Введение

Изучение вопросов расчетно-кассового обслуживания юридических лиц Сбербанком России представляется на сегодняшний день актуальным, так как основная масса расчетов предприятий осуществляется в безналичном порядке через учреждения банков. Данная функция является традиционной в деятельности любого коммерческого банка на сегодняшний день.

С ростом количества предприятий различных форм собственности растет предложение новых банковских услуг и продуктов, в том числе в области расчетно-кассового обслуживания. Сбербанк России на современном этапе развития обладает мощной клиентской базой и благодаря разветвленной сети филиалов и структурных подразделений занимает значительную долю рынка операционно-кассового обслуживания юридических лиц во всех регионах России.

Заглянем в историю Байкальского банка Сбербанка России.

История Сбербанка России на территории Восточной Сибири начинается с середины 19 века, когда на территории Иркутского генерал-губернаторства появились первые сберегательные кассы для нужд населения. К началу ХХ века в Иркутске, который являлся политическим, административным и торговым центром громадной губернии, банковские услуги были более чем востребованы. В начале ХХ столетия Иркутская Государственная сберегательная касса имела 4 городских отделения. В Чите и Улан-Удэ (Верхнеудинске) было по одной кассе. Однако во всех этих городах активно развивались торговые и земельные коммерческие банки. Банковские услуги в богатом купеческом крае развивались быстрыми темпами. Так, количество волостных и сельских общественных сберкасс, появившихся в 1904 году, за 6 лет работы увеличилось более чем в два раза - с 12 до 27, а их общий основной капитал составлял в 1910 году порядка 1,5 миллиона рублей.

Доверие к государственным сберегательным кассам было столь велико, что там хранилось 30% всех сбережений жителей Сибири. В то время сберегательные кассы принимали вклады от частных клиентов и различных обществ и выдавали небольшие суммы на кредиты и ссуды. В рекламных проспектах Иркутской Государственной сберегательной кассы подчеркивалось, что "правительство принимает на себя ответственность за целость сумм и капиталов, доверенных Государственным сберегательным кассам, и все счета по вкладам хранит в тайне". Размер процентов зависел только от суммы вклада: до 1000 рублей - 4% годовых, свыше 1000 рублей - 2,4% в год.

После октября 1917 года сберкассы в отличие от коммерческих банков были формально сохранены. Вот только "дореволюционные" вклады в них могли получить лишь трудовые элементы, то есть люди, 5 лет проработавшие рабочими, хлебопашцами и служащими, а также врачи, художники, артисты, "не эксплуатировавшие чужого труда с целью наживы", и безработные, зарегистрированные на бирже труда. Послереволюционные вклады выдавались без ограничений. В 1921 году кассы были распущены, однако новая экономическая политика требовала восстановления нормальных товарно-денежных отношений. В 1922 году сберкассы были воссозданы в новом качестве. Иркутская госсберкасса была переподчинена губернскому финансовому отделу. Помимо Государственной трудовой сберегательной кассы в. России сберкассы действовали при почтах и учреждениях железной дороги. Индустриализация конца 30-х годов потребовала привлечения все новых и новых средств населения. Отказавшись признать царские долги, советская власть не могла рассчитывать на сколько-нибудь крупные зарубежные инвестиции, коллективизация же подкашивала экономику страны. Поэтому уже в 1929 году сберкассы были подчинены Министерству финансов и стали вести единую политику на привлечение вкладов населения. Соответственно, их количество стремительно увеличивалось. В конце 30-х годов в одном только Иркутске открылось 26 сберкасс. В Бурятии к тому периоду насчитывалось 124 сберегательных кассы, в Читинской области - 31 сберегательная касса.

Кроме вкладов и кредитов кассы тогда предлагали населению вклады в золоте, продажу государственных займов, а также гербовых марок и вексельной бумаги.

Тем не менее, кассы испытывали не лучшие времена. Отсутствие свободных денег на руках сибиряков приводило к тому, что кассы не выполняли план по вкладам, добирая план по государственным займам, которые распространялись в добровольно-принудительном порядке. Положение усугубили репрессии 30-х годов. Массовые аресты привели к столь же массовому сокращению вкладов в сберегательные кассы.

В период Великой Отечественной войны сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для финансирования военных расходов. Жители Восточной Сибири активно участвовали в создании фонда обороны СССР и фонда строительства и вооружения для армии, отправляли на фронт подарки и теплые вещи, вкладывали деньги в денежно-вещевые лотереи и в военные займы.

О темпах роста количества сберкасс в послевоенные годы можно судить по показателям Иркутской области. В середине 60-х годов в Иркутской области работало свыше 600 сберкасс, 44 из них в Иркутске. В середине 70-х - свыше 700, из них 56 в Иркутске. В 1980-е годы рост количества сберкасс шел не столь активно, зато обслуживание населения стало более качественным. Именно в это время продлевается режим работы касс: они работают по 6 дней в неделю и до конца рабочего дня.

