 и 15 вв. Другие специалисты считают, что банки возникли, в более ранний период - при феодализме.

Слово «банк» заимствовано из итальянского «banco» - «стол». С 1707г. эти «банкостолы» устанавливались на площадках, где проходила торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, в связи с чем требовались специалисты, которые бы разбирались в множестве монет.

Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отожествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами (от слова «трапеза», означающего «стол»). Трапезы были в Древнем Риме, где существовали менсарии (от латинского слова «mensa» - стол), занимавшиеся обменом валют. Таким образом, банки возникли на основе «меняльного дела» - обмена денег различных городов и стран.

Однако, если следовать данной трактовке происхождения банка, то возникает вопрос: кто выполнял операции с деньгами внутри государства?

По свидетельству историков, операциями с деньгами занимались либо отдельные лица, либо церковные учреждения. Храмы были надежным местом для хранения ценностей.

К определению сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие «банковские операции». В их перечень входят те, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Однако проблема сущности банка с юридической точки зрения остается открытой. Следует отметить, что не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, разрешенные законом, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.

При определении сущности необходимо абстрагироваться от операций отдельно взятого банка, ее надо рассматривать на микроуровне по отношению к экономике в целом. Сущность банка едина независимо от его типов и требует раскрытия его особенностей и специфических черт.

Банк - специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств.

Основным продуктом банка в сфере услуг является кредит. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег в наличной или безналичной форме, а как капитал. Таким образом, можно дать следующее определение банку: банк - это денежно - кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах. Согласно банковскому законодательству: банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчетов;

- выдача кредитов.

Банковская система России: история ее формирования,

современное состояние

Корни российских банков уводят нас в глубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

Первый в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864г. в г. Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк - Московский Купеческий банк - открылся в 1866г.

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственным банкам и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов. Выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914г. действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

В 1917г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью. Была также установлена государственная монополия на банковское дело. Произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и запрещены операции с ценным бумагами.

В целом кредитная кооперация не была национализирована, однако, обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России включала в себя центральный банк, систему коммерческих и земельных банков, страховые компании и ряд специализированных финансовых институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 1930-е гг. кредитная система была реорганизована, следствием чего стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включающий Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации банковской системы стало выхолащивание самого понятия кредитной системы и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно - административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства, и, прежде всего, у министра финансов.

Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Реорганизация банковской системы в 1987г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

- банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;

- сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

- реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;

- не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

- продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

- банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую ликвидность;

- не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

- увеличились издержки на содержание банковского аппарата;

- разгорелась «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;

- реорганизация не затронула деятельности страховых учреждений - важных источников кредитных ресурсов.

Проведенная таким образом реорганизация 1987г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988г. с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно - командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

Банки должны были превратиться в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в России.

В целях создания системы денежно - кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.

В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 - коммерческие банки и другие финансово - кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов. Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - это, банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей.

Значительную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дает Сбербанку возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий, пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу.

Стремительно прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой - либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп как: торговые дома, коммерческие компании, биржи и т.п. В качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и др. Вышеназванные банки быстро вошли на общероссийский уровень и превратились в крупные универсальные банки.

На современном этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергетично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Общие тенденции, свойственные развитой экономике, начинают проявляться и в России. Крупные компании и крупные банки объединяют свои усилия в целях развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк и его постоянный клиент крупнейшая нефтяная компания России «ЛУКойл» подписали соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям этого договора «ЛУКойл» переводит часть своих финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставлять средне- и долгосрочные кредиты «ЛУКойлу» на инвестиционные нужды под эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых крупных банков России позволяет компании перейти в категорию стратегических партнеров банка.

В настоящее время перед отечественными банками стоит задача наращивания их капитализации. Для достижения уровня капитализации хотя бы банков стран Центральной и Восточной Европы потребуется порядка 10 млрд. долларов (данное обстоятельство и стало причиной смягчения ЦБ по привлечению в банки иностранного капитала). При этом следует понимать: с одной стороны, непрозрачность структуры собственности и бизнес - операций российских банков служит барьером для инвестиционного притока иностранного капитала, с другой - более высокий уровень процентных ставок в России удерживает в нашей стране средства, привлеченные иностранными банками.

Активы банковского сектора в РФ за январь-август 2005г. увеличились на 21,3% и на 1 сентября 2006г. составили 8 трлн. 658,5 млрд. руб., сообщает Банк России в "Обзоре банковского сектора РФ". При этом за август 2006г. активы банковского сектора увеличились на 3,9%, собственные средства - на 2%.

