Организация страховой деятельности в Российской Федерации

В нашей стране функции надзора в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в приделах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей и инспекции субъектов Российской Федерации. Помимо страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в приделах предоставленной им компетенции осуществляет налоговая служба (уплата налогов). С 2001-го года налоговые органы обязаны производить возврат излишне, уплаченных страховых взносов. С 2005-го по Бурятии увеличилось число обращений граждан в арбитражный суд РБ, в связи с этим Управление ФНС по РБ направило письмо к ФНС России. На данный вопрос был получен ответ, что законом «Об обязательном пенсионном страховании» не предусмотрено положение о возврате, уплаченных страховых сумм, в настоящее время рассматриваются поправки к настоящему закону (п. 1 ст. 13). Арбитражным судом РБ было рассмотрено 34 заявления на сумму 420 тысяч рублей. Также контрольную функцию осуществляет - Центробанк (страхование в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике Ю. Сплетухов, к. э. н. «Государственное регулирование страховой деятельности» // Аудитор, № 1,2000, С.3. На данный орган возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Известны три системы регулирования деятельности страховщиков:

1. система публичности;

2. нормативная система;

3. система материального надзора.

Система публичности состоит в том, что на страховщика возлагается обязанность в установленные сроки представлять государственным органам отчеты о своей деятельности, а также публиковать их в открытых изданиях. Это делается для того, чтобы потребители услуг, изучив такую отчетность, могли составить представление о деятельности страховой организации.

Нормативная система состоит в том, что помимо требований, предусматриваемых системой публичности, государство устанавливает определенные требования (нормативы), которым должны соответствовать как те организации, которые только приступают к страховой деятельности, так и уже действующие на страховом рынке.

Система материального надзора предполагает, что, помимо возложения на страховщиков обязанности публиковать отчетность о своих операциях и осуществления контроля за выполнением страховщиками установленных требований, надзирающие органы следят за условиями договоров страхования, с которыми страховые организации выходят на рынок, за размерами страховых ставок и т.д.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что система материального надзора значительно шире, чем нормативная система. Такая система в большей степени ограничивает деятельность страховщиков, что позволяет страхователем получить гарантии того, что их интересы не будут ущемлены.

Выделяют три стадии контроля за деятельностью страховщиков - предварительный, текущий, последующий контроль.

На первой стадии осуществляется отбор организаций, которые получают право осуществлять страховую деятельность. Так как страхование весьма сложный вид деятельности, им может заниматься далеко не каждый, поэтому необходим предварительный отбор лиц, желающих оказывать страховые услуги. Известны два допуска страховщиков на рынок - явочный и концессионный. Явочный заключается в том, что организация, желающая осуществлять страховую деятельность, обязана уведомить соответствующий государственный орган об этом (зарегистрироваться) и после этого можно приступать к проведению страховых операций.

Концессионный состоит в том, что необходимо получить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на право заниматься страховой деятельностью. Для этого нужно представить соответствующие документы, предусмотренные законодательством.

В настоящее время данный способ является доминирующим и используется в большинстве стран. В нашей стране для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить в Министерстве финансов РФ лицензию на проведение оговоренных в ней видов страхования. Подробно о получении лицензии, ее действии, прекращение будет рассмотрено в данной работе далее.

При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представляемую страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также дополнительных сведений о деятельности страховых организаций, рассматривают жалобы граждан, организаций, предприятий, их заявления, проводят проверки соблюдения законодательства страховщиками и т.д.

На стадии последующего контроля принимаются решения о принятии мер воздействия к страховщикам, несоответствующим каким-либо требованиям. Основной задачей данной стадии является минимизация убытков потребителей страховых услуг от деятельности таких страховщиков. Органы страхового надзора при этом дают предписания по ограничению или приостановлению приема договоров на страхование, изменению размеров страховых ставок и по другим аспектам функционирования страховой организации.

Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания являются:

1. осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней;

2. осуществление видов деятельности, запрещенных действующим законодательством;

3. необоснованное снижение страховых тарифов;

4. передача лицензии в пользование другой организации;

5. невыполнение страховщиком своих обязанностей и другое.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе, законодательство о страховании. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс Российской Федерации.

Нормы Гражданского кодекса регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы Гражданским кодексом исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включать в предметную сферу каких-либо других законов.

Поэтому закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «О страховании», действующий с 4 января 1998 года в новом редакционном названии Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не содержит больше правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам Гражданского кодекса. Вместе с тем, именно в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий, таких как страховой случай, страховой риск, страховая выплата (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом Гражданском кодексе нельзя признать удачным и оправданным СЗ РФ от 21. 06. 2004 г. №57-ФЗ..

