Процесс организации страхования в рамках туристической деятельности

9

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава I Теоретические аспекты характеристики страховой деятельности в туризме

1.1 Страхование как способ зашиты от негативных воздействий

1.2 Сравнение страховых пакетов в туризме

Глава II Анализ практики страхования в деятельности ООО «Весттревел»

2.1 Краткая характеристика деятельности компании

2.2 Анализ практики страхования ООО «Весттревел»

Глава III Проблемы и перспективы рынка туристического страхования

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Актуальность изучения данной темы непосредственно связано с практической стороной дела по организации туристической поездке.

Это связано с тем, что, планируя поездку за рубеж, на отдых, или по делам мы редко задумываемся о том, что путешествие может быть омрачено неожиданной болезнью, травмой, гибелью.

Прекрасные курорты манят туристов, обещая незабываемый отдых и захватывающие приключения: водопады, вулканы и гейзеры, восхождение на Мачу Пикчу в Перу или Красный камень в Австралии, дайвинг, сафари на лошадях и слонах, горные лыжи, сноуборд, катание на дельтаплане, параплане, водном мотоцикле, виндсерфинг, шоу крокодилов и посещение аборигенов.

А ведь многие не то, что спортом, - даже утренней гимнастикой никогда не занимаются.

Но, попав на экзотический курорт, считают своим долгом непременно забраться на доску и красиво покататься по волнам. Это понятно. На отдыхе, особенно у моря, мы все становимся похожими на детей и забываем об опасностях.

А между тем медицинские услуги, особенно за рубежом стоят дорого, и спасти туриста от непредвиденных трат часто может только полис добровольного медицинского страхования.

Тем не менее, на современном этапе развития туристического рынка этот вопрос зазвучал острее. Репортажи СМИ буквально полны сообщениями о том, как больные россияне остаются на произвол судьбы в чужой стране и ни туристическая, ни страховая компания не помогают им. Часто люди не знают к кому обратиться в решении собственных проблем.

Все эти положения и определяют актуальность проводимого исследования.

Предмет изучения - процесс организации страхования в рамках туристической деятельности.

Объект изучения - хозяйственная деятельность ООО «Весттревел».

Целью данной работы является необходимость рассмотрения страхования как составной части туристической деятельности.

Эта цель предполагает решение следующих задач:

1. Характеристика сущности страхования туристов.

2. Освещение практики страхования ООО «Весттревел».

3. Описание проблем и перспектив развития рынка страхования туристов.

Для написания данной работы был использован материал по организации туристической деятельности, а также литература по страхованию в туристическом бизнесе. Кроме того, для подкрепления был использован материал нормативно-правовых актов, Федеральных Законов, Указов Президента по изучаемой тематике.

Глава I Теоретические аспекты характеристики страховой деятельности в туризме

1.1 Страхование как способ зашиты от негативных воздействий

В процессе управления рисками у туроператора возникает потребность изыскивать средства на случай оказания денежной помощи туристам, пострадавшим в силу непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

Для этого туроператору или индивидуально каждому участнику тура приходится обращаться в организации, которые формируют и распределяют страховой денежный фонд для обеспечения страховой защиты туристов, то есть в страховые компании.

В России в конце XIX начале XX века было введено пожизненное страхование от несчастного случая путешественников, например, на железнодорожном транспорте.

При страховании путешественника учитывались возраст и род занятий застрахованного. В зависимости от величины страховой суммы определялась и величина страхового взноса. Страховая защита каждого путешествующего железнодорожным транспортом не имела ограничений по территории переезда и дальности пассажирских перевозок, -- пригородное или дальнее сообщение. Пострадавшему страховая премия уплачивалась единовременно и она не была тяжким бременем для страхователей.

В современных условиях в организации страхования туристов выделяют:

- групповое страхование, при котором договор о страховании заключается туроператором от лица всех туристов;

- индивидуальное, когда договор со страховой компанией о страховании заключается каждым участником тура.

Обычно страхование рассматривают с трех сторон, а именно:

1. С юридических позиций страхование рассматривается как действие, закрепляемое договором, по которому одна сторона, -- страхователь, -- обязуется уплатить установленный взнос, страховую премию, а другая сторона, -- страховщик, -- обязуется безвозмездно возместить ущерб застрахованному в пределах установленной суммы.