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем.

Во-первых, высокий уровень риска, который сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время составляет всего около 1/3, а удельный вес кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата России) не превышает 3%.

Главными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно - правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Во-вторых, следствием дефицита финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств.

В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных банков. На протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.

В-четвертых, не смотря на то, что сохраняется положительная тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

Некоторые проблемы банковского сектора имеют структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев доверенность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.

В июне 2006г. ЦБ РФ принял решение использовать новые подходы к оценке финансовой устойчивости банков. 2 августа регулятор обнародовал проект указания «Об оценке экономического положения кредитных организаций». Согласно документу, мнение ЦБ о банке будет основываться на трех основных факторах: выполнение обязательных нормативов, наличие санкций и финансовая устойчивость.

На трех критериях будет строиться оценка финансовой устойчивости банка: финансовое положение (качество капитала и активов, доходность и ликвидность банка), качество управления и прозрачность структуры собственности.

Банк набирает баллы по каждому из критериев. Их сумма позволяет ЦБ включить оцениваемый банк в одну из пяти «классификационных групп». В первую входят банки без выявленных недостатков, во вторую - банки с повышенными рисками (с недостатками, которые могут привести к трудностям в течение года), в третью - банки, «испытывающие текущие трудности». Четвертая группа включает банки «с серьезными проблемами», пятая - банки «в критическом положении», то есть организации с подорванной финансовой устойчивостью, состояние которых «при неприятии экстренных мер несовместимо с продолжением деятельности».

Не реже одного раза в квартал будут производить классификацию банков территориальные учреждения ЦБ. Сведения о том, в какую группу попадает банк, не подлежат разглашению третьим лицам.

Классификация банков

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов. В зависимости от признаков классификации банки можно разделить следующим образом: по типу собственности, сфере обслуживания, числу филиалов, масштабом деятельности, характеру выполняемых операций.

Государственные банки - баки, у которых капитал полностью принадлежит государству. В условиях функционирования рыночной экономики чаще всего к ним относятся центральные банки, а при административно - командной форме управления народным хозяйством в собственности государства могут находиться и другие банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал банка России принадлежит государству.

Частные банки - капитал этих банков принадлежит акционерам (учредителям).

Смешанные - акционерами банков могут выступать государственные структуры, муниципалитеты.

Обслуживающие одну отрасль - занимаются обслуживанием одной отрасли или подотрасли (авиационная, автомобильная, нефтехимическая промышленность, сельское хозяйство).

Многоотраслевые банки - занимаются обслуживанием различных отраслей народного хозяйства. В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.

Универсальные банки - банки, обслуживающие юридических и физических лиц с представлением полного спектра банковских услуг независимо от их отраслевой принадлежности.

Специализированные банки - банки, предоставляющие своим клиентам определенный круг банковских операций, отраслевые банки, уполномоченные банки.

Инвестиционные банки - банки, осуществляющие финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей. Они мобилизуют подавляющую часть ресурсов за счет выпуска акций и облигаций, т.е. специализируются на эмиссионно-учредительных операциях, и кредитов коммерческих банков. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они, благодаря их информированности и учредительским связям, играют в экономике важную роль.

Ипотечные банки - банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости: земли и строений (зданий, сооружений). Они мобилизуют ресурсы за счет выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов. Обеспечением служит заложенная в банках недвижимость.

Сберегательные банки - банки, осуществляющие предоставление услуг, в основном, населению. Это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.

Займут ли банковские вклады место наличных вкладов «под

подушкой»

Российская банковская система претендует на право занять место российских валютных матрасов. Здесь можно будет хранить сбережения без особого риска, но и не рассчитывая на особый доход. Пока плоды матрасной революции пожинает Сбербанк. Но уже скоро к нему присоединятся и другие банки.

По состоянию на 1 сентября 2006 года объем вкладов физических лиц в банках России составил 3,256 млрд. рублей. Таковы последние данные ЦБ РФ. За год (с сентября 2005 года по сентябрь 2006-го) сумма депозитов российских граждан выросла более чем на треть - с 2,407 трлн. рублей до 3,256 трлн. рублей. Но потенциал рынка вкладов еще остается недоиспользованным.

По данным опросов, проведенных компанией ROMIR Monitoring, денежные сбережения делают чуть более половины российских граждан (57% населения). И лишь половина из них использует для этого вклады в банках. Даже в таком грубом приближении можно предположить, что только четверть российских граждан использует банки для хранения денег. Отношения с банками чаще всего заканчиваются в момент поступления заработной платы на текущий счет. После чего деньги сразу обналичиваются.