В послевоенные годы функции сберегательных касс значительно расширились за счет выплат разнообразных государственных пособий, пенсий, а также приема налогов, сборов и прочих платежей. В 1950-е годы сберкассы стали развивать безналичные расчеты. В 1960-е годы сберегательные кассы начали работать с юридическими лицами. В тех населенных пунктах, где не было отделений Госбанка, сберкассы выдавали наличные деньги колхозам, учреждениям и организациям для выплаты заработной платы, вели счета фабрично-заводских и местных комитетов профсоюза и касс взаимопомощи.

В 1990-м году региональные управления сберкасс объединились в региональные банки. Появились Иркутский, Бурятский и Читинский банки Сбербанка России. На фоне многих негативных явлений они стали для населения Иркутской области гарантом стабильности и надежности.

В 1990-е годы Сбербанк России значительно расширил сферу своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитных, расчетно-кассовых операций. Он начал работать с акциями и иностранной валютой, драгметаллами и монетами, совершать международные кредитные, расчетные и валютные операции. Для населения стали доступными индивидуальные сейфы, банковские карты "СБЕРКАРТ", карты международных платежных систем "Visa" и "MasterCard". Не забыты и традиционные вклады населения. К концу 1990-х годов свыше 80% вкладов населения Восточной Сибири хранилось в Сберегательном банке.

Во время кризиса 1998 года свою деятельность в Восточной Сибири осуществляли лишь филиалы Внешторгбанка России и банки Сбербанка России. Несмотря на трудности и значительное сокращение количества вкладов физических лиц, банки Cбербанка России преодолели панику и завершили первое полугодие 1999 года с положительными показателями.

1 января 2001 года был образован Байкальский банк Сбербанка России, в состав которого на тот момент вошли 588 структурных подразделений и 57 отделений в Иркутской, Читинской областях, республики Бурятии, Усть-Ордынском и Агинском автономных округах.

1. Краткая характеристика Сберегательного банка и основные направления его деятельности

1.1 Цель образования и правовая база

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Коммерческие банки действуют на основании Устава, который принимается его участниками, Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения, друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, является Центральный банк Российской Федерации (57,6% в уставном капитале).

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

«Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Лозунг Банка - быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне».

1.2 Основные положения устава

В Уставе Сберегательного банка содержатся следующие сведения:

- наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

- перечень выполняемых им банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

- указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

- данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем "Банк", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Банк России".

Фирменное наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество); сокращенное наименование: Сбербанк России ОАО.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Структура акционерного капитала

В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка России ОАО составляет:

- обыкновенных акций номиналом 3 руб. - 21 586 948 000 шт.;

- привилегированных акций номиналом 3 руб. - 1 000 000 000 шт.

Количество объявленных обыкновенных акций - 7 413 052 000 штук.

Структура акционеров Сбербанка России по состоянию на дату закрытия реестра акционеров (24 часа 00 минут 08 мая 2008 г.) выглядит следующим образом:

Категория акционеров	Доля в уставном капитале (в %)
Стратегический инвестор (Банк России)	57,6%
Институциональные инвесторы, в том числе нерезиденты	36,5% 28%
Неинституциональные инвесторы	0,8%
Частные инвесторы	5,1%

Общее количество акционеров - более 240 тысяч.

Акционеры с долей участия не менее чем 5% уставного капитала Сбербанка России ОАО:

Наименование акционера	Доля в уставном капитале, %	Доля в голосующих акциях, %
Центральный банк Российской Федерации (Банк России)	57,6%	60,3%

Других акционеров с долей участия не менее чем 5% уставного капитала Сбербанка России нет.

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли.

Балансовая и чистая прибыль Банка определяются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, другие обязательные платежи в бюджет. Чистая прибыль Банка остается в распоряжении Банка и по решению общего собрания акционеров направляется в резервный фонд, на формирование иных фондов Банка, а также распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

- собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

- средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;

- вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

- кредитов, полученных в других банках;

- иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Сбербанка, не распределенная в течение финансового года. Сбербанк депонирует в Банке России в установленных им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, в соответствии с правилами и нормативами, установленными для Банка. Сбербанк гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов.

Сбербанк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Сбербанк осуществляет обязательное раскрытие информации в объеме и порядке, установленными законодательством Российской Федерации, федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг и Банком России.

Банк может быть ликвидирован или реорганизован в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Все изменения и дополнения, вносимые в Устав Банка и принятые общим собранием акционеров или Наблюдательным советом в соответствии с его компетенцией, регистрируются в Банке России в установленном порядке

1.3 Организационная структура

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс Банка. Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре.

Внутренние структурные подразделения (операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы) территориального банка открываются, закрываются, переподчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения отделения в городе Москве -- по приказу Президента, Председателя Правления Банка. На 01 января 2008 года филиальная сеть Сберегательного банка включает: территориальные банки - 17, отделения - 788, внутренние структурные подразделения - 19 516.