Договор страхования возведен Гражданским кодексом в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969, что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.

Правила Гражданского кодекса о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами с безусловным соответствием их содержания нормам Гражданского кодекса, принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. 15 КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывают основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне. В частности, Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. №282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ».

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности, порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти, функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора. Правила страхования (страховые правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как они не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Но нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 2, 3 ст. 943..Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового рынка.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом.

1.4 Виды и формы страхования

Вследствие того, что страхованию подлежат различные объекты, различным может быть и объем страховой ответственности, категории участников страхования, понятие страхования. Все это подлежит классификации. Страховые услуги могут быть предоставлены на добровольной или обязательной основе, в связи с этим различают две основные формы - добровольное и обязательное страхование.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В основе имущественного страхования лежит имущество, а в личном страховании - личные интересы Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право. т. 2. Учебник. М.: «ПБОЮЛ Л. В. Рожников». 2000 г. С. 519.. Договоры добровольного страхования возникают на основании свободного волеизъявления участников страховых правоотношений, а обязательное страхование возникает в силу предписания закона о вступлении в страховые правоотношения.

Отличительными характеристиками обязательного страхования является то, что оно осуществляется на основе закона, где определен соответствующий круг участников страховых отношений, оплата осуществляется за счет страхователя. Например, спасателей - за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований Федеральный закон от 22 августа 1995 г. «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»//СЗ РФ 1995 г. №35, ст. 350.. За исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ), сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г. №67 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»//ВВС РФ 1992 г. №28, ст. 1683; САПП РФ 1994 г. №15, ст. 1174; СЗ РФ 1998 г. №30..

Следующими отличительными признаками является то, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 1 ст. 936.. Как говорилось ранее, обязательному страхованию подлежат лица, которые в силу своей профессии подвергаются опасности. Данные лица подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета. Данный вид страхования осуществляется на основании законов и иных нормативных правовых актов. Основной источником, регулирующим данный вид страхования, является Федеральный закон от 28 марта 1998 года «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» СЗ РФ 1998 г. №13, ст. 1474.. Лицо, в отношении которого не осуществлено принадлежащее ему право обязательного страхования, вправе потребовать его осуществления в судебном порядке.

Добровольная форма страхования действует в силу закона и на добровольных началах. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не вправе отказываться от страхования объекта, поэтому заключение договора страхования может быть осуществлено по первому требованию страхователя, в том числе и устного волеизъявления.

Добровольное страхование ограничено сроком страхования, что оговаривается в самом договоре. Данная форма страхования отличается от обязательной формы тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Добровольное страхование действует только при уплате периодических страховых взносов или разового, неуплата влечет прекращение действия договора.

Помимо видов (подвидов) и форм договоров страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970 ГК). Специальные виды страхования могут быть отнесены к имущественному или личному страхованию. Они также могут существовать как в добровольной, так и в обязательной формах.

Общие правила ГК РФ о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

2. Понятие и содержание страхового договора

2.1 Понятие договора страхования. Участники страхового дела

По договору страхования одна сторона - страхователь вносит другой стороне - страховщику, - обусловленную договором плату, страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события, страхового случая, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь выплачивает страховую премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Договор страхования имеет взаимный характер и поэтому очевиден, так как обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Рассматривая определения договора страхования в законе, следует его признать консенсуальным Ст. 929 и 934 Гражданского кодекса от 12.08.96 №110-ФЗ, от 24.10.97 №133-ФЗ; ст. 15 Закона РФ «О страховании»от 27.11.1992 г. //Ведомости РФ . 1993.№2.

.

Однако согласно ст. 957 ГК (п. 2 ст. 16 Закона о страхование) договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. на лицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор должен считаться реальным.

Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т.е. по наступлении отлагательного условия.

По Гражданскому Кодексу только договор страхования может содержать правила изменяющие момент его вступления в силу. Между тем согласно ст. 16 Закона о страховании этот момент мог быть изменен и законом. В силу п. 2 ст. 3 ГК первенство в данном случае должна иметь глава 48 Гражданского Кодекса, принятого позднее. Таким образом, момент вступления договора страхования в силу закон изменяться не может.

Также договор страхования является рисковым (алеаторным), т.е. таким, в которых возникновение изменений или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется только лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

В настоящее время одними из таких законов являются Закон о страховании и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании» Ведомости РФ , 1991 г. , №27 , Ст. 920 ; 1993 г. , №17 , Ст. 602.

. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью Ст. 30 Закона о страховании..