Известно, что инфляция обесценивает накопления по банковским вкладам. Но еще быстрее инфляция обесценивает наличные сбережения, особенно если они размещены в валюте.

И, несмотря на мрачные прогнозы, что доллар в будущем году может стоить 24-25 рублей, многие российские сберегатели продолжают собирать американскую валюту. Причина? При всех недостатках доходности доллар США имеет одно весьма критическое преимущество - последние 100 лет у его владельцев не было оснований для предъявления претензий. За такую кредитную историю владельцы купюр с президентами США готовы платить премию и мириться с некоторой убыточностью. Риски по банковским депозитам в России пока не перекрываются в их представлениях доходностью вкладов. Именно поэтому главный потенциальный бенефициарий роста доверия российских граждан к банковской системе - Сбербанк. На него, как и раньше, приходится большая часть вкладов.

По словам первого заместителя председателя ЦБ РФ Алексея Улюкаева, в первом полугодии текущего года уменьшение валютных активов населения составило $5,1 млрд., что в три раза больше показателя первого полугодия 2005 года. И значительная часть этих средств была переведена на банковские депозиты.

Можно предположить, что значительная часть населения, предпочитавшая хранить наличные доллары «под матрасом», решившись все же конвертировать их в рублевый банковский депозит, сделала выбор именно в пользу Сбербанка. Он до сих пор ассоциируется у определенной части граждан с контролем и поддержкой государства.

Депозиты физических лиц в настоящее время являются одним из основных источников формирования ресурсной базы банков, составляя 27,9% совокупных пассивов. А значит, кредитные организации более чем заинтересованы в том, чтобы люди приходили все чаще и чаще и вкладывали все больше и больше. Ведь банки обязаны ростом пассивов физических лиц именно восстановлению доверия населения к банковской системе.

Это доверие можно проследить по динамике структуры депозитов населения. В зависимости от сроков размещения инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков заметно меняются. Так, в 2006 году продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 июля 2006 года доля депозитов свыше 1 года составила 60,7% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на 1,2%, о чем говорит как раз то, что доля вкладов граждан свыше 300 тысяч рублей фактически формирует 66,4% в структуре всех депозитов, защищенных системой страхования вкладов (ССВ).

Как сообщает Агентство по страхованию вкладов, на момент, когда в реестр банков - участников системы страхования вкладов было включено 933 банка (1 июля 2006 года), объем застрахованных вкладов составлял более 3,1 трлн рублей, или свыше 99% вкладов населения, размещенных в банковской системе страны. И 99,4% счетов, открытых в банках - участниках системы страхования вкладов, имели размер до 200 тысяч рублей. По оценкам АСВ, около 50% этих счетов имеют остатки менее 100 рублей. А на вклады до 200 тысяч рублей приходится 49,5% всей суммы застрахованных депозитов, при том, что общий размер обязательств АСВ по выплате страховых возмещений оценивается в 62,4% застрахованных вкладов.

Введение системы страхования вкладов - один из существенных факторов роста депозитов физических лиц в банках. Другой важный фактор - простое увеличение доходов граждан.

В настоящий момент лишь безотзывные вклады, или, как их еще называют сейчас в банках, срочные вклады, которые граждане не могут забирать по своему усмотрению, являются как основой формирования ресурсной базы банков, так и приносят владельцам вкладов доход, чуть больший, чем пожирающая личные средства инфляция.

Пока что безотзывные (срочные) вклады являются лишь одной из услуг банков, никак не обязывающих вкладчика к фиксации средств на счету, ведь по договору с банком человек может забрать средства со срочного вклада в любой момент. Только в этом случае он лишается доходных процентов. Но банк согласно Гражданскому кодексу обязан выдать вклад по первому же требованию. С такой трактовкой банкиры не согласны. Они предлагают узаконить безотзывные вклады, которые вкладчик не сможет забрать тогда, когда ему вздумается. Это должны быть вклады, не превышающие существующего размера страхового возмещения по вкладу, гарантируемого в ССВ. Сегодня это 190 тысяч рублей. Глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян утверждает, что безотзывные вклады нужны не только банкам, но и экономике в целом: «Они позволят банкам предлагать вклады на более выгодных условиях, под большие проценты, на более длительный срок».

По мнению депутата Госдумы, зампреда банковского комитета Анатолия Аксакова, безотзывные вклады могут появиться в России уже в 2007 году. Пока же, объявляя повышенные проценты по доморощенным безотзывным вкладам, российские банки просто надеются на порядочность клиентов, которые не будут забирать свои деньги через суд.