1.4 Управление банком

Органами управления Сберегательного банка РФ являются: Общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка.

Высший орган управления Сбербанка РФ - Общее годовое собрание акционеров; проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка.

Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями акционеров. Совет директоров банка утверждается Советом банка по представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка. Совет директоров - исполнительный орган банка.

Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.

В системе Сберегательного банка формируется на уровне головного и территориальных банков и возглавляется Председателем банка. В состав Правления входят, кроме Председателя, его заместители, главный бухгалтер, руководители структурных подразделений (директора основных управ-лений). В компетенцию Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком, формирования активов и пассивов.

Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка, главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи кредитов в соответствии с кредитной политикой банка. Ревизионная комиссия также является органом управления банка, формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой отчетности.

1.5 Функции отдельных подразделений и подотделов

Структурными подразделениями Сберегательного банка являются территориальные банки, в состав которых входят отделения, которые в свою очередь могут иметь филиалы. В основу структурной организации положен территориальный принцип.

Функции их заключаются в следующем:

* управление бухгалтерского учета и отчетности, обеспечивает контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов;

* территориальный расчетный центр, задачей которого является ведение счетов отделений и обеспечение проведения расчетных операций, в т.ч. внутрибанковских;

* экономическое управление, выполняющее функции систематизации и обобщения экономической информации в целом по территориальному банку, анализа экономических нормативов деятельности банка, анализа финансово-хозяйственной деятельности, выявляет причины, влияющие на прибыль, и разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг;

* управление кредитования, собирает и обобщает информацию о выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов;

* контрольно-ревизионное управление, осуществляет внутренний контроль за деятельностью других подразделений банка, путем проведения документарных ревизий;

* юридическое управление, обеспечивает правовое обеспечение деятельности банка в целом и каждого отдельного подразделения;

* управление вкладов и расчетов, проводит аналитическую работу по сбору, обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов банка, как юридических, так и физических лиц;

* управление ценных бумаг и инвестиций, проводит методологическую работу по операциям с ценными бумагами, осуществляет сбор и анализ информации по осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке, продаже, хранению ценных бумаг;

* валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу;

* управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит работы по обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием средств вычислительной техники;

* управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка;

* управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку, ведет методологическую работу;

* управление развития материально-технической базы;

* управление по работе с персоналом и организационно-административным вопросам;

* операционное управление, занимает особое место среди подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.

1.6 Положение о коммерческой тайне банка

Коммерческую тайну Акционерного коммерческого Сберегательного банка России составляют не являющиеся государственными секретами сведенья, связанные с технологической информации, управлением, финансами, и другой деятельности Банка, имеющие коммерческую ценность в силу неизвестности их третьим лицам, разглашение (неправомерная передача, утечка) которых, в том числе среди сотрудников Банка, может нанести Банку ущерб любого характера (материальный, финансовый, деловой репутации, имиджу и прочие). Такая информация может быть создана как сотрудниками Банка в процессе выполнения ими своих служебных обязанностей, так и полученная Банком от сторонних лиц либо организаций, как на бумажных носителях, так и в электронном виде в процессе электронного документооборота между ними. Коммерческая тайна определяется правом Банка на определенную свободу коммерческой деятельности и защиту своих интересов как самостоятельного субъекта рыночных отношений. Обеспечение защиты коммерческой тайны предусмотрено действующим законодательством РФ и является обязательной неотъемлемой составной частью деятельности Сбербанка. За разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну Банка, и нарушение порядка защиты таких сведений сотрудники Банка, а так же лица, уволенные из системы Сбербанка, привлекаются к ответственности в соответствии с законодательством РФ (УК РФ статья 183)

2. Услуги предоставляемые клиентам в УДО 8586/0136 Байкальского банка Сбербанка России

Байкальский банк Сбербанка России сегодня - представляет населению полный спектр банковских услуг: вклады, кредиты, денежные переводы, банковские карты, операции с драгоценными металлами и ценными бумагами. Со дня основания Сбербанк России работал на рынке сбережения средств граждан. И сегодня традиционные вклады составляют значительную часть предоставляемых частным клиентам банковских услуг: есть вклады для каждого члена семьи, с разнообразными условиями и процентными ставками.

2.1 Вклады

Сбербанк России гарантирует тайну банковских вкладов, операций по вкладам и сведений о вкладчиках. Для открытия счета и проведения любых операций с ним Вам необходим паспорт или документ, его заменяющий. С января 2005 года Сбербанк России входит в систему страхования вкладов.

Вклады в рублях.

Минимальный взнос для открытия вклада в рублях - свыше 10 рублей (вклад "Пенсионный-плюс" - свыше 1 рубля). Чем больше сумма и дольше срок сохранения денег на счете, тем выше доход по вкладу. Открытие счета производится бесплатно.

