Способы обеспечения банковского кредитования

6

МОСКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ МЕНЕДЖМЕНТА И ПРАВА

НИЖЕГОРОДСКИЙ ФИЛИАЛ

Юридический факультет

Кафедра Гражданского права

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Специальность: юриспруденция

Выполнил: студентка

Колесова Ольга Владимировна

Научный руководитель:

к.ю.н. Леонов Александр Иванович

Нижний Новгород

2009

Позвольте представить Вашему вниманию дипломный проект на тему «Способы обеспечения банковского кредитования».

В условиях современной рыночной экономики существует большое количество общественных отношений, большинство из них попадает под правовое регулирование, благодаря которому можно упорядочить взаимоотношения людей в любой сфере, не составляет исключение и сфера кредитных отношений.

Кредитные правоотношения -- это урегулированные нормами права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, на платной основе с условием возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

В наше время кредитные правоотношения достигли высокого уровня развития, однако, нельзя сказать, что их развитие закончилось, т. к. в условиях современной рыночной экономики будут появляться всё новые и новые общественные отношения, где будут требоваться денежные массы, а отсюда и появится почва для развития кредитных отношений. В настоящее время речь уже идет не только о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Существенным элементом кредитования в целом, обеспечивающим как сам факт его существования, так и эффективность функционирования, является механизм правового регулирования.

Возможность своевременного получения банковского кредита - одно из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности, особенно в малом бизнесе. Вместе с тем, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования очень часто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приводит, в свою очередь, к ослаблению экономической мощи банков и утере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор, договор залога, поручительство) приобретают первостепенное значение. Данному вопросу уделяется особое внимание в данной дипломной работе.

В данной работе рассматриваются вопросы сущности кредита, его формы, проблемы кредита в современном денежном обращении, его роль в государственном регулировании экономики и др.

Объектом дипломной работы являются кредитные отношения, складывающиеся между банками и заемщиками.

Предметом дипломной работы являются права и обязанности участников кредитных обязательств, способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ответственность сторон кредитного договора, проблемы правового регулирования кредитования.

Основная цель настоящей работы - раскрыть сущность кредитных правоотношений, изучить правовую природу кредитного договора, проанализировать способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

При написании диплома ставились следующие задачи:

проведение правового анализа предмета кредитного договора;

исследование субъектного состава кредитных отношений;

анализ способов обеспечения по кредитным договорам, их специфика;

права и обязанности сторон по кредитному договору;

рассмотрение ответственности сторон кредитного договора.

Роль банковского кредита в развитии рыночной экономики многообразна. Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие. В-третьих, кредит оказывает воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе их акционирования. В-пятых, без кредитной поддержки невозможно быстрое становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внешнеэкономическом пространстве.

В настоящее время все более существенную роль начинают играть риски в кредитовании. Потенциальная угроза не возврата заставляет как ЦБ РФ, так и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам, качеству ссуд, организации внутреннего контроля, риск - менеджменту. Большое значение для кредитных организаций, в связи с этим, имеет то обстоятельство, что по мере увеличения ссудной задолженности возрастают издержки кредитования: процедуры оформления кредитной заявки, оценки заемщиков, урегулирование проблемных задолженностей становятся все более затратными.

Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России - проблема не возврата кредитов.

В тесной связи с вышесказанным следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

Банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

Главной проблемой кредитной системы РФ является отсутствие четко отлаженного механизма кредитования, ввиду отсутствия единой методологической и информационной базы.

Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны являться приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования не возможно устойчивое развитие экономики страны.

Для решения установленных проблем мы предлагаем следующие рекомендации:

- подготовить предложения о повышении ответственности заемщиков за взятые обязательства и внести на рассмотрение Государственной Думы проект соответствующих дополнений и изменений в законодательство;

- усилить контроль силами Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации за случаями недобросовестной конкуренции в банковском бизнесе.

- рассмотреть предложения Правительства Российской Федерации о законодательном усилении ответственности заемщиков за взятые обязательства;

- воздержаться от внесения дополнений и изменений в Федеральный закон "О бюро кредитных историй" на ближайшие 3 года до накопления необходимого для эффективной деятельности этих институтов массива информации;

- ускорить работу по принятию закона "О потребительском кредитовании".

- учитывать влияние инфраструктуры кредитования и ее возможностей по снижению кредитного риска в принимаемых нормативных актах, касающихся оценки качества кредитной деятельности банков;

- внести изменения в порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам, предусматривающие возможность классификации ссуды и определения величины резерва с учетом: 1) страхового покрытия кредитного риска; 2) наличия у заемщика положительной кредитной истории; 3) отменить обязательность страхования залогов для признания их в качестве обеспечения выдаваемых банками кредитов с целью содействия рыночным условиям для развития рынка страхования - усиления конкуренции, повышения качества страховых услуг и т.д.

Благодарю за внимание. Если у Вас возникли вопросы и замечания, я постараюсь ответить на них.