2. Экономически -- это защита здоровья и жизни туриста в путешествии от непредвиденных, вредных непредсказуемых последствий, осуществляемая страхующими организациями за определенную плату в виде страховых взносов.

3. Технически -- это форма организации взимания страховых сборов со всех участников в туре с последующим их распределением только между потерпевшими ущерб.

Документальным оформлением проведенного страхования туристов является страховое свидетельство -- страховой полис, выдаваемый либо на группу туристов, либо оформленный на каждого участника тура.

По своей форме страхование подразделяется на: обязательное и добровольное. Обязательное страхование в любом виде деятельности предусматривается действующим законодательством о страховании.

В современной России обязательное личное страхование пассажиров при междугородных перевозках было введено Указом Президента РФ № 750 от 7.07.1992 г. Поправками к нему, внесенными Указом от 6.04.1994 г., страховая сумма установлена в пределах 120 минимальных размеров оплаты труда.

В соответствии с положениями указов и законов о страховании проводится обязательное страхование пассажиров на транспорте: застрахованному лицу выдается документ, заключающий в себе основные элементы договора и правила страхования.

Добровольное страхование обеспечивает страховую защиту туристов на время их отдыха или путешествия за границей, пребывания на турбазе, в кемпинге, в походе.

При добровольной форме страхования страхователь самостоятельно решает вопрос о том, что страховать и у какой страховой компании оформить договор страхования.

При сотрудничестве туроператора со страховыми компаниями важны два момента:

- турфирма предоставляет полный пакет услуг своим клиентам, избавляя от неудобств, связанных с поиском страховщика, что делает имидж фирмы более привлекательным;

- оказание полного пакета услуг имеет и экономические преимущества, -- увеличение числа застрахованных увеличивает и прибыль фирмы, так как сотрудничество фирмы и страховой компании основывается на экономической заинтересованности.

Обычно страховые компании разрабатывают «Правила комплексного страхования путешественников». Отношения между страховой компанией и турфирмой регламентируются договором о страховании туристов и названными выше правилами.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, владением, пользованием и распоряжением имуществом и другие интересы туристов, отправляющихся из постоянного места проживания в другую местность на период не более продолжительности путешествия.

Страховой случай -- это предусмотренное договором страхования событие, которое должно произойти и действительно произошло после заключения договора о страховании.

В перечень страховых событий обычно включают такие, как пожары, взрывы, аварии, стихийные природные явления, а также хищения, грабежи, преднамеренные и злоумышленные действия третьих лиц.

В соответствии с «Правилами комплексного страхования путешественников» страховыми случаями обычно признаются:

- несчастный случай и внезапное заболевание;

- утрата в туре багажа;

- несостоявшаяся поездка как в случае вынужденного отказа от поездки, так и при опоздании из-за дорожно-транспортных происшествий ко времени убытия группы туристов на маршрут;

- административная и юридическая помощь при эвакуации детей, оставшихся без сопровождающих, к месту постоянного проживания; содействие в предоставлении юридической помощи в случае непреднамеренного нарушения закона застрахованным и в других аналогичных случаях, оговариваемых правилами страховщика.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение, увечье или иное нанесение вреда здоровью застрахованного туриста либо наступление его смерти.

Внезапным заболеванием считается острое расстройство здоровья туриста, возникшее неожиданно и требующее неотложного медицинского вмешательства.

Страховой несчастный случай в туре отвечает признакам внезапности и кратковременности события во время пребывания в месте размещения или в месте нахождения объекта туристского интереса, или отдыха, или поездки , пребывания в автомобиле, самолете, поезде, другом транспортном средстве.

Все последствия от несчастного случая, -- страховые события, -- являются основанием для страховой выплаты по страхованию от несчастного случая и сводятся на практике к трем основным видам: смерть; временная нетрудоспособность; полная постоянная или частичная нетрудоспособность .

Размеры и форма выплат по страхованию от несчастных случаев определяются условиями договора страхования и характером последствий несчастного случая.

Размер страхового покрытия и страховой премии одинаков как для граждан Российской Федерации, так и для иностранных граждан, путешествующих по России по программам въездного туризма.