Вклады в иностранной валюте

Название вклада	Сумма вклада (руб)	Срок привлечения
		1 месяц 1 день	3 месяца 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года	3 года
Депозит Сбербанка России	от 1 000 - до 100 000	5,25%	5,50%	7,75%	9,75%	11,00%	Х
	от 100 000 - до 1000 000	5,75%	6,00%	8,25%	10,00%	11,25%	Х
	1 000 000 и более	6,00%	6,25%	8,50%	10,25%	12,00%	Х
Пополняемый депозит Сбербанка России
	от 1 000 - до 100 000	Х	х	7,50%	9,00%	10,00%	Х
	от 100 000 - до 1000 000	Х	х	8,00%	9,50%	10,50%	Х
	1 000 000 и более	Х	х	8,25%	9,75%	10,75%	Х
Доверительный Сбербанка России	от 10 000 и более	Х	х	х	х	13%	14,5%
Подари жизнь	от 10 000 и более	Х	х	х	12%	х	Х
Особый Сбербанка России	Неснижаемый остаток
	от 30 000	х	х	6,75%	8,25%	9,25%	Х
	от 100 000	х	х	7,25%	8,75%	9,75%	Х
	от 1 000 000	х	х	7,50%	9,00%	10,00%	Х
	от 3 000 000	x	x	x	10,00%	11,00%	Х
	от 50 000 000	х	х	х	10,25%	11,25%	Х
	от 100 000 000	х	х	х	10,50%	11,50%	Х
	от 200 000 000	х	х	х	11,00%	11,75%	Х
Накопительный Сбербанка России	Сумма вклада (руб)	Срок фактического нахождения денежных средств во вкладе (в течение срока вклада), дней*
		до 394 дня	395-545 дней	546-732 дней
	от 30 000 до 100 000	7.25%	9.75%	10.75%
	от 100 000 до 1 000 000	7.75%	10.25%	11.25%
	от 1 000 000 до 3 000 000	8.00%	10.75%	11.75%
	3 000 000 и более	8.25%	11.25%	12.25%
	* При досрочном расторжении до истечении 180 дней, доход по вкладу исчисляется по ставке вклада "До востребования"
Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России	300 руб	х	6,25%	8,00%	9,50%	10,50%	Х
Пенсионный депозит Сбербанка России	1 000 руб	х	Х	х	х	12,00%	Х
Пенсионный плюс Сбербанка России	1 руб	х	Х	х	х	х	4,00%
Универсальный Сбербанка России	Сумма вклада	1 месяц 1 день	3 месяца 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года	5 лет
	10 руб	х	Х	х	х	х	0,01%

Минимальный взнос для открытия вклада в иностранной валюте - свыше 5 долларов США или 5 евро. Чем больше сумма и дольше срок сохранения денег на счете, тем выше доход по вкладу. Открытие счета производится бесплатно.

Вклады в долларах США

Название вклада	Сумма вклада (долларов США)	Срок привлечения
		1 месяц 1 день	3 месяца 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
Депозит Сбербанка России	от 300 - до 10 000	2,00%	2,50%	3,25%	4,00%	4,50%
	от 10 000 - до 100 000	2,25%	2,75%	3,50%	4,25%	4,75%
	100 000 и более	2,50%	3,00%	3,75%	4,50%	5,00%
Пополняемый депозит Сбербанка России
	от 300 - до 10 000	Х	Х	3,10%	3,85%	4,35%
	от 10 000 - до 100 000	Х	Х	3,35%	4,10%	4,60%
	100 000 и более	Х	Х	3,60%	4,35%	4,85%
Особый Сбербанка России	Неснижаемый остаток
	1 000	Х	Х	3,00%	3,75%	4,25%
	10 000	Х	Х	3,25%	4,00%	4,50%
	100 000	Х	Х	3,50%	4,25%	4,75%
	500 000	X	X	x	4,60%	5,00%
	1 000 000	X	X	x	4,75%	5,10%
	3 000 000	X	X	x	4,85%	5,25%
До востребования Сбербанка России			Неогран.
	5 долларов США	Х	Х	х	х	0,01%
Универсальный Сбербанка России		1 месяц 1 день	3 месяца 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	5 лет
	5 долларов США	Х	Х	х	х	0,01%