В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

Правоспособность у страховщиков коммерческих организаций имеет ряд ограничений. Они вправе вести только страховую и или связанную с ней деятельность. Согласно п. 1 ст. 6 Закона о страховании, им запрещено осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность. Но это не значит, что страхование является исключительным видом деятельности страховщика. Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Договор страхование заключается только в письменной форме, противное влечет за собой недействительность такового (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение является лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы - ст. 162 ГК.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховщик вправе при заключении договора страхования применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК. Исходя из изложенного, страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут. 2000 г. С. 241..

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Данное действие отражено в ст. 408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением. Также прекращение договорных отношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица).

Как и гражданское правоотношение, страховое правоотношение включает в себя три элемента: субъект, объект, содержание. Круг участников (субъектов) страхового правоотношения определяется Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно ст. 4.1 Закона, участниками страхового правоотношения являются СЗ от 27. 11. 1992 г. (с изм., внесенными Федеральным законом от 21. 06. 2004, № 57-ФЗ), ст. 4. 1.:

1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии;

1 Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), далее орган страхового надзора.

2 Объединение субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страхователем может быть только дееспособное физическое лицо, а также и юридическое, которое заключило договор страхования со страховщиком, либо является страхователем по закону.

Сторонами всегда являются страховщик и страхователь. В качестве страховщика может выступать только страховая организация - юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК). Актуарии, являющиеся субъектом страхового дела, подлежат аттестации, а не лицензированию. Органом страхового надзора ведется государственный реестр субъектов страхового дела, содержащий все сведения об их деятельности.

Гражданский Кодекс страховщика определяет как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании. Также страховщиками могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. В настоящее время крупнейшей государственной страховой компанией признана компания «Росгосстрах», созданная в форме акционерного общества открытого типа.

Также крупной страховой компанией признана компания «Ингосстрах», осуществляющая все виды страхования и перестрахования как в России, так и за границей Страховое акционерное общество «Ингосстрах». 1947-1997. исторический очерк к 50-летию деятельности. М., 1997 г.. В случае банкротства страховщика весь комплекс имущества может быть продан при осуществлении конкурсного производства или в ходе внешнего управления. Покупателем может выступать только страховая компания, которая может принять на себя договоры страхования, по которым еще страховой случай не наступил, но лишь в случае, если страховая организация еще не признана банкротом и ее имущество не продано. Договоры, по которым еще не наступил страховой случай, - прекращаются в случае признания страховой организации банкротом. В случае, когда страховщик признается банкротом, он имеет особый статус.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Данный участник страхового правоотношения обладает рядом присущих ему признаком. Получение выгодоприобретателем страховых выплат имеет место как в договоре имущественного, так и личного страхования, где он имеет страховой интерес. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, но письменно должен уведомить страховщика.

Если замена производится по договору личного страхования, то при замене требуется согласие застрахованного лица. Застрахованное лицо - физическое лицо с нематериальными благами: жизнью, здоровьем, с которым связан имущественный интерес страхователя. При договоре личного страхования страхователь может быть как застрахованным лицом, самим страхователем, так и выгодоприобретателем. Кроме договора личного страхования, застрахованное лицо может принимать участие в договоре страхования ответственности за причинение вреда. В данном договоре застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена ответственность (п. 1 ст. 931 ГК). До наступления страхового случая страхователь может заменить застрахованное лицо с письменным уведомлением последнего, если договором не предусмотрено иное. Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право, т. 2. Учебник. М.: «ПБОЮЛ Л. В. Рожников», 2000 г. С. 499.

Для страховой защиты имущественных интересов юридические и физические лица могут создавать общества взаимного страхования в собственных интересах. Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно условиям, обозначенным договором. Общество взаимного страхования является некоммерческой организацией, т. е. она не преследует извлечение прибыли из созданного страхового предприятия. Данная страховая организация выступает как объединение, созданное на основе добровольного соглашения между участниками, для защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Общество действует на основании устава, которым определяется количество членов организации. Правовая база регулирования взаимного страхования не развита, управление данными организациями осуществляется на основании Федерального закона «Об обществах взаимного страхования». Общество взаимного страхования может осуществлять страхование иных лиц - не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. В данном случае для осуществления такой деятельности необходимо преобразование общества в коммерческую организацию. Страхование осуществляется по общему правилу - путем заключения договора страхования. В настоящее время государственная разрабатывает закононопроект, который призывается регламентировать деятельность общества взаимного страхования, второе чтение законопроекта «О взаимном страховании» намечено на май 2007- го года. Попытки принятия данного закона разрабатывается уже более восьми лет. Это связано с тем, что Федеральный Закон «Об организации страхового дела в РФ говорит о том, что лицензирование данных обществ осуществляется только до первого июля 2007- го года, из этого следует, то, что если они не пройдут лицензирование до указанного срока, то они останутся вне закона.