1.2 Сравнение страховых пакетов в туризме

Все страховые случаи в правилах комплексного страхования обычно распределены по отдельным программам, например:

- несчастный случай и внезапное заболевание;

- утрата в туре багажа;

- несостоявшаяся поездка;

- административная и юридическая помощь.

Какие страховые полисы продают клиентам турфирмы? Большинство со стандартным набором услуг -- оплата медицинских расходов, медицинская транспортировка и репатриация.

Однако туристическому рынку нужен новый страховой продукт с максимальным покрытием рисков, желательно по прежним тарифам.

Страховые компании по более высоким ценам, помимо стандартных, предлагают и другие полисы: элит -, бизнес -, gold, люкс и супер - люкс.

Для убывающих в тур и сотрудников турфирмы есть особенности выбора программы страхования, которые необходимо учитывать еще в офисе.

Как правило, после 30-40-минутного подбора тура, рассказывать о преимуществах той или иной страховой программы у сотрудников турфирм нет ни времени, ни сил: предложил стандартную программу страхования, например, А для семьи с ребенком, продал пакет туристского обслуживания и успокоился.

Если в туре заболеет ребенок, то у родителей сразу же возникнут проблемы.

Сложная стоит перед ними дилемма: либо улетать вместе с заболевшим ребенком до окончания запланированного срока тура, либо остаться после назначенной даты вылета до момента, когда ему не будет противопоказана транспортировка к месту постоянного проживания.

Действительно, при страховании по базовой медицинской программе страховая компания оплачивает только лечение ребенка, его пребывание в больнице и авиабилет.

Если родители остаются на этот период с ребенком, то они должны приобретать билеты самостоятельно и продлевать проживание в гостинице за свой счет.

И в этой ситуации неизбежны претензии родителей к турфирме: ведь она помимо медицинских услуг не предложила сопутствующие сервисные услуги, не предусмотренные стандартным полисом российской страховой компании.

Несчастные случаи или внезапные заболевания в наибольшей степени способны омрачить путешествие. Поэтому в интересах своих клиентов туроператор может предлагать именно эту программу страхования.

Выбрав программу А, турист избавит себя от необходимости нести в туре, например, по программе выездного тура дополнительные расходы по оказанию ему медицинской помощи: ею предусматривается личная защита как от стихийных бедствий, так и от разного рода заболеваний. Ведь за рубежом любая медицинская помощь платная, а квалифицированная -- тем более дорогое «удовольствие».

Если ограничиться страхованием только от несчастных случаев, то не всех туристов она сможет удовлетворить: любой участник тура может заболеть, но рассчитывать на бесплатную квалифицированную медицинскую помощь он сможет и вынужден будет оплачивать ее из собственного бюджета.

По программе Б -- «утрата багажа» -- турист получает полную имущественную защиту: страхуется багаж и любое принадлежащее ему в туре имущество.

Следует, однако, иметь в виду, что турфирме этот вид страхования риска потерять багаж может оказаться менее привлекательным: стоимость личного имущества у каждого клиента различна, да и не желание страховать багаж и имущество будет не у всех.

К тому же в аэропортах, на вокзалах предлагается страхование багажа на более выгодных условиях и не фиксируемой страховой суммой.

Какими возможностями обладает застрахованный по программе А? Он может, не участвуя в покрытии расходов за оказанную помощь в туре при несчастном случае или внезапном заболевании:

- быть эвакуирован транспортным средством от места несчастного случая в лечебное учреждение;

- обратиться в лечебное учреждение за медицинской помощью;

- быть госпитализирован в связи с несчастным случаем или внезапным заболеванием;

- обратиться за стоматологической помощью при острой боли и связанного с ней пломбированием естественных зубов в пределах расходов на эту операцию, не превышающих определенной договором страховой суммы;

- бесплатно транспортироваться к месту постоянного проживания при условии, что лечивший врач считает такую эвакуацию возможной;

- в случае летального исхода быть эвакуирован в место постоянного проживания, но без оплаты расходов на погребение;

- одноразово приобрести лекарственные средства, выписанные лечащим врачом на момент оказания медицинской помощи;

- бесплатно осуществлять телефонные переговоры со страховщиком и/или обслуживающей сервисной компанией.

На практике, в пределах оговоренных договором страхования сумм, возмещение выплачивается в размерах от страховой суммы при наступлении:

- инвалидности третьей группы -- 50%;

- инвалидности второй группы -- 75%;

- летального исхода -- 100%.