Вклады в евро

Название вклада	Сумма вклада (евро)	Срок привлечения
		1 месяц 1 день	3 месяца 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
Депозит Сбербанка России	от 300 - до 10 000	2,50%	3,00%	4,00%	4,75%	5,25%
	от 10 000 - до 100 000	2,75%	3,25%	4,25%	5,00%	5,50%
	100 000 и более	3,00%	3,50%	4,50%	5,25%	5,75%
Пополняемый депозит Сбербанка России
	от 300 - до 10 000	Х	Х	3,85%	4,60%	5,10%
	от 10 000 - до 100 000	Х	Х	4,10%	4,85%	5,35%
	100 000 и более	Х	Х	4,35%	5,10%	5,60%
Особый Сбербанка России	Неснижаемый остаток
	1 000	Х	Х	3,75%	4,50%	5,00%
	10 000	Х	Х	4,00%	4,75%	5,25%
	100 000	Х	Х	4,25%	5,00%	5,50%
	500 000	X	X	x	5,50%	5,85%
	1 000 000	X	X	x	5,60%	6,00%
	3 000 000	X	X	x	5,75%	6,10%
До востребования Сбербанка России			Неогран.
	5 евро	Х	Х	х	х	0,01%
Универсальный Сбербанка России		1 месяц 1 день	3 месяца 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	5 лет
	5 евро	Х

Сегодня вклады тесно увязаны со всеми современными услугами: с вкладного счета можно вносить коммунальные, налоговые и другие платежи, производить переводы как по России, так и за границу, рассчитываться по кредиту.

В настоящее время в Байкальском банке Сбербанка России открыто более 60 корреспондентских счетов ЛОРО коммерческим банкам, расположенным на территории Иркутской, Читинской областей, республики Бурятии, Усть-Ордынском и Агинском автономных округах.

Широкая и разветвленная филиальная сеть территориального банка позволяет быстро и качественно осуществлять проведение платежей на всей территории Российской Федерации, включая территории, на которых отсутствуют учреждения Банка России.

2.2 Платежи

В филиале 08856/0136 Байкальского банка Сбербанка России можно осуществить различные виды платежей в пользу предприятий и организаций, расположенных в любой точке России, например: за коммунальные услуги, обучение в высших и средних профессиональных заведениях, музыкальных школах и школах искусств, за пребывание детей в детских дошкольных учреждениях, оплату подписки на газеты и журналы, товаров и услуг (мобильная и стационарная телефонная связь, технический осмотр транспортных средств и т.д.). Также возможны оплата страховых взносов, возврат сумм кредитов, внесение лизинговых, налоговых и неналоговых платежей, в том числе, штрафов и сборов в пользу ГИБДД, и т.д.

Электроэнергия, Детские сады.

2.3 Денежные переводы

Денежные переводы в рублях: В филиале 8586/0136 осуществляется перевод наличных денег и сумм со счетов по вкладам.

В пределах системы Сбербанка России осуществляются переводы как на имя отправителя, так и на имя другого лица:

· перевод средств со счета по вкладу для зачисления на действующий счет.

· перевод наличных денег для зачисления на действующий счет по вкладу.

· срочный и простой переводы наличных денежных средств для выплаты наличными деньгами.

Срочные переводы осуществляются только между уполномоченными структурными подразделениями Сбербанка России. Выплата наличных денег по срочному переводу производится уполномоченными структурными подразделениями Сбербанка России не позднее 24 часов после приема от отправителя заявления о переводе.

Денежные переводы «БЛИЦ» осуществляются с помощью высокотехнологических средств связи, без открытия счета. Преимущества:

· Высокая скорость отправления;

· Возможность перевода в любой крупный город, региональный и районный центр России;

· Возможность получения перевода в любом офисе, подключенном к системе «БЛИЦ», даже если вы находитесь далеко от того места, куда направили перевод;

· Выгодные тарифы за осуществление перевода.

Перевод осуществляется в рублях - только наличными для выплаты наличными. Максимальная сумма перевода - 500 000 рублей. Тариф составляет 1,75% от суммы, но не менее 100 рублей и не более 2000 рублей.

Для отправки перевода отправителю необходимо знать фамилию, имя и отчество получателя, серию и номер паспорта или другого документа, удостоверяющего личность получателя, а также предъявить свой паспорт или заменяющий его документ.

Принятому переводу присваивается уникальный контрольный номер, знание которого является обязательным условием для выплаты. Для выплаты перевода получателю достаточно назвать уникальный контрольный номер перевода, который сообщается отправителем перевода получателю, и предъявить свой паспорт или заменяющий его документ.

2.4 Банковские карты

Виды банковские карт предлагаемых в филиале 8586/0136:

VISA Classic / MasterCard Standard.

Международные карты Visa Classic, MasterCard Standard принимаются в оплату во всем мире, ими можно оплачивать покупки в онлайновых магазинах в сети Internet и получать наличные в банкоматах. Счет банковской карты может быть открыт в рублях РФ, долларах США и евро.

VISA Gold / Gold MasterCard.

Счет карты VISA Gold может быть открыт в долларах США и рублях РФ, а MasterCard Gold - в долларах США, рублях РФ и ЕВРО. Стоимость годового обслуживания карты составляет 2400 руб./100 долларов США/100 евро.

Visa Classic «Подари жизнь».

Первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой.Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере: 50% платы за первый год обслуживания карты; 0,3% от сумм Ваших покупок. Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование со счета Вашей карты в размере: 0,3% от сумм Ваших покупок.