Страховщики при осуществлении страховой деятельности используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Все действия страховой агент осуществляет в рамках предоставленных ему полномочий и за счет страховщика, действуя как представитель. Деятельность страхового агента состоит в заключении договоров страхования. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания - доверитель.

Взаимоотношения между страховыми агентами и страховщиками могут оформляться договором поручения или доверенностью. Услуги страховых агентов оплачиваются в виде комиссионных вознаграждений. Страховые агенты специальные обученные лица, страховые компании проводят занятия, обучая страховых агентов страховому делу. Слепухов Ю.А. и Дюжев Е.Ф. отмечают, что размеры комиссионного вознаграждения определяются по ставкам в процентах от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки такого объема выступает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого могут приниматься во внимание число заключенных и действующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др. Слепухов Ю.А. Дюжев Е.Ф. «Страхование» М. Инфра - М.. 2002 г. С. 51.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Главным отличительным признаком страхового брокера от страхового агента является, то, что они независимы от страховой компании, т.е. в качестве независимого посредника. Страховой брокер может осуществлять страховую деятельность не только по поручению страховщика, но и по поручению страхователя. Абрамов В. Ю. «Страховое право». Очерки М.: Аникл, 2004 г., С. 87 -93. Страховые брокеры обязаны зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала такой деятельности в соответствии с требованиями Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. Финансовая газета 1995 г. № 8.

Пункт 4 статьи 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает запрет на осуществление на территории Российской Федерации посреднической страховой деятельности, связанной с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, если иное не предусмотрено межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации. Исключение составляют договоры страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, заключение которых разрешается с начала осуществление страховой посреднической деятельности страховщика.

Согласно статье 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т. д.) для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, которые, тем не менее, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельности. Приказ Росстрахнадзора от 26 апреля 1993 г. «О положении о государственной регистрации объединений страховщиков» // БНА РФ 1993 г. № 8.

Особым видом объединения страховщиков является страховой пул, т. е. добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.

Страховой пул создается в целях:

1. обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;

2. создания гарантии страховых выплат;

3. более полного страхового обеспечения рисков.

Для образования страхового пула страховщики - участники страхового пула должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном законом порядке, в котором одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

Таким образом, согласно статьям 322-326 Гражданского кодекса Российской Федерации, конструкция страхового пула представляет собой разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем.

Согласно статье 12 Федерального закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», сострахование определяется как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре, в противном случае, согласно статье 953 Гражданского кодекса Российской Федерации, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации сострахование является разновидностью обязательств со множественностью лиц.

Необходимость в применении конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.). Вместе с тем при практическом осуществлении сострахования выявляются невыгодные его стороны для обоих участников: для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом; для страховщика обязательное участие в операциях по страхованию других страховщиков выявляет его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может негативно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге. При этом сострахование не следует смешивать с двойным страхованием, поскольку сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками и одним договором, в то время как при двойном страховании один и тот же объект, согласно пункту 4 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 3 пункта 3 статьи 10 Федерального закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», застрахован по двум и более договорам несколькими страховщиками. Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование, в соответствии с пунктом 1 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается только в договорах страхования имущества и предпринимательского риска.

Гражданским кодексом Российской Федерации в пункте 4 статьи 951 и пункте 2 статьи 952 установлено общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту. Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их необоснованного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы, согласно пункту 1 статьи 952 Гражданского кодекса Российской Федерации, допустимо только в случае, когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от различных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками. Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования различных страховых случаев, например, природного стихийного бедствия и несчастного случая.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Согласно статье 967 Гражданского кодекса Российской Федерации, перестрахование определяется как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договором перестрахования. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

Федеральный закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 13 определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. При этом объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Таким образом, перестрахование представляет собой вторичное распределение риска, систему экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей, передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В настоящее время практически каждая страховая компания может принять на страхование риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховочное обеспечение. Например: Конституционный суд РФ Определение от 21 декабря 2006 г. N 622-О Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы ОАО «Страховое общество «Авиационный фонд единый страховой (АФЕС)» на нарушение конституционных прав и свобод п. 3 ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Г.А. Жилина, С.М. Казанцева, М.И. Клеандрова, А.Л. Кононова, Л.О. Красавчиковой, С.П. Маврина, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, Н.В. Селезнева, В.Г. Стрекозова, О.С. Хохряковой, Б.С. Эбзеева, В.Г. Ярославцева, рассмотрев по требованию ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» вопрос о возможности принятия данной жалобы к рассмотрению в заседании Конституционного Суда Российской Федерации, установил:

1. ОСАО «Ингосстрах» и ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» в лице действовавшего от его имени и по поручению ЗАО «Страховой брокер «Малакут» заключили два договора облигаторного квотного перестрахования авиационных рисков КАСКО.