Определенную специфику имеет страхование туристов, которые отъезжают за рубеж.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной .

В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями - ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего туриста .

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс.

Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношения туристов со страховыми организациями оговариваются в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Покупка полиса страхования непредвиденных медицинских расходов для выезжающих за рубеж - дело добровольное.

Однако в ряд стран: к примеру, государства Шенгенского соглашения, США, Канаду - без страховки вас просто не пустят.

Незастрахованным лицам посольства просто не выдают въездную визу.

Купить полис для выезжающих за рубеж не составит труда - эту услугу оказывают почти все страховые компании. Кроме того, большинство туроператоров, отправляя россиян на отдых в любую страну, теперь автоматом включают полис в турпакет вместе с авиабилетом. При этом стоимость тура возрастает всего на 1%.

Если предложенная турфирмой страховка вас не устраивает по набору услуг или объему ответственности, вы имеете полное право от нее отказаться и самостоятельно купить подходящий полис в любой

из страховых компаний.

Глава II Анализ практики страхования в деятельности ООО «Весттревел»

2.1 Краткая характеристика деятельности компании

Туристическая фирма «Весттрэвел» начала свою деятельность как малоизвестная организация, однако на седьмом году деятельности в сезоне осень-зима в рейтинге справочной службы она занимала лидирующее положение среди туроператоров по Италии, причем сумма набранных ею голосов среди туроператорских фирм была в два раза больше, чем у других претендентов.

Италия - единственное направление деятельности «Весттрэвел». Туристическая фирма старается сохранить все традиционные программы по этой стране с прежними ценами на турпакеты, но одновременно улучшая качество туров за счет повышения класса отелей. В летний сезон в Италию было отправлено более 30 тыс. россиян, и поток желающих побывать на Апеннинах постепенно растет.

Исследования деятельности фирмы показывают, что вначале путевки в Италию покупали в основном клиенты с большим достатком, требующие первоклассного обслуживания; через четыре года путевки стали приобретать в основном лица со средними доходами. Сейчас наблюдается тенденция увеличения спроса как на очень дорогие туры, так и на очень дешевые, а вот туры по средней цене продаются хуже, чем два года назад.

При благоприятном стечении обстоятельств количество реализуемых путевок в летний сезон на следующий год согласно прогнозам может увеличиться на 50-90%.

Главным аргументом такого прогноза является то, что туристическая фирма планирует отказаться от реализации групповых туров в Италию напрямую клиентам и перейти на продажи только через фирмы.

Кроме того, туристическая фирма имеет давние деловые связи с итальянскими гостиницами.

Третий аргумент сводится к тому, что туристическая фирма оставляет за собой сферу индивидуального туризма, т. е. она по-прежнему будет «конструировать» для индивидуалов самые невероятные маршруты по Италии. Кроме того, «Весттрэвел» предлагает услуги по оформлению итальянских виз как турагентам, так и индивидуальным потребителям, а также продажу авиабилетов на рейсы авиакомпаний «Al», «A2» и др.

Новинка осеннего сезона - это тур «Рим + экскурсионная Сицилия». Предложение осмотреть практически все достопримечательности древнего острова и заодно провести два дня в Риме появилось на российском рынке впервые. Осень показала, что реальное число реализуемых туров возросло на 37%.

Разрыв в ценах «Весттрэвел» и ряда других туроператорских фирм позволяет избавляться от московских конкурентов, работающих в том же направлении.

Межсезонье - сложный период для туристского рынка. В это время завершается сезон летних направлений, а зимние программы еще не начались.

Основываясь на маркетинговых исследованиях и на собственном опыте, «Весттрэвел» делает вывод, что в межсезонье наибольшим спросом пользуются маршруты и туры, совмещающие отдых с экскурсионной программой. Теперь туристическая фирма предлагает туры в Италию круглогодично, хотя и вносит некоторые отличия в программы для разных сезонов. Именно экскурсионные туры в Италию - традиционно популярное направление у российских граждан в любое время года. В межсезонье активно раскупаются и шоп-туры в Италию, куда едут за товарами потребительского назначения к зимнему сезону.