Сбербанк-Maestro / Сбербанк-VISA Electron.

Сбербанк России открывает международные карты Сбарбанк-VISA Electron в рублях и долларах США и Сбербанк-Maestro в рублях или долларах США и ЕВРО. Основное их преимущество - доступность. Карты обслуживаются в банкоматах и в торгово-сервисной сети, оснащенной электронными терминалами. Стоимость годового обслуживания карты составляет 250 рублей/10 долларов США/10 евро.

VISA "Аэрофлот" / Visa Gold Аэрофлот.

Международная банковская карта VISA "Аэрофлот" объединяет в себе популярное платежное средство и счет программы "Аэрофлот бонус", реализуемой компанией "Аэрофлот -- Российские авиалинии".

Стоимость годового обслуживания карты Visa Classic "Аэрофлот бонус" составляет 600 руб.\25 долларов США\25 евро; стоимость годового обслуживания карты Visa Gold "Аэрофлот бонус" составляет 2400 руб.\100 долларов США\100 евро.

VISA Classic "Золотая маска".

Международная банковская карта VISA Classic "Золотая маска" - карта Сбербанка России с логотипом автономной некоммерческой организации "Золотая маска". Стоимость годового обслуживание счета - 600руб./25 долларов США/25 евро.

Сбербанк-Maestro "Социальная".

Карта Сбербанк-Maestro "Социальная" - карточный продукт Сбербанка России для тех, кто получает пенсионное пособие и другие социальные выплаты. Карта обслуживается на всей территории Российской Федерации. Валюта счета - рубли.

Сбербанк-Maestro "Студенческая".

Учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений, а также аспирантам Сбербанк России предлагает воспользоваться картой Сбербанк-Maestro "Студенческая".

2.5 Виды кредитов

Еще одно важнейшее направление - кредитование. В филиале 8586/0136 Байкальского банка Сбербанка России предоставляютсяследущие виды кредитов:

Автокредит предоставляется на покупку автомобилей у официальных дилеров, а также на приобретение транспортных средств, подлежащих государственной регистрации, в сети фирм, сотрудничающих с Байкальским банком Сбербанка России и осуществляющих их реализацию.

Новые транспортные средства

Срок кредита	Ставка в рублях в зависимости от величины первоначального взноса	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
до 3 лет	от 30% - 15%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.
от 3 до 5 лет	от 30 до 40% - 16%; от 40 до 50% - 15,5%; от 50 % - 15%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.

Подержанные автомобили

Срок кредита	Ставка в рублях в зависимости от величины первоначального взноса	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
до 3 лет	от 30% - 16%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.
от 3 до 5 лет	от 30 до 40% - 17%; от 40 до 50% - 16,5%; от 50 % - 16%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.

Основные условия

· размер кредита - до 70% от стоимости транспортного средства;

· максимальная величина автокредита, которую может получить заемщик, определяется с учетом его платежеспособности и не может превышать 70% стоимости автомобиля (других транспортных средств);

· оформляется залог приобретаемого транспортного средства, а также, если клиент состоит в браке, поручительство супруги (-а) без учета ее (его) платежеспособности;

· оформляется страховка транспортного средства от рисков утраты, угона и ущерба;

· погашение кредита производится ежемесячно равными долями или по графику платежей.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - от 2 до 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, представляемые в банк для получения автокредита

· заявление-анкета;

· паспорта заемщика и поручителя;

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев заемщика и поручителя;

· платежные документы, договор купли-продажи, заключенный с фирмой, подтверждающие стоимость приобретаемого транспортного средства (транспортных средств), его (их) наименования, марки, модели и т.п.

Кредит на неотложные нужды.

Кредит на неотложные нужды - это:

· возможность использовать кредит по своему усмотрению и не предоставлять в банк никакой отчетности;

· длительный срок кредитования - до 3 лет;

· кредит, сумма которого зависит только от дохода заемщика;

· расчет суммы кредита исходя из доходов по основному и дополнительному месту работы или совокупного дохода супругов по одному месту работы.

Срок кредита	Ставка в рублях	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
до 1,5 лет	19%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.
от 1,5 до 3 лет	19%

Минимальный размер кредита - от 15 тысяч рублей, при этом максимальный сумарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 тысяч рублей. Валюта: рубли и иностранная валюта. Обеспечение: поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода; Погашение: производится ежемесячно равными долями или по графику платежей. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита "На неотложные нужды":

· заявление-анкета;

· паспорт заемщика, его поручителей и залогодателей (предъявляются);

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев.

Бланки заявления-анкеты и справки, подтверждающей величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев.

Пенсионный кредит.

