Организация страховой деятельности в Российской Федерации

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 1, 3 ст. 941;

3. перезаключать договор страхования по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу;

4. зафиксировать факт наступления страхового случая в составленном им страховом акте (аварийном сертификате);

5. произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки);

6. возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба);

7. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, ст. 946;

8. возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, ст. 949 (ст. 949 ГК РФ). Как и любая сторона правоотношения, страховщик несет не только обязанности, но и имеет права:

9. применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 3 ст. 940;

10. потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 1, ст. 944;

11. произвести осмотр имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 1, ст. 945;

12. провести обследование застрахованного лица при заключении договора личного страхования с целью оценки фактического состояния его здоровья Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 2, ст. 945;

13. применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 2, ст. 954;

14. самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1 ст. 20 (в ред. от 21. 07. 2005 г.) (данная статья исключена Федеральным законом от 31. 12. 1997 г. №157-ФЗ).;

15. зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если страховой случай наступил до уплаты просроченного очередного страхового взноса Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 4, ст. 954;

16. потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 3, ст. 944;

17. потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при получении от страхователя уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 2, ст. 959

2.2 Условия и объекты договора страхования

Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом как страховой интерес.

Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес -- это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т. е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании. В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью) Абрамов В. Ю. Страховое право. Очерки. М.: Аникл. 2004 г. С. 105-110.. Необходимо проводить четкое разграничение экономической и правовой категорий страхового интереса как объекта обязательства по страхованию. Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса -- в отношении к ним того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя -- отношение, воплощаемое страховым интересом. Отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен соответствовать интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту. Интерес должен носить имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. 2, 4, 7 Закона). Имущественная сущность страхового интереса позволяет подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса. Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Эта взаимосвязь выражается в том, что исключительно лицо, обладающее имущественным интересом, - страховой интерессент - может являться участником обязательства по страхованию. Страховой интерес всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т. е. является субъективным страховым интересом.

Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем, т. е. являться юридическим интересом Гуев А. Н. «Гражданское право», Учебник: в 3 т. т. 2 М - Инфа - м, 2003 г, С. 41.. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением (правом собственности и иным вещным правом), которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Однако это не превращает страхование в акцессорное обязательство. Страховое обязательство всегда сохраняет самостоятельное значение, являясь независимым гражданско-правовым обязательством.

Страховой интерес признается действительным, когда он правомерен, т.е. отвечает нормам положительного права. Поэтому ГК устанавливает императивный запрет страхования противоправных интересов, а также страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, признавая ничтожными такие условия договора страхования (ст. 928).

Вышеизложенное позволяет говорить о том, что:

1. страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами;

2. страховой интерес составляет необходимые предпосылки и элемент любого обязательства по страхованию;

3. страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул);

4. в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю.

Обобщая выше изложенное, следует отметить, что объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события Суханов Е. А. Гражданское право. полутом 2. Учебник. М. 2005 г. С. 75..

Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхователем, но и также в правилах страхования.

Правила страхования - содержащий условия договора страхования документ, принятий, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Правила касаются определенного вида страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому стандартизированы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят. Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно Гражданскому Кодексу, письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. - такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указаны на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК).

Договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется форма и условия договора страхования.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, -- это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

До принятия Государственной Думой Закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» от 31.12.97 г. форма и условия страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом «О страховании». Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу «Страхование» (№48), в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.

Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаний заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов Гуев А. Н. Гражданское право. Учебник в 3 т. т. 2. М.: Инфра-М. 2003 г. С. 346..

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3. о размере страховой суммы;

4. о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;

2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3. о размере страховой суммы;

4. о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

- размер страховых платежей; порядок уплаты страховых взносов; последствия неуплаты взносов; порядок вступления договора в силу; порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны - в данном случае страховщика - должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным. Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают «помещение магазина». Входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита, описывая страховой случай, указывают: «невозврат кредита по кредитному договору №_____». Входит ли сюда и невозврат процентов по договору? Известны случаи, когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.

2.3 Порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор.

Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования, страховом полисе и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ). В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

1. гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2. прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхования).

В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ).

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.

Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

1. стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

2. все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

3. одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;

4. в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

1. недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

2. страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

3. страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение - результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

На основании заключенного со страхователем договора страхования у страховой организации (страховщика) возникает обязанность при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату. Эта обязанность предусмотрена ст. 929 и 934 ГК РФ. При этом лицом, которое приобретает право на получение страховой выплаты, т.е. кредитором по договору страхования, в соответствии с условиями этого договора может быть как сторона по договору (страхователь), так и выгодоприобретатель.

Однако страховщик иногда отказывает в страховой выплате. Такой отказ может быть обоснован различными причинами:

1. страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя);

2. страхователю по имущественному страхованию уже возмещен ущерб виновным лицом;

3. страхователь (выгодоприобретатель) не исполнил каких-либо обязанностей по договору;

4. по другим причинам, указанным в законе или предусмотренным в договоре страхования.

В случае отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить об этом заявителя с указанием причин отказа. Однако нередко бывают случаи, когда страховщик не производит страховую выплату без прямого уведомления об отказе или производит выплату в ненадлежащем размере.

Если страхователь (выгодоприобретатель) считает определенные действия страховщика, связанные с осуществлением страховой выплаты, неправомерными, то на основании ст. 3, 27 ГПК РФ, ст. 4, 23 АПК РФ он вправе обратиться в суд (арбитражный суд) либо третейский суд с иском о защите своего права на получение надлежащей страховой выплаты. В третейский суд с заявлением о рассмотрении спора в этом суде можно обратиться только при наличии письменного соглашения участников спора о рассмотрении спора в третейском суде. При отсутствии подобного соглашения страхователь или выгодоприобретатель обращается с исковым заявлением в суд или арбитражный суд.

При обращении в суд (арбитражный суд) первое, что надо иметь в виду, - это соблюдение сроков. Общий срок исковой давности (срок для обращения в суд или арбитражный суд за защитой нарушенного права) равняется трем годам (ст. 196 ГК РФ). Так как договор страхования является обязательством с определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК РФ течение исковой давности начинается по окончании срока, во время которого страховщик должен был осуществить страховую выплату. При наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности суд в соответствии со ст. 205 ГК РФ может восстановить этот срок.

Следует отметить, что для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности. Иск по этим требованиям может быть предъявлен только в течение двух лет (ст. 966 ГК РФ).

Вопрос о том, в какую систему судов обращаться: систему общих судов или систему арбитражных судов, а также в какой конкретный суд подавать исковое заявление, связан с определением подведомственности и подсудности дел. Действующее законодательство решает этот вопрос следующим образом. В соответствии со ст. 25 ГПК РФ в общий суд с иском по спору, вытекающему из договора страхования, может обращаться страхователь (выгодоприобретатель) - гражданин. Исключением из этого правила является случай, когда гражданин зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.

В системе арбитражных судов спор в соответствии со ст. 22 АПК РФ рассматривается в том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) является юридическим лицом или гражданином, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя.

После того как лицо, обращающееся с иском, определило, в системе каких судов должен рассматриваться его спор (т.е. определило подведомственность спора), возникает вопрос о подсудности, т.е. об определении конкретного суда в данной системе, в котором должен рассматриваться спор.

Дело в том, что истец может иметь место жительства (место нахождения) в одном месте, ответчик - в другом, поэтому в этом случае непонятно, в какой суд обращаться с иском. Общим правилом является то, что иск должен быть предъявлен и рассмотрен по месту жительства (месту нахождения) ответчика (ст. 117 ГПК РСФСР, ст. 25 АПК РФ). Однако в некоторых случаях законодателем сделаны исключения из этого общего правила. Например, если в договоре страхования указано место его исполнения, в соответствии со ст. 118 ГПК РФ и ст. 26 АПК РФ иск может быть предъявлен по месту исполнения договора.

Заключение

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами и объективно требует надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, обмена и потребления, материальных благ.

Страхование представляет собой систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Оно выступает в качестве гаранта восстановления нарушенных прав, «при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий) ФЗ РФ от 27.11.1992 г № 4015-1 «О страховании» ст.2

.

Роль страхования в системе общественного производства предполагает наличие сферы страховых услуг.

В настоящие время страхование является мощным рычагом экономики. При рассмотрении данных вопросов, исследуемых в данной работе можно сделать выводы.

ГК РФ не дает единого понятия договора страхования, он только разграничивает договоры на имущественное и личное страхование. В связи с этим выделяют два вида страхования: личное и имущественное, развитие которых проявляется в объекте договора страхования. Участниками страховых правоотношений могут быть как юридические, так и физические лица, обладающие дееспособностью.

Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение влечет недействительность договора.

Права и обязанности сторон по договору страхования определяются самими субъектами, и регулируется гражданским законодательством.

Развитие страхового рынка в России, его перспектива зависит от состояния экономики страны, уровня развития, благосостояния населения. Во всех развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем средств превращают страховые компании в мощнейшие финансовые институты. Сегодня существует множество страховых компаний, которые предлагают различные виды страховых услуг.

В качестве выводов хотелось бы привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой деятельности, а с другой стороны, грамотности и корректности использования этих законов на практике.

Безусловно, современная российская система права еще далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты, которые должны окончательно расставлять все точки над «i» . Однако часто требуемый нормативный акт просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК. Кроме того, разные законы часто противоречат друг другу, как, например, происходило до исключения из Закона о страховании главы, касающейся страхового договора. Как отмечал немецкий экономист Манэс, что «...страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека». Манэс А. основы страхового дела. М., 1992 г, С. 5.

Хочется надеяться, что в дальнейшем необходимый порядок будет наведен.

К сожалению, отечественные страховщики не всегда юридически грамотно подходят к заключению договора страхования, что приводит к лишним издержкам (в первую очередь из-за конфликтов с налоговой инспекцией) и длительным судебным тяжбам. Для того чтобы избежать этого, следует более внимательно относиться к правовой базе и следить за всеми ее изменениями. Для составления договоров страхования, правил и полисов следует брать за основу типовые бланки, разработанные специалистами в области страхового права.

За время становления рынка страхования в России прогресс очевиден. Постепенно преодолеваются последствия развала советского страхования.

Надо признать, что страховой рынок России и ее регионов развивается стихийно, это связано с тем, что существует ряд объективных и субъективных. К ним, прежде всего, относят: несогласованность действий страховщиков, состоит в борьбе за рынок оказания страховых услуг, неурегулирование нормативной базы, наличие коррупции, и мошенничества при договоре страхования.

Необходимо отметить, что такой способ обеспечения, как страхование, известен юристам уже достаточно давно. Даже в древности имелись определенного рода документы, которые подтверждали бы участие людей в подобном правоотношении. Наличие документации подтверждает, что субъекты принимали участие в правовом отношении.

С правовой точки зрения можно отметить, что страхование как правовое явление застраховано быть не может. Уровень развития данной деятельности зависит от конкретного государства и соответственно существующей нормативно-правой базы. Этим и объясняется широкий спрос на услуги крупных страховых компаний.

Исходя, из вышесказанного можно сделать вывод, что:

1. страхование существует в двух формах - добровольное и обязательное;

2. организация страхового дела претерпела множество ступеней в своем развитии;

3. страховая деятельность осуществляется страховыми компаниями на основании лицензии, выдаваемой специализированным органом;

4. основная цель и задача страховой деятельности заключается в обеспечении защиты имущественных интересов физических и юридических лиц;

5. формой ответственности при исполнении обязательств является возмещение убытков;

6. основным подтверждением заключения договора страхования является полис, выдаваемый страхователю страховщиком

Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы, но развитие страхового рынка России требует значительной поддержки со стороны государства. С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования и прибегают к услугам страховых компаний, способствуя тем самым развитию страхового рынка. Это означает, что между страховыми организациями растет конкуренция, а это означает, что предоставляемые услуги страховыми компаниями будут качественнее.

Перспективы развития страховой деятельности трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации 1993 г. / РГ №237 от 25. 12. 1993 г.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21. 10. 1994 г.) // СЗ РФ 05. 12. 1994 г. №32

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14- ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) // СЗ РФ 29.01. 1996 г. №5

4. Федеральный закон от 30.11. 1994 г. «О введение в действии части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» // СЗ РФ ОТ 05. 12. 1994 г. №32

5. Федеральный закон Российской Федерации от 26. 01. 1996 г. «О введении в действии части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» // РГ от 06. 02. 1996 г. № 23

6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24. 07. 2002 г. № 95- ФЗ (принят ГД ФС РФ 14. 06. 2002 г.) // Российская газета 31. 07. 2004 г. №162

7. Федеральный закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. «О медицинском страхование граждан в Российской Федерации» №1499-1// Ведомости СНД и ВС РСФСР 04. 07. 1991 г. № 27

8. Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» // СЗ РФ 1994 г. № 35

9. Федеральный закон от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы Российской Федерации» // СЗ РФ 1995 г. № 31

10. Федеральный закон от 22 августа 1995 г. «Об аварийно- спасательных службах и статусе спасателей» СЗ РФ 1995 г. № 35

11. Федеральный закон от 8 января 1998 г. «О несостоятельности и банкротстве» // СЗ РФ 1998 г. № 2

12. Федеральный закон от 16. 07. 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования» // РГ 21. 07. 1999 г. № 139

13. Федеральный закон от 21 июля 2005 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 104- ФЗ (РГ, №161 от 26.07. 2005 г.)

14. Федеральный закон от 15. 12. 2001 г. «Об обязательном пенсионом страховании в Российской Федерации» // РГ 20. 12. 2001 г. № 247

15. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27. 11. 1992 г. № 4015-1 с изм., внесенными ФЗ от 21. 07. 2005 г. №104- ФЗ

16. Закон Российской Федерации от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов» // ВВС РФ 1993 г. № 28

17. Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров. В редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 67 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» ВВС РФ 1992 г. № 28 ст. 1683; САПП РФ 1994 г. №15 ст. 1174, СЗРФ 1998 Г. № 30

18. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 25. 09. 2002 г. «Концепция развития страхования в Российской Федерации» // РГ № 186, от 02. 10. 2002 г

19. Приказ Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. «О положении страхового пула» // Финансовая газета 1995 г. № 28

20. Определение от 24 мая 2005 г. N 252-О Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы ООО «Второе страховое общество» на нарушение конституционных прав и свобод абзацем пятым пункта 1 статьи 2 ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ».

21. Конституционный суд Российской Федерации Определение от 21 декабря 2006 г. N 622-О Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы ОАО «Страховое общество «Авиационный фонд единый страховой (АФЕС)» на нарушение конституционных прав и свобод п. 3 ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»

1. Абрамов В. Ю. Страховое дело. Очерки. М.: Аникл, 2004 г. - 184 с.

2. Гойхбарг А.Г.Единое понятие страхового договора.Спб.1999г. 3. Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: НОРМА, 2001 г. 198 с.

4. Гомель В. Б. Основы страхового дела. М. 1998 г.

5. Гуев А. Н. Гражданское право. Учебник: в 3 т.т. 2. М: Инфра-М, 2003 г.

6. Гинзбург А. И. Страхование. Спб.: Питер, 2003 г.

7. Граве В. К., Лунц Л. А. Страхование. М. 2000 г.

8. Гречихо Е. С. Договор страхования. М.: Изд-во «Эскмо». 2005 г. - 160 с.

9. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут. 2000 г.

10. Брагинский М. И., Ветрянский. Договорное право. М.: Статут. 2000 г.

11. Иоффе О. С. Обязательственное право. М.: Госюриздат. 2000 г.

12. Корчевская Л.И., Турбина К.Е.Страхование от А до Я. М.:Инфра-М, 2005г.

13. Красавчиков О.А.Юридические факты в советском гражданском праве. М., 1999 г.

14. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй/ под. ред. Абовой Т. Е., Кабалкина. М.: Изд-во «Юрайт», 2004 г.

15. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй/ под. ред. Садикова О. Н., М.: Инфра-М, 2004 г.

16. Манэс А. Основы страхового дела. М. 1999 г.

17. Рейтман Л. И. Страховое дело. М.: Росто, 1999 г. - 530 с.

18.Садиков О.И. Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право. М., 1999 г.

19. Савкин Д. В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений. // Юрист, № 5, 2002 г.

20. Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право. т. 2. М.: «ПБОЮЛ Л. В. Рожников», 2000 г. - 720 с.

21. Серебровский В. И. Избранные труды. М.: Статут, 1999 г.

22. Слептухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. М.: Инфра-М. 2002 г.

23. Суханов Е. А. Гражданское право. полутом 2: учебник. М. 2005 г.

24. Суханов Е. А. Гражданское право. Учебник. М.: Бек. 2000 г.

25.Страховое акционерное общество «Ингострах». 1947-1997. Исторический очерк к 50-летию деятельности. М. 1997 г.

26. Шахов В. В. Страхование. Учебник. М.: Юнити. 2000 г. - 311 с.