Самый популярный экскурсионный тур, предлагаемый фирмой «Весттрэвел», - «Италия дель Арте», который проводится каждую неделю с размещением в четырехзвездочных отелях. Перевозка осуществляется рейсами авиакомпании «А1».

«Вечерний город» - восьмидневный тур в Рим - фирма традиционно предлагает с осени до весны.

Первоначально тур проводился раз в две недели, а затем, заключив с авиакомпанией «А1» договор на жесткий блок мест, туристическая фирма «Весттрэвел» смогла сделать его еженедельным.

Осенью и весной особенно хорошо реализуется «Везу-вио-Тур» - Рим - Ватикан - Неаполь - Помпеи - Сорренто.

Общее количество путевок, реализуемых в зимние и летние периоды по годам своего существования отражено в таблице 1

Таблица 1

Количество реализуемых путевок фирмой «Весттрэвел» в зимний и летний периоды

Сезон	Год
	1-й	2-й	3-й	4-й	5-й	6-й
Лето	1500	4500	6000	7000	8500	12000
Зима	2000	2500	3000	5000	7000	11500

Также компания предлагает следующие туры для отдыха

* Венеция, Верона, Рим, Сан-Марино, 8 дней - 700 у. е., перелет - авиакомпания «А1», проживание - четырех - и трехзвездочные отели, экскурсии во всех посещаемых городах.

*Доломитовые Альпы, Валь да Фасса , 8/15 дней - от 445 у. е., перелет - авиакомпания «А1», проживание - четырех- и трехзвездочные апартаменты.

Для туристов, преследующих познавательные цели предлагаются следующие туры по стране.

* Италия для индивидуалов, 8/30 дней - от 465 у. е., перелет - авиакомпания «А1», проживание пяти-, четырех- и трехзвездочные отели, прокат автомобиля, питание на выбор.

Таким образом, по результатам анализа экономической деятельности этой организации необходимо сделать вывод, что отличительной особенностью экономической деятельности исследуемой фирмы является то, что, найдя умелый подход к учету потребностей туристов в различные сезоны, туристическая фирма «Весттрэвел» смогла сократить разрыв в реализации путевок на зимний и летний сезоны по отношению к предыдущим годам.

Как было отмечено выше, компания «Весттревел» существует на рынке туристических услуг около десяти лет.

Необходимо отметить, что первоначально персонал фирмы был небольшой. В течение следующих лет число работников увеличилось, сегодня здесь занято около 30 человек. Ротация кадров невелика. Многие сотрудники работают со дня основания фирмы. Причиной тому служат достаточно высокая заработная плата, благоприятный климат в коллективе.

В «Весттрэвел» работают профессионалы в области туристского бизнеса, имеющие высшее образование. Это маркетологи, специалисты по экономическим наукам, рекламе, переводчики. Основную долю персонала фирмы составляют туроператоры. Каждый сотрудник фирмы несет персональную ответственность за тот или иной участок работы.

Организационная структура фирмы представлена на рис.1



Рис.1 Организационная структура фирмы «Весттрэвел».

Анализируя данную схему необходимо отметить, что для фирмы характерна линейно функциональная структура управления.

Главные решения принимает директор фирмы.

Основное управление формируется по функциональному принципу. Существуют отделы, которые отвечают за исполнение определенных функций управления. Они находятся в непосредственном подчинении директора фирмы. Каждый отдел возглавляется заместителем директора или главным специалистом, реализующим данную функцию управления в работе этой туристической организации.

Необходимо подчеркнуть то, что за все годы своего существования туристическая фирма «Весттрэвел» стала лидером среди туроператоров за счет четко спланированной работы подразделений, особенно отдела маркетинга и широкой сети агентств.

Работа главного менеджера связана с исследованием потенциальных рынков, поддержанием контактов с крупными клиентами и собственными агентами. Прогнозированием продаж туров занимается руководство фирмы при содействии со стороны менеджеров линейных структур. Большое внимание руководством фирмы уделяется отделам маркетинга и рекламы.

Как было отмечено выше, в центре внимания руководства туристической фирмы «Весттрэвел» находится работа маркетингового отдела, исследования которого помогают фирме находить потенциальных клиентов, разрабатывать туры с учетом сезонности, выделять из основной программы те из них, которые пользуются наибольшим спросом со стороны потребителей, и повышать их качество, не увеличивая стоимость.