Пенсионный кредит - это:

· возможность использовать кредит по своему усмотрению и не предоставлять в банк никакой отчетности;

· кредит, сумма которого зависит только от дохода заемщика и предоставленного обеспечения;

· выбор вида обеспечения по усмотрению заемщика;

· при расчете суммы кредита, исходя из пенсии и дохода по месту работы, максимальный срок кредитования до 2-х лет;

· при расчете суммы кредита, исходя из пенсии, максимальный срок кредитования до 3-х лет.

Срок кредита	Ставка в рублях	Тариф за обслуживание ссудного счета
до 1,5 лет	19%	4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.
от 1,5 до 3 лет	19%

Сумма кредита: от 15 тысяч рублей, при этом максимальный сумарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 тысяч рублей. В расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы может быть принят один из следующих видов доходов:

· доход по месту работы;

· доход супруги (-а) заемщика по одному месту работы.

Обеспечение: поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода; Погашение: ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Документы, предоставляемые в банк для получения Пенсионного кредита:

· заявление-анкета;

· паспорт заемщика, его поручителей и залогодателей (предъявляются);

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев.

Бланки заявления-анкеты и справки, подтверждающей величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев.

Доверительный кредит.

Предоставляется работникам предприятий/организаций, сотрудничающих с Байкальским банком в рамках "зарплатных" проектов, а так же клиентам банка при наличии у них положительной кредитной истории.

Доверительный кредит - это:

· отсутствие какого-либо обеспечения;

· короткие сроки принятия решения - в течение 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов;

· минимальный перечень документов.

Процентная ставка в рублях: 20% годовых. Срок кредитования - не более 3 лет. Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета: 4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей. При получении кредита в сумме 100 000 рублей и более возможно получить кредитную карту с лимитом 20000 рублей.

Список документов, представляемых в банк для получения кредита:

· заявление-анкета;

· военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет включительно);

· справка, подтверждающая величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев;

· паспорт.

· копия трудовой книжки, заверенная должностным лицом организации (предприятия), работадателя (только для работников предприятий/организаций, сотрудничающих с Байкальским банком в рамках "зарплатных" проектов*, у которых отсутствует положительная кредитная история)

Бланки заявления-анкеты и справки, подтверждающей величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев.

Образовательный кредит.

Срок: до 11 лет. Сумма кредита: от 15 тыс. рублей, лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособности созаемщиков) и предоставленного обеспечения. При этом банк может учитывать дополнительный доход заемщика/созаемщиков. Максимальный лимит кредитования составляет:

· 100% стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования;

· 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования.

Процентная ставка в рублях: 12% годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета: 4% от суммы кредита по договору, минимум 1000 рублей.

Обеспечение:

· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительства юридических лиц (платежеспособных предприятий и организаций);

· залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Погашение кредита:

· В течение периода обучения (льготного периода) производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом.

· Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания учащимся образовательного учреждения, одновременно с процентами.

Преимущества: образовательный кредит предоставляется, как единовременно на основании кредитного договора, так и частями в течение всего периода обучения на основании кредитной линии.

Документы, представляемые в банк для получения кредита:

Учащийся представляет банку:

· заявление-анкету на получение кредита;

· паспорт (предъявляется);

· договор о подготовке специалиста (может быть предоставлен в банк после сдачи вступительных экзаменов).

Представитель учащегося представляет в банк:

· паспорт (предъявляется);

· справки с места работы представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров -- справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации);

· декларацию о полученных доходах и размере производимых удержаний для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, или свидетельство об уплате единого налога за период не менее 6 месяцев для предпринимателей, перешедших на уплату единого налога на вмененный доход;

В период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения:

· дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п., и/или справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости по требованию банка -- другие документы.

После окончания процесса обучения учащийся представляет в банк диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также в случае трудоустройства учащегося -- справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; по истечении 6 месяцев после трудоустройства -- справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

Бланки заявления-анкеты и справки, подтверждающей величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев.

Кредит "Молодая семья".

Этот кредит разработан специально для молодых семей (возраст одного из супругов не превышает 35 лет), предусматривает кредитование на длительный срок, с возможностью дополнительной отсрочки в погашении основного долга до 5 лет. Для расчета величины кредита банк принимает доходы членов молодой семьи и их родителей. Срок: до 30 лет. Сумма: определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика (или суммарной платежеспособности созаемщиков), представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости, а также с учетом имеющихся у заемщика/созаемщиков обязательств перед банком.

Максимальный размер кредита "Молодая семья" не может превышать:

· 80% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости -- для молодой семьи с ребенком (детьми);

· 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости -- для молодой семьи без детей.