В связи с неисполнением ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» указанных договоров ОСАО «Ингосстрах» обратилось с исками в Арбитражный суд города Москвы о взыскании с него задолженности по уплате перестраховочной премии и процентов, начисленных в соответствии со статьей 395 ГК Российской Федерации. Удовлетворяя иски, суд первой инстанции и вышестоящие арбитражные суды отвергли довод ответчика о том, что при заключении договоров были нарушены требования статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и указали, что данная статья не содержит императивных норм о запрете осуществлять посредническую деятельность, действуя одновременно в интересах страхователя и страховщика, и что брокер от своего имени мог оказывать страховщику услуги, связанные с заключением договора перестрахования.

В своей жалобе в Конституционный Суд Российской Федерации ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» утверждает, что пункт 3 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции, действовавшей до принятия Федерального закона от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ), в соответствии с которым страховыми брокерами признавались юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика, в силу своей неопределенности допускал различное толкование полномочий страховых брокеров, что привело к нарушению прав участников страхового правоотношения.

Секретариат Конституционного Суда Российской Федерации в порядке части второй статьи 40 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» ранее уведомлял заявителя о том, что его жалоба не соответствует требованиям названного Федерального конституционного закона.

2. Конституционный Суд Российской Федерации, изучив представленные ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» материалы, не находит оснований для принятия данной жалобы к рассмотрению.

Как следует из жалобы, заявитель, не подвергая сомнению конституционность оспариваемой нормы, фактически ставит вопрос о правильности ее толкования арбитражными судами в конкретном деле. Между тем проверка законности и обоснованности состоявшихся судебных решений к компетенции Конституционного Суда Российской Федерации, как она установлена в статье 125 Конституции Российской Федерации и статье 3 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации», не относится.

Исходя из изложенного и руководствуясь частью второй статьи 40, пунктом 1 части первой статьи 43 и частью первой статьи 79 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации», Конституционный Суд Российской Федерации определил:

1. Отказать в принятии к рассмотрению жалобы открытого акционерного общества «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)», поскольку разрешение поставленного в ней вопроса Конституционному Суду Российской Федерации неподведомственно.

2. Определение Конституционного Суда Российской Федерации по данной жалобе окончательно и обжалованию не подлежит.

Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от воздействия на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом, а страховщик, принявший в перестрахование риски, является перестраховщиком. Часто содействие в передаче риска в перестрахование оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Данную операцию принято называть ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, - ретроцессионером.

1. вознаграждения, удерживаемого передающей компанией в свою пользу по рискам, переданным в перестрахование сверхсобственного удержания.

В процессе длительного развития перестраховочных отношений сформировались определенные виды перестраховочных договоров, которые применяются на национальном и международном уровнях.

По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования можно подразделить на договоры:

1. факультативного перестрахования;

2. облигаторного перестрахования;

3. факультативно-облигаторного перестрахования.

В соответствии с этим сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно-облигаторным.

Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного перестрахования, который представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Данный договор предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту - в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание, перестраховщику - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.

Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту - о передаче риска, перестраховщику - о принятии риска. Негативная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик, как правило, располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.

В настоящее время договоры факультативного перестрахования играют вспомогательную роль и применяются обычно в отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента вместе с перестраховочным избытком в соответствии с договором облигаторного перестрахования.

Согласно договору облигаторного перестрахования, цедент обязан передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование. При этом передача этих долей рисков перестраховщику происходит лишь в случае, если их страховая сумма превосходит определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

На практике встречается также смешанная (переходная) форма договора перестрахования - факультативно-облигаторную, которая носит название договора открытого покрытия. Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком объеме следует их передать перестраховщику. Перестраховщик, в свою очередь, обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.

Права и обязанности нескольких, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре. Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно сообщить страховщику об известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска. Также страхователь и выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового случая в определенные сроки. Например, при личном страховании срок уведомления не может быть менее тридцати дней. В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая или то, что отсутствии сведений могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму). Таким образом, можно выделить основные права и обязанности сторон договора страхования.