Успешная технология работы фирмы «Весттрэвел» с другими фирмами заключается в том, что она предоставляет только качественный продукт, качество которого определяет финансовый успех деятельности фирмы, а значит, и успех работы агентств.

Сейчас фирмы продают около 95% туров, предлагаемых фирмой «Весттрэвел», а в скором времени они будут реализовывать все ее туры.

2.2 Анализ практики страхования ООО «Весттревел»

Как правило, туристы приобретают страховку в турфирме при покупке путевки на тур.

При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране и 0,4 долл. - на территории Камчатской области.

Страховое покрытие в этом случае минимальное -- 5 тыс. долл.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису.

Вся ответственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании - assistance, а расчеты между партнерами - аванс или плата за услуги «по факту» - производятся по соглашению.

Каждая компания - assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса.

При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе.

Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Следует отметить, что при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам.

Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров выплачивается застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае.

Один экземпляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или наследнику, второй -- страховщику.

Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательном порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Компания рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. Можно обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта.

В противном случае ему рекомендуют застраховаться на бульшую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 15 тыс. долл. -- около 40 долл.

При этом размеры выплат варьируют в зависимости от повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные -- от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней.

В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Таким образом, страховой взнос зависит от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны, в которую он направляется.

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту предлагается выполнить следующие действия:

1. Ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией, балансом за предыдущий год и последний квартал, а также с результатами аудиторской проверки.

2. Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала

3. Изучить баланс. Однако для того чтобы получить представление об истинном финансовом состоянии компании, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа баланса страховых компаний.

4. Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России по телефону 209-23-21 и перепроверить всю полученную информацию.

5. Ознакомиться со страховой программой. Программа-минимум включает страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев. В организации применяется следующий оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку.

ООО «Весттревел» ведет работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

- техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов;

- юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;

- страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний.

Все это учитывает исследуемая туристическая компания, расширяя деятельность по страхованию туристов.

Однако стоит отметить, что иногда возникают некоторые трудности при выполнении обязательств страхования туристов.

Как правило, причина в том, что потерпевший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах.

Обобщая проведенные исследования, стоит сказать, что правоотношения туристов с турфирмами и страховыми организациями оговариваются конкретно в Условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией индивидуально по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Глава III Проблемы и перспективы рынка туристического страхования

Рынок страхования туристов является одним из наиболее динамично развивающихся рынков страховой отрасли. За последние три года своего развития его валовой прирост в России составил 18% .

Тем не менее, развитие данного рынка страхования сопряжено с решением ряда определенных проблем.

В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе.

Специфика страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую помощь, но и получить отказ в визе в посольстве .

Некоторые страны требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов. Без наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.

Также определенной проблемой для российских туристов является рост числа террористических актов в принимающих странах.

Серьезной проблемой современного туристического рынка также зачастую является неожиданное банкротство со стороны туроператора или перевозчика, что в полной мере проявилось в связи с недавним нашумевшим скандалом по поводу деятельности компании «Krasair».

В связи с необходимостью решения вышеобозначенных насущных проблем, в современной публицистической литературе обозначены следующие пути их решения. Возможно, следует остановиться на их характеристике более подробно.

Во - первых, как отмечают российские СМИ, российские страховщики и национальные туроператоры обсуждают возможности усиления защищенности выезжающих за рубеж в связи с последней серией терактов, жертвами которых стали туристы из разных стран, в том числе из России.

Туроператоры ставят вопрос о введении в России обязательного страхования путешествующих. Они считают необходимым консолидировать усилия представителей отечественного турбизнеса и страховщиков для выработки единой политики, введения базовых требований к правилам страхования туристов в РФ.

В ходе опроса страховых компаний, проведенного агентством «Интерфакс-АФИ», страховщики высказались в принципе за принятие подобного закона.

Они полагают, что придание обязательного характера услуге страхования путешествующих не приведет к слишком резкому повышению стоимости полисов, зато сделает их защиту более надежной. Однако на этом пути существует целый ряд серьезных препятствий.

Добровольное страхование туристов, строго говоря, таковым не является. Так, представители «Росгосстраха» обращают внимание на то обстоятельство, что «уже сегодня это - обязательный вид страхования для тех, кто выезжает в дальнее зарубежье».