Процентная ставка в случае оформления залога приобретаемого объекта недвижимости:

Срок кредита	Ставка в рублях	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
	до регистрации ипотеки в зависимости от первоначального взноса	после регистрации ипотеки в зависимости от первоначального взноса
от 5 до 10 лет	от 30 до 40% - 15,5%; от 40 до 50% - 15,25%; от 50% - 15%	от 30 до 40% - 14%; от 40 до 50% - 13,75%; от 50% - 13,5%	4% от суммы кредита по договору, минимум 10000 рублей, максимум 50000. Макс. 50000 руб
от 10 до 20 лет	от 30 до 40% - 15,75%; от 40 до 50% - 15,5%; от 50% - 15,25%	от 30 до 40% - 14,25%; от 40 до 50% - 14%; от 50% - 13,75%	4% от суммы кредита по договору, минимум 10000 рублей, максимум 50000. Макс. 50000 руб
от 20 до 30 лет	от 30 до 40% - 16%; от 40 до 50% - 15,75%; от 50% - 15,5%	от 30 до 40% - 14,5%; от 40 до 50% - 14,25%; от 50% - 14%	4% от суммы кредита по договору, минимум 10000 рублей, максимум 50000. Макс. 50000 руб

При оформлении обеспечения возврата кредита, не включающего в себя ипотеку приобретаемого объекта недвижимости:

Срок кредита	Ставка в рублях	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
от 5 до 10 лет	15,5%	4% от суммы кредита по договору, мин 10000 рублей, макс 50000.
от 10 до 20 лет	15,75%	4% от суммы кредита по договору, мин 10000 рублей, макс 50000.
от 20 до 30 лет	16%	4% от суммы кредита по договору, мин 10000 рублей, макс 50000.

Обеспечение:

· используются различные формы обеспечения, включая залог приобретаемого/строящегося объекта недвижимости.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Кредит на недвижимость.

Выдается на покупку, строительство недвижимости, а также на ремонт и реконструкцию дома, квартиры, гаража и пр. Особенностью «Кредита на недвижимость» Сбербанка России является отсутствие необходимости отдавать жилье в залог.

Жилищные кредиты - это:

· предельно широкий спектр применения: приобретение недвижимости, строительство дома или дачи, долевое строительство, реконструкция, ремонт и т.д.

· неограниченный выбор объекта недвижимости: земельный участок, квартира, жилой дом, комната, дача, гараж и др.

· длительный срок кредитования - до 30 лет; с возможностью предоставления отсрочки погашения основного долга до 2 лет и соответствующим увеличением срока кредитования до 32 лет, если кредит используется для строительства жилья.

· максимальная сумма кредита - до 70% стоимости объекта недвижимости;

· отсутствие требования страховать жизнь заемщика и риск утраты права собственности на объект недвижимости;

· выбор вида обеспечения по усмотрению заемщика;

· возможность досрочного погашения кредита без ограничений и штрафов при дифференцированном порядке погашения кредита.

Срок: до 30 лет. Сумма: не более 70% стоимости объекта недвижимости или его части либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Максимальный размер кредита определяется на основании платежеспособности заемщика. При этом банк может учесть совокупный доход семьи, а также все легальные доходы заемщика.

В случае оформления приобретаемой жилплощади в общую собственность супруги могут стать созаемщиками и нести затраты по кредиту совместно. В этом случае, при расчете кредита также учитывается совокупный доход супругов.

Действующие годовые процентные ставки:

Срок кредита	Ставка в рублях	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
от 5 до 10 лет	15,5%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.
от 10 до 20 лет	15,75%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.
от 20 до 30 лет	16%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.

Ипотечный кредит.

Выдается на покупку, строительство недвижимости, а также на реконструкцию или ремонт дома, квартиры, гаража и пр. Особенностью ипотечного кредита Сбербанка России является обязательное оформление в залог приобретаемого/строящегося/реконструируемого/ремонтируемого объекта недвижимости.

Действующие годовые процентные ставки:

Срок кредита	Ставка в рублях	Единоразовая комиссия за обслуживание ссудного счета
	до регистрации ипотеки в зависимости от первоначального взноса	после регистрации ипотеки в зависимости от первоначального взноса
от 5 до 10 лет	от 30 до 40% - 15,5%; от 40 до 50% - 15,25%; от 50% - 15%	от 30 до 40% - 14%; от 40 до 50% - 13,75%; от 50% - 13,5%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.*
от 10 до 20 лет	от 30 до 40% - 15,75%; от 40 до 50% - 15,5%; от 50% - 15,25%	от 30 до 40% - 14,25%; от 40 до 50% - 14%; от 50% - 13,75%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.*
от 20 до 30 лет	от 30 до 40% - 16%; от 40 до 50% - 15,75%; от 50% - 15,5%	от 30 до 40% - 14,5%; от 40 до 50% - 14,25%; от 50% - 14%	4% от суммы кредита по договору, минимум 15000 рублей.*

Обеспечение:

· залог приобретаемого объекта недвижимости. Оформляется ипотекой в силу закона одновременно с оформлением (регистрацией) права собственности заемщика/созаемщиков на объект недвижимости - в качестве основного обеспечения или в силу договора после регистрации права собственности заемщика/созаемщиков;