Как было уже отмечено нами выше, страны Шенгенского союза и целый ряд других государств требуют обязательного предъявления полиса при оформлении визы в посольстве. Ни один туроператор сегодня не отправит туриста за границу без полиса.

Степень демпинга в этом сегменте рынка такова, что она начинает угрожать интересам застрахованных, полагает президент Российского союза туриндустрии Сергей Шпилько. «Покупатели туров, как правило, не читают условий страховых полисов, приобретаемых в пакете услуг. Затем возникают споры с компаниями о том, что признавать страховыми случаями, на территории какой страны должна осуществляться выплата и так далее. По существу в ряде ситуаций речь идет о превращении защиты в фиктивную услугу», - подчеркивает в своих выступлениях президент РСТ.

Осознавая трудности пути, представители туроператоров и страховых компаний, тем не менее, считают целесообразным создание пула по страхованию туристов для выработки единой концепции обязательного страхования граждан, выезжающих за рубеж: перечня рисков, условий страхования, тарифов, а также разделения ответственности при возникновении катастрофических ситуаций, борьбы с демпингом.

При этом, например, пул может просто иметь статус некоммерческой организации.

В любом случае Союз туроператоров должен входить в пул с целью защиты интересов туристов и туроператоров.

Союз может выполнять следующие функции: «отвечать по обязательствам обанкротившихся компаний, мог бы организовывать размещение крупных рисков в туризме в результате техногенных катастроф, терроризма, недобросовестности туроператора, перевозчика и так далее».

Разработку единых базовых требований к правилам страхования туристов представители страховых компаний, специализирующихся в туризме, считают даже не вопросом целесообразности, а необходимостью.

Многие страховые компании подчеркивают также необходимость введения пороговых требований к компаниям, претендующим на вхождение в пул, хотя бы в части финансовой устойчивости и капитала, и также разработку общих принципов для составления базовых условий программы добровольного страхования туристов.

Однако ряд страховых компаний, в частности компания РОСНО, в лице ее директора С. Б. Шваб, высказывают серьезные сомнения в возможности выработки общих правил страхования - как добровольных, так и обязательных.

Таким образом, в заключении необходимо отметить, что указанные возможности решения проблем добровольного медицинского страхования туристов являются отличительными, но далеко не единственными предложениями, которые высказываются со стороны страховщиков. Тем не менее, на наш взгляд они являются наиболее актуальными в современной сложившейся ситуации.

Заключение

Таким образом, подводя итоги всему вышесказанному необходимо сделать следующие выводы.

Актуальность изучения данной темы непосредственно связано с практической стороной дела по организации туристической поездке.

Это связано с тем, что, планируя поездку за рубеж, на отдых, или по делам мы редко задумываемся о том, что путешествие может быть омрачено неожиданной болезнью.

Попав на экзотический курорт, считают своим долгом непременно забраться на доску и красиво покататься по волнам. Это понятно. На отдыхе, особенно у моря, мы все становимся похожими на детей и забываем об опасностях.

А между тем медицинские услуги, особенно за рубежом стоят дорого, и спасти туриста от непредвиденных трат часто может только полис добровольного медицинского страхования.

Тем не менее, на современном этапе развития туристического рынка этот вопрос зазвучал острее. Репортажи СМИ буквально полны сообщениями о том, как больные россияне остаются на произвол судьбы в чужой стране и ни туристическая, ни страховая компания не помогают им. Часто люди не знают к кому обратиться в решении собственных проблем.

Все эти положения и определяют актуальность проводимого исследования.

Рыночная экономика, основанная на конкуренции производителей, свободе выбора потребителей, отсутствии подчинения единому центру, что было характерно для административно-командной системы, резко повышает степень риска, а, следовательно, необходимость в различных видах страхования. Это обуславливает объективные требования к изучению и организации процесса управления риском, что, в свою очередь, ведет к повышению роли страхования как одного из основных методов снижения степени риска. 

Страхование и риск представляют собой неразделимые понятия. Рассмотрение понятия риска и его классификации не является задачей данного исследования, однако, необходимо дать определение понятию риск, в значении, в котором он будет рассматриваться в данной работе, и в классификации риска показать место и характер рисков, возникающих в сфере услуг, к которой относится и сфере туризма. 

Основные положения, регулирующие эту отрасль страхования, отражены в Федеральном законе «Об основах туристической деятельности», но, тем не менее, добровольное медицинское страхование туристов имеет свои специфические особенности, в частности это касается туристов, выезжающих на отдых за рубеж.

Развитие добровольного медицинского страхования как вида страхования отягощено решением ряда проблем, а именно:

1. Существование демпинговой политики на страховом рынке.

2. Занижение лимита ответственности за качество страховой услуги.

3. Нестабильная политическая ситуация в ряде стран, которые относятся к числу посещаемых экзотических курортов.

4. Частое банкротство туроператоров, страховых компаний и компаний - перевозчиков.

Для решения проблем, которые остро стоят перед страховой и туристической отраслью с целью развития туристического рынка и защиты туриста от несанкционированных проблем предлагается ряд мероприятий:

1. Замена видов добровольного страхования на обязательное.

2. Учреждение страхового пула.

3. Проверка финансовой состоятельности.

4. Утверждение правил, регулирующих деятельность на страховом рынке туристических услуг.

Указанные возможности решения проблем страхования туристов являются отличительными, но далеко не единственными предложениями, которые высказываются со стороны страховщиков. Тем не менее, на наш взгляд они являются наиболее актуальными в современной сложившейся ситуации.

Список используемой литературы

1. Александрова М.М. Страхование./ М. М. Александрова.- К: ЦУЛ, 2002. - 208с.

2. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование/ И. Т. Балабанов, А. И. балабанов.- Спб: Питер, 2004.- 256с.

3. Биржаков М. Б., Кузнецов Н. П., Безопасность в туризме: Учебное пособие/ М. Б. Биржаков, Н. П. Кузнецов.- Спб: «Издательский дом Герда», 2005.- 208с.

4. Боуэн, Дж. Маркетинг. Гостеприимство. Туризм: учебник для вузов / Дж. Боуэн, Ф. Котлер, Дж. Мейкенз. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2002. - 787 с.

5. Бутко И. И., Ляшко Г. И., Маркин П. П., Ситников В. А. Туризм. Безопасность в программах туров и на туристических маршрутах.- М.: ИКЦ «МарТ», 2007.- 320с.

6. Вдовина О. Страхование и индустрия туризма/ О. Вдовина // Страховое ревю. 2001.- №8.- с. 3-8

7. Виноградов, П. А. Туризм и отраслевые системы: учебник / П. А. Виноградов, Е. В. Зорин, Е. Н. Ильина. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 178с.

8. Виноградов, П. А. Туризм и отраслевые системы: учебник / П. А. Виноградов, Е. В. Зорин, Е. Н. Ильина. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 178с.

9. Гуев, А. Н. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / А. Н. Гуев. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 832 с.

10. Гуев, А. Н. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса Российской Федерации / А. Н. Гуев. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 784 с.

11. Дорофеев В. Стратегическое партнерство страховщика и сюрвейера // Страховое ревю. -2003..- № 5. -с. 20-22.

12. Ефремова М. В., Основы технологии туристического бизнеса.- М.: «Издательство «Ось - 89», 2007.- 192с.

13. Ильина Е. Н., Туроперейтинг: стратегия и финансы/ Е. Н. Ильина.- М.: Финансы и статистика, 2004.- 140с.

14. Маринин М. М., Туристические формальности и безопасность в туризме/ М. М. Маринин.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 144с.

15. Мартынюк И. В., Анализ риска и его нормативное обеспечение/ И. В. Мартынюк//Вестник ВНИИЖТ.- 2005, №4.- с. 55-62.

16. Медлик, С. Туристический бизнес: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям сервиса/ С. Медлик, X. Инграм; пер. с англ. А. В. Павлов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 239 с.

17. О защите прав потребителей: Закон РФ от 07.02.1992. № 2300-1 // Российская газета.- 1996. - 16 января.

18. Об основах туристской деятельности в РФ: Федеральный закон РФ от 14.11.1996 г. № 132-ФЗ // Российская газета. - 1996. - 03 декабря . - С. 8.

19. Об основах обязательного страхования: Федеральный закон №165 - ФЗ от 16.07.1999// СПС Гарант - 2008

20. Страхование в туризме: ожидание и реальность // Турбизнес. -2002. - №18.-с. 62-64.